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教您了解信用卡的分期付款
日09:48 　
青年时讯　　
目前银行的免息分期付款一般分为两种，一种是指定消费商户和商品的，其手续费相对比较低，但是消费者可选择的商品范围有限；另一种是没有商户和商品限制的，对于消费者来说，自由方便，但是需要负担高一些的手续费。
先来看看第一种。指定商户和商品的免息分期付款购物是最早使用，也是最普遍的一种方式。现在几乎各家银行的信用卡中心都有这样的业务推出，可供选择的商品一般集中在单价较高的笔记本电脑、台式机、数码相机和中高端家电上。各信用卡中心通常会在网站或是广告页上列示出可以分期付款购买的商品，这种分期付款购买的方式，已经预先制订好了付款的期数和每期的应付款项。对于消费者来说，只要选购好了商品，直接填写订购单并邮寄或是传真给银行的信用卡中心，银行就会把商品邮寄给你。以后每个月就会定期从信用卡上扣除费用。
第二种方式对于消费者来说就不会受到商户和商品的限制，持卡人只需在购物后致电银行客户服务中心，就可以把达到指定金额的任意商品的一次性购买转化成分期购买，之后持卡人只要每月按时向银行还款就可以了。但是，持卡人为此支付的成本可并不低。这种分期付款计划虽然也是免息的，持卡人按期缴纳还款额就不会产生任何利息费用。可是银行要为此而收取一定比例的手续费。各银行对这种手续费的收取并不一致，但总的来说，大约8％％的年费率对于消费者来说仍然是一笔很高昂的代价。
目前，银行6月~1年（含1年）个人消费贷款的利率仅为6.12％％。显然信用卡的这种不指定商户的手续费率已经高过同期的消费贷款利率。不过，对于一般消费者而言，选择分期付款的刷卡消费还是要比申请消费贷款在手续上简便许多。即便如此，银行推出信用卡分期付款业务，并不是鼓励持卡人超出收入承受能力的消费行为，量入为出，仍是个人理财的基本原则之一。
中行上海分行理财专家认为，信用卡分期付款业务可视作一种理财工具，解决两类生活实际问题：一是提高短时间内的资金流转效率，例如，在购房装修之外分期承担采购家电的大笔开支，减轻短期资金困难；二是避免消费打乱投资节奏，例如在证券、黄金等投资市场上行的时候，降低大笔开支的现金需求压力，提高资金收益率。（朝阳支行 曹叶丹）
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免息不免费 信用卡分期付款“花钱买教训”
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天下没有免费的午餐，当银行打出“免息”的旗号时，你不要以为就捡了个大便宜，你可能为了捡这点便宜，付出更大的代价。不信？那就看看他们三人的经历吧。
　设计师买电脑：免息不免费，花钱买教训
“信用卡号称免息，却要收手续费，这和变相收利息有什么区别？！”
陈易是重庆某设计院的设计师，刚毕业没多久的他手头没有什么积蓄，便办理了一张信用卡以备不时之需。但是，陈易告诉记者，自己被信用卡分期付款整得“很受伤”。
上个月，陈易在石桥铺电脑城看上了一款笔记本电脑。因为工作不久没什么积蓄，他决定使用信用卡分期付款的功能。
为了稳妥起见，陈易打了个电话到信用卡发卡行客服中心，客服称分期付款不收利息。陈易于是很快办好了信用卡分期，买下了电脑。然而，信用卡对账单寄过来后陈易却大跌眼镜：需要支付手续费。陈先生的笔记本售价6000元，申请12期的分期付款，一个月除了还500元本金，还要还36元手续费。一年算下来手续费率比贷款利率还高！“这和变相收利息有什么区别？！我只能自认倒霉，总不能黑了自己的信用记录吧！”
重庆某银行的王先生告诉记者，消费者在使用信用卡分期付款服务的时候一定要问清楚具体的收费政策，不能一听“免息”二字就觉得捡到了大便宜。“很多银行信用卡虽然对分期付款业务不收取利息，但是会以另外一种方式收取一定比例的手续费，这就是‘免息不免费’。这样的话使用分期付款就不划算了。有人说那就提前还款，就不用交手续费了。但事实上，即使你想提前还款，也是要还清所有的欠款和分期手续费的。同时，有的银行还要收你一笔提前还款手续费，这样你就更亏了。信用卡分期付款的手续费各银行的具体标准不一样。一般是以分期期数来计算的，也就是说分期期数越多，收取的手续费就会越高，占总消费额的比例就越大。”
