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p2p网贷的利息好低啊，还有好的投资公司吗？
这还低啊，最高得利率都有15-18%了，再高你敢投吗，不怕跑路吗。要知足啊
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接连东窗事发 P2P平台怎么活？
作者：菲菲
[摘要]素有网贷之城的深圳最近又不太平了，陆续有企业出事： 9月8日深圳融金所八名员工涉非法集资遭刑拘，包括融金所总裁张东波
素有网贷之城的深圳最近又不太平了，陆续有企业出事：
9月8日深圳融金所八名员工涉非法集资遭刑拘，包括融金所总裁张东波、副总裁刘丰磊和总经理孟楚在内的八人因涉嫌&非法吸收公众存款&，遭警方刑拘。
9月8日下午，国湘资本网发公告称，&为配合近段时间全国范围内的金融秩序整顿，国湘资本网目前各项业务暂停，但集团业务仍然在健康发展之中，仅国湘资本网部分高管及员工正在协助有关部门调查中&。此前，深圳经侦突击检查国湘资本，带走国湘资本员工31人，包括法定代表人、CEO和运营总监、技术和财务。&
8月25日，深圳P2P公司&斗金贷&三名高管被带走，疑似涉及非法吸收公众存款。
据深圳市金融办统计，截至今年6月末，深圳P2P融资平台逾600家，数量排行全国第一，贷款规模近千亿。
P2P平台想太多
平台出了事，接下来的节奏该是投资款打水漂的投资者上门围堵拉横幅了。那么问题来了，平台需要承担多大的责任呢？
其实平台方如果只是作为一个中介，不自融、不做资金池，那么只要在合同上做些明确，作为居间方其实并没有太多责任，犯不上没事被公安机关给带走喝茶。银监会也说了，P2P应该只从事&纯信息平台&业务，跟淘宝上卖货一样，总不能要求淘宝对每一个包都验明正身吧，但P2P们不甘心啊！
如果只做一个纯纯的信息平台扯个皮条，对于借款人与投资人这两端都很难把控，那怎么叫金融机构呢？而且竞争太激烈劣币逐良币，玩起了高利息－高风险－更高利息的怪圈。
其实风险高倒也未尝不可，筛选优质的借款人并不是风控的主要目的。市场上之所以能有各种千奇百怪的产品出现，很重要的原因就是每个人有着自己的风险偏好，有的投资人就正喜欢高风险高收益的项目呢。如果投资人都喜欢安全性高的产品那就存银行买国债好了，也就不用有P2P这些方式了。当然，真是优秀借款人也犯不上找P2P了，有的是低成本的方式。
P2P风控的核心概括起来可以简单理解减少信息不对称，平台如果有优质的投研团队，能对完善借款人信息的透明度、及时性，能系统性的描绘出风险即是好风控，剩下的交给投资人选择即可。但是红海杀成了血海，投资人也不相信即当裁判员又当运动员的平台，为了从中杀出重围的P2P就只好玩起了&刚性兑付&，这就比较容易出事了。
首先是接入担保去兜底，既然做不好风控，拿索性不做了交给担保公司好了。但担保会让整体的费用有些提升，并且担保公司也不一定靠得住，要在杠杆率之内才行啊。华通系、汇通等融资性担保公司倒下的可多的去了，何况还有的P2P公司更简单的直接伪造担保函的。投资人并不十分愿意信任这些担保公司，也导致了现在部分平台的产品设计已经没有担保了。
但即使真能解决兜底问题，还是很难从红海杀出重围啊，P2P平台们还想解决流通性的问题，因此还诞生了可赎回产品。最简单的方法是自设资金池，投资人要赎回的产品就自己啃下来。
但是自己掏钱又贵又不安全，因此部分P2P平台又推出了债券转让，让投资人之间直接进行交易，这这就有点细思恐极了。
想做交易所？黄粱美梦
