“地铁无裤日”让人们摒弃保守，为生活增加乐趣。
有目击者说他们甚至亲吻垃圾桶，怀疑在给员工洗脑。
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　　原本按照投资理论：投资收益与风险成正比。所以，银行利息小于债券、债券收益小于股票。但余额宝出来，收益一下子干到赶上债券一样的等级，结果流动性和安全性还和银行存款一样，一下子成为市场爆款。按照这套玩法，P2P 理财接着火起来。但P2P 理财的资金去向，就没有余额宝那么容易追踪和理解。重要的是P2P收益高，有时候还高得令人担心。
　　作者：大芳的麦芽糖
　　来自：网贷之家
　　投资人能获得高收益，意味着借款方要负更高的利息。搞明白借款人为何必须要支付高息借款，那就解决了P2P投资高利率来源的根本问题。
　　要知道P2P的借款方，最主面向的是个人、微小企业。按照理论来讲，他们是市场最不能抗住风险，最不能背负利息重荷的一个市场群体。所以，银行对他们是不信任的，投行更不会对他们进行放贷。这也就是为什么即便国家层面降息降准，放再多钱出来，流到中小企业也是极为有限的。当然这也是如今P2P网络借贷极有市场的原因。这是题外话。
　　那么，为弱势群体的一方能不能承担高息呢?能，但是有风险。对于个人或者中小企业来说，如果预期收入能覆盖借款的本息，即便利息高，那当然也得借。负担高息总比直接陷入资金周转困境里死掉要好，不是么?
　　P2P借款的高利息中小企业能承担这个说法，似乎是有道理的。那么问题来了，这个项目为什么要收这个点利息?同样为抵押贷为什么利率不一样?P2P是凭什么定价的呢?
　　资金流向
　　资金流向或说标的来源。从传统理财产品中，我们很明显的可以知道，资金流向国债、央行票据形成的货币基金，远比流向股票的收益要低。当然后者的风险比前者要大很多。P2P理财同理，资金主要贷给中小企业、个体户和个人，比银行贷款给央企、国企、大型民营企业风险要大。前者收取利息必然要高。但前者风险大，是不是就意味着“以赌换利”，风险无法控制呢?当然不是。
　　就像你不会无缘无故会借钱给陌生人一样，在借出款项之前，平台总要想法设法确定你的还款能力和还款意愿。要么资信好、要么有抵押、要么有人替你担保。那么在资信、抵押、担保这些方面，对借款利率有没有影响呢?有。
　　先说资信。
　　资信，也就是个人征信。国内征信数据缺失又封闭，即便一个人银行资信好，并不代表在P2P借贷平台也有同样的征信数据;在这个平台有良好征信数据，并不代表别的平台就能参考到这个数据。
　　所以借款人若要凭借资信获得低利息贷款是渺茫的，利息高度也是不一样的。即便是有征信数据的银行，若想信用卡提现，年利率也不低，如招行信用卡提现，手续费是提现金额1%，年利率18%。
　　因为纯信用贷，在国内征信还无法彻底形成对借款人到期还款的约束。还不还款仅仅是个人的道德问题，这本身就是很大的风险。一旦坏账，个人资信是无法变现的。所以纯信用贷，贷款额度低，利率高。没有人会为几千块钱跑路，这在额度上相对控制了风险。
　　如果是抵押贷呢?
　　P2P的抵押贷业务，有的抵押票据、有的抵押车、还有抵押房产，抵押设备等资产，利息都不算低，且都不一样。同位抵押贷款为什么借款利率不一样?