信用卡分期付款号称的免息免费，不是天上掉下来的免费馅饼。
“每月只需几百元，就把商品带回家，分期付款免利息哦！”看到信用卡分期付款的广告，你会心动吗？
不少消费者在大笔购物之后，都想着通过信用卡分期付款以减轻一些负担。但在各银行都高举“免息分期付款”旗帜的同时，你知道信用卡分期付款是需要收取手续费的吗？近日，记者就这个问题采访了几位使用过分期付款的消费者和银行工作人员。
　王先生买手机：分期买商品，价格有点贵
“分期付款免息又免费，以为捡了便宜，没想到买的东西比市价贵了不少。”
市民王先生的信用卡比较多，属于提前消费的典型。今年4月，他在一张银行寄来的信用卡广告上看中了一款智能手机，上面写明分期付款免除任何利息和手续费。王先生动了心，于是选择信用卡分期付款购买了这款手机。没想到今年6月，他的朋友在一家实体店也买了这款手机，价格却要便宜很多。怎么回事？“我去咨询银行的一些朋友后才了解到，虽然有些商品能用信用卡分期付款，但是推荐的商品价格都偏贵。”
银行一位业内人士透露，无论你用信用卡买什么东西，分期付款也好，一次性付款也罢，银行总是要赚钱的。“正所谓羊毛出在羊身上，手续费无处不在。比如，有些网上商品的报价要略高于市场价，其实就是银行已经把手续费转移到这些商品的价格上了。与此同时，银行帮助商户做分期付款时还要向商户收取一定比例的渠道费用。另外，客户在使用信用卡分期付款的方式在商家购买商品时，商家会向银行支付一定金额的渠道费用，这笔渠道费用有时是按照消费笔数收取的，有时是按照交易金额的百分数收取的。收取类型根据商户类型而有所不同。不管怎么说，银行在商户和消费者的交易中或多或少也能赚到钱，这样看来笑到到最后的总是银行。”
理财经理张女士告诉记者，信用卡分期付款是消费者购买一些价格高昂大件的一个不错途径，但是不能因此而陷入信用卡的经济压力。“必须衡量需要付出的额外手续费和利息是否合算，要把合理消费纳入个人的财务规划里，准时还款，信用卡只能作为临时缓解经济压力的手段，而不是一种生活的习惯。”
美女买挎包 商品可以退 手续费不退
“东西都不买了怎么手续费一分钱都退不回来呢？”
家住解放碑的张女士是重庆某私人企业的白领。说起信用卡分期付款张女士是义愤填膺，她表示自己被坑过，感觉很不爽。2011年4月，张女士通过分期付款的方式购买了一个LV挎包，当时见信用卡能分期感觉还比较划算就办理了2万元的分期付款。后来她觉得买回来的包质量有问题，决定退货。退款时商家要她去银行办理提前还款和终止分期付款的协议。但问题来了！“银行审核了退货单后给了我回销，我拿着回销找到商家，将货款打回了银行，他们两个单位的事就这么了了，但我的事就来了。银行告诉我，之前选择分期付款时一次性扣除的手续费不能退。我真是哭笑不得，东西都不买了怎么手续费却一毛钱也退不回来呢？我还不如选择一次性付款！随后我问银行这些政策是谁规定的，银行却说是‘上边’定的，他们也没办法。”
对此，重庆某银行信用卡中心的工作人员称，现在银行有规定，如果客户通过分期付款的方式来购买物品，一旦发生退货，手续费都是不能退的。
“分期付款业务有两种手续费的收取方式：一种是一次性支付，即消费者在选择分期付款的时候首期货款以及分期手续费一次性付掉。另一种是按月支付，即手续费随每月的分期款一起支付。然而不管是采用一次性收费，还是采用分期收费，手续费都是不予退还的。目前，工行、建行、交行、农行、兴业、中信以及均明确表示客户办理提前终止分期付款需在下一个还款期当日一次性还清账户的所有余额。而业务终止后对于已经收取的手续费银行均不退还给消费者。”
这名工作人员透露，目前全国银行的信用卡政策都是掌握在总行手里，其他分支机构无权调整和制定信用卡的所有政策。
“面对银行这样的政策，很少有人会质疑银行的做法。毕竟那么一点点手续费似乎也没有必要深究，但是聚沙成塔，全国成千上万的用户，就算一人扣一块钱那都不得了。信用卡分期付款最大的问题在于：假设消费者对商品不满意，要退货，就必须承担手续费。其实，退货了，贷款没有达成，那手续费也是应该退还的。这样做更加人性化，也可以促进更多人加入到分期购物的行列中来。所以我认为，从某种意义上来说，银行不应该因为那一点点手续费而伤了广大持卡人的心，毕竟手续费虽小，但是人心可是伤不起的。”张女士觉得，这样的规定应该改改了。(见习记者 吴黎帆)