P2P们意识到了一件事，如果能让投资者们的债权交易流转起来，那么P2P哪是借贷市场啊，这分明就是一个交易所嘛！P2P们倒贴着拼命拉客可以让自己影响力够大、影响的人够多，国家又怎么能让你说关门就关门呢？
但这注定只是苗头刚起来，也很难说出其明显违法之处，现在并没有被重视起来。但事实证明，一旦犯事监管部门就是有这个决心让P2P关门的，这次的关门事件就狠狠地打了他们一个耳光。
没有监管的P2P无非就是民间借贷的线上化，按照这个路子发展下去，当年民间借贷的故事怎么讲的现在P2P就会再复盘一次。拿着次级债、次次级债的P2P妄想证券化简直就是痴人说梦。
第三方评级想来管，但平台不买单
国家监管层面没研究出来强有力的方式，所谓十部委的指导意见除了规定了各业务的归口部门外业没有太实际的法律效力，这个时候有公司跳出来做做P2P的信用评级了。
目前想做评级业务的有好几家，包括网贷第三方、网贷天眼、棕榈树、易观、社科院、融360、大公甚至中央财经大学等一些机构。但最近发生了一件事把P2P评级这事拉上了台面，融360发布了两期评级报告并分别对短融网给出了C与C－的评级，然后短融网不干了，声称名誉权受到侵害需要打官司索赔千万。
官司还没有开打，我也就不去瞎猜这个案子会怎么走，但是从中能折射出评级这个市场的不少乱象。
技术累积：查看几家平台的评级结果和维度， 差异其实都比较大，尤其是在排名30名开外的公司，其详细的技术手段几乎无迹可寻。
信誉累计：相对于穆雷这种几十年来不断拒绝各种诱惑证明自己的的评级机构，几个新成立的公司真心谈不上信誉积累。央行干儿子大公国际也因给铁道部债券AAA评级而闻名遐迩，这些平台的价值目前看来还只能参考参考就好。
此外，正如前文所说，筛选优质借款人并不应该是的首要目的，而这些评级主要参考都是基于风险维度，有的例如平台陆金所大量项目收益率是不到10％，这种收益率水平即使风险相对低，也真不一定能吸引到投资者。因此，目前的排行榜参考着看看就好。
银行在改革，P2P快来玩一个叫关门的游戏
本人认为（应该也是众所周知）现在的P2P发展很不健康，目前网贷平台超2000家，累积倒闭跑路的中小平台据不完全统计也己超过300家，这个趋势应该还会蔓延下去。
援引国家税务总局企业所得税税源报表统计数据测算，我国大致行业的工业7%，运输业9%，商品流通业（批发零售）3%，施工房地产开发6%，旅游餐饮服务业9%，其他行业8%左右，而且在现在这个整体的经济大环境并不是非常好。如果企业依靠P2P进行运营资金的补充，显然是只能偶尔应急而不能长时间忍受的。
虽然伴随着风险，但是P2P的壮大必然导致商业银行吸收资金的能力下降，这个应该是广大银行朋友的共同感受。我过金融改革一直在小步快走，6月份刚取消了存贷比的，所谓利率市场化的问题在但至少在&声音&层面可是从来没停过的。
如果这一天真的到来，P2P可能真的不那么好玩了。
可能现在P2P企业会跳出来说，&你们银行的风控不适合的发展&、&你们银行不懂如何为小微企业服务&。但是别忘了啊，银行也在改革啊，各种新式的征信方式、贷款流程都已经出现，网商银行也在大步往前迈。
别忘了，无论在品牌、客户获取、技术能力、服务能力，大部分P2P平台着实没有什么值得说的。新的时代下，如果没有巨头背景也没有核心竞争力（客户、资金、技术等）的平台，还是别掺和了，坑人的事咱别干。对比美国的仅有3、4家核心的情况，我国再倒闭个XX家其实也没啥稀奇的。
(责任编辑：菲菲)
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本报讯 （记者 张倩怡）微信也能指纹
