警惕农村信用社税收征管盲区
警惕农村信用社税收征管盲区
作者：樊剑军
发布时间：
来源：张家界市地方税务局稽查局
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2013年，省局首次将农村信用社作为全省地税系统第七届稽查能手实地查账竞赛对象，对42户农村信用社开展专项检查。其中，笔者所在组共检查2户，查补税款750余万元。检查表明，农村信用社税收征管存在税收政策执行不到位、应税收入申报口径不一致等漏洞，税收征管亟待加强。
征管“盲区”
（一）税收政策执行不到位。日以后，金融业应收利息核算期限调整后，部分农村信用社未及时调整超过核算期和本金已到期的应收未收利息收入的税务处理方式，导致少缴营业税。检查中发现一些信用社仍然抱着侥幸心理，补报税款不主动、不及时、不全面，对督促企业自查以后新增未收回的表外利息仍未按税法规定申报缴纳营业税金及附加。
（二）应税收入申报口径不一致。农村信用社存在出售重要凭证、单据收取工本费等不计营业收入减少税基的情况。农村信用社在从事金融活动中一般有出售支票、进账单等凭证而收取工本费及邮汇业务的手续费，根据金融企业会计制度，该款项不作收入处理，直接冲减“业务及管理费”－印刷费。根据税法规定，金融企业从事金融服务收取的其他款项应作为提供应税劳务的价外费用，并入主营业务按金融业征收营业税，因口径不一而使得农村信用社普遍存在未将此款项申报缴纳营业税。
（三）免税收入申报不真实。农村信用社存在滥用农户小额贷款利息收入免税政策及对农村信用社金融业收入减按3%的税率优惠政策。一是农村信用社开展的农户小额贷款业务较多，通过获取农户小额贷款台账、贷款合同等资料，核对企业申报免税的贷款利息，检查发现信用社采用将不属于免税农户范围的其他借款人贷款混入免税贷款、将一户贷款余额大于5万元的分几户计息套用免税政策等手段申报免税少缴营业税；二是农村信用社将房屋出租收入、仓储收入混入手续费及佣金收入按3%税率少申报缴纳营业税。
（四）抵债资产纳税申报不及时。一是贷款户以资抵贷后收回的房产、土地只有部分进行了过户登记，但这些资产的产权大多已归属农村信用社，相应的契税且没有申报缴纳；二是收回的房产、土地在处置前自用、出租未按规定申报房产税、土地使用税和营业税等；三是处置出售抵债资产未按规定入账核算，取得收入未依法申报缴纳营业税、土地增值税和印花税等。
（五）内部资产管理不规范。农村信用社在资产管理方面存在缺位，造成少缴房产税及土地使用税：一是农村信用社营业网点众多，资产分散核算不清晰，疏于管理造成资产账簿与权利证照不符而少申报纳税；二是在无形资产科目中列示的土地价值、在递延资产（长期待摊费用）科目中列示的房屋装修款等，均未按规定申报缴纳房产税；三是联社将资产在账面上分解至下辖各分社进行管理，由此造成不属于房产税开征范围的分社分得的该项资产账载房产原值均未纳入房产税申报范围。
（六）代扣代缴工作不完善。农村信用社在个人所得税代扣代缴方面存在的主要问题：一是工资薪金所得，比如住房公积金超标、现金支付的医疗铺底资金、过节物资的发放、企业年金的支付等未按规定并入工资薪金代扣代缴个人所得税；二是其他所得，比如在业务往来、庆典活动中向他人支付的礼品礼金等未按规定代扣代缴个人所得税；三是劳务报酬所得，比如,向未在农村信用社任职的监事支付的监事费等亦未按规定代扣代缴个人所得税。
（七）财务人员对税收业务不重视。有的农村信用社在小税种如印花税申报缴纳方面因不够重视造成少缴。农村信用社业务面广，服务对象众多，各类应税凭证发生频繁但管理不规范，诸如购销合同、产权转移书据、财产租赁、保险等均存在未按规定申报缴纳印花税。
（八）税收日常征管不严谨。主管税务机关在对农村信用社的税收征管上也存在一些问题，主要表现在：一是税款征收入库随意性大。有的农村信用社的税款入库不是按季申报缴纳，而是往往根据主管税务机关的需要在6月份或12月份一次性入库大笔税款；二是申报流于形式。税管员对农村信用社报送的各类申报表一收了之，不仔细审核，简单如税率适用错误常有发生；三是有的完税凭证开具不规范。有时为了少缴税款滞纳金，往往将税款所属日期开具为当期或是任意填开；四是有的税务分局多年未对管辖范围内的农村信用社实施税务检查和结算，企业纳税存在的问题不能及时发现和更正。