本文来源：华龙网-重庆晨报
责任编辑：王晓易_NE0011
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没有信用卡也能分期付款
日06:59 　
　　【据新华社上海9月26日电】（记者黄庭钧）26日推出“分期宝”，对尚未持有交行信用卡的客户提供现场快速分期付款服务。
　　据悉，这款新产品在国内商业银行中尚属首创。客户只要在指定商场内选购商品或服务，没有交行信用卡也能当场申请分期付款，在店内提交申请资料后45分钟内即能完成审批。
　　据介绍，交通银行“分期宝”具有无卡申请、闪速办理、延期付款、超低费率等特点。
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved信用卡资金可轻松套现 个人POS机成养卡族神器
　　[摘要]信用卡持卡人只要缴纳1%的刷卡“手续费”，即使注册的商户信息、经营地址不存在，也能将卡内资金轻而易举地“偷”出来。　　信用卡，是一种非现金交易付款的方式，也是银行简单的信贷服务，每张卡都有自己的信用额度。然而，第三方支付机构在推广个人POS机时，却为信用卡套现埋下了隐患。信用卡持卡人只要缴纳1%的刷卡“手续费”，即使注册的商户信息、经营地址不存在，也能将卡内资金轻而易举地“偷”出来。　　日益激增的信用卡套现风险，导致信用卡申请的难度直线上升。近日多位广州市民向信息时报记者反映，自己信用记录良好，每月收入也在信用卡限额之上，但再申请信用卡却每每遭到拒绝，甚至还有人的信用卡额度突然被降低。对此业内人士表示，虽然部分持卡人在套现后能确保及时全额还款，但利用信用卡进行资金周转的行为其实极易被银行监测到，届时会采取降额或停卡处理，对个人信用记录造成不良影响。持卡人应当谨慎使用信用卡提取现金并按时归还，以免产生不良信用记录。　　数字　　一名国有大行信用卡中心赵经理昨日接受信息时报记者采访时表示，最近“流行”的这种信用卡套现行为，导致信用卡不良率飙涨。由网易财经发布的《中国信用卡报告》指出，根据2013年银行年报显示，有9家银行公布了去年的信用卡不良率，其平均不良率为1.44%，较2012年上升0.16个百分点，远高于去年末商业银行1%的不良率。　　信用卡套现实例　　家住广州淘金的白小姐月收入6000元，年初急着用钱的她在朋友介绍下在网上花两百多元买了一个移动POS机，用手中的3张信用卡“套”出5万元现金，解了燃眉之急。“相比普通取现，用个人POS机套现的成本明显要低一些。”白小姐举例，以5万元成本计算，通过个人POS机套现要支付1%的手续费即500元；而平常取现按照50天免息期、0.05%利息计算，加上250元手续费，意味着要支付1500元手续费，相比之下套现可省下1000元。　　据信息时报记者了解，目前通过个人POS机为信用卡套现的主要有两种人：一是和白小姐一样的持卡人个人行为，通过个人申请POS机将自有信用卡套现，获取最高56天的免息贷款，只需承担交易手续费；二是将个人POS机作为资金“中介”，通过为他人信用卡套现来收取一定的手续费。　　信用卡资金轻而易举“偷”出来　　信用卡资金可轻松套现　　养卡族，流行于城市白领之间，主要是通过缴交手续费请别人垫付信用卡透支费用，再虚假消费，通过此种方式来保证信用度不受损伤。手头缺钱的市民向银行贷款困难，继保单抵押贷款现象出现后，利用多张信用卡套现来周转资金的市民也越来越多。　　信息时报记者在采访中发现，本来“以卡养卡族”是通过将几张信用卡的还款日期错开，日常消费用第一张信用卡，在还款期限之前用第二张信用卡透支提现，还第一张信用卡的债，由于信用卡在刷卡消费时具有20天到50多天的免息期，数张信用卡轮换透支来“养卡”。但如果用信用卡透支提取现金不但要按每天万分之五收取利息，有的银行还要收取一笔不小的提现手续费。然而，在日渐兴盛的第三方支付推广个人POS机之后，“以卡养卡族”变得更加方便。