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什么是“私人银行”？是私人开的银行？NO！“私人银行”是银行提供的一种高规格服务服务好到就像银行是你自己开的
&&看过悬疑电影《达·芬奇密码》吗？如果看过，那么我相信，电影中苏黎世银行炫目的豪华装修，彬彬有礼的工作人员，敞亮的休息室，尤其是最后的那个救生用的特别通道，一定让你留下了深刻的印象。不过，事实上电影里的那个“苏黎世银行巴黎支行”并不存在，而现实中，瑞士最出名的私人银行切切实实存在，《达·芬奇密码》中的索尼埃，能放心把至关重要的拱顶石放在银行保险箱里，还一放就是几十年，也是有现实依据的。&&文|冯佳&&中国最先有理财概念的是温州的富太太&&现在，她们成为“私人银行”的目标&&&&或许很多人都不知道，在个人理财这个概念刚刚兴起的2004年，对理财反应最热烈的不是首都北京、也不是时髦的上海，而是江浙一带的“富太太”！&&银行坊间流传着一句话：个人理财的启蒙从温州的富太太开始！她们的老公常年在外拼命赚钱，太太们除了美容养狗，承担起的家庭责任就是打理好家里的财务。&&一般而言，银行个人业务分为三个阶段，即个人理财业务、财富管理、私人银行业务，目前国内商业银行大多处于第一阶段和第二阶段。&&进入2007年，略有些资产的人们开始享受到“钱生钱”的愉悦，国内商业银行的私人银行部也在2007年应运而生。&&“私人银行是顶尖级富人银行，是财富管理的最高阶段。”花旗银行消费金融部总经理王鑫华说出了私人银行惊人的门槛，“如果说，银行的一般理财业务服务于头等舱的客户，那么私人银行业务的服务对象就是那些买得起私人飞机的贵宾。”据了解，花旗、汇丰、中国银行私人银行部的开户金额是100万美元，招行则是1000万人民币。&&“私人银行要教会富人的，不是怎么赚钱——在这方面，他们更懂行。私人银行通常是与客户们分享国外富豪的先进观念，如何用科学的理财手段让自己的财富保值增值。”花旗银行消费金融部总经理王鑫华说，“比如，要懂得先做一个合理资产配置，不要把所有的钱放在股市里，这个道理和‘不要把所有的钱都放在公司里’一样，一旦公司不景气，‘一根筋’的财富便随之大幅缩水。”&&&&“私人银行”让富人享受最好的金融服务&&普通人理财要跑赢“富人”更要努力&&&&去银行购买理财产品，即使买得再多，也能买银行设计好的产品或是基金公司正在发售的基金。理财产品有发售期，明星基金会停止发售，许多手中有大量资金的投资人，会因为错过机会，只好眼睁睁看着钱躺在银行赚点定存利息。现在有了“私人银行”，只要有足够的资本，就可以享受单独针对一个、两个人设计的投资理财产品。&&2007年岁末，易方达基金管理公司首开针对大客户理财之门，通过大比例更换基金经理，把旗下最好的明星基金经理用到“专户理财”上，专为拥有5000万以上的投资人提供投资服务，为富人提供特殊专属的金融服务，这就是“私人银行”的内涵之一。&&“对私人银行部的客户，我们将提供十多款产品，既包括大家熟知的新股申购信托计划、资产管理计划，外币结构性理财产品，还包括现在市场上不多见的金融股权投资计划、贵宾个人综合融资额度产品等。”中国银行浙江省私人银行部将在今年5、6月左右对客户开放，中国银行投资银行部门人士透露，在同等风险条件下，中行私人银行的产品有更好的收益率；同等收益率下，其产品又有更优惠的费率。&&今年1月初，中信银行也推出首款私人银行理财产品“基金专户”，认购起点500万元。据中信银行人士透露，首款“基金专户”是根据十几位客户的需求而设立的，投资范围可概括为“新股+基金+基金重仓股”。而且，这个“基金专户”由中信基金的明星投资团队担任，服务也将高度细致，“投资顾问需要和客户培养感情，建立长期联系，包括定期与客户沟通，公布‘基金专户’运作情况，并听取客户意见，调整资金运作方向。”&&看看富人享受的这些优厚待遇，实在让人心理不平衡。其实，回过头想想也没什么了不起，只要你在投资理财上多下点工夫学习，你财富的增长未必会输给这些“专户”。
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客户眼中的私人银行：活动多累死人 理财产品不可靠
证券日报　毛宇舟
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　　编者按：从某种意义上说，私人银行是各家银行中最为隐秘的部分，他们不对普通人开放，只有资金达到数百万量级才能获得银行的定向邀请。在人们的想象中，私人银行如同高级会所，一切要求都能得到尽可能的满足，客户享受着定制的专属理财产品，不必费心挑选就能获得更高的收益。然而事实往往很残酷，在接受《证券日报》记者采访的几位私人银行客户中，就有人发出了这样的感概“生意做的风生水起，投资也是鲜有失手，唯独银行理财越买越赔”。
　　业内人士表示，“私人银行前期投入巨大，盈利周期超长，但是不得不做，因为这个是标配”
　　本报见习记者 毛宇舟
　　林女士(化名)曾是深圳某银行私人银行开业时的客户发言代表与剪彩嘉宾，在生意好的时候，她也曾经是多家银行的私人银行客户。
　　谈起私人银行，林女士表示曾经非常憧憬，到头来却是充满失望。“很多人都希望享受私人银行的服务，确实私人银行带来的附加服务很诱人，专门的理财经理、定期的聚会活动、免费的高尔夫练习场，听起来很棒，对吧？”林女士反问记者。
