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房奴们已看哭 银行房贷竟然也有“潜规则”？
编辑：李楠来源：中国新闻网发表时间：点击：990
房奴们已看哭 银行房贷竟然也有“潜规则”？
2015年经历了五次降息，这本是让房奴们高兴的事儿，可是事实是很多在降息前申请贷款或者已经获批的购房者却仍要按照降息前的优惠折扣缴纳利息，这两天，网上也流传了也有业主们反应这种情况，降息前享受的是8.8折优惠，降息后银行利率折扣已经调整为8.5折，但在实际操作中仍然按照8.8折计算。其实这已经成为银行房贷行业内&公开的秘密了&，关于买房贷款，其实还有不少&秘密&，今天融360就为大家扒一扒那些房贷中银行那些&潜规则&。
银行&嫌弃&组合贷款
我们都知道，在申请公积金贷款时，若是额度不够可以考虑组合贷款，但是银行对这组合贷款却不那么待见，多数银行都不愿意接受组合贷款。这是为啥呢？银行这样做其实是有原因的，办理组合贷款涉及到银行、公积金管理中心两个机构，办理起来程序复杂，加上公积金贷款的申请周期比较长，银行要长时间耗费时间、人力、物力来应对组合贷款，但是组合贷款本身能带给银行的利润有限，银行不能因为这一单交易耽误了其他更能带来收益的交易。
看来银行这个小秘密虽然有点不尽人情，但是也在情理之中，毕竟银行也要吃饭嘛。但是再从风险的角度看，比如公积金管理中心委托对接的A银行发放贷款，借款人需要将房屋抵押给A银行，如果购房者同时向另外一家B银行申请商业贷款，那么已经抵押给A银行的房子是不能再次抵押给B银行的，无法获得抵押权的B银行为了避免风险，只能拒绝组合贷款。
看到这里想必不少房奴们都要哭死了吧，买个房贷个款还得看银行脸色/(ㄒoㄒ)/~~
别急，并不是完全不能贷，如果在A银行办理公积金贷款，同时又在A银行办理商业贷款，这样的组合贷款，A银行通常是会接受的。
是不是又看到了希望！
房贷提前还款要交&罚金&
正值年初，不少购房者考虑提前还款，不过一般银行会要求申请提前还款的购房者缴纳一定比例的&罚金&，也就是违约金。提前还款之所以要交违约金，原因很简单，因为申请房贷的头一年是利息最多的时候，银行为了这笔贷款投入了人力物力，能捞回本的正是这头一年，所以银行想要设法制止借款人在此期限提前还贷，从而尽可能多地收取利息。要是购房者坚持提前还款，银行只能另想办法&回本&顺便赚钱。
房奴别哭，现在政策有变化啦！
目前，大多数银行办理提前还款已经不需要交违约金了，但会有还贷时间要求，如中国银行要求供楼不足一年的不可提前还款，一年以上可以自由选择还款金额，且不需要缴纳违约金啦！
是不是又希望满满？
银行对房贷利率折扣缺少&变通&
先举个例子，假如贷款100万元，期限30年，按照等额本息还款，贷款时利率折扣为上浮10%，按当前基准利率4.90%，执行利率为5.39%，用融360房贷计算器得出，每月月供5609.07元，总支付利息为元。
现在银行将最低折扣降到了8.5折,执行利率为4.17%，每月月供为4872.68元，总支付利息为754,164.07元
总利息相差265,099.93元，26万多，月供相差736.39元！
房奴们是不是很震惊！眼圈又要红了。但事实真的就是这样！
这里说的现象就是文章开头提到的，很多在降息前申请贷款或者已经获批的购房者仍要按照降息前的优惠折扣缴纳利息。这就使得一部分房奴们眼巴巴地看着折扣优惠却享受不到。通常，优惠折扣会在贷款合同中写明，虽然基准利率会随着央利率行的调整而变化，但是利率优惠折扣却不会改变。这就显得银行太不懂得&变通&。
不过话说回来，银行之所以会把折扣&定死&，是因为一旦出现折扣放宽，前来申请购房贷款的新人肯定也是希望能享受优惠折扣，少交点利息，要是以前的老客户也来&凑热闹&，跟新客户抢折扣，会加大银行的负担，弄不好银行还会失去新客户，银行也怪不容易的。。您说是不是？
哎，反正横竖都要买房贷款，哭够了，不如擦干眼泪努力赚钱还房贷吧!