持卡人只需提供个人身份证和银行卡卡号，此后便可以刷卡交易支付，虽然有1%的手续费，可对一些常有资金周转需求的人来说，利用个人POS机套现成为了新的“融资”途径。　　非个体商户也能申请　　与银行的POS机以及第三方支付机构所卖的POS机不同，目前市场上一些个人POS机价格低很多，不到300元就能办理一台。不仅如此，银行发放的POS机和第三方支付机构所卖的POS机必须要求购买者是商户，拥有营业执照和身份证才能办理，个人一般是不允许办理的。但信息时报记者浏览了网上销售个人POS机的介绍后发现，店家明确表示“零门槛办理快，只需要身份证、银行卡就能开通”。　　记者在一些电商平台上搜索，发现这种产品十分热销，淘宝店月销量最高的超过千件。记者向一家网店的客服人员咨询后了解到，自个体工商户在注册时需要绑定一张收款银行卡，之后个人POS机就可以刷任何人带银联标识的信用卡和储蓄卡进行支付。在取现费率方面，如果信用卡刷卡收款，费率是1%，与通过银行ATM机信用卡取现的手续费相比明显比较低，而且还可以规避信用卡通过银行ATM机取现所产生每日万分之五的利息。目前这款个人POS机针对未健全资料商户的信用卡刷卡，每日限额为5000元，月限额为2万元。　　当信息时报记者询问，自己并非是个体工商户，能否购买这款个人POS机时，客服建议记者可以用朋友的公司申请。记者进一步表示自己朋友中并没有个体商户，客服又表示可以先起一个店名申请，地址和电话就留家庭的。购买成功后在手机上下载APP客户端并进行注册，就可以进行刷卡操作，交易成功后再将资金转入绑定的储蓄卡，整个过程非常简单。　　申请信用卡难度增大　　日益激增的信用卡套现风险，导致信用卡申请的难度直线上升。近日多位广州市民向信息时报记者反映，自己信用记录良好，每月收入也在信用卡限额之上，但再申请信用卡却每每又遭拒绝，甚至还有人信用卡额度突然被降低。　　“这次申请又被拒绝了，我怎么觉得以前申请一张信用卡多简单，现在却变得严格很多，这是怎么回事呢？”在外企上班的白领彭女士告诉记者，今年职务变动以后经常出差，所以很希望申请一家股份制银行的商旅信用卡，可以将里程兑换成积分，这样出差就划算很多。正巧本月初，南航打电话给她，告诉她最近在广州地区有合作，可以申请一张商旅信用卡。彭女士当即递交了申请，结果一周之后收到一条短信：尊敬的客户，感谢您申请我行信用卡，很抱歉由于您综合评估未通过，目前暂不能接受您的办卡申请。这个结果让彭女士颇为诧异，“我一个月工资一两万元，之前每个月的信用卡消费都是四五千元，而且没有任何不良记录。这次又是航空公司邀请我申请办卡，为什么最后反而通不过呢？被拒之后会不会影响我的信用记录？”　　在一家民企担任高管的杜先生近日也遭遇了同样的事，“我每个月消费都上万元，而且信用记录良好，结果还不是一样通不过。”和彭女士不同，杜先生被拒绝的原因是由于拥有他行的高额信用卡，“我有一张10万元的信用卡，一张7.5万元的，一张5万元的，总信用额度在20万元左右，由于我信用记录良好，又有偿还能力，这在以前是非常容易申请信用卡的，没想到现在却反过来，成为申请被拒的理由了，太奇怪了”。　　不少市民遭遇额度突降尴尬　　除了信用卡申请难，还有不少市民遭遇到了额度突然降低的尴尬。今年年初刚刚结婚的黎小姐最近很郁闷，她收到一条银行的短信，告诉她4.8万元的信用额度被降到了1.2万元。“刚收到短信的时候很奇怪，我又不是拖欠没有还。后来打电话给银行客服，说是我的客户‘资质’被调低了两档，具体问是什么原因又不知道。后来问过一个在银行工作的朋友，才知道降额度原因是我前几天频繁在一些小商户的POS机上刷卡，银行认为我有套现的嫌疑”。　　近期防控信用卡套现的压力的确比较大，一些大额尤其是整数的非常规消费都是监控的重点。持多张信用卡的持卡人比单张卡持卡人更易冲动消费，有的人甚至完全不考虑自己的偿还能力。而一旦被银行列入黑名单，将会限制其未来申办按揭贷款等个人融资业务。“信用卡大额刷卡消费之后办理分期，获得比民间借贷更低的利率，很多人资金周转过程中会这么考虑。建议持卡人应当谨慎使用信用卡提取现金，并按时归还，以免产生不良信用记录。”
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