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P2P风控大数据试验：手机号使用多久用户风险高
来源：阿尔法工场
在数据分析时，会从大量的&细枝末节&中寻找线索。比如，申请人的邮政编码最近12个月是否变更？关联的信用卡张数是否变化，最近3个月、6个月的信用卡消费总额、交易类别与交易次数是否出现异常等
当谈及如何用大数据进行P2P征信时，P2P平台&信而富&CEO王征宇举了这么一个例子：美国最大的P2P平台Lending club，曾尝试通过用户在Facebook上的表现来确定其信用度，结果遭遇惨痛的滑铁卢。之后，Lending club转而向美国征信局这一传统机构获得数据，平台上的坏账率随之下降了许多。
&这个例子表明，P2P征信不能想当然。&王征宇称，&社交网络上的互动，并不能很好地反映用户的金融信用。&
Lending club的教训，放在国内的P2P公司身上同样有效。事实上，国内大多数P2P在征信方式上都遇到了不小困惑：大数据是P2P风控领域的热词，但到底哪些数据有用，哪些数据无用，又有哪些工具能让大数据的分析结果更加准确，大家心里并没有底。
与国外公司相比，国内P2P的征信难度显然更高。目前，政府和银行体系掌握大量的基础数据，但这些系统大多是孤立与封闭的，有无数信息孤岛等待连通。而银行掌握的最重要的资金交易数据，也不会开放给P2P。这些因素，纷纷限制着P2P平台快步迈入大数据时代。
即便困难重重，大数据对于P2P来说依然是一座金矿。就信而富来说，公司正尝试着从各种信息纬度中提炼价值，建立起一套自动化的授信决策机制。在此基础上，公司通过借款过程中的不断试错，随时修改与优化原有的风控模型。
眼下，将大数据与P2P结合，应用于风控，国内还没有成熟的案例。不过，相关的尝试从未停止。
数据里的秘密
眼下，P2P网贷中最核心的障碍仍是征信系统的不健全，这直接制约了P2P网贷的信用评估、贷款定价和风险管理。在尚未介入央行征信系统的情况下，许多P2P平台不得不开展线下的尽职调查。
信而富的客户主要集中在三四线城市、边远地区及农村，很多地方甚至连网络都不具备，因此，公司采取了100%亲核亲访，来复核数据与控制风险。
王征宇介绍称，信而富上已经成功借到款的用户大概有几十万人，出借人大约有10万人。在征信数据采集的过程中，公司对每个借款个体采集的数据项都超过1500个。通过这些数据，信而富试图回答三个问题：借款人的还款意愿、还款能力以及稳定性。
具体说来，公司的自动化授信决策引擎，所依据的主要是三个纬度：首先，借款人在给定的一段时间内，还款的可能性是多少。第二，这个申请从根本上来说，有多大可能性是假的。换言之，也许申请人提交的数据很漂亮，但却运用了别人的名义或采用了假的数据。第三，这笔借款预测风险调整后的收益是多少。通俗来讲，就是借款人借到钱后，可以为出借人贡献多少收入。
在数据分析时，信而富会从大量的&细枝末节&中寻找线索。比如，在1500个数据项中，公司会关注申请人的邮政编码最近12个月是否变更？关联的信用卡张数是否变化，最近3个月、6个月的信用卡消费总额、交易类别与交易次数是否出现异常等。
将这些数字进行各种各样的多纬度汇总后，信而富可以完整地展现申请人在各个时间点的行为特征，并由此为贷款申请自动打分。在此基础上，公司会根据不同的借款类型、不同的地区、贷款的用途等，组成一个网状的决策机制，最后采取相应的授信策略。
在通过大数据进行信用分析与风控方面，美国P2P平台的做法同样值得行业借鉴。创立于2010年并连续获得投资的美国公司ZestCash，正是把那些被忽略的数据激活了。
