银行理财产品销售的未来在哪？
支付宝依托淘宝忠诚度极高的客户群进行基金销售，进而发展出更多形式的产品，固然现在这些客户并不能和银行传统意义上的优质客户相比，但是随着消费习惯和理财观念的日积月累的转变，如果银行再不对这批潜在客户进行培育，再不创新自己的产品销售方式，是不要跪啊？
按投票排序
一，利率市场化首先，利率市场化对理财产品会是一个冲击，存款利率和理财产品利率的差距可能缩小，甚至倒挂，即有的银行的存款利率会高于其他银行的理财产品利率。其次，这是对所有银行的考验，银行间的差距会拉开。营销能力强、有效满足客户需求、把握市场趋势的银行会利用利率市场化的机会，合理营销存款和理财产品，加强自己的竞争力和市场占有率，发生市场洗牌的现象也未可知。二，存款保险制度存款保险制度和银行破产法规会是搭配利率市场化而推进的，存款保险制度会优先保障存款人的利益，也就是说万一银行倒了，钱先赔给存款人，理财产品购买者的债权不在保险之列，债权靠后。理财产品不等于存款的意义也就完全体现了。三，风险体系建设这是两方面的，一方面银行要加强对业务人员的营销理念和方法的指引和教育，向客户介绍理财产品时应该充分揭示风险；另一方面整个市场要培育理财产品购买者树立正确的观念，理财有风险，理财不等于存款，了解保本和非保本，预期利率和实际利率的区别。这是个长期建设的难点，参考香港电影《夺命金》，可见这不仅是国内银行业的问题。四，价格差别明显对于不同的人群提供不同的理财产品。目前银行对理财产品有不同的门槛限制，比如5万起，30万起，或者只有私人银行的客户允许购买的高端产品。以后，这样的差别会越来越大，低的门槛会更低，高的门槛会更高。低端客户说不定会像上面说的，直接和“余额宝”这样的1元起，随取随用t+0的产品竞争。高端客户会提供更加特色化的服务，也许有一天你听说银行自己买了飞机只为接送客户可不要惊讶。五，种类增多目前，理财产品的种类在债券型、信托型、资本市场型、挂钩型、QDII型等。近年来，有些银行推出了实物理财产品，比如红酒、火腿、艺术品。以后，实物理财产品会越来越多，越来越新颖，越来越大众化。金融投资的标的也会继续扩大，比如随着外汇管制的放松，QDII这样的境外投资型理财产品会加速发展，又比如如果政策允许，可能出现直接投资股票的理财产品。六，同业通道趋严现在有些理财产品，通过购买信托、债券、基金的收益权，或者代理销售这类产品，将资金最终投向了高风险区域和方向，比如政府融资平台或房地产行业，其中还出现了同业存款夹层的方式，比如A银行发现理财产品，投资于B银行的同业存款，B银行用这笔同业存款再开展上述业务。这样一来，理财产品的实际风险被隐藏。从去年和今年加强代理销售和同业业务的监管政策来看，比如今年的理财8号文打击的非标准化债权资产，同业通道会更加严格规范，尤其是投向不符合国家政策导向、风险明显低估的理财产品。七，金融混业今年年初，又有5家银行获得了组建基金公司的资格。随着银行获得证券、基金、保险等业务的牌照，银行发行的理财产品会更加注重自身不同业务之间的整合。八，网络化和大数据现在似乎什么东西都可以套上大数据的光环。以后的理财产品，网络购买方式会更加便捷，除了自身的网上银行、手机银行外，已经有银行在淘宝试水开网店买理财，而且远比淘宝的余额宝来得早，只是宣传没有淘宝官方来得凶猛。但肯定是的今后的战场会烧到网上，也许会出现各家银行的产品互相比价的平台。手机打的字，回头想到什么再补充。
还是以用户为中心做个简单的分析吧。投资理财的顺序一般有如下过程：用户有钱了。用户通过理财渠道。金融机构提供理财产品。在银行意气风发的年代，一般是这样的场景：用户有钱了。大部分是中老年人，积累了大部分积蓄，有闲钱存银行给儿子，孙子买房买车备用。用户通过渠道。因为最先接触到钱的地方大部分是银行，所以渠道主要是银行。以基金的销售为例，前两年的基金销售，70%以上是银行渠道，20%是券商渠道，0%~10%是官方渠道。银行渠道的客户经理不遗余力的推销，也为银行渠道做了重大贡献，最后金融渠道的钱被银行拿走了，而且日子过的很丰盛。
