&&& 信用卡让人心里“犯卡”了。　　据上海银监局的一项数据显示，2010年，上海银监局受理各类信访事项3906
件，金融消费者与金融机构服务纠纷类信访事项占信访总量的83%，其中，信用卡投诉已成为投诉最为集中的领域。6家在沪持牌信用卡中心的投诉占比13.51%，较2009年上升2.23个百分点。　　目前，信用卡的发卡、收费、安全、积分、销卡方面纠纷不断。
　　发卡对象混乱
　　2003年之前，拥有信用卡绝对是身份的象征。但之后，信用卡快速飞入“寻常百姓家”，一个人持有一张信用卡是基础，三张五张是常态，超过十张也大有人在。　　与之伴随的是，整个市场呈现出无序状态，信用卡的问题渐渐浮出水面，客户并不因为有信用卡方便，而是因有信用卡而烦扰不断。　　什么样的人具备开信用卡资格？　　台面上的要求是，有良好个人诚信记录、具备还款能力是基本的条件。但银行真正发卡时，面对激烈的市场竞争，经常睁一只眼闭一只眼。　　为了能率先占领信用卡市场，各行几乎无一例外都下达了信用卡发卡量指标要求，促使信用卡销售人员不计代价发行信用卡，这样的第一个结果就是信用卡恶意透支率高涨。　　据北京市法院一项数据显示，日新司法出台后至2011年1月中旬，北京市法院审结的信用卡诈骗案中，属于恶意透支的有95起，占六成多。在涉案被告人当中，属于无业或外地农民竟然占到八成，有些人甚至是连固定住所都没有的盲流，明显不符合发卡条件。　　在剩下的两成人当中，有不少人从事的是“高校临时清洁工”、“商场促销员”这样不稳定、收入微薄的职业。　　但他们还是轻松地把信用卡办下来了。
　　收费名目繁多
　　很多持卡人很青睐各行推出的分期付款业务，但要注意的是，其中藏有猫腻。　　持卡人之所以青睐分期付款，主要原因在于银行的“免息分期付款”的宣传口号，但不少持卡人却不知道，其实是“免息不免费”，实际收取的手续费一点都不比利息低。　　在每月即将到还款日之际，很多银行都会短信或邮件通知，并鼓励持卡人按最低还款额还款，表面上看起来，是为客户着想，但其中也大有文章，因为目前除了个别银行执行“部分还款，部分计息”外，其他银行都是执行“全额罚息”，即你少还一元钱，也要按当月还款总额计息。　　目前纠纷最多的还是因欠年费而产生罚息，主要有两类。一是未开卡也收年费，由于很多人抵挡不住礼品的诱惑，而开了多余的信用卡，但因用不上，并未激活。根据规定，开卡未激活不收年费，但因银行方面的种种原因，未激活卡也收年费并计罚息的事情时有发生。　　第二类情况是各行基本都有在规定期限内刷几次卡，即可免年费的优惠，由于不少人持有多家银行的信用卡，难免会出现忘记在规定时间内刷卡，而银行方面则也缺乏此方面提醒服务，造成持卡人被收年费。　　“同是服务行业，移动就会经常提示我的话费多少，网络流量还剩多少，我在银行也开通了短信服务，但银行怎么不能给客户提供这方面提醒服务呢？”许多客户向《投资者报》记者如此质疑。
　　安全存在隐忧
　　信用卡的金融诈骗案层出不穷，根源在于银行风控不严，安全性差。仅拿身份证复印件即可开办信用卡是一大漏洞。　　近期有报道，温州市乐清市清江镇人金某，2009年3月，在公交车上捡到一档案袋，里面有多张身份证复印件，还有章某、姜某、李某三人的汽车行驶证复印件，金某遂用复印件为这三人分别办理了一张信用卡，最终收卡人自然是金某，之后金某用这三张卡刷了3.5万元，虽然金某最终锒铛入狱，章某、姜某、李某三人还是大出冷汗。　　类似的风险，还发生在银行内部。　　据报道，重庆某银行信用卡中心工作人员刘涛和徐翔，利用非法得来的身份证复印件申办信用卡，在几个月内，两人利用信用卡套现近30万元。　　这些案例均暴露了银行信用卡风控管理漏洞。　　此外，信用卡无密码或密码形同虚设是安全的另一大隐患。如因图方便，不少客户不设信用卡密码，“贼人”可轻而易举盗刷。　　另一种情况则经常引起持卡人和银行的纠纷，持卡人在开卡时设置了密码，但后来被盗刷的消费却为无密码消费，经查询才得知，持卡人并未设置消费密码，这让持卡人很难理解，“我设了密码却不能防范全部领域，银行也不提示我。”　　　积分成为鸡肋