P2P业内最近流传着一个段子，说是P
现在 P2P平台 越来越多，如何选择 P
今年以来， 互联网 +概念强势出现，
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P2P网贷前景：21%高息神话能维持多久
发布者：yy_huang
来源：网络转载
P2P借着、互联网理财的东风在2013年红遍了大江南北，经历过大批量跑路之后，平台数量不减反增，预计到2014年底P2P平台数量可能达到1500家之多。由于对借款人而言，高收益意味着高成本，一旦无法确保借款成功获得的资金投入生产后能获得高于融资成本的收益，那么借款就失去价值，自然借款行为不可能发生。所以，有一批平台已经在借款人数(规模)和收益率之间做出选择。P2P借着众筹、互联网理财的东风在2013年红遍了大江南北，经历过大批量跑路之后，平台数量不减反增，预计到2014年底P2P平台数量可能达到1500家之多。收益方面，从网贷之家统计公布的7月份报告来看，我国网贷平台综合利率继续下跌至17.84%，环比6月下降70个基点(1基点=0.01%)。列入此次统计的1283家平台里，目前绝大多数平台(占54.57%)的利率在12%-24%区间，预计到2014年底，网贷行业综合利率或将降至17%。7月年化利率在36%(月息3分)以上、30%-36%、24%-30%、12%-24%、12%以下的平台分别占比9.42%、11.08%、15.79%、54.57%、9.14%，可见绝大多数平台利率在12%-24%。随着行业发展，无良企业的跑路。有一批P2P平台已经开始在借款人数(规模)和收益率之间做出选择，经过调查不难发现，上线时间较长、成交额靠前的平台收益率持续走低，很少有超过15%。从网贷之家统计的数据来看，昨日成交量排名前十位的分别是、、、、、、、、网、。在这十家网贷平台中陆金所平均收益率为8.6%，处于最低水平，最高的是翼龙贷，平均收益率达到20.04%。盛融在线收益率为18%，仅次于翼龙贷。根据央行规定，民间借贷约定的利率不可高于银行同期利率的四倍，否则就可定性为高利贷。那么符合规定的一年期民间借贷利率上限应该在24%-25%左右，这些高息平台的盈利模式是怎样的?能否在保持高利率的同时维持自身的发展?如果经营不善是否会蕴含跑路风险?先说收益最高的翼龙贷，望眼看去其官网首页上尽是20%~21%的高收益借款标，借款期限少则3个月，多则24个月，多数借款期限在12个月左右，而且并没有发现净值标和秒标。如之前所说，如果借款人在该平台上借款的综合利率在25%以下，平台尚属合规范畴，但这样一来平台的盈利可能会惨不忍睹，能否稳健发展将是个大问题。根据翼龙贷总裁王思聪之前做过的表述来看，“翼龙贷的主要盈利模式是对放款人以及借款人收取中介费。向放款人收取利息收益的5%，向借款人大概收4%的服务费，另外还会向借款人收取一定的综合服务费。各种费用综合在一起，最终借款人付出的融资成本在24%左右，不会超过法定限额。”而且翼龙贷采用的是同城O2O模式，平台服务费中大部分还会被加盟商分掉，再减掉平台运营及员工工资等其他费用，翼龙贷似乎很难盈利。根据王思聪今年1月份接受《证券时报网》采访时讲“翼龙贷在2013年5月份之后已经达到了盈亏平衡，即使亏钱也亏得不多。”而、有利网等平台却表示仍处在烧钱阶段。这样问题就来了，为什么翼龙贷这种高息平台能够提前实现盈亏平衡?赚钱无非两方面，一是开源，二是节流。翼龙贷在被央视做过正面报道之后，加盟商和成交总量都出现了爆发式增长，收入增加。