手机“刷卡”时代扑面而来&推广新技术谁来埋单？--传媒--人民网
手机“刷卡”时代扑面而来&推广新技术谁来埋单？
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　　在支持Google&Wallet支付的商店用手机像刷信用卡一样进行支付。　　在迷宫般的商业街中，PayPal不仅提供手机支付服务，还可以通过其定位商品位置。　　信用卡，这个发明于20世纪50年代的产物，无疑是人类最重要的发明之一。现在，人们已经习惯了刷卡消费。未来，信用卡模式将发生新的变化，不再需要那张实体卡片（除非你想炫耀那张黑卡），只需一个智能手机和一个APP应用，你就可以“刷手机”进行支付。　　数据显示，全球移动支付市场将从2011年的2400亿美元增加到2015年的6700亿美元；同时，全球使用手机支付数字商品的用户人数也将达到25亿，彰显出移动支付的巨大前景。　　包括谷歌、苹果、诺基亚在内的智能手机超级厂商们都已把“支付功能”列为未来的重要发展方向。他们希望在未来用手机支付，将从喝咖啡到参加音乐会，再到交通购票的一切生活消费中所涉及的现金和卡都替换掉。　　前景诱人，厂商蜂拥而上　　本周二，谷歌推出了“谷歌钱包”（Google&Wallet），利用NFC（近距离无线通信）技术，将你和你的信用卡、借记卡等进行绑定，便可以在支持Google&Wallet支付的商店用手机像刷信用卡一样进行支付。谷歌称，未来所有Android手机将内置NFC芯片，支持Wallet功能。　　近几年来，苹果申请了很多NFC方面的专利。诺基亚也计划将在新手机中支持NFC手机支付技术。在不久前诺基亚发布的N9、C7、700、701和600手机等都已内建了NFC模块。TCL通讯与银联联合推出的首款NFC手机已经亮相。本月，HTC与银联合作的NFC手机也将正式面世。RIM、三星也在努力将NFC技术融入到他们的产品当中。中国联通相关负责人向本报记者表示，随着三大运营商手机支付牌照的发放，可以预见手机支付将成为未来终端上的一项杀手级业务。此前，联通已经采用了银联推出的NFC手机支付标准。据了解，今年初移动也已经选定了NFC全终端方案作为自己在手机市场应用领域的长期目标。　　数据显示，今年支持NFC技术的手机出货量将达到4000万到5000万部。到2012年年底，全球将有约3亿部手机等终端具备NFC功能。　　推广新技术，谁来埋单？　　虽然，NFC带来的前景诱人，但其大规模推广仍是困难重重。比如缺乏基础设施的支撑、商家不愿意升级支付终端、消费者不愿意升级他们的设备、消费者没有信用卡账户等等。　　首先，在于成本问题。据国内手机厂商介绍，经过NFC芯片的加入，成本需要增加几十块钱。普通手机增加几十块钱的成本对终端厂商来说，是很有压力的。手机终端厂商加载了NFC功能以后，没有什么赢利点，从手机支付这个链条中分不到利润。如果运营商定制没有补贴，终端厂商是不愿意增加10%以上的成本来制作NFC手机的。　　对此，上述联通相关负责人表示，运营商目前没有补贴终端厂商NFC成本的计划。任何一项新生的技术，其一开始的成本都是居高不下的，一旦进入规模化量产之后，成本将快速下降。手机支付业务的前景非常看好，随着厂家规模化生产，NFC芯片的成本也将快速降低。　　移动内部人士也向记者表示，采用NFC支付技术，只是增加运营商的手机流量，在移动支付产业链上，尚未看出能给运营商带来多大的产业发展新机遇，对NFC手机的大量补贴也意味着在给别人铺路。　　此外，NFC在技术上还遭遇RFID技术的挑战。目前，拥有国内三分之二手机用户的中国移动采用的就是自行开发的2.4G标准的RFID技术。　　“不仅终端，NFC应用还需要一个完整的生态环境。”诺基亚高级副总裁Mark&Selby承认，目前在中国建立一个NFC支付系统还需要很长时间。即使在英国便利店建立类似的NFC系统，也需要4年的时间。　　■&新酷应用　　交换名片，只需碰一下手机　　在NFC的所有潜在应用中，人们最近听到的最兴奋的应用当属移动支付，但该技术的应用远不止这一项。　　NFC技术支持在几厘米的距离内进行无线的数据交换，在具有想象力的开发人员的设计下，这一功能带来了许许多多很酷的应用。　　