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银行存款加速流失 业内称传统盈利模式撑不住了
时间： 08:10:15 来源：21世纪经济报道
原标题：银行存款加速流失 业内称传统盈利模式撑不住了
　　16家上市银行存款结构与成本揭秘：平均付息负债成本今年将破3%
　　“在具体经营策略的倚重上，现阶段各家银行仍有较大差异。”一股份行副行长对21世纪经济报道记者称，“有些银行负债成本控制较为理想；有些银行通过资产端的高定价覆盖其负债成本，沿袭&收益覆盖风险&的思路；更有甚者直接调整资产负债结构，降低存贷业务的占比。”
　　在连续降息周期中，“存款负增长”、“净息差收窄十余个基点”、“商业银行经营承压”、“部分银行利润或降至零增速”的说法甚嚣尘上。工行、中行、建行、农行的一季报显示，四大行的净利润增速分别仅为1.39%、1.49%、1.05%和1.86%。
　　建设银行副行长杨文升日前亦公开表示，“数轮降息后商业银行资产负债结构中利差的收窄在加速，传统银行的盈利模式撑不住了。”诚然，负债端资金成本日益趋升，商业银行如何重塑其资产负债表，如何优化负债成本和期限的匹配、如何对资产端予以合理等价等，均显得尤为关键。
　　“在具体经营策略的倚重上，现阶段各家银行仍有较大差异。”一股份行副行长对21世纪经济报道记者称，“有些银行负债成本控制较为理想；有些银行通过资产端的高定价覆盖其负债成本，沿袭&收益覆盖风险&的思路；更有甚者直接调整资产负债结构，降低存贷业务的占比。”
　　翻阅年报和季报数据，21世纪经济报道记者试图还原2013年、2014年和2015年一季度末，16家上市银行和广发银行详细的存款结构、存款成本等，以窥探在利率市场化全面放开前夕，一众商业银行吸纳不同期限、成本各异的各大类存款时的偏好与策略。
　　活期存款加速流失
　　对利息收入占据“大头”的商业银行而言，活期存款无疑是成本最低的优质资金来源。然而，过去两年内商业银行陷入了活期存款加速流失、付息成本普遍上升的尴尬困境。
　　据21世纪经济报道记者统计，五大行中，除交通银行去年存款负增长外，其余四大行2014年存款均保持5%-7%的增速；但随着2015年“股债双牛”局面的出现，加上各类高收益理财产品对居民存款、企业存款的分流，过去商业银行存款动辄20%增速的局面已一去不复返。
　　数据显示，中行、农行、工行、建行活期存款占比分别从2013年的43%、55%、49%、55%下降至2014年末的40%、52%、48%和50%；
　　“在企业活期存款方面，无论是增速或存款总量都在下降，除去外部因素，其中一重要原因在于四大行的企业客户存款结构中，不少属于大企业的项目存款，工程一旦结束后便缺乏新的增长动力。”一国有行中层人士对21世纪经济报道记者称。
　　相较于国有大行动辄45%以上的活期存款占比，11家上市股份行、城商行的活期存款占比集中于35%-40%的水平，其中招行的活期存款占比以50%位居首位，北京银行、兴业银行分别以45.7%、40.2%紧随其后。
　　对标2013年末，去年浦发、民生、兴业、中信等股份行活期存款占比均呈小幅下滑的迹象；活期存款比例同比下降近5个百分点的包括平安银行、华夏银行。
　　21世纪经济报道记者留意到，2014年平安银行活期存款占比仅为26.4%，在股份行、城商行中垫底；但该行保证金存款高达3210亿元，在存款余额中占比高达21%。
　　类似的是，华夏银行活期存款占比为36%，同比下滑5个百分点，但其报表中占比达19.3%的“其他存款”项下并未言明详细。据不完全统计，2014年保证金存款余额逾3000亿的还包括浦发银行和招商银行，两者保证金存款分别为4181亿和3638亿。
　　对比2014年末与2015年一季度末的数据发现，大部分商业银行活期存款占比均较去年末有所下降，活期存款流失的困局仍在继续发酵。
　　截至3月末，工、农、建、交的活期存款占比较2014年末下降1-4个百分点不等；股份行中兴业银行活期存款占比下滑幅度最大，达7个百分点，平安、浦发、南京银行等均有2-4个百分点不等的下滑。
　　据国泰君安银行业分析师邱冠华预测，随着货币基金产品“类现金”功能的完善，预计我国银行企业及个人存款中活期存款占比可能在3至5年后加速下滑至30%以下。
　　“过去，业内一度高举&存款立行&、&时点考核&的方针，冲存款的情况严重，日均值偏离过多，年期间，多家银行重新定义以日均存款考核为主，并开始主动维护与建设客户关系系统。”沪上一股份行的分行行长称。
　　在前述资产负债管理部人士看来，维护客户关系并非为了降低资金成本，而是保持存量客户对于银行利率定价调整的弹性和适应性。“目的在于，只要利率定价不出现重大失误，资金的稳定程度便得以保障，这是商业银行应对利率市场化的首要保障手段之一。”
　　21世纪经济报道记者还留意到，2014年多家银行通过吸纳“同业存放”或“同业拆入”的资金，进一步扩张其负债结构。
　　据21世纪经济报道不完全统计，除平安银行、北京银行、宁波银行和南京银行外，其余13家银行“付息负债”项下的“同业存放及拆入款项”均呈现同比迅猛增长的态势，进一步扩张了其负债规模。
　　四大行中，中行、农行、工行、建行、交行2014年的同业存放及拆入款项余额分别为2.5万亿、1.2万亿、1.1万亿、1.5万亿和1.3万亿，同比增长达24%、19%、28%、72%、17%。