　　信用卡积分作为信用卡的增值服务，本是件好事，却也难逃遭诟病的命运。　　紧抓很多持卡人为积分“痴狂”的心理，利用积分诱惑客户刷卡。记者就经常收到银行这样的短信“连续X天刷卡XX元赠X倍积分(或抢兑大奖)”，不少持卡人很难抵抗得了这样的诱惑。　　年轻白领韩小姐告诉《投资者报》记者，她曾经常被这样的宣传吸引，一个月中连续多天刷卡消费，也不管消费的东西是否需要，只为积分，最终是获得了高倍的积分，可面对着买的一堆东西又头疼不已，更令她难受的是，积分兑换来的礼品既不实用质量也不好。　　有越来越多的持卡人抱怨积分形同虚设。去年，由于通胀压力和信用卡运营成本上升等原因，多家银行调整了各自信用卡积分兑换商品价值的比例，同样的商品，兑换积分上升，如以前，积分达3.5万分就可以兑换到一张价值100元的加油卡，如今，同样的加油卡则需要4万积分。目前在各大商业银行的信用卡积分兑换网站上也已经很难找到1万分以下的兑换商品。　　对于工薪阶层来说，还有更残酷的事情，由于兑换积分标准提升，很多人的积分兑换不了任何礼品，而辛辛苦苦积累了一年的积分，却要面临到期作废的局面，对他们来说，积分又有何用？
　　销卡障碍重重
　　就如日常购物退货一样，银行满脸热情地拉客户开了信用卡，但客户一旦提出销户，那样的热情就无影踪了。　　有的银行要求通过人工客服电话才能销卡，去柜台都无效。　　据报道，去年南京的彭先生欲在浦发银行网点办理销卡，孰料被告知只能拨打客服热线，后连线客服，客服称银行还需要在三个工作日内对彭先生进行回访，询问销卡的原因等问题，银行称之为“挽留电话”。彭先生在电话中明确表示不再使用浦发银行信用卡，对方也表示，信用卡注销后不会再产生相应的费用。不想三个月后，彭先生又收到浦发寄来新卡，并收到需还款180元的通知，这让彭先生大伤脑筋。对此，银行方面却坚称是工作人员“挽留成功”。　　还有的银行规定，如果卡内仍有余额就不能注销。　　有位持卡人在网上向人讨教：“我想注销一张信用卡，可是客服小姐说卡内还有8毛钱，就不能销卡，必须清零才行，但银行又规定持卡人销卡前若要取出卡内余额，都会被视为信用卡取现行为，收取千分之五手续费，每笔最低5元，并承担每日万分之五的利息，怎么办呢？一定要交这冤枉钱吗？
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浦发银行信用卡涉嫌卡外套现
11:27:13　 信息时报
只要同时拥有浦发银行的信用卡和借记卡，银行就可根据客户信用卡额度按比例向其借记卡中放入一笔可套现的资金。银行通过提供优惠的方式公开鼓励信用卡提现，令许多持卡人感到不解。记者在采访中发现，卡外套现并非浦发独有，金融学界专家认为，由于卡外套现属于无担保、无抵押贷款，暴露出一定的风险。
银行被指诱导客户套现
近期，不断有网友发帖称，收到浦发银行的推销电话，推荐其办理信用卡“万用金”提现服务，提现无须缴纳现金手续费，利息也低于信用卡每天万分之五的普通提现利息。有网民质疑银行此举有诱导客户套现之嫌。
记者昨日致电浦发银行信用卡中心咨询，工作人员告诉记者，“万用金”并不是从信用卡额度内提现，而是将一定额度的资金打入借记卡账户，直接从借记卡中支取现金，每个人的额度标准不同，信用越好，给予的额度会越高，还有可能超过其信用卡额度。同时，使用“万用金”提现不收取手续费，只收利息，且利息比普通信用卡提现更低，比如客户取现1万元，期限为1年的话，“万用金”所需利息等费用仅为普通信用卡提现所需费用的一半。
卡外套现非浦发独有
银行人士指出，目前银行现行一年期贷款利率为7.47%，通过“万用金”取现利息虽然略高于银行一年期贷款利率，但由于银行不过问贷款用途，且无须抵押担保，比一般银行贷款更加快捷灵活，因此受到不少需要资金周转的企业人士欢迎。
记者了解到，去年广发行也推出了名为“财智金”的类似业务，持卡人可填写申请表向广发行申请预借一笔现金，申请金额为1000元的整数倍，最低2000元起。申请获批后，款项可直接划入持卡人指定的本人国内储蓄账户内，供持卡人提取使用。持卡人可选择分6、12、18或24期(每月为一期)免息分期偿还，每期手续费按本金的0.75%收取。
贷款用途不明存隐忧
记者注意到，诸如“万用金”“财智金”的提现服务，银行并不要求借款人提供贷款用途，只在约定期限还本付息即可。暨南大学金融系教授陈鹭对此表示了担心，“由于贷款条件宽松，风险控制不到位，可能给银行带来过度的负债，一旦成为银行业的普遍现象，涉及面广，还有可能引发一定的危机。”
