爱增宝事件戳破P2P资金托管美梦:商业银行托管会是最好选择?_资金托管 P2P平台 爱增宝事件 商业银行_企业新闻_海峡企业新闻网
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爱增宝事件戳破P2P资金托管美梦:商业银行托管会是最好选择?
11:09文章来源：北京商报责任编辑：蓝调晓暖
【海峡企业新闻网5月4日讯】P2P市场规模、交易量正在高速增长，但跑路、破产、资金池、自融等负面事件始终如影随形。平台安全成为理性投资者在选择时最关心的问题，也正是由于这个原因，资金托管成为P2P平台美化自己、提升信誉度的法宝。但不久之前爆出的爱增宝跑路事件为投资者和市场敲响警钟，多位P2P行业相关人士表示，目前第三方支付机构托管参差不齐，监管体系和法律并不健全很容易钻法律空子，投资人的资金并没有得到最有效的托管保障。资金托管不管用，成为P2P行业的潜规则。爱增宝事件：有协议 无托管对于P2P平台而言，资金托管一直是吸引投资人的一张王牌。由于托管银行或者第三方支付机构的介入，平台的信用度将得到极大提升，有利于平台吸引资金实力强、资信度高的优质客户成为网站的注册会员，从而扩大网站的市场影响力和业务量。而商业银行和第三方支付机构也能扩大业务规模，赚取一笔可观的托管费用。如果不是爱增宝事件的爆发，投资人根本不会发现，在这个市场中还存在“假托管”陷阱。爱增宝是一家成立还不到一年的平台，并无任何背景，但就是这样一家平台，在不到一年的时间里积累了10万以上的投资人，累计融资高达4.82亿元。这与其标榜自身在易宝支付进行第三方托管密不可分，爱增宝官网曾晒出一则其与易宝支付资金托管协议书，协议书上的落款时间为日。有一些网友表示，当初选择爱增宝都是被平台的活动吸引，而在看到了爱增宝有易宝支付作为第三方资金托管后，更是放心地将钱投入了爱增宝。而易宝支付作为爱增宝合作的资金托管方也是一肚子苦水。易宝支付相关负责人在接受北京商报记者采访时表示，易宝支付此前曾与爱增宝签立了支付协议，在央行要求P2P进行资金托管后，易宝支付与爱增宝在今年1月签署了托管协议，但是直到4月底，爱增宝一直没有将资金放入托管账户里，也就是说易宝支付并没有真正开始对爱增宝进行托管服务。一方面是资金并未进入托管账户，另一方面是爱增宝打着易宝托管的旗号大肆敛财，这样的危险游戏一直持续到4月24日。当天有投资者在论坛爆料称爱增宝疑似跑路，当天下午易宝支付无法联系到爱增宝相关人士，4月25日爱增宝确认跑路。众多投资者遭到资金损失。虽然在易宝支付口中双方并未形成实质的托管关系，但仍有投资者表示质疑，签订协议之后迟迟没有执行，爱增宝却打着易宝支付托管的旗号招摇撞骗，易宝支付应当进行风险提示。对于种种质疑，易宝支付称，第三方是根据平台的指令将资金直接划至借款人账户，完成投资人和借款人之间的借贷交易，但第三方除了可确认划给了平台借款人提供的银行账户外，并不能制止平台在借款项目上造假。除了P2P平台外，部分平台选择银行进行托管。以分行名义与P2P平台进行资金托管服务的银行已经数不胜数，但是总行名义在做资金托管业务目前仅有民生银行一家。民生银行在今年初高调宣布成立资金托管平台之后，一直没有动静，资金托管平台迟迟没有上线，但不少平台已经将与银行的合作宣传到位，不免给投资人造成假象。
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qiyenet.net All Rights Reserved 版权所有·海峡企业新闻网P2P监管政策风向标：P2P资金托管由银行进行好还是第三方托管平台进行好
　　　　人们在进行时最关注的就是资金的安全性与应盈利性，所以资金托管问题一直备受投资者们的关注。但是P2P资金安全托管是归属于银行还是第三方托管平台一直没有被监管机构明确指出。那么P2P资金托管由银行进行好还是第三方托管平台进行好?
