人民币银行结算账户管理办法实施细则（银发[2005]16号）
关于印发《实施细则》的通知
银发[2005]16号
中国人民银行各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行，各政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行，国家邮政储汇局：
&&&&现将《人民币银行结算账户管理办法实施细则》（以下简称《实施细则》）印发给你们，并就有关事项通知如下：
&&&&一、《国务院对确需保留的行政审批项目设定行政许可的决定》（国务院令[号）明确规定，“银行账户行政许可证核发”为人民银行职责范围内的行政许可项目。据此，《人民币银行结算账户管理办法》（以下简称访法》）中所称“开户登记证”相应改为“开户许可证”。同时，《办法》第三十二条、第五十五条关于“银行撤销单位银行结算账户时应在其基本存款账户开户登记证上注明销户日期并签章”的规定以及第六十七条关于对该条第（二）项所列“开立或撤销单位银行结算账户，未按本办法规定在其基本存款账户开户登记证上予以登记、签章”的处罚规定不再适用。
&&&&二、在已运行人民币银行结算账户管理系统（以下简称“账户管理系统”）的省（自治区、直辖市）使用《实施细则》规定的“开户许可证”；尚未运行账户管理系统的省（自治区、直辖市），仍使用《中国人民银行关于实施〈人民币银行结算账户管理办法〉有关事项的通知》（银发[号）规定的“开户核准通知书”。
&&&&三、请中国人民银行各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行将本通知转发至所在省（自治区、直辖市）的城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城乡信用社和外资银行，并做好本省（自治区、直辖市）的宣传和培训等工作，确保《办法》和《实施细则》的有效实施。
实施中的情况和问题，请及时报告中国人民银行。
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&中国人民银行
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&二○○五年一月十九日
人民币银行结算账户管理办法实施细则
&&&&第一章　总
&&&&第一条　为加强人民币银行结算账户（以下简称“银行结算账户”）管理，维护经济金融秩序稳定，根据《人民币银行结算账户管理办法》（以下简称《办法》），制定本实施细则。
&&&&第二条　《办法》和本实施细则所称银行，是指在中华人民共和国境内依法经批准设立，可经营人民币支付结算业务的银行业金融机构。
&&&&第三条　中国人民银行是银行结算账户的监督管理部门，负责对银行结算账户的开立、使用、变更和撤销进行检查监督。
&&&&第四条　中国人民银行通过人民币银行结算账户管理系统（以下简称“账户管理系统”）和其他合法手段，对银行结算账户的开立、使用、变更和撤销实施监控和管理。
&&&&第五条　中国人民银行对下列单位银行结算账户实行核准制度：
&&&&（一）基本存款账户；
&&&&（二）临时存款账户（因注册验资和增资验资开立的除外）；
&&&&（三）预算单位专用存款账户；
&&&&（四）合格境外机构投资者在境内从事证券投资开立的人民币特殊账户和人民币结算资金账户（以下简称“QFII专用存款账户”）。
&&&&上述银行结算账户统称核准类银行结算账户。
&&&&第六条　《办法》中“开户登记证”全部改为开户许可证。开户许可证是中国人民银行依法准予申请人在银行开立核准类银行结算账户的行政许可证件，是核准类银行结算账户合法性的有效证明。
&&&&中国人民银行在核准开立基本存款账户、临时存款账户（因注册验资和增资验资开立的除外）、预算单位专用存款账户和QFII专用存款账户时分别颁发基本存款账户开户许可证、临时存款账户开户许可证和专用存款账户开户许可证（附式1）。
&&&&第七条　人民银行在颁发开户许可证时，应在开户许可证中载明下列事项：
&&&&（一）“开户许可证”字样；
&&&&（二）开户许可证编号；
&&&&（三）开户核准号；
&&&&（四）中国人民银行当地分支行账户管理专用章；
&&&&（五）核准日期；
&&&&（六）存款人名称；
&&&&（七）存款人的法定代表人或单位负责人姓名；
&&&&（八）开户银行名称；
&&&&（九）账户性质；
&&&&（十）账号。
&&&&临时存款账户开户许可证除记载上述事项外，还应记载临时存款账户的有效期限。
&&&&第八条　《办法》和本实施细则所称“注册地”是指存款人的营业执照等开户证明文件上记载的住所地。
&&&&第二章　银行结算账户的开立
&&&&第九条　存款人应以实名开立银行结算账户，并对其出具的开户申请资料实质内容的真实性负责，法律、行政法规另有规定的除外。银行应负责对存款人开户申请资料的真实性、完整性和合规性进行审查。中国人民银行应负责对银行报送的核准类银行结算账户的开户资料的合规性以及存款人开立基本存款账户的唯一性进行审核。
&&&&第十条　境外（含港澳台地区）机构在境内从事经营活动的，或境内单位在异地从事临时活动的，持政府有关部门批准其从事该项活动的证明文件，经中国人民银行当地分支行核准后可开立临时存款账户。
&&&&第十一条　单位存款人因增资验资需要开立银行结算账户的，应持其基本存款账户开户许可证、股东会或董事会决议等证明文件，在银行开立一个临时存款账户。该账户的使用和撤销比照因注册验资开立的临时存款账户管理。
&&&&第十二条　存款人为临时机构的，只能在其驻在地开立一个临时存款账户，不得开立其他银行结算账户。
&&&&存款人在异地从事临时活动的，只能在其临时活动地开立一个临时存款账户。
&&&&建筑施工及安装单位企业在异地同时承建多个项目的，可根据建筑施工及安装合同开立不超过项目合同个数的临时存款账户。
&&&&第十三条　《办法》第十七条所称“税务登记证”是指国税登记证或地税登记证。
&&&&存款人为从事生产、经营活动的纳税人，根据国家有关规定无法取得税务登记证的，在申请开立基本存款账户时可不出具税务登记证。
&&&&第十四条　存款人凭《办法》第十九条规定的同一证明文件，只能开立一个专用存款账户。
&&&&合格境外机构投资者申请开立QFII专用存款账户应根据《办法》第二十条的规定出具证明文件，无须出具基本存款账户开户许可证。
&&&&第十五条　自然人除可凭《办法》第二十二条规定的证明文件申请开立个人银行结算账户外，还可凭下列证明文件申请开立个人银行结算账户：
&&&&（一）居住在境内的中国公民，可出具户口簿或护照。
&&&&（二）军队（武装警察）离退休干部以及在解放军军事院校学习的现役军人，可出具离休干部荣誉证、军官退休证、文职干部退休证或军事院校学员证。
&&&&（三）居住在境内或境外的中国籍的华侨，可出具中国护照。
&&&&（四）外国边民在我国边境地区的银行开立个人银行账户，可出具所在国制发的《边民出入境通行证》。
&&&&（五）获得在中国永久居留资格的外国人，可出具外国人永久居留证。
&&&&第十六条　《办法》第二十三条第（一）项所称出具“未开立基本存款账户的证明”（附式2）适用以下三种情形：
&&&&（一）注册地已运行账户管理系统，但经营地尚未运行账户管理系统的；
