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投保后2年内自杀无法获赔 无民事行为能力人除外
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　　有自杀的倾向后，先投保一份人身保险好让家人在自己身故后获得赔偿金是否可行呢？其实，投保后短期内故意自杀是无法获赔的。
　　最近，一起看似普通的交通事故引起了多家保险公司的重视，之所以在理赔与否的问题上“卡壳”，是因为保险公司对这一事故是否为被保险人故意自杀产生了怀疑。
　　原来，在短短数小时内，投保人为自己在多家保险公司投保意外险共计200万元，投保完成后不到一天，他便撞车身亡。保险公司调查后发现，这位被保险人之前也投保过多份以生命为标的的保险产品，此次身故的赔付总额预计达到1000万元，受益人为其子女。让保险公司产生疑问的不仅仅是因为投保时间与案发时间太过接近，而且被保险人生前负债累累，而他去世后，子女若能获得赔偿金，今后的生活成本就不必担心了。基于这些理由，目前保险公司仍在对事故继续跟进。
　　一旦认定为自杀，那么在处理上就会与一般事故有着较大的不同。
　　对自杀赔付有新规定
　　先来看看新《保险法》的规定，“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。”
　　“保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”
　　上述规定有两层含义，一是被保险人若投保后自杀，那么以2年时间为界，投保2年内自杀是无法获赔的，受益人所能获得的最多为保单的现金价值；而若超过2年，则可获得身故赔偿金。二是若被保险人自杀时为无民事行为能力人，则不受前面的约束。据了解，我国有关法律规定，不满10周岁的未成年人及不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人。
　　从这些规定不难看出，之所以如此规定，主要是为了防范投保人及被保险人进行“道德逆选择”，为取得保险理赔金而进行恶意行为。上述案例中的被保险人若被认定自杀，那么其自杀前一天所投保的200万元意外险就无法获赔了，而更早投保的产品则要根据具体投保时间来判断。
　　其实，由自杀引发的保险纠纷并不少见，多年前曾经发生过一起事故，父亲为9岁的女儿投保儿童保险后不到一年，妻子带着女儿跳楼身亡。公安部门认定妻子和女儿为自杀。在当时，《保险法》尚未更新，保险公司在赔与不赔间争议巨大，而若换到现在，按照新《保险法》有关规定，父亲申请理赔就毫无障碍了。因为女儿未满10周岁，还属于无民事行为能力人，故不构成故意自杀，保险公司应当赔付保险金。
　　合同免赔条款中有明确说明
　　其实，即便你对新《保险法》不太了解，在每份保险合同上也会对免赔责任予以告知，其中当然包括了故意自杀行为。
　　例如某保险公司一年期综合意外险的免责条款规定：“保险人故意自伤、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施或自杀(但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外)导致的身故、烧伤或残疾，保险公司不承担给付保险金的责任。
　　某定期寿险产品规定：“被保险人在本合同成立(若曾复效，则自本合同最后复效)之日起2 年内自杀(但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外)导致被保险人身故的，保险公司不承担给付保险金的责任。”
　　友情提示其他常见免赔责任：
　　1. 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
　　2. 被保险人主动吸食或注射毒品；
　　3. 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。
来源：理财周刊
编辑：孙朋浩一次性存二十五万,保单上写的保险期间十年，可是当时和业务员说的是存两年就可以取出来了_百度知道
一次性存二十五万,保单上写的保险期间十年，可是当时和业务员说的是存两年就可以取出来了
一次性存二十五万,保单上写的保险期间十年，可是当时和业务员说的是存两年就可以取出来了
可以打电话过去问下具体收益你先看合同，是那家保险公司的，看收益到底是怎样的
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这个意思是，您两年之后取出来，本金不会有损失最长您可以存十年如果两年不取，到期再去也可以听着挺像人寿的一个保险产品的……
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出门在外也不愁之前在某保险公司买了份保单交了1年,第2年不想要了,想换别的保险公司买另一种险种会影响吗?_百度知道
之前在某保险公司买了份保单交了1年,第2年不想要了,想换别的保险公司买另一种险种会影响吗?
