银行怎么通过信用卡赚钱？
先消费后结算的模式，使银行失去了资金的时间价值，也很大程度上占用了银行的流动资金，那为什么银行还大量发行信用卡呢？
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138 个回答
信用卡对绝大多数人来说都不陌生，即便自己没办过信用卡，那也一定见过别人刷卡消费。从绝对数量来看中国目前也算得上是信用卡大户了，但从人均持卡量来看信用卡在中国的普及程度还远不及欧美一些达国家。一方面中国的消费理念相对保守，超前消费最近几年才逐渐兴起，另一方面受制于金融支付网络的影响，新世纪以来银行才开始大力推广信用卡业务。银行信用卡最早出现于美国，1952年由美国富兰克林银行发行，在经历了短暂的起步期以后，这种创新的信用消费模式迅速风靡整个美国。中国最早的信用卡是1978年由中国银行代理某外资行发行的，此后若干年信用卡业务在国内一直发展比较缓慢，直到2003年中国银联成立。银联的成立使得清算和支付网络开始形成，银行卡的支付功能得以实现，直接推动了我国信用卡市场的飞速发展。自那以后，各大银行开始加大对信用卡业务的投入力度，竞相引进战略投资者、建立信用卡中心、扩张营销队伍。现阶段各大银行对信用卡的重视程度可谓是空前绝后：在银行办一笔业务，稍微懂点营销的柜员到最后都会挤出一抹微笑问一句，您要不要办一张我行的信用卡…；经常接起电话，您好，我是广发银行信用卡中心叉叉号客服…；电影院，大家还在排队买票，交行的美女早已在旁边摆好小展台，甜美的微笑让你不由自主地拿起那份诱惑的信用卡打折信息；最让人震惊的是，我们一大群人坐在办公室，居然有招行的哥们背着大背包给我们挨个推销信用卡，关键这是我行个金部办公室啊，这让领导知道了情何以堪...你看，信用卡的竞争都已经激烈到这种白热化的程度了！所以，大家难免要问：银行为何要这般费尽心思推销信用卡呢？答案很简单，因为对银行来说信用卡是有利可图的，而且是悄无声息地从你手里就把钱赚了。信用卡给银行带来的收益分成两个方面，一是显性收益，一是隐性收益。就像你在新东方给学生讲一堂课，显性收益是俞敏洪会给你发500元工资，这个是面上的；隐性收益是你锻炼了自己的口才、结交了更多朋友、也提升了英语水平，这个是背后的。信用卡对银行的意义也是这个道理，待我细细道来。显性收益——体现为银行通过信用卡获得的直接盈利，主要包括：利息收入，年费收入，商户回佣收入，取现费和惩罚性费用以及一些增值服务收入。利息收入：简单来讲就是透支使用信用额度所支付的利息，这是信用卡收入的主要部分。你们一定知道信用卡还款的时候有两个选项，一是全额还款一是最低还款，如果你选择最低还款，那么针对剩余的未还款部分银行将收取高额的利息。目前我国商业银行针对透支额度收取的利息率水平最高可达18%，远高于普通贷款利率。在美国，利息收入占信用卡总收入的比重高达70%，我国大概也就30-50%的水平。一是由于我们的消费习惯相对保守，大部分人还是习惯全额还款，不愿意透支额度；另外，美国的平均信用额度透支利息率也要大大高于中国的水平。年费收入：字面意思很好理解，就是你用我的卡，我每年向你收取一定费用意思一下。年费收入在2005年以前是一个占比很高的固定收入来源，曾达到信用卡收入的55%左右。但2005年以后随着竞争的加剧，各行开始纷纷推出首年免年费或者每年刷卡若干次就免年费的业务，这使得年费收入占比呈现逐年下降的趋势。刷卡回佣收入：客户买东西刷卡消费，商家要拿出交易额的一定比例分给银行，这也是信用卡收入的主要部分。这部分回佣通常是由发卡行、银联和收单行分享，曾长期处于7:1:2左右的水平。现在由于银行同业之间竞争激烈，使得商户的议价能力明显提高，导致回佣率下降明显。有机构调研，中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率大约占交易额的0.7%-1.0%，大部分亚洲国家在1.5%—2%之间，发达国家普遍在2%以上。取现收入和惩罚性收入：前者是指去柜台或ATM机取现所支付的手续费，源于银行提倡刷卡消费和防范风险的目的；后者是指信用卡超额透支所支付的罚金，是银行为了弥补由于持卡人违约而给银行带来的风险损失。这两部分在信用卡收入中占比较小。其他增值服务收入：比如持卡人购买商品进行分期付款所支付的费用，这个其实类似于将利息收入中间业务化，实质不变，但有利于扩大消费和控制风险。对于普通消费者来说，显性收入大家或多或少都能了解一些，因为是和自己息息相关的。但对银行来说那只是面上的收入，其实背后还有不少值得挖掘的东西。隐性收益——主要是指信用卡业务给银行带来的额外收益，包括锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。