金融机构提供理财产品。银行和其他金融机构，在该阶段的投资产品比较丰富，基金，理财产品，信托都应有尽有，通过银行渠道销售也变成了主要方式。近些年的变化：用户的变化。中老年人普遍接触到互联网，新一代的年轻人开始逐步到30岁的年纪，有点小存款开始有了投资理财的需求。中介服务的优势退化。用户不会简单的通过银行购买，而是货币三家，或者营销制胜。一个余额宝就已经捕获了4000万用户的芳心，可见一斑了。产品核心能力的下降。银行理财产品，同样面临收益下降，产品周期长等缺点，当面临余额宝等产品时，在“收益、风险、流动性”上都打了折扣。（尽管现在银行理财产品有10W亿规则，而宝宝们才有1W亿规模，但增长态势真的很乐观，吸引用户已经成定局了。）作为银行（渠道，金融机构）所面临的挑战是巨大的：渠道优势逐步减少。渠道的核心作用是“降低成本，提升效率”，而银行渠道面临第三方销售，金融机构官方渠道，支付宝等新型渠道。金融产品优势遮遮掩掩。不能推出更创新符合用户需求的，包括收益，易用性，风险可控的产品，银行理财会变得越来越缺少竞争力。用户服务优势。到银行排队的服务，哪里比得上一个“转入”，一个“转出”就把业务办理的速度，再加上一个“亲，您的收益超过了**个人”的慰问，多欣慰哈。所以呢，还是多放下身段，把用户放心上，把用户当上帝，多提供好产品（存款利率上去哈，不拉存款，也够了。），用户还是会很明智选择的。
谢邀。说点我自己的看法，我没做过银行理财经理，但是接触过很多，也做过第三方的销售。首先，对于支付宝和淘宝目前开始卖基金的行为来说，我认为媒体尤其是互联网媒体过分夸大了其实际效果和对其未来的预期。1. 基金持有人中，占比最大的年龄分布是40-50岁和50-60岁（很久以前看的一个报告，找不到最新的，但我想应该差别不大），这部分人群是很难接受在网上购买理财类产品的。而几乎所有我遇到的对于这个问题很关注，觉得这件事情对于银行销售体系会发生巨大改动的都是40岁以下的人群。30-40岁确实是一个人积累财富最快的阶段，但也是消耗财富最快的阶段。大部分人挣得多花的多，所以远没有40-60岁群体可支配财富规模庞大；2. 中国的金融体系，最核心，最具有特色的一点就是银行在整个体系中不可撼动的地位，银行是国家维系金融稳定，经济发展最直接最有力的工具，所以请放心，这种格局短期（比如5-10年）是不太可能发生改变的。老百姓对于银行的信任远不是任何其他金融/非金融机构能够比的，在我国，目前理财市场的形势仍然是大部分人觉得跟政府和银行没关系的就是骗子。（请注意，我所说的大部分是以全国为范围的，不要用北上广深来衡量，如果你去过三四线城市银行，你就明白啥叫迷信银行了。。。）支付宝？淘宝？那不是在网上卖假货的家伙们吗？怎么跑出来卖基金和理财骗人了？3. 了解了以上两点，就会发现，最有钱的那部分人不用淘宝不用支付宝。so....我们看到的天弘基金在支付宝销售井喷是激活了很多微型沉淀资金的结果，根据这条新闻中的数据： 我们可以看到：根据天弘基金官方数据，截至6月30日24点，天弘增利宝基金客户数达251.56万户，累计申购金额达66.01亿元，累计申购笔数286.91万笔，累计消费金额(主要指用增利宝份额进行购物支付)12.04亿元，累计消费笔数164.44万笔，二次及二次以上重复购买的活跃客户数为57.92万户，户均持有金额为1912.67元。简单说。。。。都不是正经买基金的人，很多人是首次购买基金，我公司有个小孩，基本上隔1个小时就打开支付宝看看，发现自己基金余额变多了就很高兴。。。而他一共买了500块的。我非常认同阿里在金融互联网领域所作出的卓越贡献，很多事情是要耕耘和提前布局的。网络上销售基金，能让更多非传统基金持有人购买，这绝对是促进理财市场发展的一件事情。另外，国外的货币基金账户几乎是等同于现金支票账户的，而目前来看我国的银行和基金还都做不到这点，但是通过支付宝，这是可能达到的。