50万元房贷利息相差6万元 专家建议选等额本金
日17:40　来源：
　　与签订购款合同时,银行通常会告诉你,可以选择几种还款方式,主要有两种:等额本息式和等额本金式。有些银行的信贷员以等额本息式还款好记方便,干脆给客户予以默认。
　　这两种还款方式到底有什么差别？究竟该选择哪种还款方式呢？昨日,记者采访了正为此困惑不解的市民吴先生和陈女士。经过计算发现:吴先生的30年贷款还款的前5年,等额本息和等额本金还的利息几乎一样,此后二者息差开始拉大,等额本息还款要比等额本金多偿付6万多利息。
　　而刚办下房贷的陈女士也意识到,由于自己的收入预期很难有明显增长,更适合等额本息还款。
　　30年贷款第5年是分化点
　　吴先生选择等额本息还贷款将多支出6万多元利息
　　从事黄金投资的吴先生,2006年向银行贷款50万元在南海区买了一套200多平米的复式住宅,贷款期为30年。因为这两年生意做得比较成功,吴先生手头积累了一笔不小的闲余资金,“银行的师都告诉我,通胀期应该把钱用来投资,不过,加息的传言也越来越多,我计划等一加息就把贷款提前还了。”吴先生说。
　　吴先生告诉记者,当初考虑到每月还款数额一样,方便好记,他接受银行的推荐选择了等额本息的还款方式。但最近有朋友提醒他,如果计划提前还款的话,最好办等额本金还款法,能省不少利息。吴先生为此非常苦恼:不知道两种还款方式到底有什么不同,自己是否应该把还款方式变更为等额本金还款呢？
　　记者与吴先生仔细算了一笔账,发现两种还款方式的差别。以2008年底调整的年利率5.94%打7折后4.158%计算,吴先生的30年贷款以等额本息还款,应付本息共元。截止目前,他本月的月供是2800多元,已偿还利息99516元,偿还本金约47000多元;尚剩余本金453000元、利息元。
　　如果当初吴先生选择等额本金还款,情况会是怎么样的呢？用等额本金还款的话,应付本息共元,也就是说,本金相同的前提下,相对前者少了63107.85元利息。同样是前5年里,吴先生总共偿还了本金85000元、利息95520元,偿还利息仅比前者少4000多元;剩余本金为415000元、利息元。
　　对比之下,两种还款方式的差别一目了然:30年房贷在前5年时间,由于等额本息式还款采用了利息递减、本金递增的计算方式(即还利息多过本金);而等额本金式还款采用的是利息递减、本金不变的计算方式(即还本金多过利息),两者在此期间的利息刚好接近。也正是在第5年,出现了利差的分化点,从这一年起,由于首月的起息点高,等额本息法后面25年产生的利息要多过等额本金法。
　　行家支招
　　(,)湖景路支行信贷客服经理梁德荣:对于30年这样的长期贷款来说,如果在前5年不打算提前还款的话,选择两种还款方式所还的利息基本相等;而20年的长期贷款,这个时间节点出现在第3年。因此,建议吴先生可以在今年把还款方式转换成等额本金式还款,能节省不少利息。
　　收入不高首选等额本息还款
　　陈小姐贷款20年因此多付近3万元
　　跟吴先生的情况不同,陈小姐是禅城区一位广告公司的白领,丈夫是事业单位技术人员,家庭年收入较稳定,约为10多万元。最近,陈小姐因为怀孕要孩子,只好卖掉原来的小房买了魁奇路的一套三居室房屋,贷款也是50万元。前几天,陈小姐跟丈夫去银行办贷款,银行工作人员提醒她,可以选择两种还款方式。虽然对方简单说明二者的不同,陈小姐还是搞不明白,无奈前来求助本报的专家顾问团,“听说等额本息还款要多付不少利息呢,我该怎么做呢？”
　　陈小姐贷款期限为20年,不妨以此情况为例再把两种还款方式作一下对比。如选择等额本息式还款,陈小姐总共需付总本息金额为元;其中,利息是元。而选择等额本金还款,共付本息为元,利息是元。前者比后者多出28440元利息。
　　此外,两者的区别主要还体现在月供上――采用等额本息还款,每月均还3071.69元;而等额本金还款的首月月供高达3808.61元,此后逐月递减,大约到第10年时,月还款额刚好也达到3000元左右;递减到还款期结束的最后一个月时,利息为零,月供则刚好是月供本金的平均数。
　　行家支招
　　(,)佛山分行财富中心理财师谢克霖:现在知道这两种方式的人们几乎都认为选择“等额本金还款法”划算,因为选择“等额本息还款法”多付了利息,而“等额本金还款法”则少付利息,而且认为一旦提前还贷时,会发现“等额本息还款法”前期还的钱绝大部分是利息,而不是本金,由此吃亏很多。
　　总体来看,“等额本息还款法”是会比“等额本金还款法”多付一些利息。以上述50万元20年期的贷款为例,则要多付近3万的利息。看似银行多收了利息,但实际上,“等额本息还款法”由于贷款人占用银行的本金时间长(前期本金还得少),自然就要多付些利息;“等额本金还款法”随着本金的递减(还本金还得多),自己占用银行的本金时间短,利息也自然减少。
　　操作中,人们也是多选择等额本息,因为还款月还款额固定,便于记忆,还款压力均衡。
　　谢克霖表示,由“等额本息还款法”还款压力均衡但需多付些利息,所以适合目前有一定的积蓄,但未来收入可能持平或有所下降,预计未来生活负担将有所加重,并不打算提前还款的人群。
　　而“等额本金还款法”,贷款人本金归还得快,利息支付相对较少,但由于前期还款额度大,因此适合目前收入较高,或预计不久收入将大幅增长,准备提前还款的人群。
　　他建议,根据陈小姐目前的财力,以及未来预期不会有高幅度增长、同时生小孩将增添经济压力,因此,建议她选择等额本息还款法。
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(责任编辑：于雷)
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