锁定账户和资金：这是最重要的隐性收益。比如有一家商户使用银行信用卡来进货，而且安装了银行的POS机给顾客刷卡收款，同时开通普通商户分期（客户买东西可以直接刷卡分期付款）、积分消费等增值业务，那么商户的经营过程也将是银行扩充账户、归集资金的过程。具体来说： 第一扩充账户：商业银行要使用POS机收款，则必须开立结算账户，就是这最简单的第一步，为以后的业务扩展留下了无限的可能性，这就像互联网中的入口，把客户引进来是第一步，后面可以好好想办法。若是第一步都做不到，后面的就更没戏了。此外，对于很多个人客户，信用卡也是一个营销的突破口，先通过信用卡诱人的优惠和便利，把客户拉进来，一旦建立了初步联系，就可以更简单地向其营销借记卡，等借记卡开户了，一切都好办了。第二，资金归集：商户如果利用信用卡进货，就可以避免动用原有的存款资金，减少存款流出。如果直接刷借记卡，资金就有可能被划转到了其他银行，所以说银行很机智。此外，如果还能搞成借记卡绑定还款，则直接实现了透资金额向存款的转换，比银行在贷款出去时强制要求小企业存一定比例的钱在本行账户上要机智多了！最后，如果下游采购商通过POS机支付货款，这又轻轻松松将他行资金归集到自己行，在存款竞争这么激烈的时期，无疑是个增加战斗力的好办法。协同推进其他公、私业务：银行可以利用信用卡的一些功能，为其他业务提供支持，比如某行的随薪通跨行还款业务、柜面POS机购买理财产品业务、银医通系统等等（各类交叉的应用他行都有）。同时，信用卡的推出也丰富了银行的产品库，能够增加客户的粘性。试想如果他行都有信用卡业务，你一家行没有，客户会怎么想？反正银行都差不多，我还不如选一家业务品种全的，更省事。总结：正是看到了信用卡有利可图的一面，各大行才费尽心思推广信用卡业务。但是我们也应该注意到这样一个事实：目前大部分发卡行的信用卡业务还说不上成功盈利，很多行做这类业务都处于亏损状态。但大家都相信信用卡业务有明显的规模效应，等到白热化的竞争逐步降下温来，最终在市场上占据一席之地的机构一定能够得到超额的回报。所以，尽管目前亏损，大家还是拼命砸钱圈地，都等着有朝一日“咸鱼翻身”呢。
1.信用卡刺激了更多的消费，自然可以从终端POS赚取手续费；2.信用卡透支后的还款利息3.信用卡的合作商家、联名发卡的合作收入分成4.信用卡年费
要知道怎么盈利，不如从赚了多少钱，赚了什么钱看起。数据来源：银监会、美联储数据来源：银监会、美联储从上面的图表可以看出，固定的年费占的比例很少，而回佣与利息收入占比都超过了70%，而要使得这两类收入实际发生，对于银行来说其重要的一点就是要刺激消费。而对于消费者而言，信用卡这一支付途径本身其刺激消费的性质可以从这几方面看出：在你消费之后，你手上的信用卡在物理性质方面没有发生任何改变，甚至还安稳地躺在你的钱包里。这种物理性质的不变性与现金消费迥然不同，极大减轻了支付行为发生时当事人的心理压力。【突然觉得帮你花钱花完的信用卡在事后仿佛什么事情都没有发生过躺在你钱包里的样子超级戳萌点啊。无实体存在的信用通过信用卡，使得信用归属人获得了短期而言无实体成本的实体回报，大额现金交易的不便性也得以消除。总体而言，信用卡使得消费这一行为摆脱了传统交易行为的物理桎梏，一旦信息吻合，消费即时发生。各类交易结算的标准化使得可消费领域相较现金时代大大扩张，跨国交易（如美亚直购等）和你在超市刷卡并没有太大的区别。银行在发展客户的同时，掌握了顾客的众多信息，尤其是信用信息和交易信息，使得银行不仅作为资金的中间人，更作为供求对接的中间人，从整体上增加了经济的流动性。通过消费累额，银行将阶梯式地提供各个等级的增值服务，如机场VIP候机室、免费保险等，加强人们的消费动机。回顾信用卡的源头（大莱卡的前身），可以说是即时还款的高端熟客们的赊账俱乐部，其便利性和特权性可以说让人十分欲罢不能。值得感叹的是，随着一种全社会范围内的信用评级制度被完整建立起来，信用消费不再受限于熟客和店家之间的相互信任，一张运通黑卡甚至能帮你走遍天下。在方便的同时，也让人唏嘘，你的信用，其最终的实体寄托竟然就在那一张塑料卡片上，而塑料卡片的实际所有者则是商业银行。集中化和信息化的力量，令人感叹。还款能力一般的用户对于银行来说，其能获得的回佣就少了，不过却自然产生了利息这个盈利点。总而言之，只要消费被创造出来了，盈利只是快慢的事。从另外一个角度审视信用卡时代f的消费过程，也十分有趣。在现金消费的模式下，雇主通过银行将工资划入员工的私人账户，员工从私人账户中提取现金，在银行体系之外完成消费后，再通过收款商户的账户回到银行的体系。而在信用卡消费的体系下，整个消费过程都没有脱离银行的体系，现金也只会流入银行体系，而不会流出银行体系。这意味着什么，我在目前的水平下并分析不出来，值得深思。另外，结算通道（银联、VISA、万事达等）的盈利模式也很让人好奇。信用卡行业看起来很像是个规模经济的典型例子[1]，根据一些数据，小银行的信用卡业务很多还是做得收入一般的，而规模大起来就好办了。粗略勾画一下各个主体之间的关系，将银行作为「中间人」，感觉这图竟然有点像卢瑟福α粒子散射实验的示意图【误其中，在发卡行框上标注的是对发卡行而言是给钱还是收钱。[1] 王浩：我国商业银行信用卡业务盈利模式创新研究（2011年4月）