比如，在浏览ZestCash网站时，用户在网站的所有操作就像表情一样传递到它的后台。停留时间、填表时间、填写过程，反映出的心理活动可能是踌躇，也可能是对文字的识别能力、受教育程度等。这些都被ZestCash记录在案，并成为信用评分的变量。此外，用户是否拥有一些健身俱乐部、读书会的卡，也将作为参考。
按ZestCash的说法，其决策模式是在进行大量个体数据运算的同时，做出贷款决策。这个模式将从原始数据中收集数千种变量，接下来，建模计算找出这些数据之间的关系，将其中有效的变量转化成最有用的数据。这其中，模型的建立至关重要，&如果你的数学模型错了，数据便没有任何意义，或根本就是误导&。ZestCash的创始人Douglas Merrill表示。
试错与创新
事实上，在数据采集完成后，简单的技术分析并不能解决&还款意愿、还款能力以及稳定性&这三个问题。在目前的征信体系中，P2P平台需要通过建立模型以及目标变量，不断模拟研究数据与信用行为之间的关系。在不断地放贷中，P2P公司也需要根据本土化的变量因素进行调整，来优化信贷模型。
举例来说，人们通常认为，手机用户的开户时间越长，手机号码从不改变且经常使用，就是稳定性的标志。但在王征宇看来，这其中仍有许多不确定的因素。&手机号用多少年算长？是两年还是三年，或是十年？&他说道，&每个公司通过测试都会有不同的结论。&
信而富的做法是，针对使用一年、两年、三年、五年号码的手机用户分别作一些测试，通过这些用户的借款行为不断进行总结。&假使我们发现，使用手机号少于三年零两个月的用户贷款风险较高，过了这个点后风险率显著下降，那么三年零两个月这个数字就是信而富的授信标准，也是公司的核心机密。&王征宇称。
与此同时，这个数据并不是一成不变的，&如果放贷两万对应的是三年零两个月的手机账龄，那么放贷三万、四万呢？是否还是相同的账龄呢？这些都需要通过长时间的测试来得出结论。&
在他看来，不断试错应该成为P2P公司的一种理念和文化，一旦形成了核心的数据测试和分析能力，那么也就建立起了竞争的门槛。&其他公司要模仿，绝对不是抄袭一个数字那么简单，因为里面的变化是层出不穷的。&
在基于大数据的分析和使用上，P2P公司显然还能做得更多。一位P2P从业者称，一些公司甚至可以做到客户还没有想到要融资，但P2P企业已经推算出他在什么时间节点需要资金周转，提前向其推送融资的服务方案。
打个比方，一个借款人在P2P网站的借款时间是8月，但通过计算可以得知其资金周转其实发生在6月，再分析数据后得知是5月的货物滞压造成的。那么在贷后服务中，P2P网站就会了解贷款人的经营情况，进一步分析可能造成其下一次资金周转的时间，并提前制定贷款方案。
这些工作看似简单，但实际操作中需要根据借款人的年龄、学历、所在地区、交易流水等情况和数据库中类似的借款人做对比，最后计算出合理的借款额度、利率和还款方式。这种预测和分析背后都离不开大数据的支持。尽管这样的案例目前还很少，但完成后的反响似乎不错。
信而富也尝试过利用数据分析将不同类别的借款标的与不同风险偏好的出借人做匹配，帮助双方找到最合适的投资对象与出资人。但尝试后发现，国内目前还没有基于&风险收益&的土壤，大部分出资人仍青睐低风险、刚性兑付的模式。这种情况下，这项创新目前只能被暂时搁置。
不要迷信大数据
眼下，国内越来越多的P2P平台试着依靠大数据建立信用评估体系。以阿里巴巴为代表的大公司，也纷纷涌入这个领域。
阿里推出的招财宝，本质就是P2P平台，一方是个体工商户、淘宝商家等小微企业，另一方则是淘宝与支付宝共同拥有的3亿用户。在这些用户中，不少人有着较强的理财需求。相对于其他平台，招财宝的优势在于掌握了投资方与融资方的信用和交易数据，在客户群体上更有针对性。