&&&&（二）经营地已运行账户管理系统，但注册地尚未运行账户管理系统的；
&&&&（三）注册地和经营地均未运行账户管理系统的。
&&&&第十七条　存款人为单位的，其预留签章为该单位的公章或财务专用章加其法定代表人（单位负责人）或其授权的代理人的签名或者盖章。存款人为个人的，其预留签章为该个人的签名或者盖章。
&&&&第十八条　存款人在申请开立单位银行结算账户时，其申请开立的银行结算账户的账户名称、出具的开户证明文件上记载的存款人名称以及预留银行签章中公章或财务专用章的名称应保持一致，但下列情形除外：
&&&&（一）因注册验资开立的临时存款账户，其账户名称为工商行政管理部门核发的“企业名称预先核准通知书”或政府有关部门批文中注明的名称，其预留银行签章中公章或财务专用章的名称应是存款人与银行在银行结算账户管理协议中约定的出资人名称；
&&&&（二）预留银行签章中公章或财务专用章的名称依法可使用简称的，账户名称应与其保持一致；
&&&&（二）没有字号的个体工商户开立的银行结算账户，其预留签章中公章或财务专用章应是个体户字样加营业执照上载明的经营者的签字或盖章。
&&&&第十九条　存款人因注册验资或增资验资开立临时存款账户后，需要在临时存款账户有效期届满前退还资金的，应出具工商行政管理部门的证明；无法出具证明的，应于账户有效期届满后办理销户退款手续。
&&&&第二十条　《办法》第二十七条所称“填制开户申请书”是指，存款人申请开立单位银行结算账户时，应填写“开立单位银行结算账户申请书”（附式3），并加盖单位公章。存款人有组织机构代码、上级法人或主管单位的，应在“开立单位银行结算账户申请书”上如实填写相关信息。存款人有关联企业的，应填写“关联企业登记表”（附式4）。存款人申请开立个人银行结算账户时，应填写“开立个人银行结算账户申请书”（附式5），并加其个人签章。
&&&&第二十一条　中国人民银行当地分支行在核准存款人开立基本存款账户后，应为存款人打印初始密码，由开户银行转交存款人。
&&&&存款人可到中国人民银行当地分支行或基本存款账户开户银行，提交基本存款账户开户许可证，使用密码查询其已经开立的所有银行结算账户的相关信息。
&&&&第二十二条　开户银行和存款人签订的银行结算账户管理协议的内容可在开户申请书中列明，也可由开户银行与存款人另行约定。
&&&&第二十三条　存款人符合《办法》和本实施细则规定的开户条件的，银行应为其开立银行结算账户。
&&&&第三章　银行结算账户的使用
&&&&第二十四条　《办法》第三十六条所称“临时存款账户展期”的具体办理程序是，存款人在临时存款账户有效期届满前申请办理展期时，应填写“临时存款账户展期申请书”（附式6），并加盖单位公章，连同临时存款账户开户许可证及开立临时存款账户时需要出具的相关证明文件一并通过开户银行报送中国人民银行当地分支行。
&&&&符合展期条件的，中国人民银行当地分支行应核准其展期，收回原临时存款账户开户许可证，并颁发新的临时存款账户开户许可证。不符合展期条件的，中国人民银行当地分支行不核准其展期申请，存款人应及时办理该临时存款账户的撤销手续。
&&&&第二十五条　《办法》第三十八条所称“正式开立之日”具体是指：对于核准类银行结算账户，“正式开立之日”为中国人民银行当地分支行的核准日期；对于非核准类单位银行结算账户，“正式开立之日”为银行为存款人办理开户手续的日期。
&&&&第二十六条　当存款人在同一银行营业机构撤销银行结算账户后重新开立银行结算账户时，重新开立的银行结算账户可自开立之日起办理付款业务。
&&&&第二十七条　《办法》第四十一条所称“有下列情形之一的”，是指“有下列情形之一”，且符合“单位从其银行结算账户支付给个人银行结算账户的款项每笔超过5万元”的情形。
&&&&第二十八条　《办法》第四十二条所称“银行应按第四十条、第四十一条规定认真审查付款依据或收款依据的原件，并留存复印件”是指：对于《办法》第四十条规定的情形，单位银行结算账户的开户银行应认真审查付款依据的原件，并留存复印件；对于《办法》第四十一条规定的情形，个人银行结算账户的开户银行应认真审查收款依据的原件，并留存复印件。
&&&&存款人应对其提供的收款依据或付款依据的真实性、合法性负责，银行应按会计档案管理规定保管收款依据、付款依据的复印件。
&&&&第二十九条　个人持出票人（或申请人）为单位且一手或多手背书人为单位的支票、银行汇票或银行本票，向开户银行提示付款并将款项转入其个人银行结算账户的，应按照《办法》第四十一条和本实施细则第二十八条的规定，向开户银行出具最后一手背书人为单位且被背书人为个人的收款依据。
&&&&第三十条　《办法》第四十四条所称“规定期限”是指银行与存款人约定的期限。
&&&&第四章　银行结算账户的变更与撤销
&&&&第三十一条　《办法》第四十六条所称“提出银行结算账户的变更申请”是指，存款人申请办理银行结算账户信息变更时，应填写“变更银行结算账户申请书”（附式7）。属于申请变更单位银行结算账户的，应加盖单位公章；属于申请变更个人银行结算账户的，应加其个人签章。
&&&&第三十二条　存款人申请变更核准类银行结算账户的存款人名称、法定代表人或单位负责人的，银行应在接到变更申请后的2个工作日内，将存款人的“变更银行结算账户申请书”、开户许可证以及有关证明文件报送中国人民银行当地分支行。
&&&&符合变更条件的，中国人民银行当地分支行核准其变更申请，收回原开户许可证，颁发新的开户许可证。不符合变更条件的，中国人民银行当地分支行不核准其变更申请。
&&&&第三十三条　存款人因《办法》第四十九条第（一）、（二）项原因撤销银行结算账户的，应先撤销一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户，将账户资金转入基本存款账户后，方可办理基本存款账户的撤销。
&&&&第三十四条　存款人因《办法》第四十九条第（三）、（四）项原因撤销基本存款账户后，需要重新开立基本存款账户的，应在撤销其原基本存款账户后10日内申请重新开立基本存款账户。
&&&&存款人在申请重新开立基本存款账户时，除应根据《办法》第十七条的规定出具相关证明文件外，还应出具“已开立银行结算账户清单”（附式8）。
&&&&第三十五条　存款人申请撤销银行结算账户时，应填写“撤销银行结算账户申请书”（附式9）。属于申请撤销单位银行结算账户的，应加盖单位公章；属于申请撤销个人银行结算账户的，应加其个人签章。
&&&&第三十六条　银行在收到存款人撤销银行结算账户的申请后，对于符合销户条件的，应在2个工作日内办理撤销手续。
&&&&第三十七条　《办法》第五十四条所称交回“开户登记证”是指存款人撤销核准类银行结算账户时应交回开户许可证。
&&&&第三十八条　存款人申请临时存款账户展期，变更、撤销单位银行结算账户以及补（换）发开户许可证时，可由法定代表人或单位负责人直接办理，也可授权他人办理。
&&&&由法定代表人或单位负责人直接办理的，除出具相应的证明文件外，还应出具法定代表人或单位负责人的身份证件；授权他人办理的，除出具相应的证明文件外，还应出具法定代表人或单位负责人的身份证件及其出具的授权书，以及被授权人的身份证件。
