2015年互联网消费金融图谱 下一个独角兽在哪儿？-毕友网
2015年互联网消费金融图谱 下一个独角兽在哪儿？
　　互联网消费金融正在爆发前夜，在行业龙头京东、阿里以及分期乐的示范效应下，一些垂直领域的消费信贷具有成为未来独角兽的创业机会，但目前整个行业仍然在萌芽期，更多垂直细分领域处于空白期。
　　2015年互联网消费金融图谱解析
　　普通消费者的金融需求，从来没有像今天这样受到重视、这样诱人过。不仅BAT、京东等互联网巨头为之大举投入，创业者们也摩拳擦掌，试图抓住移动互联网时代消费金融的巨大机会。
　　继2013年底分期乐进入年轻人分期购物领域、开启了互联网消费金融的创新以来，购物分期、租房分期、教育分期、装修分期、旅游分期……你能够想到的每一个垂直消费需求，金融，逐渐成为一个杠杆，放大年轻人的消费需求，并且催生出大量创业公司。这将互联网金融的战场从支付、理财等领域，引向线上线下多元化的消费场景。
　　据中信证券报告，2014年剔除汽车、房产后个人消费贷款余额3.7万亿元，增速为42%；互联网消费信贷156.7亿元，增速为161%；作为互联网消费信贷的最先爆发的分支，仅电商生态的消费信贷预计2015年、2016年、2017 年分别为134亿、383.7亿、787.7亿元。
　　如果说，2014年在分期乐的带动下，出现愈百家大学生消费金融创业公司，那么在2015年，更多品类的消费金融创业公司随之成立，一些新创业公司在资本市场受到青睐，比如买单侠、斑马王国等。这些创业公司和传统消费金融公司相比，在获客入口、后台大规模风控、以及运营手段上更加互联网化，更具灵活性。
　　我们认为，2015年已然成为互联网消费金融元年。这不只是巨头的战争，众多垂直领域蕴藏了大量创业机会，未来的消费金融独角兽或许由此诞生。
　　万物“可期”
　　在对互联网消费金融图谱的梳理中，我们看到，今年以来，越来越多品类的互联网消费金融创业公司在市场上亮相，在旅游、装修、教育、租房等领域上，我们都看到了一些初创公司崭露头角，尽管体量还不大，但已经显示出行业带头效应。与此同时，多个品类仍然处在萌芽期或空白期，这意味着存在大量的创业机会。
让我们来进行一下行业梳理。
　　一、大学生消费分期市场
　　在大学生消费金融市场，目前已经是一片红海，已经获得巨额风险投资的前几名联合垄断了整个市场，该市场的初创公司机会已经不多了。自2013年底分期乐创办以来，由于发展迅猛，在一年之内获得了来自险峰投资、经纬创投、DST、贝塔斯曼和京东等数家知名投资机构的多轮投资。在它的示范效应下，2014年国内出现大量大学生消费分期平台追随者，趣分期、优分期、99分期、人人分期等，这个领域已经超过百家创业公司进行厮杀，前几名加起来垄断了市场绝对份额。仅行业第一分期乐就进入了全国260多个城市、2000多所高校，在大学生互联网消费金融市场占据了60%以上的份额。该领域已然呈现马太效应。
　　二、蓝领消费分期市场
　　蓝领人群消费金融领域，买单侠作为先行者遥遥领先。这是前红杉资本副总裁胡丹于2014年创立的蓝领消费金融平台。目前中国的蓝领群体规模在2.7亿人，其中分为建筑工人40%，城市蓝领25%，和工厂蓝领35%三大部分，主要集中在珠三角、长三角和京津沪。根据最新数据，2015年蓝领平均月薪为3163元，每月蓝领的薪资流水在亿左右。他们有自己的收入来源，流动性强，在城市里的轨迹不稳定，对于新的消费数码产品有较强的兴趣。这些特性构成了该人群消费金融的特性——广袤的大市场，购物分期业务可以让他们的消费决策更快，但是这个人群的风控相比于大学生来说更为复杂。蓝领年龄、职业、教育背景等情况离散、在人行的征信记录接近空白、网络行为和社交关系与学生和白领差异很大，必须要额外采集诸多自主研发的数据源并且配以独特的反欺诈和信审模型才能奏效。在蓝领消费金融领域，赶集网也推出了蓝领人群消费分期业务。这个市场还远远没有到饱和状态，仍然存在着多样化的消费金融创业空间。
　　三、租房消费分期市场
　　在租房分期领域，目前市场上有斑马王国、会分期、楼立方、房司令等消费金融创业公司，也有京东白条和自如合作的租房分期业务。租房市场是万亿的市场，对于北上广深等大城市的年轻人来说，一次性支付3-6个月的房租将令财务状况较为拮据，而租房分期业务则搭建了一个租房消费的杠杆，放大了年轻人一次性支付房租的能力。据全国最大年轻白领租房分期业务平台斑马王国透露，尽管是今年5月才开始在北京试水租房分期业务，但呈现出爆发式增长，目前每月已有数千万房租消费金额。
　　另一类是巨头旗下的租房分期业务，比如京东与链家旗下的自如友家合作，推出自如白条——租户在支付首期款之后，按月分期支付房租即可入住。和斑马王国、会分期等租房分期创业公司不同，出于风控的考虑，京东目前仅和自如这一家租房平台合作，而斑马王国、会分期是和多家房租中介合作，这让风控的难度系数加大了很多。
　　四、装修消费分期市场
　　在装修领域，不得不提小窝金融和家分期这两家公司，这两家都是装修分期业务，但是商业模式各有不同。小窝金融在获客端是和多家装修公司合作，客户从装修公司以及银行客户经理推荐而来，小窝金融负责确认用户信息的真实性；而资金端则是和工商银行深圳分行合作，用户通过小窝贷支付首付，余下装修金额按照3.58%的年化利率分期还款，银行收取手续费，风控由银行来进行审核完成。