前面的童鞋已经说的很好了。我换个角度来说说信用卡。
首先，信用卡是银行让利。那么你看看360，它做安全的，而且是免费的，怎么盈利？向用户免费向有收益的人收钱嘛。而且信用卡的确给商户带来了更大的交易量。大家都不是傻瓜。同时，对消费者而言，信用卡成为零碎消费贷款的承载平台，使得非常小额的贷款能够平滑快捷方便的被使用，深入到客户的生活。不是所有人都会及时还信用卡欠款的。只要有一个比例，就有一笔高息贷款。
至于分期、转化为稍大金额的消费贷款等等，玩法很多。
其次，信用卡是银行获客的重要武器。不让利，客户为什么是你的，不是别人的啊。我必须要跟你发生了往来才能更多了解你，才能进一步卖其他产品。开了信用卡，看到你的消费能力，银行才好根据你的情况销售其他的产品给你。不然茫茫人海，银行怎么能够精准的找到客户呢？怎么推销产品呢。而且，针对分层客户管理的策略，不同层级的客户给予不同的待遇，信用卡是必选项。知道你的消费情况，我给你的其他信贷产品的安全性就有个一个预警保障。玩法很多，信用卡就是这个敲门的锤子。
有三个赢利点： 1、利息收入。如果你超期不还款，那么就要交日利率万分之5的利息，相当于18.25％年。这个利率是非常高的。不过估计随着人民对信用卡的认识越来越深刻，这种利息的收取越来越难。 2、消费手续费收入。持卡人在商场消费以后，银行要向商场收取手续费收入。现在的比率是0.7%.别小看这个比率，这是每笔交易都要收取的手续费，非常可观。另外，办理信用卡取现、挂失、紧急救援等服务都要收取手续费，这也是收入。
3、年费收入。这个年费现在基本上收不到，以后也收不到了。
手续费收入,利息收入,年费收入,这中最基本,最直接的三项来源于信用卡本身的收入.年费收入现在连普通借记卡都开始收了还有间接收入:资金运用收入,你存在卡里的钱,被银行用于贷款或买国债等投资,通过投资,银行赚取贷款利息与存款利息之间的差额为自己的收入,这也是许多银行不计成本,不计有效卡量,盲目发卡的原因. 手续费收入与资金运用收入是目前信用卡赚钱的最主要渠道.不过，据说，信用卡盈利的银行很少好滴，完毕，谢谢大家
以下回答主要适用于美国信用卡行业，亚洲和欧洲的情况最后分说．题主的问题可以分为两个方面，一是银行信用卡业务的收入从哪来，二是运营中有哪些成本．总体来说收入又是如何大于成本保证盈利的．=======成本========1. Cost of fund＂先消费后结算的模式，使银行失去了资金的时间价值，也很大程度上占用了银行的流动资金＂这其实是信用卡业务里的一部分成本．取决于消费日期跟还款日期的不同，客户有大概25天到55天左右的不用付利息时期，即grace period ，取现（Cash Advance）除外。这个的成本跟总体经济环境和银行业务能力有关，一般在2%左右，称作cost of fund。有的信用卡公司没有checking/saving或者业务量不够，如AMEX则需要从别的地方借钱。有checking/saving的银行本身可能有大量的现金，不需要借钱，如JPM Chase但是机会成本也是成本。2. Charge off / Fraud客户刷完卡换不上钱不还了，或者卡被盗刷，信用卡公司需要吞下一部分损失。这一部分都是风控非常重视的方面，因为那都是真金白银啊。Charge off 或者Fraud降低1%那都是很大一笔钱。。。。所以有collection/recovery部门的存在。3. 返现（Cashback）现在基本所有的信用卡都有一定的Cashback功能，一般1%到2%，或者不同季度不同商家有5%，有时候有活动达到10%甚至更多。当然有活动这种一般参与商家也会承担一部分成本。还有比如各种里程卡，酒店积分卡等等，都需要商家和信用卡公司一起承担返现／返点。4. 开卡bonus开卡消费满多少返现金／点数。跟Cashback一样，有一部分商家承担，有一部分（或者全部）信用卡公司出。比如AMEX SPG, Citi AA, Chase UA, AMEX Plantinum, Discover IT, BofA Cash Reward等等，都不时有开卡bonus吸引客户。