&&&&第三十九条　对于按照《办法》和本实施细则规定应撤销而未办理销户手续的单位银行结算账户，银行应通知该单位银行结算账户的存款人自发出通知之日起30日内办理销户手续，逾期视同自愿销户，未划转款项列入久悬未取专户管理。
&&&&第五章　银行结算账户的管理
&&&&第四十条　中国人民银行当地分支行通过账户管理系统与支付系统、同城票据交换系统等系统的连接，实现相关银行结算账户信息的比对，依法监测和查处未经中国人民银行核准或未向中国人民银行备案的银行结算账户。
&&&&第四十一条　账户管理系统中的银行机构代码是按照中国人民银行规定的编码规则为银行编制的，用于识别银行身份的唯一标识，是账户管理系统的基础数据。
&&&&中国人民银行负责银行机构代码信息的统一管理和维护。银行应按要求准确、完整、及时地向中国人民银行当地分支行申报银行机构代码信息。
&&&&第四十二条　中国人民银行应将开户许可证作为重要空白凭证进行管理，建立健全开户许可证的印制、保管、领用、颁发、收缴和销毁制度。
&&&&第四十三条　开户许可证遗失或毁损时，存款人应填写“补（换）发开户许可证申请书”（附式10），并加盖单位公章，比照《办法》和本实施细则有关开立银行结算账户的规定，通过开户银行向中国人民银行当地分支行提出补（换）发开户许可证的申请。申请换发开户许可证的，存款人应缴回原开户许可证。
&&&&第四十四条　单位存款人申请更换预留公章或财务专用章，应向开户银行出具书面申请、原预留公章或财务专用章等相关证明材料。
&&&&单位存款人申请更换预留公章或财务专用章但无法提供原预留公章或财务专用章的，应向开户银行出具原印签卡片、开户许可证、营业执照正本、司法部门的证明等相关证明文件。
&&&&单位存款人申请变更预留公章或财务专用章，可由法定代表人或单位负责人直接办理，也可授权他人办理。由法定代表人或单位负责人直接办理的，除出具相应的证明文件外，还应出具法定代表人或单位负责人的身份证件；授权他人办理的，除出具相应的证明文件外，还应出具法定代表人或单位负责人的身份证件及其出具的授权书，以及被授权人的身份证件。
&&&&第四十五条　单位存款人申请更换预留个人签章，可由法定代表人或单位负责人直接办理，也可授权他人办理。
&&&&由法定代表人或单位负责人直接办理的，应出具加盖该单位公章的书面申请以及法定代表人或单位负责人的身份证件。
&&&&授权他人办理的，应出具加盖该单位公章的书面申请、法定代表人或单位负责人的身份证件及其出具的授权书、被授权人的身份证件。无法出具法定代表人或单位负责人的身份证件的，应出具加盖该单位公章的书面申请、该单位出具的授权书以及被授权人的身份证件。
&&&&第四十六条　存款人应妥善保管其密码。存款人在收到开户银行转交的初始密码之后，应到中国人民银行当地分支行或基本存款账户开户银行办理密码变更手续。
&&&&存款人遗失密码的，应持其开户时需要出具的证明文件和基本存款账户开户许可证到中国人民银行当地分支行申请重置密码。
&&&&第六章　附
&&&&第四十七条　本实施细则所称各类申请书，可由银行参照本实施细则所附申请书式样，结合本行的需要印制，但必须包含本实施细则所附申请书式样中列明的记载事项。
&&&&第四十八条　《办法》和本实施细则所称身份证件，是指符合《办法》第二十二条和本实施细则第十五条规定的身份证件。
&&&&第四十九条　本实施细则由中国人民银行负责解释、修改。
&&&&第五十条　本实施细则自日起施行。
&&&&附式1：开户许可证（基本存款账户）
&&&&（一）正面
&&&&开户许可证
&&&&核准号：编号：
&&&&经审核，（存款人名称）
符合开产条件，准予开立基本
&&&&存款账户。
&&&&法定代表人（单位负责人）开户银行
&&&&发证机关（盖章）
&&&&（二）背面
&&&&注意事项
&&&&一、本证是证明核准类银行结算账户合法性的有效证件，由存款入持有。
&&&&二、存款人和银行应按《人民币银行结算账户管理办法》和《人民币银行结算账户管理办法实施细则》的规定使用本证。
&&&&三、存款人应妥善保管本证。本征遗失、毁损的，应向中国人民银行当地分支行申请补
&&&&（换）发．并承担因遗失、毁损本证所造成的一切损失。
&&&&四、本证由中国人民银行监制，严禁变造、伪造、涂改和私自印制。
&&&&附式1：
&&&&开户许可证（专用存款账户）
&&&&（一）正面
&&&&开户许可证
&&&&核准号：编号：0
&&&&经审核，（存款人名称）符合开户条件，准予开立专用存款账户。
&&&&法定代表人（单位负责人）开户银行
&&&&发证机关（盖章）
&&&&（二）背面
&&&&注意事项
&&&&一、本证是证明核准类银行结算账户合法性的有效证件，由存款入持有。
&&&&二、存款人和银行应按《人民币银行结算账户管理办法》和《人民币银行结算账户管理办法实施细则》的规定使用本证。
&&&&三、存款人应妥善保管本证。本征遗失、毁损的，应向中国人民银行当地分支行申请补
&&&&（换）发，并承担因遗失、毁损本证所造成的一切损失。
&&&&四、本证由中国人民银行监制，严禁变造、伪造、涂改和私自印制。
&&&&附式1：开户许可证（临时存款账户）
&&&&（一）正面
&&&&开户许可证
&&&&核准号：编号：0
&&&&经审核，（存款人名称）符合开户条件，准予开立临时存款账户。
&&&&法定代表人（单位负责人）开户银行
&&&&账号．有效期至
&&&&发证机关（盖章）
&&&&（二）背面
&&&&注意事项
&&&&一、本证是证明核准类银行结算账户合法性的有效证件，由存款入持有。
&&&&二、存款人和银行应按《人民币银行结算账户管理办法》和《人民币银行结算账户管理办法实施细则》的规定使用本证。
&&&&三、存款人应妥善保管本证。本征遗失、毁损的，应向中国人民银行当地分支行申请补（换）发，并承担因遗失、毁损本证所造成的一切损失。
&&&&四、本证由中国人民银行监制，严禁变造、伪造、涂改和私自印制。
&&&&附式2：未开立基本存款账户证明
&&&&中国人民银行分（支）行：
&&&&经调查，存款人未开立基本存款账户，特此证明。
&&&&存款人信息如下：
&&&&存款人名称：
&&&&营业执照注册号：
&&&&组织机构代码：
&&&&原基本存款账户开户许可证核准号：
&&&&有效日期：
&&&&中国人民银行分（支）行（签章）
&&&&联系人：
&&&&联系电话：传真：
&&&&联系地址：
&&&&填制说明：
&&&&1．本证明书一式两联，一联交申请人，一联中国人民银行当地分支行留存。
&&&&2．本证明复印无效。
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。巧存使利息“翻倍” 六招高智商储蓄轻松赚千万-法律资讯/法治新闻-法邦网
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&&& 经济与法
巧存使利息“翻倍” 六招高智商储蓄轻松赚千万
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市场走势不明朗 三种存钱法“铁定”多赚钱
目前，投资市场的走势不明朗，一些人暂时放弃了投资规划，而选择将钱存到银行里。要如何让存在银行的钱产生更多的利息，这个看似简单的事，也有小道道。
建行福州城东支行理财师林小姐说，可通过三种储蓄组合来赚取更多的利息。
一是阶梯存储法。
