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20年期百万贷款降息后每月少还148元
来源：北京商报
　　央行一个月内两次降息，让准备贷款的客户有些小“激动”，毕竟自己的购房成本低了不少。个人贷款机构伟嘉安捷发布的报告显示，100万元贷款，贷款期限20年，每月少还148.2元。
　　央行决定，自今年7月6日起下调金融机构人民币存贷款基准利率，5年以上贷款利率由此前的6.8%下调至6.55%。
　　如此一来，新申请的房贷客户购房成本究竟减少了多少？伟嘉安捷为记者算了一本账。一位客户贷款100万元，还款年限为20年，在降息之前，每月的月供应为7633.4元，总还款额为183.2万元；按照降息以后6.55%的贷款利率计算，那么每月的月供为7485.2元，实际应还本利合计179.64万元，每月的月供较此前减少了148.2元，总还款额减少了约3.557万元。
　　不过，伟嘉安捷相关分析师提醒借款人，此次降息后，对于新借款的人来说，商贷执行新的6.55%基准利率，对于已经与银行签了合同的借款人来说仍然按照旧的利率执行。
　　同时，也有不少借款人期待7折利率优惠“重出江湖”，但是伟嘉安捷认为，首套房贷优惠利率目前是8.5折，从政策层面解读，此番降息并不是针对房地产市场，而且进入下半年越是临近年底银行批贷放款就会越紧，同时7折房贷优惠利率对于银行来说获利并不大。基于这种因素，房贷7折优惠利率出现的可能性应该不是很大。
　　此外，年内第二次降息对于下半年整体房贷市场交易量不会有太大影响。前述分析师表示，一方面，自住型刚需人群上半年购买力集中释放，即便是降息，下半年交易量也不会出现上半年的火爆态势；另一方面，进入下半年，银行批贷会越来越紧，这也是传统交易规律使然。即便央行使出降息“杀手锏”，仍然对下半年房贷交易量不持乐观态度。
　　央行降息的主要目的是利用降息的货币手段拉动内需，刺激经济增长。伟嘉安捷认为，不如从政策的源头也就是限购限贷这两方面着手。从目前商贷政策看，认房又认贷过于严格，何不参考公积金贷款的政策“认房不认贷”，更为人性化以及合理化。同时，限购方面如果能够调整外地人5年的纳税或者社保证明，稍加调整年限对于有需求的购房人来说更为有利。这样对于拉动内需，促进房地产市场平稳发展都更有利，同时又不与打击投资投机炒房的政策初衷相违背，更能体现差异化的信贷政策。
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伴随着共享经济的兴起与盛行，旅客户一直是住宿业的重要客源，这次，在线短租把目光瞄准了这一市场。
房价飞涨，钱不够
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提问者:热心网友
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因各地对首套房贷的利率不一样，有的是基准，有的可打85折，或基准1.1倍，且当地公积金额度也不同，等额本息本金都可以算，按公积金贷款25万，基准利率4.50%计算,若贷十年，等额本息每月还款2590.96元，利息共计60915.23元。等额本金首月还款3020.83元，每月减少，利息共计56718.25元。希望能采纳为最佳答案！
我上个月去登了下房贷存折一看,比以前每个月少110多呢,降息确实不少%7E%7E%7E
利息是根据现行的利息随时变动的，以一个自然年为单位变化
你好，每年的一月房贷会按照新的利率标准重新计算，当然要减掉您已经缴纳的部分
公积金必须连续交纳1年以上才能贷款，一般贷款前几年还的是利息，后几年才减少呢，所以说即使你提前还贷的话，银行是不亏本的，所以年限少了好，就是还贷压力大些。如果你贷款20万，年限为30年的话，月还贷在1100多。需要至少连续缴纳一年才能贷款！3.5%是老皇历了！5年以下的利息低点，五年以上年利率4.77%，全国统一！如果有提前还贷的打算！采用本金法如果没有采取本息法！建议长贷，公积金随时可以提前还贷！看自己的经济能力。一般都是按最长期的货贷，给自己的压力小些。然后赚到了钱再提前还贷就行了。
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央行一月内第二次降息 贷款百万月供少148元
　　◇一年期存贷款基准利率分别下调0.25、0.31个百分点
　　◇金融机构贷款利率浮动区间下限调整为基准利率的0.7倍
　　◇住房贷款利率浮动区间不作调整
　　人民银行昨天宣布，今天起下调金融机构人民币存贷款基准利率。值得注意的是，此次央行降息明确为&不对称降息&，金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点；一年期贷款基准利率下调0.31个百分点；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。这是央行一个月内第二次降息。
