分期乐大学生分期商城对于个人的体会就是抓包分析底层的比如链路层之类的问_广东海洋大学主页
   
分期乐大学生分期商城对于个人的体会就是抓包分析底层的比如链路层之类的问_广东海洋大学主页日星期四正月十五 甲午年【羊年】丁丑月 戊戌日
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分期乐大学生分期商城对于个人的体会就是抓包分析底层的比如链路层之类的问
信息来源：&#160;&#160;‖&#160;&#160;发稿作者：广东海洋大学
&#160;&#160;‖&#160;&#160;发布时间： 01:25&#160;&#160;‖&#160;&#160;查看次&#160;&#160;‖&#160;&#160;
《wireshark数据包分析实战详解》由浅入深,全面系统地介绍了wireshark数据抓包和数据包分析程序设计数据抓包分析对互联时代技术人员有何价值?无论是否从事网络安全领域的工作,我相信抓包分析数据这件事对开发人员来讲肯定不陌生,特别是数量极其庞大的web相关开发人员,为了找bug也好;为了浏览器的兼容性设计也罢;时常会抓取http协议数据一查究竟而在更深层次的网络数据包加解密、网络问题诊断等方面,抓包是件必不可少的工作互联网时代的技术人员没抓过包你就"out"了,有时候抓包分析并不像看起来的那么困难,在希望大家说一说自己的心得体会活动结束后将选取4名讨论精彩的童鞋,每人赠送一本《wireshark数据包分析实战详解》作为奖励本书提供了大量实例,供读者实战演练wireshark的各项功能同时,对抓取的数据包按照协议层次,逐层讲解各个协议在数据包中的体现这样,读者就可以掌握数据包抓取到信息获取的每个环节抓包的体验就是能够分析网络层的问题,比如tcp 连接reset或者部分包为什么没有被发送到对方tcpdump是linux自带的抓包工具,snoopy是solaris的抓包工具 wireshark属于第三方抓包工具吧,可以随心所欲的安装,当然wireshark依赖好多包这些包找起来比较麻烦点对于网络管理员和系统管理员, 我觉得抓包算是一项基础的技能吧,因为你的工作职责决定了你需要这个技能抓包第一步就应该设置良好的过滤器,不然问题就来了,大量的无用数据包和“奇怪”的协议绝对让人眼花缭乱,虽然可以后期进行筛选,但是文件体积会变得很大,我一般抓包是两个目的:分析程序的行为和排查网络为什么有问题,wireshark可以看到底层的原始数据包,配合其他的高层软件排除问题就会变得得心应手官方提供了很多sample,这些sample应该是精心处理过的,大学生手抄报比如下面的经典的dhcp过程,标准的四个过程,这个也就在教学级的场景下能够出现,实际网络中的情况特别复杂,最大的困惑就是有大量的广播包,还有很多非常奇怪的协议,比如nbns这样的协议,很容易干扰分析,其实不过是windows系统自己的域名系统发出的协议交换信息,所以收获就是了解了各种各样会在wireshark中出现的协议不得不佩服wireshark的协议分析,在它的目录下有一个专门存放协议的目录,只要给予合适的参数,wireshark可以直接解析出加密的radius等协议交互信息下面举一个例子,比如美团这个app应用的一个行为,不用我多说很多用户就能直接看出来现在的手机应用都做了什么猥琐事情吧:因为工作大部分在http层次上,因此对于比较底层的纯抓包工具tcpdump来说,像是 wireshark、fiddler这样的工具用的更多一些,在linux系统中使用 tcpdump 工具可以快速的侦听网卡,保存为文件之后可以到wireshark中进行“图形化”的分析查看,fiddler这样的工具可以跟踪程序的http行为,对于调试网页等操作来说非常有帮助性,甚至可以中断请求修改表单数据后再进行提交另外直接在网络设备上进行抓包也是比较实用的,比如mikrotik的packets sniffer工具可以过滤性的抓取数据,交换机都可以做端口镜像后在进行旁路网络分析,用起来很方便,下图是fiddler的主界面,可以清晰的看到各种http层次的交互数据
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地址：中华人民共和国广东省湛江市麻章区海大路1号 邮编：0;&我们的定位不是综合性的金融机构，而是要做年轻人的消费金融平台。在用户刚入学的时候就开始及时提供服务。目前我们的用户中已经有了两届毕业生。&分期乐创始人肖文杰说。