以10万元为例，4万元存活期，便于随时支取；另外6万元分别存1年期、2年期、3年期定期储蓄各2万元。1年后，将到期的2万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。
林小姐说，阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。
二是连月存储法。
连月存储法又称为“12张存单法”，即居民每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差1个月。
“这种存储方法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。”林小姐说。
三是组合存储法。
组合存储是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。即，先存为存本取息储蓄，1个月后取出利息，再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。这样，存本取息储蓄的利息，在存入零存整取储蓄账户后又获得了利息。本报记者刘龙海
活期存款有三种不同“活法”可让收益最大化
由于今年以来股市回暖，不少投资者手里掌握着大量资金寻机介入股市，而这部分资金往往以活期存款的方式躺在账户里。
交通银行湖南省分行金融理财师(AFP)宋章毅表示，其实目前各家银行都推出了类似活期存款的超短期理财产品，投资者只要动动手指就可以让资金获得远高于活期存款的收益，而且不用担心自己错过股市行情。
那么怎样才能做到既灵活用钱，收益又高于活期存款呢？以10万元为例，宋章毅给出了三种方法：
方法一7天通知存款
眼下，银行活期存款利率为0.36%，10万元闲置资金在活期账户上呆一年，收益360元。
银行通知存款有1天期和7天期两种，1天期通知存款利率为0.81%，7天期通知存款利率为1.35%，而且采取每满一个周期后本息自动滚存的方式计算复利，只要存期超过1天或者7天，实际收益率高于0.81%或者1.35%。以7天通知存款理财，则即使按单利计算，一年内10万元的收益为1350元。
方法二现金管理型理财
目前，一些银行推出了可以日日申购和赎回的现金管理类理财产品，收益率比通知存款要略高。
如交行推出的“天添利”产品分为A款和B款。A款预期年化收益率1.35%，期限6个月，认购、申购和赎回均不收费。投资范围依据银行之间市场信用级别较高、流动性较好的金融工具。而B款产品的预期年化收益率1.51%，也可持续运作，且认购、申购不收费，赎回每笔5元。“天添利”产品可做到赎回申请当日确认，资金当日到账，方便客户款项的及时使用。该款产品的收益率是活期储蓄的4倍多。
方法三短期理财产品
目前，银行推出的理财产品七成以上都是期限在半年以内的短期理财产品，期限从几天到几个月，丰富多样。根据期限不同，收益率在1.4%~3%之间，比7天通知存款和现金管理类理财产品高。如50天期信托理财产品，年收益率为1.85%，75天期理财产品，年收益率为2.0%.(记者黄清安 长沙晚报)
存1年享5年期利息通缩期变着花样存钱收益高
在目前市场低迷的情况下，“开源”对上班一族来说似乎太难，特别是对月光族，“节流”则是值得重视的积累财富的方式。
建行福州城东支行理财师王小姐建议上班一族，可绑定自己的工资卡，自动将卡内的活期存款转为定期。
王小姐说，工资卡里的钱都是活期存款，而目前活期存款的年利息为0.36%，低利息收益相当于让活期存款在工资卡里睡大觉，而目前定期存款最低的年利息是1.71%，想进行固定储蓄和赚定期利息，又不想总是跑银行而浪费时间，可从办理工资卡的约定转存开始。
以一家银行的约定转存为例，如果你现在有1.1万元的储蓄存款，全部以活期存在银行，一年应得利息为：11000？。36%=39.6元。如果你选择约定转存，你可以与银行约定好，1000元存活期，超过部分存一年定期。那么，这1.1万元就被分成了1000元的活期和1万元的一年定期。一年下来，你应得利息为：1000？。36%+10000？。25%=3.6+225=228.6元。两者相比，后者应得利息是前者的5.75倍。
想拥有此项服务的人，可凭工资卡和身份证，到银行柜台开通这项服务，并可设定一个转存点，让活期账户里的资金自动划转到定期账户。需要注意的是，不同银行的转存起点和时间有所不同。
另外，工薪族还可以选择基金定投，来管理自己的银行卡，从而达到强制储蓄的目的。具体做法是，和银行签订一个协议，约定每月的扣款金额，以后每月银行就会从你的工资卡中扣除约定款项，划到基金账户完成基金的申购。
玩转“高智商”存款让闲钱获得超过4倍收益
刚从学校退休下来的丁成根教授，生活就像报销了的机器戛然停止了运转，让人难以适应。
为了给自己找点事情做，丁成根开始学会了炒股、买卖基金。最近市道不好，他开始盯上了银行储蓄的巧用学问。
丁成根的退休工资每个月都会如数稳定地转到帐户上。时间长了，活期存着太不划算，加之货币贬值的速度，或许细算起来，自己一辈子的辛苦钱还会贬了值呢。但若存做定期，万一股市和楼市起色了，手头又拿不出那么多的现金来。于是，丁老开始搜索一种介于定期与活期存款之间的储种。最后，他选择了通知存款作为这一年主要的理财手段。
“我的钱都存了通知存款，利息比活期高一倍多。”丁老发现后窃喜不已。“这段时间各种变化较多，没敢再买理财产品，将资金抽出来存在银行避险。”
“必须讲究存款策略，防止在降息中有小损失。”丁老说，存款也要懂得变通。丁老除去卡在基金和股票里的50万，他把剩余的存款20多万全都办理了七天通知存款。“七天通知存款”的利率降息后目前为1.35%，每十万元每周比活期多近10元利息。“通常我会连续办理28天通知存款，这个期间，如果有国债发放或有好的固定类收益产品，我再次将这些钱用作这方面的投资。”丁老对自己的资产管理现状非常之满意。曾经在股市淘金在股市大跌之前撤出了一部分钱，也正好活用到存款储蓄上来。丁老自认为是虽老但是心理承受能力还是挺棒的，所以他仍然喜欢刺激的股市交易。“我会随时观察形势变化，准备再次投入收益更高，风险也更高的理财大潮中去。”丁老的理财智慧颇独到。
丁老理小财选定通知存款
能了解并运用通知存款的人，绝对是个理财潮人，退休教授丁老理小财潮了一把。
对稳健理财的“铁杆储户”而言，储蓄是他们最中意的选择。就像丁成根的家庭一样，备用金因金额小、不固定，随时都有动用的可能。银行的产品设计专家经过一番测算后发现，原来这是一块大有赚头的肥肉，于是乎，各大银行推出了名曰“通知存款”的介于活期和定期的新变种产品。
通知存款的存取有着一定的规矩：个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。个人通知存款按存款人选择的提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。其中一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需二天；七天通知存款需要提前七天向银行发出支取通知，并且存期最少需七天。目前就国内银行而言，人民币通知存款主要有1天通知存款和7天通知存款两种，外币只有7天通知存款一种。最低起存金额为人民币五万元(含)，外币等值五千美元(含).