节流方面，翼龙贷的同城借贷模式也有助于控制信贷风险，把坏账率压到更低的水平，近日王思聪透露，翼龙贷的坏账率仍维持在0.51%以下。另外还值得一提的是，翼龙贷官网较差，并且手机客户端及官方客服的用户体验都不尽人意，这或许也为翼龙贷省下一大笔开支，为其达到收支平衡提供了帮助。再看国家队选手陆金所，正所谓背靠大树好乘凉，背后有着平安银行护航，2011年9月份才成立的陆金所成交额仅次于红岭创投。有着银行背景和高额的注资，无论在风控能力和用户体验都会高人一等，可能唯一不足的就是投资者收益率偏低，从其官网公布的信息来看，借款标的年化收益率多在8%左右，优于货币基金及大多数银行，但值得注意的是，借款期限多数都在24-36个月，锁定资金的时间较长，如果投资者中途急需用钱将债权转让，则可能损失部分收益。陆金所的盈利方面，在不少投资人和业内人士的眼里，陆金所是坐吃“高利差”的P2P平台，因为其给予投资者相对行业平均水平较低的收益率。根据21世纪经济报道获取的一份陆金所借款合同显示，借款人的年化借款利率确实是8.61%，跟目前投资人拿到的预期年化利率8.61%一致，看似是零利差，但陆金所获取利润的奥妙就藏在“担保费”和按月等额本息的“还款方式”上。前述陆金所的借款合同显示，借款本金10000元，借款利率8.61%每年，还款期数24个月，还款方式为按月等额本息，每月还款本息金额为455.06元，每月担保费为全部借款本金的1.75%即175元，每月应付总金额为630.06元。以贷款总额10000元，还款期数24个月，贷款年利率为8.61%计，通过等额本息还款计算器计算，每月还款的本金+利息为455.06元。假设每个月其担保费为全部借款本金的1.75%，即175元，那么每月还款总额还是630.06元计，通过等额本息还款计算器反推计算，将担保费用包含在内，陆金所该项贷款实际上的年利率折算为43.34%。关键在于，担保费从借款的第1个月到第24个月都一样，每个月都是全部本金10000元的1.75%=175元。而在最后一个月，借款人没还的本金只有607元而已。如此看，平安融资担保(天津)的担保费率相当高。对此，陆金所相关负责人15日对21世纪经济报道记者表示，目前每个月的担保费率已经从过去的1%-1.9%降低到0.5%-1.75%，不同资信情况借款客户的担保费率相应在此范围内浮动。即使下调，年化担保费依然达借款全部本金的6%-21%。从这方面看，陆金所的盈利并不成问题，更无处谈及跑路风险。P2P收益率下降是理性的对于借款人而言，高收益意味着高成本，一旦无法确保借款成功获得的资金投入生产后能获得高于融资成本(除了负担投资的收益，还有平台收取的费用等等)的收益，那么借款就失去价值，自然借款行为不可能发生。也就是说，收益率和借款人数(数额)之间就存在大致的负相关关系。此外，借款人数的减少就势必造成风险集中，投资者和平台都不愿面对这种情况。所以，有一批平台已经在借款人数(规模)和收益率之间做出选择。市场行为一定是逐利的，收益率下降的平台势必要面对投资客观望，甚至部分流失的问题。但是笔者认为，这时候流失的投资客更多是“黄牛”。所谓的“黄牛”稔熟P2P平台投资方法，手持一笔资金在各个平台游荡，追逐其中最高的收益率项目。而普通投资者对于P2P收益率的认识会跟着市场逐渐回归理性——随着行业竞争的加剧，平台要筛选优质借款人，优质借款人则在找低成本的平台;一番议价的结果就是，有眼界的平台不再鼓噪高收益，而是靠做好投资客和借款人双方的“用户体验”来扩张规模，靠规模降低成本和风险，建立竞争壁垒。当然这才是P2P作为撮合者本真的面目和功能——提供议价平台，收益率由借款人和投资者根据市场情况(市场上资金供养等)决定。