　　股份行中，招行的“同业存放及拆入款项”从2013年的5826亿元猛增至2014年的9605亿元，增幅达65%；中信、广发银行“同业存放”余额的同比增幅亦在20%以上。
　　存款付息率普涨16BP
　　本轮“5·11”降息中，尽管央行将存款利率上浮区间上限由基准利率的1.3倍调整为1.5倍，但据21世纪经济报道21世纪经济报道记者不完全统计发现，30家银行所有期限存款尚无“一浮到顶”，即便是存款定价最高的城商行汉口银行，其一年期存款利率仅为基准利率的1.44倍。
　　此外，工、农、中、建、交、招行的一年期存款利率维持在2.5%水平，为基准利率的1.1倍；中信、光大、民生、兴业、浦发、平安等股份行与北京银行、上海银行、浙商银行等城商行，其1年期定期存款的利率集中于2.7%的水平，为基准利率的1.2倍。
　　21世纪经济报道记者统计发现，除并未更新存款利率定价的重庆银行、南京银行、包商银行外，本轮降息后一年期存款利率仍维持于3%或以上（基准利率的1.33倍）的，仅剩宁波银行、徽商银行、杭州银行、汉口银行、江苏银行。
　　“从实际情况来看，本轮降息实际上已经推开了存款利率上限的大门，目前各家商业银行的存款定价已接近市场利率定价。”一股份行的支行行长认为。
　　民生证券宏观研究团队认为，存款利率定价范围继续扩大，一年期定存最高浮动可至3.3%-3.4%，但实体经济下行，可匹配的高收益资产供给收缩，银行寻找高成本负债来源动力不强，将存款利率上浮到顶的意愿并不大。
　　但不可否认的是，商业银行负债端资金成本普遍上涨的局面已然难以逆转。据21世纪经济报道记者统计，16家上市银行2014年平均付息负债成本为2.9%，同比上升23个BP，预计今年将突破3%。
　　如图表数据显示，国有行队列中，中行、农行、工行、建行、交行2014年的存款付息率分别为2.02%、1.85%、2.04%、1.92%和2.35%，分别同比上升0.15、0.11、0.06、0.03、0.21个百分点。
　　股份行中，招商银行2014年的存款付息率仅略高于四大行，为2.1%，同比2013年的存款付息率1.88%上升22个基点；对公存款利率同比增30个基点至2.34%。
　　“其主要原因是新任行长田惠宇上任后对公司条线予以整改，上半年6个月内新增逾4500亿元的公司存款，付息利率上涨幅度在预期内，可以理解。”招行一对公条线人士透露。
　　而存款付息率较高的股份行包括广发、光大和平安，三者2014年的存款付息率分别为3.24%、2.73%和2.65%，同比上升38、22和26个BP。
　　重塑负债定价策略
　　关于负债端重新定价的策略，多家银行有着不同的理解和做法。
　　据知情人士介绍，商业银行负债端的资金来源包括公司存款、零售存款、同业存款、部分保本型理财资金、货币市场交易等，银行在资产负债管理中，会根据当下的市场环境和本行具体的业务条件，寻找与该行定价策略相匹配的负债资金。
　　“负债和资产间存在一个内部转移价格机制，负债成本是资产定价的基本，但目前存贷定价的基准不一致，且存在期限错配，故负债的定价从&收益覆盖成本&逐渐改为&收益覆盖风险&。”前述股份行资产负债管理部人士称。
　　他进一步解释：商业银行现行资产端定价对标较常见的是“根据风险调整的收益”（RAROC），一般总行层面年初会设定RAROC的下限，其中包括了成本、风险（资金成本、运营成本、风险成本、盈利目标）等参数的考虑。
　　以华南地区一大型股份行A为例，其负债成本素来控制在较低水平，2012年、2013年、2014年的客户存款平均成本率分别仅为1.91%、1.88%、2.1%，同期该行计息负债的年化平均成本率亦仅为2.19%、2.48%、2.61%，远低于其他的股份行。
　　而同在华南地区的一中小型股份行B，其思路则更多关注“提高资产端的收益”。该行2014年存款平均成本率为3.37%，同比上升幅度达26个基点，但其贷款及垫款平均收益率高达7.66%，同比提升80个基点，该行的利息净收入因此多增123.6亿元。
　　21世纪经济报道记者留意到，除了在资产负债两端“做文章”，部分城商行更是主动调结构，降低存款业务的占比。
　　如某两家上市城商行2014年一般贷款平均余额占总生息资产平均余额的占比分别仅为34.7%和31.9%，同比下降2.6和4个百分点，表明其存贷款业务比重下降，更多地依靠其他收益率更高的生息资产增加经营收入。
　　“这两家城商行的投资类业务发展均甚为迅猛。从生息资产结构来看，投资类业务已取代贷款业务、占据生息资产业务总量的最大版图。”某城商行中层人士向21世纪经济报道记者透露。
　　年报数据显示，前述两家城商行2014年的债券投资和证券投金额分别高达2199.3亿元和1820.1亿元，同比升幅近70%和近40%，在生息资产平均余额中的占比分别高达43.5%和38.4%，而同期这两家城商行的贷款及垫款业务在生息资产中的占比仅为32%和34.6%。
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某银行准备新设一种定期存款业务，经预测：存款量与存款利率的平方成正比，比例系数为k（k＞0），贷款的利率为4.8%，又银行吸收的存款能全部放贷出去，试确定当存款利率定为多少时，银行可获取最大收益？
题型：解答题难度：中档来源：不详