　　这取决于抵押物的流通性，价值市场波动性等种种因素。一般票据，抵押风险小，价值波动不大，流通性强，甚至有些票据的流通性等同货币，所以票据理财利率较低;汽车、房产、设备等资产，在价值衡定，流通性等上面，都有相对大的劣势。所以这些实物的抵押，利率要高。
　　信息不对称
　　除了以上借款人本身硬件条件的因素，在信贷市场不发达的地区，因为信息不对称，也可能造成低风险借款，却要支付高利息的情况。比如，一个有汽车、房产等很强资产实力的小微企业经营主，在预期的借款周期内，企业经营能力、盈利能力都非常出色，预期到期收款有借款两倍盈余。他需要借款进行资金周转，但却并不了解借款利率的价格。
　　即便资金出借方给出高出一般市场利率价格，这家小微企业经营主为了尽快能借得款项进行周转，也会接受高息价格进行借款。
　　虽然这是因为地区信贷市场不发达造成的利息价格偏高，但对P2P平台来说却是难得的优质项目。待P2P网贷行业逐渐发展，此类优质项目逐渐开发，信息不对称的情况不断消除，P2P网贷利率，就不断降低趋于合理。
　　这就是为什么，P2P网贷在最开始的时候，高息满天飞，而现在逐渐回落，日后将更加趋于合理的原因。
　　卖方市场
　　当然即便在上述因素都一样，都合理的情况下。如果借贷行情处于卖方市场，同样利率价格也会高启。比如，2013年余额宝爆发的时候，投资者收益年利率曾达到7%，甚至更高。原因即市场资金紧张，银行无钱可用，致使同业拆借利率也水涨船高。
　　所以在有资金的卖方，就可享受资金出借高息了。从这来看，即便银行资信好，银行还款能力强，还款意愿高，在资金行情处于卖方市场时，也仍然要支付高息。这条规律在P2P网贷市场同样适用。所以当央行加息，资金面紧张时，P2P网贷利率也会增高。
　　如今尽管P2P网贷行业越加发展，但对于中小企业、个体户、甚至个人的借款，仍处在卖方市场，他们无法在银行等传统机构得到借款，所以风险转嫁到P2P行业，自然变成可量化的高利率。
　　如此以上种种原因，导致中小企业、个体户、个人在网贷的借款必须支付高利率，同样这也就是为什么P2P投资平台收益高的原因。
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P2P网贷瞄准信用贷市场 月利率仅为银行一半
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P2P网贷利息正常水平10%-12%
关键词：证大e贷 企易贷 爱投金融 富二贷时间： 09:20 来源：经亿网贷 阅读：次
业内认为，随着国资、银行系等背景的P2P平台纷纷成立后，各大电商、互联网公众多资本加入，P2P行业将会更加激烈，加上小贷公司、担保公司争抢市场，P2P行业将会提前迎来洗牌，预计行业综合收益率将回归到10%-12%正常值。
上月全国网贷成交量同比增4.46倍
P2P行业一直保持着较快增长速度，但收益呈持续下滑趋势。
根据国内知名P2P行业门户网站网贷之家统计，截至8月31日，全国正在运营平台共计1357家，预计年底，网贷平台或增至1800家左右。目前，全国问题平台共171家，其中今年新增79家问题平台。上月，全国网贷成交量达到225.39亿元，环比上涨4%，是去年同期（50.56亿元）的4.46倍，预计到今年底，成交量将达到2500亿元。
我省网贷成交量增长迅速，正运营的平台达到27家，其中今年新增18家，且从今年4月后再无平台出问题。上月网贷成交量5.25亿元，较7月（4.14亿元）增长26.8%。
在快速发展的另一面，是行业的风险不断爆发。 一年来，P2P行业频繁出现平台倒闭、跑路、非法集资等事件，为整个行业蒙上阴影。
刚刚过去的8月，对于P2P行业来说更可谓多事之秋。据统计，平台跑路涉案2.7亿，加上红岭创投发生的一个亿坏账，更是使本就存在监管争议的P2P行业风险更加凸显。
不过，据记者了解，上个月，全国新增平台88家，其中问题平台14家。而我省从4月份开始，尚无一家平台出问题。
巨头纷纷开始介入搅局
硬币的另一面是，虽然新兴的P2P行业问题不断，但仍吸引了各界关注，一些巨头纷纷开始搅局，资本大鳄也在不断地抢滩登陆。
6月，有利网、微贷网和投哪网等相继获得千万美元级或亿元人民币级别融资，汤臣倍健等22家上市公司抱团进入P2P领域。招商银行、农业银行甚至背靠民生银行的民生电商也杀入P2P地盘。
继国资、银行系等背景平台纷纷成立后， 8月份巨头动作进一步加大了，据悉京东、阿里、联想、搜狐已纷纷布局，来吞食互联网金融蛋糕:他们有的自己建立平台，如阿里招财宝（成交额已突破110亿）、搜狐（搜易贷）、京东（正在招兵买马），有的则入股现有平台，如联想（10亿投资）。
记者梳理发现，目前的P2P行业，不再是草根的独角戏，除了传统行业外，上市公司、阿里等电商巨头也纷纷加入，此外，一些国资和银行、基金、证券及保险业纷纷涌入分一杯羹。如平安银行旗下的陆金所与平安大华基金合作推出&陆金宝&，北京财路通网络科技公司与中国人寿财保公司合作涉足P2P、博时基金与宜信等。而在武汉，合众人寿旗下的武汉小贷公司日前宣布进军P2P，目前正在筹备中。
有专家认为，随着巨头涌入P2P行业，会提高整体行业实力。