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禾田：P2P网贷业务本质是什么？
　　今年以来，“”概念的爆发，引发“P2P网贷”呈现野蛮生长局面。在“无门槛、无行业标准、无监管”的原则下，P2P网贷公司如雨后春笋一般出现，10%-20%高额回报率让投资者热血沸腾。然而，高收益也就意味着高风险，当这个行业处于无序发展的时候，问题也开始暴露，平台倒闭、老板跑路、兑付困难……投资者面对损失出现“投诉无门”的情况。我们可以看到，之所以P2P网贷问题严重，很多时候都是一些风险承受能力较弱的中小型公司在经营此类业务，在面对激烈的市场竞争中，这个行业的洗牌从一诞生就在进行中。对于投资者来说，选择一家信用良好的P2P网贷平台投资比单纯地选择高收益要显得理性一些。投资的目的在于保值，更要清楚地去了解你所投资的行业，这是笔者一贯坚持的投资观点。P2P网贷业务在目前的实质是什么，如此诱人的利润，为什么网络巨头公司不去开展此类业务，笔者试着从自己的角度来分析这个行业，以飨读者。　　BAT为什么不涉及P2P网贷业务？
　　今年以来，“互联网金融”概念可谓空前火爆，引得网络公司巨头和传统及金融机构纷纷投入其中。在经济不景气的大背景下，网络公司认为，“互联网金融”模式是一个新的盈利增长点，而对于某些盈利不佳的互联网公司来说，“互联网金融”似乎更是成了他们的救命稻草。传统金融机构也试图通过网络这样一个渠道保持自己在金融领域的领导地位。面对机遇与挑战，传统与新兴巨头们都在行动。　　今年6月，阿里巴巴推出“余额宝”，这款与挂钩的互联网金融从一推出就获得了广泛的关注，数据显示，余额宝仅仅亮相半年，其规模已经达到了1800亿元。10月份，百度公司推出一款名为“百度百发”的理财产品(注：百度官方称“百发”并不是一个产品，而是一个组合形式的理财计划)，虽然上市之初饱受争议，但是并没有阻挡人们抢购该产品的热情。“BAT”另一巨头腾讯呢？有报道称，腾讯已经在前海成立多家公司，业务涉及互联网金融、微信支付、小额信贷等。网易也宣布正式推出在线理财平台，并将于12月25日开售基于的活期理财“添金计划”。　　虽然，从目前的体量来看，互联网金融无法撼动传统金融的地位。但是，在这个大变革时代、信息技术、科技进步不断发展的年代，互联网金融正在如猛虎一般，一点一点地蚕食、分羹传统金融业务，当然，从目前来看这只是一种畅想。笔者倒是认为，互联网金融只是改变了资金的流通手段，将部分线下的资金交易，改到了线上。互联网最大的优势在于可以触及到每个地区每个角落的客户，通过聚集零散的、碎片化的资金，形成一个巨大的资金池，来实现资金融通的目的，这是思维。单从传统的银行角度来讲，商业银行在一个国家社会中发挥的作用，并不完全凭借于技术上的优势，更多的是历史、法律的演进结果。互联网凭借技术进步，其本身并没有改变金融思维。　　在互联网金融领域有这样一个分支，正在野蛮生长，问题频繁，那就是P2P网贷业务。虽然P2P网贷业务如此火爆，但是笔者在查阅上述那些网络巨头所从事的互联网金融业务时，很难看到他们有开展“P2P网贷”业务的，为什么会这样？　　1、时机不成熟。这可能是所有新生事物都要面临的问题，在当代中国是个“新生事物”(就是民营银行，也不算新生事物，但是中国并没有第二家民营银行)，当国家有政策开放民营银行的时候，众多企业蠢蠢欲动，纷纷要开展民营银行业务，可能更多地是看重经济利益，这无可厚非。