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兴化市兴润农村小额贷款有限公司
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兴化市小额贷款唤醒农村“沉睡的资本”
日期： 00:00
来源：江苏农业网
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　　11月9日，兴化市戴南镇董北村村民高俊平种植的100亩灵芝采收结束。灵芝品种是上乘的赤灵芝，共采收1000公斤，可加工灵芝孢子粉800公斤，当前市价每公斤为8000元，产值可达到640万元。“不仅能收回全部投资，还可获得近200万元的收益。”高俊平说，不是村小贷公司80万元的贷款支持，他这一项目很可能夭折。
　　高俊平说的小贷公司是董北村富联小贷公司，是全省第一家办在村里的小贷公司。“得悉高俊平资金缺口的情况，我们便以他大棚设施作抵押，满足他80万元的贷款要求。利率与商业银行持平。”董北富联小额贷款有限公司总经理张爱平说。
　　不动产成“沉睡的资本”
　　10月底，董北村村民钱德进耗资36万元的别墅建成。“虽然家里的钱全部投了上去，但很值得。一是改善了居住环境，二是可以抵押借贷。”钱德进说。
　　但在几年前，董北村的情形和全国一样，农房等都是沉睡的资本。任凭你的房屋有多豪华、造价多么不菲，可在银行就是不能抵押贷款。原因是，农村的房屋没有产权。依照现行《土地管理法》，农村土地属于集体所有，农民宅基地也不例外。
　　而对于农民来说，房子是他们最重要的财产。董北村党委书记张文德说，“农民最讲究面子，只要有可能，总要把房子建得体面点，即便借钱也在所不惜。”
　　董北村现有926户，有116户建有工厂，全村九成家庭住房是别墅，累计固定资产（不含机器设备）超15亿元。“这些本是最好的抵押品，但现行《担保法》明确规定，农村宅基地不能抵押。近年来国务院诸多文件也禁止城里人到农村购买宅基地。这等于剥夺了农民对宅基地的处分权。”兴化市新华人律师事务所律师吴卫斌说。
　　其实，尽管法律上宅基地属于“集体所有”，但由于农民的房屋建筑在宅基地上，农民实际占有并支配这些宅基地。进入上世纪90年代后，土地管理部门给农村宅基地发放了“农村集体建设土地使用证”，进一步确认了农民的宅基地权利。
　　建立“农民自己的银行”
　　如何将“沉睡的资本”变成“动产”流动起来，成为农民十分关心的问题，在董北村显得更为突出。张文德说，要解决这一问题，就必须拥有农民自己的银行。
　　2011年11月，经董北村申请和省金融办批准，全省第一个由农村集体经济参股筹资新建的农村小额贷款公司——董北富联小贷公司开业。公司注册资本1.2亿元。
　　兴化市农工办副主任李荣桦说，省金融办确定在董北村率先建立村级小额贷款公司，主要缘于董北村比较雄厚的经济实力和贷款需求。由于该村经营的特殊性，普通银行信贷“拖、慢、繁”远远不能解决经营户的资金瓶颈问题，董北村的小额贷款公司便应运而生。
　　张文德说，既然是农村小贷公司，理所当然地要为“三农”服务，对董北村而言，就是要为村民服务、为个体户和小微企业服务，切实解决借贷担保难问题。
　　该公司制定出台了《董北村农民贷款章程》，规定农民住房、集体土地的厂房、在田作物等均可抵押贷款。住房按现价评估的8折贷款，厂房按每平方米500元贷款，在田作物按照实产市场7折贷款。此外，该公司还试行“保证”、“信用户”、“农户联保”等方式的贷款。所谓“保证”，就是以自然人保证为主，不要求抵押；所有村民都是“信用户”，每户授信10万元以上，最高可达100万元。
　　“这些举措，都是商业银行不能办到的。”董北富联小额贷款有限公司董事长张宝说。
　　由于目前的政策规定，小额贷款公司“只贷不存”。为解决“无米下锅”，投放贷款持续性受到影响的问题，该公司一方面根据规定，增资扩股；另一方面开拓中间业务增加收入。从而保证了客户贷款的需求。
　　助全村经营户渡过难关
　　据董北富联小贷公司资料显示，自2011年11月运营，至2013年9月，累计发放贷款亿元。其中，今年1至9月，累计发放贷款678笔2.9亿元。
　　“董北村有116家小微企业、480户在村不锈钢市场经营不锈钢材料、210户在全国各大城市开办不锈钢专营店，这几年在不利的市场形势下，全村没有一家企业和经营户因为资金困难导致生产和经营受到制约。这几年，全村工业产值、利税均保持大幅增长。2012年，全村实现三业产值50亿元、村集体经营收入2016万元、农民人均纯收入3.6万元。”张文德说，原因之一是小贷公司发挥了重要作用。
　　“村小贷公司对我们体贴入微，亲切得就像自己家里办的。”村民吕常和感触地说。
　　2012年2月，在郑州开办连锁店经营不锈钢的吕常和，急需20万元资金周转。他便向当地银行贷款，当地银行便以户口不在本地拒贷。于是，他便回兴化向银行贷款。兴化银行又以店不在兴化，无法进行信贷调查的理由拒绝贷款。吕常和无奈，来到村小贷公司。“想不到，我的家庭情况及经营情况在小贷公司早有备案。”吕常和说，更想不到，当天，小贷公司就满足了他20万元的贷款需求。
　　2012年6月，吕常和投资300万元回村兴办了不锈钢钢丝绳小微企业，今年2月又投入200万元加盟村现代农业园。小贷公司副总经理王德安得知他连续办了两个项目，资金上有缺口，便主动追加80万元贷款。
　　“董北富联小贷公司允许利用农房、厂房抵押贷款，一方面提高了农民的融资能力，同时也解除了对农民财产权利的限制。此举不仅在小贷公司值得推广，对银行业来说，也值得借鉴。”李荣桦说。
　　据介绍，目前，浙江嘉兴市、诸暨市等地已出台新政，推出农村住房、土地承包权抵押贷款。
　　兴化农村商业银行股份有限公司董事长黄锦荣说，董北富联小贷公司开展了一个很好的探索，农村住房、集体土地所有权的厂房、土地承包权等抵押贷款，将是大势所趋，势在必行。}