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咬定小微不放松，才有普惠金融：考拉征信发力长尾
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发布时间： 23:06:47
一匹“大数据征信”的黑马正在低调狂奔。其实，称之为黑马也许并不合适，因为它的体量已经很大。称之为“互联网范儿”也不合适，因为它有实实在在的线下支付设备、对小微业主的征信体系、广泛的异业联盟。这在言必称大数据、但牛皮满天飞的互联网金融行业，简直就像一个异类。它就是考拉征信。小微业主如何采集数据？考拉征信凭什么？这和普惠金融又有毛关系？本期深受读者欢迎的《信用列传》专栏就来简单八一下，感兴趣的朋友可以关注后查看全部系列文章。（马上点标题下蓝字关注可获取更多内幕，每日一深度！）【异业联盟，打破B和C的边界】今年以来，大数据征信一直很热。譬如，蚂蚁金服（支付宝）推出的芝麻信用；又譬如，传闻微众银行也在酝酿推出微信信用，这是中国互联网两大超级垄断集团阿里巴巴、腾讯一致瞄准的未来。相比双马更侧重于通过线上的互联网手段，考拉征信最近的玩法引起了业内关注。最近，考拉征信和光大银行举行战略合作新闻发布会，双方将在风控、征信、大数据等方面全面合作，并联合推出国内首款以商户信用分为基础的个人主题信用卡――“信盈联名信用卡”！其创新之处，在于将客户的考拉商户信用分、与个人消费信贷紧密结合，推出以“商户评分”换取“个人信用额度”的金融服务，在全国范围内率先开辟了一条为小微业主服务的互联网金融之路。真实生活中，小微业主缺乏抵押物、贷款难，许多人不得不刷个人信用卡来获取流动资金。这就是小微业主最大的特色：B（企业）和C（个人）的边界非常模糊，处于灰色地带。而以往，银行等传统金融机构针对B和C的征信、放贷的制度设计和流程是完全不同的，操作中有很大的弊端，变成了一个死循环---小微企业渴求资金但贷不到款，这严重影响了中国经济的整体活力。怎么破？互联网+来破！我认为，在互联网+风起云涌的今天，通过互联网的消费、大数据、云计算、异业联盟等手段征信，已经成为未来发展的重要趋势。当然，要这么玩必须有强大的实力、清晰的战略、开放的心态。考拉征信可谓一个也不少。考拉征信由拉卡拉（中国领先的综合性互联网金融服务公司）牵头，联合蓝色光标（全球第六大传播集团，大数据营销代表企业）、拓尔思（中国领先的大数据技术和服务提供商）、旋极信息（国内领先的嵌入式系统整体解决方案服务商）、梅泰诺（国内领先的通信基础设施解决方案和支撑服务提供商）、51job（纳斯达克上市公司，是国内第一个集多种媒介资源优势的专业人力资源服务机构）、广联达（服务于建筑产品的建造者、运维者和使用者的平台运营商）等上市企业共同组建。作为中国第一批获企业征信牌照及个人征信工作准备资质的企业，考拉征信已经建立了400万的小微商户征信体系，到今年年底将覆盖1000万小微商户。【覆盖5000万小微业主才能完善社会信用体系】放在更大的格局上看，这也是加快了整个社会信用体系的建设。数据显示，中国当前注册企业是7000万，小微业主有5600多万，在人民银行征信系统里面有征信记录的大约2000万，另外的5000万还没有征信记录，大多数小微业主都不在其中。李克强总理曾经表示，支持小微企业就是支持就业，有关方面也推出了一系列支持小微企业的政策。原因很简单，一切大企业都是从小微企业生长起来的。所谓“商户信用分”，就是考拉征信针对小微金融信贷及小微企业主领域推出的征信产品，为小微业主提供信贷业务支持。考拉征信将对小微商户的研究成果，借助小微商户征信模型，搭载光大银行信盈信用卡发布，从而让数千万小微商户基于他们的考拉征信分获得光大银行的信贷业务支持。这将小微商户信用分助力普惠金融发展，助力政府解决小微商户信贷难的问题。考拉征信与各大银行、合作伙伴的异业联盟深度合作，本质上是基于小微业主的信用，通过“商户信用评分”换取“个人信用额度”，为这些急需信贷支持的小微业主解决贷款难题。这是一种实实在在的创新。更重要的是，考拉征信正在快速通过战略合作和创新业务覆盖小微企业。目前，考拉征信成功推出考拉个人信用分、考拉职业分、商户信用分等系列产品，并为互联网金融行业提供一整套信用评估体系及信用服务。业务涵盖金融、民生、购物、租车、租房、交友等领域，已与近200家机构开展合作。得长尾者得天下，只有覆盖了5000万小微业主，才能真正完善社会信用体系。【普惠金融需要大数据征信】经济的命脉在金融，金融的命脉在信用。这应该是现代经济学的一个基本常识。此前，企业征信主要围绕大中型企业，而最近崛起的考拉征信则把目光锁定在了小微企业主身上。这是一种经典的长尾战略，也是普惠金融的一种体现。“普惠金融”的本义，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的农民、小微企业、低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为服务对象。近年来，普惠金融红得发紫，孟加拉的尤努斯甚至因此获得了诺贝尔和平奖。但在中国，普惠金融却步履维艰。因为对这些小微群体的信用收集和验证工作成本巨大，对传统金融机构来说收益却较低，性价比低，因此传统金融机构难以覆盖小微群体的信贷需求。business is business，谁也不愿意为了情怀做亏本买卖。严格意义上讲，因为中小企业贷款难，以至于不得不求助于民间高利贷，其核心也在于此。