就是打个比方,我在某保险买了份分红险,交了1年，第2年不想要了一直没交钱，等第3年了看到另外一家保险公司的重大疾病险保障非常高.又想投这重大旦础测飞爻读诧嫂超讥疾病险，请问会不会受到什么影响吗？
提问者采纳
分析现在的保险业：1，分红型保险：分红险的红利不比银行利息好, 旦础测飞爻读诧嫂超讥更是将“活钱”变成“死钱”.投保人绝大部份人会在两年内感觉上当而退保,(合同期内，客户要解除合同时, 保险公司是要扣相当一部份金额.而银行只将定期的利息以活期算。) 因此，该险种是保险公司最赚钱的险种。除非你是钱多了没地方花或在洗黑钱才需要该险种，否则，该险种是绝大部份人所不需要的。它的最好作用应该大概是用来洗黑钱。自然也就成了那些贪官污吏们的最爱，把那些来历不明的“黑钱”以他们的子女名义洗成了”合法”赚得。保险公司也就为他们提供了最佳场所。记住！所谓“保险”就是用来抵御风险的，不是用来理财的，更不能想用保险来赚钱。想理财赚钱或想抵御货币贬值，可以做基金和国债。所以，分红型保险是以保险的名义骗客户的钱。 2，重大疾病险是保死的，也就讲人要是得的病和重大疾病险里某一种病对号入座，这人就是“死路一条”了。如要买这种重大疾病险，不如买生命意外险（生命价值险，也是保死的），因为，功效是一样，可是，交的保费要少的多。如一位30岁的人保重大疾病险30万保额每年要交9千多（退保是可以拿到一点钱），保生命意外险30万保额每一年是一千多。要是对家庭负责，保生命意外险就可以，和保险公司的纠纷也最少。重大疾病险,保险公司赚的是货币贬值的钱和退保时所扣相当一部份金额，所以，你缴越多钱保险公司就赚越多，每年9千多元交20年和一千多元是一个什么样概念差呢？ 注：目前，在中国每年的意外死亡率不到万分之三，一万除三约是3300倍，100元乘3300等于33万，就是生命意外险也已是暴利了，何况其他险种。
提问者评价
非常感谢！
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投保不受影响，就是你的第一张保单作废了。
应该没有什么影响的。
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保险代理人可以要求保险公司上社保吗去银行存款却变成了保单 买一万保险只能退两千
来源：半岛网-城市信报
原标题 [买一万多元保险想退只能退两千(图)]
　　“交了11450元的保险，退保只能退2000元，为什么？”“工作人员保单登记错误，损失为什么要客户承担？”“去银行存款，咋变成保单了？”近两年 ，在行业监督和舆论压力之下，保险行业一直走在自我完善的路上 ，然而不能忽视的是，如今各类问题依然层出不穷，误导销售、理赔纠纷 、不合理退保规定等等仍然存在，3?15期间，信报推出保险监督热线，第一天就接到了不少此类的投诉，青岛保监局相关负责人也希望媒体通过这种方式，监督保险行业，推进保险行业发展方式和产品服务创新，维护社会公众对保险业的信心。　　感觉不划算，退保损失不少钱　　说起2012年底退保一事，刘女士还是很气愤，因为一万多元的保费投进去，最后只拿回了四千多元，虽然保险公司已经给处理完了，但白白损失了七千多元钱。早在2011年底，刘女士母亲决定给她的外孙女，也就是刘女士的女儿买一份保险。刘女士说她母亲年龄大了，对收益什么的也不懂，听说除了每年有900元的受益外还有分红，于是花了11450元买了一份保险，签合同的具体时间是日，连投5年需要近6万元钱。　　一年后，到了续保时间，正当刘女士母亲准备再去交钱时，刘女士的丈夫王先生看出了保单的“猫腻”，建议岳母先不要交钱。“保单上写的是每年固定红利是900元，除了红利还有分红，当时业务员推销时说每年保底分红2.5个百分点，但我细看合同并没有这句话，而是说分红收益不固定，要根据每年的投资情况来确定。我问了问2012年的分红情况，大概只有1个百分点，根本不是业务员当时说的那样。”王先生说，按照这样的收益率计算，一年也就1000多元的收益。“5年定期存款的年利率超过5%，按照6万元的本金计算，定期存银行五年可以收入1万5千多元，而买保险第一年只有1000多元的收益，比不上存在银行里划算，于是我们决定退保。”王先生说。　　刘女士拿着合同到保险公司要求退保，但对方的说法却让她傻了眼。“刚开始他们说如果要退保，只能退给我们2000多元，我们坚决不同意，最后经过几次协商，保险公司给我们退了4000多元。”　　退保咋算？保险员工都不清楚　　由于误导销售等原因，市民购买保险后反悔的情况屡屡发生，而当退保时，退出来的保费往往少得可怜，保险公司是如何决定该退给被保险人多少钱的呢？　　