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第17版：银行
大行收权欲阻第三方支付机构“拼缝”
&&银行内部各自为战遭攻陷&&&&本报记者&朱紫云&北京报道&&&&8月上旬，一则“几大银行成立类似‘打阿里指挥部’的虚拟组织”传闻迅速在业界掀起波澜，尽管遭到当事各方否认，传闻仍将传统银行与互联网公司及第三方支付机构之间的微妙关系推到风口浪尖。&&当前不少银行在与第三方支付机构合作时部门各自为战、“一盘散沙”的尴尬下，很容易被第三方支付机构采取各个击破的战术逐一切入，这令商业银行尤其是国有大型银行颇为头疼。&&《中国经营报》记者获悉，自今年3月中国银行业协会下发规范银行与第三方支付机构合作自律公约、要求银行对支付业务进行集中管理后，已有银行付诸文字。8月上旬，某国有大型银行总行已经向分行下发《第三方支付业务管理办法》，将第三方支付业务权限上收总行，实现银行与第三方支付机构合作“四个统一”：即统一管理、统一接入、统一安全模式和统一定价，这在业内尚属首次。&&对于发展势头狂飙突进的互联网公司以及第三方支付机构，银行对与其合作进行集中管理、规范合作无可厚非，而建立“统一防线”后的商业银行，在瞬息万变的互联网时代，会不会牺牲合作的灵活度、从而失去先发优势，则引发银行内部和第三方支付机构的担忧。&&统一管理“试验”&&银行与第三方支付机构的合作与竞争尚处起步阶段，双方都在摸索如何磨合和降低摩擦成本。&&今年3月左右，中国银行业协会向工行、农行、中行、建行、交行、招行、中信、民生、浦发和光大10家银行下发了《关于规范主要商业银行与第三方支付机构合作自律公约》的征求意见，并拟在上述10家银行范围内签署。&&该自律公约中的其中一条，即提出“成员单位应建立本行内第三方支付机构业务合作的统一管理机制，明确牵头部门，实现集中审批、规范统一接入、执行统一定价。”&&近日，这10家银行中的一家大型银行已率先制定《第三方支付业务管理办法》（下称《办法》），并由总行向分行下发执行。&&记者获得的这份《办法》显示，该行提出与第三方支付机构开展业务合作要遵循“集中管理、分级匹配、属地优先、兼顾公平”的原则。其中“集中管理”是指采用统一管理和集中审议的方式，加强对第三方支付机构的管理力度。&&根据《办法》，该银行对第三方支付业务进行了部门分工。比如规定总行电子银行部作为第三方支付机构牵头管理部门，负责机构与产品的准入管理、系统的统一接入、安全认证体系的建立。总行其他部门如个人金融部、信用卡中心、公司业务部等配合做好相关业务管理、产品研发等工作。&&“以往，第三方支付机构找银行谈合作比较乱，他们主要有三个手段：这家银行不合作找别家银行；银行内部这个部门不合作找别的部门；总行难谈合作就从各地分行入手。”某银行电子银行部总经理说，并戏称第三方支付机构攻陷银行的这“三板斧”已经令“银行内部瓦解”。&&在这位电子银行部总经理看来，之所以造成当前银行与第三方支付机构合作无序的局面，主要就是银行内部未统一管理、统一政策，尽管要做到“统一”并不容易。&&为此，记者注意到在上述银行颁布的《办法》，业务审批权限已经集中到总行及总行电子银行部，以实现管理上“大一统”。比如在客户管理方面，总行电子银行部负责牵头总行直管机构的业务洽谈、产品创新、系统接入等管理。&&在属地管理方面，该行规定第三方支付机构管理行由总行指定，原则上由其总部所在地一级分行担任，以总行授权文件为准。&&在授权管理方面，与第三方支付机构全面合作协议的签署纳入电子银行部基本授权范围，由电子银行部根据有关规定向授权管理部门提出基本授权建议。&&在收费管理方面，第三方支付业务收费由总行统一管理。第三方支付机构的具体定价，通过集中谈判的方式确定。委员会办公室于每年下半年组织相关部门进行总行直管机构下一年度价格的集中谈判，谈判结果报委员会备案。&&在合同管理方面，由总行电子银行部与总行直管机构签署全面合作协议，各级机构、部门在全面合作协议范围内与第三方支付机构开展业务合作。