例如，NFC版愤怒的小鸟，只需要两台NFC手机碰在一起，就可以互相调用对方已经通过的关卡，合法“跳关”；安装了NFC的QQ2011后，两台NFC手机只需要互相碰一下，就可以申请添加对方为好友；交换名片可以变得更便利，两台NFC手机碰一下即可完成交换名片。　　苹果此前申请了很多NFC方面的专利，其中大部分与支付无关，更多的是涉及电子标签读写和点对点应用。在这些应用专利中，给人印象比较深刻的一个例子是电子请柬。在婚礼请柬中有一个NFC标签，用iPhone碰一下，在iPhone手机的日历中就有了这个事件的提醒，且该NFC标签中还包含婚礼举办的具体地址，可以跳转到谷歌地图上。类似的应用场景还有展会、论坛的电子门票。而在点对点应用上，苹果利用NFC可以实现苹果设备之间的解锁、身份认证和信息交换功能。例如，用iPhone碰一下苹果电脑，可以给苹果电脑解锁，这跟IBM的指纹识别技术颇有异曲同工之妙。　　■&未来风向　　PayPal与万事达的野心　　9月15日，美国洛杉矶，第三方支付巨头PayPal召集商家，向商家展示了其移动支付的理念和实现方式。　　怎么掏钱都可以　　为了更好地进行说明，PayPal展示了三个场景，在这三个场景中，消费者使用了三种移动支付方式进行消费。　　首先，在杂货店，一个消费者在支付终端上输入他的手机号码及Pin码，快速地完成了支付。　　然后，在咖啡店内，消费者继续使用“老套”的塑料信用卡，只不过该卡由PayPal发行，消费者要做的跟以前没什么不同，区别在于刷卡后需要输入Pin码。　　最后，也是最激动人心的移动支付方式登场了。在大超市中，消费者寻找他想要的那个烧烤用具，接下来他用手机扫描他中意型号的条形码，然后手机中反馈出来的信息会告诉他，附近哪里可以买到这个商品，并且还可以导航，指示消费者走到消费地点。PayPal将为商家提供一站式服务，其服务包含地理位置特性。　　由于支付手段灵活多变，PayPal自豪地宣称，“我们既新也旧。”　　快速掏空你的钱包　　PayPal只是盯上移动支付领域的巨头之一，其他几家巨头也在未雨绸缪地布局，比如Visa、万事达、谷歌等。　　在万事达的移动支付方案中，QR码（一种二维条码）、NFC和语音命令成为方案重要的基础。　　在万事达的方案中，消费者可以通过QR码甚至声音来扫描其所要消费的商品，并完成支付。　　与PayPal那“既新也旧”的方案相比，万事达更酷也更超前。这种方案让支付可以变得更便捷并且无处不在。无论你是在电视广告上，还是在路边的广告牌上，或者在网络商城中看到让你心动的商品，你都可以使用万事达的方案来完成购买以及支付。不需要繁琐的手续，只要你的手机扫描一下，或者“聆听”一下广告语，确认过后就可以完成购买。　　这些巨头之间或许采用的技术方式不同，但目的都是一样，赢得这场决定金钱走向的战争。
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高额利润催生信用卡代办公司 额度可高达百万元
　　核心提示：“更低的门槛、更快的时间、更高的信用额度”，近年来，福州出现许多信用卡代办公司，打出的广告语对一些急需信用卡应急或者达不到信用卡办理要求的市民而言诱惑很大。虽然很容易被一些不法分子利用，信用代办人员的热情仍然很高，驱使他们的动力是高额的资金回报。
　　案件回顾
　　伪造证件 找人代办信用卡
　　林某在福州一家房产中介公司上班。今年5月19日上午，她在公司上网时发现，不久前自己在福州一家网站留言要求办理信用卡的消息有人回复了。对方姓程，在一家信用卡代办公司工作，可以帮她办理信用卡，只要她提供房屋产权证和身份证。
　　林某没有房产，她偷偷拿走客户单某的房屋产权证复印件和身份证复印件，到一家复印店各复印了一份。在复印店内，林某见一个垃圾桶内有一张一寸相片的复印件，也偷偷拿走。通过这些资料，她伪造了单某的身份证。
　　随后，她找到程某，称没有产权证原件，只有产权证复印件和身份证。程某及其同事许某明知林某的证件可能是伪造的，仍然答应为她代办信用卡。
　　次日，因银行需要产权证原件和银行卡客户交易查单等资料，林某通过别人的银行对账单伪造了一份银行流水账单。随后，林某又买了一个假的银行业务专用章，在对账单上盖章，并将这份对账单交给程某办理信用卡。
　　5月27日，银行通知林某提供产权证原件，她只好又制作了一本假产权证糊弄银行，当天下午被警方抓获。