　　在具体的业务流上，当一个客户资料审核完成确认真实后，银行将每笔装修贷款放到小窝金融账上，小窝金融根据该客户的装修进度来放款；家分期则是通过标准化的自营装修平台切入，家分期来制定装修标准，提供主材电商购买，提供分期付款的金融业务。也就是说，家分期不仅仅是一家装修分期的金融服务公司，而更像一个装修电商O2O服务平台，分期业务是其中的一个服务模块。
　　从商业模式上来说，小窝金融的打法更有机会做成一个大平台，一方面是接入各装修公司，一方面接入各资金端（目前是工商银行），小窝金融来进行装修流程把控，来确保用户信息真实性以及防止用户和装修公司联合骗贷。但是这需要平台方具有极强的业务流程把控能力，能通过标准化的服务流程以及监控，了解每个工地的装修进度，建材购买情况，有标准化的风控流程进行每个装修节点的放款。
　　装修是一个万亿的市场，而且银行在10多年前就已推出过装修贷款业务，但是对于传统银行来说，这是一个开放性风险的市场，风控体系极其复杂，多年来银行在装修贷款上既有业务上的渴望，在风控上却小心翼翼。据四大行之一的某大行深圳信用卡中心总经理介绍，以深圳为例，深圳去年装修8万套，客单价18万，但使用贷款分期的人不到5%。这也是银行渴望与能够对装修流程进行严格监控的第三方平台进行合作的原因。从这个角度，我们看到了传统银行拥抱中间业务、参与到垂直行业业务流中的渴望与决心。也正是这个角度，我们预测，土巴兔等装修服务平台应该推出装修分期业务，他们对于装修公司的把控更为熟悉。但是对于土巴兔等从业务切入的平台来说，专业金融服务，比如风控体系等，是这类平台切入金融服务需要补的功课。
　　五、旅行消费分期市场
　　在旅游行业，我们看到了呼哧旅游、首付游等创业公司推出了旅游分期业务。随着年轻人在消费观念上的升级，预支明天的资金享受今天成为流行时尚。旅游业务是这类新消费观念的体现。京东旗下的京东旅游（其中6人游等平台是旅游服务供应商，京东提供消费分期金融服务）、爱旅行、途牛等旅游平台也推出了旅游分期业务。
　　六、教育消费分期市场
　　在教育领域，我们列出了蜡笔分期、学好贷等创业公司，同时也有达内科技这样的教育培训公司。其中，蜡笔分期和学好贷分别是国内著名的金融孵化器玖富和好贷孵化出来的创业项目，两家的切入点类似，与各培训学校合作获取生源，蜡笔分期和学好贷作为教育分期平台，提供学费的分期贷款。对于教育的消费金融来说，学校的教学质量和稳定性是最大的风险因素，如果学校倒闭或者卷款走人，金融服务平台将面临学生不还款的风险。因此，和优质的教育平台合作，是教育类的消费金融公司做好风控的第一要素。达内科技通过与宜信、银行等金融机构合作，构建了一个教育消费分期的闭环平台。龙门金融则是面向MBA教育等进行学费分期的创业公司，是教育消费金融的一个细分垂直领域。
　　实际上，在教育领域，消费金融仍处于萌芽状态，仍然有许多空白地带，比如K12教育的消费金融。一方面是越来越多的私立学校创立，学费相对于义务教育来说较昂贵，对于年轻的80后父母们来说，他们愿意花重金为子女提供良好的教育；另一方面，素质类教育的收费不菲，比如钢琴、舞蹈、奥数、海外游学等培训，年费不菲，年轻的父母们在这上面的年支出往往过万，消费金融能让更多的孩子接受更好的教育。据福布斯报道，在美国，由于普通家庭通常是两个孩子，子女读大学的学费成为占据家庭年收入1/3以上的支出，一些学费分期网站应运而生，比如有专为大学学费贷款的网站。
　　七、农业消费分期市场
　　在农业领域，我们看到一些合作社在购买农机以及农资商品时会采用分期贷款业务，比如可牛金融和农分期。上市公司吉峰农机和一些第三方服务公司签署融资租赁业务，为农户提供分期支付租金业务。后者和消费金融不一样，但是我们能看到广袤的农业市场也正在涌现消费金融萌芽。
　　当我们梳理过大学生、蓝领人群，以及租房、装修、教育、农业等领域后，还有哪些领域是互联网消费金融的创业空白地带？
　　让我们看看国外。2014年lending club以1.4亿美元收购了Springstone公司，主要提供非社保医疗和K12私立学费分期服务。服务主要面对包括生育、牙科、头发修复和减肥手术在内的非社保医疗和K12私立教育机构的人群。Springstone在2013年共筹集4.3亿美元贷款，合作医疗和私立教育机构超过14000家。
　　在国内，我们看到一些私立医院或者专科医院与银行合作，推出医疗分期业务。而在创业领域，还是一片空白。比如爱尔眼科、民众眼科等眼科专科医院和银行合作，推出治疗近视手术分期付款业务，暑期时间的用户多为大学生。而一些高端私立医院——成都安琪儿医院、和睦家医院也推出一些高端医疗服务分期付款业务，比如成都安琪儿推出了怀孕生育的分期消费业务，北京和睦家医院与银行合作，推出产科生产、牙齿美容和种植以及整形服务的消费分期业务。另外，在美容整形市场，同样存在着大量的整形分期需求，这也是我们认为一个值得尝试的创业方向。切入点不同，挑战各异小饭桌对互联网消费金融产业链进行了梳理，就如图谱所展现，这个生态目前由4个大的环节组成。目前的产业结构还相对简单扁平，随着产业的发展成熟，今后将衍生出更多的垂直细分服务。
　　1、上游消费端：既是消费场景，也是消费金融的入口，这个环节有电商，比如京东、天猫分期、分期乐等，也有线下，比如国美、苏宁、达内等传统业务企业。
　　2、平台资产端：也就消费金融业务本身。这里主要是做风控、业务服务和账户管理的平台。
　　3、下游征信服务：贷后管理（催收），这里主要是帮助金融公司来评估管理资产的服务公司。
　　4、资金端：资金端参与者主要是保险、担保公司，以及互联网金融平台等。