&&“集中、统一管理的出发点一方面体现了银行内部风险管理的要求，另一方面也有银行防止第三方业务过快发展对银行新兴业务的侵蚀和占领的考虑。”某知情人士告诉记者。&&实际上，在上述银行出台的《办法》中，也佐证了银行对第三方支付机构迅猛增长挑战自家业务的顾虑。&&上述《办法》指出，各级机构在与第三方支付机构开展业务合作过程中，避免开办阻碍或不利于银行发展的业务，主要包括：对银行现有业务有替代作用的；对银行存贷业务产生不利影响的；有碍于银行全面了解客户，紧密客户关系的；对银行客户信息安全性控制与管理不利的；与银行现有制度规定相违背的；其他有损银行整体利益、长远发展的业务。&&被击破的传统银行防线&&银行内部不同部门之间有不同利益诉求，“众口难调”统一管理难操作。&&“我们行还没有出台类似详细的管理办法，目前由公司金融部来管理与第三方支付机构的合作。”另一家国有银行电子银行部人士告诉记者，之所以由公司金融部来管理第三方支付机构，是因为该行将第三方支付机构看作是企业客户。&&不过，这位国有银行电子银行部人士称，银行和第三方支付机构合作过程中，在费率和利息问题上双方交锋颇多。&&“一方面，第三方支付机构在费率上在各个分行之间压价，这个分行不降低费率就和别的分行谈，这种情况并不少见；另一方面，第三方支付机构尤其是实力雄厚、规模较大的公司，他们和其他大企业客户一样具有较强的议价能力，银行和大客户之间的存款一般采取协议利率，而第三方支付机构的备付金较大所以他们在存款利息上要求上浮，如果这家银行利息不上浮就和别家银行谈。”上述国有银行电子银行部人士称。&&这种说法得到银行业界的认可。上述电子银行部总经理告诉记者，他们也想在全行范围内对第三方支付机构进行统一管理，但统一管理难度比较大，因为银行内部不同部门之间有不同利益诉求也会出现“众口难调”局面。&&“对公部门想拉第三方支付机构的备付金存款，那这时候银行就变成乙方，第三方支付机构变成甲方，他们就很牛；电子银行部要跟第三方支付机构进行支付合作；信用卡中心在信用卡分期付款上还跟他们有合作。”该电子银行部总经理说。&&显然，第三方支付机构可以在同一银行的不同分行之间、不同部门之间一一公关，寻找合作的机会和可能性，而且第三方支付机构的营销人员公关能力强，这令银行尤其是总行有关部门“防不胜防”。&&“上半年有第三方支付机构找我们北京分行谈合作，希望他们的客户、账号能在银行ATM机上取款，有的分行不明白其中业务要领甚至还觉得挺好，以为第三方支付机构用户在ATM取款是个创新还可以收手续费，但是我们总行马上就卡掉了。”上述电子银行总经理说，表面上看有手续费分成，但如果第三方支付机构用户的账号被盗了，又从银行ATM机取钱，出了事来找银行要钱，“这里面的法律风险太大了，所以还是要总行统一审批、统一管理。”&&而更让银行感到后怕的是，随着与第三方支付机构合作的银行不断增加，银行已经无法阻止第三方支付机构前进的步伐，几乎没有哪一家银行在第三方支付业务上可以做到“不可替代性”。&&以支付宝为例，其目前已经与超过130家商业银行合作，涵盖全国性以及区域性主要商业银行。去年四大行曾经酝酿要联盟起来抵制快捷支付业务，但关键时刻有一家银行退出，就造成整个银行“联盟”崩溃。&&“最后谁也不敢退出快捷支付业务，因为四大行退出，中小银行就乘虚而入，加大跟支付宝合作份额。”上述电子银行总经理说。&&下转&&B2
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现在的车子都不需要热车了，因为都是电喷的了，只要发动车子以后慢行1--2里路等水温上升去就可以了。
保养车子是个大学问，我也不甚了解。不过，车子的说明书里有很多需要注意的地方，多了不敢说，首先要按上面讲的办。至于如何开车最省油，我想，还是安全第一，省油第二。下面是省油的一些技巧：