由于把存款放在支付宝不但更方便消费，而且还可以投资货币基金产生高于银行活期存款利率的收益，这也许会吸引一些人，改变一部分人的现金管理习惯。但短期内，问题很多，收益也有限。比如，这里提到的费率问题，以及可能的政策变动引起的监管问题，销售服务及售后服务问题等等。而文章中的基金公司也明确地说，因为天弘基金与支付宝合作带来的巨大广告效应，大家都想抢这头啖汤，哪怕赔钱也要上，这更多是从扩大影响力角度的考虑。其次，对于银行的理财产品来说，首先是政策问题，理财产品是不允许第三方销售的。这里面涉及很复杂的利益和风险问题，绝大部分标准型的金融产品都允许第三方销售了，但是理财产品这种看似风险很低，收益又稳定的东西却一直不允许，因为这会触及银行的核心利益。小型银行也许还有那么一点点动力，大型银行断不会愿意去找第三方机构代销自家的理财产品。私以为，支付宝也好，淘宝也好，在目前来看，短期内是不可能撼动银行的地位的。
作为理财产品开发运营管理人员，看到这个问题不禁汗颜。我觉得余额宝相比理财的优点有以下几个：1. 起点为1元据我所知基金销售起点通常为1000元，但是未查到相关监管要求，今年以来更是降低至1元起，应是得益于证监会相对宽松的监管环境。相比之下，银监会监管严格很多，要求银行理财的门槛为5万元（低风险评级）和10万元（高风险评级）。以银监会的风格，此项不可能降低到1元。2. 7天24小时T+0随时赎回余额宝可以T+0随时赎回，7天24小时均可赎回。银行开放式理财一般实现的是早8点至下午4点可以T+0到账，晚上不允许赎回或者可以预约第二天赎回。银行为什么这么规定？因为如果下午4点至晚上24点之间允许实时赎回，就需要用银行存款先行兑付理财产品的客户。但是从银行角度看，理财产品是待客理财，存款是银行的负债，是完全不同的两样东西，不可以将资金混同运用。如果晚上用存款去兑付理财，相当于银行为理财提供了1天的零息贷款。因此7天24小时赎回很难得到银行法律部的认可，更不要提通过银监会的各种检查。余额宝其实涉及相同的问题，现在支付宝一定是用客户的沉淀资金兑付余额宝客户了，不同的地方在于，支付宝余额本来就是0利息的，所以支付宝以0利息贷款给余额宝客户也不会亏本。此处还涉及令一个问题：投资天弘基金是有可能亏本的，如果支付宝已经把本金付给客户，而基金实际亏本的话，亏损由支付宝承担。综上可见余额宝的优势很难被银行理财复制。银行理财的优势在于本金收益较为有保障方面：虽然银行理财和基金均为非保本浮动收益，试问哪个银行理财敢不按说明书兑付收益？基金的净值波动就不同了，基金的收益是真正浮动。理财是（名义上）非保本浮动收益，基金是真正非保本浮动收益。余额宝推出的时机非常好，正是银行间钱荒时期，收益率非常高，但是现在收益率正在逐步降低中。什么叫浮动收益？举个例子，当天本来收益率是6%，基金规模是10亿元，但是当天有一特别有钱的公司申购了10亿元，瞬间当天所有人收益率都降低到3%。理财通常说明书说收益多少就是多少，当天再多申购也不会稀释大家的收益率。我个人认为理财真正可以学习余额宝的是随时支取、使用便捷。比如，当客户刷卡消费时，假如存款为0时，自动将开放式产品赎回并消费变现的现金。当然，这个流程改变很痛苦并且又会涉及到非开放时间处理的问题。。。
自答一下。首先感谢各位小伙伴。问题提出后，大家踊跃发言，帮我解惑，很感动。提问时我是一枚没有正式入职的准银行员工，现在半年过去，我已经当了好几个月的柜员狗（无恶意，纯自嘲）。通过这段时间的工作，对这个问题也有了一些新的看法和认识，和大家再分享和讨论一下。我所在的城市：魔都。所在的银行：某国有四大行。我所在的网点：第一个是纯对私网点，阿姨大妈小商小贩居多，第二个网点对公对私皆有，除第一个网点的基本客户构成外，还有一部分中年高净值人群和公司客户。网点理财产品销售业务主要由理财员和理财经理完成；但是，基本上理财产品不需要营销，每天大妈们买完菜就喜欢绕道银行看一看有没有合适的理财产品，手上钱够且收益率不低的情况下，他们就会像买菜一样直接买下。