再有就是，中小企业确实融资难(在12月17日的银监会会议上，民营银行的政策思路是推进由民间资本发起设立中小型银行、消费金融公司、金融租赁公司等金融机构。请注意，中小型银行是重点)，其中的市场前景也被看好。　　民营银行或许能从历史的经验中找到方法，也确实存在一整套的运营思路可以借鉴。但是，P2P网贷是伴随着互联网的技术革命而出现的新生事物，从英国2005年出现到现在，还不到10年。作为互联网巨头，贸然投入一个全新的并不成熟的行业，其所要承担的风险可想而知。在被问及是否申请筹办民营银行时，万达集团董事长王健林有过这样的观点表述，现在的时机不成熟，成熟了之后直接收购一家银行不是更好。　　2、风险太大。时机不成熟也就意味着风险太大。按照字面意思的理解，P2P网贷是“人”对“人”的贷款，在网络百科的解释中，P2P网络借款，是指个人通过网络平台相互借贷。即，由具有资质的网站(第三方网贷平台)作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。笔者以为，人的不确定性是最高的，互联网平台牵线搭桥，陌生人之间的借贷风险不可控。风险控制对于银行来说永远都是最重要的，但是我们依然可以看到银行会经常处理不良资产、坏账等问题。一个如此专业的金融机构都要时刻面临这样的问题，更何况一个没有行业标准的P2P网贷业务。　　在“无门槛、无行业标准、无监管”的三无原则下，P2P网贷疯狂生长，现在，随便打开一个主营P2P网贷业务公司的网站，你都会被他们高达10%-20%多的收益所震惊，给投资者带来的更是怦然心动。而疯狂过后留下的是数十家P2P网贷平台的倒闭、老板跑路、投资者提现困难等问题。对于投资者来说，一个浅显的道理在于，高收益永远伴随着高风险，投资理财的目的并不在于获得高收益，而是保值，保证自己不亏钱。在行业三无的情况下，作为一个并不专业的网络巨头来说，也不会从事该项业务，其中行业本身的风险就如此巨大。　　P2P网贷业务的本质是什么？　　回答这样一个问题其实也不难，我们可以想象一下，在生活或者企业经营中，如果我们的资金出现了周转困难，首先会想到借钱，从身边的亲人、朋友手中，也可能会从银行等金融机构手中，当然极端一点还可以从高利贷主手中。P2P网贷把这些借贷行为搬到了网上，通过第三方平台的担保(当然也有可能不担保，其实就是中介作用)，将出借人的钱贷给需要资金的人。　　我们会理解银行的运营模式，通过吸收存款发放贷款来赚取利息差，当然这只是银行最简单的业务形式。在某些P2P网贷公司，它们似乎也在开展此类业务。笔者此前一直不明白，如果单纯地从事P2P网贷平台业务，提供互联网金融服务，那么如何来赚取(大额)利润。一位从事P2P网贷业务的人士曾经无意中跟笔者闲谈，道出了其中的奥秘。也就是说，他们会通过高额的利息线上吸收资金，也就是集资。然后将这些资金用于线下的借贷业务。用这位人士的话来讲，发放“高利贷”的利息要比吸收资金的利息高得多。　　高利贷这样一种业务形式屡见不鲜，新闻报道中也经常出现。笔者身边也有朋友从事高利贷业务，他们把手中的钱借贷给“高利贷主”，坐等高额利息，这是散落在民间的高利贷。新闻报道中，在一些经济比较发达地区，民间借贷生意火爆。12月4日，北京市第一中级人民法院的通报中称，近年来民间借贷规模不断扩大，民间借贷纠纷中高利贷现象普遍，且手段、形式隐蔽多样。数据显示，此类案件约定的年从12%到36%不等，甚至出现120%的高额利息。与此同时，出借人要求支付的逾期、违约金比例也逐年增加。为了规避相关法律法规对利率的规制，“隐形借贷”交易方式不断翻新。　　