　　从互联网消费金融公司的业务来看，大致的流程是各品类/人群的消费入口——个人征信+风控业务——资金端，但是在具体的商业模式上，各家却不尽一样。
　　最大的差异化是该消费金融平台是否占据了消费的第一入口，即用户在购买商品时，是到互联网消费金融公司自己的平台上直接购买；还是在合作伙伴的渠道下单，由消费金融公司来提供分期付款的金融服务。前者有分期乐、京东白条、天猫分期等公司，后者有买单侠、斑马王国、捷信等公司。
　　第一类公司是能把控消费第一入口的公司，通过自己构建的相对完整的消费场景，令用户在购买——风控——分期服务——还款形成一个完整的闭环。以分期乐为例，一个标准的业务流程是：分期乐通过校园大使分发传单、在线推广、口碑相传等多种方式获取用户，用户在分期乐的App或网站上下订单，风控人员前去现场确认用户身份等信息并且实时在线审核，若通过审批，则分期乐向京东等电商巨头下订单并支付货款，电商平台发货给分期乐的用户，用户的分期还款在分期乐平台上完成。也就是说，用户的第一入口是在分期乐这里。
　　第二类公司则是和渠道伙伴建立合作关系，用户消费的第一入口是通过渠道伙伴而来，消费金融公司和渠道伙伴根据每个用户的消费金额进行分佣或者按每个购买用户进行定额结算。这种模式往往在一些垂直行业或者垂直人群中比较常见。以买单侠为例，一个标准的业务流程是：买单侠和近万家3C数码手机连锁店建立合作关系，主打蓝领消费人群，当用户在手机店消费时，店员会给那些希望购买更贵手机的用户推荐买单侠的服务，通过买单侠的服务，提升年轻蓝领们的购买力。对于每个获取的用户成本，买单侠是通过随机红包、返佣等形式给合作的手机店主及员工。买单侠的业务收入则来自于用户因为分期购买而产生的服务费。
　　类似的还有面向年轻白领用户提供租房分期的斑马王国，他们和多个城市的租房中介进行合作，斑马王国对于每个获取的用户，向中介返佣，而斑马王国帮助租客一次性向房东支付一段时间的大额租金，租客向斑马王国进行分期还款，斑马王国收取服务费。
　　第三类公司也比较常见，他们通常是通过自有的销售或服务业务发现用户有消费分期的需求，于是开展消费金融服务，这类服务是公司的一个业务模块，而在金融端的业务，则是与金融类专业的伙伴进行合作。以达内科技为例，这家公司主要开展以IT教育为核心的职业教育，定位于大学生的泛IT培训市场，采用先就业后分期付款的支付模式。其中55%的学员选择分期付款。2月内支付的总体学费比一次性支付价格多出1000元，较长的分期支付比总体学费多3000元。在达内选择分期的学员中，74%选择宜信，15%选择中国银行的消费者金融部，11%选择北京银行，2015年引入人人贷来完成学生贷款的支付。对于达内科技来说，他们提供的是教育培训服务，通过分期的杠杆提升了学生们的购买力，但是金融类的业务，比如风控、审核等专业性的业务，则是宜信或者中国银行等专业金融机构来进行的。
　　这三类公司中，自建消费入口的互联网消费金融公司在用户获取、用户黏度和重复消费上更有优势，但发展的难度在于如何提供丰富的SKU，构建多样化的消费场景，令用户沉浸其中。
　　分期乐通过和京东等巨头合作解决了多样化SKU的瓶颈，团队将精力聚焦在用户体验和专业化的金融服务上；第二类公司通过渠道伙伴，可以在短期内获得规模效应，比如买单侠和近万家数码手机连锁店建立合作关系，日订单已达到数千单，但是这类商业模式面对的挑战是如何用更极致的用户体验建立消费金融品牌，提升用户的认知，以及如何管理渠道伙伴，平衡双方的利益分配机制；第三类公司往往和第二类公司业务上可以形成互补，他们主营的业务是从销售或服务业务切入，尽管涉足消费金融业务，但是由于自身在金融服务上的经验欠缺，和金融类合作伙伴的合作，往往会拉低利润。这类公司尽管有第一消费入口，但面临的挑战是，如何建立自身的风控能力和催收能力，建立起自己的专业化的金融服务体系。资金供应链决定竞争壁垒对于互联网消费金融公司来说，当每个垂直领域出现一个具有标杆性的创业者时，短期内总是会有一批模仿者尾随进入。那么，这个行业的壁垒在哪里？
　　和电商等纯粹消费场景的公司不同，互联网消费金融公司要真正把关的是资金的供应链。因此，该领域的竞争壁垒在于：1、低成本、规模化、稳定的资金端供给；2、大规模的互联网风控处理能力；3、极致的用户体验。
　　在图谱上，我们看到左边有大量的资金端公司，它们呈现出各个类型，从P2P贷款网站、银行到理财平台、保险公司等，每种类型以及每家平台的资金成本都不一样。费率最低的是银行体系，但是这也是风控最严格的体系，通常年利率+服务费在7%左右，这是资金成本最优的渠道。但往往因为严格的风控审核制度，大量轻资产的互联网消费金融公司难以从银行获得低成本资金。但是，最近调研部走访了几位主流银行的城市分行行长后，了解到银行同样在为中间业务的发展而感到焦虑，他们需要低风险的零售通道来扩大中间业务的规模。传统银行和新兴的互联网消费金融的中间，隔着风控理念的不一样，但这两方都急切地需要彼此的互补和融合。相信在不久的未来，银行体系的资金端会批量化地为一批具有较强风控能力、且合规的互联网消费金融平台授信。
　　保险公司也是相对较低成本的一个资金端供给方。比如领先的金融保险创新平台众安保险，针对互联网消费金融平台推出了信用保险产品，并且有长期合作的P2P平台，能给到互联网消费金融公司的“费+保”的打包资金成本大约在9%-10%。这也是相对便宜的资金成本。
