使你的人生立足于不败之地―浅谈银行柜员保险营销技巧_百度文库
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使你的人生立足于不败之地―浅谈银行柜员保险营销技巧
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第三方登录：第1页 :银行保险联手
　　21世纪网 “忽悠”储户把定存偷梁换柱变成保单的银行比比皆是，中国邮政储蓄银行只是冰山一角（详见《》）。
　　21世纪网发布上文之后，收到许多读者的回复，读者均表示自己或者亲属都经历过类似的事情。
　　面对储户这一
相关公司股票走势
特殊的消费者，银行柜员究竟是出于何种原因，这么卖力的推荐产品？而不向储户揭示保险产品的特点以及风险，甚至忽悠和欺骗储户这样的违规行为，究竟有没有监管？
　　银行保险联手
　　“类似的现象也有，本人深受其害。”一位21世纪网的读者的邮件诉说着其“被骗”的经历。
　　另外一位网友也表示，银行和保险公司串通好的。五年多以前我也被骗买了10万元的。当时银行告诉我按挂牌利率，结果我买的时候是利率最高的时候。买完利率就一路走低。不满五年提前支取要收手续费。放满五年我立刻就拿出来了，收益比存5年定期至少少5000块。
　　最让人气愤的是，银行对年近7旬的老人也不放过，“一样的，我父亲都74岁了，去银行存钱，就被拉着买了所谓的理财，结果是保险，每年得存一万，存十年，然后二十年后才能拿。”
　　与此同时，儿童也成了银行“忽悠”的对象。
　　年初，为了培养小朋友的理财习惯，上海一位居民带领家里小朋友到工商银行，将自己的压岁钱进行储蓄。
　　“银行大厅一位工作人员忽悠我们，说有款针对儿童的储蓄，类似零存整取，但利息则高很多，特别适合小朋友存压岁钱。”上述上海居民告诉21世纪网。然而，这位居民偶然发现，银行大厅工作人员口口声声说的储蓄竟是保险产品。
　　据了解，保险公司在银行渠道代销的主要是分红型和万能型寿险，而银行渠道销售寿险的收入占保险公司营收的一半之上。
　　据（601336.SH）的公开资料显示，该公司主要通过中国五家大型商业银行、邮政储蓄银行、全国性股份制商业银行和地方商业银行等银行的分支机构网络销售银行保险产品。
　　2008年、2009年、2010年以及月，新华保险通过上述银行保险合作渠道取得的保费收入总额分别为313.88亿元、439.62亿元、616.90亿元和307.31亿元，占该公司保险业务收入的67.6%、67.6%、67.3%和60.7%。
　　其实，银行渠道不仅仅是新华保险的主要营收来源，更是中国寿险公司最主要的渠道。
　　根据中国保险年鉴统计，2010年，中国寿险公司通过保险营销员渠道、公司直销渠道及其他渠道分销的寿险产品分别占寿险产品销售的40.0%、5.4%及1.5%，而银行保险渠道则高达53.1%。
　　“一般来说，保险公司和银行的合作模式是总对总、分对分都要签协议。即保险总公司和一家银行的总行签订合作协议，然后分公司和分行再签合作协议，之后，银行分行还要对支行进行指导。”华夏人寿保险内部人士向21世纪网透露。
　　银行为何要如此卖力的代理保险公司的产品？银行柜员忽悠储户投资保险的原因究竟是什么？
(责任编辑：廖廖)
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客服邮箱：说说银行里面卖保险的猫腻吧,揭开迷雾看真相