　　不赚钱怪圈
　　“妇女节有活动，儿童节有活动，几乎每个周末都有活动，变着花样来，每年还有旅游，在别人看来银行组织活动是好事情啊，但是对于我们来说，已经有点审美疲劳了，感觉很累，各家银行的活动都大同小异”，林女士说。
　　但是，就在林女士忙于生活、忙于事业的同时，银行的理财产品却没有得到期望中的高收益，甚至还经历了亏损本金；与此同时，国内经济的下行压力使得林女士本身所做的生意也步入低谷，可谓是双重打击。
　　对于自己的理财经历，林女士并不太想提起，她给记者列举了一个她朋友的例子。“从2009年开始，我一个女性朋友三年加起来通过私人银行投资亏损了2000多万元，最不能容忍的是她购买的每一款产品几乎都是亏损的，此后她的丈夫不再同意其负责"管钱"，再后来她移民了，走之前和我说，她的家庭在别的方面投资所向披靡，唯独在银行理财一块折翼”。
　　其实，专业理财师不能给客户带来正收益并不是偶然现象。广州大学商学院杨林导师曾撰文指出，私人银行的理财师应是在投资银行、公司银行、个人银行等多个领域有过工作经验的资深从业人员，不仅需要具备扎实深厚的理论知识，还要有丰富的实战经验，应精通个人财富管理、企业财务管理，熟悉国际金融市场及衍生金融产品，了解资本运作规则，但可惜的是，目前这部分人才极度缺失。
　　事实上，私人银行不赚钱的情况是双向的。从2007年中国银行在北京、上海两地率先成立私人银行部开始，中国的私人银行业发展就陷入难赚钱怪圈，到2011年年底，公开宣布私人银行业务实现盈利的银行只有三家，即工商银行，招商银行(600036,股吧)和兴业银行(601166,股吧)。兴业银行虽然宣布在成立私人银行当年就开始盈利，但是如今也对此讳莫如深。
　　一位筹备过私人银行项目的某股份制商业银行人士告诉记者：“私人银行前期投入巨大，盈利周期超长，但是不得不做，因为这个是标配，别的银行都有私人银行，如果我们银行不做，那就输在起跑线了，并且这样也不利于实际工作中的统筹协调，毕竟优质客户还是需要统一管理，私人银行前期基本都赔钱。他还表示，对于私人银行，一般银行都不愿意宣传，一个是考虑客户的私密性，一个是赔钱的买卖实在也没啥可说的。
　　未来路在何方
　　“私人银行究竟应该如何发展，中国银行业尚在摸索当中，因为国外的私人银行是以避税为主，中国的私人银行却是以财富增值为目的，但是在资本市场，理财产品永远正收益是不可能的，要高收益又不想承担高风险，这是一个悖论”，业内人士分析说。
　　纵观近两年的私人银行发展，各家银行都十分卖劲。2013年7月，招商银行在家族信托业务实现了国内私人银行第一单的突破。平安银行(000001,股吧)私人银行部虽然在去年刚刚成立，但仅成立5个月的平安银行就在本月推出GWS全球投资管理平台。兴业银行也在近日宣布与瑞士隆奥银行签署了私人银行业务战略合作协议。
　　作为起步较晚的平安银行私人银行总裁，林曼云认为，随着中国经济的发展，高端客户越来越多，不管是客户的资产还是客户的数量都在不断成长，当资产到一定数量，需要的服务就更加专业，更加量身定制的或者管家式的服务，他们有这个需求，银行往这块业务发展也是看准这个市场。
　　而在服务模式上，现在私人银行大概分为几类，以农行、建行、光大银行(601818,股吧)为代表的“1+1+N”模式，即一名客户经理、一名财富顾问和一支由若干名专家构成的顾问团队构成；以中行为代表的“1+1+1”服务模式，即私人银行经理、私人银行投资顾问和私人银行助理各一名构成；以杭州银行为代表的“1+N”模式，即为客户配备一位客户经理和多位投资顾问，虽然形式多样，但都是基于银行的能力大小与客户需求而制定的。
　　从监管角度来看，目前取得私人银行专营机构牌照的银行仅有三家，分别为最早取得牌照的工行，2010年取得牌照的农行和2011年取得牌照的交行，连续四年蝉联英国《金融时报》评选的中国区最佳私人银行的招行至今未能取得牌照。
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&&&&特色优势
&&&&中国工商银行私人银行业务主要为个人高净值客户提供以资产管理为核心、以顾问咨询为重点的个性化、专业化的财富管理服务。
&&&&（一）财务管理服务
&&&&深入了解客户的需求和目标，利用各种金融工具，制定个性化的财务管理计划，实现个人、家庭和企业的健康、持续的财务管理目标，并可提供专享远程委托服务。
&&&&（二）资产管理服务
&&&&尽职审慎管理金融资产，为客户提供私人银行客户专享的“精-赢系列”产品，并在全球范围内遴选合适的金融产品，进行资产多元化配置、个性化产品设计、全权委托资产管理，实现客户资产保全、增值或特定目标。
&&&&（三）顾问咨询服务
&&&&基于工商银行卓越的行业专家团队与强大合作伙伴，为客户提供全方位的顾问咨询服务，包括投资咨询、信托咨询、税务咨询、艺术品鉴赏咨询、专业咨讯服务等。
&&&&（四）私人增值服务
&&&&为客户提供各项个性化的增值服务，打造高品质的私人生活，包括子女财富管理教育、商务与社交活动安排、私人商务办公服务、私人健康安排、投资和文化讲座、时尚生活安排等。
&&&&（五）跨境金融服务
&&&&依托工行集团优势，联动工行境外的分支机构，为您提供跨境金融咨询和安排、跨境投资协助、留学金融服务等。
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