“嘿嘿，不谦虚地说，我已经对通知存款的流程极为熟练了。”为了方便，丁成根经常在存入款项开户时即提前通知取款日期或约定转存存款日期和金额。
丁老：通知存款，我有3密招
1。若非不得已，千万不要在7天内支取存款。
如果投资者在向银行发出支取通知后未满7天即前往支取，则支取部分的利息只能按照活期存款利率计算；
2。不要在已经发出支取通知后逾期支取，否则，支取部分也只能按活期存款利率计息；
3。不要支取金额不足或超过约定金额。因为不足或超过部分也会按活期存款利率计息；支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息收益不会受到损失。
通知存款之外，老丁还做了些什么
在历练了一年后，丁成根对银行储蓄理财有了更多心得。
“采取‘存长不存短’(选长期定存，不选短期)的策略，将利率锁在高档。”这只是丁成根对于储蓄最浅层次的“研究结论”。丁成根分享了自己的储蓄心得。
策略1定存分笔存提高流动性
若将闲置资金全部长期定存，万一临时需要现金时，提早解约会损失两成的利息。不妨将定存化整为零，拆分为小单位，并设定不同到期日，这样的好处是每隔一段时间便有定存到期，资金流动无恙，将定存当成活存用，利息却比活存高6倍多(一年期2.25%比活期0.36%)。例如，将手中5万元资金，拆分成1万元一份，分别存1年期、2年期、3年期、4年期、5年期定存；一年后，再将第一笔到期的1万元开设一个5年期存单，依次类推。
策略2自动转存最省心
各银行均推出存款到期自动转存服务，避免存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失。值得注意的是，有的银行是默认无限次自动转存，有的只默认自动转存一次，而有的需储户选择才自动转存。
策略3提前支取有窍门
如果急需用钱，而资金都已存了定期，不妨考虑以下列方式提前支取，将损失减少到最小：根据自己的实际需要，办理部分提前支取，剩下的存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。要注意的是部分提前支取业务仅限办理一次。
以定期为主，通知存款为辅，少量的活期。
在经济下滑时，多选长期定存，以锁定高利率；在经济低谷时，多选短期的定存，存期一般不宜超过3年，给自己一个灵活性；当经济开始好转时，不存长定期，改以长线投资为主。
一天通知存款
一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需二天。
七天通知存款
需要提前七天向银行发出支取通知，并且存期最少需七天。
复利计算通知存款
存款周期内是单利，如定期七天，期内按单利计，七天后按本金加上一周期利息计息，不断滚动。
1。存钱只图方便
有的人仅仅为了方便支取就把数千元乃至上万元钱都存入活期，这种做法当然不可取。目前的活期存款年利率为0.36%，一年期年利率为2.25%，三年期年利率为3.33%，五年期年利率为3.60%。假如以5万元为例，扣除利息税后，三年期获得的存款利息约为1665元，五年期获得的利息约为1800元，假如把这5万元存为活期，一年只有180元利息，即使存三年利息千元都不到。由此可见，同样是5万元，存的期限相同但存款方式不同，三年活期和三年定期的利息差距还是不小的。
2。存期越长越划算
不少人为了多得利息，把大额存款都集中到了三年期和五年期上，而没有仔细考虑自己预期的使用时间，盲目地把余钱全都存成长期，如果急需用钱，办理提前支取，就出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。现在针对这一情况，银行规定对于提前支取的部分按活期算利息，没提前支取的仍然按原来的利率算。个人应按各自不同的情况选择存款期限和类型。
6招高智商储蓄
相信，绝大部分中国人非常了解“储蓄”，从孩时从父母手上接过小猪瓷罐儿开始。
但是，储蓄并不意味着是理财，懂赚钱、懂花钱、懂理财，这样的人才算得上“高财商”。这期“消费理财”的主题是“善用储蓄法”，下面的3个小妙招，是我们精心为读者准备的，帮助你迅速累积财富。
月月存储法
这个地球人都知道的储蓄方法可以给你带来意想不到的收益。月月发，月月存。收益高于零存整取，“月光族”最宜使用。
按月将定额资金存入定期，所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月，以1年为周期存满12张。次年将资金与第一张存单本息汇总后再进行下一轮储蓄，以此循环。
交替储蓄法
如果手上闲钱较多，一年之内不会用到，用交替储蓄法会更方便。
假设你有3万元现金，把它平均分成2份(各1.5万元)分别存成半年和1年的定期存款。半年后，把其中到期的那一笔改存成1年定期，并将两份1年期存款都设定成自动转存(即存款到期后如果你不取出，就会自动延长一个储蓄周期)。这样交替储蓄，循环时间为半年，在每个半年时间到期后需要用钱时，你都可以有到期的存单可以支取。
四分储蓄法
这招对于在一年之内会用到，但不确定何时用、一次用多少的小数额闲置金来说最实用。因为金额较少的活期账户不仅利息少得可怜，还可能随着金融市场波动而越变越少。用四分法进行定期储蓄，不仅利息会比存一笔活期储蓄高得多，到用钱时也能以最小损失取出需要的数额。
假设你有1万元现金，把它分成金额不同的四份——1000元、2000元、3000元、4000元，然后分别存成四张一年期的定期存单。当有需要时，取出与所需数额最接近的那张定期存单。既能满足用钱需求，又能最大限度得到高额利息。
利滚利存储法
决不能让钱闲着。让利息像雪球滚起来，让一笔钱能取得了两份利息。
假如现在有3万元，可以先考虑把它存成存本取息储蓄，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息。
阶梯存储法
为子女积累教育基金，短存的照顾短用，长存的不放弃高收益，生活节奏井井有条。
假定家庭持有5万元，可分别用1万元开设一个一年期存单，用1万元开设一个两年期存单，用1万元开设一个三年期存单，用1万元开设一个四年期存单(即三年期加一年期)，用1万元开设一个五年期存单。这种存储方法能使储蓄到期额保持等量平衡，具有一定的计划性。
接力储蓄法
与交替储蓄法类似，但操作更灵活，是一种完全能代替日常活期储蓄的定期储蓄方法。
假设你每个月都会固定到银行存5000元活期存款。不妨将这5000元存成3个月定期。在之后的2个月中，继续坚持每月存一笔5000元定期存款，这样，在第四个月时，第一个月存的5000元存款已经到期，从此每个月你都有一笔3个月的定期存款到期可以支取啦！这种方式不仅不会影响你的日常用钱，还会取得比活期储蓄高得多的利息(即便是3个月的定期存款，利息也是活期存款的两倍以上).
钱该往哪儿放 让你的定期存款多赚钱？
钱该往哪儿放？放在活期账户里收益甚小，感觉不大划算；存成定期，2.25％的利率并不能吸引你；放到股市里？忙于工作的你可能无暇打理。记者经过多方调查比较，发现在众多银行的人民币理财产品中，有一些风险相对较低的理财产品可供选择。
这类产品主要以信贷类理财产品和债券、货币市场理财产品为主。它们所以一直在市场中保持优势，不在于其收益性，而在于其流动性和安全性。债券和货币市场类理财产品的收益水平一直处于较低位，集中在1.4％至2.5％之间。然而，由于债券和货币市场类理财产品的投资标的主要是银行间市场中的国债等低风险债券，因此理财产品风险程度低。
工商银行 （601398股吧,行情,资讯,主力买卖）“稳得利”系列理财产品是面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的信托投资类低风险理财产品，是非保本型的产品。据工商银行一位客户经理介绍，该产品自2006年推出以来，实际收益率从未低于过合同中明示的预期收益率。
