Mario: 招商银行2014年年报分析 俺没本事在出年报的当晚几个小时内仔细读完一份银行年报，所以分了几天来读。审计报表意义不大，不作分析了。业务才是最重要的。... - 雪球&:招商银行2014年年报分析俺没本事在出年报的当晚几个小时内仔细读完一份银行年报，所以分了几天来读。审计报表意义不大，不作分析了。业务才是最重要的。1. P22 Q4存款利率下降。在所有股份行都拼命拉高息的结构性存款，存款利率快速提升时，招行不新增高成本的结构性存款，把存款利率压下去。宁可不要高息存款，让存款下降。结构性存款现在利率有多高？2014年初4%左右，年底到现在5%左右，FTP考核下基本是亏损的。预计招行今年也是这样，边际上抢存款的代价已经太高，不值得去抢了，存款增长不利也很正常。没存款咋做资产？下面有招。2. P21-22 Q4同业资产平均利率5.81%，比Q3上升1.28%。同业负债利率4.06%，比Q3下降0.23%。单季度同业利差达到逆天的1.75%，甚至超过了兴业最NB的时候。放弃成本巨高的结构性存款，表内拿低成本的同业存款作为全行增量资金的主要来源。低成本同业资金哪里来？就是靠做好各类机构的同业业务，拿结算活期同业负债，还要做到连兴业都没做到的事儿，秘诀报表里没有。把传统的以拉一般性存款为立行之本的教科书都扔垃圾桶里去吧，这已经是过时的古董。新招行的同业业务必须比兴业更兴业，要不就不值得买。3. P47 高级内评法下本公司不考虑下限的风险加权资产比P48权重法下的风险加权资产省13.6%。考虑到目前高级内评法对风险资产的覆盖率约为57%，剩下的43%还有潜力可挖。预期未来能省到20%的风险加权资产，也就是等于高级法的资本充足率比权重法提升25%。银监妈再也不用担心小招滴充足率啦。4. P50 根据其他渠道数据对照印证，对公时代一去可能多少年都不会再翻身了。零售业务和同业业务各项利润率全面超越对公业务，跟传统对公业务say bye bye，不再是小招的优先发展考虑。5. P59 零售客户存款占AUM比例已降至29%，离目标的20%已较接近。金葵花以上客户这一比例只有18%，已经达标。屌丝客户还高达63%，不过反正他们一共也只占25%的AUM，不是很重要了。五大行们这一指标整体还高达50-70%，呵呵，存款脱媒就是扒他们的皮。6. P60 代理开放式基金销售6859亿元，增长56%。销售公募基金当期确认前端销售费收入，存续期持续确认管理费分成收入。杠杠滴中收就这么来的。7. P60 信用卡循环余额占比28.27%。这个太低了，这个样子是赚不了什么钱的，如何变现巨大的信用卡流量是个大问题。8. P63 小企业贷款不良率2.83%，上升0.9%，加上大量的核销，信用成本高于1.5%是没有悬念的。根据EVA计算，这块业务整体是不赚钱的，宣告的小企业事业部试点彻底失败。放弃这种鸡肋业务，让贷款余额下降，做成现金管理的无贷户才是正确方向。8. P67 下半年新开10家分行和311家支行，貌似这是社区网点吧。自助取款机数量下降，自助循环机数量快速上升。招行网点基本都标配3-4台左右自助循环机（CRS），存取款、转账、缴费、查询等等都可以，全功能。不但效率高，还不太需要日内运钞，因为有人存有人取，维护成本低于ATM，但设备单价高于ATM。ICBC的网点标配1台存款机，2台取款机，1台查询机，效率相差不是一点点。9. P106 员工数量下半年增长6689人，增长很快。人均薪酬与2013年保持不变，公司当年为每名员工付出41.5万元，到手大概20万，相当不错了。在柜面替代率快速提升，柜员占员工比例快速下降的背景下，总体人均薪酬的不增长也就说明除柜员以外的员工薪酬是下降的。这是所有银行都面临的问题，行业的发展确实进入了瓶颈期。对业绩的预期也不能太高。数字本身没什么意义，有意义的是数字背后代表的生意。招商银行的同业业务继续急速突击、零售业务的稳步加速、对公业务的持续无语，构成了2015年的基本面。无所谓涨不涨，价值就在那里，不多不少。最最低估的银行股，木有之一。已有38人赞助了这篇帖子433雪球币:10099665116101010666666662111111111111111111111同时转发到我的首页发布分享到：新浪微博QQ空间豆瓣人人FacebookTwitter更多...---11月23日 05:26招行工行员工兜售客户信息造成客户损失3000万_张掖吧_百度贴吧