这部分客户不是说不懂金融和理财，（曾有阿姨一边提着菜篮子一边和我聊美国货币政策与金价的关系，甚至还给我科普银行间可转让大额定期存单）但是对于他们来说，互联网理财远不如直接在网点买理财来的便捷，上网麻烦，电脑字太小看不清，银行网点就在买菜或者送孙子去幼儿园的路上，买理财什么无非就是队伍长了点要等会。对于这部分客户，银行网点理财产品的销售其实是绝对垄断的，当然银行间还是存在竞争的，行与行之间收益率竞争，网点与网点间就是理财经理对于客户关系维护的竞争。毕竟身处魔都，阿姨们手中攥的真金白银都是很多的，买理财分分钟甩几十万上百万，所以发行规模在几十亿的产品也是不愁卖的。当然阿姨们在收益率持平或者相仿的情况下，还是更倾向于保本型理财产品，信用背书还是很重要的，不过于我来说，四大行的名头才是最重要的信誉保证（绝对不坑，预期收益实现率应该远超股份商业银行和城商行）。对于一部分高净值人群，他们也不是不懂互联网金融，余额宝微信理财通什么的手机上APP都是一摞一摞的，但是这部分群体在产品选择上之所以会选择银行理财产品更多出于对资金安全的考虑，以及在网点购买理财产品时所能享受到的尊贵感。打个比方，想吃饭叫外卖自然是很方便，但是有一部分人并不只是为了填饱肚子才吃饭的，高档餐厅里服务员微笑着倒酒时带来的享受他们更喜欢。当然了，这也分人的，麦当劳肯德基还不一样都快开到火星去了？有人喜欢便捷有人喜欢尊贵。以上是对来物理网点购买理财产品群体的一个笼统分类和行为分析。对于通过互联网进行理财的人群，我其实没什么发言权，但是既然写了，就写长点，把自己的看法和认识都抖一抖。年轻人是互联网金融的主力军，之所以会这样：1、银行理财产品门槛高。银行自己发行的理财产品最低门槛五万，这实在是拦了不少屌丝了（不是黑，我也买不起，钱都放余额宝呢，屌丝不为难屌丝啊）。当然了银行除了传统理财产品外，还有很多其他产品，但是由于各种宣传限制，只有部分常去物理网点的忠实银行粉丝才知道。对于理财产品的宣传一直是银行的短板。我没有具体去查法律法规，但是金融产品销售的宣传一直是被严格监管的，除了银行自己门口的告示和走马灯，你们见过哪里还有广告么？当然，银行自己的网站或者官微上也会有广告发布的，但是，您会在微博和微信的汪洋大海里看一眼银行的广告么？顺道再吐槽一个，阿里这段时间被银行呛了一顿，所以在宣传阵地上还是要通过自己持股的微博抢回部分阵地的（没黑，开玩笑而已）。2、互联网更加便捷，必须便捷啊，大家都要上班，一周就周六周日休息，谁会那么辛苦地赶在周末去和大妈抢着排队买理财。在家里动动手指分分钟年化收益率6%，比银行还高的说。我也是这么想的，真的。去银行买理财固然能带来收益，但是这种快感不够强烈，也不够即时，如果为了吃到美味，让我排个队，没问题。但是如果为了半年后账户余额多出来的几百块钱等个半小时，我扛不住。再说我又不是贵宾客户不能直接去客户经理办公室喝茶，费那劲干什么，在家来两局DOTA岂不更好？对于这个，银行能做的不多，大家一天多少时间在刷微信和淘宝自己算算，一上网支付宝就提示你赶紧充钱进来，年化收益率6%哦亲。应该没人会主动上银行客户端看理财产品吧，买起来又复杂，各种输身份证号，银行卡号，密码好几个，买起来简直是在考验人们的耐心啊（也不是黑银行，安全和便捷永远是矛盾的，金融行业传统逻辑安全永远排在第一位，我也是这样想的）。同时四大行也不会主动把销售渠道让给第三方销售平台，销售渠道费用那么高随便让给别人，臣妾做不到啊。当然阿里也不蠢啊，卖别人的东西自己只赚渠道费不够，干脆自己控股天弘基金（还是持股，我忘了）。怎么办呢，银行自己做大自己的网站销售渠道，至少应该在客户体验上提高一些，绑上部分客户量庞大的网站怕是不行了，大家都不愿意引狼入室啊。目前来讲，余额宝什么的做的最好的在于给全民科普了一下理财和把理财碎片化做的很到位，但是风险揭示不足，拿晃眼的7日年化收益勾引众多客户确实是有风险的。从余额宝平均客户投入来讲对于单个客户来讲没什么，但是体量大了，客户多了，万一出现挤兑，确实会影响到金融系统的，毕竟都存了协议存款。