　　为了不受制于第三方的资金端供给，一些互联网消费金融公司搭建了自己的P2P理财平台。比如分期乐搭建了桔子理财，趣分期孵化了理财端创业公司金蛋理财，它们都在构建自己的资金供给能力，以自营的资金通道+第三方P2P合作等模式，来解决下游爆发的消费分期需求。
　　大规模的并发互联网在线审核风控能力，是互联网消费金融公司的核心竞争力之一。对于金融业来说，风控能力是尤为重要的核心竞争力。而相比于传统金融业，新型的互联网消费金融公司往往业务在全国各地，并且将同时处理大规模爆发的订单审核需求。这里的订单审核并不是电商中的订单处理，而是作为申请购物分期服务而提交的用户资料风控审核。在创业早期，用户申请的订单数量少，往往手动处理就能进行审批，而当业务爆发性增长后，大规模的在线风控并发处理能力就尤为重要了，这是提升整个业务体系的关键点。比如分期乐每天数万笔的交易，靠人工根本难以完成用户的风控审核，系统具备批量化处理能力。据肖文杰透露，每到寒暑假，分期乐就开始升级风控系统。
　　还有一个壁垒是极致的用户体验。这里面包含用户对于发货或者服务的口碑、放款的及时性等。在一个同质化较高的市场上，品牌和服务口碑，是在用户心中形成差异化的要素。
　　来源：新浪网 作者：小饭桌创业调研部
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最近发展得很炙手可热的「互联网金融」这一行业需要什么样子的人才去做么？跟传统金融行业的人才要求有什么不同？
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谢邀。只回答前一个问题吧。一句话说来，需要的是能同时理解两个行业商业逻辑，并能实现两者求同存异，和谐统一的人。先从两个行业的商业模式说起。金融是一个古老的行业，互联网是一个崭新的行业，然而两者的结合是必然的，原因就在于两个行业最本质的特征在于融通——金融就是财富的融通，而互联网是信息的融通。如果认同这一点，就能明白互联网金融行业，无论是传统金融机构触网还是互联网公司跨国界玩金融，目标就是在业务上能同时处理相关联的钱流和信息流。（听上去和电商逻辑也类似——同时处理相关联的物流和信息流）。所以在这样的商业模式下，从业者要么就是能玩转一端的，要么就是能把两者融合到一起的。具体来说，如果排除比特币这种逆天的创新，当今的互联网金融行业（还是拿银行业务举例吧）所做的就是以下三类工作，金融机构的私海。传统金融机构如何将传统的金融业务以互联网为载体实现？以此解决用互联网技术改善、优化现有形态的金融业务。以银行为例，电子银行业务就是这样的逻辑。所以即便呆在传统金融机构里，如果老板足够时髦新潮想触网，比如民生、平安，机会依然是多多的。互联网机构的私海。互联网机构第一次染指金融业务，是解决线上最后一站——支付的问题，即如何把客户荷包里的钱捞到自己荷包里来。所以网络支付产品的历史几乎和互联网本身一样长。这一块电商们做了很久，也有更多的互联网公司直奔这项业务去，然后再将自己的方案返销给银行。所有人的公海。如何用互联网的逻辑改变金融的逻辑，如何用金融的逻辑改变互联网的逻辑。比如P2P贷款以及众筹的模式，就是典型互联网的精神体改变信贷与投资业务。而阿里贷款则是典型的用传统银行逻辑服务物联网企业的信贷产品。说明白了互联网金融的业务逻辑，也就能理解从业者都是怎样一群人了。不论是熟悉互联网还是熟悉金融，都能在这一新的领域里有所作为，因为毕竟都有各自一摊私海的业务可以挖掘。真正有难度的业务还是在公海虽然金融和互联网的本质都在于融通，但玩法上如何做到兼容极其极其讲究。这里不多说怎么做了，只举两个例说说有啥难度。节奏上不匹配。互联网行业的节奏太快，在找死和等死之间，互联网倾向于找死，而金融则倾向于等死。因为，金融创新是要让步于风险防控的，互联网行业的从业人员通常需要更长的时间才能理解金融行业从业人员所具备的对于风险防控的重视程度。如果一款产品在上线前发现瑕疵，作为互联网产品经理是否应该推迟上线？99%的情况下互联网产品经理会选择上线，然后将问题留到下一个迭代的更新中。而如果一款产品在上市之前发现新的风险点，作为金融业产品经理是否应该推迟上市？100%的情况下就不会上市了——金融业里没有beta版可以玩。服务理念不同。金融行业属于服务行业，同样叫做客户关怀，和互联网行业的做法就有着天壤之别。当你与一位招商银行金葵花卡客户经理和与淘宝网店小二谈论客户服务时，或是你与一位银行产品经理和与一位互联网产品经理谈论客户体验时，就能深刻体会到行业间的巨大差别。总之，互联网是冰冷的，无论多么便捷和草根；金融是热情的，无论多么高端和贪婪，线下就是比线上会体贴人，这一点是改不了的。所以，最大的挑战在于对于两个商业逻辑的融合。因为无论是从哪一种模式靠向或服从另一种模式，还是直接借助两家的灵感大胆创新，都无法违背金融和互联网各自原有的玩法，也都需要两个行业间的鸿沟，善于利用两个行业相同的本质。