1、平稳起步停车起步停车加油时要轻踏轻放。行车中猛刹车、猛起步都是节油的大忌。猛踩油门，见空档就抢，油耗都会大大增加，而且事实上也快不了多少。节油试验显示，油门踩到底比中速行驶费油2至3倍。
2、适度热车在车辆发动后的1分钟内上路，最好是让车子维持在2-3挡的速度平缓行驶3-5公里，以此让车辆达到热身目的。热车时间过长无疑是白费油，而以冷车行驶则除了费油外，还会导致维修费用增加。
3、高挡低速行驶车辆行驶中，尽可能挂入高挡，同时保持低速行驶。因为，发动机以不必要的高速运转无疑是浪费油耗。节油试验表明，高挡低速比较省油。轿车在每小时50公里匀速行驶的情况下，以二挡行驶，耗油量约13km/L；以三挡行驶，耗油量约18km/L；以四挡行驶，油耗量约22km/L。
4、按经济时速驾车按照车辆设计的经济速度驾驶，是节油的又一方法，低于或高于这个速度都会徒增油耗。5、巧借剩余动力看到红灯亮起或出入高速路时，减速行驶，巧借引擎剩余的动力让车辆滑行前进。如果仍然加速至最后关头才倏然刹车，不仅徒增油耗，同时还将加剧刹车片的磨损。节油试验显示，仅此一项即可节油20%。
6、避免发动机空转在排队、堵车或等人时，尽量避免车辆处于发动机空转的状态。节油试验证明，发动机空转3分钟的油耗就可让汽车行驶1公里。因此，如果滞留时间超过1分钟就熄火。
冬季开车注意事项：
开车前清除车身积雪
大雪之中或者大雪过后，车身上往往积满了雪，这时候如果匆匆开车上路，很容易觉得周围白花花地一片，刺得司机睁不开眼睛，这也是很多人不敢开车上路原因。为了安全起见，下过雪天在开车之前应及时清除挡风玻璃、大灯和反光镜上的积雪。因为雪天本来视线就不是很好，挡风玻璃上有积雪会很容易结冰而妨碍视线，危及驾驶安全。另外，雪天开车最好戴上墨镜以保护眼睛。
上海一般不会出现车轮被冻住的情况，如果出现了类似的情况，可以用铲子挖开轮胎周围的冰雪、泥土，以防损坏轮胎和传动机件。
上路稳字当头
雪天开车不可预测的因素太多，所以开车时慢行可以给自己留出更多的时间判断，从而做出正确的操作。要尽量避免急起步、急制动、急打方向，所有动作都要比平时慢半拍。尤其在出主路、右转、横穿马路、过十字路口时，还要多注意行人和自行车。在冰雪天气爬陡坡时，要注意前后车距离，挂低挡稳住油门一鼓作气爬上去，中途尽量不要换挡。因为低速挡本身拥有更大的扭力，而且行车时车轮的转速也低些，不易打滑，可以有效避免上坡上到一半因为力量不够了而被迫停在坡上做坡起或溜车。要尽量避免在雪地上停车，以免造车重新启动时的困难。
由于下雪天的视线本来就不好，加上积雪覆盖道路的真实情况不易辨别，所以勤观察前方路况和三个后视镜之余，还要对自己两侧和前面的几辆车都做到心里有数，以便更早地做出判断。尽量不要频繁的变更车道，如果必要变更的话，无论是并线还是超车应先开启转向灯，然后看清后视镜里的路面状况，在确认安全后再变线。
对于后轮驱动的车辆，大部分驾驶者的印象是操控性好，但如果在冰雪地面上行驶就是另一番景象了。由于后驱车不像前驱车一样，有发动机、变速箱等机械装备压着，所以后轮驱动的车在冰雪地上的附着性能相对较差，加上转弯时后轮本来就有和前轮对抗的特性，所以后驱车比前驱车更容易在冰雪路面上打滑、甩尾。解决办法有两种：一是更换冬季冰雪路面的专用轮胎；二是在后备箱里多放些东西，以加大后轮负重，这对改善轮胎的附着性有些帮助，不过也会多费些油。
跟车行驶保持车距
在市区行车，就稳妥的方法便是循着车辙印跟车是比较安全的方法，不过要记住不能够跟得太紧，要与前车保持足够的安全距离，遇到情况提前减速，当发现前车制动时，自己也应该马上收油并将脚备在刹车踏板上准备着。制动时看一眼后车的距离，如果后车跟得太近，那么在与前车有余量的情况下最好缓踩刹车以免别人追你的尾。
积雪很深的路上若有车辙，自然应该循车辙行驶。当气温上升，积雪开始融化路面湿滑结冰的情况下，也应该尽量行驶在前车留下的车辙中，不要靠路边驾驶。如果感到驱动轮开始打滑，马上松开油门。加大与前车的距离，至少保持十秒。只有在必须的情况下才停下来，因为重新启动往往非常困难。
