作者：虎龙吟（微信公众号：爱猫狗 catdogiloveyou）
　　互联网思维光芒万丈，互联网金融前程辉煌。在满眼高富帅的新兴互联网金融行业里，虎哥认为，现阶段真正有实质性业务进展且有一定规模效应的有三大分支板块：一是以余额宝为代表的各种宝宝类理财产品；二是以产品、项目或股权等为回报标的的众筹类网站；三是以打通民间借贷双方通路为基础并提供平台服务的P2P类网站。
　　实际上对于P2P，整个行业应该说是既爱又恨，既想做，又怕做，做小了不挣钱，做大了高风险。一方面，现在是个人都在弄P2P，目前号称已经超过2000家了，大有赶超当年团购网站满天飞的架势，虎哥还真怀疑这里面就有不少当年投身团购的人现在又开始“连续创业”；另一方面，很多P2P网站真心做得太浮躁太急功近利了，没有沉下去，不会做或者压根就没想做征信和风控，就想挣快钱，做梦都想着明天就搞个风投几千万啥的，完全不是在做业务和生意。最后的结局是，一堆最先扛不住的家伙卷钱跑路，P2P在中国就此被搞臭了。
　　关于P2P的话题，行业各位大家都已经聊得很多了。什么政策法规、什么行业监管、什么安全性问题、什么诚信与欺诈、什么风险与收益、什么模式与创新&&虎哥今天想跟大家聊的是比较实际操作层面的问题，也就是面对这么多令人眼花缭乱的P2P网站，我们作为普通个人投资者，到底应该有哪些三大纪律八项注意呢？
　　其一，只投资有一定资质和规模的网站。
　　前面说了，国内目前扎堆都有2000家大大小小良莠不齐的P2P网站了，这些网站各有背景、各有资质、各有规模，成立时间长短也差异很大，其中不乏三五个小朋友自己coding一个网站上去就开始营业的。虎哥不去评价人家的创业热情和远大抱负了，虎哥只从普通投资个人角度出发，建议大家还是尽量选择有一定资质（比如背靠银行、保险、基金等母公司或者有某知名企业投资的）、成立时间较长（最好2、3年以上）、已经有相当规模的P2P网站。其实符合条件的不多，但也不难找，大家真心想投资，这点功课还是要做的，多百度百度，看个几十篇相关P2P报道和文章，哪些P2P网站相对靠谱基本就知道了。
　　其二，广告说得太玄乎的不要参与。
　　什么叫做广告说得太玄乎？举个房地产的例子吧：所谓水景房，波光涟漪，其实呢，就是院子里挖了个小水池，还是死水！30分钟直达国贸（北京的金融中心区），其实呢，楼盘远在河北廊坊呢，30分钟直达国贸除非是提前封路+警车开道+一路绿灯+时速160公里。所以，如果P2P网站把它的项目描述得是这种感觉的话，虎哥劝你一秒钟都不用想，直接咔嚓关掉这个骗子网站吧。
　　其三，单笔投资金额太大的不要参与。
　　最纯粹的P2P其实就是个人跟个人借钱嘛，顶多，其中的个人可能是个个体户（或者现在时髦的称呼叫做小微企业），自己做点小买卖，缺个3万、5万、10万的启动资金。现在的P2P越玩越乱、越玩越大，动不动一个项目就敢要上百万，借钱人的成分也越来越复杂，但绝大多数P2P网站缺乏金融行业资质和从业经验，没有征信和风控能力。这类单笔投资金额过大的项目建议大家不要参与，哪怕它是把投资总额切成很多份（因为这并不解决借款人还款能力和诚信的问题）。
　　其四，收益率过高的项目不要参与。
　　这一点是所有投资P2P项目的人最难过的一个美人关，因为投资P2P的人要的就是一个高回报嘛，否则直接存余额宝、或者到银行买个啥基金不更简单、更放心？不过虎哥还是要提醒大家必须正视金融投资行业的一个基本规律和法则，那就是永远都是“高收益一定意味着高风险”，“高收益又低风险”的事情，大家就不要做梦了。