大家发现没有，最近几年，银行里面多了很多穿着制服，热情引导办理“理财”业务的“大堂”啊，请不要相信他（她）们所说的存钱送保险，收益比银行高等等的话术，因为，他（她）们基本上都是保险公司的业务员，穿着制服假装银行大堂或者理财经理向你们推销保险，在银保行业里面，这叫做“蹲点”。真正的大堂其实并不是只推销保险，他们还要有很多其他的业务，比如业务引领，基金推销，办卡指导等等，但是这么多“假大堂”在银行大厅里面忽悠顾客，为什么不见真正的大堂经理出来制止呢？这就是猫腻所在了，因为，他们可以不劳而获，得到高额的“柜面手续费”也就是俗称的“小账手续费”，当然了，所谓的小账手续费是被禁止的，这些都是私下的交易，在保险公司里面这是公开的秘密！
现在的万能保险，一般起售是10000元，顾客购买10000元“万能型”理财保险，银行大堂或者主管行长或者相关人员可以得到1.2%-2%不等的小账手续费，也就是说，他们什么也不用做，仅仅是提供给保险公司业务员场所来推销保险，便可以获得每1万元120-200元不等的好处费，一般来说，一个客流量大的网点，一天能出30-100万不等的趸缴保费，那么大堂经理可以获得的利润，可想而知。这仅仅是个人所得，银行作为代理销售端，可以获得大帐手续费，这可以公开的，一般来说，一万元保费的大帐手续费为2.8%-4%不等（根据年限），银行这几年做中间业务可捞到了不少甜头，所谓中间业务，80%指的就是代理销售保险！很多银行都会下达保险销售任务，如建行、农行、工行等，（邮政比较特殊，放后面说）完不成的行长或者所主任会被扣钱或者谈话，部分银行制定内部奖励措施，甚至会将大帐手续费的30%以上再反给销售保险的银行网点人员，如此以来，保险代理便在各家银行遍地开花，而受苦的却是我们老百姓，本着相信银行的目的买了所谓的理财保险，可到最后一算却还没有银行利息高，就拿一家合资保险在建行销售的万能保险来说吧，初始费用3%，每月还有账户管理费，结算利率却只有3.6%！这还是复利以后的利率！（扣掉3%也就是9700元再进行复利！）大家自己算一下吧。在销售的时候，可没有任何人详细讲到初始费用和每月的保单管理费吧，其实他们都知道，讲了以后谁还会买呢，骗一个人是一个人吧，大不了再换一家保险公司接着干，反正现在保险公司越开越多！这样一来，客户不愿意了哈，想退保？可以！退保费先拿来，6%-10%的首年退保手续费会让客户欲哭无泪。虽然保单上注明有犹豫期，可又有多少客户在10天以内搞清楚这个在银行买的保险的真正内涵呢？更有甚者，由于保险公司录单是需要将保单的其中一联拿回到公司录入的，回到公司后，某些无良客户经理会将此联客户所留电话涂改后交到公司，这样的话，绝对就是回访不成功，客户更加不知保单内容和犹豫期权益了。银保通出单就更好忽悠了，柜台里面的银行人员操作界面总不会对着你吧，只要和柜面银行人员勾搭好，那么录进去的是什么电话，就只有鬼知道了！请大家一定记住，保险公司在你填单10天之内一定会回访的，如果没有，请拨打全国客服电话要求核实客户信息并主动回访，顺便投诉可恶的客户经理！
接下来再说一下邮政储蓄网点代理销售保险，那里面的理财经理叫一个热情啊，一口一个哥啊姐的，要不就是大叔大妈，总之，要你买理财产品，或者就是“送”你保险，你想想，存钱送保险，哪有这个好事啊？虽然钱是存到存折上了，但是当天晚上就会被扣划的保险公司的账户中，可怜客户还真以为钱存到邮政储蓄了呢，白落一保险，真美！岂不知世上并没有免费午餐，客户都上当了！尤其是邮政储蓄老年客户多，一个一个把血汗钱存到邮政所里面，最后都落到保险公司手里了。邮政储蓄网点的理财经理呢，和保险公司业务员又不一样，他们是《邮政代理保险公司》的聘用员工，但是却和邮政储蓄所里面的员工是两码事，别看他们也穿邮政制服，但是却不是邮政银行的员工，邮政代理保险公司和邮政银行是两家管理机构，是原来的省邮政局分离出来的，这里的理财经理不是保险公司员工，但是却专业做保险，邮政代理保险公司就靠着这些人销售各家保险公司的产品来获取利润，此公司索要大帐手续费最高，一般趸缴产品能达到4.2%-4.5%以上，真是黑心啊！