谨慎使用刹车
雪天行车一定不能猛踩刹车，那样将很可能造成侧滑。如果产生侧滑马上松开刹车，使方向盘能够重新控制汽车。进入转弯前采取制动措施，千万不要在弯道中踩刹车，惯性将使汽车失去控制。
对于手动挡车型除了停车时，只要车在行进就尽量不要空挡刹车，因为带着挡刹车可以借助发动机自身的减速作用更快地降低车速。对于自动挡的车型永远不允许空挡溜车，否则会导致润滑不利造成一些机件的早期磨损。在冰雪路面上行驶，即使装备ABS的车辆也要小心驾驶，特别是积雪路面一定要注意车距，以防鲁莽驾驶带来的交通事故，因为此时车辆轮胎与地面的摩擦力下降，也不要将ABS视为绝对的安全依靠。对于没有ABS的车辆，更不允许空挡制动，因为如果控制稍有不好，便很容易将轮胎抱死，一旦前轮抱死则对行进方向彻底失去控制能力，车会按行进的惯性方向移动，那时再打方向盘将无力回天了。如果拉手刹则是后轮抱死，那车辆就会发生横向甩尾，方向更没法控制。正确的刹车方法是带着挡踩刹车，而且不要一下将刹车踏板踩死，应逐段加力。
问：前几天的大雪里，我老是觉得我那辆普桑车轮会打滑，应该怎样应付这种情况？
答：一旦发生侧滑，可采取转动方向盘修正，更要注意转动的幅度，以免车辆冲出路面。在行车的过程中，车辆突然侧滑，应立即松开刹车，同时迅速将方向盘朝侧滑的一边转动。冰雪路面绝对不能采取紧急制动。大力紧急制动的后果，不但不能将车立即停住，反而会引起车辆的侧滑。
问：我怎么感觉刹车有点不灵？
答：因为天气骤冷，所以刹车液会变得很黏稠，这会在一定程度上影响刹车的正常使用，从而降低刹车的灵活性。
问：我老是觉得引擎有问题，这是怎么一回事？
答：低温时，汽车发动机经常难以启动，而且在行驶中容易造成熄火。因此在启动发动机时，可以踏几下加速踏板，给发动机一些油以保证正常启动。有时候可以推一把，也会有利于启动。
问：我看到有些车在市区里翻车了，碰到这样的事怎么应付？
答：这时应及时卸下蓄电池，放出油箱内的燃油并用容器装好，以防引起火灾，尔后再设法将车身调正。车辆半侧翻时，可利用木杠等来撬，同时在另一侧用绳索牵拉，也可用千斤顶在侧翻的一侧顶，用砖、木、石等物品塞垫，然后再用千斤顶顶抬，直到车身翻正过来。
雪天开车秘笈
??这几天北京遭遇入冬以来最大的一场雪，雪后光滑的路面给人们的出行带来诸多不便。特别是伴随着汽车保有量的大幅度增长，街道行车密度的不断增加，北京的交通安全正经历着考验。
白雪刺眼：清除风挡玻璃上的雪
??车主阚小姐虽然驾龄已有五六年的时间，可是每到下雪天，她都不敢开车上路。原因说起来很简单，她说到处是积雪，周围白花花一片，这时她会被刺得睁不开眼睛。为了安全起见，索性“罢车”了。对此，记者的一位朋友——在东北冰天雪地里开了近20年车的老司机杜文友师傅告诉记者，下过雪后，在开车之前应及时清除风挡玻璃、大灯和反光镜上的积雪。这是因为雪天本来视线就不是很好，所以应特别注意清除风挡玻璃上的积雪，否则风挡上极易结冰而妨碍视线，危及驾驶安全。如果这样做以后还是感觉刺眼，最好戴上太阳镜，多少可以起到一些作用。
??起动困难：前后推动车体
??说起雪后开车，郝先生说，去年有一次雪后他使尽了浑身的力气也没能起动车，感觉车子一直在打滑。今年冬天一到，他就担心下雪天起不动车。今年的雪季对于郝先生来说真的是一次考验。杜师傅笑着说，郝先生遇到的麻烦是雪后车主的共性问题，不过还是有办法解决的。为了能够顺利起车，最好稍微前后推动一下车体，或者清除车前的积雪。在起车时要轻踩油门，尽量不要使车轮空转，否则车轮会越陷越深而使车辆难以启动。
??车轮打滑：缓刹车 慢转方向盘
??其实，雪后开车，大多数车主最难应付的还是车轮打滑。记者在雪后看到一辆出租车由于车轮打滑而不得不熄火停在了路中央，一会儿的工夫，随后的车辆就在这一地段排起了长队。一位司机说：“这种情况下，只要一打火，车辆就会自动滑行，极易造成事故。”杜师傅对记者说，在冰雪路面驾驶车辆千万不能猛加油、猛踩刹车、急转方向盘。在加速时，加油要轻、缓，以防止轮胎打滑和车辆侧滑；减速时，要利用发动机的“制动”进行减速，切忌急刹车；当要转弯时，须提前减速，在安全的前提下，适当加大转弯半径并慢慢转动方向盘，注意操作要均匀和缓，不然车会发生侧滑而发生危险。