（具体参考三水老师文章）对于销售的未来，我还是很看好互联网途径的，之前问题里说的，年轻人消费习惯形成以后，随着他们资金实力的增长成为消费主力，对于物理网点的冲击势必是很大的，网点怎么应对，我认为首先应该提升自己的服务质量，这就是之前打的那个比方，如果做菜不够快，不能送外卖，那就让端菜的妹子漂亮一点，亲啊亲的叫的勤快一点。对于理财产品网上销售，银行还是做好客户体验，便捷性要提高，入口要多，宣传工作要做足。酒香也怕巷子深，门口没人来，怎么着都不行啊。题外话：稍微吐槽下阿里，裹挟民意，动不动就扣帽子不好。最后再吐槽两句，柜员狗很累的，每天几百句，您好，请问您您要办什么业务。本来拿着卖白菜的钱还操着卖白粉的心，我真是蛇精病啊。拍了这么多字也没检查，没切题什么的，乱黑别人什么的，大家就轻骂了。
作为曾经做过5年银行保险的人，单单针对银行保险说说自己的看法。感情色彩：以我做过5年的资历，随便哪里都可以找到好的职位，好的银行网店，但就是因为受不了种种灰色，看不到前景，最后毅然转行。银行保险，就是保险公司通过银行的销售渠道，推荐自家公司的理财产品给银行的客户。说白了，就是披着银行理财产品的外衣卖保险。销售方式有银行人员向客户销售，或者银行保险业务员穿得很像银行的人向客户销售。如果是小单，一般针对来存定期的叔叔阿姨。中单，就是银行理财经理让客户帮忙完成业绩，有些银行会说如果你想我批准你的贷款，你必须买一定数量的银行保险产品。大单要专门拿出来说一说，就是根据保险法的规定，法院是不能查封保险的，所以有些做生意的客户就放在保险里面，哪怕资产被法院查封了，保险里的资金也可以拿出来东山再起。我有同事在有名的二奶聚居地工作，他说以前的二奶都要男人买房子，后来发现房子可以被追索回去，就让男人买保险，这样就真的是自己的了。说了形式，要说一说收益。现在银行的定期年利率是3.25%,以前的银保产品可以达到4-6%之间的，现在拿数据说话，某大型保险公司，前年的收益是0.66%,去年的收益是0.63%。这是什么概念？一万块存进去，拿66块钱，比活期好了一点点 吧，你告诉我，你会去存吗？而且如果你有什么急用的话，不要意思哟，要按照现金价值扣除手续费，最多的要扣八成。你想想，收益低，还不灵活，你存吗？为什么银行还会那么热衷呢？因为保险公司会根据业绩给予银行中间收入。作为一个从业人员，我面临的境况是，说实话，产品卖不出，不说实话，我没有收入。挣扎了一段时间，觉得赚钱还是应该能过得了自己的关的，别人怎么样我管不了，反正我过不了，所以转行了。午饭时间吐槽完毕。以上。
谢谢@南关小弱 的邀请。对于题主的问题，我想看看美国、新加坡、台湾和香港的银行，他们如何生存下来，如何继续发展？正如今天曾经回答过一样，中国是一个金融很不发达的国家，金融知识的普及程度非常低，一个余额宝，即使是银行的内部，说不清楚这本质上是怎么一回事的人不少，甚至看了一篇介绍的文章还不懂的，也不是少数，真的！所以，中国金融市场的空间还有很大很大，足够容纳更多的机构进来竞争，大家真正开始动脑筋了。而我们都知道，大学毕业，大家最向往两个地方——公务员、银行。我们能不能大致认为，中国精英群体的主体在政府和银行？如果大家认同，就对银行的创新拭目以待吧。另外，我们不能不保持独立的思考，余额宝始终还是获取的长尾端的客户，高帅富客户还是喜欢银行的环境和宁愿相信银行的漂亮姑娘。余额宝的成绩让银行羡慕，但并没有把银行逼急咯，大家不是正面竞争，银行还好端端的，他不急，你不用替他着急。他忽视了你，就会付出代价，我们拭目以待。