分期乐2013年10月上线，作为国内最早上线的一个校园分期平台，目前仍然专注于校园人群。&我们现在不去做车贷房贷经营贷等等，那其实是跨了不一样的人群。&肖文杰说。
信用卡思路
不主动去拓展其他人群，但拦不住用户会成长。怎么使得学生在毕业之后还能继续使用分期乐？学生毕业之后，以前的风控方式还能够继续沿用吗？
分期乐的思路类似于信用卡。围绕现在用户所有的可能的消费场景提供消费金融服务，在不同的阶段，提供不同的额度。
分期乐目前对借款用户的审核和授信过程大概只需要10分钟。自动审核通过，产生消费行为之后，提供40天的免息，用户可以分期偿还。分期乐甚至提出，提前还款免服务费。
&对毕业学生的风控方式当然会与在校生有些不同，但我们主要还是看用户信用的累积。&肖文杰说。
分期乐对毕业后学生的风控，主要是基于之前的消费信用提供一定额度，如果授信额度不够用的话，用户需要提供一些其他资料来获得更大的授信额度。
用户初始到平台上来的时候借款额度平均1000块钱。逐渐地，信用额度随着信用额度的积累而提高，目前分期乐平台上的用户信用额度最高可以到一万五。
&1000块钱或者几百块钱的授信额度金额太小，银行不会去做，但没有这些大学生用户的信用数据累积，即便是阿里这样的大电商平台也无法很好地为这群人提供消费金融服务。&肖文杰说。
覆盖线下消费场景
而除了用户本身的成长之外，平台也面临高校渠道的学生数量天花板，平台用户规模怎样继续增长？
&我们现在已经布局了几乎全国所有的高校，除了西藏还正在筹备之外。&肖文杰说。经过一两年的跑马圈地，各大高校也已经被众多校园分期反复挖掘。分期乐则把拓展路径延伸到了线下。
除了数码分期等产品、小额现金借贷，还提供线下商户的信用分期，覆盖更多的金融消费场景。把线上和线下跟用户消费场景相关的产品和服务都接入到分期乐平台上来，同时给商家提供信用支付或者是消费分期的金融服务工具。
现在，分期乐的用户可以直接到线下商户那里消费，并享受分期乐的分期服务。这与分期乐平台最初强调的消费场景必须都在分期乐平台上有了很大的不同。
最初，分期乐不支持厂商提供商品链接由分期乐分销，而是自己买货再售，所以如果没货，宁愿停销，等有货时先对用户进行审核，审核完成后，再马上从系统下单，由分期乐线下人员与大学生交易。
&刚开始这样设计整个流程，是因为那时做的主要是数码3C产品。这类商品的单价比较高，对商品本身的质量要求非常高。另外，也是出于风控的考虑，以防把分期服务能力开放出去之后，第三方利用来做套现或者是卖水货假货。&肖文杰说。之后，分期乐开始与京东战略合作，作为京东的分销渠道。
在今年上半年，分期乐开始把分期服务能力向线下商家开放，肖文杰觉得是个不错的时机。
因为基于目前分期乐的用户体量，平台已经可以与商家进行谈判，根据一定的准入标准选择合作商家，并对他们的售后服务提出要求。 因为商家的销售资金最终要从分期乐平台来统一结算，所以一旦有用户对商家服务进行投诉，平台会扣除商家一定的保证金作为惩罚。
肖文杰认为这种线下合作的方式，相对与线上买流量是一种更低成本和精准的获客方式。而且，&现在还没有线上哪家渠道能够轻松完整地获取大学生的用户，所以现在出现了很多很重的线下团队去开拓学生用户。但这个事情的管理成本非常高，管理体系也不是一天就能建立起来的。&肖文杰说。
金融、电商、地推孰轻孰重？
庞大的线下团队也是出于风控的必要性。&这是一个经营风险的生意，如果能够把互联网金融、电商、地推多个板块都自己掌控，毫无疑问是最佳方案，外包很不靠谱。所以，做消费金融要尽可能的掌控每个环节并且能够让他成体系，互相监督和协作，螺旋式的上升。这也是我们坚持加大线下地推团队的一个原因，就是能够监控到每个环节。&肖文杰说。
但在互联网金融、电商、地推三个板块上，分期乐也并非没有侧重。电商方面，分期乐采用的是跟京东战略合作的方式，京东负责解决供应链、物流、售后的问题。&我们自己专注做好金融服务。&肖文杰说。
但在电商方面，分期乐并非完全交付京东。它把最后一公里掌握在了自己手里。
创业初期，分期乐选择了广州的 10 所高校试点业务流程，研究物流、信审和地推的细节。最终，形成了目前分期乐现在的地推模式：分期乐总部进行统一的信息审核，而线下对学校的信用信息采集、交货验货、校园推广，则在标准化和可复制的流程下，交由本校学生兼职完成，以此提高人员效益和服务响应速度；除了前端物流由京东提供，分期乐自己做最后一公里物流，控制货物的及时送达、验货体验，以及可能出现的代领风险。
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分期乐上的不分期的钱怎么还?