有意思的话题，简单说说融合的问题。大部分的互联网金融公司人才构成都在摸索中，现在都没有定型。因为金融和互联网两个行业交融并大发展的时间太短，从央行下发各类支付牌照，到谢平的研究报告，最后到余额宝横空出世加速发展，最多也就3年左右。注意：1.我说的这类公司是互联网（或者传统IT行业公司）向金融方向融合。 金融机构向互联网融合方向不了解。2.这只是个人观察，不排除其他类型人才构成。我不是HR。一、创始高管团队总裁：多以金融领域人才领头，多具有“一行三会”、各地金融办等机构任职背景，最次也得有银联背景（因为互联网金融始于央行发支付牌照，支付领域是这个新行业的基石）。银行直接出来的比较少见。财务总监：大股东派来的，原行业不重要。市场总监：互联网、媒体领域居多，一般搭配一个副手做政府BD（这个人可能背景比较杂，有一个主要的活是能搞定各种牌照）。销售总监：渠道出身居多，行业方面可能来自传统IT渠道、金融服务外包渠道、银联渠道、第三方支付渠道，银行出身的也有但比较少见。研发总监：银行系统IT研发背景，或者银联出身，熟悉各类支付清算转接系统。这些人负责发展方向，拉来国内投资金主，一般有管理层持股。（PS：外资？想做金融，等等再说，这个阶段您老进来会坏事）二、首批加入人员专职HR入职研发体系搭建：支付、基金、证券等领域；互联网领域、其他领域研发（是否招聘移动开发人员看这个公司初始规划）。渠道销售体系搭建：银行、信托、证券、基金等传统金融领域资深客户经理。这批人做得好，后续可能转向PM，带一条产品线。风控体系搭建：银行、支付、保险等领域居多。运营服务体系搭建：支付领域出身居多，搭配几个熟悉互联网运营人员。这个阶段PM这个职位很尴尬，有的公司干脆就没有，由销售或者研发兼任，主要原因是公司发展方向不明确，得先活下来，什么能产生收入做什么，会出现短暂的销售推动产品研发的事。三、首批产品上线，初步确立公司发展战略后补充人员（半年或一年以后）PM序列初步建立：各条产品线专职PM出现；产品总监大浪淘沙也会凸显出来，总监也有可能是外部招聘。这种序列会分化成两拨人，一类是金融背景的，主要做资源对接和创新；一类是研发背景，前后端平台、交互等创新。各有优劣势，跨界融合就在这里了。数据挖掘人才进入：数学统计等学院派、数据应用挖掘领域（哪些应用领域不好说的太细）。这批人后续会分化成两快，一块和其他部门配合搭建整个公司的风控—盈利模型、一块配合研发和PM做各类数据接口以及数据交叉比对。 信息安全人才进入：这块国内做的很弱。法务经理进入分支销售机构搭建其他人序列人员：总原则是缺什么补什么，HR此时开始考量应聘人员关系背景，技术、销售、产品方面能力了。辅助人员：比如研发外包合同签署，公关广告公司外包，实习生入职等这个阶段大量涉及人员融合，如何合力推动公司盈利，迈过去了，前景可期；迈不过去，投资烧光，关门大吉。可能有几个方面的冲突和融合1.公司发展方向之争：支付业务线上线下之争，数据增值业务如何开展，和银行的信用贷如何合作，P2P公司、小贷公司某些灰色产品合作，做C端用户还是B端用户等等。2.永恒的产品销售之争、永恒的产品研发之争。3.金融背景人才和IT背景人才思维习惯的不同，导致的种种业务争议。核心是IT行业特别是互联网行业自由共享和金融行业合规监管的思路不同，4.软件公司不同职能常见的狗血事情也逃不掉。举几个场景例子.（声明：案例随便编的，但都有现实依据）案例1某互联网研发背景的PM说：我们用平台数据挖掘功能，匹配了一个鞋厂，他们可能缺进原料的钱，我们成功帮客户贷了一笔钱。也算符合供应链融资，牛逼吧！公司风控：供应链融资？拉倒吧，你这不学无术的家伙，你这就是资金拉皮条收手续费，别整那么高大上的。运营：唉，别跑，我问你那个微博分享功能咋回事，你不知道这个项目对接的是某个银行淘汰下来的项目吗？现在互联网金融监管风头紧，马教主还在和监管对着干，大有把全行业拖下水跟着一起死的节奏。你赶紧把这个分享功能取消了，低调合规懂不？案例2另一个金融背景的PM得意洋洋的宣布：我们和某某谈好了，搞了一款年化XX%的理财产品。我们将短信通知用户，用户可登陆手机APP购买，我把到期日放在9月30日，风险告知里面特意注明，两日内清算完毕（遇法定假日顺延），清算期内不计利息。国庆的七天啊，我得意的的笑啊。研发兄弟，加个班，把短信通道加到后端大平台里面吧。研发冷笑说，不好意思，国庆前夕为了稳定和谐，外包公司说短信通道暂时接不上，产品你设计的再精妙，没人知道有啥用？我想你应该找运营的同事多沟通，想几个忽悠方案全网宣传是正理。我还要找你算账呢，你给的什么需求文档？那风险告知页签又臭又长，我们适配各种型号安卓手机都得累死。案例3某周一站立会议，各部门碰头总裁：大家好，现在介绍一下新入职的信息安全同事XX，大家欢迎！信息安全同事：hi！皆さんこんにちは。 我的工作职责是信息安全和内部职能”防火墙“建设，希望和大家多配合。研发：信息安全？是不是要抓我们上次接口调试泄漏客户资料的事？销售：鬼子？国内没人了吗？那第二个职能是干啥的？锦衣卫？我们这种初创期的公司有必要学大公司隔绝内部不同组吗？风控：这是来抢饭碗的还是我未来领导？案例4上午10点销售兴冲冲闯入，一巴掌拍在某人肩膀上：研发研发，哥们要请你喝酒，你上次给的方案妙极了，银行那帮人视为天才。研发欲哭无泪：我的思路，上午时间白瞎了。。。场景虽然虚构，但都来源于现实。这个行业每天都在发生跨界冲突融合.如何解决是个大问题。 关键是包容开放的心态,自己的专业性足够，同时理解沟通方的思维习惯。结语：做这个行业，你会深刻的感受到“”跨界“两字的分量。互联网和金融只是融合的一小块。另外，马教主的余额宝并不是整个行业的全部。还有其他人放弃了舒适环境艰苦创业。 宏观和落地都很重要，带着金融分业监管的脚镣寻找一条活路是大部分公司的现状。3.29周末改