　　原则上，P2P投资的收益率控制在10%~15%就非常好了（现在多数P2P是按月还款，而且先还本金，所以实际收益率远比标称的要低）。15%以上的千万多掂量下，多了解下项目本身风险性、收益性、成功可能性及借款人背景和诚信度、还款能力。至于那些动不动30%、40%的比高利贷还猛的项目，虎哥的态度是一律忽略视而不见！
　　其五，把自己的投资资金至少分成三份。
　　这个原理其实跟炒股没有什么区别了，基本理论是风险分散论，也即不要把鸡蛋放在一个篮子里。分成几份后，怎么选择投资呢？比较简单的做法是：一、投资到不同收益率的项目中，其中在坚持第四点戒律的前提下，可以分配到高中低三档，其中高档收益率的投资金额不宜超过25%；二、投资到不同类型的项目中，比如以个人日常消费为主的借款+个人买车或者装修的借款+个体户小微公司经营性借款等组合投资。三、投资到不同金额的项目中，单笔金额低的项目可多投几个，单笔金额高的要少投。四、借款人的地域分布避免太集中，比如有北京的项目、有上海的项目、有大连的项目。以上几点做些排列组合，其实玩法还是挺多的，你会发现其中很有投资学问和乐趣。
　　其六，不建议投资P2P网站自身的大项目。
　　现在国内的P2P行业已经混乱到无以复加的程度了，就像现在的中国是个女人都敢叫美女，但美女与美女间的差别几乎跟男人跟女人间的差别一样大！现在大量的网站是挂着P2P之名，做着贷款公司之实，还有些实际就是一些用所谓编造的P2P项目在给自己公司募集资金了（怎么感觉应该叫做众筹网站而不是P2P呢？）对于这类网站和这类项目，建议大家最好敬而远之，这种投资应该是大型风投或者高富帅玩的，我辈潘烤筒灰ヅ隽恕
　　当然了，这些项目肯定是经过精心包装的，看着跟一般借款项目很像。注册马甲这玩意儿太简单了嘛，谁知道这个P到底是哪个P呢？一般要区分，往往要看网站的项目多不多，如果项目很少，或者借款人身份有一定关联性（地址、账号、营业场所等等信息），或者某个项目动则千万上亿，那肯定是假P无疑了！这类项目风险极高，严重不建议普通个人投资者参与。
　　总之一句话，P2P有风险，投资需谨慎！
(责任编辑：UT012)
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　　近几些年，随着国外一些类似“财务自由”的概念在国内兴起，国人投资理财的意识不断得以强化。加之楼市低迷，经济大环境不景气，大部分有一定闲置资金的老百信开始寻找各种有利途径对资金进行保值增值。
　　资金量大的投资者可以选择的投资方式很多，比如信托、私募、资管等百万起投的高门槛理财产品；资金量一般的投资者可以选择5万起投或者10万起投的银行理财产品；资金量小一点的投资者也有可投渠道，风险中等的P2P网贷是不少线上投资人理财首选，毕竟100元起投甚至1元起投的门槛让整个网贷理财非常亲民。不少资深金融人士预估，随着互联网金融的兴起，P2P网贷这种投资模式极有可能成为未来投资理财的主力阵地！对于这样的观点，笔者也是相当认可。那么，背后推动这个主力阵地发展的又都是哪些人？
　　从年龄上看，80后是P2P网贷的中坚力量
　　国内最早一批大规模接触互联网的人群应该从80后说起，作为信息时代的第一代人，80后对互联网有一种特别的亲切感，互联网随时随地24小时无缝隙的便捷服务让当初走在信息前沿的80后称赞不已。由于接触电脑时间较早，因此新兴的互联网金融行业引申出来的P2P网贷投资能够迅速地被80后接受。