然而，以考拉信用分为基础，拉卡拉针对小微商户及个人推出的信贷业务，年交易额达到1200亿元人民币。不良率低于2%，远远低于行业水平！答案是大数据系统建立的竞争力。大数据征信的关键是数据源采集、整理及对数据源的处理运用能力。考拉征信在数据源方面具有先天优势，考拉征信由拉卡拉牵头，联合蓝色光标、拓尔思、旋极信息、梅泰诺、51Job等上市企业组建，得到了股东的数据支持。此外，考拉征信还拥有合作伙伴提供的个人及商户交易数据支持，以及政府部门对外公开发布的部分公共机构数据。其还联合中国科学院大学成立了国内第一个致力于大数据征信模型研究的专业实验室，中国科学院大学不仅有大数据理论、模型和技术的深厚基础，也有在大数据应用的丰富经验，实验室将致力于征信大数据建模与挖掘算法、大数据技术以及大数据应用等方向的探索和创新。可以说，考拉征信不仅数据源非常丰富，在建模和大数据处理方面也是领先的。特别是通过领先的大数据挖掘分析和风险控制平台服务，可以有效提高整个金融行业的风险控制能力，当前已与国内近200家合作伙伴开展合作，从贷前、贷中、贷后等每个放贷环节都有相应的产品，包括贷前借款人身份信息、个人信用的综合评估，贷后动态追踪等多方面的金融风控手段，全面提高合作伙伴的风控能力。大数据不是大忽悠，而是一种真正的核心竞争力。众所周知，信用积累的缺乏和抵押物的缺失，是许多客户不能及时获得金融支持的重要原因，而大数据征信让更多客户的信用成为财富，这也是普惠金融的重要根基。【结束语】像考拉征信与光大银行的合作，意味着更多信用良好的个人客户将获得金融支持，必然推动普惠金融的实现，也将带动更多的企业和个人为推动社会信用体系建设贡献力量。战略卡位了5000万小微商户，拥有深厚的大数据征信优势，正在打通B和C的边界，试图通过长尾建立互联网征信的优势。这就是考拉征信的玩法。方向对了，就不怕路远。王冠雄，转型教练。著名观察家，中国十大自媒体（见各大权威榜单）。每日一深度，发布于微信、微博、搜索引擎，各大门户、科技博客等近30个主流平台，覆盖400万中国核心商业、科技人群。为英国《金融时报》等世界级媒体撰稿人，观点被媒体广泛转载引用，影响力极大。详情可百度，业务咨询。长按下图关注。明日预告：社交电商起步期点&原文&有图有真相
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孙陶然对考拉征信的愿景是实现它的公共性而非私有性
　　拉卡拉董事长兼总裁孙陶然带领着自己的团队在金融领域的市场中占据了一席之地，推出便民的支付、理财、征信、信贷等体系。作为首批被授权在征信领域开展业务的两家公司之一，拉卡拉在征信领域不断地改进产品的功能，用考拉信用分评估商户和个人的信用，使之成为推动社会诚信的工具。
　　孙陶然表示，诚信分的推出，是基于考拉征信的数据库及互联网数据分析处理能力建立的征信模型，可以有效地对个人及企业的诚信水平进行评估，促进诚信体系的发展。根据对商户和个人在信用分数据上的评估，他们可以获得无抵押、无担保的贷款，并且信用好的人贷款利率还会低。
　　孙陶然在“诚信中国行动联盟”发布会上讲到考拉征信推出评估诚信的体系，可以在社会中打造一个征信共同发展的平台，为构建公正、和谐、诚信的社会环境竭尽所能，尽自己的一份努力，使考拉征信成为一种全社会性的服务，推动诚信中国行的发展。
　　考拉信用分是对商户和个人的信用进行评估的一个参考性依据，在此数据基础上的评估可以看出他们的信用度，为了鼓励他们讲诚信，信用分高的还会有一定的优惠，推动诚信在社会中进行。孙陶然对征信领域有一个愿景，他希望考拉征信是一个银联一样公共平台，是为整个社会服务的，不是属于拉卡拉私有的东西。
总监：莫基新
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新闻总监：毛祖华
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考拉个人信用分是根据个人用户信息进行加工、整理、计算后得出的信用评分。从形式上来看，考拉分与美国的FICO信用评分类似，采用了国际上通行的信用分直观表现信用水平高低。考拉分的范围在300分到850分之间，分数越高代表信用程度越好。
商户信用分
考拉商户信用分采用国际通用的信用评定标准，分值从300到850分不等，分值越高表明信用记录越好，信用能力越强。根据商户交易流水数据、税务数据、财务数据、行业黑名单以及商户资质信息，从六个维度对商户进行综合分析，评价商户的经营状态及盈利能力，从而判断其偿还能力。
职业信用分
考拉职业信用分是考拉征信研发的一种个人职业信用评分产品，基于个人的职业习惯、职业稳定性、社会心态等多个维度综合评估计算得出的信用评分。职业分分数越高，职业信用记录越强，可以作为企业招聘人员以及贷款时的参考，但不应当成为决策的惟一依据，更不能代替人的决策。
企业信用分
企业信用分是考拉征信运用大数据及云计算技术，基于企业基本信息、金融诚信、企业文化诚信、商业诚信、社会诚信等客观的多方维度得出的信用评分。
考拉征信再发大招，中国首个商户信用分正式上线
4月3日，考拉征信服务有限公司（以下简称考拉征信）对外发布，正式推出面向POS商户的征信评估系统，商户可以通过登录拉卡拉微信商服平台查询自己的商户信用分，进而直接向拉卡拉小额贷款公司申请信用贷款，一切全部在互联网上完成。这是中国第一个面向小微企业的征信系统 . . .