此前，阿里巴巴已经针对平台上的卖家设立了小贷公司。据悉，在对商户的历史交易流水进行分析和定量后，阿里小贷的坏账率由最初的10%下降到了1%左右。
即便大数据能帮助企业预测及控制风险，但不得不说，大数据并不是万能的。
王征宇指出，用数据来驱动决策的思路没错，但实际情况是，数据采集得越多，审核纬度越多，风控流程越复杂，而由此带来的&数据噪音&也越多，模型越失真。
&你会发现有的数据很有用，有的数据帮助不大。但你只有掌握了全部数据后，通过分析使用才知道哪些数据有用，哪些没用。&他说道。
在信而富设置的上千个数据纬度中，实际有用的数据可能只有100个。况且，不同数据纬度间的逻辑关系，也很有可能产生冲突。这些都是大数据在实际应用中遭遇的困境。
有业内人士称，基于全部数据的风控模型几乎是建立不起来的，就算建立起来，通过该模型验证的也极可能是人格完美的人。事实上，小微企业主通常会有缺陷，一些待人接物态度不佳的企业主，很可能信用良好，因为他有议价权。相反，一些待人接物很礼貌的企业主，实际金融信用并不好，他可能是为了获得贷款，而表示出良好的态度。
值得一提的是，不少P2P公司将用户在微博、Facebook等社交网络上的数据作为信用的参考依据，但这么做很可能会产生误导。首先，互联网上的人性是被放大的，许多人在现实中不敢说的话，在网络上却敢说。现实中内向的人，在网络上或许会很外向。换言之，社交网络上的信息很难还原用户在现实中的信用。
其次，社交信用并不等于金融信用。人的信用是多方面的，有朋友信用、爱情信用、事业信用、其他社会信用和金融信用等，如果把每一类信用都看成一个面，其他几个面的信用与金融信用并不一定存在相关性。
王征宇并不讳言，数据分析的过程中，算法和建模的难度很大，而既懂技术又懂业务、知道如何把数据转化为商业洞察力的人才，国内几乎没有。&这种情况下，要将大量的数据转化为实际应用，我们的速度还不太跟得上，这是我们当下面临的最大挑战。&
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||||||||||东莞家具业老板跑路成风 厂老板换手机号躲追债
来源：每日经济新闻
　　在宏观经济下行和楼市低迷的背景下，近日与房地产关联密切的家具生产企业频现关门歇业。作为全国家具生产的重镇，广东省东莞市的中小家具生产企业也面临内销订单骤降、亏损面扩大等困境，行业洗牌加剧。
　　经营家具的大卖场出现客流量下降、商家撤离的现象，东莞市的部分卖场开始搞起副业，引进餐饮、酒店等业态，以谋求转型。但业内人士认为，这种转型存在一定风险。
　　在“失联”两天后，曾光明换了个新号码，这使他暂时逃过了供应商和员工的电话“轰炸”。但一大堆无法逃避的债务，仍把他逼得焦头烂额。
　　5月底，他在东莞市经营十多年的两家家具厂宣布倒闭。随后，6月1日东莞茶山镇一家家具厂也关门。一周时间内，至少三家家具厂关门。
　　曾光明在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，“员工他们不知道，去年底(工厂)就已经资不抵债了。”
　　同样不平静的还有佛山的家具业。从去年的惨淡中熬过来的家具企业并未如愿等来更好的2015年。“去年难，今年更难”成为了家具行业的共同感受。
　　每月产值降四成十多年的家具厂资不抵债