我有更好的答案
到还款日 直接还就行了
我想现在还掉 可是 跟别的帐连在一起了 可不可以单次还掉那个
你分几次 借的款
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出门在外也不愁分期乐创始人肖文杰：最难时我们资金成本是21%，然后我们建了桔子理财
两年时间成长为国内最大的年轻人互联网消费金融平台，在9月29日小饭桌主办的互联网消费金融小饭局现场，分期乐创始人肖文杰分享了它的成长历程。肖文杰之外，9月29日的小饭局还有愉悦资本创始合伙人李潇、华兴资本董事周亮等一线创业者和投资人从不同角度进行了分享，回复“李潇”、“周亮”查看。更多创业干货，欢迎关注小饭桌创业课堂，微信公号：xfz008有FA 需求请发商业计划书至点击“阅读原文”进行报名，或拨打小饭桌服务热线400-810-1090（早10:00—晚10:30）咨询详情。*本文版权属于小饭桌，请联系授权转载整理/小饭桌记者
郭文俊今天比较难得，有这么多同行来到这里，大家都是做消费金融的，这里有广义的同行，还有直接的同行，在座的还有几位校园分期创业方向的创始人，大家一起坐下来讨论互联网消费金融走过来的坎，以及今后的行业趋势。感谢小饭桌的召集，有这么一个友好的氛围。在此我也和大家坦诚地分享一下分期乐在两年时间走过来的路，通过这些在实践中的积累下来的思考和大家探讨。当我们创业开始到现在为止，我们清楚地认识到，我们做的是互联网消费金融。当时是2013年，那时候余额宝涨得非常厉害，我在财付通看到的数据非常清楚（注：肖文杰创立分期乐之前是财付通产品总监），余额宝就是银行协议存款，无风险，一些中小银行拉存款比较难，出一个协议存款，包装一下就出去卖了，这是突破银行一些利率市场化的产品。财付通后来也进去了，这个市场就是相当于银行揽存，这是非常简单的商业模式。P2P在当时也比较火热。P2P做的都是企业级贷款，投资标的来自于银行不愿意做的企业贷款，传统银行经营这么多年不愿意做的事情有它的道理。管理中小企业贷款信用是非常难的问题，尤其在高速成长和经济环境不是特别稳定的大环境下，企业贷款经营风险非常大。企业级的信贷最大的问题在于它的风险不确定性，这跟企业家的经营思路是有关系的，跟团队是有关系的，并且还跟整个经济大的周期有很大关系，并且是不可抗拒的因素。这种风险没有人可以屏蔽掉。谁解决了这个经济周期的问题绝对可以得诺贝尔经济学奖。面向企业的P2P资产在我们看来是次一级贷款，银行不愿意做，P2P来切这块市场，虽然用利率能覆盖一些风险，但是投资标的物比较大，但是很难抗拒整个经济周期对资产的影响。这个领域我们没有涉足。另外一个是众筹领域，未来的前景还是很好的，但是这里面还是有蛮多的政策问题和不确定风险在里面。分期乐做的是什么？做中国的互联网消费金融公司。这个趋势今年已经完全跑出来了。为什么选择这个领域？消费是针对个人的，我们对个人评估他的风险相对来说会变得容易很多简单很多，并且个人有一定的成长性，从开始初级的消费需求到后来消费需求变大，在整个生命周期里面管理得非常好，这种价值和未来会体现得非常好。待会儿可以详细再讲一下消费金融领域里面的事情。为什么切入互联网消费金融领域选择互联网消费金融这也是我们自己的优势所在，我原来在腾讯负责财付通的一些亿级用户产品，我们整个团队有服务海量用户的经验，我们知道怎么打造好的体验。今年大家看这个领域更加有信心了，今年国家主导出台多种政策，放开消费金融公司的申请，把原来消费金融公司一个城市只能一家，经营的业务可以放到全国等等，鼓励互联网消费金融发展，大的方向和红利非常清楚。当时我们从几个数字来看这个事情。