专家褒贬不一
广东金融学院教授陆磊：
有助短期融资
银行给客户一个额度、并计息还款的做法实际上是一种信用贷款，一般贷款通常有房屋、汽车等抵押物或担保，同时对借款用途有明确的监管，这种信用贷款则没有抵押和担保，也不管用途如何，客户只要能到期还本付息即可。不过，这种信用贷款为自然人和自然人企业筹措短期资金提供了方便的渠道。
利用信用卡取现是为了满足短期资金头寸需要，如果银行这种小额信贷不是面向所有客户，而是部分优质客户，如医生、公务员、教师等声誉良好的群体，银行的这种做法方向是正常的，也无可厚非。 但是，由于没有第二还款来源，银行授信的风险会比较高，因此银行必须做到只针对优质客户，既然采取较低的贷款利率，利率就应该能够覆盖风险。
暨大金融系教授陈鹭：
涉嫌打“擦边球”
银行其实是为了扩大业务的需要，使更多的人开更多的卡，去年下半年银根开始紧缩，银行放贷更加严格，一些经营手段比较灵活的银行便绕开监管，采取无担保无抵押贷款等方式向客户提供资金，这种做法表面上看起来合情合理，其实有点打擦边球的意思。
对于信用贷款，一般国内银行并不主张，首先因为贷款条件比较松，其次，目前国内借款人本身就存在信用缺失的状况，对于借款人的信用风险很难掌控，有些银行之所以愿意钻空子，是因为可以拉拢客户，为银行增加一定的收益。同时，在银根紧缩下，这样做不利于对数量贷款的控制，会减轻从紧政策的效果。
卡外套现，“贼喊捉贼”的游戏？
浦发银行、广发银行推出的“万用金”、“财智金”提现服务，业内有个专业术语叫做“卡外套现”。不难发现，这是银行针对优质客户所推出的快速方便的增值服务。问题在于，其推出过程都与信用卡伴随而生，而且利率远比信用卡万分之五的还款利率低，手续费还免收。这就让大家不能不发出疑问：该业务是否违反央行禁止非法提现的相关规定？
银行与监管部门一直都在极力反对社会上的不法商户与中介串通为持卡人非法提取现金，并立下严规：一旦发现套现客户存在，会将其添加为不良信用纪录者。但是，银行业目前存在的“卡外套现”正与这种规定背道而驰。
银行禁止商户与客户非法套现行为，自身却利用垄断优势鼓励客户“卡外套现”，这就如同“只许州官放火，不许百姓点灯”，上演的无疑是一场“贼喊捉贼”的闹剧！尽管银行声称，该业务只针对优质客户推行，安全边际较高，但是不问资金用途，不提供担保的做法同样会给银行带来隐忧，一旦客户将该业务所产生的贷款进行高风险投资如炒股、买基金，客户一旦发生巨亏，无疑会给银行带来新增不良资产的风险。
目前信贷紧缩，银行的日子不好过，银行纷纷大力拓展中间业务，这是可以理解的，但是无视风险进行业务创新、以低利率与免手续费来笼络客户的做法，或许只会在其后给银行带来更大的麻烦。
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明明没消费 浦发银行信用卡莫名被刷400美元
“明明没在境外网站上购物，却收到了两笔刷卡信息。”昨天下午，市民黄先生仍为此事郁闷不已。莫名其妙“被花”400黄先生持有的是信用卡，11月15日晚上10点，他的手机收到了两条消费信息，共计400美元。黄先生很纳闷，自己和家人都没有刷卡消费。他的第一反应就是信用卡被盗刷了，于是立即与浦发银行取得联系。几乎同一时间，银行方面也注意到了这两笔不寻常的刷卡信息，经查实，两笔消费都是在法国一家名为“moneybooker”的购物网站上进行的，工作人员建议黄先生先申请注销信用卡，黄先生立即提交了申请。第二天，黄先生又致电浦发银行，希望确认这两笔费用不会记录在自己的名下，没想到银行方面称，黄先生需自行与那家购物网站联系，告知对方那两笔消费不是他本人操作的，请网站取消。银行已发起账单争议昨天下午，记者联系了浦发银行。相关负责人表示，根据系统记录，当晚后台人员发现黄先生信用卡异常并致电核实，确认非本人交易后立即对卡片进行管制，并提起内部调查程序。但由于两笔消费是时时交易，银行无权中止。此后，黄先生的信用卡又在不同境外网站尝试发起多起交易，幸好银行已对该卡进行了管制，所以此后的交易均未成功。