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农商银行：如何应对利率市场化？
作者：本报记者 吴红军
　　编者按　　继去年7月6日宣布下调存贷款基准利率并实行存款利率上浮1.1倍上限政策之后，今年7月19日，央行又发布了《进一步推进利率市场化改革的通知》，全面放开金融机构贷款利率管制。这意味着，我国利率市场化改革进程已经步入快车道。面对这种政策环境和经营形势的变化，中小农村金融机构如何调整战略，积极应对，是一个非常具有现实和长远意义的话题。本期，我们特邀了来自四个规模各异的农商的董事长、行长，共同探讨在当前形势下，如何调整经营策略，趋利化弊，积极应对利率市场化改革的挑战；同时，如何化压力为动力，抓住利率市场化改革带来的全新机遇，为自身可持续发展奠定良好的基础。　　主持人：　　本报记者　　吴红军　　嘉　　宾：　　索美英　　贵阳农商银行董事长　　徐小建　　武汉农商银行党委副书记、副董事长、行长　　方　　天津滨海农商银行副行长　　林永生 宁波鄞州农商银行副行长　　主持人：我国是农业大国，农村金融是现代农村经济的核心，农商银行如何应对利率市场化改革是当前需要认真研究和面对的重要课题。继去年7月6日央行宣布下调存贷款基准利率并实行存款利率上浮1.1倍上限政策之后，今年7月19日，央行又发布了《进一步推进利率市场化改革的通知》，全面放开金融机构贷款利率管制。随着利率市场化的步伐明显加快，对于业务主要集中在一个或少数几个区域的农商银行来说，将会产生哪些具体影响？　　索美英：我个人认为利率市场化给我们农商银行带来的影响有以下四点：　　第一，资产负债业务的竞争将更加激烈。那种仅仅依靠资源拉存款的方式将难以维持，农商银行因为规模小、品牌知名度低，在竞争中明显只能以价格取胜，比如采取“一浮到顶”的方式来吸收存款。第二，依靠存贷款利差作为主要盈利来源的传统盈利模式将受到巨大冲击。第三，风险管理能力将面临严峻考验。存贷利率实现市场化以后，利率不再单一化，而是呈现出复杂化和影响因素多样化，银行对利率的风险管理变得更加困难，管理好利率变成了一项技术性工作。同时，利率市场化下对信用风险管理也提出了新的要求。第四，利率定价管理将会有更高要求。目前，大部分农商银行还没建立统一的定价机制，做不到根据客户风险、期限、担保方式以及自身的资金成本，运营成本等实现逐笔定价。在实际操作中，很多贷款的利率跟客户的风险等级不成正比，跟贷款的期限也没关系，贷款并不能反应出银行承担的信用风险、利率风险和流动性风险。随着利率市场化的逐笔推进，利率差的波动加大，需要把管理重心从规模扩张的粗放式管理转向净利差的精细化管理，而净利差精细化管理对银行利率定价能力提出更高的管理要求。　　方遥何也钩湟坏悖┥桃欣史缦展芾碇饕媪偃鑫侍猓阂皇遣唤∪睦史缦展芾硖逯坪湍诓靠刂铺逑担热狈蒲У姆缦占屏亢图嗖庀低常秩狈ρ细竦睦史缦占嗫刂贫取６侵秃蟮睦史缦展芾戆旆ê褪侄危饕逑衷谂┥桃腥狈τ泄乩史缦展芾淼南低橙砑低常史缦展芾淼幕∈莺苣巡杉畔⒓庸ご砗苣迅咝г俗鳌Ｈ侨狈笆庇行У目刂坪凸姹芾史缦盏慕鹑诠ぞ摺　　徐小建：我国利率市场化改革进程已经步入快车道，现在贷款利率市场化已基本完成，未来利率市场化的主要任务是进一步放开存款利率上限直至取消。从长远来看，利率市场化持续向纵深推进，使我国商业银行从高利润、高增长、低不良的“黄金时代”，开始进入适度增长、经营环境日趋复杂、风险逐渐暴露的“白银时代”。对农商行而言，影响尤其深远，主要表现在：一是金融市场竞争加剧，贷款价格会因此下降，特别是大客户议价会明显回落；二是银行利差进一步收窄，特别是存款利率会持续上升，进一步挤压银行利润空间；三是挑战银行的风险管控能力、资产负债管理能力、自主定价能力。　　