　　两种托管模式的对比
　　第三方托管：是以支付公司为主的账户模式托管，这种模式下要求投资人、借款人、网贷平台、担保公司等都要注册一个单独的账户、设置自己的登陆密码和支付密码，充值资金都保存在自己的账户内。投标、还款前要验证自己的支付密码(自动投标和自动还款除外)，这种模式可以参考淘宝与支付宝之间的合作关系。
　　银行托管：是以银行为主的资金池模式托管，这种模式不要求注册独立的账户，投资人、借款人的资金进入到了平台在托管银行开的银行账户内。平台不能通过U盾操作这个托管账户进行自主网银转账，账户内的资金转出前，平台必须先提交一份《托管账户资金转出申请表》扫描件到银行，银行核对扫描件公章真实性后，将资金从平台托管账户内转移到扫描件上指定的收款人银行账户内。
　　两种托管模式哪个好
　　日前，监管机构还没有正式出台谁有资格进行资金托管的文件，如果正式的监管政策表明只由银行可对P2P行业进行资金托管、监管等业务，那么第三方支付平台将可能退出的历史舞台。
　　P2P资金安全托管是归属于银行还是第三方托管平台一直没有被监管机构明确指出。资金托管可以一定程度上保障投资者资金安全，也可以增加平台跑路成本。有消息称，监管部门表示鼓励银行与第三方托管合作。
　　但是就平台挪用客户资金过程分析：
　　银行托管模式下，平台只要修改下递交给银行的转账扫描件上面的收款人，即可轻轻松松的将托管账户内的资金汇款至自己或者老婆的银行卡上。若真是发生这种情况除非投资人到平台公司实地核查托管账户内资金的往来账目，否则很难发现自己的资金被挪用，只有到平台提现不正常或者老板跑路后才能发现自己的资金被挪用了。(如果平台老板自己管理银行的托管账户，同时自己负责提交转账申请给银行，那么连平台公司内部人员都不会发现资金被挪用了)
　　第三方支付公司托管，因为资金的转出是由投资人自己支付密码控制，所以平台必须先发一个标，让投资人进行投标，资金才能进入发标人的托管账户内。若这个标的借款手续齐全，那就是一次正常的借款(也可称作自融)，若借款手续不齐全，那么平台公司内部员工就能第一时间发现这个标有问题。这样就增加了挪用被曝光的概率。
　　总结一下，银行托管平台挪用资金不需要发标、不需要制造任何借款手续就可以做到神不知鬼不觉的挪用客户资金;第三方支付公司托管，平台需要在网站上发布一个标的、借款人的借款信息需要伪造、需要在第三方支付公司的托管系统内形成资金流，这种挪用方法被内部员工尤其是风控员工和系统运营的技术曝光的概率会相对大很多。在防范资金挪用方面第三方支付公司的托管要比银行托管有优势。
　　谁托管更有优势、更有利于投资人，相信投资人自己都有一把尺子。更多信息请继续关注本平台，安捷财富您身边的理财专家!
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&第三方支付愿意蹲下来为你服务，我们甚至可以躺倒为你服务。银行可不一定，他只是坐在那里。&在日前召开的一次行业沙龙上，一家第三方支付的负责人如是称。一方面，随着网贷市场规模猛增，第三方支付公司对P2P平台&宠爱有加&；另一方面，是P2P平台苦恋&高富帅&银行，然则却&神女有心，襄王无梦&。
P2P为何&钟情&于银行？
资金安全问题一直是投资人关注的焦点。平台会不会挪用甚至卷走投资人帐户上的资金？P2P资金谁来托管，投资人才能高枕无忧？
曾经，第三方支付公司在P2P网贷行业几乎成为平台标配，在平台、用户之间起着关键的资金通道的作用。然而随着多家平台集中倒闭或跑路，P2P平台与第三方支付的&蜜月期&似乎也遭遇坎坷，而跑路风险也催生了资金托管热。于是，业内对银行托管模式，报以极高的热情。
国内较早采用银行进行资金托管的某平台，目前与中国银行的、江苏银行合作，通过银行的网银系统直接做结算。据介绍，与银行合作的好处，一是费用低，投资人无需支付额外费用。据了解，目前第三方支付的资金托管费率在3&左右，而银行的资金成本几乎可以忽略不计。二是，结算方便。没有提现额度限制，资金实时到帐，没有其他中间环节，T+0的体验比较好。