综合收益率持续6个月下滑
参与者的增加，拉低了行业的利润率。
网贷之家统计数据显示，全国网贷综合收益率持续下跌，这也是今年2月达到22%后持续6个月下滑。上月收益率17.46%，环比7月（17.71%）下降25个基点。
网贷之家研究院预计，谨慎资金会选择避险，投向稳健型收益低的国资系、银行系平台，从而拉低整个行业综合收益率，预计今年底，综合收益率将跌破17%。
我省上月网贷平台综合收益率为18.05%，较7月（18.21%）也有少许下降，成交量较大的长投在线、起点贷收益率都在下降，有着国资背景的京金联收益率最低。而新开的两家平台为了吸引人气，做了一些活动，收益率均超过35%。
行业人士预计，随着众多资本加入，P2P行业将会更加激烈，再加上小贷公司、担保公司争抢市场，经历之前的&野蛮生长&粗放式发展阶段，P2P全行业必然会进入洗牌阶段，而优质企业体现出更强的融资能力，或是未来行业的发展趋势，预计行业综合收益率将回归到10%-12%正常值。
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&&&&&&& 一张张印有类似文字的小广告不断出现在家中邮箱、街边灯柱以及网络页面上。在金融体系中，这是最为传统的业务。自2014年风起云涌之后，嫁接在车辆这一优质动产之上的P2P平台高速发展，从借款端出发，其操作手法几乎完全效仿，唯一的区别在于资金来源不同。
&&&&&&& 不同于信用贷和房贷P2P，在一位车贷平台运营者看来，这种对接车辆的模式似乎同时占有了安全性、流动性和收益性，实属&优良品种&。
&&&&&&& 利用车辆这种动产进行P2P借款，按照车辆是否转移占有可以分为抵押和质押，抵押车辆借款人仍保有使用权，质押则车辆必须放至平台指定停车地点。但是《第一财经日报》记者多方调查后发现，无论哪种方式均存在致命漏洞，将其外衣剥掉之后，那些看似美好的车贷产品本质就是一款款信用贷产品。
&&&&&&& 质押车辆：未办抵押手续，平台无权处置资产
&&&&&&& &车辆都在我手上，你看车都停在这里，一旦出现逾期，这就是保证，因为我可以随便处置。&一位车贷平台投资人对《第一财经日报》记者表示，他之所以选择&入驻&该平台主要是因为平台负责人对他说了这句话。
&&&&&&& &这是不成立的。&王浩(化名)对《第一财经日报》记者明确表示。王浩在汽车行业混迹多年，在互联网金融东风吹来之际，也想&插&一脚，但是他并不看好目前的P2P车贷，而是将目光落定在他认为具有更高成长性的供应链金融之上。
&&&&&&& 数据显示，目前行业中共有227家以车辆抵、为重要产品的P2P，且这一数量仍在高速增长。同个人信用贷相比，车贷P2P更为倚重抵押物估值折价。拥有真实抵押物，比起较&虚&的数字化评级让人更为踏实。
&&&&&&& 但是真的踏实吗?
&&&&&&& 王浩表示，通常情况下，面对选择质押车辆的借款者，平台会大幅简化相关手续，其中最为核心的也是&风险源&的一步，即不办理质押手续，而这将导致两大致命风险。
&&&&&&& 第一，由车辆归属问题带来的欺诈风险。平台未办理质押手续便难以从法律层面判断车辆的归属性，车辆有可能并非借款者本人，甚至可能在未经车辆所有者同意的情况下将车辆质押借款。较为严格的车贷平台会验核车主身份证、产权证等相关信息，并要求借款者和车主本人赴门店签署相关文件。
&&&&&&& &但实际上，看似严格的操作依旧没有杜绝风险，因为缺乏赴车管所验证程序，因此借款者、车主交给平台的证件存在造假的可能性。&王浩对《第一财经日报》记者表示，而这也将进一步带来&一车两押&，甚至&一车多押&的风险。
&&&&&&& 第二，平台无权处置动产。在借款者发生逾期和坏账之后，平台由于掌握着车辆的实体因此占据规避风险最大的优势。借款者在押车办理贷款之际，会同平台签署一份在某些情况下授权委托卖车的&委托书&。但是，由于未办理质押手续，这纸委托书实为&废纸&，与此同时，如平台强行处置或将招来违法之嫌。
&&&&&&& 未办理质押手续也存在引申风险，即当借款者在标的到期前将车辆抢先抵押给身边的亲戚或朋友，则造成平台依旧&束手无策&的尴尬局面。
&&&&&&& 抵押车辆：车辆未停留知晓地点，平台无法处置资产
&&&&&&& 最大程度满足客户需求，提升投资体验，是目前多数互联网金融平台正在寻求实现的目标，在借款者并非拥有多辆车的情况下更期望保有车辆的使用权。在这种需求的推进下，以不转移车辆占有，仅作为债权担保的质押车辆标的大幅增多。
&&&&&&& 由于平台缺少实物资产，因此借款人赴车管所办理抵押手续成为必须的一环，而这也进一步规避了借款者在未经车辆所有者同意的情况下，自行抵押车辆的风险。
&&&&&&& 从上述流程可以发现，这道抵押手续成为平台运营者的&法宝&。其宣称，如果到期借款者逾期未返还相应款项，平台对车辆拥有处置权，同时流动性更好的车辆资产并非像房产类不动产需要较长的司法程序。其处置时间成本较低，止损较为迅速，为广大P2P平台所欢迎。
&&&&&&& 但是，王浩对《第一财经日报》记者表示，人们都忘记了一件事，由于借款人对车辆仍保有使用权，车辆所处位置只有车辆使用者知晓，在平台运营人触碰不到车辆的情况下，又将如何处置车辆?