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&& 房贷利息抵税是什么意思?房贷利息抵税对股市有什么影响？
房贷利息抵税是什么意思?房贷利息抵税对股市有什么影响？
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发布者：wangjf
来源：网络转载
　　房贷利息抵税是什么意思?　　房贷利息如何抵扣个人所得税?影响力有多大，且让我们合计一下。　　房贷利息抵扣个人所得税，是指将房贷利息作为个人收入计税抵扣项。这种做法类似企业增值税的计算，征税的基数为“收入-成本”。　　对地产行业最欢欣鼓舞的，是看到了住房按揭贷款利息支出可以作为税前抵扣项，这对按揭购房者来讲，特别是中高收入的按揭购房者来说，这当中差异巨大，相当于利息支出中有15%-45%由政府来买单了。　　举个例子，假设购房者A在上海购买总价250万元的普通住宅，首付50万元，剩余八成用商业贷款贷20年，月均还款额将达13927.74元，其中5594.40元是利息支出。购房者A的税前月收入是2万元，按照现在的个税政策来算，扣除四金、税基等应纳税2459.02元，但是如果按揭贷款的利息支出可以在税前抵扣，那么其他条件不变的情况下，购房者A的应纳税额为1097.42元，减少1361.6元，相当于利息支出的24%。　　再假设购房者B在上海购买1000万元的住宅，六成商业贷款20年，月均还款额约41783.21元，其中16783.21元是利息支出，假设购房者B的税前月收入为15万元，那么按照上面的算法每月将少缴税7552.35元，相当于利息支出的45%。　　以上计算针对的是中高收入人群与一线楼市。当然，政策本身也更加利好高楼市库存，高比例中产阶级，高房屋单价的一线城市。　　减税+刺激楼市，这一双重利好消息一旦得到证实，对股市无疑将是重磅刺激。　　今年，国务院批转了发改委《关于2015年深化经济体制改革重点工作的意见》，提出要研究综合与分类相结合的个税改革方案，并将于2017年付诸立法。意见特别提到“完善税前扣除”改革，其中重要内容是增加住房按揭贷款利息支出等专项扣除项目。　　从某种程度上说，房贷利率抵扣个税或者类似政策并不新鲜。　　房贷利率抵扣个税始于美国。1997年起，美国有房户被允许每年从其应纳税收入中减去用于第一套和第二套住房总价不超过100万美元的抵押贷款利息。　　在这一措施落地之后，美国出现了前所未有的地产泡沫，在1997年到2005年间，美国房地产价格近乎翻番，年复合增长率达到11%。　　无独有偶，在中国上海，类似的措施也曾被搬上台面。在1998年，上海为了应对东南亚金融危机对楼市的影响，曾出台过为期5年的个人购房退税政策。不过这么做的结果并不好——高收入者用楼市退税来套取收入，造成了高端房价的上涨。　　由于政策落地涉及诸多细节问题，新版的房贷利息抵扣个税迟迟没有音讯。　　此外，房贷利率抵扣个税还涉及诸多实际问题　　有市场人士指出，个人所得税大部分是归中央的，而卖地收入归地方，目前地方与中央财政收入不平衡日趋严重，中央会不会为了地方的收入，而舍弃自己的利益，这个有待观察。　　从系统性风险的角度，目前房地产的库存很大，产能过剩非常严重，金融风险已经显露。那么这个时候用抵消税收的方法，鼓励大家贷款买房，这就是要把银行拉到这个漩涡的中间，银行坏账的风险被无限度的放大。　　从操作层面来说，这个政策会给计税带来非常大的麻烦。比如是否涉及公积金贷款利息?如何知道员工正在承担按揭贷款?如果夫妻双方共同承担房贷，由何人或者何种比例享受抵扣利好?现在的个税都是代扣代缴，这样公司做账方便，难不成还要各公司去统计房贷人数?又或者用退税的手段，国家逐一的返现金到你们的账户?难度都是很大!而这中间涉及太多的利益链条。　　最后，税制改革是个巨大的工程，不会一蹴而就。房产税讨论需求，却迟迟不见踪影，可见税收政策推出难度极大。　　拓展阅读：　　
　　 　　　　
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买房子的时候，一般情况，首付30%,根据你的工资证明和你的年龄计算你的贷款年限和贷款额度.