“盲情”分析
（一）政策意识淡薄。农村信用社财务人员对税收政策理解存在偏差且有侥幸心理，没有及时与税务机关沟通，比如对新增未实际收回的表外利息需要缴税不太清楚；因信用社机构核算地调整到市城区，但在城市维护建设税申报时还适用农村分支机构1%的低税率。农村信用社财务人员没有认真学习税收政策，业务不熟练，比如，将按季度考核发放的绩效工资奖金、年终一次性奖金等分摊到月计算个人所得税；发放的过节物资、发票报销的交通补贴等未按规定计算个人所得税；财产租赁、保险合同和实收资本金额增加应申报缴纳印花税等政策不了解。
（二）资产管理松散。信用社对企业资产管理的疏忽，造成资产不清晰，比如有的财务人员对企业所拥有的房产土地分不清地段位置，特别是农村分支机构的房产更是模糊；收回的抵债资产未建立备查账簿，对是否正在使用或处置也分不清；新增资产登记不清，使用时间不明，营业用房装修改造账务处理随意（有时记入期间费用，有时记入递延资产），如此种种造成企业亦未按规定申报相应的房产税和土地使用税。
（三）责任意识不够强。税收管理员责任感不够强，纳税辅导不到位，没有及时宣传税收政策，深入企业不够，不能及时地发现和解决问题，比如岳阳某农村信用社将机构核算地调整到市城区，但在城市维护建设税申报时还适用农村分支机构1%的低税率；根据财税[号文件规定，无论会计上如何核算，房产税申报的房产原值均应包含地价（包括为取得土地使用权支付的价款、开发土地发生的成本费用等）等诸多问题在日常征管和结算时都没有及时督促企业更正。
（四）信息共享受阻。企业、税务分局及办税厅征收人员信息沟通反馈不到位，比如企业在申报对以前年度的检查补税时没有提供相关的资料，税务分局也没有及时传递和录入查补税费信息，造成办税厅征收时税款所属日期随意填开;主管税务机关为完成税种考核指标,时常在实际征收上造成企业多缴营业税而少缴城建税及教育费附加。
整改“扫盲”
（一）加强纳税辅导。督促企业强化财务资产管理，建立各类备查帐簿。在税收政策与企业会计制度处理不符时应及时与纳税人沟通，辅助企业学习了解相关税收政策，并做好纳税调整；帮助纳税人建立完善的纳税申报及税款扣缴机制，树立规范有序的纳税意识，避免以后的税务稽查补税及处罚风险，融洽税企关系，构建和谐地税。
（二）加强税种管理。尤其要加强对小税种的管理，小税种也可以有“大文章”。特别是对企业印花税申报管理，要做好政策宣解释，督促企业做好各类应税凭证合同的管理登记，及时办理申报纳税。
（三）加强日常征管。不断提高税管员的业务素质，增强征管力量，对特定行业的相关税收政策要重点深入领会，相关税收政策的变化要及时了解；加强与办税厅征收人员的信息沟通反馈，增强责任心，及时录入查补税费信息，认真审核纳税人的申报资料，严格按规定开票。
（四）加强日常巡查。税务分局及税管员应详细了解其整个农村信用社行业的业务流程及信息化管理模型，必要时还应到各分支机构调查核实，及时进行检查结算；不断加强征管质量考核及责任追究，严格执法，应收尽收，保证税款及时、足额、均衡入库，防止出现6月份或12月份突击组织收入的“龙卷风”现象。农村信用社的卡里面存的钱少于一百会不会扣钱_百度知道
农村信用社的卡里面存的钱少于一百会不会扣钱
农村信用社的卡里面存的钱少于一百会不会扣钱
我有更好的答案
果你是使用银行卡,9月21~12月20应该是这样计算)平均每天余额低于400元则还需要交小额帐户管理费;6月21~9月20,你帐户中每个季度(12月21~次年03月20\年的年费;3月21~6月20&#92! 另外,则无法你存多少钱都需要收10元&#47
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出门在外也不愁目前国内哪些银行不收小额账户管理费及年费，而且异地/跨行取款不收手续费？目前我知道的好像有桂林银行和哈尔滨银行 - V2EX
