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P2P攻略：网贷投资的基本流程介绍
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新投友：点击上方蓝色字体“P2P理财”关注订阅号，P2P理财资讯一手掌握。投资人投标之后需要检查标是满标还是流标，若流标，则投资人的资金被打回投资人在平台的账户，投资人投资无效，需要再重新选标重新投标。
【网贷哥曰：陆续有越来越多人加入了关注网贷哥的行列，很多人问哥，到底啥是网贷?哥有些凌乱，不懂你进来干啥呀?忽然觉得有必要做一套扫盲系列，让大家系统地了解和爱上P2P理财。今天，先推出第一个系列&&新手入门攻略系列。本期就揭揭P2P网贷的老底。】
第一步：注册账户 平台账号的注册一般都是这几项：用户名，密码，确认密码，邮箱，真实姓名等。根据提示填写，用户名和密码要记牢，如果忘记可以用忘记密码来重设。 第二步：通过认证 邮箱认证：注册完账户后会需要认证一些信息，认证后的邮箱用来接收各类信息，忘记密码找回密码的时候也会用到。所以一定要认证常用的邮箱。 手机认证：有些平台的手机是必须要认证的，有些则没有强制的要求。认证手机会用了接受一些重要信息，一般开通手机认证会更安全一些，如果手机丢失或者换号需要及时更换。 实名认证：实名投资是保障资金安全的前提，实名认证的过程并不复杂，点击实名认证，提交相关身份证信息，上传个人身份证正反面照片或扫描件，提交认证就可以了。为了快速通过实名认证，可以提交认证后立刻联系网贷平台的客服，让客服及时审核。 第三步：设置相关的银行卡信息和交易密码 在没有充值之前，可以提前设置好提现的银行卡信息，主要是开户银行，开户行名称(xx分行xx支行xx分理处或营业部)和银行账号。另外许多网贷平台都有二级密码，也就是交易密码，这与前面注册时候设置的密码不同，注册时设置的密码是登录密码，用来登录账户，而交易密码是在投资(投标)以及提现和设置自动投标时用到的，因此有必要设置为不相同的密码，以保证账户的安全。另外，平台也可以设置密码保护的问题和答案，可以一起设置，为密码保护加一把锁。 基本的注册工作完成了，就可以开始网贷投资了。 网贷哥：好多人跟网贷哥表示投之家还是比较好用的，建议大家使用投之家的账户进行邮箱、手机认证，因为投之家的账户可以一个账号联通多家平台的账户，相对于一个一个建立账户，这样会减少跟多时间。就不用在各个平台重复认证而且还能享受投之家提供新标提现、投资到期提醒等信息服务。 第四步：充值 投标前，投资人需要进行充值。所谓充值就是将银行卡上的资金转到平台账户上。 充值方式主要有：在线充值和线下充值 大部分的网贷平台都支持在线充值，一般都是通过国付宝、易生支付、环迅支付、支付宝等第三方支付平台进行充值，也有少数网贷平台支持少数银行直充。 线上充值，一般需要填写充值金额，选择第三方支付平台，输入充值验证码，选择充值银行卡，填写银行卡信息，银行卡充值。大部分的平台充值是不收费的，当然少部分平台还是会收取一定的充值费用的，而实际上这部分费用是第三方支付平台收取的。 在实际的充值中，需要按照步骤充值，耐心等待返回充值成功的页面，有时候由于网络较卡或者其他原因，可能会遇到掉单的情况，也就是银行卡里的钱扣了但是没有转入网贷投资账户之中，这个时候不用太着急，因为所有的资金记录都是可以查询的，一般不会出现资金丢失的情况。这个时候可以联系客服，让他们来处理。 另外部分平台支持线下充值，所谓线下充值，就是将资金直接打入网贷平台公司或者是私人高管的账户上。对投资者而言，可能会有一定的手续费用，但是对网贷平台而言，可能会节省充值的费用。 第五步：投标 充值后，投资人可以在自己的账户中看到自己的可用资金。这时就可以进行投标了。 投标过程并不繁琐，在网站的&我要投资&页面下，会有许多的借款者的借款标，后面是有相关的投标的链接，点击后按照提示就可完成。投资人选中平台的一个标后，点击投标，输入投标金额，输入交易密码及验证码，点击确认投标后即投标成功，投资标的从满标之日开始计息。 投资人投标之后需要检查标是满标还是流标，若流标，则投资人的资金被打回投资人在平台的账户，投资人投资无效，需要再重新选标重新投标。 投资成功以后，您还可以多关注下这家平台的运营状态，也可以看看其他平台，考虑分散投资的问题。 网贷哥：投标这一个环节是有很多门道的(一般人我不告诉他~)比如，资金站岗，有时候投资者的资金，放在平台里面，你选择的是该平台的自动投标，但是该平台非常火爆，可能一个标刚出来，就被秒掉。这个时候你的资金就空闲下来，站岗时间可达几天甚至几十天不等，站岗资金没有及时投资得到收益，这个时候也就是你变相的产生了损失。(下面有详细的招式可以避免哦~) 第六步：提现及撤资 所谓提现，就是将个人的平台账户上得资金提取到本人的银行卡上。大部分的平台对于提现都有一些规则，比如一些平台规定了提现的费用，15天以内的充值提现费用是多少，15天以外的充值提现费用是多少，还有一些平台不允许15天内的充值提现，这些规定，在投资的时候也应该了解到。 设置好提现账户后(就是您之前绑定的银行卡)，提交的提现申请，通过审核后就能进入实际的打款步骤，具体提现的时间要看网贷平台财务的处理效率和不同银行转账和到账时间。不过参照现在的网贷平台的提现速度，总体而言，大部分平台一个工作日内是能够到账的。 网贷投资终有撤资的那一天，或者是因为找到了更好的投资平台，或者是因为找到了更好的投资项目，或者是其他任何原因，都没有关系，事实上，如同其他投资比如股票和基金一样，一味在一个不满意的网贷平台继续投资，可能最终都是很糟的结果。因此，适时或者说果断的撤资，可能会有一个崭新的开始。 解决资金站岗的小方法： 一、谨慎设置自动投标 二、关注新标预告及官方公告 三、选择净值标：净值标是投资人活跃资金的一种方式，黄牛通过净值标撬动利率杠杆，普通用户则可以通过净值标缓解站岗损失。虽然收益相对推荐标较低，但和定期存款相比仍旧可观，何况净值标的发布需要帐号代收金额为&抵押&，安全性一样有保障。 网贷哥：网贷投资并不是很复杂的事情，当然如果要想获取比较满意的收益，是要花费一些精力和时间的。而且理财不是一夜暴富，是每天的积累，积少成多，当你什么时候积累到自己第一个10万的时候，你就会明白20万、30万那跟玩儿似的~哈哈(套用一句台词：这是要发啊!)