互联网金融最近讨论得挺多的，大家各抒己见，有一种说法就是此种创新会倒逼金融银行改革，改善服务，过去那种闭眼挣钱的日子可能一去不复返了。回到楼主的问题，我也在思考什么是互联网金融，是否就是简单的互联网金融=互联网+金融？举例余额宝，越来越多的人关注并参与，我的理解是参与其中的各方有银行、阿里金融、天弘货币基金、支付宝用户，有一种特别新颖的说法我很感兴趣，银行传统证券基金等某些理财产品有一定的门槛，可能更多是面向高帅富，余额宝更适合屌丝，门槛低、能满足理财需求。其实我也是屌丝，所以余额宝让我也感受了一把互联网金融，确实很快捷、方便。针对余额宝我是这么理解的，我个人觉得银行和阿里更多的是竞争合作关系，没有像媒体炒作的那样，余额宝颠覆什么什么，银行如临大敌等等。其实很简单余额宝利用自己的账户体系和大数据，又搭了一个台子来服务支付宝、淘宝等用户的理财需求，上面各方来唱戏，可能现在只有天弘，这里离不开银行的接口、资源等支持。所以说互联网金融考虑的是否也是从上而下的，监管部门+银行业金融机构+平台+产品+用户，也是卖产品，货币基金不是新鲜玩意，屌丝用户理财需求很强烈，有人搭台有人唱戏各取所需。至于需要什么样的人才，当然是懂互联网又懂金融的，哈哈！感觉上面回答的老师总结的很好，风控+创新+服务意识，个人理解欢迎老师们补充。
互联网金融公司，各家公司其实大同小异，一般这三类人员需求员较大： 1、技术人员(PC端研发/移动端研发/产品等) 2、金融人员(数据量化分析/金融产品设计/金融建模/风控/基金/保险/信托等) 3、运营人员(销售支持/客户服务/市场营销/财务等) 金融类职位，需要经济、金融背景；技术类职位，需要计算机(编程)背景；运营类，只要有兴趣再有些相关专业背景很容易进。
互联网金融需要熟悉风控、法律、产品的人才，而跨界交叉的复合型人才更是炙手可热。我们非常看重跨界的学习能力，融360欢迎做过银行产品或者了解互联网产品，也非常理解了解风险管理、营销理念的人加盟。就人才这个话题，上周腾讯科技刚刚对我们的联合创始人陆佳彦做了采访，可参照佳彦的回答：----------------------------------“我现在招人首先看他的金融专业知识有多深厚，其次看他的业务能力，能招进来的前提是，他是否有开放的思维，是否能适应互联网的节奏，与团队价值观 的契合度有多高。”融360副总裁陆佳彦告诉腾讯科技，现在招金融背景的人才，2-3年的也招，如果有5-10年金融从业背景更好。陆佳彦是标准的“银行高管”：上海交大MBA毕业，从渣打银行客户经理做到了宁波银行上海浦东分行副行长，拥有11年的商业银行运营和管理经验。2011年与朋友创建融360，专做针对金融零售市场的产品搜索。对比银行体系里以关系为导向销售银行产品，他现在更欣赏互联网以效果为导向的销售方式。两种不同的销售模式，反应出了两个行业产品特质的巨大差异——靠关系销售产品的背后，是产品同质化太严重，没办法靠产品本身去说服客户，只有走大客户关系；而互联网产品更强调的是“产品价值”，放大客户、用户的使用体验，让产品本身说服客户。那么这对招募金融人才的要求自然不低，就连陆佳彦本人也适应了一段时间，比如他从前花80%的精力投入在业务运营、客户关系上，那么现在这部分精力 会全部投入在产品上。再比如，以前习惯了层级式的沟通方式，现在转变为民主协商的沟通方式，这就要求他在心态上更平和、更开放。现在融360的金融人才与互联网人才是1：1，全公司拥有金融专业背景的人士近60人。而向陆佳彦汇报工作的部门leader，几乎都有超过10年的银行运营经验。现在他并不急于在银行业里找高级人才，这也可遇不可求。用他自己的体会来说，让银行界人士遇到“机缘”，除了天时地利人和外，更重要的是有“创新的信仰”。毕竟优厚的薪水、较高的社会地位与相对封闭的行业体制，让银行从业人员不会获得太多的创新机会，即使是像他这样的银行高管，寻找到自己出去单干的机会也是等了数年之久。
互联网金融的人才，取决于工种，不能一概而论，比如清算、风控等工种会需要有银行、支付行业经验的人才，研发和产品人员取决于公司的产品形态，相对而言队友银行核心系统、网银系统、第三方支付系统、互联网平台的项目经验的人才会比较有优势。
资深炒股人士，一定要赔过钱，玩过期货，倒腾过黄金，知道银行到底是干什么，还要懂互联网，玩过产品，搞过营销，还有一条：常常当面痛斥CCTV，然后半夜回家看回放，把握金融政策趋势。最后读懂金融领域从业者的基本需求，拉一票人，然后就可以开搞了。
主要是两类人才吧，第一类是投胎水平高或者长袖善舞，别人做是非法集资他做就是互联网金融，第二类是腿比较长摆动频率比较快，能够代表国家参加黄金联赛的人。
金融是一个传统的行业，互联网是一个崭新的行业，随着后者的普及，两者的相聚结合是时代的选择，原因就在于两个行业本质的特征在于传播—金融就是财富的传播，而互联网则是信息的传播。其实它是和电商逻辑很类似，电商逻辑则是处理相关关联的物流和信息流，互联网金融则是在业务上能同时处理相关关联的钱流和信息流。互联网金融做的虽然是金融业务但需要用互联网的手段和渠道去做，所以需要既懂金融又懂互联网的双料人才，原因在于互联网金融区别于传统金融其中的一个方面是用户体验的差异，这种差异性导致如果从金融角度做些设计会脱节。但如果全从互联网用户体验、交互上考虑问题，可能在金融的合规性、风险控制上又会存在问题。如果从业人员只具备金融背景或是互联网背景，都会有局限。如果只懂金融，在资产端、风控这些后端就比较熟悉，可能不太会出问题。但在前端就需要互联网的思维，来设计互联网的产品、来营销，和投资人打交道。如果只懂互联网，困难程度可能更大。可能在用户体验和营销上很强，但资产端和风控就相对薄弱。