　　虽然收入和存款最多的是70后，实力最雄厚的60后，但在理财方面，70后因为具有一定的风险承受能力，因此对股票或者基金更为感兴趣；而60后由于实力雄厚，理财选择面也就更为广泛，股票、基金、银行理财、私募、项目投资等或多或少都可能涉及；而在互联网陪伴下成长起来的80后90后因资金量较小且具有极大的冒险精神，对于新兴的网络理财模式接受度以及认可度也较高。
　　笔者从目前主流大中小网贷平台中随机挑选了10个进行分析，表格显示如下：
　　从10家网贷平台的运营报告或者相关运营数据来看，投资占比80%的人群中，80后的占比很大，90后以及70后紧随其后，虽然数据不够全面，但因为是抽样数据，加之对其他研究报告的参考，笔者所阐述的“80后是P2P网贷中坚力量”观点与表格所展示的内容是一致的。
　　从行业分布特点来看，网贷投资者多是互联网重度使用者
　　P2P网贷从诞生至今就是依托互联网而生的一个行业，如同电商一样，网贷投资者必定是互联网的熟练使用者。尤其是那些从事相关互联网工作的或者重度依赖互联网生活的人更容易关注到像网贷投资这样的网络理财方式。因为会花时间了解，所以也更容易对网贷投资认可并接受。从广义的层面来讲，电商有多少用户，网贷平台就可以拥有多少用户。对电商而言，一个人如果上网时间越长，那么他就越有可能产生网购行为，同样地，对网贷平台而言，上网时间越长的人也越容易产生网络投资理财行为。
　　从地区上看，对网贷投资热情最高的投资者普遍集中在一线大城市
　　经济的快速发展不仅造就了城市的整体格局，对人的意识观点影响也是非常巨大的。一般来说，经济越发达的地区，人们的投资理财意识就会更多元，对于网贷投资这种较为新鲜的理财方式的接受认可度也会更高。从笔者的调查分析来看，无论从网贷行业发展研究报告或者是上述抽样调查的十大平台运营报告来看，北京、上海、广州、深圳以及经济繁荣的沿海地区都是互联网投资理财的优良土壤。无论从投资额度或是投资人数来看，这些地区的投资者都占据了网贷平台总投资额以及总投资人数的绝对优势比例，可见越是发达的地区，人们对网贷投资的热情就会越高。
　　从收入上看，潘恳谰墒峭蹲手髁
　　网贷投资的发展时长决定了它目前依旧是一个小众的投资理财方式。而它几乎没有门槛的起投额度也决定了潘恳谰墒P2P网贷的主力人群，当然这里所说的潘渴窍喽砸欣聿苹蛘咦使堋⑺侥纪蹲收叨浴４由鲜龅耐急碇形颐且部梢钥闯觯蹲实钠骄蹲识疃却蟛糠侄际堑陀谝欣聿破鹜睹偶鞯模淙灰灿懈霰鹜蹲识疃冉洗蟮耐蹲收撸饩允羌偈４又饕炅淙巳80后这一点来看，网贷投资者的资金量也不会很大。时间是财富积累的必要因素，相比于60后，70后，80后以及后来者也只能算是潘苛恕
　　网贷投资者学历普遍偏高
　　笔者从第三方支付平台汇付天下以往发布的报告中了解到，对网贷感兴趣的投资者中，普遍学历比较高，尤其以本科学历居多，大致占总人数的4层左右。对于这样的情况，大家也不难理解，互联网最先普及的人群就是知识面较为广泛的高知人群。同理，依托互联网而发展起来的网贷投资也更容易吸引这部分人的目光，而且工作性质越是与金融相关，越容易了解到网贷投资的人群就越可能进行实际操作。也就是说，网贷投资者中有不少人就是网贷或者金融相关的从业者，而且大家都知道，在国内金融相关的专业普遍收分较高，学霸频出，这是网贷投资者学历普遍偏高的一个因素。另一方面，网贷投资一般需要投资者花一定时间进行研究分析，尤其是在选平台时，需要耗费一定功夫，因此网贷投资实际上对投资者的金融知识面也有一定要求，而一般情况下，学历越高的人群更有可能舍得花时间在上面。
　　男性投资者对网贷热情更高，但在人均投资额度上差异并不明显