高利贷同样会带来一些社会问题，笔者曾经遇到过一位专门从事催款业务的人士。用他的话来说，就是在刀尖上过日子，虽然表面上看起来很风光，但是风险巨大，工作并不稳定，工作性质类似于黑社会催款。高利贷的危害在于会死人的，近日的报道中，湖南省娄底市官方15日证实，13日该市一民企董事长高空坠楼死亡。该人系该市人大代表，据称涉及民间借贷上亿资金。　　在最近出现的报道中，P2P网贷业务的野蛮生长也出现了PE(私募股权基金)的身影。尽管P2P网贷平台风险巨大，但是机构仍然愿意与其合作，通过发行PE产品的形式进行募资。中小企业的风险控制成本很高，与现有的网贷平台的风险承受能力极不相称，一旦兑付风险发生，这些普通投资者将成为最大的受害者。　　不难想象，巨大的利润诱惑，让原本只从事P2P网贷平台的服务商们成了直接的“高利贷主”。问题已经出现，并且还很严重。P2P网贷业务的意义自不必说。监管是必不可少的，但是如何既能让行业健康发展，又能避免出现不必要的问题，对于监管者来说是个难题。一棒子打死不可取，全面放开更是不可行。　　阿里巴巴在“余额宝”方面的创新让我们看到，隐藏在民间的资本如此雄厚。“双十一”网络购物节单日天猫平台成交量达到350亿元也同样让人震惊，这说明民间还是有钱，单是在房价居高不下，股市低迷的背景下，个人的投资渠道十分有限，如何释放这些资金，同余额宝这样的互联网金融产品一样，P2P网贷提供了一个新的思路。虽然大型企业并不愿意进入P2P网贷业务，但是笔者依然希望，这个业务能够进入几个大型的有信用的金融机构或者互联网巨头，冲击一下这个混乱的市场，注入新鲜的血液。监管的问题需要国家层面来制定规则，大型机构、企业的进入相应地会提高这个行业的准入门槛，笔者同样相信，在监管思路的管理下，他们还会制定出可行的行业标准，寡头竞争有利于行业的发展(笔者定义寡头的功能在于为行业制定标准，而不是寡头垄断).　　随着中央反腐风暴纵深开展，国内落马的官员也越来越多。引用中纪委监察部网站已公布的数据，本月每天至少有一名官员落马。与此同步的是，最近一段时期，还有大量的官员因为违纪问题而接受降职等处理。不论是从官员被处理的数量，还是从被揪出的腐败官员级别来看，我们都可以说，中国官员已经进入了高风险时代。　　应当强调的是，“高风险时代”与“高风险时期”是不一样的。当前有很多人，包括官员自己依然认为他们所面临的只是一次运动式反腐，只是“新官上任三把火”，觉得大风终将过去。但实际上，笔者认为他们对自己所处的高风险环境还没有一个正确的认知，远在执政党自身的反腐之外，一个基于社会变迁的高风险时代已经悄悄来临，而这种风险还将水涨船高地持续下去。　　从整个中国的行政改革发展方向来看，当前中国的大量官员正处于行政转型的茫然。整个社会已经不再是他们所熟悉的社会，甚至政府的职能也在日新月异的发生变化。但是官员却还是昨天的官员，某些岗位上的一把手还是去年的一把手。人不是机器，人的思想转型是很漫长的。想一次宣讲就让官员改掉几十年从政总结出来的经验化的办事方式，难于上青天。所以官员的高风险首先来自于新的行政方式与旧的行政思想之间的矛盾。　　新的行政方式体现出来的是公开透明、利益代表、纳税人意识；旧的行政思想却是封闭掩盖、利益代替和官老爷思想。在这个转型过程中，很多官员表现出了茫然的态度。因为这一时期恰巧既赶上了中国群众民主意识的爆发式觉醒，又赶上了社交网络高速发展下的全球范围的政府舆论危机。　　在这种情况下，官员不知道该做什么，不该做什么。