第一，中国的GDP位列全球第二，去年中国整个GDP首次突破10万亿美元，这是巨大的市场。中国国民的消费率占GDP的比例只有36%，在发达国家我们看到60%多甚至更高的比例。尤其中国经济未来的增长一定要靠消费来拉动的，这个行业里面我跟很多人有过交流，大家一致看到这个市场在三年内我们往上提10%是没有问题的，60万亿乘以10%，六万亿的市场。银行传统金融机构会拿掉多少？作为创业公司，我们非常有机会，这个市场里面一定可以出来多家百亿美金以上的公司。做互联网消费金融，金融本身没有太多壁垒。我原来以为我们做的事情非常有壁垒，我融A轮时跟投资人讲我有线下地面团队有规模化的风控，现在看来什么都不是，金融市场不可能做到垄断，这是为什么中国存在这么多的民间金融机构，也有很多家银行。金融市场首先是没有壁垒的行业，谁都可以做。
第二，为什么能够有多家百亿美元市值的公司？京东上市的时候一年的交易额不到两千亿，那时候估值多少？聚美优品现在估值多少？消费金融公司上市，至少可以从其它跟消费金融有关联的公司估值和市值里面可以看得到一些机会，几万亿的市场。我在深圳问过一些支行，一年业务量一千多亿，差不多京东上市时的一年交易额。这个市场规模足够大，我们非常坚信进入这个行业和这个领域。未来中国如果经济能够软着陆成功，那消费金融的贡献一定是功不可没。消费金融市场有足够大的规模和容量，可以容纳各种各样的行业和各种各样的需求进来。从另外一个角度看一下人数在这个行业的情况，中国有十几亿人口，中国信用卡持卡人群四个亿，适龄非持卡人群五个亿，老的、少的都不算。这个人群同样非常庞大。
基于这几个领域，我坚信这个市场是一个巨大的市场，关键看你能不能抓住这个市场带来的机会，就看大家怎么突破创新。分期乐把市场上所有的竞争对手和所有潜在的玩家全部分析了一遍，我们在定义互联网消费金融的时候，做了三个思考和重要创新，到现在我们仍然在坚持。如何用创新切入市场？创新一：坚持自己拥有消费场景我们两年差不多到百亿规模。正是由于我们对于自己带流量的能力和获取客户的能力要不断增强，不能守着别人的地方等着兔子上钩。分期乐自己做了一个商城，有几个重要的好处：一是我有自己的获客能力，所有东西都是我自己卖的，我的用户全部是我自己抓过来的，来我这儿就买东西；二是整个风险防控方面我们又加固了一层。因为传统的金融里面有线下的方式，只要多了一个角色参与，它的风险非常大。做消费金融的人知道，除了系统风险、欺诈风险，第三个就是线下商铺的套现风险，因为它会跟着别人一起来套现。商城自己发货给用户，不存在套现风险，天然把套现的事情干掉，风险可控。第三，我们用电商的方式和消费场景的模式在拉消费者做消费贷款。这是我自己做调查时发现的情况，在校园里面做调研找10个学生，我说同学要不要每个人借你们5000元钱，随便怎么花。别人一致用怀疑的眼神看着我，你是放高利贷的？你又来骗我来了？另外一种方式把iPhone5S放在他面前，同学要不要？每个月200元。我问10个人，8个人两眼放光，要！我非常清楚记得我们卖的第一台手机，那是我真没想到的事情，我们上线当天下午带团队到校园推广，当天下午就成交了两单，一台三星S4，一台IPAD，这两单我们赚了四千块钱。我做内测的时候那时候接口没有打通，价格不能实时打通，等测试完上线过了一个星期，S4手机京东下调了600元钱，我们按调价之前的价格放出去一样有用户买。对东西和消费场景的渴望驱动用户产生消费借款非常重要的因素，所以我们自己做了这一点创新。今天我们把3C手机打通，接下来会扩更多的消费场景。自建商城是我们做的第一个创新，一定把这个消费场景和用户入口搞定。创新二：注重金融业务的本质消费金融，除了消费还要有“金融”二字。