而且集中销售现象非常明显，今天统一销售中国人寿的产品，明天统一销售泰康人寿的产品，到后天又会换成首创安泰的，总之，哪家手续费高，小费塞得多，就主要卖哪家的，产品什么的还真不重要。这家公司分几个区局，以团队化来管理，由于邮政储蓄的客户文化水平相对较低，基本都是大龄老人，因此保险销售那叫一个火爆啊，各家保险公司也都趋之若鹜，抢着和邮政代理保险公司合作，只是这合作，代价可不菲，大帐手续费高不说，还得给局长塞钱，按比例提成，给团队长提成等等的小花招无所不用，但是保险公司愿意，赔钱也干！啥也不说了，俺们要的是保费量！保费量上去了，任务完成了，总公司奖励过来的奖金可是真金白银啊！邮政就是这么牛，我代理保险河南第一，你们都来巴结我吧！
邮政储蓄卖出去的保险啊，误导现象尤为突出，夸大收益率就不说了，什么年收益10%，利滚利算是普通的，今年存明年取，没有手续费，收益还保证也是惯用伎俩，比较无耻的就是前面我说道的存钱送保险。如果是年缴产品，那就更可怕了，明明要连续交10年的产品，给客户说只需要交1年，还有的产品客户活着就拿不到返还，给客户说放个几年随时能取，总之，河南银行一般黑，其中邮政数最黑！
& 写到这里，累了~
明天再接着写更多的猫腻好了，比如年缴保险的陷阱····
说到年缴保险了，不能不提到一个名词，那就是“平滑准备金”，何谓“平滑准备金”？根据相关规定,保险公司应当为万能险账户设立平滑准备金,用于平滑不同结算期的结算利率。当万能险账户的实际投资收益率小于最低保证利率时,保险公司可以通过减少平滑准备金弥补其差额;当不能补足时,保险公司应当通过向万能险账户注资补足差额。并且,平滑准备金不得为负,也只能来自于实际投资收益与结算利息之差的积累。2007年，2008年，保险公司在银行销售的趸缴型保险主要为万能险，当资本市场向好时，万能险的结算利率是比银行利率高上很多，但是随着2008年资本市场的萎靡和全球金融风暴的来临，各家保险公司的投资收益基本上均不理想，但是在这种情况下各家公司的趸缴万能保费却出现了一个畸形的繁荣，越来越庞大的保费基数导致保险公司开始频频动用平滑准备金维持高结算利率，一些小型保险公司也开始毫不避讳的准备停售万能型产品，目前一年期存款基准利率已与万能险保单的预定利率上限倒挂,如果银行再降息将会带来新的利差损，赔本赚吆喝的事情保险公司是不会做的，不知大家注意到没有，现在在银行网点，万能型理财产品已经悄悄变脸成为分红型理财产品，年缴型产品更是由于利润丰厚而被各家保险公司重新包装后摆上银行柜台，一场新的期缴战争即将开演。
上面说了这么多，无非是给各位看官解释一下，为什么现在银行里面的“保险贩子”（请原谅我用这个词语）们开始热衷于介绍年缴型的理财产品了，无非是公司产品结构调整，傻瓜型趸缴产品停止销售，不卖期缴他们的考核任务可完成不了啊！再者，销售年缴产品，一旦卖顺了，收益也是惊人，1万元的年缴保费，保险公司的客户经理可以获得200-300元不等的佣金（看缴费年期了，10年期一般会高些），银行理财经理可以获得300-400元的“小账手续费”（或称为柜面手续费），银行呢，则可以获得元左右的大帐手续费，为了追逐这些高额利润，银行和保险公司的部分人员开始使用各种话术和动作来忽悠我们这些善良的百姓。常见的有："每年存个2、3千，到期后可以有固定*****元的收益，每年还会有高额分红，还能起到强制储蓄的作用，为孩子准备上学的钱···，你问分红有多少啊？高着呢，我们公司有专业的理财团队，每年收益预计都能达到4%-5%，你看还有这么多保障，存个几年想用钱了，还可以用保单贷款来周转，不影响保单利益。你有医疗保险没？没有？那更好了，再附加一个医疗保险吧，大病小病都能报，比例高达**%，每天1块钱，看病不用愁！交10年保15年，嫌长？那看这家公司，交3年保10年，轻松缴费，享受卓越人生！"各位请看，多么诱人的语言啊，多么心动的收益啊，多么长久的保障期啊！（=多么漫长的缴费&返还期），要是你不懂保险，你会买不？冲动是魔鬼啊，一咬牙，买了！嘿，买了就该后悔了··