　　从上述抽样调查表格中，我们也可以看到大部分平台的投资者中，男性比例都高于女性，纵观整个行业，情况也是相似的，根据投之家联合盈灿咨询发布的《P2P网贷理财年度报告》中显示：2015 年P2P网贷投资人中，男性占比68.8%，女性占比31.2%。可见整体上，男性投资者对P2P网贷的投资热情更高，这与男性更具有冒险精神的性格特质也是一致的。而在人均投资额度上，差异并不明显，在某些平台中，实际上女性平均投资额度更高，结合国内一般女性掌握家中财政大权的情况，这也不难理解。
　　综上所述，对于网贷平台，如果一定要给网贷投资者画一个用户画像，那么最有可能成为网贷投资者的人具有如下特点：年纪不大，长相平凡，戴着眼镜，背着电脑包，在上下班高峰期出没在各大一线城市的地铁口，随时随地使用手机上网，爱社交，爱休闲生活，性格稳健偏激进。如果具有以上特点，笔者断言即便他真的从未进行过网贷投资，那么他也是网贷平台绝对的潜在用户。
　　作者： | 来源： 未央网
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金融小故事，有趣又有料不要再信奉“得屌丝者得天下”了--百度百家
不要再信奉“得屌丝者得天下”了
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［东哥解读电商］得屌丝者得天下，但并不等于得屌丝者能赚钱。当下的主流电商正陷于苦逼的服务于屌丝用户的无穷尽的价格战当中。《大腕》里有一句经典的台词“不求最好，但求最贵！”，换个角度思考，或许电商可以告别做电商亏钱的时代！
东哥今天打算挑战互联网箴言：“得屌丝者得天下”！
得屌丝者得天下，但并不等于得屌丝者能赚钱。小米亿收入，净利润3亿多。当下的主流电商正陷于苦逼的服务于屌丝用户的无穷尽的价格战当中。如果一直都是如此，这就解释了东哥作为电商天使投资人为何不碰传统电商了！
两周前在上海拜访一家在个性化定制方面基础很好的传统企业，咨询怎么转型。个信化定制，已经有十年功底，服务了几千家聚乐部。因为在产品和柔性生产方面很强，所以它们面临着推向市场后的定价困扰，比如T恤，成本在30元左右，品质好一些也就是在50元。问题来了，是卖50元呢，还是卖99元，或者199元！卖便宜了，品牌搞砸了。卖贵了可能会错失市场！
东哥也把这个问题抛给读者们思考，希望读到最后各位给出个答案！
潜力，意味着代表未来，是增量市场！因为年轻用户占据了互联网用户的主流人群，但随着移动互联网时代到来，大量80前的用户涌入。情况有变！90后是互联网原住民，而大量的80前是移动互联网原住民！
抛开80后，请问只问在90后和80前的用户市场做一个选择，做电商，哪个更有价值和钱力？更加代表未来电商主流？很多人的直观判断，80后老了，接下来肯定就是90后了！但是东哥换个角度问哪个用户群，更加能够代表未来电子商务的核心用户群？或许有些人会转向80前。
这不是一个无聊的话题，只有抓准了未来核心用户群的特征才能抓住未来电子商务的机会。因为无论做任何产品，都首先面临核心用户群定位的问题，定位越精准，才越有可能成功。东哥认为绝大部分电商创业者在这个问题上判断错误了。
互联网圈有句话叫做“得屌丝者，得天下”，屌丝是“矮穷挫”的代名词，实际上又不是特意针对的某个人群，是对互联网主要80后人群的两个简单分类，对立于“高富帅和白富美”。因为高富帅和白富美总是少数的，而屌丝几乎代表了当下中国互联网的主流人群。