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①求函数的最大值和最小值需先确定函数的极大值和极小值，因此，函数极大值和极小值的判别是关键，极值与最值的关系：极大（小）值不一定是最大（小）值，最大（小）值也不一定是极大（小）值；②如果仅仅是求最值，还可将上面的办法化简，因为函数fx在[a，b]内的全部极值，只能在f（x）的导数为零的点或导数不存在的点取得（下称这两种点为可疑点），所以只需要将这些可疑点求出来，然后算出f（x）在可疑点处的函数值，与区间端点处的函数值进行比较，就能求得最大值和最小值；③当f（x）为连续函数且在[a，b]上单调时，其最大值、最小值在端点处取得。&生活中的优化问题：
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&(1)运用导数解决实际问题，关键是要建立恰当的数学模型（函数关系、方程或不等式），运用导数的知识与方法去解决，主要是转化为求最值问题，最后反馈到实际问题之中．&(2)利用导数求f(x)在闭区间[a，b]上的最大值和最小值的步骤，&&①求函数y =f(x)在（a，b）上的极值；& ②将函数y=f(x)的各极值与端点处的函数值f(a)、f（b）比较，其中最大的一个是最大值，最小的一个是最小值．&&(3)定义在开区间(a，b)上的可导函数，如果只有一个极值点，该极值点必为最值点．
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银行理财问答
贷款、融资、存款、信用卡、购买理财产品等，都是银行理财范围
现货交易得通过证券交易所，自己搞个电商平台来做肯定不行。
办理流程： ①借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料； ②客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同； ③客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金； ④借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款； ⑤贷款结清后，营业网点将抵（质）押权利证书退还给客户。 二、个人住房贷款 ----1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称&个人住房按揭贷款&。 ----2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 ----3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。 ----4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； ----5、贷款期限：一般最长不超过30年。 ----6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。 ----7、申请贷款应提交的资料： ----（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； ----（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等； ----（3）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件； ----（4）涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明； ----（5）涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明； ----（6）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明； ----（7）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； ----（8）贷款行规定的其他文件和资料 ----8、客户贷款流程： ----（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。 ----（2）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。 ----（3）开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。 ----（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。 ----（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 ----（6）贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取&贷款结清证明&，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的&贷款结清证明&到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续.