懂互联网产品，懂运营，懂金融，最好懂点技术。
能帮助互联网人才设计网站流程和产品的传统金融人才互联网安全方面人才
“互联网金融”不等于“金融互联网”！
在这个信息时代，互联网变得触手可及的时候，互联网被提上非常重要的地位，互联网大咖马云曾一度成为亚洲首富，这在某种程度上也标示着，互联网的不可替代性。
其实就其本质，也有两种理解，一是金融的互联网化，借助这个工具实现资金入口与出口的对接。但反过来说，其实又是互联网的一种创新形式，与金融结合。在当下实体经济萎靡不振的时候，资本经济得到了超乎想象的发展。经常听到的是实体太难了，玩钱的人反而能赚到大钱。好！
回归正题，互联网金融需要什么样的人才？一般人可能会从两个方面考虑，互联网&金融，与这两者沾边似乎都能成为行业炙手可热的人才，但是具体细分又会根据形式来变通。
先分析下当前互联网金融的分支P2P有几种背景类型：国资系、银行系、保险系、民营系、互联网系、上市系、风投系。从这些背景来看，互联网金融所需人才就会比较清。（1）最好分析的两类，不言而喻，银行系与互联网系，银行系包括，小企业e家、民生易贷、小马Bank等，互联网系包括，招财宝、搜易贷、京东金融、还有前段时间出事的新浪微财富。两种典型的金融人才和互联网人才为主力，银行可能会从互联网公司挖到一些技术IT人才，互联网公司也必定撬银行墙角挖到有多年风控经验和金融知识的人才。（2）国资系和上市系都属于高富帅，人家无论上下游的关系、金融互联的人脉资源、融资放款的经验都是一顶一的彪悍，与他们PK没有任何实际意义，要问他们的人才，动动手指头就可以找到。国资系开鑫贷、金开贷、众信金融等，上市系包括银湖网、前海理想金融。（3）这里重中之重想说的是风投系，这绝对是最具典型代表性的。白手起家一路走来可能会遭受各种白眼，但经历大浪淘沙后，最终获得风投的拥抱，实在值得感动的一件事。让我想起当年马云同学到处给别人宣讲互联网金融，遭受各种不礼貌的待遇，终于找到孙正义，这个颇具眼光的人，投了马云这只潜力股。终于在十几年后，收获了赞誉。这就和现在的风投系一样，都是一步步打拼过来。
那么找几个典型分析下，可以得出结论。风投系平台：人人贷、积木盒子、微贷网、拍拍贷、有利网、银客网、银豆网、爱钱帮等。人人贷：三个合伙人打造，全是高等学府毕业的精英，张适时毕业于清华大学经济管理学院金融系，李欣贺毕业于北京大学金融数学系，杨一夫毕业于北京大学金融数学系。积木盒子：董俊，有华尔街跨国银行经验、中小企业金融服务经验；魏伟有15年IT领域经验；Barry Freeman 有9年美国金融机构经验，5年中小企业信贷经验，真真的是海龟派啊，又镀层金。拍拍贷：张俊上海交通大学，曾就职与微软；胡宏辉上海交通大学，曾就职与中国工商银行信贷部，有律师职业资格；顾少峰毕业于上海交通大学；李铁峰毕业于上海交通大学。这完全是校友合伙，出自自己家门，做事风格思路应该配合的很完美。有利网：任用英国伦敦大学辍学创业；刘雁楠英国华威大学毕业，曾就职与美银美林集团；吴逸然毕业于北京大学光华管理学院。这是中外结合的典范。银客网：林恩民毕业于中国人民大学和美国东北大学；郭新涛毕业于复旦大学计算机科学系；张天乐毕业于复旦大学软件学院。银豆网：王鹏程毕业于北京邮电大学，曾就职与百度和搜狐等公司；张越曾就职与安奈特（中国）网络有限公司；戴新亮毕业于首都师范大学，计算机硕士学位；张乐言毕业于南京气象学院曾就职于瑞典独资企业易斯特（中国）有限公司技术总监。这是互联网家族的结合。
通过以上所有吸引风投的机构来看，如果想做专业还真是要有点本事的，光靠忽悠肯定不行。那么我们的IT人才和金融人才从哪里找，从他们那些创始人走多来的路径中去寻找，就能找到最为合适的。观察这些创始人做出来的网站可以发现，金融核心创始人的产品和风控手段都是比较丰富的，但是用户体验可能略微跟不上节奏。而互联网为中心的创始人更注重客户服务和体验，赢用户者赢天下。先暂且不说大数据，就当前投资人的忠诚度而言，几乎为零。哪里体验好走向哪里，哪里给的利息高立马抛弃你而去，而这需要互联网思维去解决。
互金道路漫漫其修远兮，吾将上下而求索！
首先你得弄懂什么叫互联网金融，每种模式需要的人才都不同。
我们从数据来看看这个问题吧。清华大学五道口金融学院互联网金融实验室的未央研究团队曾选取了30家互联网金融企业样本，梳理了互联网金融领域创业者的一些特点。首先，样本选择：对30家来自英、美两国互联网金融领域已具有一定表现的企业进行了统计，对63位创始人进行了分析研究，其中有58位男性创始人，5位女性创始人。这些公司及其创始人，基本上是英美两国互联网金融领域各个细分行业中的领头羊企业。一、聚焦学历和专业1. 普遍拥有较高学历63位创始人中，一共收集到54位创始人的教育背景，其中几乎所有创始人都拥有大学本科的学历，仅有一人是高中毕业。在这些创始人中，有16家公司的24位创始人拥有硕士或以上学位，占到了总人数的44.4%。上图表示创始人拥有硕士及以上学历的互联网金融公司2.专业覆盖广据统计，这54位创始人一共涉及21个专业（当一位创始人攻读过两个专业或不同阶段攻读不同专业时，按两个或多个专业统计）。其中有60%的创始人毕业于商学院，16.7%的创始人毕业于计算机相关专业，另外很多创始人还偏爱哲学、法律和政治，除此之外还有应用科学、心理学、现代语言学、电子工程等专业。8位创始人在本科阶段取得了双学位，2人获得了三学位。14人选择了在本科和研究生期间选修了完全不同的两个专业。3.