[责任编辑：macong]
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预期年化利率
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& &SOGOU - 京ICP证050897号P2P网贷平台排名情况怎么样？
P2P网贷平台排名是怎么样的？
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第一名：陆金所：是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下成员之一，总部位于国际金融中心上海陆家嘴。13年交易额十多亿亿，注册用户超40万。安全指数：★★★★★
收益指数：★★★
影响力指数：★★★★★第二名：人人贷：　2010年5月成立至今，人人贷的服务已覆盖了全国30余个省的2000多个地区，日，人人贷举办发布会，宣布获得挚信资本领投的风险资金1.3亿美元，这是全球范围内互联网金融企业的最大单笔融资。安全指数：★★★★★
收益指数：★★★
影响力指数：★★★★第三名宜人贷：宜人贷是宜信公司2012年推出的个人对个人网络借贷服务平台，背靠宜信独具影响力。安全指数：★★★★★
收益指数：★★★
影响力指数：★★★第四名有利网：有利网是于日上线的一家创新型的互联网理财网站，于2013年11月获得软银中国资本（SBCVC）千万美元级投资，13年交易额3个亿左右，注册用户近10万。安全指数：★★★★★
收益指数：★★★
影响力指数：★★★第五名积木盒子：成立于2013年，截止目前累计交易额四个多亿，并获得1000万美元A轮投资，银泰资本投资。安全指数：★★★★
收益指数：★★★★
影响力指数：★★★第六名红岭创投：岭创投电子商务有限公司经深圳市工商局登记注册于2009年初成立，成交额一直领先。安全指数：★★★
收益指数：★★★★
影响力指数：★★★第七名拍拍贷：拍拍贷成立于2007年6月，拍拍贷同时也是第一家由工商部门特批，获得"金融信息服务"资质，从而得到政府认可的互联网金融平台。安全指数：★★★
收益指数：★★★★
影响力指数：★★★★第八名贷帮网：贷帮网成立于2009年，截止目前有十多万的注册会员，全国十多家分支机构。是国内专注于推动三四线小微金融发展做得最好的一家。目前已得到蔡文胜等知名天使投资，14年准备进入A轮融资。安全指数：★★★★
收益指数：★★★★
影响力指数：★★★第九名点融网：点融网成立于2012年，2013年3月上线，截止2013年11月底其总交易额已超1亿元人民币，北极光创投已完成千万美元注资。安全指数：★★★★
收益指数：★★★
影响力指数：★★★第十名人人聚财：人人聚财于2011年正式上线运营，聚财网注册用户量突破10万，13年交易额三个多亿。安全指数：★★★ 收益指数：★★★
影响力指数：★★★
现有模式（1）
线上线下结合模式：这类型的平台，通常是资产管理、小贷公司转型的公司，把自己原有的一部分业务放到平台上去吸引投资者，通过互联网的优势降低自身运营成本，这样的平台如果风险团队实力强的话，是最值得信赖的模式，目前代表性平台有：宜人贷、钱来网、人人聚财、人人贷等理财安全系数：9.3（2）
纯线上平台模式：这种模式的平台通常是不提供保障，只提供一个交易的平台，这些平台在国内的信用体系不完善的情况下很难可以把握风险，目前代表性平台：拍拍贷，逾期率7%。获得B轮融资，钱都砸进坏账里面去了，为的就是打造一个信用风控模型。当然这样的东西是很有吸引力的，只是目前不太适合进入这样的平台投资。理财安全系数：5.1（3）
第三方担保模式：顾名思义，是通过第三方担保公司对项目进行考察并提供担保，平台本身不做考察或象征性的考察。对项目的具体情况了解不够透彻，如果第三方担保公司为了做更多的业务冒更大的风险，平台就岌岌可危了，这也是为什么第三担保模式不如线上线下结合模式安全，目前代表性平台：银客网、爱投资等理财安全系数：6.6（4）
伪第三方担保模式：为什么“伪”呢？因为这种平台的项目都是有担保公司担保的，但担保公司其实就是另外注册一个公司。这个模式说到底就是为了增加投资人信心而设立的担保公司，代表性平台：安心贷、积木盒子、合拍在线等理财安全系数：5.8（5）
第三方小贷合作模式：通过与第三方小贷公司合作获取借款业务来源，并由小额贷款公司对项目进行担保，平台自身并无自己的业务，对业务的真实性了解不顾透彻，这也是这种模式平台的最大风险所在处。代表性平台：有利网、开鑫贷、万惠投融等理财安全系数：7.2（6）
自融模式：这种平台就是给自己融资，例如一些房地产开发商通过平台进行融资及平台在运营过程当中自身出现了问题需要通过融资来进行维持。这些平台是最有可能跑路的，目前代表性平台：中宝投资、红玲创投、中信创投等理财安全系数：2.3以上是我所了解的现有的P2P模式，当然也存在一些不太正确的地方，欢迎各位点评~感兴趣可以来一起交流一下网贷投资理财P2P打黑,QQ群：
评价一家网贷平台,要从多方面出发,成交量并不是唯一的参考因素,收益率、债券流动性、透明度、投资标的分散度等都是评价的重要因素.