　　5月25日早上，东莞裕健家具厂(以下简称裕健家具)的经理杜杰照常组织员工开一周生产例会，布置生产任务。在杜杰和其他员工看来，这只是一个平常的周一。可万万没想到的是，午饭后他们接到村委会的口头通知：“你们老板说不干了！”同时接到该通知的还有寮步镇的东莞冠升家具厂(以下简称冠升家具)，这两个厂同属曾光明。这时，两家工厂的员工才发现老板曾光明已经联系不上。
　　据悉，裕健家具创建于2002年，主要承担内销业务；冠升家具于2006年成立，主要承担外销业务。“25日之前都在正常出货，订单也有，上午我们都还上班，中午下班就被告知老板跑了。”6月3日，守在东莞东城区裕健家具工厂门外的多名员工如是告诉《每日经济新闻》
　　据该工厂几名中干透露，去年两个厂曾有共超过1800万元的压货；今年两个工厂还有600多万元的压货；两个月前，公司在厚街镇名家居世博园租下的铺面已经付不起租金，经营部也一同撤掉。
　　杜杰也告诉记者，家具行业一年比一年差。“去年我们一个月还有200万~300万元的产值，今年平均一个月只有160多万元的产值。”
　　另据裕健家具员工透露，包括供应商欠款、厂房租金水电以及员工工资，曾光明共欠下1880万元债务。
　　曾光明亦坦言，今年工厂每月产值较去年下降40%。“开了十几年的工厂，就像我的孩子一样。谁也不想走到今天这步，能保我肯定保，但实在保不住，太难了。”
　　目前，冠升家具以200万元的价格“贱卖”出去，接手的是一家做运动器械的公司。曾光明告诉记者，冠升家具交给村委会处理，村委会卖掉工厂然后清算工人工资以及房租水电，“我没接手过一毛钱。”
　　冠升家具员工凡先生也向记者证实，200万元结付了冠升家具180多名员工约130万元的工资，剩下的缴清了工厂的租金以及水电费，“200万基本全花了，估计老板也没拿到什么钱。”
　　经济下行消费低迷东莞家具业“今年更难”
　　6月3日，当记者来到冠升家具时，厂名已经在前一晚换了新厂名，工人们在进行最后的搬离工作。但老厂裕健家具的员工就没这么顺利了。“现在就是有人过来看，但没人敢买，因为牵涉债务问题。”记者到达裕健家具时，杜杰还在接待前来的买主。
　　曾光明告诉记者，老厂也准备卖出去。“现在有600万~700万元的库存压着，想先清理工人的工资，但暂时清不掉，工厂很难脱手。”
　　裕健家具的风波尚未平定，6月1日东莞雅来特家具厂的老板也“失联”了。雅来特人事部经理钟先生告诉记者，老板赵某共拖欠员工薪资超过80万元。该工厂生产经理童先生表示，除了员工工资之外，老板还欠供应商接近200万元货款。
　　上述钟先生透露，其实不止他们一家工厂，东莞的代加工厂今年普遍存在订单减少、工价低的情况。“这跟家具行业的大环境有关。东莞是家具产业的聚集地，基本天天都有工厂倒闭。昨天厚街两家倒闭了，前天寮步也倒了两家。佛山更严重，每天倒好几家。”曾光明告诉记者。不过，记者未能证实到曾光明的这一说法。
　　据工信部统计，2014年我国家具制造业企业主营收入为7187.4亿元，累计同比增长10.9%，增速创近5年来最低水平。
　　东莞市统计局提供的数据显示，2014年东莞规模以上家具制造企业实现主营收入222.36亿元，同比下降0.34%。
　　东莞市中小企业局在今年3月份发布的报告中指出，2014年东莞市规模以上家具制造业陷入内销订单骤降、亏损面扩大、产出与销售增长停滞等困境。预计2015年东莞家具产业仍将承受巨大的压力。
　　下游卖场
　　客流下降商家撤离 家居卖场引海底捞干“副业”
　　上游家具制造企业日子难过，下游销售行情同样低迷。
　　近日，《每日经济新闻》记者经走访发现，东莞市区及厚街镇几个著名的专业家居卖场冷清。大部分商家表示今年卖场客流量明显下降，铺面难以盈利，大家都在熬。不少商家打出清货的招牌，有的准备换产品，有点准备撤离卖场。