美国富国银行的零售核心竞争力之一是个人理财业务，主要是通过产品组合、业务咨询与投资顾问方式，为具有高价值的个体提供个性化、差异化、隐秘的金融服务，以达到银行提高经营效益并为高价值客户保存财富和创造财富的目标。富国银行理财服务包括常规型理财、特定阶段理财、特定事项理财等三类。该行的理财团队（包括个人财富顾问和投资团队）根据每位客户的“财务状况”、“信用等级”和“风险偏好”等指标，为客户设计一对一量身定制的个性理财方案。以A客户为例（背景资料：男性，30岁，软件工程师，家庭成员为小孩、全职太太；家庭年收入为50-60万美元；自有住房和汽车）。个人财富顾问通过分析该客户的完税证明、信用报告和调查问卷、谈话等方式，分析其财务状况及对理财的分析偏好，评估该客户具备良好信用、财务收支均衡、闲余资金充足、具备一定的投资经验，处于“家庭型”生命周期阶段，理财目标是实现财富保值增值。鉴于此，理财团队为该客户设计的一揽子理财方案为：一是建议开立储蓄账户和投资账户。其中：将60%的闲余资金存入储蓄账户用于购买收益稳定、风险较小的基金产品，旨在累积“家庭型”阶段的子女教育金和退休金；将40%的闲余资金存入投资账户，用于购买具有高成长性、风险较高的中小企业风险投资类产品。二是建议办理住房抵押贷款。通过抵押自有住房，获得信贷资金，用于房屋装修或者再投资等用途，旨在盘活资产，提高资金流动性和使用效率。三是为客户设计节税方案，合理避税；同时为A客户的太太提供求职建议，帮助其拓宽家庭收入来源。在价格收费方面，富国银行个人理财业务收费分为基本交易费、资产管理费、佣金、利息四类。富国银行对个人理财业务进行定价时规定：除基本交易费是以交易金额为基础，按固定比例收取外，其他三类收费均根据客户实际情况（如资金规模、购买产品和服务数量、客户信用等级等）确定。一是依据客户贡献度进行定价。以储蓄账户的资产管理费为例，账户余额为2.5万美元以下，基础费率为3.625%；账户余额为10万-25万美元，基础费率为0.75%；余额达100万美元以上则免费。此外，若客户信用等级较高，还可在账户余额对应的基础费率上适度下浮0.5%。二是引导客户投资行为。以基金账户的资产管理费为例，客户第一年需按4.5%缴纳资产管理费，此后可逐年递减0.5-1个百分点，即客户在富国银行开立账户的时间越长，其年均交纳的资产管理费越低。通过价格调节方式，有效留住客户，节省维护成本。在激励机制方面，富国银行多维度的绩效考核模式是亮点！银行将成本控制和风险管理指标纳入考核体系，引导理财团队平衡业务拓展、成本控制和风险管控之间的关系。如：采用SMART标准法考核，其基本函数为：Y=f(T.ii.if.im.cd.ca.D)，其中Y代表理财团队绩效，T为统计期，D为贷款风险损失抵扣，分别代表内部利差收入，授信风险费收入和中间业务收入，是直接业务成本和间接分摊成本。 是正变量，是负变量，D为弹性变量。富国银行将客户维护能力纳入考核体系，引导理财团队加强对现有客户的维护和拓展，提高理财业务交叉销售水平和综合收益目标。如：富国银行规定，若理财团队流失1名存量客户，必须通过新增7名客户来弥补损失。三是将客户满意度纳入考核体系。若：对于理财人员存在欺诈或隐瞒重要投资信息等行为的，将采取包括辞退并通报银行同业在内的严惩措施。在与客户信息沟通交流反馈方面，富国银行要求其个人理财顾问明确告知客户如下内容：银行所售理财产品不保证投资本金和收益率；客户所选择理财产品可能产生的最差投资结果；客户可采取的风险防范措施；客户应审慎运用从第三方机构获取参考数据等。二是投资理财状况信息。以基金投资为例，客户购买基金后，个人财富顾问按季约见客户并提供当季基金投资状况分析评价书，评价书包括宏观经济政策概览和客户所购基金投资分析等。三是金融投资教育信息。富国银行的官网还专设了“财富管理展望中心”，该栏目专供财经、法律和税收方面的专家发布相关信息，同时详细介绍金融投资维权方式、金融消费者保护机构的联系方式、职能及区别等。
您要说银行理财产品啊。银行自己发行的理财基本上都是5万起存的，余额宝准确来说算是基金，所以严格来讲，并不存在您说的那种问题。而且现在余额宝平均每户购买为1000多元，单户投入太低，如果说是因为销售方式比较年轻化，而青年没有太多资金购买的话，持有较多资金的阶层会选择更好的投资回报的投资方式，比如说银行有私人银行业务，满足高端人群的投资需要。我认为个人持有10000元可能会选择余额宝，但是当个人持有100万元或者1000万元的时候可能投资者就会倾向于更稳定，或者收益更高的投资渠道。余额宝的出现说明了市场细分的作用，差异化竞争才能体现出优势，余额宝通过集中零散资金依托支付宝庞大的用户群体来销售，我认为是无法撼动银行的理财业务的。手机码字，以上。