随后，银行根据黄先生的申请对信用卡进行挂失处理，并及时将情况反映给反欺诈部门汇总调查。银行经调查后发现，黄先生的信用卡发生的两笔消费都是境外网站交易，因这两笔交易的商户暂未进行请款，按国际卡组织处理此类情况的原则，需客户本人先向商户表明非本人交易，并提起退款请求，这是表明客户立场的一个重要文件，也是之后银行向国际卡组织提起争议的有效依据。黄先生表示不愿联系后，银行协助他准备了书面信件，并于昨天上午发送给商户。浦发银行表示，他们会继续跟进此事，如商户未理睬，银行将发起账单争议。因此，在调查结果出来前黄先生无需支付这两笔欠款。若调查结果证实不是黄先生本人交易的话，那么他不用承担任何费用，银行将最大可能保护每位持卡人的合法权益。境外网上刷卡为何不需密码？黄先生不解的是，自己的信用卡明明设置了网上登录和消费密码，在登录网站和消费时，银行会分别将验证密码发到其手机上，可以说是双，而客服人员告诉他，在境外消费就不存在这样的程序，甚至不需要密码就能刷卡消费，“这明明是银行的安全漏洞，银行应该负责，为何要让我去解决、取证？”对此银行方面表示，对于通过visa组织或MasterCard组织进行的境外交易，通常没有交易密码的需要，也不会经过国内银行的网银，只有通过国内银联线路的交易才有设置密码功能。目前所有银行都是如此。
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西安移动与招商、浦发银行合作开展信用卡分期业务
为积极落实4G超常规发展的市场营销策略，在陕西移动统一要求部署下，西安移动营销中心落实承载，经过双方的共同努力，日前，西安移动与招商银行、浦发银行签订信用卡分期业务合作协议，在全市11家网点进行活动试点推广。西安移动为进一步拓展新型终端销售渠道，将金融业务与通信服务打包，融合移动与银行双方的业务资源，进一步加强了客户粘性，提升客户服务感知。前期通过甄选银行网点，落实培训与人员管理，制定相关终端政策，完善销售管理及业务办理流程、将各环节精细到网点和个人，进一步保证业务开办的规范、时效、便利。
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为了帮助信用卡持卡人更好地控制用卡风险，防止信用卡发生大额盗刷，浦发信用卡近期特别推出风险管理个性化设置服务。持卡人通过浦发信用卡网上银行，便可以根据自己的用卡需求自主设置卡片境内外交易限额，提升用卡安全。
信用卡风险控制，各家银行都在做，浦发此举有何特别之处呢？记者了解到，浦发银行信用卡中心此次风险管理系统的升级，关键在于“自主化”和“个性化”。
记者对持有的几张不同银行的信用卡进行了限额变更操作，并进行比较，发现浦发信用卡的这套“私人订制“的确更能满足持卡人对信用卡限额的多层次要求，操作也更具自主性。用户只要登录浦发银行信用卡中心网银，点击“卡片管理”，即可根据个人情况，设置名下的信用卡以及附属卡的境内单笔交易透支限额、境外单笔交易透支限额、卡片单日累计透支限额和有效期。
操作中记者发现，现在市场上大部分银行都有消费限额设置功能，但在境外消费用卡安全方面依然存在盲区，浦发信用卡为全方位提升持卡人用卡安全，进一步分开设立了境内与境外单笔透支限额设置功能，在保障客户用卡安全的同时，充分给予客户消费的灵活度。同时，考虑到客户体验及风险管控，浦发信用卡结合客户的风险偏好，设立了灵活自主的限额有效期设置，让谨慎型的持卡人和对风险容忍度较高的持卡人，都可以按照自己的需求参与搭建适合自己的信用卡安全设置。
浦发银行信用卡中心的风险管理负责人表示，“互联网时代，浦发信用卡致力于为持卡人提供更安全便捷、人性化的用卡服务。“ 近来，浦发信用卡频出新招，在信用卡风险控制方面下足了功夫：除此次网银系统全面升级外，浦发还针对磁条卡进行了全面免费换“芯“，芯片卡安全系数更高；建立了权益平台，提供72小时失卡保障；设立了百万专项基金面向大众征集信用卡电信诈骗线索。不可否认，浦发信用卡真正做到了把持卡人的用卡安全放在第一位，对广大用户的资金安全负责到底。
责任编辑：姚婧
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