这位经理介绍，该产品分为三个月、半年、一年、一年半四期，每周二、四轮流发售。三个月和半年期的预期收益率分别为2.1％、2.8％；而一年和一年半期的到期收益率能够分别达到3.5％和3.8％。不过，理财产品的收益率并不是固定的，每期都会围绕上述收益率略有变化。
相对于工商银行，招商银行 （600036股吧,行情,资讯,主力买卖）一款理财计划明示的到期收益率更好。11月3日开始发售的“招银进宝之贷里淘金47号理财计划”期限为3个月，预期收益率为2.35％，比工商银行同期限的产品高出0.25个百分点。而招行半年期和一年期的预期年化收益率更是能达到3.3％和4％之多。
以10000元为计息单位，我们来计算一下“招银进宝之贷里淘金47号理财计划”的收益。每计息单位理财收益=10000?理财计划预期最高到期年化收益率?实际理财天数?65，计算出每单位的收益后就可以算出理财收益了：投资者理财收益＝认购金额?0000?每计息单位理财收益。以三个月期的招行理财计划为例，假设理财本金为50000元，理财计划预期最高到期年化收益率为2.35％，每计息单位理财收益为：10000?.35％?4?65＝60.52元，投资者理财收益＝?0.52＝302.60元。
另外，除了信托投资类产品外，债券类的理财产品也是较佳的选择。这一类产品可以预知收益率，投资期短，收益有一定保证，如招商银行“金葵花”安心回报系列。记者从普益财富了解到，该类产品保证本金的较多，今年发行的大约300款产品中有63款是保证本金的，有11款保证收益。兴业银行 （601166股吧,行情,资讯,主力买卖）发行的理财产品中，以债券类产品为最多，推出“季季丰”、“陆陆发”、“年年升”系列产品，2009年上半年平均年收益率在4.5％～5.5％。
记者从多家银行了解到，各银行从下半年开始不断上调短期理财产品的收益。中行日前发布网上公告称，因近期货币和债券市场收益率变化，将“中银货币(爱基,净值,资讯)理财计划之日积月累”产品的预期年化收益率上调；工行也紧随其后，宣布上调4款理财产品年化收益率；招商银行、交通银行 （601328股吧,行情,资讯,主力买卖）等银行的多款人民币理财产品年化收益率也出现上涨。目前一个月期银行理财产品平均预期年化收益率为1.63％，与今年年初相比，增幅高达36％。从投资收益看，这些短期理财产品收益也略高于同期存款利率。
购买理财产品，投资者需要研究它的风险点，风险发生的机率大小，同时考虑风险承受能力，不能盲目去追行情。在流通性充裕、通胀预期存在的情况下，利率政策变动将给投资者带来一定的风险。另外，提前终止风险也是投资理财产品时不可忽视的问题。产品合同上的是否“保证收益”、“保证本金”也是需要投资者慎重关注的。
看银行怎样算利息
一样存款咋俩利息？原来是计息方法不同
同样数额的一年定期存款，在不同的银行利息却差了16.82元！这样的怪事儿让市民杜先生碰上了。是一家银行给少了？还是一家银行给多了呢？
储户疑问一样存款咋俩利息呢？
杜先生日分别在铁西区两家银行网点存了2.5万元一年定期存款，当时的年利率是4.14％。今年2月18日，他拿存单到两家银行网点取本息，结果一家银行税后利息为1018.61元，另外一家银行利息为1001.79元，两笔同样的存款利息差了16.82元。
银行定期存款利率不是一样的吗？为什么利息出现差异？杜先生向两家银行一打听，结果银行工作人员均称自己是按照银行规定计算出来的，没有任何差错。“这就奇怪了，一样存款出来俩利息，各家银行不是利率相同吗？”杜先生纳闷地向记者咨询。
银行解释计算方法略有不同
2月18日下午，记者与两家银行分别取得联系，一家银行的王经理说，他们使用的是按日计息法，即年息/360=日息，然后乘以实际天数=实际利息。客户存款期实际天数为366天，所以总利息=2％/360×366=1052.25元，扣除33.64元(利息税)=1018.61元。
另外一家银行工作人员则告诉记者，整存整取计息方法为本金×利率，总利息=2％=1035元。存款期间，日起国家取消征收储蓄5％利息税，因此要扣除231天的5％利息税33.21元，实际得到利息1001.79元。别家银行采用日息×366的做法有变相提高存款利率之嫌。
记者调查①业内普遍采用逐笔计息法
两种计息办法，哪种才合理合规呢？本报记者查阅了日中国人民银行出台的《关于人民币存贷款计结息问题的通知》，其中规定：“银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。”积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息＝累计计息积数×日利率。逐笔计息法按预先确定的计息公式逐笔计算利息。计息期为整年的，计息公式为：利息＝本金×年数×年利率。同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息＝本金×实际天数×日利率。如此看来，两种计息方法银行都可以采用。
记者调查②流行哪种计息方法
记者采访了第三家银行的理财师马经理。马经理说，个人活期存款一般采用积数计息法按实际天数计算利息，整存整取定期存款一般采用逐笔计息法按计息期合计年(月)数计算利息。银行将年利率折算成日利率是以一年360天计算的，而实际每个月可能是30天、31天或28天不等，因此同样一笔存款采用积数计息和逐笔计息产生的利息有些许差异。整存整取采用积数计息法也并非总能获得高利息，假如市民在1月份存一笔3个月期限的定期储蓄，由于2月份只有28天，按积数计息法计算，实际利息可能较其它银行少一些。(沈阳晚报)
用存款规则“利滚利”
记者在采访中发现，有些存款较多的大户往往看不上银行存款的“一点点”利息，在小额和大额资金存款时都为了图方便而选择活期；也有另外一部分人考虑到连续降息的可能，索性把余钱全部存入长期定存，以为可以享受相对较高的利率。专业理财人士提醒，储户利用银行存款理财时不要怕麻烦，有时稍微用心留意存款规则细节，稍加举手之劳就可降低存款利息的隐性损失。
百姓日常生活中每月节余的闲钱可以考虑用每月一张定期存款的方式来“滚雪球”。日后，随时急需用钱的时候都可以取出当月到期或者利息损失最小的一张存单，日后积少成多也能累积形成一笔不小的本金加利息的“意外收获”。银行理财专家介绍，大笔资金在手时，还可将存本取息与零存整取这两种储蓄方式结合起来，实现“利滚利”的理财方式。以5万元为例，将其用存本取息方法存入，一个月后取出利息，存入另一个零存整取的账户，以后每月如此操作，可获得二次利息，不过这种方式需要每月跑一次银行。
有业内人士指出，银行存款适合作为任何群体理财资金配置的“必选项”，强制储蓄则可适度“中和”高风险理财品种的风险。在家庭存款组合中，可将每月节余部分强制存款，不动的部分按比例存为中长期存款得到利息收入。 (京华时报 高晨)
如何存钱更有“利”可图
参加工作四五年，工资卡上的存款已攀升到10万元，可利息始终不见涨，吴昊有些无可奈何——活期存款利息几乎可以忽略不计，可存定期吧，需要用钱时，取款又太不方便了。
吴昊告诉记者，单位统一办理的工资卡是他唯一一张借记卡，平时工资每月按时打在卡上，要用钱时就随时
到银行网点取款，平均每月可以攒下近2000元。如今，工资卡上的存款已累计超过10万元，“这也算是一笔不小的存款，可查询利息，才区区几百元。”吴昊心有不甘地说。
“因为不会‘算计’，不少市民错失了积累‘小利’的机会。”中行省分行理财师曾庆莉说，如果能掌握合理的存款方式，不仅取款方便，还更加有“利”可图。
选择短期自动转存
曾庆莉说，假设客户手中的活期存款预计在几个月内不用，选择定期三个月或六个月比较划算，但客户需要弄清楚存款的银行是否有自动转存业务，选择能本金利息自动转存的银行，还可省去客户跑银行的麻烦。
比如：您手上有1万元，先存三个月定期，到期时利息为79.09元。到期后，如果不用这部分钱，之后的三个季度将继续连本带利自动转存，利息分别为79.71元、80.34元、80.98元，转存一年后利息总计为320.12元，比存1万元的活期多出251.72元。