金融是有风险的，由于之前做支付的关系，我们的风险意识一直非常强。怎么解决风险的问题？互联网做授信大家会觉得比较轻，确实很多互联网的数据并不足以证明一个用户的信用和授信额度。而且做互联网小额业务还面临的一个问题就是欺诈风险，我们是互联网公司，但从第一天就坚持从线下开始做，首次见面必须在线下，这其实能挡住大部分欺诈风险。我们是做互联网团队出身，我们坚持第一天从线下开始做。风控包括行业里面很多人参考我们的模式，必须在线下首次见面。当初想法很简单，要去宿舍里面看一看证实你是一个学生，你跑不了，出了事可以找到你，你是真实在校的大学生。看起来很小的改变，其实挡住了绝大部分欺诈的风险。（图为分期乐在校园做的市场推广）尽管我们地面的业务很重，但是，和传统金融机构不同的是，我们也用互联网来进行数据收集和分析。我们的每一个页面里面都布了很多数据源和结点，用户的每次行为都被我们捕捉到。我们会对这些数据行为进行加工和整理，反过来可以为我们的反欺诈和做用户信用是可以提供很多很好的决策依据。我们每天所有报表看得非常清楚。在某一个地区某台型号的手机卖多少台，数字是什么样的，如果突然数据异常，我们把审批停下来，先调查清楚再说。比如在长春突然有一天一家学校卖的数码单反相机飙升十几倍，我们很谨慎地停止审批，先查明原因，原来是一个学校的摄影协会推荐了来分期乐买东西，同学们一起来买，这个就是健康的。这是线上数据化解传统消费金融面临的难题，我们一直加大在数据分析上的投入。我们公司任何项目都可能会停止资源，唯一不能停止的就是风控，外面的变化非常快的。创新三：自建理财平台我们自建了理财平台——桔子理财。我们在A轮以后迎来一个爆发式增长，我们起初找外面的P2P合作，谈起来非常艰难，远比大家想象的要困难得多，因为别人不相信你。一个没有收入的人群你借钱给他们，他们没有偿还能力，你的资产到底质量怎么样？我每个月来北京，每天找各个平台的人聊，最开始没人相信给你钱。最开始我们拿的小P2P公司资金成本年化21%，但我们还是把这个路子打开了，聊了一批P2P公司，某一些大平台我们也攻克了。我请他们去学校看我们怎么做业务，请他们到我们公司来抽查所有数据，让他们来看我们的风险到底怎么样，并且用我个人所有的资产做无限连带担保责任，他们才愿意我们建立合作关系。这样的情况下，我们仍然遇到了很大的问题。有一次我们欠用户20多天的货发不出去，因为没钱买货。那时候非常痛苦，我们下决心要自己做自己的平台，我们自己做了桔子理财，现在一半以上的资产全部是自己平台解决的。如果做互联网消费金融一定要有自己的闭环，不仅仅可以控制资金成本和业务安全性，更重要的可以给你带来非常好的创新。我们在桔子理财上花了很多精力在做这个事情，公司内部所有的部门里面唯一一个每周要开会的部门就是桔子理财，帮助我们实现了很好的闭环。互联网资金成本很高，做消费金融如果把所有资金全部寄托于互联网的话有一天一定会死的很惨。我们自己做，可以把综合资金成本降到10%以下，这样以后和银行竞争的时候才不落下风，一定要回归传统。互联网可以给大家带来一些早期创新方面的东西，但是千万要记住：我们是做金融，资金通道的安全性永远是非常重要的一点。以上是分期乐做事情时的三个思考和创新。分期乐创立以来遇到的坎我们一路走过来遇到了各种大大小小的坎，比如怎么解决商品的问题、供应链等问题。刚才险峰投资的管理合伙人李黎提到分期乐遇到的第一个大坎是资金通道的瓶颈，当时我们的投资方险峰投资、经纬等陪伴分期乐一起扛了过来，目前这个难关已经挺过去了。这应该是所有互联网消费金融创业公司都必经的坎，我们很幸运，在去年初遇到了并且有了好的解决方案。还有一个比较棘手的是，当订单量疯狂增长的时候怎么去快速审批？