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目前国内哪些银行不收小额账户管理费及年费，而且异地/跨行取款不收手续费？目前我知道的好像有桂林银行和哈尔滨银行
· 174 天前用 iPhone 发布 · 3239 次点击
招商银行好像要满足一定条件才可免除年费和每月两笔免费异地跨行取款免收手续费
现在再广西实习 打算办一张卡
52 回复 &| &直到
22:04:59 +08:00
& &174 天前
浙江省农信社系统，免费项目蛮多的。比如免年费、小额账户管理费、短信通知费用、网银（虽然界面很渣）、异地跨行取款手续费（同事实测在香港也是可以取款的，至于汇率如何自己试吧）
不知道广西的农信社是否也如此。。
感觉大多数城商行，免费的项目都是比较多的，不怎么出省（ or 市）的话我估摸着大致够用。。
我的配置是这样的：
招行：作为超级网银资金归集行，从我名下其他银行每日归集资金。若朝朝盈有空余，可定期（比如每周）转入朝朝盈。
省农信系统的卡：作为主要取款卡。借助超级网银，当该卡余额低于 300 元时，第二天凌晨会自动从上面的招行卡转入一定金额，使得本农信系统的卡满到 300 元。
建行：工资卡，没办法。。自动超级网银扣款给招行。
借记卡就是这样的配置啦。平时出门借记卡带上省农信系统的卡一张就 ok 了——反而带的各类信用卡比较多，因为每家银行信用卡所享受的活动和权益不同=。=
& &174 天前
如果楼主招行用的比较多的话，简单点么。去开个证券户头，到招行绑定第三方托管——有的地方这样就可以免年费什么的了。。。或者有的地方是招行开个信用卡，绑定招行的借记卡自动还款——借记卡也可以免年费，信用卡么一般都是一年刷三次或多少次就免年费。。
当然。。各个地方的招行的政策可能有一些差异，办理之前可向网点咨询确认。。
by the way 对于我上面一个帖子的 append ：关注下当地农信社和城商行，如果楼主只需要跨行 ATM 取款免费的话。。我觉得我的方案是可行的。。至于说小额账户管理费、年费什么的。。以下这个说法理论上对中国大陆境内任意银行都成立：
你在任意银行指定该行发行的任意一张普卡（仅限一张，且需为普卡）免年费免账户管理费。
也就是说：我再建行有两张普卡，我可以指定其中一张普卡免账户管理费什么的，然后我再招行也有一张普卡，同样我可以要求招行给我招行的这个普卡免年费。你在任意银行都可以有一张免年费的普卡。
银监会发文的官方版说法我懒得找，楼主有兴趣可以去翻翻。因我个人名下借记卡有建行 3 张卡、工行一张、招行一张。。然以上三家至少是金卡都免了年费，所以也就无法去实测了
& &174 天前
来给你一个权威的：
虽然写的是境外取款但境外免费的一般在国内取款肯定也免费，表格很长总结一句话就是，各种地方银行、农信什么的都免费，但如果要全国性银行又没有办理门槛的话，华夏为首选
& &174 天前 via iPhone
@ 学习了 地方银行政策确实好点 不过目前还是学生 办不了信用卡
& &174 天前 via iPhone
听朋友说长沙银行也是，而且出国都免手续费
& &174 天前 via Android
所有银行都可以吧，但是要主动申请，有的需要去柜台申请，有的只需在官网申请，我用的一张广发银行的可以在官网申请，更多详搜索
银行卡年费取消
& &174 天前 via Android
我记得上海浦发银行是，只是没用过。
& &174 天前 via Android
南充商业银行，全球 ATM 免费。
& &174 天前 via Android
至于开卡费、年费、小额账户啥的，更是没有。
& &174 天前
招商银行的办个 M+卡就可以每月两笔跨行异地免手续费，办 M+卡也不要什么条件的，我办的时候就是直接去网点把卡换成 M+就行了
& &173 天前 via Android
& &173 天前