MBA课程是创业者的一把钥匙据统计，非商学院出身的创始人有37.9%选择了进修MBA（工商管理硕士）并由此走上了互联网金融之路，如Chris Larsen于1991年在斯坦福大学完成MBA的进修，1992年立刻创立了个人信用支付缴纳住房贷款的平台E-loan。许多创始人通过MBA课程，将学到的知识活学活用，成功创办了自己的公司。二、聚焦合伙人情况大部分互联网金融公司都是由几人联合创办的？1.合伙创业由这些数据可以看出，大部分的互联网金融公司，特别是众筹、P2P、在线理财等，都有两、三位联合创始人，更有甚者例如zopa有7位创始人。2.知识互补由于互联网金融行业主要涉及互联网专业和金融领域的专业知识，对创始人的要求很高，因此专业互补的合伙创业可以使得创业成功几率提高。样本中以商学院+计算机的组合居多。3.在学校里寻找搭档Wepay、Seedrs、Funding
Circle等公司的创始人都选择了与校友一起创业。有过同样的教育经历和文化熏陶，创始人之间更容易形成默契并进行沟通，对彼此的情况也更为了解，这为日后的合作打下良好的基础。三、聚焦创业及工作经历1.积攒经验，尽早创业根据样本统计发现，大部分创始人都先选择了在其他公司积累一定工作经验，然后尽早创业。在我们统计到的45位创始人中，有24位创始人选择在毕业后五年内进行创业，有16人选择在毕业后五到十年内进行创业。大部分创始人都选择了在积累一定工作经验后尽早创办自己公司，甚至有9位创始人选择在毕业一年内创业。大部分创始人们都有丰富的相关工作经验，在创业前他们都有许多行业内的工作经历。很多创始人更是从大学起每个假期都在不断实习，积累相关从业经验。并且之前的工作经历也为创始人们积累了丰富的社交网络和社会关系，这在互联网金融行业是至关重要的。2.多次创业多数创业者也具有很多创业经验。大部分创始人都经历过多次创业。很多人除了创办了一个互联网金融公司外，也都有创办其他互联网金融公司的经历。63位创始人中，总共23位创始人有之前或之后再创业的经历，占到了总人数的35.9%。Paypal的创始人Max Levchin，在伊利诺伊大学香槟分校电脑专业毕业后，1999年联合创办了网上支付公司Paypal，随后又在2005年创办了
社交应用开发商Slide并随后卖给了Google，2012年他又创办了移动支付公司Affirm。创始人们在失败中吸取教训，在成功中总结经验，这些经历使他们更加了解互联网金融，更加被这个行业所吸引。
法律与金融知识是构建信贷框架的基础，互联网技术是实现框架的工具，而管理更是统筹安排这些要素的关键，因此，互联网金融需要法律，金融，技术，管理方面的人才。
互联网金融是互联网和金融的结合体，所以需要两方面的人才。传统金融的产品、运营、风控等，互联网行业的网站产品开发、网站技术开发、市场营销等。
互联网角度：1，互联网营销方面的人才，类似于雷军、雕爷这种会玩概念会包装的人，能够成功吸引眼球、抓住媒体痛点的人。目前所谓的互联网金融平台（一般都是网贷）主要靠烧钱百度推广做营销，性价比太低，缺乏高技巧的营销人才。团贷网唐军算是善用媒体，有魄力的（花200万和史玉柱吃饭），不过也是抓住一次机会扬名，并没有系统化。前人人聚财品牌负责人，现地标金融总裁刘侠风，也是有大量媒体资源、善用媒介的人，主要是善用媒体发软文，不过似乎效果在递减。2，品牌公关，既有深厚的理论功底，形象又好，又有良好口才，可以在大众面前发言的平台代言人。类似于人人贷的杨一夫。3，新媒体营销人才，善用微信、微博等新社交媒体的人。哪个行业都缺。4，懂金融的运营人才，既懂得线上线下运营，又有金融功底，可以结合的运营人才。例如，主办金融论坛的策划人。金融方面：有创新意识的金融人才，能够设计符合大众需求的创新金融产品。暂时想到这些。总体上，这个行业学历层次偏低，不过很多上市公司和银行正在逐步进入这个行业；再就是，大家都在慢慢摸索，基本上没有特别牛的人。所以，特别缺有想法又有执行力的人。话说出来，这种人哪个行业都缺。
这里有两个认知我个人觉得是不正确的：其一、懂金融的不懂互联网：作为一个21世纪的社会人，还有几个人是不再用互联网的？而金融专业人士用互联网的深度和广度更要远远超过大多数的网民，因为要搜集更多的数据和资料。应该说很多金融人士本身就是互联网的深度用户，在互联网金融的用户体验上完全可以满足一个产品经理的要求。其二、懂互联网的不懂金融：目前国内对金融人才的培养往往是细分为银行、证券、保险三个方向，以及纯经济、金融理论学术研究。这种人才的培养的方式适应不了互联网金融对金融复合型人才的要求。从银行或者证券机构挖来的相关人才，往往也只能深入了解某一领域的金融知识，从业经验越久越会陷入思维僵化。从这个角度说，一些刚毕业的学生在互联网金融领域的发展或许能比所谓的专业人士好更多。废话了太多，总的来说就是看一个人的综合素质：包括学习能力、分析能力、预判能力……最重要的就是不断放空自己和对知识无止尽的追求，无论是互联网知识还是金融知识。
感觉今天（8月12日）罗振宇通过微信发的语音信息内容很符合题主问题的核心，就是假设自己当前状态不变的情况下，环境的变化意味着什么样的机遇和如何去把握。所以关键还是在于题主对自己的定位是什么和正在从哪里出发。如果题主已经在某银行工作，考虑到银行普遍的大集中管理模式，除非是已经在总行从事核心业务的管理，在分支机构的话真没啥机会能够和互联网金融沾上边。
人才，不是什么专业顶尖人才说了算，不是你说了算，也不是我说了算，也不是用户说了算，而是潮流说了算。能顺应潮流的变化，不管是人才转型还是企业转型，只要用户跟着潮流的变化，提出了新的需求，我们就应该毫不犹豫的将其满足并促使它向更深刻的方向发展。}