5. 运营成本这部分就不详述了，所有公司都有的成本，诸如房租，雇员，广告，制作成本等等。想起来有一点不同的就是legal/regulation方面的成本，比如违反一些regulation（如CFPB）或者遭遇lawsuit可能会遭到巨额罚款。BofA $727 Million: GE Capital $225 Million: Chase $309 Million: ========收入==========1. 利息信用卡公司收入最大的一块，毫无疑问是利息收入。一般来说客户的APR在10%到20%之间，non-prime可能20%以上（CFPB规定不能超过30%）。很大一部分的客户是只还一部分而不是全款，revolving balance这一部分就会被收取利息，也就是信用卡公司的收入了。有数据显示美国平均每个家庭信用卡债超过15K（）2. 商家刷卡手续费每一笔商家刷卡，都会产生手续费，一般1%－3%。通常来说大商家如Walmart谈判资本强，收取的手续费低，一般不到1%。而小商家一般没有什么议价能力，手续费较高。另外AMEX一般收取手续费较高，可能3%以上，这也是是为什么很多small business不愿意收AMEX的原因之一。感谢
在评论里的指正：“商家刷卡手续费 是错的。这部分钱是给Payment Processor 而非银行。Payment processor 进而分给 visa/master这类。而从issuing bank转向acquiring bank则是通过ach. ”“美国 credit card processing fee flat rate下来大概是每笔 2-4%. 总之美国payment
industry 中credit card payment processing
service是不可或缺的一环，即processor。processor做两件事，先是刷卡反欺诈检查，这需要系统连入visa之类信用卡公司数据
库；再就是接入ACH,把钱从消费者发卡行挪到商家的银行账户。总之小商家开店需要接受信用卡是不会去找银行的，也不会挨个跟
visa,MasterCard打交道，而是找个processor好接受尽量多类型的信用卡。于是，这块也不会给银行创收。这是美国这边情况，国内可能
的进一步指正：“Thruth的评论显然是错的，不知道为什么楼主这么轻易就信了。。如果真的收不到手续费的话，那么欠钱就还银行永远收不到利息的那部分客户简直就要了银行命了。以下复制自Discover的信用卡科普，地址是：The
issuers charge cardholders interest on their purchases and cash
transactions. Some issuers also charge you an annual fee just for the
privilege of carrying their card. And all issuers pick from a range of
potential fees—for cash advances, late payment, and so forth.Credit
card companies also make some money from the merchant side. When you
use your card at a store, for example, they charge that store a fee for
each credit card sale. This money goes to the network, the issuer, and
others in between.这里Issuer指银行，companies指VISA, MASTER, DISCOVER, AMEX, UNIPAY等等。基本上手续费发卡行拿超过50%，剩下的VISA，Master和payment processor再分。并
且信用卡手续费怎么可能是Flat
fee？他自己都说是2%-4%了，这哪里叫Flat了。并且这个2%-4%也是错的。平均来说VISA，Master，Discover在2%多一
点，AMEX在3%左右。这是平均。议价能力强的像walmart，costco之类可以到1%甚至更低。像加油站或者小生意一般就在3%以上了。麻烦楼主改过来吧，这么高票的答案有这么明显的错误误导性不小。