未来在哪里？未来在中国大妈手里。.真的，不要以为余额宝的优势是收益高，因为银行里有好多理财产品是能接近这个收益的，信托更能超越这个收益。就像 所说，它的优势在于随时支取，使用便捷。.而真正想投资理财的人，是愿意到银行里走一走的，银行的理财产品琳琅满目，数不胜数，总有一款适合你。而像中国大妈这样的有钱又有闲的一群人，天天盯着银行理财产品的发布，又与互联网与距离，她们在买起理财产品来财大气粗，毫不手软。.另外，银行的未来还在服务，客户经理的专业知识、一对一服务，是余额宝不能相比的。大户室、私人银行中心，还有银行提供的与资产规模相应的越来越全面的服务，也让高级客户在短期内不能与银行分手。.余额宝的用户不能称之为用户忠诚度高，最多是淘宝依赖度高，理财向来是逐利而居，谁家利润高，谁家服务好，我去哪里。并且互联网可以轻松实现资产转移，不会牵扯到人际关系的变化，所以余额宝也不是前程无忧，比如还要时刻提防着虎视眈眈的腾讯。
一、低端理财产品客户来银行理财，“收益”、“安全性"最重要。我在的银行也出了一个”宝宝“，它的收益略高于自己的低端理财，所以低端理财完败于”宝宝“。二、中高端理财产品不同于宝宝的收益天天变，它在计息时间段内收益固定，这个牛逼过宝宝，而且它的收益略高于宝宝们，有市场。但起步门槛30-100万起，客户群有限，开发难度较大。三、其他理财产品100万起，如信托之类，收益很高但风险较大，看趋势往后的风险更大。这个就很考验理财人员的分析能力，看这个项目是否够好，并能有力地说服客户。高精尖路线了······四、专业的理财规划来个中年妇女，一开始买几十万理财，后发现账户里经常几百万进出。深入挖掘后，发现该富婆身价几千万，老公做生意，儿子上学，财务自己打理，很累·····很累·····。于是乎，我们出现了，分析她的现金流，安排理财规划，做到收益、流动两不误·····这才是理财人员的未来吧······
余额宝不存在为客户垫付最后一天利息的说法，因为今天存进去的资金第二天才计息，且取现遵循先进先出的原则！
做过银行零售客户经理的人飘过···偶觉得你是担心自己工作的持续性，害怕现在热门的职业以后衰落下岗。谈谈我的看法：1、对支付宝销售渠道感兴趣的多是没啥钱的小客户，真正的有钱人要么有自己的投资渠道，要么就去银行享受高端服务，银行的高端服务不仅仅是软服务、贵宾特权这些，更多针对高端客户的理财产品，300W、500W甚至1000W起，都是经过银行后台产品经理等人精挑细选、衡量风险收益之后推荐给客户，这些是支付宝理财不能提供的。2、银行理财产品销售这个职位啊，我觉得积累经验挺好的，尤其做零售，尤其做贵宾，接触的都是资产一定量以上的人，属于社会中资产比较中上层的人，做一段时间看人能力大大提高，受到熏陶自己的各方面真的也会有提高。抗压能力大大提高，忽悠能力也大大提高。终归是销售，培训鸡血打的再好，心理调节做的再多，本质也就是一名销售，还是需要相当的忽悠能力。积累资本也挺好的，作为初入社会者，销售是诸多职业中基本最赚钱的一种，金融是诸多行业中基本最赚钱的一种，钱生钱肯定最快了~银行比起保险、证券等，又稳定、福利又好，做银行的销售，光鲜亮丽，又赚钱。银行说到底是铁饭碗，不会主动开除人的。不用担心下岗，要担心的是你自己的职业规划。
面向未来，银行理财的不管是产品还是销售方式渠道，都必然会有巨大的改变。只是目前银行息差还很大，银行所谓理财，本质上，还是高息揽存，太不上什么理财投资。由于银行体制的问题还有监管的原因，中国银行各方面的业务创新还是严重不足的，也没有创新的源动力。全行上下都是拉存款。当然也会有改变了，据说工行去支付宝去参观学习了。