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希财网 版权所有 & &&湘ICP备号&&增值电信业务经营许可证湘B2-多家商业银行存款利率上浮20%应对央行降息|银行存款|基准利率|央行降息_新浪财经_新浪网
多家商业银行存款利率上浮20%应对央行降息
　漫画 雷小露
　　应对降息，8家银行存款利率上浮20%
&&& 充分利用上限，一年期存款利息不缩水，三年期利息不降反升
&&& 各商业银行对存款的竞争将更加激烈。周五晚间，央行宣布降息0.25个百分点的同时，也在金融机构市场化改革上再进一步：将存款利率浮动上限由基准利率的1.1倍扩大到了1.2倍，给各商业银行更大的自主空间。央行短短几百字的通知，却让各商业银行在争夺存款这场看不见硝烟的战场上竞争更加激烈。记者昨日查阅各商业银行官网及网点发现，已有8家银行闻风而动，率先将利率按照1.2倍的上限进行了浮动。
　　现代快报记者 刘芳 实习生 费璐岚
　　8家银行闻风而动，利率顶格上浮20%
　　“我们官网已经发布消息了，各档次储蓄存款最新利率一浮到顶，均较央行的基准利率上浮20%。”周五晚上，央行的降息通知让市民刘小姐对自己的“荷包”担心不已，不停询问自己所在的江苏银行客户经理最新存款利率。而凌晨刚过，客户经理发来一条短信，刘小姐这才算吃下一颗“定心丸”。
　　此外，记者查阅各银行官网及网点发现，另有、苏州银行、、紫金农商行、、恒丰银行、稠州商业银行宣布，整存整取的所有期限存款利率均上浮20%，三个月、六个月、一年、两年、三年的实际执行利率分别为2.82%、3.06%、3.3%、4.02%、4.8%。
　　在此次央行降息之前，各银行都是将整存整取利率按1.1倍的上限浮动，三个月、六个月、一年、两年、三年的实际执行利率分别为2.86%、3.08%、3.3%、4.125%、4.675%。对比上述8家银行降息前后的实际利率可发现，一年期利率前后持平，三年期利率反而升高了0.125%。这也意味着，在这些利率顶格上浮的银行存钱，降息后一年期存款利息不缩水，三年期利息不降反升，但其他期限存款利息则要不同程度下降。
　　短期存款利率整体上浮幅度大
　　存款是各家银行兵家必争之地，而一年及以内短期存款则是重中之重。从各银行政策看，也都是尽力保证一年及以内的短期存款利率更有竞争优势。
　　记者发现，多家银行此次降息后三个月、六个月、一年、两年、三年的执行利率分别为2.6%、2.8%、3%、3.5%、4%。除了三个月的利率较基准利率上浮了10.64%外，其他各期限利率上浮幅度均小于10%，三年期甚至执行的是基准利率。
　　保证一年及以内的短期存款利率有优势，在股份制银行和城商行中尤其明显。比如，杭州银行和，都是将三个月、六个月、一年的存款利率上浮20%，两年、三年期存款利率上浮10%；、，三个月、六个月、一年的存款利率上浮20%，两年三年利率维持基准。还有，、、上海银行，都是将三个月、六个月、一年的上浮10%，两年、三年的维持基准。
　　“即便是上浮利率，银行内部也会根据自己的资金情况，区别对待不同期限品种。”一名国有大行某支行行长表示，如果短期的存款能一直滚动起来，银行的长期贷款就不愁没有资金。“即便是短期存款利率上浮，也比中长期的基准利率低。所以多吸收短期存款不会影响银行的长期贷款资金，又能减少揽储的成本，银行自然是更拼短期存款。”
　　五年期存款
　　利率有所下降
　　除了调高银行利率浮动区间上限外，央行此次降息公告还表示，不再公布五年期定期存款基准利率，留给各商业银行自己决定。记者昨日统计发现，目前各银行的五年期存款利率“五花八门”，最高的和最低的相差超过1%，但整体来说，比降息前有所下降。
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