恒丰银行的卡全球跨行免手续费
我现在出国都不换外币 到了那边机场直接取
& &173 天前 via Android
& &173 天前
& &173 天前
柳州银行,其实小银行(相对小)大部分都是,光大好像也是，同在广西~~
& &173 天前
工商银行商友卡。
& &173 天前
城市银行基本都不收这些费用
& &173 天前
华夏银行，网点少，但优惠多，好像是每天一笔跨行 /异地不收手续费。
& &173 天前
在香港取钱都不要手续费
& &173 天前
没人说中国银行的常青树借记卡么
以下摘自中国银行官网介绍：
[惠办卡]常青树卡免收年费、小额账户管理费和工本费，无办卡费用，让您轻松办卡。
[惠用卡]常青树卡国内所有 ATM 取款全免费，告别寻找网点、排队烦恼；免费办理短信通知服务，动帐实时提醒，让您放心用卡。
详细请看：
& &173 天前
兴业银行也是啊·
每月三次跨行不要手续费
& &173 天前 via Android
南京银行，香港柜员机都随便取，不收手续费，实测。
& &173 天前
貌似 90%地方性小银行都不收各种杂七杂八费用。
& &173 天前
管理费和年费现在所有银行都可以有一张不收
第二条,小银行太多不说了,大银行有中国银行的常青树卡\华夏的所有卡.
& &173 天前
既然用了纸币，就老老实实交钱呗
& &173 天前 via Android
广西看看 柳州银行 /农村信用社 啊
& &173 天前
安利下华夏银行，全球银联每天第一笔取现免费
还有个恒丰银行，是全球银联取现免费，但分行好像不多
& &173 天前
当地小银行基本都不收
& &173 天前
@ 这个常青树卡随便都可以办么，还是说一定要老年人。
& &173 天前
我现在的那张桂林银行的卡就是取款专用....
& &173 天前 via iPhone
我看了下华夏的文件 好像优惠到 16 年 之后怎么样就不知道了
& &173 天前
所有国内的银行，都可以有一张卡是免小额账户管理费的。
& &173 天前
据我了解的所有城商行都免一切手续费。我在香港和国外 atm 上取钱就从没考虑过手续费这种东西的存在过。
& &173 天前 via iPhone
@ 随便都可以办的，我就顺便办了一张
& &173 天前
@ 如果你仔细看，几乎所有银行 atm 免费的相关文件都是有到期时间的，但是一般到期的时候会再发一个文件说明继续优惠到几几年，但也有可能优惠停止。除非你可以办出有门槛的各种金卡银卡，否则普卡都有优惠停止的风险，所以不用太纠结这个，优惠到期就再另找一家，不可能有哪家普卡能保证永久优惠的。
& &173 天前
& &173 天前 via Android
好像南充商业银行
& &173 天前 via iPhone
我的民生银行卡 山东省内所有 atm 跨行取现都不要手续费的
& &173 天前
一般找地方小行就可以
& &173 天前
我也来安利下华夏银行，全国都有网点（虽然都不多），而且跨行即时转账不收手续费，每天第 1 笔（之前政策是每天前 2 笔）跨行 /异地取现也没有手续费,用了好多年了。
& &173 天前
华夏金卡，无小额管理费。同城他行 ATM 取款不需要手续费，异地同行 ATM 取款不需要手续费。余额自动转类似 7 天定存（但可以随时取出的，需要本行 ATM 机）。
招行，每个月好像有三笔同城他行 ATM 取款不需要手续费。其它福利元。
& &173 天前
成都银行也不需要，不过需要办理金卡，也就是办卡时，需要同时存储 2 万，办理完毕，就不用管了，各地取钱都不要钱，不过短信通知要钱。
& &173 天前
北京銀行好像可以。
& &173 天前
& &173 天前
商友卡确实还行。我的是普通卡 星级高了手续费也不贵 夸行老贵了 本行异地还行
& &173 天前
广发银行，民生银行
& &173 天前
用的兴业，每月跨行 /异地前三次免费
& &173 天前
山东的很多城市商业银行都是这样，比如泰安商行、莱商银行、德州银行、济宁银行等等，不过估计在你那里没有网点会用起来不方便。
