贷款利率下限放开 发债还是贷款 这是个问题
来源：第一财经网站
　　自日起，金融机构贷款利率管制全面放开。对债券市场而言，贷款利率管制的放开，其直接意义突破了基准利率下浮30%的限度。这样一来，一些优质的大企业有望获得更低成本的贷款，于是在发债与贷款之间，它们将面临新的抉择。　　过去多年来，在利率市场化与金
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融脱媒的背景下，中国信用债市场实现了突飞猛进的发展:包括短融、中票、企业债和公司债在内，我国信用债市场规模现已超过8万亿元。从社会融资规模来看，企业债券融资占比已经由十年前不到2%上升到10%以上。　　信用债扩容伴随着银行贷款占比的下降，引领这一重大变化的核心是成本。对大部分债券发行人而言，发债成本要低于贷款成本，促使企业纷纷扩大债券融资，降低财务成本。尤其是高评级的央企与地方大型国企，发债利率更是显著低于贷款利率。　　以集团为例，公开资料显示， 2008年~2012年8月末，中石油发行各类债券共计6728亿元，余额3760亿元。在这近5年时间里，与同期银行贷款相比，通过发行债务融资工具，中石油节约财务费用达342亿元。　　据我国《证券法》规定，企业公开发行的债券余额不得超过净资产的40%。对于一个既能够发债又能够贷款的企业来说，发债就成为了其突破贷款利率下限的手段。　　一位大型银行对公业务经理向《第一财经日报》记者称，“面对中移动这样的超级央企，商业银行并没有优势，最终的结果是存款按浮动上限来，贷款按浮动下限来，利率管制事实上保护了商业银行的议价权。”　　不过，根据央行一季度货币政策执行报告，从利率浮动情况看，截至今年3月末，一般贷款中执行下浮、基准利率的贷款占比分别为11.44%和23.79%，比年初分别下降2.72个和2.31 个百分点；执行上浮利率的贷款占比为64.77%，比年初上升5.03个百分点。　　首席经济学家鲁政委分析认为，目前的总体情况是信贷供给小于需求、利率有上浮压力，此时打开贷款下限，影响有限；也可能正是因为如此，央行才选择此时放开贷款利率管制，以力保平稳推出。　　“去年央行允许存款利率上浮10%之后，五大行迅速建立了价格同盟，避免了恶性竞争。目前来看，银行存款格局基本没有大的变化。”上述大型银行人士说，“相信大行之间能够继续维持默契，价格战不会出现，贷款利率放开的影响还是可控的。”　　鲁政委建议，考虑到发债程序往往比贷款复杂、对企业的可预期性更差，随着贷款利率下限的取消，发债在成本上的优势就大大减弱，再加上40%限额的控制，可能会使得资信状况好的企业重返贷款市场，这反倒挤占了宝贵的贷款额度。基于此，鲁政委建议，未来应取消发债余额不超过企业净资产40%的限制，让发债程序进一步简化，同时进一步加强企业发债自主程度。　　国泰君安研究报告称，结合美国经验和中国实际，在利率市场化的过程中，预计大型央企、政府支持企业的债券收益率稳中有降，中小型民营企业的债券收益率稳中有升，发债主体范围不断扩大到信用资质更差、收益率更高的主体上，导致计算出的中低等级收益率显著攀升。　　那么，对货币市场而言，贷款利率管制的放开，又将带来什么影响呢？业内人士认为，在我国，当前影响商业银行贷款投放的核心因子是信贷额度和存贷比管制，因而商业银行放贷行为不会出现明显变化，对货币市场影响温和。　　另一个问题是，在管制放开后，贷款利率到底该下行到什么地步，亟须以更权威的基准利率作为参照标的。央行有关负责人在记者问时称，从市场基础看，经过多年的建设培育，上海银行间同业拆借利率（Shibor）已成为企业债券、衍生品等金融产品和服务定价的重要基准。　　(编辑:李燕华)　　作者：董云峰来源第一财经日报)
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公积金贷款买房遭“拒贷” 真相竟是这样！
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15:54:28&&来源：长沙晚报