”3. FeeLate fee，超过due date没有还最低还款。取现（Cash Advance）的费用。以前还有overlimit fee，即超过credit limit了，超的不多的话仍然可以通过，但是要收罚款。2010年还是什么时候之后不允许，理由是既然你让客户刷卡通过了，那就不应该收罚款。各种相关产品，类似credit monitor之类。年费，很多卡是收年费的，一般在50－100之间。有些premium卡会更高，比如AMEX Platinum $450/year， AMEX Gold Premium Reward $175/year
指正), Citi AA executive $450/year等等。还有AMEX Black这种年费2500刀的绝对高大上的卡，这还不包括开卡7500刀的激活费用。当然它的福利也是无敌的，有机会细说()。暂时想到就这些，看到有的回答里提到出售客户信息的，在美国有CFPB盯着基本是不可能的，哪家这么干基本就等着天价罚款。连给客户打电话讨债都是有时间限制的，比如不能半夜打。。。==========欧洲和亚洲=========这一部分没有涉足过，只是跟人聊聊得来的信息。跟美国最主要的区别就是欧洲尤其是亚洲的消费者不喜欢欠款，所以利息部分收入大大减少。相比之下欧洲regulation更加严格，所以信用卡公司生存空间很小。而亚洲的regulation还在起步阶段，所以一些讨债手段也比较神奇，比如上门催债。。。另外亚洲地区信用历史的数据也较少，给信用卡公司带来很大的烦恼，比较难做数据分析。这一点，阿里就比较强势了，那些数据都是宝藏啊。。。。
非专业人士，如有错误请不吝指出。银行如何通过信用卡赚钱上面答案已经说了很多了，我说点花边的。其实这里有一个很大的误区就是：先消费后结算的模式，使银行失去了资金的时间价值，也很大程度上占用了银行的流动资金据我所知，从信用卡出现发展到今天的模式，这个时间价值从来不是银行来承担的成本。之所以会有这种疑问是因为在中国借记卡/银行卡比信用卡更为通用。信用卡的时间成本其实是商家来承担的，一开始的信用卡其实就是卡组织开具的信用担保证明，用于赊账的。为了避免商家无法辨别顾客的信用造成很多不必要的误会，一些富人/商家联合起来成立信用卡组织对富有的人/有信用的熟客进行信用担保并发放信用证明，商家根据信用证明就可以放心的赊账给顾客并在每个月底通过卡组织向顾客寄送账单要求清算还款。（这样一来帐单期、免息期和纸质账单都说得通了吧）。因为早期信用卡诞生的时候，世界还没有普及电子化的金融和结算手段，也就无法通过一张带有磁条或者芯片的小卡片及时的获得这个人的账户余额情况并进行相应的扣减。所以早期信用卡本质上只是一张信用证明材料而已。很明显在这个过程中，银行/卡组织没有承担任何时间成本，所有的时间成本其实都是赊账的商家承担的。随着时代的发展，银行作为拥有几乎无限信用的单位，取代了过时的富人联盟来发放信用凭证，这就是信用卡。信用卡的诞生就是为了方便消费，降低现金使用率。而信用卡本质上其实是银行对持卡人进行指定额度的信用担保，因为是信用担保所以自然无需先付钱，而持卡人需要按时还款以换得银行的信任（提升额度）。随着时代的发展，为了结算方便（每个人的帐单期不一样），最终变成了银行承担一部分时间成本转而向商家收取交易费用来弥补的形式。还有上面说的银行要承担赖账的风险也不是非常准确，事实上银行承担的是持卡人赖账的风险。而信用卡被盗刷的风险其实是商家承担的，至少在欧美是这样的。中国因为建国之后银行一直国有缺乏竞争和金融创新的意识，先发行了借记卡（事实上借记卡本质上和礼品卡是一样的，先充钱后消费，除了借记卡所代表的银行户头发利息之外）。而后才引入信用卡的概念。
看了上面的回答，深感写简单答案是一种能力，需要培养。我只说一点：在借记卡高度同质化的今天，信用卡是营销个人客户唯二的工具，另一个是个贷。给个数据感受一下：行业内经验证明，如果一个客户能够使用一家银行的三项服务，那么基本上就会成为该行的忠实客户。举例来说：招行的信用卡你用得挺爽吧，来，办张借记卡关联还款吧……卡内的闲余资金要不要买点理财、纸黄金什么的？要不要开个股票账户的第三方托管？招行还可以代缴水电费、罚款等等。只要没有什么理由让你远离招行，总有一天你发现存款好像大部分都在招行了，而其他行的信用卡用得也越来越少了……其实现实中招行就是这么做的。
商家手续费取现手续费超期罚息透支罚息年费就这五块！
前面有很多朋友都说了银行卡怎么未银行赚钱的，而且，也说了一个他的现状，他但从一个业务来看，赚钱效应不足。我想要提出一点自己的看法：就算这个信用卡这一业务不赚钱，它也很有发行的必要！首先，题主说了银行因为信用卡业务失去了一些东西，比如把那些资金作为贷款放出去，赚取的利差。的确如此，但是，银行不光是作为一个金融中介存在的，它同时还是一个人们管理他们财富的服务提供商，通过信用卡业务，银行提升了客户体验，他们不用每次必须现在卡里预存足够的钱，给信用卡使用者带来了消费的便利。通过这种便利，他提高了服务水平，能让用户不会感觉你的服务水平比别的差，才愿意将他的资金放在这个行里，因此，有了顾客银行能对客户的消费进行分析（大数据），以精确的对客户提供金融服务（也是客户体验的提高），提高服务成功率，也就提高了银行的业绩。