什么是信用
指在交易的一方承诺未来偿还的前提下，另一方为其提供商品或服务的行为，是随着商品流转与货币流转相分离，商品运动与货币运动产生时空分离而产生的。信用既是社会经济主体的一种理性行为，也是一种能力体现。简历及时处理率
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今天已经反馈足够多了，给产品经理点时间消化下吧~
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你还没填任何反馈呢考拉征信首席技术官畅谈基于大数据的互联网征信
[提要]6月6日，第八届中国R语言会议在北京大学召开，来自全球的大数据领先企业和领军人物出席了会议。
　　6月6日，第八届中国R语言会议在北京大学召开，来自全球的大数据领先企业和领军人物出席了会议。作为国内领先的大数据征信机构代表，考拉征信受邀参会并分享。考拉征信首席技术官葛伟平博士对大数据互联网征信发表了讲话，考拉征信所具备的大数据征信技术得到了在场观众的高度认可。　　据了解，R语言是在统计和数据挖掘学界广泛应用的编程语言和开发环境，主要用于统计分析、绘图和数据挖掘等方面，在云计算领域处于领先地位。近两年R语言在国内应用日益普及，作为国内影响力最大的R语言社区盛会，中国R语言会议已经成为全球大数据企业和国内外学术专家、业界精英沟通交流R语言的重要平台。目前它的参会单位近400家，涵盖包括北京大学、清华大学、威斯康星大学、密歇根大学、百度、考拉征信等国内外著名高校、科研单位和企业，本次盛会不仅参加的人数再创新高，达到创纪录的4000余人，同时，还云集了全球优秀企业人物和全球著名大学顶尖学者，如加州大学伯克利分校统计系主任、美国艺术与科学院院士郁彬教授等在大会上发表了主题演讲。　　本届大会交流领域除了编程语言外，还覆盖到大数据技术、机器学习、互联网金融、征信等热门话题，考拉征信是本次大会上唯一一家被邀请的征信企业。在现场，葛伟平博士阐释了互联网征信的特点，并进一步指出互联网征信本质依然是征信，互联网是渠道和工具。　　他表示：&互联网征信当前还存在着很多挑战，如数据的碎片化、稀缺性、精细化、理解度、高成本等数据资源的挑战，以及大数据处理方面的挑战等。就数据资源方面，考拉征信占据先天优势，以数据为纽带，引入多个有数据特色的股东提供支撑，充分借助外部合作数据，积极牵头或参与制定数据标准和互换数据，抓取公开的互联网信息，并与中科院合作成立实验室制定模型知识图谱。大数据处理方面也采用RHadoop等多种技术手段，可以说，面对挑战，考拉征信有实力也有信心。&　　业内专家表示，大数据在征信行业的应用前景介绍，在中国R语言会议主题论坛中出现尚属首次，不仅反映了当前征信业的火爆程度，同时也反映出社会各界对于中国信用体系发展的强烈关注。众所周知，传统征信时代，欧美已经领先了中国几十年，但基于互联网的快速普及以及大数据征信技术的应用，在互联网征信时代中国具备领先世界的可能。虽然面临很多挑战，相信在以考拉征信为代表的大数据征信机构的努力下，不断进行技术创新，中国征信业将快速发展，这也是数据带来的价值体现。　　据悉，考拉征信由拉卡拉牵头，联合蓝色光标、拓尔思、旋极信息、梅泰诺四家上市公司共同成立。已面向市场陆续推出了考拉个人信用分、商户信用分及企业诚信分、职业诚信分等多款产品，并联合了衣食出行、居家养生、爱车保养等多个领域商家推出&考拉信用圈天天信用日&信用推广活动。借助将个人信用价值显性化、货币化的活动，考拉征信让更多的人切身体会到信用带来的方便和实惠。
　　欢迎拨打齐鲁网财经频道新闻热线1，发送邮件至，或登录齐鲁网官方微博（@齐鲁网）提供新闻线索。
[责任编辑：孙镐东]
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