适用客户：手上有笔存款，短期内不会使用，但不确定何时会用的存款人。
运用“部分提前支取”
曾庆莉介绍，目前银行对定期存款可办理“部分提前支取”的业务，即客户把钱先存成定期，用时取出一部分，取出的部分按活期计息，其余的钱仍按照定期存款利率计息。
比如：客户手中有1万元，存了一年定期，若中途急用5000元，则这1万元的利息分两部分，一部分为5000元的半年活期利息，即％×95%的一半，共17.1元；一部分为5000元的一年定期利息，即％×95%＝196.65元，总计213.75元。 这样算下来，要比存活期多出145.35元。
适用客户：手头有大额资金，短期内会使用一部分的存款人。
选择七天通知存款
“七天通知存款按1.71%的利率结息，这比普通流动账户0.72%的活期利率高出2倍多。”曾庆莉说，这种存款方式是按复利计息，提前7天就可取款，流动性很强，但门槛较高，存款金额5万元起步。
比如：1万元存一年活期，年利息仅68.4元，若按七天通知存款计息，扣除所得税后年利息近170元，比活期存款利息高出两倍有余，而取款灵活性和活期存款相当。
适用客户：存款金额较大，且要求资金流动性好的存款人。
(武汉晨报)
存款怎么存利息拿最多
尽管银行、保险理财产品层出不穷，基金、股市大门向投资者敞开，但低风险的储蓄还是成为今年以来投资者的资金首选渠道。
8月26日，中国人民银行沈阳分行公布的新一期金融运行数据显示，7月末，本外币居民储蓄存款余额为9393.4亿元，同比增长14.4%，增幅比上月末高两个百分点，储蓄存款当月增加161.9亿元。其中，人民币居民储蓄存款余额为9207.7亿元，当月增加160.4亿元，同比多增加151.1亿元。
今年年初以来，居民储蓄存款不断回流银行。据测算，今年前7个月，辽宁省金融机构本外币居民储蓄存款共增加1107.8亿元。不过，记者在银行营业网点发现，大部分市民对储蓄理财没有太多概念，简单地把存款分为定期和活期来对待。实际上，随着银行储蓄功能和品种的不断开发，银行储蓄也有理财技巧可讲。
部分提取 完善整存整取
目前银行的活期利率为0.72%，远远低于各档次的定期存款利率，因此不少市民将资金存为定期存款，而为了增强流动性，一般将一笔资金拆分为若干份并按不同期限存入银行。其实，这样做既对资金有所限制，而且银行定期存款最短期限为三个月，利息也不算高。您不妨将这笔资金存进一张存单。目前，多家银行都推出了定期储蓄存款的部分提取业务，如果有资金使用需求，到银行提前支取其中一部分就可以了。虽然提前支取的部分利息按照活期储蓄存款利率计算，但是未支取部分则仍会按原存期、原利率支付利息。
比如李女士手头有一张半年前存入银行的5万元存单，存款期限为5年，但现在需要其中的1万元急用，银行将给李女士提前支取出1万元存款，这1万元按照活期利率0.72%计算，而其余4万元，银行还会按照5.85%的利率支付利息。
利滚利储蓄 两次利息拿到手
要使"存本取息"定期储蓄生息效果最好，应当与"零存整取"储种结合使用，产生"利滚利"的效果，即"利滚利"储蓄法。
这是"存本取息"储蓄和"零存整取"储蓄有机结合的一种储蓄方法。"利滚利"存储法先将固定的资金以"存本取息"形式存储起来，然后再将每月的利息以"零存整取"的形式储蓄，这样就获得了二次利息。
比如刘先生每月退休金6000元，由于暂时和儿女同住，每月基本没有生活开销，故全部退休金收入可用来储蓄。刘先生拟为未来生活储备一笔养老基金，则他可以采用"利滚利储蓄法"。可将6000元存成存本取息储蓄存款(假设为A折)，在1个月后，取出存本取息储蓄的首月利息，再用这份利息开个零存整取储蓄账户(假设为B折)。以后每月从A折取出利息存入B折，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息在参加零存整取储蓄后又得到了利息。可谓是"驴打滚"的储蓄方法，让家里的一笔钱，取得了两份利息，只要长期坚持，便会带来丰厚回报。对工薪家庭为未来生活积累资金和生活保障有着相当的优越性。
智能存款 活期、定期都升级
5万元以上的人民币活期储户，都知道可以办理银行的一天通知存款或七天通知存款业务，实现利息收入的最大化。但此前需要与银行事先约定才可以享受通知存款业务。现在一些银行开通了智能通知存款业务，不需要预先约定，账户上的资金可以自动享受通知存款待遇，储户只要保持存款账户余额在5万元以上，银行就会自动为客户选择"一天"或"七天"最适合的通知存款类型。
在定期存款方面，个别银行也实现了智能化管理。人民银行调整整存整取存款利率时，银行系统会按照既定的公式计算出转存是否划算的临界点天数，再与客户的已存定期存款实际天数进行比较，判断出是否应该转存，还可通过自动转存免去储户东奔西跑办理转存手续的麻烦。
教育储蓄 新学期家长早谋划
目前除了教育储蓄外，各期限和种类的储蓄存款都要缴纳5%的利息税，如果家里有子女正在接受义务教育(小学四年级或以上)，家长需要为其未来的出国留学、本科或研究生学习及其他非义务教育积蓄资金，可以选择教育储蓄方式作为储蓄存款形式。
现在多数银行都开办了教育储蓄免利息税储种，存期主要分为一年、三年、六年三个档次，一个户名能存2万元，最多可以享受3次免税政策，高中(中专)享受一次，大专和大学本科享受一次，硕士和博士研究生享受一次，这样一来，就会比普通同档次定期储蓄存款多收入5%的利息收益。(记者 刘洋)
(在线专家：光大银行沈阳分行营业部理财专家 刘毅)
(沈阳日报)
台阶储蓄接力储蓄有技巧 学会五招存钱利息更高
从我们小时候接过父母给我们的存钱罐开始，就对储蓄有了一定的概念。
直到我们长大后，开始了解股票、基金、理财等等概念时，可能就忽视了储蓄的存在。其实我们应该清楚地认识到，储蓄应该是所有投资理财的基础，只有建立一个良好的储蓄习惯才能有助于我们更好地进行其他方面的投资理财。但在时下相对低利率的时代，掌握一些必要的储蓄技巧显得十分重要。
技巧1交替储蓄
假定你手中有5万元的现金，你可以把它平均分成两份，每份2.5万元，然后分别将其存成半年和一年的定期存款。半年后，将到期的半年期存款改存成一年期的存款，并将两张一年期的存单都设定成为自动转存。这样交替储蓄，循环周期为半年，每半年你就会有一张一年期的存款到期可取，这样也可以让自己有钱应备急用。
专家点评：假如你手中的闲钱较多，而且一年之内没有什么用处的话，交替储蓄法则会比较适合你。
技巧2 利息滚利储蓄
如果你有一笔额度较大的闲置资金，你可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息。
专家点评：即使你选择较低风险的储蓄，也要尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内，尽可能让自己的收益达到最大的程度。
技巧3 分份儿储蓄
假定你有1万块现金，你可以将它分成不同额度的4份儿，分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在你一年之内不管什么时候需要用钱的时候，都可以取出和所需数额接近的那张存单，这样既能满足用钱需求，也能最大限度得到利息收入。
专家点评：这种方法适用于在一年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份儿储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。
技巧4 台阶储蓄
假定你手中有5万元现金，你可以把它平均分成5份儿，用1万元开设一个一年期的存单，用1万元开设一个两年期的存单，用1万元开设一个三年期的存单，用1万元开设一个四年期的存单，用1万元开设一个五年的存单，这里要注意一下，四年期的存单可以选择三年期加一年期的方法进行存储。这样的储蓄方法可以使存单到期额度保持等量平衡，具有非常强的计划性。
