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信用卡畸形营销 客户审核走形式 圈地营销拉客户
近日，上海银监局通过对辖内信用卡业务专项检查，决定对7家商业银行开出共计240万元的罚单。受处罚的7家机构包括6家中资行和1家外资行。这些银行在信用卡业务中，均存在未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违规行为。
在过去的几年中，银行对信用卡业务一直采取粗放式的开拓方式，“一人多卡”的授信现象极为普遍。一位医生朋友告诉记者，他手里有6张卡，信用额度总计为50万元。其中4张卡都是替朋友完成业绩办的，自己并不常用。“教师、医生、公务员等收入稳定人群算是银行信用卡业务的优质客户，是我们主要"公关"的对象。”一家股份制银行信用卡推广员告诉记者，很多时候，各家银行的信用卡推广员都彼此熟悉，会分享客户资源，一旦一个客户在一家银行成功办卡，其他银行信用卡推广员便会对其穷追不舍。“我有一个做红酒生意的朋友，手里有10张卡，额度加一起有100多万。我还见过一个持卡人有12张信用卡，以卡养卡。”一位证券公司中层对新金融记者表示。
“走走形式”
在信用卡推广员的世界里，只要有还款能力的人都是信用卡的潜在客户。那么，“有还款能力”如何界定？前述股份制银行信用卡推广员表示：“有收入来源，能吃上饭，有房子住就有还款能力。再不济还有套房子呢！”
一般情况下，银行要求客户在办理信用卡时出具工作证明、收入证明。那么，一些做小生意的客户就被拒之门外了吗？当然不是。一家城商行信用卡推广员在接受记者咨询时表示：自己做买卖的，有营业执照，有个座机就行。生意做得如何没要求。要是摆摊的，看看有没有别的信用卡，可以以卡办卡。实在不行，还可以运作一下。
记者在采访中了解到，所谓“运作”，就是找代办中介机构开具虚假工作证明。一家信用卡代办机构的工作人员对新金融记者表示，客户只需要提供身份证号码、身份证地址、收卡地址、联系电话就可以办理，其他审核材料如工作证明、收入证明、财产证明、大额房产证明等银行审核资质的证明都由该机构负责。办卡客户需要前期支付600元的工本费，卡下来后再付额度3%的代办手续费。“我们和银行内部人员有合作，以内部推荐的形式为客户办理，3至5天100%下卡。在办理过程中，银行会打电话进行回访，这只是走走形式。”该工作人员透露，目前他们可以代办申请13家银行的信用卡，其中交通银行、民生银行、建设银行1万至50万额度的信用卡最好办。另一家代办机构的工作人员则透露，其实机构为客户提供的工作证明或收入证明都是一些与中介机构有合作关系的公司开具的，中介给这些公司一定比例的返点。
在多种“渠道”保障下，绝大部分自然人都被划为有“还款能力的潜在客户”。
一个摆摊卖十字绣的商家告诉记者，她一个月的收入在2000元左右，有时候一天也没有一笔生意，即使这样，她手里还有4张银行信用卡，授信额度总计4万多元。“如果都透支了，我肯定还不上。”这位商家表示。
信用卡泛滥的风险最终体现在坏账上。央行发布的《2014年第二季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至今年第二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额321.24亿元，环比增长13.94%。
这都拜银行所赐。事实上，银行有一套严密的监测机制，要揪出“过度授信”并非难事。但出于信用卡发放量及手续费的考虑，很多银行采取了默许的纵容态度，在审核客户的申请信息时，往往睁一只眼闭一只眼。
由于信用卡业务潜力无限，所以各家银行对信用卡市场都寄予厚望。在信用卡快速发展的这几年里，“拼人头儿、占份额”是银行不变的营销宗旨，以至于工作在信用卡推广一线的推广员们压力极大。
上海银行一位信用卡推广员告诉新金融记者，他的底薪1500元，一个月要交120张申请表，其中成功批复45户他才能拿到提成。一个客户开卡成功，他能够拿到不到100元的提成。刚入职的时候，都是托亲戚朋友办卡，也叫“熟人卡”。但“熟人卡”只能做一个月，后面就只能自己找客户。“我们从早到晚背着包到处跑。往人多的地方去，逮住人就推销，不过搭理我们的人很少。”该推广员说。
在一家股份制银行就职多年的信用卡推广员李晓告诉记者，银行最常招聘的岗位就是信用卡销售，这一岗位的流动性极大。新推广员进来一般都先做“熟人卡”，等熟人关系网用完了，自己又开发不出新客户时就被淘汰了。