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招行工行员工兜售客户信息造成客户损失3000万收藏
[提要] 在昨晚央视3·15晚会上，招商银行、工商银行昨晚被曝黑幕，其员工因向外兜售客户个人信息共近3000份，造成储户损失高达3000多万元。据购买信息的犯罪人朱某交代，其购买的信息中包含储户的银行卡号、账户余额、手机号、家庭电话以及生日等，而正是通过这些信息，可以筛选出可能的密码，从而盗窃成功。目前，相关银行暂未对此作出回应。
招行工行　　客户信息泄密　　最近几年，个人信息泄露时有发生，伴随而来的是网上银行失窃案。招商银行、工商银行昨晚被曝出黑幕，员工通过中介向外兜售客户个人信息将近3000份，造成损失达3000多万元。　　日，家住上海浦东的陈小姐通过网银登录账户，原存有4000余元的招商账户余额仅剩85元，而这张银行卡她一直随身携带，密码只有她一人知道。类似储户失窃案屡屡发生，涉及招商银行、农业银行等。　　　
按理说，银行卡转账的时候都有短信通知，受害人却没有收到。警方发现，作案人极其狡猾，进入网银把账户的钱划走，利用银行不对水电费和煤气费通知的漏洞，先开通了水电煤气付费业务。上海市闸北区**分局在江西南仓将犯罪人朱凯华抓获，据交代，他从网上买到了50万个车主的详细个人信息，包括车主在浙江银行的银行卡卡号和账户余额，而个人征信报告中包含更为详尽的个人信息，包括银行客户的收入，详细住址、手机号、家庭电话号码，甚至职业和生日等。正是因为这些信息，朱凯华筛选出最有可能的六位号码。之后逐个进入网银进行破译。朱凯华被抓时，造成受害人损失3000多万元。　　
度娘，转个信息咋这么难？
我国2009年通过的刑法修正案中有专门对个人信息保护的条款，其中明确规定，国家机关，金融、电信、交通、教育、医疗等单位的工作人员，将获得公民个人信息出售，或者非法提供给他人，情节严重的处三年以下有期徒刑或者拘役。另外，窃取或者以其他方法非法获取上述信息，情节严重的处三年以下有期徒刑或者拘役。
相关银行暂无回应　　晨报讯（记者 姜樊）存在银行的信息究竟安不安全？昨日央视3·15晚会上曝光，招商银行、工商银行员工被曝向其他人出售客户个人信息，导致银行客户资金被盗。相关银行相关负责人均表示，也是看完晚会才得知此事，所以暂无任何回应。此外，银监会相关人士表示，由于央视此前并未与银监会沟通，所以银监会亦是对此事并不知情。不过这位人士表示，如果此事属实，银监会将按照相关规定进行处理。
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为兴趣而生，贴吧更懂你。或招行工行员工卖客户信息储户3000万存款被盗--社会--人民网
招行工行员工卖客户信息储户3000万存款被盗
&&肖丹&&&&&&&
招商银行大楼外景。 晨报记者 王颖/摄招行工行客户信息泄密最近几年，个人信息泄露时有发生，伴随而来的是网上银行失窃案。招商银行、工商银行昨晚被曝出黑幕，员工通过中介向外兜售客户个人信息将近3000份，造成损失达3000多万元。日，家住上海浦东的陈小姐通过网银登录账户，原存有4000余元的招商账户余额仅剩85元，而这张银行卡她一直随身携带，密码只有她一人知道。类似储户失窃案屡屡发生，涉及招商银行、农业银行等。按理说，银行卡转账的时候都有短信通知，受害人却没有收到。警方发现，作案人极其狡猾，进入网银把账户的钱划走，利用银行不对水电费和煤气费通知的漏洞，先开通了水电煤气付费业务。上海市闸北区公安分局在江西南仓将犯罪人朱凯华抓获，据交代，他从网上买到了50万个车主的详细个人信息，包括车主在浙江银行的银行卡卡号和账户余额，而个人征信报告中包含更为详尽的个人信息，包括银行客户的收入，详细住址、手机号、家庭电话号码，甚至职业和生日等。正是因为这些信息，朱凯华筛选出最有可能的六位号码。之后逐个进入网银进行破译。朱凯华被抓时，造成受害人损失3000多万元。招商银行信用卡中心风险管理部贷款审核员胡斌是这些信息的出售人之一，他向朱凯华出售个人信息300多份，通过中间人拿到朱凯华要求查询的人员名单，打印出来以后再扫描好发给他。中国工商银行客户经理曹晓军则通过中介向朱凯华出售了2318份个人信息，“在工行有一个跟银行接口征信查询系统，帮他查出来，查出来再通过邮箱传给他”。