从累计投资金额和平台坏账率（衡量风险）两个数据作为排名标准，可以进行以下排名平台累计投资额1. 红岭创投，累计投资额大于50亿2. 人人贷，累计投资额约30亿3. 微贷网，累计投资额约29亿4. 团贷网，累计投资额约25亿5. 拍拍贷，累计投资额约21亿6. 有利网，累计投资额约20.5亿7. 爱投资，累计投资额约20亿8. 开鑫贷，累计投资额约19亿9. 投哪网，累计投资额约17亿10.理财范，累计投资额约17亿 平台坏账率1. 开鑫贷：0 （开鑫贷副总在接受采访提及开鑫贷至2014年2月没有坏账）2. 红岭创投：0.69%3. 有利网： 0.7% 4. 陆金所：约0.8%,其中无抵押1.4%,有抵押为05. 人人贷： 0.8% 6. 人人聚财：1%以内7. 团贷网：1% 8. 投哪网：1%9. 拍拍贷：1.52%*平台坏账率大多来自相关平台在接受媒体采访时透露的数据，有媒体指出坏账率可能“虚低”注：以上数据来自网站公示及媒体采访，截至6月底。部分平台由于百度指数太低，没有进行排名。
陆金所是行业中有名的吃利差的吸血鬼。采取等额本息还款。1万起投，名义年化8.x%，凑不齐1万无法复投实际收益为4.4%，还不如存余额宝。
【2014年p2p理财公司排名（NEW）】 第一名：陆金所 上线时间：2011 官网：点评：平安集团旗下p2p平台陆金所因名气太大，几乎没人担心安全问题，在利息相对可观的情况下，造成了严重的抢标现象，每到发标时间，陆金所就会从一个普通的平台瞬间转变成血腥的战场，天天血雨腥风的节奏啊，太残酷了！虽然最近传出了一些不和谐音，声称陆金所放贷年利率超50%，以此来指责陆金所心黑，真是可笑！陆金所的投资人从来不在乎利息问题，他们看中的就是平安这块金字招牌和100%的安全保障，放贷利率超50%？那你怎么不自己去放，还来投什么网贷！ 第二名：宜人贷 上线时间：2012 官网：点评：后台为国内线下第一个大p2p公司宜信的宜人贷来到了线上，如同重回了起跑线，不张扬不做作，低调发展，一切靠实力说话的节奏，债券转让功能完善而且转让效率高，提现基本当天到账，服务更是无话可说，电话客服的专业程度堪比银行信用卡客服，宜人贷是否能像宜信一样一统江湖？ 第三名：红岭创投 上线时间：2009 官网：点评：红岭创投是很多人真正的网贷起点，我们从红岭开始了解网贷，我们在红岭成熟，最后我们挥手向它告别，红岭在送走了一批又一批的网贷新人的同时，自身也在不断的发展，除了人气依旧不减，利息更是越来越趋近合理化安全化，深圳目前真正意义上纯正的p2p平台，除了红岭还有谁？ 第四名：拍拍贷 上线时间：2007 点评：作为所有网贷平台中知名度最高，成立时间最早，交易量最大，媒体报道最多，用户体验最好，创新能力最强，口碑最佳的平台，拍拍贷堪称网贷行业的苹果！虽然很多人以小小的逾期率为由企图阻止拍拍贷前进的步伐，但他们注定无法成功！在拍拍贷不仅投资简单，借钱更简单，有强大的风控坐镇，借钱只需一个电话！最近拍拍贷持续加速，逐渐步入征服宇宙的节奏！ 第五名：小企业e家 上线时间：2013 点评：最终boss级别的招商银行低调杀入P2P网贷，让其他所有平台都出了一身冷汗，利息更是以1%的优势力压各大银行理财产品和余额宝，上线一个月疯狂吸金1.2亿，更恐怖的是还没怎么刻意宣传！如有一天四大银行也联手进军网贷界，那新一轮的大洗牌又将强势袭来！小企业e家独得先机，能否打破目前网贷行业保守落后的现状，创造全新的格局？让我们拭目以待吧！ 第六名：人人贷 上线时间：2010 点评：网贷后起之秀人人贷，在网络方面的宣传能力令人印象深刻，无论您在搜索引擎里面搜索哪个平台的名字，都会出现人人贷的网址，人人贷12%年化以上的高息标出现必被秒，理财计划需排队预约，火爆程度令人难以想象，超低的逾期率，完善的垫付制度，让您完全无需担心安全问题，到期的资金和利息一分都不会少！ 