　　在家居卖场生意冷清的背景下，东莞市盈锋家居广场(以下简称盈锋家居)干起了“副业”，引进海底捞、KTV、茶餐厅等饮食娱乐业态。
　　客流量下降部分卖场商家撤离
　　在东莞市东城中路，花样年华家居广场、光辉家居与盈锋家居形成东莞市区最为集中的家居商业圈。卖场外车水马龙，卖场内却冷冷清清。
　　陈娇(化名)是花样年华国际家居广场里一家本土品牌家具直营店的负责人，现在刷手机、上网看电视成了她在店铺里的主要“工作”，“现在人很少，周末稍微多点，但客流量跟以前真的没得比。”
　　在陈娇的眼里，今年的家具市场“太难了”。据她介绍，今年她的店铺除了5月份，其他月份均处于亏损状态，“4月份，很多产品根本没能开单，去年想着撑过去，但今年还是没好转。”
　　花样年华家居商场总监冯坤坤坦言，今年3月以来，除5月份外，花样年华日常客流较往年同期确实有所下降，整体销售明显下降。光辉家居凭借密集的促销活动，今年客流量比去年同期略有提升。
　　帝匠家具工厂直营店的销售人员陈小姐告诉记者，今年生意太难做，月订单量下降特别厉害，“我们还能保本，很多(店铺)本都保不了。”
　　盈锋家居一家儿童家具店的销售员付先生亦坦言，今年他们店每个月的销售额同比下降了两三成，“熬呗，都是在熬。”
　　多家商家告诉记者，楼市及大经济环境不好，到商场卖家具的多靠老客户，或者异业联盟之间的介绍，“很少新客户上门。”
　　在上述三家卖场，到处可见家具店打出“店铺升级，清货”的标示牌。这些店铺有的是重装换产品，有的则是撤场。
　　盈锋家居某沙发品牌店的销售员李婷(化名)告诉记者，他们的店铺正在考虑更换产品或者撤店。“现在很多(店铺)老板都在考虑要么换产品，比如沙发不好做就做实木，要么撤店不做。”
　　由于地理位置影响，盈锋家居商场二期的店铺基本全部撤完。“我们马上搬走了，搬到别的商场。”二期最后几家家具店之一的皇家木匠直销店销售人员告诉
　　其实，上述情况在光辉家居也存在。“这边的品牌经常换，合同一到期，大部分都会撤掉。”上述帝匠家具光辉卖场店销售人员陈小姐告诉
　　销售不旺卖场饱和部分商场转型干“副业”
　　据《建筑时报》报道，我国家居卖场总面积已经超过4000万平方米，其中约50%的卖场属于过剩。
　　厚街一家专业家居卖场的人士告诉记者，近几年来大量的资金涌向家居卖场，卖场数量越来越多，同质化竞争激烈，“仅仅厚街镇，大大小小的卖场加起来就有100多万平方米。”
　　销售不旺再遇上卖场饱和，部分家居卖场早已迈出转型的步子，经营起“副业”。近日，盈锋家居就成功引入海底捞。
　　盈锋家居相关人士告诉记者，卖场去年与海底捞签约，目前海底捞铺面正在装修中。除海底捞外，还引入餐饮、KTV、影院、茶室进驻盈锋。盈锋家居于2005年开业，占地12万平方米，约一半为家居卖场。
　　盈锋家居敢于跨界的底气，源于其之前就有部分高档餐饮、酒店等业态。不过，业界对家居卖场行业跨界转型持有不同观点。
　　冯坤坤表示，跨度太大对家居专业卖场会带来一定风险。“部分商场为提高收益及客流量，引进不同的业态，看似人流提升，其实已失去家居卖场本质。家具经销商难以支撑，容易出现大面积空场现象。”
　　光辉家居也表示，专业的卖场还是要做专业的事，只有专业的卖场才能提供消费者行业领先的高性价比家具。
　　厚街一家大型卖场的相关负责人也表示，不会考虑引入跨界业态。在他看来，卖场转型要考虑周边环境的配套，引入其他业态存在一定风险。
　　趋势分析
　　家具业初现马太效应中小企洗牌将持续
　　在中小家具企业“叫苦”关门、房地产销售下滑的背景下，家居类上市公司业绩却逆势飘红。家具行业出现马太效应，市场份额向大品牌集中。