我国2009年通过的刑法修正案中有专门对个人信息保护的条款，其中明确规定，国家机关，金融、电信、交通、教育、医疗等单位的工作人员，将获得公民个人信息出售，或者非法提供给他人，情节严重的处三年以下有期徒刑或者拘役。另外，窃取或者以其他方法非法获取上述信息，情节严重的处三年以下有期徒刑或者拘役。回应相关银行暂无回应晨报讯（记者 姜樊）存在银行的信息究竟安不安全？昨日央视3?15晚会上曝光，招商银行、工商银行员工被曝向其他人出售客户个人信息，导致银行客户资金被盗。相关银行相关负责人均表示，也是看完晚会才得知此事，所以暂无任何回应。此外，银监会相关人士表示，由于央视此前并未与银监会沟通，所以银监会亦是对此事并不知情。不过这位人士表示，如果此事属实，银监会将按照相关规定进行处理。儿童玩具生产厂医疗垃圾制成玩具地点：广东汕头很多宝宝喜欢舔玩具，但不少儿童玩具生产厂的原料来源地竟是垃圾场。央视3?15晚会昨日曝光，产地为广东的许多玩具原料是垃圾，“三无”玩具基本由垃圾场最差的烂料制作而成，有些原材料还包括废弃的医疗器械。另外，甲醛料因结实耐用被厂商采用，导致不少玩具表面附有大量甲醛。医疗垃圾粉碎后成原料广东省汕头市一个垃圾场里堆满了塑料瓶，其中还有输液器等一些医疗垃圾。回收站负责人说，这些塑料医疗垃圾可是本地的抢手货。在澄海区最繁华的中心街道上，另一家回收站工人正在翻检旧塑料玩具。在澄海区另一条街上，两名男子正在把地上堆放的塑料垃圾装上包装袋，里面掺杂着旧手套以及卫生纸等生活垃圾。记者发现，在澄海大街小巷，遍布着许许多多二料店。在澄海，二料是玩具行业类的术语，是回收废塑料加工的玩具。按照国家要求，生产玩具所有材料应该清洁干净，玩具所使用的材料应该是新的，而且经过处理。但记者看到，大多数回收人员会使用自制粉碎机，将废塑料粉碎后直接变成了二料。有一些回收来的废塑料，因为残渣沙土太多，需要熔化后做成颗粒。玩具厂甲醛味道刺鼻澄海生产塑料玩具的小工厂一家挨着一家，大多没有悬挂厂名，生产流程都是一样。一家玩具厂工人正在拌料区拆开原料包装，把红色的原料倒进料斗。他们使用的这些粗糙、黑色颗粒都是二料，在澄海很多小工厂里，二料直接加入注塑机，生产成玩具、汽车、摇铃等玩具。因为二料来源复杂，清洁度和牢固度比较差，有的甚至含有化学有毒有害物质。在一些玩具生产厂里，用多次回收的二料生产玩具，都有股刺鼻的味道。一家工业区玩具生产厂的工人说，这种刺鼻的味道就是甲醛。甲醛已经被世界卫生组织确定为致癌和致畸形物质，儿童对甲醛尤为敏感。原来多次回收使用二料牢固度很差，在黏合过程中要使用牢固剂，这就要使用到甲醛。废旧塑料回收五六次以后，有毒物质的水平会大大增加。二料反复使用二十次玩具业内人士透露，供应大超市的产品，一般会使用新料和质量好一点的二料。而那些“三无”玩具通常会使用比较差的二料，一辆玩具汽车甚至会用反复回收使用最起码二十次的二料做成。在澄海最大的玩具批发市场记者发现，很多玩具既没有厂名、厂址，也没有国家强制性3C认证。在消费品使用说明强制性条款中要求，儿童玩具应标明产品生产者依法登记注册的名称和地址。电信公司提供垃圾短信通道地点：广州、上海、随州等垃圾短信让人不胜其扰，今年央视3?15晚会连续第三年追踪垃圾短信问题。昨晚，中国电信被曝光。东莞电信，广州电信、上海电信、随州电信为了增加收入，都在为垃圾短信的发送提供各种便利。“一个月发一亿都可以，没有限制，你能发多少发多少。”固定电话发送垃圾短信现在，发送垃圾短信的号码不是手机号码，而是以开头的固定电话号码。记者找到上海创明信息技术有限公司，群发商业广告是他们公司的主要业务。公司负责人李经理表示，一个月大概最少能发送上亿条短信，一天大约在四五百万条。之所以一天能发送这么多短信，秘密就在于他们有一种更强大、更高效、更便捷的短信发送方式电信通道。既能发给移动的号码，也能发给联通的号码。李经理告诉记者，从2009年开始，小灵通也逐渐淡出了市场，上海电信就利用这个闲置的网络，建立起了短信群发的通道。为此短信群发公司要向电信支付每个月几百万元的通道费用。电信一个月增收几百万2008年7月，包括中国电信三大运营商在内的30多家企业，共同签订的《中国互联网协会反垃圾短信信息自律公约》中明确规定，未经用户同意，向用户发送商业类、广告类等短信息，其他违反行业类规范信息都属于垃圾短信。