各位看官说了，那我推托一下不得了，说回家商量不就行了，“保险忽悠们”还有其他话术应对呢：“商量行啊，那填张单子吧，我们送你一个礼物，回家想买了打个电话过来就成，我们银行还会骗你吗？再说现在股市也不好，利息又低，买成保险多稳妥啊，如果办了保险后实在想退，还有10天犹豫期随时可以退”多热情啊，多实在啊，客户一想也是啊，买就买吧，每年存点也不算多，这一买，保险公司笑了，银行笑了，多么可爱的客户啊，多好忽悠啊！单子一填，签不签字，这购买权可就由不得客户了，保险公司和银行都有代收业务，客户只要签名，这钱就可以不用输入密码直接转到保险公司账户里，再说了，这签字谁会鉴定啊，代签名可是一个“优秀”的保险客户经理必需的素质！所以，请购买了保险的朋友们，仔细核对你们保险合同中的影印件，确认是否你或者你的被保险人亲笔签名（常见的也有老公替老婆签的诸如此类亲戚代签等等），如果不是，甭管这保险买了多久，只管理直气壮找保险公司要求全额退还你的保险费，保险法规定代签名的保单是无效的！理赔时也会不予理赔，为了你们自己的利益着想，请不要代替你的家人签名！
再接着说说现在分红型年缴保险的收益吧，用一个很简单的复利计算方式来计算一下，年存1万元，存10年，以4%的复利计算10年后可以拿到多少钱，答案是元，不会算的直接百度去：“在线复利计算”。而保险公司的保险能给到11万的固定收益就算是顶天了！至于分红，纯粹是胡扯，现阶段保险公司的年分红能达到2%的能有几家？再说了，每年都应该有分红报告书，你们谁见了？保险公司它敢给你们寄么？！所以说，银行中销售的分红理财产品，也都是披着华丽外衣的残次品，富了保险公司，肥了银行收入，中饱了某些银行关键人物的私囊，坑的却是劳苦大众。
今天乏了，就简单写这么多，我明白我写的这些东西会刺痛很多人的神经，但是我不想沉默，揭开银行保险背后的迷雾，展现更多的黑暗，是我的本意。
& 朋友们，看了帖子后，顺手帮我顶顶吧，让更多的人可以看到，不要再去上当。
& 你们动一下手指，可能会有十个百个人避免了损失
& 佛曰，日行一善，必有厚报
& 今天大家都行个善吧~
& 如果关注高，我会接着写下去的.
& 如有可能，斑竹加个亮什么的，小子也会感激不尽的
周末去樱桃沟转了一圈，樱桃吃多了，难受
今天扒拉了一下新闻，看到国务院已经批准了4家银行参股保险公司，工行、交行、建行和北京银行，参股保险公司分别为太平系、中保康联、幸福人寿、太平洋安泰，这意味着什么呢？银行和保险公司之间的合作将会更加紧密，垄断性销售将会初现端倪，竞争愈加激烈的保险公司，在银行销售保险产品时，会不会更加疯狂？当然了，也许这并不意味着就是坏事，银行资金是否会通过参股保险公司流向二级市场进行炒作？这些信息给我们带来了无限遐想。
话题跳回来，现阶段银行销售的主力保险产品为分红型，万能型产品已经日落西山，在我之前的文章里面，提醒了各位朋友不要被收益率和分红描述所迷惑，但是具体的原因，没有解释详细，今天我就来给各位解读一下分红保险收益率描述中的猫腻，有些东西，我敢说部分在银行里面大肆忽悠的客户经理们都不一定能够解释清楚。现在的保险公司销售员啊，素质已经不行了，根本达不到有些保险公司所宣传的：我们的客户经理都是具有大学本科学历的高素质理财专业人士。银行保险在盲目扩张的同时，已经脱下了专业的外衣，换上了浮躁的薄纱。