房贷首付央行可能酝酿提高房贷首付比例
多位银行及官方消息人士周一表示，央行将出台调控举措，旨在抑制房地产市场的投机，包括提高第二套住房
房贷首付首付提高如何应对
专家帮您细算账圈定理想住房
期有消息称银监会明确提出了希望提高商业贷款首付比例，从现在的30%提高到40%-50%。北京中原三级市场部副总经理宫萍认为这一措施的目的与近期陆续出台的一系列调控政策的目的基本一致，都是为了打击投机行为，利用金融杠杆的调节作用，从抑制需求的角度来稳定房价。因为从这一段时间来看全国的房价上涨又有加快的趋势，据国家发改委的数字显示6月份全国70个大中城市房屋销售价格同比上涨7.1%。虽然在供给方面国家和各地方政府也在采取措施加快、加大房屋的供给量，甚至是细分到结构性的供给配置，就拿北京市来说，针对中低收入的限价房项目已经推出了八个，并将在明年大量上市，预计会形成2万多套的住宅供应，但由于很多购买细节和资格等信息仍不完善，同时新房从拿地到入住还需要1至2年的开发建设期，因此无法在短时期内形成真实供给，也就无法像抑制需求的政策这样短期内对市场产生一定的影响和效果。因此贷款首付提高也是调控楼市的一个备选方法而已。
房屋总价不应大于家庭八年收入 哪些人该租房？
最近，全国各地纷传银行将提高房贷首付比例、紧缩房贷业务，北京也有将首付提高至4到5成的传闻。此消息一出，二手房买家有些慌了，准客户数量陡然增加。“中大恒基”门店反映，今天一早就有不少电话打来咨询传闻是否真实，也有先前对一套房子犹豫不定，或者犹豫是否买房的人今天突然变成了“准客户”，即马上成交或者确定目标不再改变的二手房需求群体。“中大恒基”门店数据统计，这种情况的“准客户”占到了所有客户登记量的10%左右。
房贷首付购买二套房首付最低比例降至20%
住房和城乡建设部、财政部、中国人民银行2015年8月底发布《关于调整住房公积金个人住房贷款购房最低首付款比例的通知》，《通知》要求，从9月1日起，对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的居民家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买住房的，最低首付款比例由30%降低至20%。北京、上海、广州、深圳可在国家统一政策基础上，结合本地实际，自主决定申请住房公积金委托贷款购买第二套住房的最低首付款比例。
这是继“330”公积金政策调整5个月后，再次对公积金相关政策进行调整。回顾今年3月30日，央行、住建部、银监会联合发布《关于个人住房贷款政策有关问题的通知》，公积金政策调整之后，首套普通自住房公积金贷款不再区分面积，统一调整为最低首付款比例20%。而在这次调整之前，首套普通自住房公积金贷款90平方米以下的，最低首付款比例为20%；90平方米以上的，最低首付款比例为30%。同时，“330政策”对利用公积金购买二套房给予了支持，提出对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买普通自住房的，最低首付款比例为30%。
此次住房公积金购买二套房首付再度降低对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的居民家庭，与“330”新政相比，首付比例从30%又降至20%，已与首套无异。
市场分析人士认为，此次公积金调整可能会对改善需求有一定的促进作用。按照公积金新政，一套总价100万元的住房，原来首付需要30万元，现在20万元，改善置业的购房成本有所降低。
市场人士较为一致的看法是，公积金新政对于不同城市的影响不同，特别是对于三四线城市而言，效果将更为明显。“从实际操作过程来看，重点二线城市可能会有压力，一方面是房价上涨已经是既定事实，二是公积金贷款额度可能会有不足的风险。所以预计在实际落实过程中，三线以及以下的城市会面临更好的政策扶持。而二线城市可能会择优选择改善型购房需求进行公积金贷款政策的调整。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示。