&&&&&&& 上海一位以房产为核心资产的P2P平台负责人曾对《第一财经日报》记者表示，住宅不动产处置的风险之一为，即将处置的房产内住着一位病危的老人或者该房产是所有者的唯一住房等情况，而这同车贷平台无法解决这一问题性质相同。
&&&&&&& 伴随车辆仍为借款人占有，即车辆仍处于&使用中&，将直接带来在后期抵押过程中抵押物价格不足的问题。
&&&&&&& &这属于常见情况。&曾遇过该情况的某车贷P2P平台负责人为《第一财经日报》记者举了两个例子，一个案例是借款者在成功之后，车辆不再像过往一样常规使用，而是开启了跑长途等&重度&使用模式;另一个案例则是，车辆在抵押之后即发生交通事故，曾经评估能够售卖8万元的车，交通肇事后售价下跌一半。
&&&&&&& 上有政策，下有对策。对于上述情况，平台出具的策略为在抵押车辆中装有多个GPS。但是一位车贷平台负责车检的内部人士对《第一财经日报》记者表示，这种做法在某种程度上仅仅是用来&安慰&借款人的。
&&&&&&& 当前，让GPS在抵押车辆中有效运行共有两种方式，一种是使用电池，另外一种是插在车辆电瓶上。&电池类，电量最多支持GPS运行60天，对于期限在一个月以上标的的车辆根本无效;而插电瓶类，由于存在损坏车辆的风险，因此较少有借款者同意，即便办理时答应，也会在平台非监控范围内以各种理由拆除。&上述车检内部人士说。
&&&&&&& 三大关键环节解决车贷难题
&&&&&&& 在更为快速募集到资金的&诱惑&下，车辆抵押贷款产品以令人讶异的速度搬至线上平台。同时，巨大的蓝海市场为平台运营者所青睐。国家统计局数据显示，截至2014年末，全国民用汽车保有量达到15447万辆，比2013年末增长12.4%，其中，私人汽车保有量12584万辆，增长15.5%。
&&&&&&& 网贷之家研究员肖洋表示，债权投资中的本金安全往往比高额利息来得更重要，在一定程度上能够保障投资人资金安全并利于平台解除刚性兑付风险，车押成为一把&达摩利斯之剑&获得较快的发展。
&&&&&&& &车辆抵押贷款收益率高，期限短，P2P车抵标的主流收益率在12%~30%之间，期限介于1~3个月不等，且单个借款标金额小，十分受网贷投资人喜欢。&肖洋称，车辆抵押贷款为核心业务的微贷网，2015年3月的单个标的满标时间在1秒以内，正所谓&秒杀&。
&&&&&&& 虽然蓝海，但是上述问题却一直不容忽视，且以P2P车贷平台发展的绊脚石形态存在，如何才能够解决这一问题成为业界关注的问题。
&&&&&&& &将车辆过户至平台之下，而不仅仅是办理抵、质押车辆，或可以成为&扎&紧风险的关键步骤。&看重车贷这块蛋糕，于2014年年底&杀入&互联网供应链金融，主做车贷业务的CEO陆超对《第一财经日报》记者表示，过户之后，抵质押存在的欺诈、一车多押、无法处置资产等多重风险可以一次性规避，该平台目前正在采取这种方式。
&&&&&&& 但是陆超坦言，想要采用这种方式并不容易，一方面，平台要存有足够多供借款者顺利过户的本外地车牌，另一方面平台要获得借款者极大的信任，因为存在平台低价拿车的可能性。
&&&&&&& 车辆过户是最为关键的一环，此外，优质的借款群体及其经营属性的定位也是平台规避风险的核心环节。
&&&&&&& 多位以车贷业务为切入点进军车市供应链金融的平台负责人均表示了肯定态度。处于供应链金融一环的借款者不同于无法从银行等传统获得资金的中小企业主，这一群体仍属于银行客户，只是在资金需求周期短、额度小的行业个性化要求下，更倾向于向P2P平台借款，仍属优质客户。
&&&&&&& 此外，丰投网对接车商的负责人对本报记者进一步补充道，作为汽车产业供应链中的一环，车辆既是借款者周转资金的抵质押物，同时也是借款者经营链不断的保证。因此，不会存在将车辆&减值&的主观动因。
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