通常在表述收益率时，有单利和复利两种方式，复利存在利滚利的特性，所以在数字相同的前提下，复利可以获得更高的收益，反过来则是区间收益相同的情况下，年化的单利数字要高于复利数字。为了使分红险的收益率看起来更高些，保险公司往往会使用单利来描述收益率。举个例子，某款分红险产品表示在投保30年后返还180%的保费，同时保单依然有效。看起来，这等于30年就获得了180%的收益，某些无良客户经理会跟你算：180%&30=6%，想当不错的回报了！实际上呢？实际收益应该是80%，100%那是你的本钱！80%&30=2.67%，复利的话年化收益率则只有2%左右！可见单利复利的差别之大。很多时候保险公司仅仅披露区间的累计收益，就是要利用许多投保人单利计算的习惯而让他们自己算出相对较高的收益率来。
另一种以年缴费来计算收益率的表述，也很容易让人犯晕。比如某款分红险产品，为10年期期交的产品。其表示每年将返还年缴保费10%。若你没看仔细，恐怕会激动得跳起来，毕竟一款年保证回报10%的产品这世上可绝对不好找。但其实事情并不像你想象的那么简单。以年缴费1万元为例，在你缴纳了第一个1万元后，你的确可获得10%年缴保费即1000元的返还，收益率高达10%；但是第二年你又缴纳了1万元保费，所以第二个1000元的返还，对你而言，收益率就锐减至5%了，以此类推，到第十个年头，即累计缴费10万元后，1000元的返还就只相当于1%的收益率。若假设到第11年这款分红险除了派发1000元外还将返还累计10万元的保费，那么此款保险的收益率是多少呢？上述问题，已经不是一般保险消费者所了解的单利甚至复利所能解决的了，而是要用到财务中复杂的现金流折现方法来计算内部报酬率，最后才能得到1.87%的年化收益率数字。一个最终收益率1.87%的鸡肋产品，却可能被某些保险公司客户经理宣传成收益率10%，这中间隐藏的数字游戏，是多么可怕！
还有一种情况，那就是混淆保费与保额收益，一般谈及投资收益，指的都是收回的利息收入或者价格增值与投入的本金之间的比率。但是在分红险方面，却总喜欢很别扭地避开投入的本金(保费)，而采用其实和计算收益率毫无关系的保额来计算分红的收益率。比如某款分红险产品表示，“每五年获得18%基本保险金额的保险金”。若我们看得不仔细，以为每五年可获得18%保费的返还，那么就上大当了。的确，若真是18%保费的返还，那么即使按照复利计算，这块的年化收益率也达到3.37%，算是相当不错的水平了。但问题在于，大多数保险公司怎么可能那么豪爽地给出3.37%的高回报呢！再仔细注意保险金额四个字，再看看投保示例，你才明白个中奥妙。原来，若你要购买10万元保额的这款分红险，那么按照3年缴费，每年必须缴纳113720元。这也就是说：在3年累计缴纳了34.116万元的保费之后，你每五年才可以获得18%基本保额也就是1.8万元的现金返还，即五年收益率不过是1.8&34.116=5.28%，若是年化之后则是1.03%。若分红险告诉你1.03%的年化收益，相信你决不会轻易心动。但是来一个“每五年获得18%基本保险金额的保险金”的表述，相信很多没看仔细的客户就要忙不迭地抢购此款产品了，而设计这些语言圈套的人，就要偷着乐了。
最后一点，分红保险不像投连险、万能险这样披露退保费用，但这决不等于这笔费用不存在，分红保险退保的话，一般都是退还保单现金价值，而这个现金价值，在头两年往往都不到50%！提醒大家，分红保险，尤其是年缴类型的，要么就别买，买了就多拿几年，否则退保时会让你们欲哭无泪。
说了这么多，全是分红保险的不好，而我的目的，并不是说保险不好，而是我们老百姓，一定要分清楚购买保险的目的，如果是为了收益，就别在银行买保险，买保险的目的，还是要买那么一份保障，请大家不要被虚高的收益冲昏了头脑，回归到保障需求的保险本质上来吧！