林永生：在存款负利率的情况下，全面推进利率市场化，银行存款成本将全面上升，银行业失去存贷款利差保护，竞争将更激烈，市场风险加大，进而影响到流动性风险和信用风险，短期内银行业利润增速将受到影响。利率市场化下存款争夺的激烈也导致中小银行流动性管理压力加大，部分银行为了消化成本维持利差将贷款向高风险客户转移，也将导致信用风险的加剧。　　上述影响，对农村中小金融机构将更为显著。原因有三：一是利率市场化、金融电子化打破了存款区域保护，特别是大额资金的争夺更为激烈。二是较之大银行、股份行，中小银行往往存款成本更高。三是中小机构资产结构更为单一，全面资产负债管理、全面风险管理体系的建设运行尚未成熟。　　方遥豪适谐』┥桃写吹奶粽剑烁詹糯蠹姨岬降囊型导涞木赫泳纭⑴┥桃忻媪倬缦蘸屠使芾矸缦找酝猓┥桃谢菇媪倌嫦蜓≡裼氲赖路缦铡　　此外，从我国的情况来看，农村金融市场普遍存在信息不对称、交易成本高、风险较大、综合收益较低的特点，利率市场化的改革促使农商银行更积极主动追求更高收益，从而进一步降低农商银行对农业信贷支持的积极性，促使农商银行加速脱离对农业领域的信贷支持。　　可以预见的是，部分农商银行在没有找到自身比较优势或的情况下，存贷款业务将会不断萎缩，有的农商银行甚至可能伴随大型国有银行和股份制银行的壮大而消亡。　　主持人：利率市场化确实给农商银行的经营带来了巨大挑战。那么，从另一方面看，利率市场化改革是否也会给农商银行带来发展机遇呢？　　方遥何夜┥桃械囊滴窠峁勾蠖祭嗨疲粗行】突空级嗍罂突б滴窆毕渍贾魈澹焕⑹杖胧侵饔滴袷杖氲闹饕丛础＠实氖谐』┥桃械挠Ｊ胶途呗源匆欢ǖ姆⒄够觯阂皇桥┥桃凶灾鞫勰芰嵩銮俊６桥┥桃薪岣侠淼嘏渲眯糯式稹Ｈ桥┥桃薪徊酵平鹑诓反葱拢佣姹芾什ǘ吹氖找娌ǘ缦铡Ｋ氖桥┥桃薪嵬ü苑缦战洗蟮目突杖〗细叩睦世词迪址缦詹钩ィ贫┥桃锌突Ы峁沟挠呕　　主持人：由此可见，在利率市场化改革中，挑战与机遇并存。请各位具体谈谈实力相对弱小的农商银行在利率市场化下的应对策略？　　索美英：对于这个问题，我认为可从以下五方面解决：首先，准确定位，实施差异化经营。相对于大型国有银行，农商银行的地缘和人缘优势明显，在激励机制、用人机制、分配机制与考核机制等方面自主性比较强，应深耕区域市场，集中资源对市场内的中小微企业提供“精”、“专”、“特”的金融服务，实施有别于大型国有银行的差异化经营。其次，优化结构，加强资产负债管理，着力夯实存款业务基础，寻求负责业务新型增长点，持续推动负责业务和服务模式创新，建立客户分层和精细化管理机制。再者，加强创新，推动多元化发展。一方面要加快业务模式创新，提升自身理财业务水平，大力发展投资类业务，提高投资收益。另一方面要以中间业务作为转型发展的重要抓手和推动力，加快产品设计创新步伐，创新发展新兴业务，增加各类中间业务收入比例，逐步改变严重依赖利差收入的传统盈利模式，推动实现多元化发展。第四，强化风控，完善利率定价机制。未来利率市场化下银行的风险定价能力将是一项核心竞争力。通过建立和完善风险定价体系，在保持定价政策稳定性和连续性的基础上，使我们做到风险可控、成本可知、收益可计。第五，提升服务，不盲目追求“大而全”和产品业务全覆盖，坚持自身定位打造服务型精品银行。　　徐小建：应对利率市场化对农商银行的冲击和影响，加强利率风险管理，关键是以调整经营发展战略为中心，解决客户和成本两个问题。我的建议是：　　第一，顺势而为，调整经营发展战略，摒弃传统的“规模冲动”和“速度情结”，由单纯“做大做强”向“做优做精”转变，由“规模效益型”向“质量效益型”转变，由外延式扩张向内涵式发展转变，由主要依靠存贷利差向收入结构多元化转变。这就需要调整信贷结构和资产结构，提高中间业务收入占，调整负债结构。　　