记者了解发现，保险的条款是由精算师算出，实际上保险公司的销售人员甚至所谓的管理层都并不是非常清楚，“怎么算出来的不太清楚，不过合同上都写了。”记者就退保问题咨询了平安人寿等四家保险公司的工作人员，均回答：“我们保险是按现金价值退保，保单上都有不同时间段的退款表。”一家保险公司的工作人员表示，之前保险公司承诺的给刘女士退保退的2000元属于现金价值，是扣除员工费用等剩下来的，记者进一步询问具体怎么扣，参考什么资料，能不能看到明细时，工作人员支支吾吾地回答说，具体不是很清楚。　　“合同当中有现金价值的规定。”这句话好似成了保险公司员工口中的一个挡箭牌。到底什么叫做现金价值，记者在百度词条里搜索出的解释为：“当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。”　　一位业内人士告诉记者，保单现金价值的计算简单地说可以列一个这样的公式：保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所出的利息。也就是说，就算要退保，保险公司员工的佣金以及管理费用都是不能返还的，而这两点占了很大的一部分。　　保险人员失误，后果客户承担　　“我希望通过我自己的亲身经历，告诉保险公司不能只重视业务量，更要重视客户服务的质量。”近日，魏先生讲述了他的经历，三年以来，魏先生都把爱车的保险投放在了平安财险，魏先生车技不错，三年多来都从未出过险，而在第四年，当他把爱车的保险换到中国人民财产保险时候，工作人员报上了1100元的价格，细心的魏先生很纳闷，明明没出过险，怎么越交还越多了呢？他一查才知道，在平安车险给承保时，工作人员登记错了一些数据，人保把这车当成了新车，而新车就要按照1100元的价格计算。　　“原本每年都可以下浮10%，我这第三年不仅没下浮，还一下变回了新车的价格，找到人保李沧支公司，一直都没人回应，也没人解决，后来我找到了保监局、保协会投诉才解决了，但是我非常气愤，保险公司有服务客户的意识，不应该争取来客户，签完合同就轻视客户的利益。”　　不少投保人都有这样的体会，在办理投保业务时，保险公司可谓是热情似火，无微不至，而当保单签完，特别是出险争取赔付时，会变得困难重重，从密密麻麻几页纸的赔付免责中找出一项告诉你，“通不过，因为不属于赔偿范围”；或者理赔金一拖再拖，理赔慢、理赔难、拖赔惜赔都是保险公司特别是产险公司面临的问题。　　去银行存款，却变成了保单　　只顾听销售说：“和定期一样，但收益更高的理财产品。”结果回家才发现买的竟是保险。因为销售误导而造成的存款变保单的情况是寿险中较为严重的情况，保监会公布2012年数据显示，销售误导依然是违法违规类投诉最突出的问题。2012年，人身险公司销售误导投诉共计2979个，占违法违规投诉总量的85.28% ，同比增长128.10%。　　误导投诉问题主要表现为：一是承诺高收益或不如实告知收益情况。二是将保险与其他金融产品进行片面比较，甚至故意误导成存款、基金或其他理财产品。三是代客户签字，隐瞒犹豫期、退保损失、保单期限等有关重要合同内容。而受到伤害的往往是没有多少收入的老年人。　　吕女士今年60岁，3年前的一个决定她至今后悔不已。2010年4月份，吕女士和老伴去工商银行辽阳西路支行存钱，当时拿了2万元钱，想存一个定期存款，但到了银行，他们的钱却没有存进去，最后领到了一张保险单。吕女士说她们进了银行，准备存上2万元的定期存款，但是工作人员不给她存钱，而是让其买保险。遇到这种情况，老两口傻眼了 ，不知道该怎么办，最后无奈之下就买了保险，后来吕女士说她反悔了 ，在得知有10天的反悔期后，第三次赶到银行，要求退保，但是工作人员并没有给她退保，而是告诉她这个保险很好，就是给老年人准备的，经过一番劝说，吕女士没有退保。　　吕女士说保险单上写着“银保”两个字，每年需要投1万，连投5年，10年后才能取出本金。“我今年都60岁了，每个月的退休金也才1000多块，每年投保1万，感觉有点承受不起，再说如果万一有点毛病，需要花钱时这钱也取不出来。”吕女士说她现在就想把前三年投的3万元拿回来，“只要本金，利息不要了都行。”　　其实不仅吕女士，袁女士和张先生也碰到类似事情。袁女士同样是去银行存款，工作人员给她推荐了一款理财产品，她经不住推销买了一份，后来才发现是保险，想把1万元拿回来已经晚了 ，因为保险公司说如果要退保只能退一部分钱给她。在张先生看来，银行里工作人员的行为就是“欺骗”，存款3万元变成了投保3万元，第二年又存了3万元，最后想退保时发现本金有损失，这事只好作罢。
(责任编辑：袁沛民)
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