这与腾讯的QQ和微信业务类似，通过免费的高质量的服务来提高客户的数量和粘性，然后再为大量的客户提供定位明确的有偿服务！这样的模式似乎已经在市场中被证明了拥有很强大的竞争力，而且它也确实提高了我们的生活质量！
一楼童鞋说的很清楚了，年费收入逐渐减少了，但是另一项收费——分期付款手续费在逐年提高。银行自己的购物网站以及和其他电商合作推出的分期付款购物所产生的手续费为银行作出贡献越来越大了。
说信用卡挣不到钱或者挣钱很少的回答都是错的。用数据来说话。葵花行信用卡在平均一个客户身上一年可以赚4百多元。注意说的是毛收入，不是净利润！不嫌枯燥的同学可以看看下面。数据来源于银监会报表，银联报表，同业协会，年报。数据截止2014年6月。PS：我是做信用卡的而且有渠道拿到最准确的数据。一：收入来源信用卡的收入主要来源于利息收入（客户不按时全额还款带来的循环利息），手续费收入（年费，取现手续费，商户回佣，分期业务收入，其他交叉销售比如保险佣金，其他）。二：收入分布每个银行信用卡的收入结构不一样，这也体现了一个银行的经营风格。葵花行信用卡，利息收入占44%，手续费占56%（年费0.5%，回佣18%，滞纳金7%，取现2.5%，分期23%，其他）。我们说这是交易为主的经营方式，经营重点在刺激消费。其他股份制银行回佣低很多，年费和分期收入占比高，更多的从客户身上赚钱。有些是以分期、交叉销售、刺激循环贷款为主的经营方式。三：到底赚了多少钱还是以葵花行为例，他从一个客户身上一年赚的钱为466元人民币（不可置信吧！就是这样真相，因为有60%以上的客户在借钱或分期，给银行送钱。商户回佣也是一大笔）。截止2014年6月，葵花信用卡客户数2339万，年化后，一年可以赚109亿元毛收入。注意！这是营业收入不是利润，还要扣掉利息支出，手续费支出，营业费用（职场系统设备工资各种），拨备，营业税，才能得到净利润，也不少，非常可观！这是另一个话题了。
大家都说的挺全的，之前我恰好查了下这些费用具体的原因和大小1. 年费或月费通常来讲，信用卡不激活，不产生年费，不过也存在一部分部分征收年费的信用卡。对于一张不激活的信用卡，银行的运营成本是几乎不存在的，当然也没有任何风险。但是对于一些白金信用卡持卡人可以在出示卡片后享受机场贵宾厅服务、优惠订场、特定酒店商场折扣优惠等等，所以有些白金信用卡无论持卡人激活与否，只要卡片一经核发，均需要支付年费。而对于一张激活却不使用的信用卡，银行能征收的全部费用也就到此为止了。一般银行的普卡都是200-300左右，现在的信用卡没有自己交年费的，都是每年刷卡次数达到一定次数免年费(有的是免第一年年费，当年刷5或者6次免下一年年费的.不过这些也具具体到每个银行。这样不难看出，年费并非国内信用卡发卡机构收入的主要来源。因为刷卡5、6次即可免200元的年费，假如每次刷卡买一瓶水，刷5次即可免年费，那么你仅用10元即可免去200元的年费。我觉得之所以银行要设置这一收费项目，本义是维持整个信用卡团队方面的日常运营，但通过刷几次免年费使大家养成信用卡的使用习惯之后，便可以获得更大的利润，什么利润呢？下面全都是！暴利！2.（国内一般为日息万分之五）当你无法一次付清账单上的全部金额时，银行会非常善良的给你一个选择，你可以只还一个非常低的比例（10%），剩下的以后再慢慢还。但银行说，我也得运营啊，所以不能无偿给你延长时间，通常会收日万分之五的利息。听起来不多不过其实这是一个非常巨大的盈利。举例来说：李先生的为每月18日，到期还款日为每月7日； 4月18日银行为李先生打印的本期账单包括了他从3月19日至4月18日之间的所有交易账务；本账单周期李先生仅有一笔消费——4月15日，消费金额为人民币1000元；李先生本期账单的“本期应还金额”为人民币1000元，“”为100元；不同的还款情况，李先生的循环利息分别为：若李先生于5月7日前，1000元，则在5月7日的中循环=0元。若李先生于5月7日后，只偿还最低还款额100元，则5月18日的的循环利息=16.40元具体计算如下：循环=1000元×0.05%×22天（4月15日-5月7日）+（1000元-100元）×0.05%×11天（5月8日-5月18日）=15.95元经过不准确计算，折合年利率为9.56%