第二，因地制宜，加强客户建设。坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区、服务区域经济的市场定位不动摇，拓宽客户来源数量，提升客户服务质量，实施差异化经营，尽力摆脱同质化竞争。　　第三，向内挖潜，加强成本约束管理。一是加强信用风险管理，提高信贷资产质量，建立科学合理的贷款利率定价机制，降低风险水平和资本消耗成本；二是加强网点建设，提升网点服务功能和品质，提高网点的投入产出比，降低网点的运营成本；三是加大对人力资源成本的管控；四是加大对经营管理费用的管控。　　林永生：作为农村中小金融机构，实力相对弱小，受利率市场化冲击却更大，只有充分认识到自身的不足，补齐短板，并充分发挥固有的优势，才能适应利率市场化，更好地生存和发展。　　首先是准确定位，固本求生，要深挖目标客户，增强客户粘度，解决生存问题。看清大势，立足小微，精耕细作，应该是很多小机构现实的选择。　　其次，补齐短板，增元图强，强化利率风险管理理念，加强利率定价管理。我们必须更为关注市场利率水平变化，随时了解市场行情和流动性状况，如票据转贴现利率、债券回购利率、SHIBOR报价等，以此为基础制定符合市场的、有竞争性的，有导向性和前瞻性的利率管理政策和价格体系。　　再次，开拓思路，创新谋发展。农村中小银行要切实跳出纯粹依赖存贷利差的窠臼，实现全面资产负债管理，增加资产负债渠道建设，强化投资管理，增加中间业务收入，实现特色银行经营管理，在其他业务上实现突破发展。以变应变，方为发展之道。未来我们可以看到，一些在小微业务上深耕细作的，在资金、、国际业务上先行一步的，在电子银行突破创新的，将逐步确立自己的发展优势，不但能够存活，还能活得好，甚至更能借利率市场化的机会整合其他机构，也并非不可能。　　最后，高度重视金融电子化的应用，借助技术创新推动业务创新。利率市场化并非我们面临的唯一挑战，同样重要的是金融电子化对中小金融机构的冲击。利率市场化借助金融电子化，突破地域和时间限制，小机构固有的地域、渠道优势全面弱化，金融脱媒更为明显。农村中小金融机构必须全面加强金融电子化，以电子化推动业务创新。　　方遥憾率市场化，农商银行的应对策略包括：明确市场定位，提高经营效率；提高利率风险的管理能力，构建风险内控机制，提高自身对利率走势的研判能力，积极开发利率衍生产品，转移利率风险；实行差别定价，建立并完善存贷款定价机制；严格防范信贷风险；提高资金业务的资金使用效率，在风险不变或者风险完全可控的范围内提高自有资金的收益水平；发展投行业务，发掘收入增长点，降低对息差收入的依赖。　　总之，农商银行多年的发展培育和积累了不少优质客户，但是主要是局限于传统业务上的合作，农商银行完全可以继续整合资源为优质客户提供更加全方位的服务。　　主持人：为了切实降低利率市场化对农商银行的变局影响，请问您对监管部门的支持和配合措施有何建议？　　徐小建：若要降低利率市场化对农商银行的变局影响，还需依仗监管部门的大力支持和配合：一是逐步放松金融管制，允许农村中小金融机构运用、掉期等金融衍生工具来规避利率风险，并给予农商银行开办基金托管、债券承销等中间业务的资质；二是按地区发布利率定价水平情况，让各家银行有一个参考值，以避免引起利率的恶性竞争；三是建议弱化存贷比考核。在利率市场化环境下，如果继续维持贷存比，容易导致商业银行对存款利率非理性的一浮到顶、高息揽存行为的普遍出现，给利率市场化后商业银行带来额外风险。　　主持人：利率市场化，谁都躲不过。我们衷心地希望广大农商银行立足实际，积极应对，借助现代科技手段，不断创新，实现管理“精细化”和“灵活化”，做利率市场化环境下的“小精灵”，在竞争中求生存、谋发展，开拓属于自己的一片天空。
