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中产阶级如何理财才能保证高品质老年生活
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中产阶级如何理财才能保证高品质老年生活
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导读：中产人士往往是社会中的夹心层，财务没有完全自由，对生活的品质却有更高追求，导致了生活压力巨大。中产人士应该如何管理资产才能让资产稳定增值并逐步提高生活质量呢？新一站理财专家帮你理清思路：
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养老金并轨 公务员家庭如何理财提升生活质量
（大成理财/专稿）近期，公务员、机关单位的养老保险制度破除“双轨制”方案正式通过，据了解，公务员养老保险将由单位和个人缴费，此番破除双轨制，最大的亮点在于改革后公务员工资或将普涨。公务员家庭如何理财才能过上质量更好的生活？市面上有哪些投资机会是比较贴近公务员收入的呢？不少公务员家庭在大成理财《》栏目提问。腾讯大成网网友提问：我和老公都是机关工作人员，小孩5岁。我平均月收入3300左右，老公也就这么多。有一套130多平米的房子，每月还按揭1800，我每年取一次住房公积金还款，就不需要我们自己出钱了。父母每个月给小孩2000生活费，家里有车，暂无换车需求。有存款56万，每月我们支出生活费4000，每年车子保险8000，车子保养费2500，人身保险5000。请问我们该怎么投资理财，才能有一个质量更好的生活？小孩以后的教育基金才能有保障？......[] 我们邀请到大成理财合作理财师来自嘉丰瑞德理财师孙威龄为网友解答：这位腾讯大成网网友夫妻俩都在机关工作，收入虽不多，但工作稳定，相信未来的收入还会有所提升。父母无需照料，在孩子生活费方面还给予支持。家庭财务状况较健康，除了日常生活开支，每年都会一定的节余，能保持稳定的现金流。这位网友家基本无“近忧”，家庭经济负担少，是家庭开始做长远打算的好时机。若想进一步提高家庭目前的生活质量，理财师给予几点建议：一：提升能力获取更多收入首先，一般来说收入是维持家庭正常生活以及保障生活质量的主要来源。理财师认为夫妻俩先需要努力工作，不断学习并提升自己的能力，争取升职，从而能获得更多的收入。或者该网友可以继续留在机关单位，老公不妨跳槽或创业，收入可能会更高一些。二：合理消费压缩生活成本其次，在家庭日常生活中做到合理消费，按需购物，压缩一些生活成本。比如妻子少购买一些衣服、孩子零食少购买等。另外，随着孩子的长大，教育开支势必会大幅增加。因此，理财师建议该家庭趁着现在孩子还小，可以计划每月拿出一份资金购买教育类专项的理财产品或保险，或选择基金定投的方式来储备孩子教育金，等未来孩子上高中、大学，这笔钱就会发挥极大的作用。三：适当运用投资工具积累财富另外，家庭再适当运用一些投资工具让钱生钱，帮助家庭积累更多的财富。不过，理财师认为首先家庭需预留3-6个月的家庭日常开支，3-5万元存款即可。剩余50万左右的存款按比例分配，比如其中20万元用于定存，3年年利率4%左右，5年年利率4.5%左右，投资期限任其选择；20万元选择一些低风险的P2P固定收益类产品，年化收益率一般在10%以上，该家庭可以考虑配置；至于剩余的10万元，考虑到该家庭的风险承受还行，也可以进行一些激进型的投资，比如股票投资，收益会更高，但仍提醒要留心高风险。该家庭基本上做到这几点，增加收入、合理消费并做好投资理财，家庭财富定会越积越多，生活质量也会得到进一步的提升的。总之，现今的公务员、机关单位的退休金制度和城镇职工基本养老保险制度已并轨，并从2018年开始延迟退休年龄。公务员养老保险将由单位和个人缴费，并且在改革后公务员的工资有望上调，幅度大约是平均增加300元左右。虽然不多，但每月300元也是一笔小的财富。对于即将涨薪的公务员、公务员家庭来说，假如想更多的取得工资外的财富收入，闲钱用作理财投资是其中便捷的途径。目前市面上比较贴近公务员收入的投资方式如国债、货币市场基金、固定收益类理财以及信托计划等，这些投资方式都比较偏于稳健，公务员家庭可优先考虑。孙威龄：大成合作理财顾问、国家理财规划师、嘉丰瑞德理财师