“得屌丝者，得天下”，有无数实战案例证明了这个道理，高大上的msn挂了，QQ崛起；高大上的eBay和amazon中国表现平平，淘宝无敌；虽然苹果、三星没挂，小米四年一鸣惊人。王兴好几次创业高大上的互联网产品最终不了了之，最后在以折扣低价的屌丝团购市场找到了自己的事业，今天宣布融资7亿美元，估值60亿美元。东哥写这篇文章，不是打算挑战和否认大家过去的事实和判断，而是希望创业者看到用户群正在发生巨大的变化，市场环境也会发生巨大的变化。
东哥并不打算反驳以上客观事实，以比线下渠道更加便宜，以性价比胜出的电商案例，比比皆是！但这意味着未来也是一成不变吗？
上周五，东哥约大家各自表达了两个不同的用户群的的看法，以下罗列了几个比较典型的观点！
无名氏：东哥，90后和80前是一个群体，80前的孩子都是90后，90后有价值，80前的人懂互联网的人相对少，大部分是通过90后的孩子对互联网有了认识，所以我想还是通过90后来带动80前来消费。
生命像块石头:我认为电商客户中的“80前”拥有和“90后”同样的钱途，甚至“80前”占有的市场份额更大。虽然“90后”（15到24岁）智能手机和pc的使用率相当高，但是现在90后人口比例只有14％，而“80前”（35岁到54岁）的人口比例有32％。如果说目前32％中的一半会成为电商的客户，那还会有16％的人口！而且我相信随着互联网的继续快速发展，以及智能手机的普及，这16％的市场还会扩大，扩大到20％都是必然的事，而且90后的财力是没法和80前相比的！一旦这些“老头老太太”突然发现‘呀！原来网购是件如此方便、放心、合算、的事情’之后。这市场应该是很广大的。
家家帮:80前，有一定的经济实力。成家立业，事业稳定，更加注重追求生活质量。在未来二十年，应该是比较有前途的，我还是看好，以后想法也是做这个年龄段的用户群。90后，比较有个性，有自己的独立想法，接受新事物的能力很强。但短期内，90后消费能力还是不足，只有以量来补充
王建国：80前用户是新增和传统消费转型市场，90后用户是既有网购人群市场，前者更有爆发力和消费主导性，后者发展更稳定已是电商基础用户群。依此，在中短期时期内，80前电商市场增长性和商业价值更大。
亚马逊高尚：80,90后都对于所谓的品牌忠诚，但80后焦虑需要得到圈子的认可，举例身边的朋友用iphone他也会用，换华为那他们也换，90后特立独行喜欢小众的自我标签，满大街的三星那我就用魅族或者1+,80后消费有底线，90后可以用杠杆，只要认同没有底线。
在理论上，东哥没太多深入的研究，就讲三个身边朋友家人的故事！
半年前，好友李日学告诉我，他们刚接了一个客户订单，1000多万，买了十几只百达翡丽手表，估计是送礼用的！而这样的客户，寺库网有很多。现在寺库网的客单价在元。土豪的世界没法理解，送个iPhone真不能算个啥！
通常大家理解的奢侈品电商，都是低价，当年的唯品会做过奢侈品尾货。2012年前后唯品会的客单价不过200多，根本不可能是奢侈品了。而尚品、佳品、珍品网等奢侈品电商，客单价应该在元左右，最多只能算是轻奢。与寺库网对比，这种客单价的差异有很多原因，原因之一在于服务的核心用户群不同。寺库网更多服务的是80前有钱人，更多计较是不是正品，是不是服务体验更好，有没有更多新品新款。
最近有很多线下的珠宝钻石玉石文玩的企业找过来，咨询怎么做线上业务。他们的思路更加倾向于学习尚品、佳品网，年轻人没有钱，贵的卖不动，那我就卖便宜的低于1万元的货品！或许，你们应该研究以下寺库网怎么做奢侈品电商的！因为你们即使卖的再便宜，一样还是卖不动的。
说到奢侈品电商，想起9月份见了一位“雅宝路”的真土豪聊电商。据说高峰时，他们公司占据了中国到俄罗斯三分之一的物流贸易的市场份额。