对于一线城市而言，即便将二套住房首付比例调整至20%意义也不大。这是因为，一线城市房价较高，几百万一套的总价。比如北京，最高贷款额度是120万元，对于绝大多数购房者而言，这120万的额度是不够用的。如果希望使用住房公积金，还需要将首付的比例提高。[1]
．中国经济网．&#91;引用日期&#93;小额贷款公司：转正的路还有多长
小额贷款公司：转正的路还有多长
小额贷款公司：转正的路还有多长
发布时间： 19:22:51
来源：网络
　　——对浙江杭州、山西吕梁小额贷款公司生存状态的深度调查　　解希民　　6月18日，中国银监会发布暂行规定：合规小额贷款公司经过银监会及当地主管部门的审批，可以转制为村镇银行。这意味着，经过一年多的酝酿后，小额贷款公司“升级”村镇银行开始破题，这给渴望涉足金融业的企业老板们带来一丝希望。　　专家认为，此举既可以帮助小额贷款公司走出“成长的烦恼”，也可为农村金融带来更新鲜的血液。不过，也有专家指出，“转正”村镇银行，小额贷款公司尚有一段漫长的路要走，期待更多机制性突破。　　民间银行“输血”中小企业　　前不久，记者先后两次前往浙江杭州和山西吕梁——一个是民间资本活跃区，一个是煤老板聚集区，对这两个试点地市小额贷款公司的生存现状进行了深入调查。　　杭州是长三角南翼中心城市，目前也是中国金融机构种类最齐全的城市之一。除温州外，杭州应该算得上是浙江乃至全国民间资本最为活跃的地区。因此，杭州民企和自然人对创办小额贷款公司积极性异常高涨。　　记者从杭州市财政局了解到，2008年7月，浙江省在全国率先开展了小额贷款公司试点，按照全省的部署，试点工作在杭州迅速展开。作为浙江省省会城市，杭州首批获得的小额贷款公司名额是浙江省最多的城市，共有18个。而作为一种有收编“民资”之称的新生事物，小额贷款公司一时间引起杭州众多民企的追捧。从2008年11月杭州市第一家小额贷款公司——余杭区理想小额贷款股份有限公司创办以来，截至目前，杭州市已有9家小额贷款公司先后开张营业。　　记者调查发现，在杭州，被称为“民间银行”的小额贷款公司，其客户以小企业为主，贷款期限多数在半年以下，最短为几天。为与银行差异化竞争，小额贷款公司的贷款方式除银行惯用的抵押贷款外，更多采用的是银行慎用的保证和质押等更为灵活的方式，这对缺乏抵押物的个体户和小企业来说手续更简便。　　记者通过走访杭州晟元芯片技术有限公司等几家受益企业后了解到，在杭州，小额贷款公司有效地满足了中小企业的资金需求，填补了以往城市金融的盲点，在金融危机背景下成为中小企业新的“输血”通道。　　据杭州市财政局副局长石连忠介绍，截至今年5月，杭州市小额贷款公司累计发放贷款2887笔，贷款总额达32亿元。小额贷款公司坚持“小额、分散”的原则，坚持“雪中送炭”，单笔贷款基本在100万元以下，这样的贷款达2516笔，贷款总额为12亿元，服务对象覆盖科技型、加工型、服务型和商贸型等各类企业。可以说，在这次金融危机中，杭州一些小企业历尽劫波岿然不倒，小额贷款公司起了大作用。　　小额贷款公司在山西吕梁的试点，也同样受到各方关注。　　得益于煤炭资源的开发，吕梁市民间资本相对比较丰厚。据有关方面估计，该市的民间融资规模在40亿元左右。为了使社会资本与“三农”及中小企业融资直接对接，去年8月，吕梁市启动了小额贷款公司试点工作。目前，全市已批准的11家小额贷款公司注册资本共达7亿元。　　吕梁市财政局局长阎建科在接受记者采访时表示，在吕梁，小额贷款公司不仅缓解了中小企业的融资难问题，而且有力地填补和完善了农村金融体系，成为农民融资的主要力量和农村经济发展的重要支撑。截至目前，吕梁市11家小额贷款公司贷款余额万元，累计发放贷款万元。截至5月底，累计发放农业贷款324笔，贷款金额2011万元；支持中小企业116户，贷款金额万元。　　