　　房产中介员工 面临刑罚
　　在林某办理信用卡的过程中，程某和许某起着怎样的作用？为何他们要介入申请人与银行之间，进行类似中介的工作？程某和许某在网站上发帖称可以快速办理信用卡，林某就是被这一点所吸引。
　　林某提供的资料很少，程某为何还接下这单生意？“银行不是会核实吗？我就没有问她的身份。”面对检察官的询问，程某这样回答。
　　在银行需要收入证明时，程某又伸出“援手”，利用其兼职的一家公司为林某办理了收入证明。5月21日下午，程某与林某一起来到银行，找到在里面工作的熟人，递交了材料。
　　程某告诉林某，有她帮忙，申请信用卡只要三四天，而正常情况需要一个月。“帮她节省时间，她就要给我报酬。”根据两人的“协议”，一旦信用卡申领成功，林某要支付这张信用卡额度的25%给程某。
　　经办检察官介绍，林某之所以被抓，是由于银行发现她冒用他人名义办卡。5月27日，银行信用部在审批过程中发现林某提供的审批件有问题。工作人员找到单某的联系方式，经过核实证明了林某冒用单某的身份办理信用卡，林某所递交的材料是伪造的，于是报警将林某抓获。
　　目前，鼓楼区检察院已经以妨害信用卡罪对林某提起公诉。如果法院认定此罪，林某将面临3年以下有期徒刑或者拘役，并处1万元以上10万元以下罚金。
　　[1] [2] [3]
　　记者调查
　　“有信用污点，也能办卡”
　　记者在网络搜索引擎中输入“福州信用卡代办”，相关网页居然有57万多篇，其中网上代办公司的数量非常多，他们留下的联系方式大都只是一个QQ号或者手机号，没有留办公地址。
　　记者通过QQ联系了一家福州信用卡代办公司。一连上线，对方的一位工作人员就表示，客户只要提供一份身份证复印件或者扫描件就可以申请到一张信用卡。
　　随后，这名工作人员开始展示公司的“实力”：就算是银行的黑名单客户，他们也可以帮忙申请到信用卡；该公司网站上列出的15家银行，可以一家办理一张。也就是说，他们可以为有信用污点的人同时办理15张信用卡，前提条件是要如实告知情况，以便公司“操作”。他还声称，该公司是百分之百的办卡率。
　　至于收费，额度5万元以下的信用卡每张收取200元工本费，额度5万元至20万元的信用卡每张收取400元工本费，额度20万元至50万元的信用卡每张卡收取800元工本费。待银行通过审核发卡后，申请人还需额外缴纳信用卡额度的3%作为手续费。
　　“通过包装运作，百万额度也没问题”
　　这名工作人员还向记者承诺：无论客户有没有工作，经济情况如何，只要年满18岁，通过他们的“运作”和“包装”就可以办理8万元至40万元额度的信用卡。如果客户想申请更高的额度，要向他们提出“特别申请”，这时他们会给客户做暂时大额资产过户等一系列“运作”，这样就可以申请到超过50万元甚至上百万元额度的信用卡。当然，收取的费用也就水涨船高了。
　　记者问：“信用卡申请材料上交后，银行会不会给申请者本人打电话？到时候应该怎样回答才不会露馅？”这名工作人员表示，申请信用卡由他们全程代办，一切都由他们来操作。客户只需要提供简单的材料就可以静候银行发卡。
　　记者在其提供的注册会员基本信息栏里看到，除办理信用卡所需的身份证扫描件或者复印件外，该公司仅要求客户提供真实的申请人姓名、手机号码和信用卡申请额度等简单的资料。
　　为了展示代办信用卡的水平和效率，该公司网站最新动态栏上公布了50多张新办的信用卡，请申请人查收。记者注意到，在这些信用卡中，额度最高的达65万元，最低的也有10万元。
　　在另一家信用卡代办网站，网站需要的资料也很简单：本人身份证的正反面扫描件、本人手机号码、固定联系地址、近三个月内是否申请过信用卡、希望向哪家银行申请及额度。
　　措施建议
　　银行本身 存在监管漏洞
　　福州某银行信用卡中心的工作人员表示，在银行办理信用卡过程中，不排除有信用卡代办者介入的情况。虽然各家银行在信用卡的核发、流通、使用、监管等领域均有详尽的规章和流程，但是在实际操作过程中，有些银行工作人员因为各种原因放松或者是放宽审查力度，造成了监管漏洞。同时也不排除有些银行为了抢占市场，对信用卡申请人提交的身份证明材料审查不严格。这种放低申请门槛的方式往往导致一些别有用心的人弄虚作假，骗取信用卡，也给信用卡代办者提供了机会。