我们内部测试过，审批人员一天做200单是极限，那能不能规模化快速处理小额订单？我给审批团队定的目标是每个订单不能超过15分钟的审批时间。这一年我们一直在优化系统，但仍维持在至少半小时的样子，最近找到了一些好的解决方案，有望在两个月之内把审核时间缩短在10分钟以内。这是想实现规模化必须要突破的障碍。消费金融的本质是金融别人看分期乐有两个价值，一个是电商价值，因为卖货是有毛利的；一个是金融价值，有金融收益。实际上，消费金融的本质还是金融，围绕用户需求做创新，并有好的风控手段。我们最近也会出手投资一些行业里的公司，但我们看这个领域重要的一点就是你所做的业务一定要和整个分期的流程紧密结合，才能很好地控制风险。比如做驾校分期，不只是放钱就好，最好能和家小公司合作，学生的驾照先寄给你，还完钱再给证。如果想做互联网消费金融，第一件事一定要静下心来思考如何做好你的风险管理，把资产质量做上来，才能获得更低成本的资金、更规模化的资金。VC来看这个行业同样是这样，不仅看未来的发展，最关键的是看这个团队能不能有经营风险和管理风险的能力，是不是有批量化获取顾客的能力和服务好顾客的能力。大家说资本市场冷了下来，实际上，仍然有很多新的机会。目前中国的市场上，缺的是优质的资产，大家如果沉下心来从事互联网消费金融，要做的第一件事情是做好你的风险管理，先把资产质量做上来，这样你才能获得更低成本的资金、更规模化的资金，VC同样是认可的。小饭桌提问环节提问：分期乐校园地推人员方面怎么设置KPI，这一块涉及到地推人员怎么样不欺诈，遇到有风险的学生怎么处理不手软？肖文杰：不同公司管理方法不一样，我们自己有几个小的经验。第一，充分运用自己的能力，我们为管理地推团队做了很多个系统，来进行规范化管理、让大家标准化操作。我们团队的互联网能力很强，所有系统包括管理线下人员的各种系统，管钱、管货、管订单流转全是我们自己研发的。怎么防止他们不来欺诈？这个是纯粹企业文化上的事情，从第一天开始我们要求员工所有价值观一定是正的，我们公司有几条不能碰的职业规范底线。我认为重要的是两点。一个是标准化的流程，一个正确的价值观建立。提问：我是玖富的时清，叮当钱包创始人。去年玖富和分期乐有资金对接合作，当时对接主要是我来负责。想请教您，分期乐现在做的信用钱包整个产品的设计非常好，资金到帐时间非常快，5秒钟时间到银行卡。资金端和资产端深入打通整合，具体整合和打通如何操作？肖文杰：这个问题涉及到太多的内部流程，分期乐的产品经理更清楚，怎么在财务流程上，产品流程上保证，产品的及时性保证，这里面有很多细节，欢迎来我们公司，我介绍产品经理和你交流一下，也谢谢玖富对分期乐的支持。提问：我来自有利网，资金端跟玖富有合作，跟其它P2P有没有合作需求？肖文杰：我们跟有利一直有合作，至今合作得很好。提问：分期乐现在专注做大学生市场，刚才提到3C还有其他一些场景，今后会只做大学生还是会切到别的市场？肖文杰：分期乐到现在为止只做了一件事情就是先做了校园，但是这个市场的机会绝不止于校园，校园只是这个市场里面很小的一个点。当校园足够稳健以后，我们一定会进入其它市场和领域，这是毫无疑问的。以后分期乐的扩张策略围绕两点来做，第一围绕整个消费品类，第二围绕垂直人群。我们一定围绕着不同人群和不同消费需求来开始布局未来的一些市场，这个机会确实是比较难得的好机会。提问：我是悟空保的创始人陈志华。以前在保险行业做产品风控这一块主要有两种：客观风险如借款人的生老病死，这块怎么把控？另外一种是主观风险，比如用户失联等。还请介绍下分期乐目前风控的模型和策略。肖文杰：刚才聊到风控由线下线上组成，线下采用面签核实用户资料为主，这一点逐渐开始走出来，有用户并不希望你去打扰他，有的学生毕竟觉得自己买一个手机分期付款，别人跑到我宿舍来拍照很丢人。