而同期银行贷款一年的利率是6%左右。3.信用卡余额利息信用卡存款是没有利息的，预存在信用卡里的钱没有利息，又叫溢缴款。而假如你需要提出本来已经存入卡中钱，还需要交手续费。你为了保险存入一部分钱到信用卡里，银行依旧会把它和其他活期存款混在一起贷给别人。只是这次，银行连活期利息都不给你了。。。4.的手续费说白了就是提款的手续费。但凡拥有信用卡的人都知道一个道理，没有迫不得已的情况不要取现。但这笔钱究竟有多高呢？手续费用依各规定而不同，一般为每次预借现金总额之5‰至3%不等，有一部分手续费有上限，它的计算方式是从获得钱的那天起，以总额按每日利息0.0547%逐日计算，直到银行收到全数款项为止，这就是说用现金比刷卡透支还要再多支付近10%。5.迟交的（）这是超过期限还款对你的罚款。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5% 。但由于各家银行政策的不同，所设的最低额度也不尽相同。6.（interchange fees）（通常由特约商店支付：少数店家会要求另外负担此费用，俗称刷卡加7%）作为消费者，其实我们并没有正面接触刷卡手续费，比如我们在超市买了100块钱的东西，那如果用现金买收100，用信用卡买收105的话，大家可能以后都用现金买了，而现金消费时人的理性程度远远大于持卡消费，这反过来可能会更影响超市的利润。但是大家一定有这么一个感觉，如果你在一个声称有pos机的小店只买了几块钱的东西，商家会跟你说pos坏了。而大家其实也心知肚明是他不想要信用卡。除了避税这个主要的原因之外，（你买多少东西你不告诉别人谁知道啊），信用卡的刷卡手续费也算是一个理由，我最忧伤的一次是在伦敦买了8镑的晚餐，结果他说不能刷卡，我说我自己出手续费，他就给我刷了9镑。。。那么为什么要有刷卡手续费呢？这我们可以从一个规则上找到原因“You can avoid the fee by using a debit card”，这就是说，如果你用的是类似于充值的储蓄卡，那么你就不需要支付刷卡手续费。这是因为，银行在发放信用卡时，虽然给持卡人设定了一定的信用额度保证他有能力还款，可是却没有一个机制来强制人们必须还款，为了减少或者说分摊这种风险带来的损失，银行向pos机的持有者收取费用，但和营业税不同，这种费用是无法转嫁给最终消费者的（你要是多收我钱我就用现金买，我要是没现金我就不买），所以才会发生小额消费不接受刷卡的悲剧。不过超市啦，收取煤电费啦这种民生类的服务，对他们的收费要比餐饮等行业的低。
此回答为商业模式第二次作业银行通过信用卡获得的盈利有以下几种：利息收入有些银行实行了实行全额罚息制度，举例说，有一个人用信用卡消费了2000元，在最终还款日只还了1800元，在当期账单截止日后，不是按照剩下的200元计息，而是按全部消费额，即2000元计息，而利率要高于在银行存款的利率很多。年费收入不同的卡或者是在不同银行办的信用卡，年费都不相同。但是一般情况下，年费大概在百元左右。办了卡不刷，还要缴纳年费，肯定是不划算的。所以很多银行就实行了一些促进消费的免年费活动，如工商银行的信用卡，首年并不免年费，而是需要累计刷卡5次或者消费5000元以上，才能免除当年年费；中信银行规定，发卡后第一个月刷卡一次才能免除首年年费。商户回佣收入用信用卡在商场刷卡，商户也会按比例缴纳费用给银行。取现费下附一张2014年各银行取现费表格&源网站一些增值服务收入有的信用卡会绑定一些增值服务，然后每月收取服务费，但有时候客户可能未必了解自己卡中所带的增值服务。我网上搜了一下，大概有增值服务1 免费洗车、增值服务2 一人办卡全家用、增值服务3 各类保险服务、增值服务4 女性特殊服务。当然如果办一张合适的卡，并长期享受增值服务的话，每月交的那点服务费倒也不亏。促进消费银行会针对不同类别的卡有相应的优惠活动，朋友一张工行的白金卡有一个每天特定的餐馆吃饭6折，有时会推出特定下午茶优惠。这些看起来给你省钱的活动，无形中都促进了消费，有时你可能并不想喝下午茶，但看到优惠可就不一定了。促进存款信用卡必须用本行的储蓄卡作为绑定还款，而且银行办信用卡是有资产要求的，有的卡友会为了办理更高级别的卡而努力存款。要办工行白金卡至少要有50w存款，各行标准不一样，但是卡的级别越高，优惠就越高，所以还是会有人为了这个存款的。相关数据资料来源：
三年前Experian Asia Pacific Head of Analytic Robert Tsou给我所在的小组分享知识，提到美国的信用卡收入构成，概括来讲，Prime客群，回佣收入为主，Near Prime客群，利息为主，Sub Prime客群，罚金为主。在中国，整体上，我的估计是利息为主。某些银行，利息收入占总收入比例可能超过70%。和美国的情形可能很不同，中国的信用卡交易里面，有很大比例的经营型行为（相对于消费型行为）。进个货，套个现周转下生意，等等，要理解高利息收入占比，离不开这个背景。以中国之大，我所了解的或许仍是冰山一角，可能片面得很，仍需继续探索。