“无米下锅”遭遇“成长烦恼”　　小额贷款公司把“草根金融”合法化，并已成为中小企业和“三农”新的“输血”通道。然而，这看似光鲜的成就难掩小额贷款公司的隐忧。记者调查发现，运营半年多来，小额贷款公司的日子并不好过，“只贷不存”使得为数不少的小额贷款公司感觉“很差钱”，“无米下锅”成为当前最直接的“烦恼”。　　余杭区理想小额贷款公司是杭州市最早获批开业的小额贷款公司，公司注册资本金2亿元，于去年11月9日开业。　　记者在这家公司看到，大厅里到处是人：有的在谈借款意向，有的前来还款，有的在认真核对有关资料。　　面对来来往往的客户，该公司负责人有些无奈地说：“2亿元的资金在巨大的需求面前显然是粥少僧多，现在公司运营面临的最大困难，就是无钱可贷。”　　其实遭遇同样境况的远不止余杭区理想小额贷款公司这一家。由于小额贷款公司只贷不吸储，目前，几乎杭州市所有已开业的小额贷款公司都已陷入了“无米下锅”的尴尬境地。　　虽然，根据相关管理办法，允许小额贷款公司从银行业金融机构获得融入不超过资本净额的50%的资金余额。但在实际操作过程中，小额贷款公司的许多负责人都表示，向银行融资实在不是件容易的事情。　　在山西吕梁，小额贷款公司同样遭遇着“无米下锅”的“烦恼”。　　孝义宏达银小额贷款公司注册资本为1亿元，股东由9个组成，其中8个为自然人，1个为企业。谈起小额贷款公司的资金问题，公司总经理张济润苦不堪言：“由于小额贷款公司不能吸收公众存款，注册资金使用完后，后续资金来源成了目前面临的主要问题。”张济润告诉记者，目前他们公司贷款余额为9934万元，占资本总额的99.34%，如不考虑利息收入，剩余资金仅有66万元了。　　相比之下，柳林信友小额贷款公司的境况更惨淡了。公司法人代表兼总经理刘芳亮在接受记者采访时坦言，公司注册资本为5000万元，可开业不到两个月便已全部发放完了。　　“半年下来，所有的小额贷款公司都在叫苦，要增资扩股。”吕梁市财政局企业科科长田巨魁在电话中向记者证实。他还告诉记者，文水海威小额贷款公司在去年底发放3笔贷款后，停业装修，至今仍未正式挂牌开业；今年批准的6家小额贷款公司中，只有离石金汇源小额贷款公司正式挂牌开业。　　小额贷款公司另一个“烦恼”是，现有规定遭遇“身份困惑”，税收负担过重，其生存和盈利空间受到挤压。　　“由于小额贷款公司从性质上不属于金融机构，必须按照工商企业来纳税。这就是说，小额贷款公司要负担5.56%的营业税及附加，25%的企业所得税，合计利息收入的30%就要用来缴税。”田巨魁告诉记者。　　采访中，吕梁市一家小额贷款公司的负责人向记者算了一笔账：2000万元注册资本金，按全年90%的使用率，月利率按当前贷款基准利率的4倍17.7‰计算，全年利息收入为382.32万元。按照5%的营业税、1.5%的城建税、3%的教育税附加、25%的所得税缴纳税费，税费共计约为122.82万元，占到了全部利息收入的32.12%。按有关规定，计提贷款余额的1%作为一般风险准备金18万元进入成本，扣除所得税，实际为13.5万元，如形成不良贷款还应计提专项准备。实际税后利润为246万元，这还不包括房租、营业费用、管理成本等。在这种情况下，公司几乎无利可图。　　“转正”村镇银行喜忧参半　　涉足金融，是浙江杭州、山西吕梁的一批老板一直梦寐以求的。然而，目前小额贷款公司“升级”为金融“正规军”的愿景，却显得有点扑朔迷离。而《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的出台，让这些老板们多少看到了一些希望。　　“我们就是冲着有可能成为村镇银行的这个壳来的。”浙江杭州一家小额贷款公司的负责人在接受记者电话采访时，毫不避讳这一点。　　听到小额贷款公司转制村镇银行暂行规定获批的消息，正在湖南参加研讨会的中国社科院研究生院投资系教授宋立连声称“好”。