10/31 07:2710/31 07:0310/31 07:0110/31 07:0110/31 06:2710/31 04:0110/31 03:5610/31 03:56
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我今年四月份到农业银行被保险公司说理财分红保险存了一万元存五年的我想退保请问要损失多少钱
在银行买了保险，不知道好不好，值得信任？答：现在在很多银行营业厅和邮政储蓄厅中，会有很多银保人员推销保险产品，但是群众在储蓄时对于这方面的情况并不清楚！（银保产品同样可以在购买10天内的犹豫期申请全额退保）银行保险大致可分为：意外医疗消费型、理财型定期储蓄保险现在银保多数销售的是理财分红型的产品为主，在储蓄时需注意：1、银保产品满期还本+利息，年利率在2-7%左右不等！2、保险产品应清楚了解保险责任和利益，熟知保单内容！3、一般银行保险满期在10年以上，缴费期为趸交、3年、6年（但以三年缴费期限居多）！ 4、在储蓄时不要盲目接受银行工作人员的高息诱惑，有保单就是保险产品，而不是普通银行储蓄，不可以随意支取，如中途客户随意退保可能有利益损失，而缴费期内退保的本金也会亏损！银行保险首年退保约只有本金的70%左右！具体可以问下客服中心！
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所有的保险退保都是有一定损失风险的
具体损失多少 合同里面有详细注明 你自己可以看看 也可以找保险业务员给你看看
我上个月也在中民保险网页买了一份分红理财保险，一年后退就没有手续费的了，比较灵活，不知道你的是不是这种的，你可以直接打保单上面保险公司的客服电话咨询下，不过不急着用钱的话建议别退，确实想退也等到明年4月满一年了再退，尽量减少损失！
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广州农商银行
摘要:广州农村商业银行的前身是始建于1951年、至今已有五十多年发展历史的广州市农村信用合作社。多年来，她立足南粤大地，秉持服务“三农”的宗旨，为促进农民增收、农业发展、农村社会的稳定和城乡经济建设做出了重要贡献。
& 广州农村商业银行的前身是始建于1951年、至今已有五十多年发展历史的广州市农村信用合作社。一直以来，我行立足南粤大地，秉持服务&三农&、服务中小企业、服务地方经济发展的经营宗旨，为促进农民增收、农业发展、农村社会的稳定和城乡经济建设做出了重要贡献。1998年9月，广州市农村信用合作社联合社成立。2006年11月，广州市农村信用合作联社开业，顺利完成统一法人体制改革。日，中国银监会批准筹建广州农村商业银行股份有限公司。日，中国银监会批复同意广州农村商业银行股份有限公司开业。日，广州农村商业银行股份有限公司正式开业。
& &&广州农村商业银行总行设在广州。目前，总行内设21个部门，下辖373个支行，263个分理处，营业网点遍布广州城乡，网点数列广州地区银行同业机构首位。截至2010年9月末，各项存款余额1692亿元，贷款余额1121亿元，业务规模位居全国农商行前三甲，在广州地区位列工、农、中、建四大国有商业银行之后，居第五位，并成功入选国际权威杂志英国《银行家》2010年全球银行业1000强并排名第377位，在国内84家上榜银行中排名第22位，国内新上榜32家银行中排名首位。经国家人力资源和社会保障部批准，广州农商银行设立了博士后工作站，成为国内首家设立博士后工作站的地方性银行机构。
发展历程：
1951年 广州地区第一家农村信用社成立。
1998年9月 广州市农村信用合作社联合社成立。