第七名：有利网 上线时间：2013 点评：帝都平台从来都是安全的象征，华尔街团队背景的有利网在宣传营销方面绝对有独门秘笈，和大部分成立了多年的老平台相比，有利在时间方面的劣势完全通过利息弥补了，整个网站给人一种高端大气上档次的感觉，更贴心的是，有利网的借款周期越来越长，给人一种安全多一点，安全久一点的感觉。 第八名：合拍在线 上线时间：2012 点评：合拍在线是一个奇葩的平台，我几乎从没见过这个平台做宣传，也很少听其他朋友提起过，更不了解它是谁创立的，背景是什么，在哪个地方，利息是多少。。。但它的交易量却如同作弊般的长期霸占全网贷的前三名，堪称低息平台中的鹏城贷啊！合拍在线基本无视一切第三方，高高在上，超凡脱俗，毕竟交易量摆在那里，让那些天天到处乱拉人乱发广告的渣渣平台望尘莫及。 第九名：808信贷 上线时间：2011 点评：老牌平台808一直以网站精美大气，客服专业热情著称，提现速度更是飞一般，大部分标种都是17%左右的利息，虽然不时会出现18%或19%的高息标，但都是被秒抢的节奏，能在网贷重灾区江苏淮安独树一帜，屹立不倒，可见实力非同一般，不禁令人感叹道：在淮安踩雷后蓦然回首，808却在灯火阑珊处！ 第十名：翼龙贷 上线时间：2007年 点评：话说我到现在为止还没搞清楚翼龙贷到底是北京的还是温州的，当我第一次听说翼龙董事长王思聪的名字时，第一反应是万达董事长王健林的儿子居然都来玩网贷了？后来看了照片才明白是搞乌龙了。。。地球人都知道，翼龙贷与ccav的关系非同一般，特别是在最近ccav连续报道出问题平台的视频中，如同插播广告般的疯狂插播翼龙贷和某第三方的名字，令人印象深刻！翼龙贷虽然已经稳定运营了5年多的时间，但居高不下的年利率一直是个巨大的隐患，希望翼龙能再接再厉，早日把利率调整到正常水平，才能让大家投的更安心！
俺也来贡献一个评级吧~由中国社会科学院金融研究所、中国证券报·金牛理财网，中国人民银行金融研究所三家联合发布的，有一定的参考价值，希望撸主用得上
任何时候不要盲目相信排名，但是在中国目前的P2P状况下可以按照如下步骤选择平台：1、到网贷之家评级排名中框出前五十名（）作为选择范围；2、在这五十名内选出自己所在城市或者临近自己所在城市的平台，因为可以去公司做实地考察，并通过参加公司的活动、和其他投资人的沟通进行进一步考察；3、此时剩下平台应该为数不多了，再从中按照国资系、银行系、上市公司系排序；4、到工商局网站核实平台背景信息是否属实；5、详细了解平台投资及还款流程、风控过程、标的透明度，这些可以通过网站上的介绍和与客服的沟通实现。同样是千团大战，同样是跑的跑倒的倒，为什么P2P的名字比起团购网站更让人感到恐慌，因为P2P需要拿出自己的真金白银啊！一个不小心，一个看走眼，钱就打水漂了。所以我觉得，在挑选P2P平台的时候你至少要经过我说过的这最基础的5个步骤，才能大致确定可以投资的平台。个人见解，纯为抛砖引玉，欢迎交流，欢迎私信~
作为一个行业人士说点，这个行业现在发展太快，而且模式都不太一样，脱离标准的榜单没什么实际意义。几个关键指标：收益、发展速度，风控，这些才是要点。
在河南可以投豫商贷
豫商贷不错
p2p网贷平台排名第一类是线下交易模式-
这上面的数据也太假了吧。0坏账的都有。。具体还是要看地方的，广东这边比较老的有红岭（），在线贷（）等，全国而言就陆金所（），人人贷（）等。以上都是运营时间比较长的。新起的平台有有利网，积木盒子之类的。
排名这东西大家都是个人的看法而已，很难有全面的数据进行分析总结。
快成平台宣传贴了。。。
网贷之家有排名数据吧，各种都有。其实投平台，安全靠谱就行，排名不排名的没啥，排前面，虽然安全，但是收益低。钱途在线，新上线的平台，收益20%左右，只做抵押贷款，线下做了10多年的小贷业务，最近由担保公司转型的！
这是最近的p2p理财平台排名，可以作为参考
各排名具有一定的参考价值，但是需要综合多方面的因素去考察一个平台怎么样，还需要考虑到区域性，技术团队要实地考察，推荐个您看一下：得利宝，delibao
排名只能作为参考，我也推荐一个
长久贷P2P网贷平台
排名不是固定的，理财不能只看排名，适合自己的才是最好的。P2P网贷什么意思 优点和缺点都是什么?