从2008年6月开始，在工信部多次展开清理垃圾短信专项行动中，行业内应用等短信端口乱发垃圾短信息，信息经营服务者乱发垃圾短信息都属于重点整治范围。中国电信广东省东莞城区分公司负责人李经理告诉记者，仅短信一项，一个月大概能赚几百万元。记者发现，广州电信、上海电信、随州电信，为了增加收入，都在为垃圾短信的发送提供各种便利。为了提高垃圾短信到达率，防止垃圾短信被其他运营商拦截，电信公司还建立了一个庞大的号码池，号码池里储备了几万个甚至十几万个闲置的小灵通号码。电信公司自发垃圾短信按照《中华人民共和国电信条例》规定，企业经营增值业务必须取得增值电信业务许可证，然而在中国电信上海分公司，记者只提交了公司营业执照、身份证等复印件，在没有增值电信业务许可证的情况下，轻而易举地就申请到了短信群发业务。有的电信公司为了逃避责任，甚至连协议都免了。如果遇到用户对垃圾短信的投诉，电信公司也会想尽办法为公司更换号码，以解决他们的后顾之忧。不仅如此，有的电信公司自己也在发送垃圾短信。罗维邓白氏公司兜售1.5亿消费者信息在网络化信息时代，个人信息事关家庭、财产甚至生命安全。而罗维邓白氏公司声称掌握着1.5亿中国中高端消费者的信息，按照地域、时间、身份、资产情况等各方面进行精准筛选。这些信息成为这家公司的摇钱树。据介绍，罗维邓白氏公司的数据来源渠道有很多，最早是向4S店、保险公司等购买数据。除了购买外，罗维邓白氏还帮银行、基金公司、证券公司等做一些外呼业务，从中“顺便”得到了这些信息。罗维邓白氏公司掌握的个人信息数据，不仅数量庞大，而且详细精准程度让人震惊。据销售人员介绍，他们将一个人单独一项信息内容称作为一个字段，对外出售一个字段的价格是0.3元，信息越详细价格越高，邮编、姓名、地址、电话、车型都包括在这个字段里。日，记者来到上海罗维邓白氏北京分公司，客户经理拿出一份合同，合同中对个人信息银行卡信息字段，以“高消费”等字样代替，这些信息包括存款、基金、股票等。本版撰文 晨报记者 肖丹（除署名外）
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发短信上手机人民网泉州农行/招行已口头通知执行首套房商贷25%新政
10:39来源：东南早报浏览：次我要分享：
据市区某在售楼盘工作人员介绍，农业银行、招商银行等个别银行已口头通知执行新政内容。
　　&对于新发布的首套房商贷首付新政，泉州已有银行口头通知我们开始执行。&房地产业人士昨日向记者透露，尽管还没有收到正式通知，但市区一些楼盘的工作人员已经开始使用&首付25%&的说辞来招徕顾客。9月30日，央行和银监会联合发文，规定在不实施&限购&的城市，对居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，最低首付款比例从原来的不低于30%调整为不低于25%。
　　根据最新的房贷政策，一套100万元的房子，如果是首套房并且使用商业贷款，那么买房人最低只需首付25万元，较此前30%的首付相比，可减轻5万元的首付压力。
　　据市区某在售楼盘工作人员介绍，农业银行、招商银行等个别银行已口头通知执行新政内容。对于近期前往咨询看房的客户，售楼人员也都予以告知，并根据新政确定最低首付款额度。&不过还没正式办理手续。&该人员称。
　　&受节假日影响，很多市民还不是很清楚新政的内容。&某二手房中介金融部工作人员林小姐表示，新政是在9月30日发布的，关于何时会落地执行、具体如何执行等问题，因为还没有收到各合作银行的正式通知，所以他们目前也不清楚。
　　尽管已经有口头通知执行新政的消息，但是，当记者以客户身份咨询了包括工商银行、农业银行、招商银行等在内的泉州市区多家银行，各银行工作人员均表示还未接到上级的正式文件通知。
　　农业银行工作人员称仍在等正式文件通知，现在首套房最低首付比例仍为30%。招商银行工作人员解释，假期刚结束不久，银行方面需要缓冲期。工商银行工作人员则建议购房者先放宽心，再等几天时间，关注动态。
　　值得注意的是，新政还指出，人民银行、银监会各派出机构应按照&分类指导，因地施策&的原则，加强与地方政府的沟通，根据辖内不同城市情况，在国家统一信贷政策的基础上，指导各省级市场利率定价自律机制结合当地实际情况自主确定辖内商业性个人住房贷款的最低首付款比例。
　　（海西地产网 吴淑惠辑）
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