今天简单说了说收益误导的话题，大家若有兴趣，我会在以后接下去写写银行为什么会热衷于销售保险，真的是因为手续费高么？真实的原因并没有那么简单，用句比较流行的话说，叫很黑很冠希！哈哈，睡了睡了&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
支持我继续写的朋友们，帮我顶啊，让更多的人们看到这篇文章，不要再继续上当了！
简单些说吧，哪家保险公司没有银行的关系在里面呢？一家保险公司的内勤，30%都有着银行关系背景，如果是一些以银保业务为主的公司，这个比例还要更高一些.而外勤销售人员中，这个比例基本能达到60%以上，举个例子，假如某家银行网点主任的老婆在某家寿险公司做客户经理，“恰好”又是负责这家网点的业务员，你说银行柜员是卖还是不卖这家寿险公司的产品？如果某家银行支行行长的亲戚在某家寿险公司做渠道负责人或者是渠道中的业务员，那么这所支行是不是会全力销售此寿险公司的产品？亲属回避制度，在银行和保险公司之间是不存在的，甚至于有些保险公司为了增加筹码，抢着聘用银行高层人员的亲戚，哪怕是做个闲职，也比直接送礼要来的隐晦，这么好的“双赢”结果，既规避了商业贿赂的风险，又开拓了银保销售的新局面，看起来是多么和谐啊！
保险公司要开拓一家银行，投入也是比较大的，维护成本更是不低，假如恰逢银行负责人变换比较频繁，那么公关成本更是不菲，先是省行拜访，还得要人引荐，关系不熟人家根本不会见，再是处室，再接下来是市行、保险代理部门、支行、网点、大堂、重点柜员，一条龙下来，花多少钱大家心里该有数了吧？我们投保人的钱，并不是都用来做资本运作了，一家寿险公司的经营成本，除了人力费用，固定费用，产品费用、变动费用，激励费用，这种隐形的公关招待费并不在少数。有朋友会好奇了，这么多的招待，送礼，监管部门会查不出来么？废话，查出来了那还要监管部门做什么？大家都秉公守法，诚信经营，如何能体现监管部门的工作强度呢？保险公司做假账，这是公开的秘密，说透了就没意思了。为什么丹尼斯这几年特别火，营业额节节攀升，还不是因为丹尼斯的购物券被拿来送礼发福利比较多，逢年过节，哪家保险公司不是几万十几万的买购物券？都去哪里了？就不用我明说了吧。
商业贿赂这个词比较敏感，本不想多说，但既然说到银行保险的猫腻了，光说些话术误导，产品宣传不实，未免太有些小儿科了，我也不说哪家保险公司或者是哪家银行了，水比较深，说多了会引火上身，点到就好啦，大家慢慢遐想。
& 先说这么多，有空再续。
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看看银行为什么老向你推销各种保险及证券理财产品吧
我受够了，保险公司真的很讨厌！银行职员大爆料
我是四大行的一名信贷员，但是今天要讲的是保险，不是信贷。以前在网上看见一位同行说，现代银行最悲哀的是向保险公司看齐。现在的银行已经变质了，保险公司和证券公司的驻点人员挤满银行的大堂天天忽悠客户买并不适合的“理财产品”，我们银行员工的业绩、工资和保险销售挂钩，银行里最风光的人物是卖保险最多的人，卖不出保险的员工天天被领导训斥，天天被保险公司的推销员电话短信骚扰，甚至银行最核心的贷款业务，也要求客户用一定比例的贷款资金来(违规)购买保险，帮忙完成任务。曾几何时，我的一名忠实客户就是因为不肯买100万的保险，而把1000万的贷款业务转到我们的竞争银行手里，那天我被领导从下午一直“教育”到凌晨。曾几何时，我看见一位年迈的客户因为被骗买保险，在我们大堂哭着喊着说那是她二十多年的积蓄。