银率网原创&&Sam&&&&日
　　目前以模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可与传统金融理财服务相比的借款人主体是个人以借款为主作为国内首创的PC平台借款主体则以企业借款为主其借款人为更具有稳定的现金流及还款来源的企业相比个人而言企业信息容易核实在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营能提供固定资产的有借款需求的中小微企业还款来源更稳定同时相对于的信用形式而言 PC模式则要求借款企业必须有担保有抵押安全性相对更好依托PP平台搭建的线下多金融担保体系从结构上彻底解决了PP模式中的固有矛盾让安全保障更实际且更有力度
　　如今的小企业主又可以选择其他何种投资方式呢？毋庸置疑的是保本是这类人群首要考量的在保本基础上再结合流动性收益性才能找到合适的投资途径而这些条件在一些具有保本能力的PP平台有望实现
　　PP平台作为个人对个人借贷的衔接渠道在这里有资金需求的企业主会发布借款申请而有闲置资金的个人投资者可在衡量对方企业经营水平偿贷能力等后提供借款
　　人们在接触PP平台时往往首先会被其较高的收益率所吸引的确某些融资项目可以带给投资者超过%的收益率相比一般银行要高出不少不过我们认为企业主投资最应该关注的是资金的安全性
　　要保证在PP平台上操作的资金安全性应考虑资金的流转是否直接即PP平台本身是否能接触到资金若可以就有可能发生资金被中途拦截转移的风险此外从安全角度出发借款人本身是否有抵押物是否获得了第三方融资性担保公司的担保平台本身是否提供连带责任担保等都该纳入考量范围若全部具备则说明投资的风险性较低
　　PP有哪些优缺点呢？
　　年复合收益高
　　普通银行的年只有%理财产品投资等也一般在%以下与网贷产品动辄%以上的年利率是没法相比的
　　操作简单
　　网贷的一切认证记账清算和交割等流程均通过网络完成借贷双方足不出户即可实现借贷目的而且一般额度都不高无抵押对借贷双方都是很便利的
　　网贷促进了实业和金融的互动也改变了贷款公司的观察视野思维脉络信贷文化和发展战略打破了原有的借贷局面
　　无抵押高利率风险高
　　与传统贷款方式相比网贷完全是无抵押贷款并且央行一再明确年复合利率超过银行利率倍不受法律保护也增加了网贷的高风险性一般是银行利率的倍甚至更高
　　信用风险
　　固有资本较小无法承担大额的担保一旦出现大额贷款问题很难得到解决而且有些借款者也是出于行骗的目的进行贷款而贷款平台创建者有些目的也并不单纯携款逃的案例屡有发生
　　缺乏有效监管手段
　　由于网贷是一种新型的融资手段央行和银监会尚无明确的法律法规指导网贷对于网贷监管层主要是持中性态度不违规也不认可但随着网贷的盛行相信有关措施会及时得到制定和实施
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导语：在P2P网贷监管还没有到位、纯靠“自律”的今天，P2P网贷平台鱼龙混杂、良莠不齐，面对10%以上年化收益率、低门槛（大多数P2P网贷平台的投资起步门槛是50元）、高保障（大多数P2P网贷平台都承诺100%保本）的诱惑，为了财富保值增值，敢于吃螃蟹的P2P网贷投资者，为了你的财富安全，真的要擦亮双眼。作为一名P2P网贷从业者，我认为有必要提醒一下投资者：什么样的平台不能碰，什么样的平台——注定是死。
先说一个不是笑话的笑话。10月30日，笔者有幸参加了在北京召开的&互联网金融峰会&，阿里、、民生电商等跨界大鳄都在会上做了精彩发言。在商言商，在P2P网贷平台工作就说点儿和P2P网贷有关系的事儿。这次主题为&大数据&大金融&大战略&的峰会，国内稍有起色的P2P网贷公司基本上都来了，号称&P2P网贷&三驾马车&&的上海、北京、深圳人人聚财CEO均在大会上做了主题演讲。难得的是，中国P2P网贷的祖师爷Zopa（英国）董事长Phillip Riese、Lending Club（美国）联合创始人Soul Htite的董事长，也亲临会场，并做报告。这次峰会上，最忙碌的除了出席峰会的各平台负责人、各路媒体记者，还有闻讯赶来的各路。中午吃自助餐的时候，临桌坐了三个&土豪&，其中一个貌似领导的&土豪&对另外两个貌似跟班的&土豪&说：明儿个回去，我们也做一个P2P网贷平台，先可以让兄弟们把钱拿出来撑着。&土豪&们的话，貌似狂妄，却道出了我国当下P2P网贷行业的囧态：无准入门槛、无行业标准、无监管机构&&其中不乏以解决&民间金融杨阳光化&、致力&普惠金融&为使命的优秀P2P网贷平台拍拍贷、人人贷、人人聚财等，但是因为P2P网贷目前的&三无状态&，也有不少别有用心的人，打着&P2P&创新的旗帜招摇撞骗。P2P网贷第三方平台&网贷之家&CEO徐红伟在接受媒体采访时表示：10月以来，已经陆续有20家P2P网贷平台资金链出现问题，提现困难。这是P2P网贷引入我国以来首次单月爆发如此大量的问题平台。在10月份已经发生问题的平台中，一些平台的借款余额超过1亿元，例如在10月发生提现困难的家家贷的借款余额大概为1.1亿，10月份出现问题的P2P网贷平台总贷款余额超过10亿元，绝大多数的投资人面临着极可能丧失投资本金的巨大风险。在P2P网贷监管还没有到位、纯靠&自律&的今天，P2P网贷平台鱼龙混杂、良莠不齐，面对10%以上年化收益率、低门槛（大多数P2P网贷平台的投资起步门槛是50元）、高保障（大多数P2P网贷平台都承诺100%保本）的诱惑，为了财富保值增值，敢于吃螃蟹的P2P网贷投资者，为了你的财富安全，真的要擦亮双眼。