我们线上的流程开始做的时候，我们随时在考虑可承载风险，涉及到定价等因素。数据跑了一段实际之后才能看到各种情况，等坏的数据出来之后会不断分析和总结，我会把这些风险的东西找到一些方法形成新的参数和规则重新再完善整个线上部分的数据分析。聊到这里特别有感触的一点，当我融A轮之前我真的没有一笔坏帐，所以我很担心，当做信用业务的时候没有风险数据出来太不正常的事情，不助于你解决看到一些风险。大家做这个行业一定风险越早产生出来越好，万一一天爆发出来你根本没有解决能力。当第一笔坏账出来很高兴，终于有案例可以研究下下，这些历史数据可以给你不断分析完善风险体系提供非常好的样本和数据。只要你想做互联网整个线上数据分析，一定要有强大的数据团队，每天不断分析和总结了解现在坏账的原因。分期乐对风险意识方面一直比较好，并且我们每天都在升级每天都在改，综合坏账能力控制得非常好。前端售价一降再降，一直降到底，就是因为坏账非常小，可承受风险的能力越来越强，前面的价格不需要定那么高来扛风险。提问：我之前在德勤企业风险管理服务部做咨询顾问，目前在英国伦敦，想做英国留学生的金融服务。现在有一个问题想请教您，您在创业初期的时候是否尝试跟各大银行去对接？现在聊到P2P还有一些资金方成本非常高。肖文杰：这个问题非常好，确实很多人创业的时候会思考这个问题，我可以讲讲我第一天就否定了这条路。这是不可能的事情，如果要对接到银行的钱，你拿到银行的授信非常难，对创业公司几乎不可能。如果想要做银行的资金批发必须参考银行的风控体系，你只是一个中介，银行按照它的标准审核，你的整个审核时效性还有通过率一定不是你所掌控的。回到消费金融的本质来说你就是通过管控风险来赚钱，而管控风险的能力交给银行来做，你的用户体验会非常糟糕。第二，你掌控的能力变得太差。第三，长不大。你只是一个中介，线下所有的代办贷款公司都在干相同的事情，这个问题我第一天否定掉不可能做这样的事情，我一定要坚持自己做风险管理和自己做资产。提问：我来自天津金城银行，您刚才说消费金融的平台从银行拿钱不大容易，但是可以把我们也看成创业公司。我现在手上负责的一个项目做消费分期平台包括大学生分期，节后我第一笔授信业务就要放出去，流程走完了，也比较顺畅。我的问题是，分期乐的大学生用户毕业后，如何抓住他们，实现公司和用户共同成长？肖文杰：校园分期为什么获得资本的认可？很重要的一点，今天我们服务的这部分人群是未来整个社会的主力消费人群，这是大家对这一点的认可，不认可的地方也来自于这一点。我跟很多投资人交流的时候，大家同样挑战的是这一点。毕业以后怎么跟银行竞争？我们内部有一些方案已经开始在试了，但是一定是所有做校园的公司必须迈过的坎，如果迈不过长不大。具体怎么做我们现在还在探索当中。但是有一点非常重要，怎么做用户体验，让他享受到更好的服务，用户会黏在我们的平台上。提问：我是信通贷的创始人，也在做大学生校园分期。我有一个问题一直以来的困惑，怎么解决一个用户多平台贷款造成的负债过高问题？是否可以把各家的数据共享聚在一起？ 肖文杰：短期来看要把每个分期平台聚在一起共享数据，目前是干不成这件事情。相信未来整个互联网金融牌照出来以后一定会要求大家上报这个数据，那个时候我们也愿意去共享。现在如果有第三方平台，我们可以共享一些黑名单。已经报名的同学，我们的同事会在报名信息提交后一周之内和您取得电话联系，还请在10:00—19:00之间注意接听我们的电话：）点击下方“阅读原文”报名加入小饭桌↓↓↓
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