　　曾于2004年借了一笔助学贷款的伍先生，近期急着使用住房公积金贷款买房，查个人信用记录才发现，这笔助学贷款累计逾期达8个月。“我还能申请公积金贷款吗?”他求助广厦热线，想知道这笔早已还清的贷款逾期记录能否消除。记者调查发现，申请住房公积金贷款个人信用记录至关重要，将影响到贷款的发放与额度的测算。而不良的信用记录，也可以通过好的信用行为替代。　　贷款逾期公积金贷款额度要打折　　《长沙住房公积金管理中心个人征信系统应用管理规定》于今年3月3日实施，根据相关规定，长沙住房公积金管理中心通过查询中国人民银行征信系统借款人及配偶个人信用报告，据《长沙住房公积金个人贷款操作规程》第七条，借款申请人个人信用信息存在当前货款存在渝期的、单笔货款存在连续逾期超过&6&期(含&6&期)记录、单笔货款存在累计逾期超过&24&期(含&24&期)记录等，不予贷款。　　长沙住房公积金管理中心相关人员介绍，已经结清助学贷款的伍先生，若当前无贷款逾期记录，可以申请公积金贷款。但曾有的逾期记录将影响贷款额度。“一般来说，连续逾期18个月以上的，贷款额度打7折;而累计逾期6个月至12个月的将打9折，贷款额度将根据申请人实际逾期情况而定。”　　值得注意的是，实际申请中，“月偿还贷款本息额与家庭月收入之比不得超过50%。借款人当前有其他贷款的，同时纳入月偿还贷款本息额测算”易被忽视。相关人员解释，“其他贷款”包括住房贷款、消费类贷款、助学贷款等全部贷款。这意味着，如果伍先生目前有其他需要月供的贷款，所有贷款月供本息额若超过月收入50%，也将影响公积金个贷申请。　　逾期信用记录满5年将不再显示　　实际上，信用记录不良的市民，一方面在申请公积金贷款购房时将打折甚至无法获得贷款，另一方面，个人公积金缴存和贷款的不良记录，也会纳入中国人民银行的征信系统。日后，“央行个人信用报告网上查询”扩至湖南，通过互联网可以查询是否有逾期记录。　　不少市民疑问，“难道没办法消除逾期记录吗?”记者从中国人民银行长沙中心支行得知，日新实施的《征信业管理条例》规定，不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年。也就是说，伍先生于2010年6月还清助学贷款后，只要5年内保持了良好的信用行为，这些不良信息将会5年后不再显示。　　招商银行芙蓉分行一位个贷人士建议，若发现自己有不良信用记录，比如贷款逾期还款等，不用太着急。贷款发放机构在审查个人信用状况时，相对重点关注两年内的信用行为。通常而言，新的、良好的信用行为的积累会逐渐“替代”以前的不良记录，两年内保持良好的信用记录，更有助于申请房贷。　　原标题：助学贷款逾期&当心公积金“拒贷”
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中国装修网找了家小额贷款公司，让我先交钱，这是骗子吧？_贷款问答 - 融360
常见问题：
找了家小额贷款公司，让我先交钱，这是骗子吧？
提问者：910***
城市：成都
提问时间:& 17:08
找了这家，合同书和放款通知书我都签完字了，但是让我先交一部分才给放款，还说不交就是违约，这是不是骗子啊？
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那是在收你手续费，如果事前没有交待清楚可以不管，最好是还一家公司貸，我司不会收取你一份手续费，有需要可以联系许经理
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客服您好，如果让先交钱的，一般就不靠谱了，请您慎重，我公司办理，不收取客户任何费用！
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你好，这都是不正规的，小贷公司是不允许销售人员向客户收钱的
服务地区：成都
服务机构：宜信
先交钱不可信，因为没有百分百下款的，要是没有批贷呢
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