　　中国家具协会理事长朱长岭告诉《每日经济新闻》记者，家具行业需求仍在增长，但家具中小企业面临用工成本、税收以及环保等方面的压力。除了大环境，企业资金不足、盲目扩张、缺乏技术等都是导致关门的原因。
　　朱长岭认为，目前国内家具产业集中度仍不高，产值占全行业总产值1%的企业还未出现。由于品类多、定制化以及产业未实现自动化等因素，家具行业洗牌会继续进行。
　　用工成本持续上升
　　据广东省家具协会统计，2014年全省的家具销售总值约占全国的30%，广东已成为国内家具生产销售大省。佛山顺德和东莞是广东两大家具产业集中地。
　　随着经济进入新常态，去年以来，珠三角地区以佛山、东莞两地为代表频频传出家具工厂倒闭的消息。今年情况仍在加剧。
　　整个5月份，就有多家企业出现问题。据《南方日报》报道，拥有23年历史的广州标卓家私因盲目扩张直营店宣告破产；有“东莞家具航母”之称的东莞永信家具制造有限公司经营遇到困难，最鼎盛时期曾拥有1300余员工的永信家具现只剩下不到100人。
　　在朱长岭看来，家具厂关门除了受宏观经济及房地产影响外，还因中小企业面临环保、税收等压力。
　　朱长岭告诉记者，目前政府对家具企业加强环保监控。北京已经明确规定不能扩增新的家具厂。深圳也规定，生产不达标的家具厂不能继续生产。
　　家具行业是劳动密集型行业。除了上述因素，中小家具企业还承受着不断上涨的用工成本。据朱长岭透露，全国家具制造企业在过去两三年内用工成本上涨了至少20%，“但这只是行业里的数据，我觉得不止，用工成本还包括劳保、保险等。”
　　东莞一家家具代工企业人事经理告诉《每日经济新闻》记者，“现在家具行业的工资都不低，技术人员动不动就要四五千元的月薪，普通员工工资最低也要3000元。”
　　朱长岭也表示，“家具行业都是苦力活，用工荒来的人少，家具工厂不得不出高价招人。”
　　上市公司业绩逆势增长
　　今年，东莞市中小企业局对东莞30多家有代表性的家具制造企业调研后发现，家具企业成本上升过快，除用工成本持续上升外，社保、环保及企业安全生产等企业经营行为的规范化，也给企业带来了成本压力。
　　朱长岭表示，中小家具企业盲目扩张或者玩跨界，例如去搞房地产，在生产技术上不下功夫，这使得家具工厂在激烈的竞争中被淘汰。
　　东莞市中小企业局方面亦指出，制造企业销售渠道单一以及企业主素质不高，缺乏转型升级意识，也是东莞家具工厂存在的问题。
　　据中国家具协会统计，去年1~11月份，家具产品市场较为疲软。在经济新常态下，原有那种单纯依靠规模扩张，依靠低劳动力成本、低土地成本、低环境成本来发展的模式难以为继。
　　与中小家具企业“叫苦连天”形成鲜明对比的是，家居类上市企业业绩表现却不俗。美克家居(600337，SH)、好莱客(603898，SH)、索菲亚(002572，SZ)等企业，今年一季度都实现了营收与净利润的同比增长。
　　其中，好莱客今年一季度实现1.6亿元营收，同比增长21.7%，净利润更是同比增长80.1%。美克家居一季度营业收入同比增长12.1%，净利润同比增长41.6%。
　　记者发现，家具市场正向大品牌集中，行业“马太效应”渐显。
　　朱长岭告诉记者，目前国内家具需求仍然保持增长态势。在他看来，家具行业由于产品品类众多，定制细分市场大，且生产制造未能完全自动化等因素，在未来几年内，家具行业仍将保持市场分散的格局。但对于经营不善的中小家具企业，洗牌仍将进行。
(责任编辑：UF047)
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