作为一名P2P网贷从业者，我认为有必要提醒一下投资者：什么样的平台不能碰，什么样的平台&&注定是死。坚决不碰年化收益率超过24%的平台10月中旬，P2P网贷第三方平台&网贷之家&发布了一则题为《网贷之家做了一个艰难的决定》的公告，大意是：即日起，对网贷之家网站上出现的平台，如果其综合年化利率超过60%（月息五分）以上，本站将无条件屏蔽其所有相关信息。还真吓了笔者一跳，这给投资者回报都60%了，加上平台运营成本、利润、风险，融资成本得有多高？企业做什么样的生意才能有这样可观的收益？企业已经到了什么样的境况才不得不去融这么高成本的资金？一些敢于吃螃蟹的P2P网贷投资者，只盯着&年化收益率&，却忘记了巴菲特的三条投资原则：第一条：保住本金；第二条：保住本金；第三条：牢记第一条和第二条。一个小小的P2P网贷平台，不像&百发&有百度那么一个好爹，可以贴钱给你玩儿。在面对畸形高收益的时候，务必警醒：这是馅饼，还是陷阱。据人人聚财创始合伙人、CEO许建文介绍：一些新上线的平台，通常会用畸形的高收益吸引眼球。其实，人人聚财也走过类似的路。平台刚上线的时候，最高年化收益率可以做到22%，后来随着平台的逐步做大、做强，慢慢降到18%、16%。许建文还说：以前年化收益率还在20%以上的时候，如果有个一百万的大项目，通常要卖两三天，现在年化收益率降低到16%，百来万的项目也是一两分钟的事情，还有很多用户抱怨投不上标。据笔者了解，一般正规民间小贷公司融资成本在两分左右，如果P2P网贷平台给出的年化收益率超过24%就要谨慎；如果超过24%还有高得吓人的&投标奖&，你在投标的时候就不能只想着收益了，还要想着如果血本无归怎么办？坚决不碰秒标P2P网贷平台最短&跑路史&在10月中旬被刷新。10月15日刚上线的网贷平台&福翔创投&（福建）开业不到三天，&许&姓老板便跑路，创下了网贷最短&跑路史&。据爆料称，该平台没有客服，所有事务均由&许总&一人完成。该平台是个纯粹的骗子平台，连最基本的办公室都不租，用超级大秒来吸引充值，然后在23日投秒后的一天卷款跑路！证件，手机号，任何资料全都是假的！笔者登陆&福翔创投&官网，只有一行醒目的红字在向它的投资者、相关只能部门挑衅：你们这些秒客，SB黑我服务器！活该！老子就是天力贷，报复你们的！其实&秒标&不是&福翔创投&首创的。早在去年，就有《&优易网&卷款2000万人间蒸发，它敛财的方式是&秒标&》的报道，只不过这次&福翔创投&创了一个记录，人家从上线到跑路，只用了三天时间，让那些喜欢&打新&，逢秒必上的自诩P2P网贷高手的投资人始料不及，一网打尽，谁也跑不了。&秒标&是P2P网贷平台为招揽人气发放的高收益、超短期限的借款标的，通常是网站虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满标后很快就连本带息还款。网络上由此聚集了一批专门投资秒标的投资者，号称&秒客&。&某些P2P网贷平台的&秒标&可能就是庞氏骗局，给投资者以诱饵，利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报，制造赚钱的假象，进而骗取更多投资。&人人聚财创始合伙人、CEO许建文说，&秒标&其实是P2P网站虚构的借款，根本没有真正的借款人，网站通过&秒标&送利息的方式吸引眼球、提高知名度。关于秒标，笔者不想多说什么，投资者在面对&馅饼&的时候，多留个神吧，不要以为你手快，人家钓鱼的，手必定比你更快。莫伸手，伸手必被捉；常在河边走，哪能不湿鞋？瞎猫逮到死耗子，撞着了一两个秒标，其实利息也就是那么百分之零点几，一不小心踩雷了，损失的就是百分之百。坚决不碰不专业的团队运营的平台P2P网贷作为互联网金融的一个重要分支，其核心还在于金融，互联网只是实现目的的手段、工具。如果套用巴菲特老人家的话说就是：要经营好P2P网贷平台要记住三条：第一条：重视风控；第二条：重视风控；第三条：牢记第一条和第二条。殊不知，很多唯利是图之徒，见眼下P2P网贷平台监管缺失，不管自己（团队）有无相关经验、能力，火急火燎上线个平台，先把钱圈了再说。像&众贷网&原CEO卢儒化在事后接受媒体采访时说的一样：&网贷这个行业从来没有接触过，但是有朋友介绍说这个行业很赚钱，所以就建起了一个平台。&回到本文开头的章节，不知道那三位土豪的P2P网贷平台计划，有没有落实，会不会上线，还有多久上线？对于P2P网贷投资者，我想说，你在一家平台投标之前，请认真研究一下，他们的创业团队，有无金融行业从业经验？他们的风控团队，有无线下小贷从业经验？P2P网贷虽然暂无准入门槛，但是笔者负责任地告诉大家：这是一个技术活，而且技术含量相当高。而且特别提醒大家，了解公司信息，不能只从该公司官网获取&&不要太迷信&广告&啊。坚决不碰有自融嫌疑的平台今年8月底，&网赢天下&（深圳）由于不堪挤兑压力，宣布永久停止服务。第三方机构统计，这家运营仅仅4个月的网贷平台累计成交额近7.8亿元，目前仍&欠债&近1.8亿元，有上千名投资人无法提现。网赢天下看上去股东实力雄厚，他们自称是一家拟上市公司的旗下公司&&深圳华润通。根据第三方网贷监测机构海树网统计的数据，从上线至歇业，网赢天下4个月时间的成交额约为7.8亿，而庞大的金额仅由34个用户名为&wytx_+字母&格式的账户构成，平均每个账户累计借款2300万。