“做了几年，各家银行的信用卡推广员都熟悉。为帮同行完成业绩，我们有时候也申请彼此银行的卡。或者把自己的熟人资料互换，这样又能推出去几十张卡。”李晓告诉新金融记者，在这圈子里，一个推广员代理两家银行信用卡的并不少见。据他透露，也有胆大的推广员，把这家银行申请人的资料复制到另一家银行的信用卡申请里，然后仿照申请人签名，这样，这个推广兼职的银行也能多“做”出卡。
信用卡销售市场长期以来存在的种种乱象已经引起监管部门的重视。上海市银监局在对开出重磅罚单的同一天，也向各银行提出信用卡业务风险管控的监管要求。其中“刚性扣减”尤为值得关注。
在上海市银监局提出的6条监管要求中，第一条就是完善授信管理机制。即：商业银行董事会及其风险管理委员会应根据自身风险偏好、申请人综合还款能力和已获他行授信等因素，统一决策确定本行信用卡业务授信风控原则和标准。“刚性扣减”政策应覆盖至全部新发卡客户和已有固定额度调升客户，不得以提高总授信额度或设置限制性条件等形式来规避“刚性扣减”的监管要求。
所谓刚性扣减，就是银行在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除他在其他银行已经获得的额度。例如，持卡人可透支额度为10万元，如果其他银行信用卡已授信7万元，那么只能再给其3万元授信。目前多数银行都未按此执行。
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信用卡怎么办理需要什么条件 信用卡需要什么手续
来源：&& 时间： 10:57:54
　　申请地点：1，当地银行网点；2，银行信用卡中心工作人员；3，部分银行（工商建设等）支持在网银上申请。
　　申请条件：1，年满十八周岁完全行为能力人；2，有稳定的还款能力。
　　提交证明：1，身份证（必需）；2，工作证明或收入证明；3，自己名下房产车辆等资产证明；4，社保；5，其他银行信用卡等等。每家银行的进件标准不一样，所以上面的资料不一定全要，具体看银行要求，工作或收入证明很重要。
　　先找信用卡业务员或大堂柜员填申请表，对方看你的条件有批卡可能，一般会让你填申请表，需要在申请表上填写个人基本资料，以及单位电话、家庭电话和本人手机；两名联系人（一亲属一朋友）及他们的手机号座机号。
　　填表后才有希望，然后提交上面的资料等银行审批，银行根据申请人提交的资料综合评分决定是否批卡及卡的额度，参考的项目有年龄、性别、单位、收入、职位、住房、学历、婚姻、房产 、职称、信用记录等等项目，一个分数段对应一种结果，从不批卡到批卡，从额度低至额度高。另外工行等依据你在工行的资产情况评定星级，按星级确定是否发卡。递交表格或网上申请后，可以在该银行官网上输入身份证号查询申请进度。结果一般是拒批或审核通过，通过后大都是邮寄卡片到你地址，你收到卡片激活就可以使用了。
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法律顾问：河南国基律师事务所 熊光卫大律师 &只用身份证就能办信用卡?
　　本报6月24日讯(记者　郭光普)　不需要提供资产或收入证明,一张身份证复印件加几百块钱手续费就能办出高额信用卡?24日德城市民王女士说,有“中介机构”称和各大银行都有关系,可以轻松办理各种信用卡。　　24日,记者以办卡为名与这家“中介机构”取得联系,对方称可以办理1万元至50万元的信用卡,因和各大银行的关系都比较好,承诺会将信用卡办下来。
　　记者自称没有经济来源,询问能否办理信用卡时,对方称没问题,只需要身份证复印件或者扫描件、收卡地址、联系方式等资料即可,工作证明和收入证明等银行所需要的相关证明由公司帮忙代开,需要200元作为购买办卡相关证明的费用。　　24日下午,记者拨打了中国银行、建设银行、农业银行、工商银行等银行的客户服务电话,几大银行均表示办理高额信用卡需要提供身份证、收入证明或者车、房等财产证明材料。　　记者就此咨询了山东鑫大公律师事务所的纪朝辉律师,他称,这种情况可能是诈骗行为,一步步套取各种费用,再就是可能通过这种行为收取市民身份证资料,对外出售,也有不法分子利用消费者急于办卡套现的心理从事非法集资行为。市民需提高警惕,防止上当受骗,不要向陌生人提供身份资料,保护个人权益。
(本文来源：大众网-齐鲁晚报
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莫名被办4张信用卡还惹上官司 男子这下彻底懵了
&&日 12:12&&字号：大 中 小