可能他在私下场合说的不合适的话，“江豚不好吃干吗要保护”，第二天就被人放到网上了；他在特定环境下做出的举动，让人背过水坑，第二天就公之于众了；他面对采访时呆若木鸡，背书式宣读，第二天就在网上走红了。在越来越多的案例之后，官员们不得不小心谨慎的工作，甚至是生活。　　同时，网络时代的曝光能力，让很多原来政府的潜规则暴露在公众视野中，加大了官员“照例办事”的风险。换到以前，搞萝卜招聘都算是胆小的，很多官员的子女进入政府的过程连手续都不齐全。但是到了现在，每一次有嫌疑的萝卜招聘都会在网络上被放大，进而危及到招聘单位、涉事领导。同样的，以前政府的福利房分配只是让人羡慕，现在一个部委内部团购定向低价房都会被叫停。政务越来越公开的发展方向，让潜规则生存的土壤已经不复存在，但官员却浑然不知身边时代的变革。这也让很多官员被处理了，还觉得自己很冤枉，甚至身边同事下属也喊冤。　　长期以来，中国对官员的管理都过于依赖内部反腐，外部监督这一渠道始终没有建起来。而许多地方政府一贯的封闭化运作、官员队伍的终身制，更使让广大干部官员忽视了自身工作本应具备的高风险性，他们把自己的工作当成了安乐窝，进而恣意妄为。　　现如今这一切都被打破，一方面在群众的积极参与下，越来越多的眼睛盯着政府和官员的行为，他们通过一张照片就挖出了周久耕、杨达才等贪官；另一方面，中央不断深化行政改革，并且接连出台禁止公款消费的规定，公款买月饼都将受到处罚，这为官员的行为添加了一道道栅栏。也正是这种来自内外的双重变革，逼迫官员不得不绷紧神经，调整心态，面对这个自己过去几十年都未曾遇到的高风险时代。　　高利贷同样会带来一些社会问题，笔者曾经遇到过一位专门从事催款业务的人士。用他的话来说，就是在刀尖上过日子，虽然表面上看起来很风光，但是风险巨大，工作并不稳定，工作性质类似于黑社会催款。高利贷的危害在于会死人的，近日的报道中，湖南省娄底市官方15日证实，13日该市一民企董事长高空坠楼死亡。该人系该市人大代表，据称涉及民间借贷上亿资金。　　在最近出现的报道中，P2P网贷业务的野蛮生长也出现了PE(私募股权基金)的身影。尽管P2P网贷平台风险巨大，但是机构仍然愿意与其合作，通过发行PE产品的形式进行募资。中小企业的风险控制成本很高，与现有的网贷平台的风险承受能力极不相称，一旦兑付风险发生，这些普通投资者将成为最大的受害者。　　不难想象，巨大的利润诱惑，让原本只从事P2P网贷平台的服务商们成了直接的“高利贷主”。问题已经出现，并且还很严重。P2P网贷业务的意义自不必说。监管是必不可少的，但是如何既能让行业健康发展，又能避免出现不必要的问题，对于监管者来说是个难题。一棒子打死不可取，全面放开更是不可行。　　阿里巴巴在“余额宝”方面的创新让我们看到，隐藏在民间的资本如此雄厚。“双十一”网络购物节单日天猫平台成交量达到350亿元也同样让人震惊，这说明民间还是有钱，单是在房价居高不下，股市低迷的背景下，个人的投资渠道十分有限，如何释放这些资金，同余额宝这样的互联网金融产品一样，P2P网贷提供了一个新的思路。虽然大型企业并不愿意进入P2P网贷业务，但是笔者依然希望，这个业务能够进入几个大型的有信用的金融机构或者互联网巨头，冲击一下这个混乱的市场，注入新鲜的血液。监管的问题需要国家层面来制定规则，大型机构、企业的进入相应地会提高这个行业的准入门槛，笔者同样相信，在监管思路的管理下，他们还会制定出可行的行业标准，寡头竞争有利于行业的发展(笔者定义寡头的功能在于为行业制定标准，而不是寡头垄断).
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