聊到最后，就说到了他自己网购什么东西！他回到:自己什么都买点，但还是老婆厉害，一年网购数百万的东西！ 又问到，数百万都买什么东西？在哪个平台买的？他回：奢侈品啊，在朋友圈里找的买家。
东哥不看好朋友圈电商，因为一般人的好友就那么两三百个，如果就算卖卖普通面膜产品，根本没法支撑起一个生意。最后一定是搞成像直销、传销的套路，靠发展下级生存。但如果朋友圈电商，可以做成一个生意，那也就是奢侈品代购了。
十一的时候，和大多数人一样，都会回到自己老家。家人和我侃侃而谈，他们的网购经历。最小的叔叔买了房子，要装修房子。渠道选择，优先选择京东，即使价格贵一些，其次如果京东在桂林无货，就选择天猫旗舰店。品牌上，首先是国际一线品牌，其次国内的一线品牌，价格偏上。价格是否重要，当然很重要，选择网购，一个是考虑到网上的选择更多，其次同款商品，线上还是要便宜不少。
当年轻的屌丝用户更多的在讨论性价比的时候，而80前用户更加看重的是品牌和服务。京东投入几十亿美金到仓储物流，将会被证明是非常有价值的。京东的东西绝对不是卖的最便宜的，但依旧有数千万的用户追随京东，就是因为京东坚持正品行货，以及高效优质的服务。目前又有很多用户转而抱怨投诉，而就是来自京东的开放平台。用户是没有精力去区分，什么是京东自营，什么是开放平台的。自营和平台打架，始终是京东的痛！
而另外一位年近60岁的叔叔，已经在互联网上购买p2p的理财产品了，20%的年回报率。说句实话，除了余额宝、理财通，东哥还没有买过p2p的理财产品。谁说80前不够时髦呢？而且在沟通中，他们表现出更多的信任互联网，一旦他们熟悉了其中的规则玩法。
抓住80前主流消费群，告别亏电商的时代
& & &讨论到最后，大家都是一些感性的判断，光靠讲故事是没用的。到底是80前有潜力，还是90后有潜力，和东哥一起做道算术题。
前者年可支配收入是5－20万不等，后者靠家人供给年可支配收入1－4万不等，假设后者消费70%是通过互联网，也就元，而前者即使只有20%，那也是元。前者几乎没多少压榨的空间了，而后者潜力无限，可以不断的提升比例。80前，除了网购日常衣服图书通讯产品，后者还有汽车、房产、高端奢侈品旅行，以及大额金融理财等屌丝用户没有需求。怎么服务好这些“有钱人”，它的逻辑，和针对屌丝用户可不完全是一回事。
《大腕》里有一句经典的台词“不求最好，但求最贵！”，换个角度思考，或许电商可以有新的活法，告别做电商亏钱的时代！
对了，个性化定制T恤，到底该卖多少钱最好呢？
【关于东哥】
李成东，电商天使投资人，前派代、腾讯、京东电商战略分析师
四个微信群群主
1）[TOP电商CEO群] 聚合了50多位中国垂直细分领域的电商CEO
2）[TOP电商战略组] 聚合了包括JBAT在内的，国内前十名电商战略高管
3）[TOP电商传统零售高管群] 聚合国内前十的百货零售的电商高管
4）[东哥TMT创业营] 聚合了十几位电商路上的创业者，有起步的，有已经融资两三轮的
【怎么联系东哥？】
术业有专攻，有人做刘备意志坚定知人待士赏罚分明笼络团队，有人是张飞关羽赵子龙统领三军冲锋陷阵斩杀敌将，东哥致力于做个诸葛亮在背后出谋划策，提供资源支持！
优秀的创业者，打算创业的，以及传统企业转型的！
如何加入我：搜索微信号
（请说明个人OR公司背景）！非诚勿扰！
谢谢分享，保留文章后所有东哥信息前提下，可以未经授权转载！
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