玉林的李先生10月接到一名安徽律师的电话称，一名安徽人错将3万元打入了他开办的邮政卡内，要求李先生把钱如期归还给对方。李先生此时纳了闷，自己的身份证一直带在身上，而且也没有去过安徽，更没有办理过银行卡，对方要求自己还钱实在是莫名其妙。10月31日，李先生致电晚报求助《法律帮问》栏目，希望律师能给他一些法律上的建议。 一个电话， 才知身份证省外被人冒名连开4张卡 李先生是玉林福绵区人，在钦州从事货车运输工作。据李先生说，10月某日，他接到一名自称来自安徽的律师的电话，称其代理的当事人因为错把一笔3万元的存款转入了李先生的账户，现在律师通过玉林当地警方找到了李先生本人，要求李先生在一定期限内把这3万元归还给当事人，为了确保银行卡内的钱财安全，该律师要求李先生前往安徽当地银行挂失银行卡，以冻结银行卡内的钱，其中产生的误工费用由对方承担。 李先生经过详细了解得知，对方所说的银行卡是2010年在安徽邮政银行开办的。李先生起初对该事件产生怀疑，因他从来没有到过安徽，怎么会莫名跑出张安徽开办的银行卡？李先生向辖区派出所了解，结果确有其事。这时，李先生开始担忧起来，于是匆忙到银行调取相关信息，资料显示，2010年间，在李先生身份证信息名下多出4个银行账户，分别是在安徽开办了3张银行卡，在湖北开办了1张银行卡，其中2张是在农行开办的，另外2张则是在邮政银行开办的，而涉事的邮政卡确实有3万元在卡内，而另外3张也有一定的存款。 拒绝&还钱&被人告上法庭 &身份证一直在身上，也没有到过安徽和湖北。&李先生告诉记者，不过，他的身份证在2010年事发时间之前丢过一次，后来他到所在管辖派出所补办了新的身份证，在这4年间也没有发生过什么意外。李先生怀疑这次事件的发生就是2010年身份证遗失后惹的祸，别有用心的人利用他丢失的身份证办了这4张银行卡。 事情发生后，李先生欲通过银行相关的资料库查找到一些有利证据，以证明他确实没有收到这笔钱财，但银行一方告知李先生称为了保护客户隐私，个人查询资料必须经相关的司法机关出具证明抑或由司法机关依法代查。无法查询信息，李先生不知道该如何是好了。安徽律师跟李先生说若他同意就按程序挂失涉案的银行卡，另外3张银行卡由于李先生担心没有密码无法挂失，至今还没有挂失。 &10月份已经接到福绵区法院的传票，案件在11月20日开庭审理。&李先生告诉记者，他已拒绝了对方律师私下协商调解的建议，双方将对簿公堂，而李先生这时却犯了难，银行不愿意提供证据，自己连案件的来龙去脉都不清楚，处理这起头痛事更是一点头绪也没有，想证明自己为受害一方却口说无凭，希望律师能为他支支招。
编辑：利雪娟&
&作者：黄清&&来源：玉林新闻网-玉林晚报&&【打印】&&
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利用“以卡办卡”
　　记者 蒋炀
　　持卡人以征信良好的信用卡代替收入证明和工作证明文件，即可在另外一家银行办理授信额度相当的信用卡。警方介绍，由于多家银行都开展这种“以卡办卡”业务，办卡周期短、流程快的业务，受到信用卡申办者的青睐。恰好骗子抓住申办者急于办卡的心理，趁机行骗。
　　警方介绍了骗子的行骗手法：
　　第一步：网上发布广告招揽“客户”。先在信用卡类QQ群里发布广告，以银行客户经理或工作人员的身份骗取“客户”信任，以“以卡办卡”或提高信用卡额度为诱饵招揽受害者。
　　第二步：利用假冒POS机骗取信用卡信息。让受害人填写相应信用卡申请表，复印其身份证及已持有信用卡，制造正规申办的假象，然后谎称要刷一元钱以证明卡有效，让受害人将其透支额度最高的信用卡在其所带的POS机（实为信息采集器）上刷卡，骗取信用卡信息及支付密码；而对于警惕性较高、不愿刷卡的“客户”，以查询信用卡是否用满6个月、征信是否良好等为由，让受害人提供查询密码。这时，受害人往往会以为查询密码不能取款而放松了警惕。
　　第三步：制作伪卡或以网上快捷支付方式实施套现。不法分子利用获取的信用卡信息和支付密码，制作成伪卡进行POS机套现。有些只掌握了查询密码的信用卡，他们会假冒受害人打电话给银行客户修改该卡的绑定手机号，通过快捷支付方式利用手机动态密码在网上消费套现。不法分子还通过联系银行客户提高信用卡的临时额度，进行盗刷。同时为了避免被发现，一般选择在深夜进行。
　　重庆警方经侦部门提醒注意这种新型诈骗手法，网上很多代办信用卡的信息，不要随便相信，以免上当受骗。　　（原标题：利用“以卡办卡”）
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