　　&&降息
　　央行非对称降息
　　此次央行降息明确为&不对称降息&，金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点；一年期贷款基准利率下调0.31个百分点；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。
　　根据央行的公告，此次存贷款基准利率调整后，一年期存款基准利率为3.00%，一年期贷款利率为6.00%。而国家统计局6月公布的数据显示，5月居民消费价格指数（CPI）涨幅为3.0%，此次存款利率调整后，如果银行执行1.1倍的一年期存款利率上限3.3%，则实际利率为正。
　　自同日起，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。个人住房贷款利率浮动区间不作调整，金融机构要继续严格执行差别化的各项住房信贷政策，继续抑制投机投资性购房。央行宣布非对称降息的消息发布之后15分钟，全球金融市场闻讯快速上扬。北京时间19:16，金融时报100指数上涨0.71%，报5724.60点；CAC40指数上涨0.99%，报6630.01点。无独有偶，昨天晚间，欧洲央行也宣布从7月11日开始降息。欧洲央行宣布，将基准利率(主要再融资操作利率)下降25个基点，至0.75%，边际贷款利率、存款利率依次降至1.50%、0.00%，均下调25个基点。
　　&&分析
　　意在保经济增长
　　按照国家统计局的计划，6月经济数据应在9日开始公布，但昨日央行就宣布降息。申银万国首席宏观分析师勇表示，降息时间比市场预计提前，他认为这一提前主要可能由于两方面原因，第一是通胀迅速回落为降息提供空间，李慧勇预计即将公布的6月CPI涨幅可能会回落到2.6%；第二是反映经济增长速度并不乐观。
　　澳新银行大中华区研究总监刘利刚表示，从5月份的各项宏观数据来看，通胀下行，但实体经济数据保持低迷，中国经济面临着明显的下行压力。本次降息后，预计企业的融资成本将出现降低，这对于整体经济来说，不啻为一个好消息。
　　李慧勇认为，此次降息为&不对称降息&，扩大了贷款利率浮动区间，有助于促进投资稳定经济，表现出政府稳增长的意图。瑞银集团中国首席经济学家汪涛指出，央行此次降息出乎意料，而且是非对称降息，说明政府担心经济减速情况，同时6月份经济数据符合瑞银对经济前景不太乐观的预计。
　　&&利率市场化
　　贷款利率浮动下限再降
　　与一个月前的降息类似，此次央行在降息的同时，又把利率市场化改革向前推进了一步。昨日，中国人民银行宣布，自今日起，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。个人住房贷款利率浮动区间不作调整，金融机构要继续严格执行差别化的各项住房信贷政策，继续抑制投机投资性购房。
　　◎解读利率市场化再祭新举措
　　中国银行首席经济学家曹远征表示，此次不对称降息是利率市场化的一个新举措，6月8日的时候央行也曾下调过利率，此次降息跟上次一样，都不在于&下调&，而在于放开利率浮动的空间。这意味着银行可以根据市场的供求状况、自身需要等，对其利率进行自主定价。曹远征还称，此次利率调整，存款和贷款利率整体下调，短期内将对经济运行产生正面影响，有利于刺激经济的发展。
　　李慧勇表示，实际贷款利率大幅度下降可以有效降低企业资金成本，降低企业成本压力，稳定企业投资，进而稳定经济增长。
　　市场竞争强化
　　原中国社科院金融研究所金融发展室主任易宪容表示，在这种不对称的降息下，存款人及银行的行为都会发生不小的变化。存款到底去哪家银行，存款人有了自由选择的余地。所以，在价格（即利率高低）、服务的优劣等方面，形成了对银行的较强约束力。为了获得更多存款，银行就得让存款利率上调至合适的水平，就得不断改善其服务态度，就得选择更有利的场所经营，进而强化了银行间的市场竞争。
　　&&股市影响
　　总体利多股市但银行股承压
　　对于此次降息对股市影响，东方证券银行业分析师金麟表示，央行的降息对银行股来说是一个负面。同时他表示，这次不对称降息是利率市场化的一个信号释放。金麟认为，这次降息与此前都一样，央行没有出现一个明显的利率下调政策，而是把利率浮动作为其目的，信号十分明显。一旦利率市场化后，银行将有对利率自行自主定价的权限。
　　西南证券研发中心业务总监许维鸿认为，一个月内央行第二次降息，第二次下调贷款下浮空间，显示了货币当局对稳增长的态度，也显示了利率市场化的坚定方向，总体利多股市。
　　&&银行影响
　　利润空间压缩
　　瑞银（UBS）集团中国区首席经济学家汪涛表示，此次央行不对称降息并且扩大贷款利率浮动区间，说明利率市场化进程在推进，促进了银行之间的竞争，但短期来看银行息差减少，将挤压银行的利润。