此外，在合规性方面，&我们的电子签名用的就是银行的U盾，而银行的U盾有着唯一性，有密码、交易密码，短信的验证码，有效性非常强。这是在合规性上的好处，&他表示。&还有一个好处就是反洗钱，即资金的进出渠道，完全不用过于担心。&
银行态度谨慎 P2P平台&苦恋&无门
在公信力、资质及法律等方面，银行做资金托管有着天然的优势，那么为何目前多数银行对与P2P资金托管&犹抱琵琶半遮面&？即便面对网贷平台的&热情追求&，也无动于衷？
多位P2P平台负责人均表示&非常渴望与银行合作，&但银行似乎热情度不高。某平台负责人透露称，此前与一些银行沟通，银行方面表示，对单笔金额在5000-10万元以内的交易，一点兴趣也没有。&他们希望笔数少一点，单笔金额大一点，这样最感兴趣。&
就在今年7月，多家P2P平台曾高调宣布，与平安银行签订资金托管业务。但随后，平安银行更正了这一信息，称只是做P2P的资金存管业务。存管与托管，仅一字之差，却相差甚远。
有银行业人士指出，监管细节尚未出台，P2P行业风险过高，如果哪家银行与平台，投资者可能天然地认为是银行在为该平台背书。银行对网贷平台进行资金托管，将冒着巨大的声誉风险。
周治翰也坦言，与银行合作存在不方便之处。一方面，银行对于平台的要求较高，对P2P平台本身的安全管理能力有一个很大的考量。另一方面，与银行合作，权限在总行，周期较长。且银行网点有限，便捷性方面不如第三方支付机构。
&因为银行的网银系统比较麻烦，我们到现在都没有开发手机客户端，用户体验也不够好。&同时，他也指出，由于交易客户的资料，银行手上都有，可能会担心银行自己去开发这些客户。
P2P与第三方支付还能愉快地玩耍么？
不少平台负责人纷纷表示担忧：平台的借款人、投资人等信息被第三方支付公司掌握，它会不会转手自己去成立一个P2P平台？
对此，富友支付董事长陈建在参加上海互联网金融家俱乐部首期沙龙活动时称，&既然我们希望能够为P2P公司服务，当然不会那么明目张胆地抢大家的客户和饭碗。这样的话，我们就没有自己的看家本事了。&
他表示，更希望与平台联合起来，&如果哪一天用户可以共享的话，就像今天银行可以通过中国银联的平台，大家分享共同的利益&。
复旦大学国家示范性软件学院副院长刘钢直言，不太看好银行，&因为P2P的发展创新和变化，银行根本跟不上，所以银行是靠不住的，但银行拿来做背书的就好了，还是要靠第三方支付。&
事实上，银行或第三方支付机构做资金托管各有利弊。你我贷副总裁张光林表示，&每家平台的产品模式和业务模式都不一样，可能需求也不一样，银行能不能放下身段来对应开发服务，也存在问题。&他坦言，如果资金由银行托管，一定程度上会增强投资人信心，因而倾向于与第三方支付合作的同时，也寻求与银行合作。
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来源：搜狐证券
作者：网贷之家 陈妙美
　　摘要：“第三方支付愿意蹲下来为你服务，我们甚至可以躺倒为你服务。银行可不一定，他只是坐在那里。”在日前召开的一次行业沙龙上，一家第三方支付的负责人如是称。一方面，随着网贷市场规模猛增，第三方支付公司对P2P平台“宠爱有加”;另一方面，是P2P平台苦恋“高
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富帅”银行，然则却“神女有心，襄王无梦”。
　　网贷之家讯 “第三方支付愿意蹲下来为你服务，我们甚至可以躺倒为你服务。银行可不一定，他只是坐在那里。”在日前召开的一次行业沙龙上，一家第三方支付的负责人如是称。一方面，随着网贷市场规模猛增，第三方支付公司对P2P平台“宠爱有加”;另一方面，是P2P平台苦恋“高富帅”银行，然则却“神女有心，襄王无梦”。
　　P2P为何“钟情”于银行?
　　资金安全问题一直是投资人关注的焦点。平台会不会挪用甚至卷走投资人帐户上的资金?P2P资金谁来托管，投资人才能高枕无忧?