余额宝很好很强大,各种xx宝都很好很强大。但如果你认为它们会打压到银行理财业务，我只能呵呵了。
图样图森破。
理财产品的消费主力并不是年轻人，绝大多数中老年人对互联网理财并不感冒，他们更相信银行。
银行是个把二八原则实行的很到位的地方，换句话说，大部分喜欢购买互联网理财产品的年轻人的财力在银行眼里.....额,不要桑心了
银行的各项指标都是有任务的，包括理财产品，好的理财产品经常会被抢购一空，那么soso一点的呢？不要担心，银行的中高层领导，部门经理呀，什么主任呀，或者支行行长呀，随便介绍个朋友或者合作企业来买，金额就超过了大部分人的想像。
我喜欢余额宝，喜欢互联网的理财产品，他们确实不错。但我绝对不会买，余额宝的收益率达到6%的时候，我只需要在银行随便买个5%收益的产品，收益就会超过买余额宝的客户......因为我老婆在银行，我买的理财她有计价，我们的总收益要超过6%
一个大的传统体系不太可能因为一种新的销售渠道，新的模式出现而没落。很多人说网购给实体致命一击，我不太同意这样的观点，网购做得好的，基本还是原来那些实体品牌来的。大的互联网公司也是一样，百度，360，腾讯这样的公司，不可能因为错过“某一个”机会而没落。而是需要长期错过积累下来，才会没落。银行业理财产品也是一样，不太可能因为余额宝这样的“某一个，就没落了，而是需要长期以往的错过，银行业通常是同业互相侵蚀造成资产不良导致破产。银行业有天生的嗅觉，这种新的销售方式，他们一般不会错过那么多机会的。相信马上银行自己也会网上销售，或委托或自建网。
不要让我买国际私法都要跑银行啊！另外，理财产品选择太多，花眼了啊。
某行准入行员工，弱弱提出自己的观念，如有不妥，请前辈多多指教。1.余额宝等互联网理财产品，主要的卖点是起点低并且非常方便便捷。手指一点，轻松理财。再加上阿里巴巴这样资金雄厚的东家与互联网这样可以广泛宣传的平台，对于小额理财的人群还是具有非常高的吸引力的。银行的理财产品基本都是5万，10万起跳，对于刚刚入职的年轻人或是普通三四线城市城市的工薪族来说，一般还是不会轻易选择银行这类的理财产品的，倒是直接选择存钱的人要多。2.但是像银行这样的，内部是高度分级化的，如果不是余额宝这样的对手出现，一般都是将理财产品的起点尽量拔高的，一般小额散户基本是购买不到真正优良的理财产品的。对于私人银行客户，那妥妥的都是风险较小但是收益较高的比较安全的理财产品，甚至是一个比较精良的团队在为一个超级客户服务。这些高端客户在银行可以享受这样的待遇肯定不会选择余额宝这样比较新兴的理财产品。银行大部分的理财收益也主要来自于这些大客户，同时这些大客户可能联系着资产雄厚的企业，银行的生命线就依赖着这些企业，背后的潜在利益才是银行真正看中的。3.但是银行也开始意识到小额客户虽然自身可为银行带来的利益不高，但是这类客户基数大啊。现在银行也在拼命地开发周期短保本型的理财产品，收益可见并且周期较短，在一定程度上符合普通保守用户的需求。银行的电子银行部门也在重视远程理财这一块，尤其强调了互联网金融很难拥有的对于客户的服务理念，手机银行，网上银行和电话银行的蓬勃发展也在一定程度上对来自互联网企业的冲击做出反应。4,。银行部门与政府部门的利益链牵扯（尤其是四大国有行），也意味着银行的底气之足是互联网行业可能暂时无法比拟的。之前银监会对于余额宝的种种举措，也可以看出金融这块蛋糕还不是那么好切的。当然国外互联网金融已经不单单针对散户，对于企业这一块也是有大动作的，但就目前中国的金融体系，余额宝这样的理财产品由对私转向对公还是路漫漫其修远兮。
银行销售理财产品未来一定会消失。银行理财最大的优势是有一帮能鉴别风险的客户经理，那么未来职业自由化的过程中，这帮理财经理完全可以自立门户。
可以尝试转型，推荐一个平台 宜信旗下专为理财师提供的一个平台，理财师可以注册这个平台开店，通过审核后就能拥有一家属于自己的理财店铺，目前店铺中上架的产品全部来源于宜信，产品可靠有保障。还有一个重点是佣金也是很不菲滴~各色一下我自己的店铺}