2003年12月 广州农信社各项存款超500亿元。
2006年11月 广州市农村信用合作联社成立并开业，顺利完成统一法人体制改革。
2007年12月 广州农信社各项存款余额超1000亿元。
2009年4月 广州市农村信用合作联社改制为农村商业银行筹备工作正式启动。
2009年12月 广州农村商业银行股份有限公司成立开业。各项存款余额超1500 亿元，新一代综合业务系统成
2010年6月 广州农商银行在国际权威杂志英国《银行家》发布的&2010全球1000家大银行&中排名第377位，
居国内84家上榜银行第22位，居今年我国新上榜的32家银行首位。
2010年8月 广州农商银行发起设立的淮滨珠江村镇银行、潢川珠江村镇银行正式开业。
2010年12月 广州农商银行发起设立的三水珠江村镇银行正式开业。
2011年3月 广州农商银行发起设立的辉县珠江村镇银行正式开业。
2011年3月 广州农商银行发起设立的鹤山珠江村镇银行正式开业。
2011年5月 广州农商银行发起设立的中山东凤珠江村镇银行正式开业。
2011年5月 广州农商银行发起设立的四川彭山、新津、广汉珠江村镇银行正式开业。
2011年5月 广州农商银行&太阳信用卡&隆重首发。
2011年6月 广州农商银行发起设立的莱芜珠江村镇银行正式开业。
2011年8月 广州农商银行在国际权威杂志英国《银行家》发布的&2011全球1000家大银行&中排名第343位，
比2010年提升34位，居国内101家上榜银行第26位。
2011年8月 广州农商银行发起设立的江苏启东、盱眙珠江村镇银行正式开业。
2011年8月 广州农商银行发起设立的湖南常宁珠江村镇银行正式开业。
2011年9月 广州农商银行发起设立的大连保税区珠江村镇银行正式开业。
2011年11月 广州农商银行发起设立的江西吉州珠江村镇银行正式开业。
2011年12月 广州农商银行各项存款余额超2100亿元。
2012年3月 广州农商银行发起设立的山东莱州、海阳珠江村镇银行正式开业。
2012年4月 广州农商银行发起设立的安阳珠江村镇银行正式开业。
2012年5月 广州农商银行发起设立的首家总分制村镇银行--信阳珠江村镇银行正式开业。
2012年6月 广州农商银行发起设立的烟台福山珠江村镇银行正式开业。
2012年7月 广州农商银行在国际权威杂志英国《银行家》发布的&2012全球1000家大银行&中排名第256位，
比2011年提升87位，居国内110家上榜银行第22位。
2012年9月 广州农商银行入选&2012中国服务业企业500强&和&2012中国企业效益200佳&。
2012年9月 广州农商银行发起设立的青岛城阳珠江村镇银行正式开业。
2012年9月 广州农商银行发起设立的北京门头沟珠江村镇银行正式开业。
广州农村商业银行贷款利率表
执行利率（%）
六个月以内（含六个月）
六个月至一年（含一年）
中长期贷款
一至三年（含三年）
三至五年（含五年）
公积金贷款
五年以下（含五年）
*自公布日起执行
广州农村商业银行存款利率表
执行利率（%）
整存整取定期存款
零存整取、整存零取、存本取息
按一年以内定期整存整取同档次利率打6折执行
个人住房公积金存款
&&&&&&&&& &注：自日起执行。
广州农商银行手机银行客户端下载：&&& &
广州农商银行官方网站：/i
广州农商银行个人网上银行登陆：/perbank/?_ZJBN=01
广州农商银行企业网上银行登陆：/?_ZJBN=01
广州农商银行营业网点查询：/plugin/atm/web/index.html
广州农商银行客服电话：961111
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