对于资金投向也没有任何说明。他只是大概知道，资金是投给了&公司&的上下游企业，而这个&公司&即为华润通由于众所周知的原因，很多传统企业不能适应经济转型之需求，日子过得十分艰难，为了维持运营，甚至只能靠贷款维持，银根一紧缩，就雪上加霜了。近年来，尤其是这两年，随着P2P网贷的日渐火爆，不少人打起了P2P网贷平台的如意算盘&&既然从银行借不到钱，从线下小贷公司借钱成本又高，干吗不自己运营一家P2P网贷平台呢？支付理财人10%多一点儿的费用即可。既便宜，又高效。作为理财用户，一定要明白这个道理：从你这里融的&西墙&，是拿去补前面的&东墙&，如果没有后续的&南墙&、&北墙&跟上，你那儿的&墙&，就是一个&洞&了。P2P网贷的一个重要特征就是项目和资金的高度匹配、透明，作为P2P网贷投资人，一定要深入了解项目资金的匹配情况，如果这笔钱，你不知道是干吗的，只看到高额回报率，建议放弃；另外，如果P2P网贷平台实际控制人，同时还在经营其他企业，尤其需要谨慎。笔者注意到，&网赢天下&近日在网站公告上连续发布了三则所谓&协议书&，大意是：盘活华润通需要注入新的血液，其中部分需要投资人继续注资。网赢投资人和华润通签协议后，华润通愿意承担其全部债权（在网赢的本息）&&不知道还有没有投资人会继续买账。坚决不碰超短期项目过多的平台11月2日下午，陆续有投资人反映今年5月上线的&铜都贷&（安徽铜陵）出现无法登陆，提现困难，暂停运营。据第三方数据显示：上线不到半年的&铜都贷&，累计成交4.6亿元，截止事发，代收金额1.2亿元。2日晚，&铜都贷&在官网发布公告称：1、因为近期网站维护，所以可能会有网站有时打不开的现象，请各位投资人不要紧张；2、因为铜都有多笔回款逾期的情况，铜都法人正在筹措资金，所以充值和提现都暂时停止，将会于下一个工作日处理；3、一旦出现问题，法人将会以资产抵押赔偿投资人，请投资人放心。不到半年时间，地处欠发达城市&&安徽铜陵，真不知道&铜都贷&是怎么做到4.6亿元成交量的。项目是怎么找的？风控是怎么做的？对比地处深圳的人人聚财，上线快两年时间了，撮合交易仅3.3亿元，人人聚财CEO许建文常说：我是做金融出身的，和做互联网出身的本质不同在于：做金融的，宁可错过，绝不过错；做互联网的，宁可过错，绝不错过。风控是P2P网贷平台的生存之本、立足之本，我们要做大，但是绝对不能为了做大而做大。其实，打开&铜都贷&官网，笔者就大概看懂了他们在玩什么把戏。首页显示的6个项目，10天以内的超短标，占了4个。刚到人人聚财工作的时候，笔者的不少朋友，都希望能在人人聚财平台上买到短标，越短越好。在他们看来，这种投资叫&立竿见影&，殊不知，像&铜都贷&这样的超短标频频露面的平台，离&提现困难&仅一步之遥。前不久，世界上第一家P2P网贷平台、Zopa（英国）对外宣布，将停止接收一年期贷款申请。对于投资人来说，这不是个好消息；但是对于借款人来说，一年期的贷款其实并不受欢迎。而在美国，Lending Club和Prosper上的贷款主流产品期限也是3&5年。其实这个道理很好理解，比如我们分期买车买房，聪明的人一定选择分期，而且期限越长越好。这里的聪明人，是指那种懂得怎么让钱生钱的人。有近两年实战经验的人人聚财CEO许建文也说，对于成熟的、规矩的P2P网贷平台来说，收益一定是往下走的，一定会在融资方、投资方、担保方和平台方四个方面寻求一个最佳结合点。对于投资方&&理财用户来说，投资12个月的项目收益，一定高于3个月、6个月的收益，投资24个月的项目收益，一定高于12个月的收益。&铜都贷&在这时候发布这样的公告，不知道能不能安抚那1.2亿元余额所有者的投资人的心，笔者在此再次提醒大家：对于那些频频出现超短期融资项目的P2P网贷平台，要特别谨慎，能不碰坚决不碰，可以负责任地告诉大家，这不正常。坚决不碰单个项目融资金额巨大的平台还以&铜都贷&为例，其首页显示的6个项目，4个金额50万元，2个金额20万元&&这不是做&小贷&的节奏。其实，最近出现运营困难、提现困难、包括跑路赤裸裸地诈骗的平台，都有一个共同的特点，那就是单个项目融资金额巨大，&铜都贷&是这样的，&天力贷&还是这样的。殊不知，P2P网贷平台的出发点或者说生命力、竞争力，是协助政府解决小微企业融资难、融资贵的问题、是促进民间金融阳光化、是作为大型金融机构的有益补充&&说简单直白点儿，就是帮助那些或因企业流水不够、或因单笔借款金额过少等等原因，在银行融资比较困难的小微企业高效率、低成本地实现融资。再看已经规范运营了快两年时间的P2P网贷平台&人人聚财&，其首页显示的8个项目中，仅有一个50万元、9个月的&短期周转&项目（据人人聚财网站描述，融资客户1994年开始在深圳做皮毛贸易，主要生产和外销化妆用的毛刷，月均销售额980万元左右，在深圳有3套房产），其余项目融资金额均在10万以内（含1个10万元、有抵押、有担保项目）。因为项目总体金额增速，远远比不上平台新增注册用户增速，人人聚财CEO许建文最近也急得焦头烂额：投资人相信咱们，把钱放在人人聚财平台上，买不到项目也不行啊；但是我们也要面对一个现实情况，合作机构推荐给我们的融资企业（法人），大多数是那些重新装修下店铺啊，需要个五万八万的、旺季进货资金紧缺啊，需要个三万两万的。为了加大和第三方（有金融牌照的小贷公司、担保公司等）合作的力度和广度，公司专门委任了一个对接副总裁和项目总监，全国各地考察优秀的、有实力的第三方合作机构。