& &173 天前 via iPhone
恒丰银行。。国内任意银联 ATM 机每天 2 万任意笔，国外每天 1 万
& &173 天前
11 年的时候办了一张浦发，每个月前 3 次异地、跨行都不用手续费，不过要符合条件才可以。（好像是有 3 个月是发工资的就可以）
& &172 天前
本地的话用民生银行，跨行免收手续费，异地跨行这个我印象中只有高大上的花旗银行
& &172 天前
民生银行，跨行转账、 atm 跨行取，无手续费，即时到帐！跨行通直接可以收取合作银行的资金，无管理费、短信通知费，什么都没有，还是 16 位的，看第一眼就记住了
& · & 270 人在线 & 最高记录 1630 & · &
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银行年费、小额账户管理费、销户，你知道多少？
【 提示：以下数据均来源于网络，仅供参考。请以当地实际情况为准】
银行年费：（数据来源于百度百科）
现在多数银行卡，包括储蓄卡（借记卡）、信用卡均收取年费，每年从相应账户扣除规定数额的费用，称为年费。通常信用卡的年费较高，不同种类的信用卡也有不同的年费规定，需查询相关银行的规定或协议条款。针对某些特殊客户或满足一定条件的情况，银行也可能免除年费。普通借记卡的年费一般为10元/年，有些卡如代发工资、公积金账户等是免年费的。另外也有许多股份制银行免费。
目前无年费的银行有：民生银行、南京银行、华夏银行、兴业银行、中信银行、光大银行、盛京银行等。此外，中国邮政储蓄银行在福建省和湖南株洲收取每年10元的年费，其他地区目前暂未收取年费。
小额账户管理费：（数据来源于百度百科）
中国大陆各个银行2010年初小额账户管理费数据（仅供参考）：
中国工商银行：低于300元收小额账户管理费3元/季度
中国农业银行：低于500元收小额账户管理费3元/季度；
吉林银行：日起新开户账户低于100元收小额账户管理费3元/季度。
日，辽宁农行小额账户管理费开始涨价了。低于500元收小额账户管理费6元/季度；
中国建设银行：每季度日平均存款余额低于300元，收小额账户管理费3元/季度，且此类账户以年利率0.01%计利息；
中国银行：日均余额低于300元收小额账户管理费3元/季度；如当日账户余额600，则算做两日。(中国银行的借记卡不收小额账户管理费)
中国交通银行：低于500元收小额账户管理费3元/季度；(交行的借记卡不收小额账户管理费)
广东农村信用社：低于300元收小额账户管理费3元/季度(针对存折收取，借记卡免收)
中国邮政储蓄银行：低于100元收小额账户管理费3元/季度
中国民生银行：深圳市低于5000元（五千元）一次性收小额账户管理费36元/年；
中国光大银行：不收小额账户管理费；
中信银行：不收小额账户管理费；
华夏银行：不收小额账户管理费；
上海浦东发展银行：不收小额账户管理费；
兴业银行：开户满3个月，且3个月内日均余额小于300元（含）的人民币个人活期存款账户收取3元/季，3个月内日均余额大于300元的账户不收费。开户未满3个月的账户不收费。具有指定功能的账户可免收费。
招商银行：日均存款余额低于10000元（一万元）收小额账户管理费1元/月；(2012年2月)，深圳、重庆地区为3元/月；青岛分行5元/月。
深圳发展银行：个人综合季日均资产&1000元收取3元/季/人的小额帐户管理费；
广东发展银行：日均存款余额低于500元收小额账户管理费3元/季度；
渤海银行：不收小额账户管理费；
恒丰银行：不收小额账户管理费；
浙商银行：不收小额账户管理费；
南京银行：日均存款余额低于300元收小额账户管理费3元/季度；
北京银行：不收小额账户管理费；
上海银行：低于300元收小额账户管理费3元/季度；
天津银行：低于300元收小额账户管理费3元/季度。
平安银行：账户日均余额低于1000元，收2元/月的账户管理费；
江苏银行：日均存款余额低于300元收小额账户管理费3元/季度。