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第028版：财富生活理财
怎样做才能保证晚年生活的品质
　　对于很多家庭，有关自己的养老问题或许一直是个困扰。但想要在退休后过上更好的生活，就需要提前做好规划。怎样才能实现有质量的晚年生活呢，重庆晨报记者查询了许多专业性的资料，为你整理一些建议，仅作参考。　　算账　　规划　　退休生活该准备多少钱　　考虑通货膨胀要100万　　怎么才能实现100万？　　巧妙利用复利投资　　首先，我们从最基本的问题开始：今后的退休生活，需要多少钱才能保障生活品质？　　答案：100万！　　不要以为这是天方夜谭，危言耸听。下面就给你算个账：　　退休后，你的开支相比以前将会大幅度减少，不会再支付房贷、车贷、高额的通讯费、交通费了，但是相对的医疗、旅游等开支也会增加，因此退休后的开支大约会是退休前的60%-70%左右。　　假设，退休后你每月的开支为2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，那么你退休后的20年需要=48万元养老金。　　事实上，几十年间不可能不发生通货膨胀，假如我们以3%的通胀计算，如果按每月支出2000元计算，你的寿命为80岁，你现在50岁，那么从60岁退休到80岁，你需要准备116万元才能满足你和现在每个月花费2000元同样的生活水平。　　重庆晨报记者查找资料找到了一个表格，表格的设计者假设我们希望退休后的生活更好些，比如今后每月开支相当于现在的5000元，那么根据你现在的年龄，想在60岁退休，如果活到85岁，到60岁时至少需要为此准备多少钱。　　爱因斯坦曾说过，宇宙里最强大的力量是复利。复利计算的特点是：把上期末的本利之和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的。复利的计算公式是：S=P（1+i）^n　　复利现值是指在计算复利的情况下，要达到未来某一特定的资金金额，现在必须投入的本金。例如：30年之后要筹措到300万元的养老金，假定平均的年回报率是6%，那么，现在必须投入的本金是/（1+6%）^30=522330元。　　这还只是一次性投入的情况，如果将投资分摊到每个月，计算下来的结果大部分人都会觉得比较容易。　　要过品质的晚年生活，该怎么做？&　　基金定投：　　重庆晨报记者简单地算了一笔账，如果每月基金定投1000元，持续30年，按照每年8%的收益计算，30年后就能累计到元养老金；按照10%的收益计算，30年后能够累计到元养老金。　　目前做基金定投的人并不少，但是很多做了一年后觉得亏损，就停止了继续投入。事实上，基金定投仅投入1年是很难获得好的收益的。根据万点数据，截至5月30日，443只可比的偏股方向基金中仅有61只过去一年的定投收益率为正，占比仅约14%，其余约86%的偏股基金均面临浮亏。　　事实上，定投获利的关键在于是否能耐心投资完一个景气循环。投资者定投的期限最好大于或等于一个市场周期。从历史走势看，中国股市一般五年内出现一个循环周期，那么五年应是定投见效的期限。　　商业养老保险：　　此外，市民还可以选择商业银行的养老保险。以一个合资保险公司的养老年金险为例，如果从30岁开始，每年缴费8760元，60岁退休后，可选择一次性领取现金441316元，也可选择每月从领取1763元，一直领取到88周岁，能部分弥补退休后的养老金缺口。　　本组稿件由重庆晨报记者刘笑嫣采写　　60岁时需要准备多少钱　　才能潇洒养老　　现在年龄&需要的养老金&　　30岁&&&364万元&　　35岁&&&314万元&　　40岁&&&271万元&　　45岁&&&234万元&　　50岁&&&202万元&　　注：1.假设每年通胀率为3%；2.退休后夫妇两人合计每月开支5000元(现值)；3.预计寿命85岁。
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