我很无奈，作为一名底层员工我没能力改变这个堕落的行业，我相信我们的基层领导也很无奈，任务就是一层压一层，我们的董事长总行长在数钞票时，根本不会理解基层的苦，他们也知道“理财产品”要销售给合适的客户，我们也有很多规章制度去指导销售，可是这些摆设从来就没有真正发挥过作用，胜者为王，败者为寇，如果你因为违规被逮了，人们只会认为你运气不好。我身边有很多同事对保险产品很反感，也有人为此主动申请降为柜员甚至辞职。可悲的是，正如某些人所说，工作就像轮奸，你不干还有很多人等着干。行业的不是我们几个人的力量就能改变。我真的不知情何以堪。爆一下料吧，银保渠道主要销售分红险，分趸交和期交(就是一次性交保费和分开几年交保费。)一般趸交产品按销售额的1%算“好处费”给销售人员，就是客户买100万的分红险，拓展人(我行员工)直接就能收1万元的手续费，还有一部分是保险公司付给银行的公帐，一部分给保险公司驻点的员工，这两部分是多少我没去了解，反正也不会少。而期交产品，比如说分10年每年交10万保费，拓展人的“好处费”也是1万。说到这里，大家明白为什么网上有这么多银行违规销售保险的新闻了吗?(没看过?百度去!)而客户买到的又是什么产品呢?保险公司的人最喜欢说买保险不要讲收益，因为买保险就是买一份安心。我呸!
保险公司的目标客户就是我们银行的定期存款客户，存定期的客户图的就是利息收益，保险公司也明白这个铁一般的事实，所以胆子小点的销售就跟客户说分红险和定期的收益差不多或者拿我们一年定存利率和他们5年6年的产品收益比较，胆子大的就漫天开价，把分红险的收益吹上天上，好像你存定期不买保险就是傻子是白痴。而据我自己搜集的资料(网上是搜不到多少分红险收益数据的，不信你试试)，分红险的收益普遍比定期要低一点，而且部分收益是要到期后才能拿到的，提前退保?不好意思，先砍你一刀，让你亏本。他们不怕客户找他们算帐，因为他们的岗位是流动的，今天在工行，明天在农行，后天可能换一家保险公司重头再来。而客户最终还是会找到我们银行，因为合同就是在我们这里签的!悲哉!悲哉!而这些产品的所谓保障根本就是笑话。病死的，你交多少保费我就赔多少给你，意外事故死的，赔两倍，坐公共交通工具发生意外死掉的，赔3倍。学过概率论与数理统计的都知道这是何等荒谬。我今年25岁，病死的概率是多少?意外事故死的概率是多少?坐公共交通工具发生意外死掉的概率又是多少?这时候保险公司又会说，因为这是一种有收益的保险产品，所以保障功能稍弱。笑死人了，不是稍弱，而是近乎没有!再说一个我一直很疑惑的，保险公司很喜欢对我们的贷款企业说，你在我这里用企业的钱为你自己买了大额保险，将来保单到期了，企业的钱就自动转到你的私人帐户，这就“完美”地完成了公款私用完成了洗黑钱完成了“合理避税”，就算企业破产了，根据《保险法》，就算法院也无权处置你的保单来偿债，这就是他们所谓的“资产转移”作用。据我有限的知识，有限责任公司和股份有限公司对债务的责任本来就是以注册资本为限，不会伤到股东的私人财产。而个人独资和合伙企业，企业负责人合伙人是要承担无限责任的，就是说你的企业还不起钱，那就由你来还!即使保险法真的规定了不能处置保单，但是你的保单是有期限的，到期后你的保单就变成真金白银了，那时候债主还不追上门吗?再如我们银行的一种业务，叫做保单质押贷款，如果我们连保单都处置不了，我们为什么要给你放贷款?再说“公款私存”的作用，难道税务局不会查吗?以上这些问题，在我接触过的保险公司员工中，没有一个能回答!而保险公司拿了客户的钱后又用来赚了多少黑心钱呢?平时有抄股票的，你们去看看中国人寿去看看中国平安的财务报表吧!卖银保的，要PK就来吧，不要说我不懂，好歹我也是名牌大学毕业有AFP金融理财师资格，你们这群卖保险的，有几个上过正规大学???你们实在太恶心了!
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