他说，只贷不吸储的模式使小额贷款公司的发展受限，转制成村镇银行之后，其经营的性质就会发生转变。　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军在接受记者采访时指出，小额贷款公司转制村镇银行，从一定意义上讲，金融机构得到了全面提升。目前，虽然已经存在8种金融机构落户农村市场，但是在具体服务范围和服务质量上来讲，仍然有很大空间值得改善。借此机会，既可以帮助小额贷款公司实现突破性发展，也可以为农村金融带来更新鲜的血液。　　不过，也有不少专家和业内人士对此表示担忧。《暂行规定》指出，小额贷款公司转制村镇银行要满足的条件包括：设立后持续营业3年及以上；清产核资后，无亏损挂账，且最近两个会计年度连续盈利；资产风险分类准确，且不良贷款率低于2%；已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上；净资产大于实收资本。　　按照《暂行规定》的要求，记者调查的浙江杭州、山西吕梁目前尚无符合条件可以申请转制的小额贷款公司。据悉，全国目前也尚无一家。　　那么，小额贷款公司的老总们对转制政策反映如何？一位不愿透露姓名的小额贷款公司负责人表示，银行参股不低于20%，意味着小额贷款公司股权结构重新调整，创办者届时将大幅降低持股比例，把辛苦获得的控制权转交给银行，这显然不太情愿。　　由此可见，推进村镇银行建设应该有更多机制性的突破，小额贷款公司“转正”村镇银行，脚下的路还很漫长……&nbsp&nbsp&nbsp已有_COUNT_条评论我要评论&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp新浪声明：此消息系转载自新浪合作媒体，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。
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我从去年四月到公司后，通过财会知识的学习，老同事的指导帮助，基本能独立完成的本职。迄今为止已一年了。根据公司规定，我进入公司的试用期已满，现申请转为xx市xx小额贷款公司正式员工。
在这短短的一年时间里，我深感受公司人性化的管理，领导无微不至的关怀，同事们悉心的教导，让我领略到了家一般的温暖。
工作一年来，我勤勤恳恳、兢兢业业，在积极请教领导、同事努力学习业务知识的同时，十分重视自身综合能力的提升。我主管的工作如下：
1、费用票据的审核：根据公司财务审批制度及费用开支标准对差旅费、业务招待费、公杂费等发票进行审核。
2、会计凭证的处理：对审核处理过的单证进行科目分类记账、装订和归档。( ：www.sanwen.net )
3、账账、账款的核对：定期做好与会计、银行账目的核对，按日核碰库存，做到账账、帐表、账款三相符。
4、贷款本息的收回：对公司放出的贷款做到按月清收利息，按期收回贷款，确保贷款无欠息、无逾期。
5、按时完成领导交办的其他工作事宜。
在工作中，虽曾遇过各种各样的问题，但有同事们的热情指导，自己的不懈努力，最终克服了各种困难，保质保量的完成了本职工作。上，我从初到地方民营企业的飘泊之感到如今对公司产生家一般的眷恋，这都离不开领导、同事的悉心指导与关怀！也离不开公司同仁对自己的悦纳与包容！我热公司，更热爱这份工作。我对目前的工作倍感珍惜！在我的内心深处，我感到自己早已与公司融为一体。我一定尽自己的最大努力做好这份工作。虽然我尚有许多不足，但我通过自己的不懈努力，虚心向同事们学习并加以改正，一定能不断提高自己，取得更加优异的成绩。
在此我提出转正申请，请领导为自己提供继续奉献自己、实现理想的机会。我渴望能与公司同仁共同进步，共同！我将继续以饱满的热情投入到工作中去，愿为公司的发展贡献自己的一切。
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