华融湘江银行：不收小额账户管理费。
九江银行庐山卡：不收小额账户管理费。
注：其中部分账户免受小额账户管理费，一是已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户。二是政府指定必须由我行办理的个人账户功能性账户。三是功能型账户：代收代扣账户、自动扣缴费签约账户、个人贷款还款账户、贷记卡约定还款账户、银证通印证转账签约账户、证券卡对应的储蓄卡账户、外汇买卖签约账户、约定转存签约账户、电话银行签约账户、保险代扣账户。四是全日制中专及高等学校在校学生、现役军人、残疾人、残疾军人、烈士遗属、因公牺牲军人遗属、病故军人遗属等凭证明可优惠一个活期账户。
关于销户部分数据：（数据来源于金投银行）
工商银行：如果客户的账户没有开通网银、代扣代收等业务，日均余额不足300元，该账户就会被银行自动扣收每季度3元的管理费，以及10元年费，如果余额扣光，就会形成欠费，如果欠费一年半时间，银行就自动销掉账户。
建设银行：对于3年以上不用的且资金余额为零的账户来说，就不能正常使用了，客户如需使用，需要到开户网点去激活。目前没有接到总行会自动销户的通知，客户如果需要，可以自己去网点销户。
中国银行：如果借记卡已经一年没用，而且卡上已经没钱，那么这张卡片就将暂停使用，如果客户想使用这张卡，需要带上本人身份证、银行卡，到柜台上去激活。如果账上没钱，且3年没用，这样的账户会被银行自动销掉。农业银行：如果客户的账户余额为零，并且已经一年半时间没用，那么银行就会将此卡自动转为“睡眠户”，不能再使用。如果5年时间未使用，那么银行就会自动销户。
交通银行：对连续2年内没有交易，且余额为零的账户进行自动销户。
招商银行：即使客户银行卡长期不用，银行卡的状态一直是正常的，银行不会将此账户自动销户。如果客户要销户，需要本人到网点去销。
卡内欠费不影响个人征信（数据来源于新快报）
据银行的客服人员介绍，借记卡长期不用的时候，相关费用如年费和小额账户管理费会从持卡人的存款中扣取，直到扣光为止。即使在账户休眠期间，相关的费用还会产生，而在账户为0的情况下，甚至会产生倒欠银行费用的情况。
五大行的客服表示，长期不用的卡可能会倒欠银行一些年费和小额账户管理费，销户是不需要补交的。但欠下的费用，如果在销户前持卡人再存进一笔钱来，那么银行会首先扣除这笔欠费。
上述五大国有银行均表示，欠费致自动销户是不会影响个人征信，目前所有银行对借记卡所欠年费、小额账户管理费都不会上报央行征信系统。
休眠卡丢失信息泄露风险大（数据来源于新快报）
银行业内人士表示，虽然借记卡休眠、欠费不影响个人征信，但由于借记卡内有持卡人的账户信息，一旦遗失，信息泄露的风险大，被挪用、盗用的风险很高。
事实上，网络上充斥着各种收购闲置借记卡的消息，不法分子往往利用这些休眠卡用作洗钱等非法资金渠道。“发生什么不法的交易，公安机关追查到持卡人身上，即使能证明清楚，也造成不必要的麻烦。”银行业内人士表示。
因此，业内人士建议，为了避免卡片搁置丢失，产生欠费，可以定期整理一下手上的卡片，若无实际需求就尽快办理销户。聚合阅读 &
小额账户管理费如何收取
小额账户管理费是指当持卡人储蓄卡中日均余额低于银行规定时，银行就会收取一定费用的账户管理费。基本上各家银行都有，而且收费水平各不一样。很多老百姓在使用借记卡时，并不知道有小额账户管理费这一收费条目存在。随着新闻的曝光，才让小额账户管理费为人们所知晓。目前虽然部分银行取消了小额账户管理费，但大多数银行还是存在这一收费条目的。...
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小额账户管理费是指当持卡人储蓄卡中日均余额低于银行规定时，银行就会收取一定费用的账户管理费。基本上各家银行都有，而且收费水平各不一样。很多老百姓在使用借记卡...
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