专家点评：此方式较适合生活支出有规律的家庭，储蓄期限的长短结合能让资金照顾到你不同时期的使用，让你的生活井井有条。
技巧5 接力储蓄
如果你每个月会固定存入银行2000元的活期存款，你可以选择将这2000元存成3个月的定期，在之后的两个月中，继续坚持每月一笔2000元的定期存款，这样一来，在第四个月的时候，你的第一个定期存款就会到期，从此开始你每个月都会有一笔3个月的定期存款到期供你支取。
这种储蓄方式不仅不会影响到你日常的用钱需求，还能让你取得比活期储蓄更高的利息收入。
专家点评：它和交替储蓄法则比较相似，但它的操作更为灵活，应该是完全能够代替日常活期储蓄的一种定期储蓄方法。
专家建议：工薪族理财信守三准则
低利率时代，工薪族究竟该如何理财呢？
首先，现金为王
在经济前景尚不十分清晰的情况下，人们应更加笃信“现金为王”的道理。对以储蓄为主要理财手段的投资者来说，降息的影响并不是很大，完全可以继续以此理财。其他理财产品应当以短期投资为主，一般3～6个月为一个周期，尽量保持资金的流动性。
其次，投资固定收益类产品
债券投资方式主要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。专业人士表示，其中国债是首选。投资国债操作简便，投资风险相对较低。无论是对于保守型理财者还是有一定风险承受能力的投资者，国债都可以作为资产配置的一个品种进行购买，并以此降低整体投资的风险水平。
第三，购买金条抵御未来风险
在全球金融海啸以及央行处降息周期的大背景下，黄金作为投资避险工具的保值增值功能，被不少投资者看好。有业内人士建议，保守型投资者不妨选择适合自己的黄金投资方式，购入一些黄金，作为保值手段。金融危机是深化还是缓和仍是无法确定的。在这个时候，黄金的保值作用就越发凸显。
虽然“藏金于民”的提法没有正式提出，但是不少人在资产中纷纷配置了黄金，比如，巴菲特旗下的基金资产配置比例中黄金占了15％～20％。
就目前而言，黄金除了其保值属性外，其投资属性也是很重要的，黄金的保值是看长期的，不是看短期的起起伏伏。(西安晚报)
教你两种存钱法 既解燃眉之急又将损失降至最低
如果短期内有用款需要，但定期存单没到期，提前支取会造成很大的利息损失，尽管可以办理部分提前支取，其余存款还可以按定期利率计息，但只允许办理一次，办第二次就“不灵”了，怎么办呢？9月10日，本报邀请理财专家为读者介绍两种既可以解用款燃眉之急又可以将利息损失降至最低的方法。
第一招 存单四分存储法
假设A先生有1万元现金，在一年之内可能有急用，但每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且还想既让钱获取“高利”，又不因一次用款便动用全部存款，这种情况下，A先生就可以用这招了。
A先生可以选择存单四分法，即把1万元存单存成四张存单，但金额要一个比一个大，比如可以存成1000元、2000元、3000元和4000元各一张，当然也可以把1万元存成更多的存单，期限均选择一年期。
这样一来，需要多少钱就动用金额最接近的一张或两张存单，假如有1000元需要周转，只要动用1000元的存单便可以了，避免了需要1000元，也要动用“大”存单，减少了不必要的损失。
第二招 交替存储法
B女士持有5万元现金，可以将5万元分为两份，每份为2.5万元，分别按半年、1年的存期存入银行，1年期存款设为自动转存。
若在半年期存款到期后，有急用便取出，若用不着，则也转为1年期定期存款，并设立自动转存功能。这样两笔存款的循环时间为半年，若半年后有急用，可以取出任何一张存单。在适当时候也可根据需要，使用定期储蓄存款部分提前支取功能，这样一来，存款便不会全部按活期储蓄存款计算利息，从而避免了损失掉不应该损失的利息。这种储蓄方式不仅不会影响家庭急用，也会取得比活期储蓄高的利息。(沈阳日报)
每月定存好处多 83MM收获人生第一个10万
年末了，按照各行各业的惯业，都要总结下(奋笔疾书状)~~~展望下(登高远目状)~~~于是，我这个财迷也鸡冻地发贴了，算是对今年的总结，之前规定的计划也还差那么一点点儿~~~记录下，体验目标一步步实现的小开心！
我和BF，一对83财迷猪，05年毕业来到上海，虽说一直没有大手大脚的习惯，但前两年吧对理财实在没什么感觉，因为收入太少了。
我们参加工作都是从1K的月薪起步，到07年两人加起来平均一月也只有6K多，生活费及房租全由自己负担，过年过节给父母孝敬，也购买了几样大的电子产品，所以到2008年2月份过完年回来，卡上只有1W5K的存款，汗呀~~~
自认为还是比较理性且有计划的人，但直到过年后，才觉得前两年的规划只是流于思想，实际行动力还不够，对自己不够狠！！！加上从去年年底股市大潮的急速退去，使我开始了更加脚踏实地的理财——或者更直白地说——存钱规划~。
进入08年，我们工作都已经有两个多年头，我一直在同一家公司，工资稳步增长，就是幅度太小，汗......BF去年跳槽后市场销售工作也逐步走上轨道。
我：基本工资加补贴每月固定4.5K(税后)，年终奖视工作绩效而定，一般2-3倍基本工资数；
BF：基本工资加奖金加提成，年底双薪无奖金。
由于BF是销售工作月收入不定，过年后刚好又是淡季，所以当时定的目标不高，预算两人月总收入为1W。其中除开生活费每月3-4K(详细分配后列)，这样每月可存6-7K，因为实际订这个计划时已经是三月还是四月了，所以到09年初过年时，加上去年的1W5K，我们总存款计划要达到7W。
接下来的日子，我的收入果真像我预估那样稳如泰山任凭风吹雨打纹丝不动~~~再擦把汗，BF这边却出乎了我的意料，除了6月份没有完成预计的数目外，从七月开始到目前为止都在税后1W左右。
人往高处走对吧~女银对男银要有要求对吧~男银更应该有追求对吧~于是乎，我在经过精确计算之后，把我们的目标调到了一个赏心悦目雅俗共赏全国人民都中意的数字：88888~对！就是八万八千八百八十八。。。饿滴神啊
因为提成收入到帐日不定，而且都是小笔到帐，于是过去的小半年里，如果公司楼下看自行车的大爷和卖报纸的大娘留心，都会看到中午时分一个脸上洋溢着极其WS的笑容弯着一对财眯眯的眼睛的女银，紧拎着包穿棱在我们这条街上的各大银行之前~取钱存钱~不亦乐乎。。。N取N存之后~十二月初的某一天~我惊喜滴发现，这本小存折子已经密密麻麻记录满一页半了，而上面的金额已经总计7W1K，达到了最最开始订的目标。
计算下，截止12月1日，还有俩人11、12月工资，年终奖，BF未收回销售收入，四季度提成未拿，所以还是有信心达到调整后的目标的~于是乎~不安分的我又在盘算着，要不要目标更订高点？更有追求些咧？(托腮挠头中~~~)我仿佛听到BF扑通倒地的声音.....
现在我家每月的开销基本由三大块组成
一房租1300,水电煤宽带加起来最少时三百,夏天用空调比较厉害时四五百;
二日常生活主要就是吃饭交通和手机费,我也没有详细记了,基本上每十天从卡里取四五百出来,我俩平分;
三信用卡部分,周末去超市大采购时都刷卡,在淘宝上买化妆品和衣服也是和信用卡绑定,差不多每月1K的样子
合计下来,平均每月花销4K,基本符合预算.因为身边都是同龄甚至年纪更轻的朋友,我们意外开销如人情费,礼金之类的并不多.
目前的存款大部分都是存在一年4.14%这一档，而我存的最后一笔单子刚好是央行大降108基点的前一天，好险......话说现在的一年定存只有2.25%的利息了，虽然小存折子上密密麻麻的记录很有成就感，但我不是决定不存了，换一种方式玩玩，买债基和货基。其实收益率不会太高，只因为我不甘心二点几的利，而且这两种也算比较稳妥的投资方式。
看了《巧存使利息“翻倍” 六招高智商储蓄轻松赚千万》的人还看了...
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