　　业内人士认为，杜绝信用卡代办泛滥，关键在于加强对信用卡的审核力度。福州某银行的工作人员告诉记者，该行如果在信用卡审核过程中发现有代办嫌疑，审核部门便会对同一批卡进行严格对比，查看卡上的联系人是否为同一个人。如果是同一人，就通不过审核。同时，银行也对该联系人以往发出的信用卡记录重新审核，一旦发现代办就会把嫌疑卡的额度设置为零，以减少损失。对于在审核过程中出现失误而发卡的，银行内部也会处理直接责任人。
　　通常，代办公司会宣称其在银行内部有关系，经过他们的“包装运作”，银行会在审核申请资料时睁一只眼闭一只眼。对此，这名工作人员表示，如果有证据证明银行内部有人与代办公司勾结，在审核过程中弄虚作假骗取银行资金，是一种犯罪行为，银行会请公安机关介入调查。
　　检方建议 严把“发卡关”
　　记者从检察机关了解到，近期关于信用卡诈骗的案件比较多。一些非法信用卡代办公司利用网络吸引客户，通过虚构职业、学历等手段办理信用卡，不但扰乱了金融秩序，也给委托办卡人留下信用隐患，应该引起重视。
　　检察机关建议，市民在申办信用卡时，应加强对个人信息的保护，直接到银行柜台或经银行授权的正规营销机构办理，不要委托他人或非法中介机构代办。最好在个人身份证复印件上注明使用用途，以防止身份证复印件被移作他用。
　　类似的案件也反映了部分银行对发放信用卡监管不严，银行在审核申办信用卡用户的个人信息时，通常采取电话询问审核的方式，大都没有当面核对，这也给不法分子制造了机会。银行应对申领人的资料进行详细调查、准确评估，对申领人的真实身份产生怀疑时，应及时向司法机关反映。
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来源：东南网
　　如果你的手机还只局限在打电话、发短信、刷微博或者微信的话，那么你就OUT了！　　随着移动金融时代的来临，在移动支付这片“蓝海”的入海口，各大银行都铆足了劲为了那一张“船票”，纷纷加入战局。　　昨日记者从福州银行业内了解到，近日在榕各大银行纷纷升级各自
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的手机银行业务，并开始和通讯运营商“强强联手”，加速争夺移动支付这块“大蛋糕”。　　这不，一种更加快速便捷的支付消费方式“手机钱包”已经悄然登陆榕城，SIM卡就是银行卡，市民到超市购物、上电影院看电影，只需要将手机放在有“QuickPass闪付”标识的POS机上轻轻一刷，即可完成消费。　　抢占市场　　银行纷推移动支付产品　　面对来自电商、第三方支付公司的强劲挑战，各家银行早已意识到了未来移动支付的重要性。作为移动支付、互联网支付的另一条路径，多家银行已经在和通讯运营商“强强联手”。　　近日，福州分行联手中国移动在福州推出了NFC(近距离无线通讯技术)手机支付新产品手机支付银行卡，就是将银行卡信息直接写入手机SIM卡内，这样手机就具有银行卡的相关功能，直接通过手机就可以完成包括账户充值、消费支付在内的各种金融服务交易，不需要再通过任何银行网点或自助设备。　　无独有偶，早在去年11月份就与推出“联通招行手机钱包”的信用卡手机支付产品。　　这是国内首款基于SWP-SIM卡模式的近场手机支付产品，实现了真正意义上的“3G手机支付”。成功申请办理手机钱包业务后，出门购物无需携带信用卡，只要带上手机，即可完成信用卡付款。　　近日，推出了“异度支付”品牌，包含了二维码支付、NFC支付、全网跨行收单等子产品。　　此外，、光大、民生等银行也纷纷与银联移动支付平台对接，加速移动支付布局，其他商业银行也正在加紧接入当中。　　记者还了解到，为了在激烈的竞争中抢占更多手机客户，各家银行都在陆续推出或酝酿一系列的优惠政策，比如：充值100元送100元、“1元”看电影等优惠活动。　　我省每月增千台“闪付”POS机　　据了解，银联联合通信运营商以及银行推出的手机支付业务，客户若要开通手机支付功能，必须先在手机卡芯片上装载金融功能。目前手机支付模式主要有NFC模式、智能SD卡模式等。　　记者从银联福建分公司了解到，我省移动支付正在不断提速，目前开通手机支付的客户已有几千户，配套的POS机等设备改造和升级也在加快当中。　　据统计，截至今年5月底，全省近4万台POS机还可接受非接触式快捷“闪付”。