　　汪涛指出，央行此次降息出乎意料，而且是不对称降息，说明政府担心经济减速情况，同时6月份经济数据符合瑞银对经济前景不太乐观的预计。不过汪涛表示，降息对经济增长的促进作用有限。因为信贷不旺更主要的是由于需求较差，因此降息的作用不如放松银行信贷限制和加大政府的投资力度。
　　&&理财影响
　　◎存款
　　10万元1年定存最多少575元
　　以基准利率计算，市民此前存10万元定期存款，一年下来获得利息3250元，而在降息之后为3000元，利息少了250元。不过目前绝大多数银行的一年期存款利率都在3.575%，因此一年下来存款利息为3575元，降息后如果按照基准利率计算，利息少了575元。如果按照1.1倍基准利率计算，利息则少了275元。如果按照几家国有大行的一年期存款利率3.5%计算，则利息最多减少500元，最少减少200元。
　　银行理财师表示，降息周期下，投资思路应该有所改变。银行理财产品预期收益率可能会因为降息而下调，对于投资期限没有要求的投资者来说，长期理财产品仍然是配置的重点，短期理财产品只作为辅助性配置。
　　◎房贷
　　贷款百万月供少148元
　　下调贷款利率对房贷市场影响巨大，北京中原市场研究部总监张大伟分析指出，同样贷款百万20年，本次降息后，基准利率下，月供将再次减少148元，而在目前的85折下，贷款百万将减少月供112元每月。张大伟指出，最近1个多月的两次降息将使得贷款百万20年的购房者，基准利率下利息减少近300元每月。
　　张大伟坦言，对于房价来说，调控已经事实松动，下半年再现数次降息、下调存准的可能性依然非常大，楼市资金面将明显好转，房价再跌的可能性接近于0。虽然目前整体房地产市场的资金链依然比较紧张，但贷款利率下调对极缺钱的开发商来说是很好的消息，意味着从银行贷款的利率更低了，融资的成本降低了，房企最困难的时间已经过去。
　　&&观点
　　降息周期或将来临
　　在经济刺激呼声高涨的背景下，央行降息是否意味着新一轮的刺激计划开始，未来货币政策走向如何？
　　申银万国首席宏观分析师李慧勇预计，在本轮降息之后1~2个月还有一次降息，而随着外汇占款回落及短期国际资本外流，降低存款准备金率的可能性也很高，年内或还有2次。他表示，再次进行不对称降息，一是刺激内需，二是将银行盈利转给实体经济。如此看来，今年货币政策的空间要大于财政政策，因为财政预算若要超支缺好项目支持，且在产能过大、库存居高不下的情况下，制造业的投资意愿不足。若此判断成立，则下半年至少仍有两次以上降准和一次以上降息。
　　海通证劵首席经济学家李迅雷也认为预计未来市场仍有降息的空间，2012年内或许还会有一次降息，同时会伴随一到两次降准。光大银行首席经济学家盛宏清表示，预计三季度仍然有一次存款准备金和基准利率的组合下调。
　　花旗银行(中国)有限公司零售银行研究与投资分析主管邱思甥表示，下半年经济有可能会迎来反弹，政府可能不会推出年期间的经济刺激方案，但可能会推出宽松的货币政策，预估未来还会至少下调一次存款准备金率和利率，以使M2增速来到14％。
　　本报记者马文婷实习记者张韦
　　本报制图何将
责任编辑：翟冠朝
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公积金贷款80万元贷款30年：降息后每月少还110
根据央行调息通知，自日起，本市个人住房公积金贷款年利率下调0.25个百分点。以住房公积金贷款额80万元，贷款30年为例，此次降息后每月还款减少约110元。
　　根据央行调息通知，自日起，本市个人住房公积金贷款年下调0.25个百分点。以住房公积金贷款额80万元，贷款30年为例，此次降息后每月还款减少约110元。　　据本市住房公积金管理中心人士介绍，按照新水平，五年期以下（含五年）贷款年利率从3%下调至2.75%，五年期以上贷款年利率从3.5%下调至3.25%。以住房公积金贷款额80万元、贷款30年、等额本息还款方式为例，降息前月还款额为3592.36元，降息后月还款额为3481.65元，降息后借款人每月少还110.71元，30年总共减少利息支出39855.6元。同样以贷款80万元、贷款30年、等额本息还款方式为例，商业按揭贷款月还款额4368.21元，住房公积金贷款每月还款额比商业按揭贷款少886.56元，30年总共少支出利息元。
　　另据了解，本市对日（含日，以借据放款日期为准）以后发放的个人住房公积金贷款，按调整后的新利率执行。对日前已发放的个人住房公积金贷款，贷款期限在1年以内（含1年）的，执行原合同利率，不进行调整；贷款期限在一年以上的，于日，按调整后的新利率执行。
（责任编辑：DF120）
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