补充两点：1.各类分期的手续费也是银行收入很大一块2.和有些商户合作，在网站上售卖一些商品。这两块业务会安排专门的电销团队外拨营销，说银行通过卖客户资料来赚钱这完全是扯淡，最多和商户合作对特邀客户进行营销，但这个数据肯定不会给商户，都是银行自己的员工团队处理。银行获得一个新客户的成本是很高的，仅信用卡这块，一个新客户的营销成本就在500元左右，这么高的成本你卖多少钱合适？？之前央视315曝光个别没有职业操守的员工利用职务之便售卖客户信息，我记得是网上是卖1元钱1条，当然这存粹是个人行为，之后各家银行也增加很多措施保障信息安全。其实各家银行大力推广信用卡业务的根本原因是因为信用卡业务是零售业务的客户重要来源。业内叫交叉营销，提高客户黏度。通俗来说就是你办了银行信用卡了每次要记得还有点麻烦，办个借记卡存点钱自动还款吧，过段时间觉得还是不方便那就办个网银，钱存里面有点亏，买个宝宝类理财产品。。。这样就一步一步套住了。同样的道理，这就是像代发工资，缴水电煤这种本身收益不高银行却还拼命营销的原因。办个12期分期就捆你一年，和移动充100送100分10个月话费性质一样。信用卡业务真的不赚钱，表面看上去钱收了不少，但成本也非常高，资金成本，周转资金是要算钱的。运营成本，需要完整的系统和设备人力成本，这么多人要发工资的欺诈成本，盗刷，伪卡损失很多要银行承担的研发成本，人家银行有了我们也要有，否则客户不认可，领导不高兴这么多成本一个个都降不下来。现在国内银行大部分信用卡中心都总行下面独立一个一级部门，和各分行平级，但信用卡中心自己没有柜台。哪个要说卡中心赚钱的，你问问他们银行客服中心的成本算了吗？分行柜面资源成本算了吗？其他成本都不用提了，这两项你算了再问问卡中心赚不赚钱
银行最期望的信用卡客户有两类，一是入不敷出但又怕影响信誉记录的低收入群体很多是刚毕业的学生，这部分人支出大于收入，只能还最低还款，然后缴纳高额利息 。二 是大意马虎的有钱人 刷卡每月几十上百万，按照几率一定会有忘记按时还款的时候，这部分人的利息加滞纳金才是信用卡的最优质收入来源。
another important income is from Visa or Master company
体系地讲下信用卡业务的收入构成：1、发卡业务，收入包括：首年年费、卡片工本费（补发卡）、快速发卡费、其他发卡收入2、循环信用业务，收入包括：消费循环利息、预借现金循环利息、滞纳金3、一般消费业务，收入包括：发卡行佣金、预借现金手续费4、账户管理服务，收入包括：次年年费、挂失费、换卡费等5、增值业务，收入包括：商户佣金、卡人手续费
分析信用卡业务的商业模式：1. 识别出各个利益相关者：办理信用卡的消费者，拥有发行信用卡资质的银行（股份制银行的股东就与银行看作一个整体），与银行联名发卡的企业（赞助商）2. 多方的关系与产品服务的流向：（羊毛出在猪身上，牛部分买单）P.s.：图片模板来自于《商业模式》课程，主讲人陈琛博士。3.资金流向和利益分配：一种收益方式是利用“深度”，就是同一个银行的各种系列的信用卡分配等级，对于不同的等级的信用卡有不同的利润空间；另一种收益方式就是利用“广度”，就是该银行与多家企业合作发各种各样的联名信用卡，从可消费的各个方向获取收益。4. 为什么信用卡提供给客户“先消费后还款”的服务？先消费后还款可以明显地使客户产生更多的消费，消费力增长，银行自然就可以利用抽成等方式从这些流动的钱中获利（把发行信用卡类比于增大水龙头的压力，这时候截流管即使大小不变，流出的水自然也增多了）。①当信用卡在POS机中消费的时候，发卡银行按照比例赚取手续费；②收取信用卡超期还款或不良消费记录的利息或罚款，即使只有百分之一的客户违约还款，这笔利润也是相当丰厚的；③信用卡与企业合作，组织促销活动或是联名发卡，从中可以获取分成利润；④高端信用卡年费（这方面的利润空间在缩小），一些infinite系列中透支额度超大的信用卡才会收取年费；另外银行不光有对私业务，还有很多资金量很大的对公业务。还是那句老话：钱生钱，利滚利。银行有这么多的赚钱方法，资金量又那么大、资金流动速度又那么快，当中的利润空间是相当大的。另外，我觉得既然是信用卡，就应该计算出一个“信用分数”，这个分数是利用某种算法结合透支额度、良好的还款记录等变量计算出来（类似与支付宝的芝麻信用分）。这个分数可以决定你的贷款额度、签证申请等需要信用担保的项目申请的成功与否。我想信用卡类似于此的扩展应用也可以成为未来的某种盈利模式吧。}