??路滑手潮：沿前车车辙慢行
??“下雪天，我一看到前方路面像镜子一样，我的手心就冒汗。”这是车主吴女士的心里话。的确，吴女士刚刚加入有车族，遇到雪天，哪能不害怕？杜师傅说，路面光滑铺满积雪时，首先要缓慢开车，握紧方向盘，沿路中心或积雪较浅的地方缓慢行进，应尽量行驶在前车留下的车辙中，不要超过公路最高限速的一半。由于路面真实情况不易辨别，应根据路旁的树木、电线杆等标志物进行判断。
??突遇剐蹭：与前车保持距离
??车主张先生开车的技术蛮不错，可是雪后行车时，有的人手潮，硬剐了他的车，这是不是没有办法避免的事？杜师傅说，这种情况一般发生在冰雪路面等红灯时，其他车辆在起车时很有可能发生溜车或侧滑，这时就有可能发生碰撞而伤及自己的车辆。为保护自己，应尽量与前车和左右的车辆保持一定的距离，保证给前车足够的空间驶离停车的位置。这样大家就会相安无事了。
冬季开车安全事项：
冬季行车和车辆保养在哪些方面需要注意呢？有经验的驾驶专业人员提供了以下几条参考意见。
在车辆保养上：要对车辆进行一次全面检查和保养，使自己对车辆性能有所了解；更换车辆机油，以便车辆正常启动和工作；检查和补充防冻液、轮胎气压、刹车系统及灯光照明系统；冷车启动不宜立即上路，应有两到三分钟时间的预热，以便机器部件润滑到位保持良好的运转；车辆上路后，需保持每小时40公里的速度行驶三至五公里，以达到传动部位得到预热的效果。
在雾天、冰雪路面驾驶：要打开两边提示灯及雾灯，根据能见度与前车保持一定距离，缓慢行驶；遇转弯在关闭两边指示灯的同时及时打开转向灯，转弯后立即恢复两边指示灯。忌雾天超车、急刹车；在冰雪路面行车，应谨慎驾驶，忌猛加油、急刹车、猛打方向，尽量减少踩刹车次数，多以变速器控制行车速度。早晚驾驶尤其要谨慎。
参考资料：正直驾校里的一篇文章和百度知道，正直驾校学车网
&&&&&&&& 楼上说的对，尽管图片看不很清楚，但极像是萱草（黄花菜）........你被人忽悠了，这不是“七里香”、也不是可开芬芳怡人黄白色花朵的姜花，它极可能是百合科的植物。&&&&&&& 从图上可看出，这三棵百合科植物已经呈现出严重缺乏阳光，以及浇水过度的特征：叶片短小、嫩绿、下叶焦枯。&&&&&&& 看来朋友这盆宝贝，是置于光线暗淡的室内栽培的，并且浇水过度泥土还溏泥憋闷，如此栽培即便其根系不悉数腐烂而走向死亡，在它残喘之余还希望于它能开花......是绝不可能的，即便以后6-7月也许会有嫩弱的花蕾，也将不会开放！&&&&&&&& 百合科植物基本属于旱生植物，有喜阳、喜湿润、喜中度肥分、极怕水涝的特点。如果想见识它到底是开什么样的花，请按它的基本属性栽培。请按以下方法：A）要用富含有机质团粒结构好（透水透气）的土壤，并用较大的陶土花盆栽培。B）要有良好的阳光，请置于向阳的窗台阳台栽培。C）浇水必须要“不干不浇，浇则浇透”，绝不可每天浇水。D）施肥要适度，以清淡的有机水肥为佳（可用淘米水、面汤、剩饭、鸡鸭鱼下脚料等发酵沤制）。&～～按以上四条加以管理，今年7月便可欣赏它开的花了！
你好，如果产后处于哺乳期，建议选择宫内节育器避孕，不主张口服避孕药，体外射精一般会影响性生活质量，同时不能百分百保证避孕。
您好 剖腹产两年以内是不能再生育的，以防发生子宫破裂。一般情况下在孕后期胎儿胎位稳定了，才可以确定是否在原来的剖腹产刀口位置的。
你好，音乐胎教可以从怀孕5个月后开始，比较适合的胎教音乐主要以C调为主，例如舒曼创作的钢琴曲《儿童情景》中的第七首梦幻曲、法国作曲家古诺的《圣母颂》、贝多芬的《致爱丽丝》和肖邦的《小夜曲》等等。
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