　　曾经，第三方支付公司在P2P网贷行业几乎成为平台标配，在平台、用户之间起着关键的资金通道的作用。然而随着钱海创投、旺旺贷等多家平台集中倒闭或跑路，P2P平台与第三方支付的“蜜月期“似乎也遭遇坎坷，而跑路风险也催生了资金托管热。于是，业内对银行托管模式，报以极高的热情。
　　开鑫贷是国内率先采用银行进行资金托管的平台，目前与的、江苏银行合作，通过银行的网银系统直接做结算。据该平台副总经理周治翰介绍，与银行合作的好处，一是费用低，投资人无需支付额外费用。据了解，目前第三方支付的资金托管费率在3&左右，而银行的资金成本几乎可以忽略不计。二是，结算方便。没有提现额度限制，资金实时到帐，没有其他中间环节，T+0的体验比较好。
　　此外，在合规性方面，“我们的电子签名用的就是银行的U盾，而银行的U盾有着唯一性，有密码、交易密码，短信的验证码，有效性非常强。这是在合规性上的好处，”他表示。“还有一个好处就是反洗钱，即资金的进出渠道，完全不用过于担心。”
　　银行态度谨慎 P2P平台“苦恋”无门
　　在公信力、资质及法律等方面，银行做资金托管有着天然的优势，那么为何目前多数银行对与P2P资金托管“犹抱琵琶半遮面”?即便面对网贷平台的“热情追求”，也无动于衷?
　　多位P2P平台负责人均表示“非常渴望与银行合作，”但银行似乎热情度不高。某平台负责人透露称，此前与一些银行沟通，银行方面表示，对单笔金额在5000-10万元以内的交易，一点兴趣也没有。“他们希望笔数少一点，单笔金额大一点，这样最感兴趣。”
　　就在今年7月，多家P2P平台曾高调宣布，与签订资金托管业务。但随后，平安银行更正了这一信息，称只是做P2P的资金存管业务。存管与托管，仅一字之差，却相差甚远。
　　有银行业人士指出，监管细节尚未出台，P2P行业风险过高，如果哪家银行与平台，投资者可能天然地认为是银行在为该平台背书。银行对网贷平台进行资金托管，将冒着巨大的声誉风险。
　　周治翰也坦言，与银行合作存在不方便之处。一方面，银行对于平台的要求较高，对P2P平台本身的安全管理能力有一个很大的考量。另一方面，与银行合作，权限在总行，周期较长。且银行网点有限，便捷性方面不如第三方支付机构。
　　“因为银行的网银系统比较麻烦，我们到现在都没有开发手机客户端，用户体验也不够好。”同时，他也指出，由于交易客户的资料，银行手上都有，可能会担心银行自己去开发这些客户。
　　P2P与第三方支付还能愉快地玩耍么?
　　不少平台负责人纷纷表示担忧：平台的借款人、投资人等信息被第三方支付公司掌握，它会不会转手自己去成立一个P2P平台?
　　对此，富友支付董事长陈建在参加上海家俱乐部首期沙龙活动时称，“既然我们希望能够为P2P公司服务，当然不会那么明目张胆地抢大家的客户和饭碗。这样的话，我们就没有自己的看家本事了。”
　　他表示，更希望与平台联合起来，“如果哪一天用户可以共享的话，就像今天银行可以通过中国银联的平台，大家分享共同的利益”。
　　复旦大学国家示范性软件学院副院长刘钢直言，不太看好银行，“因为P2P的发展创新和变化，银行根本跟不上，所以银行是靠不住的，但银行拿来做背书的就好了，还是要靠第三方支付。”
　　事实上，银行或第三方支付机构做资金托管各有利弊。你我贷副总裁张光林表示，“每家平台的产品模式和业务模式都不一样，可能需求也不一样，银行能不能放下身段来对应开发服务，也存在问题。”他坦言，如果资金由银行托管，一定程度上会增强投资人信心，因而倾向于与第三方支付合作的同时，也寻求与银行合作。
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　　网贷之家首席研究员马骏表示，目前大部分第三方支付机构与平台的合作为“通道模式”，事实上并没有实行资金托管。他指出，无论是银行还是第三方支付机构做资金托管，都不是万能的，资金托管无法消除平台的道德风险和运营风险，随着网贷投资人群体的日趋成熟，将会有更多人意识到资金托管不等于百分百安全，资金托管将不再是平台吸引投资人的手段。点击进入参与讨论
(责任编辑：吉莉)
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