目前全省有超万台具备“闪付”功能的POS机，每个月正以1000台的数量快速增加。　　以福州为例，永辉、、万达影城、中瑞影城等商户均布设了具有“闪付”功能的POS机。　　实际上，“闪付”只是移动支付功能中一小项，移动支付功能其实很“强大”，包括：银行卡余额查询、信用卡还款、手机固话充值缴费、水电缴费、机票预订、火车票购买、电影票订座、彩票购买等远程支付功能。　　随着支付环境的逐步改善，手机支付的应用范围将更为广泛，可以在出租车、公交、地铁等公共交通领域使用。　　体验　　手机“闪付” 2-3秒搞定　　昨日，记者体验了一把移动支付功能中的“闪付”功能。　　在某银行人士的指导下，记者通过中国移动手机钱包客户端软件向银行发起“手机支付卡办卡申请”，待银行审核通过后，将银行卡应用程序下载到手机SIM卡中，在完成电子现金充值后，便可在贴有银联“闪付”标志的POS终端上进行消费。　　据介绍，目前这种移动支付的新模式需配套具备NFC功能的手机终端来使用，“用户通过手机上的客户端，可随时充值，但每次封顶是1000元。”上述人士表示。　　随后，记者拿着刚充了10元钱的手机来到“收银台”进行支付体验，购买一瓶矿泉水。在POS终端自动打出支付清单后，手机钱包中的现金金额也显示减少了一元，不需要记者输入密码或者签字，整个操作过程大约2-3秒钟。　　瓶颈　　“闪付”的手机类型少　　由于目前技术等方面的原因，“手机钱包”这种新兴的移动支付模式必须配备具有NFC功能的手机终端来使用，而消费者可以选择的机型还比较少。因此，有业内人士认为，目前或将成为制约“手机钱包”发展的一项瓶颈。　　记者从手机市场上了解到，目前具备NFC功能的手机主要有三星S4、三星S3、HTC1XT、中兴U807N、华为T8950N、小米等手机，而且大部分手机都属于订制机型。　　不过，记者从业内了解到，到今年9月底，将有超过20款NFC手机上市，价位从500元到5000元不等，将进一步推进“手机钱包”业务的发展。　　不过，从目前来看，“手机钱包”的客户端仅支持安卓系统。而且受年轻人青睐的iPhone手机，由于没有内置NFC功能，也不具备手机支付功能。　　安全　　持卡人可设最高支付额度　　对于移动支付，不少市民最担忧的就是安全性问题。　　传统地使用银行卡进行消费，一旦出现银行卡丢失，持卡人可以通过电话或者网点进行挂失，安全系数相对较高。而如果手机丢了，个人账户还安全吗？　　银联福建分公司方面表示，手机中绑定的是贷记账户，是凭密码进行消费的，因此一旦手机丢失，持卡人只需向银行挂失银行卡，并向移动挂失SIM卡，即可确保银行卡账户安全。　　不过支持“闪付”的电子现金账户里的钱相当于是现金，如果丢失了是不能挂失的，好在该账户最高额度不超过1000元，持卡人还可以设置最高支付金额，比如200元或500元等。　　什么是移动支付？　　所谓移动支付，也称为手机支付，即允许用户使用手机等移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。通过近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金的转移行为，从而实现移动支付功能。　　数据　　工信部电信研究院和中国移动相关研究部门曾预测，到2013年，我国手机支付产业链总规模将超过1500亿元，未来几年内将保持40%左右的年增长率。　　据中国互联网络信息中心近日发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，电子商务类应用在手机端应用发展迅速，其中手机在线支付使用率涨幅最大，相比2012年年底增加了3.9%，手机在线支付网民规模增长了43%。　　据艾瑞咨询数据显示，2013二季度中国第三方移动支付市场交易规模达1048.7亿元，环比增长62.3%。艾瑞咨询还预计，到2017年中国移动支付市场交易规模将突破2万亿。　　分析　　由于整个移动支付市场的发展并不成熟，某一个细分市场的快速发展或者借助某种创新的移动支付产品都有可能改变当前的市场格局。　　易观智库分析师　　作者：林启星来源东南快报)
(责任编辑：李爱雪)
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