笔者曾向公司推荐过两个项目，一个是用股票（流通股）做抵押的2000万元的项目、一个是用银行承兑汇票做抵押的300万元的项目，都被CEO许建文婉拒，介绍去了其他金融机构。&不能为了做项目而做项目，不能为了做量而做量，要对平台负责，要对投资人（理财用户）的负责。&是许建文天天都要强调的。&铜都贷&事发后，据第三方统计数据显示，在其平台待还排名中，注册用户名&xiaoxu&的待还金额为3800万元，占待还总金额1.2亿元的35.3%；注册用户名&小舒2&的待还金额为1400万元，注册用户名&阿旺&的待还金额为1200万元，注册用户名&阿龙&的待还金额为1000万元。如出一辙，上月倒闭的&天力贷&待还金额排名中，夺得首位的是注册用户&liusq&，待还金额2000多万元；注册用户&dyjun123&待还金额1563万元。其实大家可以想一想，什么样的企业，需要融资如此巨大，而又不走、或者是走不了银行渠道；更应该想一想，一个小小P2P网贷平台，把&宝&都压在一家企业、一个人身上，万一出现预期或坏账，平台有兜底的实力吗？平台有兜底的意愿吗？平台投资者的资金安全还有保障吗？自营项目过多的平台尽量回避在刚刚落幕的&互联网金融峰会&上，人人聚财CEO许建文做的《P2P网贷进入3.0时代》主题报告，受到政府官员、专家学者、业界精英、媒体记者们的认可。对于国内而言，P2P网贷模式是舶来品，全球第一家网贷平台Zopa于2005年在英国上线运营，这种纯信用纯线上交易的网络信贷平台也开始被国内看中，陆续试水。2007年，中国第一家纯线上网贷平台拍拍贷正式成立，许建文把它称作P2P网贷&1.0模式&。然后，由于中国公民信用体系尚未规范，这类难见借贷双方真实信息的借贷平台实际上很难保护投资者的资金安全。&借贷交易不上征信报告、没有相应的惩罚机制，传统的P2P模式是很难复制国外的纯数据处理而不借助线下业务。征信系统的不健全也注定了1.0模式平台规模的局限性。&为了保证贷款工作的安全，本土的网贷公司开始有意识地对传统的线上信贷进行改进，即采用线上和线下并行运营的&O2O方式&来进行，也是后来的&2.0模式&。网贷平台则同时承担了信息中介和风险控制的角色，一旦出现坏账，平台需要垫付本金给出借人，将坏账吸入。在业内人的眼中，风控与业务之间需要权衡博弈，只要能够控制所借资金的收益覆盖坏账成本，即可分散风险。不过伴随业务量的增长，许建文越发觉得将风险吸纳进入平台的方法并不安全，平台需要战略转型进入&3.0模式&的时代。&如果风险积聚，出了问题就会给平台带来灾难，同时平台规模扩张也会受到人力资源成本消耗的拖累，发展缓慢。&为了剥离风险、专注撮合交易，许建文将传统业务部门从生态链条中切开，将审核借款以及相关风险转移给更专业的担保公司、小贷公司等机构身上。同时，小微企业的信贷需求交由专业的风控机构分析，对还款能力把握清楚后，再由人人聚财平台为借款人筹集资金。笔者在此无意给人人聚财贴金，我抛出几个问题，各位看官自个儿思考吧：1.现在很多P2P网贷平台的创始团队、核心创始人都是80后，单靠这样的团队，抗风险的能力如何？2.专业的事情本来就应该交给专业的人做，是概念中的&大数据&，还是在市场上摸爬滚打若干年的专业小贷公司、担保公司更善于做风控？3.一家比如是北京的P2P网贷公司去某省某市甚至某县开设一家分支机构（业内叫分行），和本来就在某省某市甚至某县摸爬滚打若干年活下来了、而且活得很好的小贷公司、担保公司，谁更了解当地的小贷市场？在监管还没有到位的时候，P2P网贷市场多种模式并存，互相取长补短，百花齐放，百家争鸣，是P2P网贷行业发展的幸事。但是对于普通投资人来说，当你在选择P2P网贷平台理财的时候，请务必先全面深刻地思考笔者在上文中提出的三个问题。本案涉及面太广，担心被拍死，请允许我不拿具体P2P网贷平台举例了。有兴趣在P2P网贷平台吃&螃蟹&的朋友，欢迎私信交流。刚上线的平台尽量回避可能有看官要质疑：哪家P2P网贷平台，不是从零开始？没有新平台，哪有老平台？而且新平台在上线之初，都会用高收益吸引用户，大多数平台都会推出投标奖励、秒标等活动，为什么要回避？如果你耐心读到了这里，其实不用我赘述理由了，纵观那些已经&结束&了的平台（排名不分先后）：铜都贷、天力贷、东方创投、钰泰财富、宜商贷、家家贷、力合创投、万利创投、浙商365、银实贷、川信贷、盈通贷、福翔创投、华强财富、网赢天下、互帮贷、贝尔创投、天使计划、给力货神、蚂蚁借贷、淘金贷、众贷邦、安康卓越、优易网、众贷网、城乡贷&&这些平台都有一个共同的特点，那就是运营的时间基本都没有超过半年，其中冠军非&福翔创投&莫属&&仅三天。这些平台中，有运营不善倒闭的；有出娘胎就是为了圈钱倒闭的；更有甚者就是来诈骗的&&如果不让时间去检验，天南海北的你，怎么可能知道运营这家P2P网贷平台的是人还是一只狗？怎么可能知道运营这家P2P网贷平台的是好人还是坏人、是能人还是庸人？怎么可能知道这家P2P网贷平台的运营者，是抱着什么样的心思在运营平台？如果你实在抵挡不住新平台超高年化收益率、秒标、投标奖励的诱惑，笔者还是要给你提个醒，在做任何投资之前，不能只考虑会赚多少钱，还要反复多问自己几次，输得起吗？赔得起吗？（作者：刘侠风 个人微信号：liuxiafeng001;公众号：p2pguancha）
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