央行表态后17家P2P叫停首付贷
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大家都在看P2P“首付贷” 是不是“楼市场外配资”？ 一线城市的清理排查已经开始
日 11:41&&&转载：&& 作者:同花顺金融服务网&& 编辑:网络 分享
根据第三方研究机构网贷之家的监测数据，截至3月15日，已经有17家P2P网贷平台暂停了首付贷相关业务，包括链家理财、搜易贷、房天下理财等平台。这是在央行12日表态将清理“首付贷”后，这些平台作出的快速反应。截至目前，北上广深(北京、上海、广东、深圳)一线城市，除北京对首付贷的调查还处于观望状态，其他城市已经开始了摸底排查，一场从上而下的清理“首付贷”的行动已经展开。那么在楼市呈现回暖之时，你如果买房，会如何去解决首付问题呢？□本报综合 韩驰/制图监管层表态“一刀切”2016年1月，在广东省两会期间，来自平安银行（000001）的广东省人大代表林娜提议，“地方金融办应明令禁止P2P网贷机构开发‘首付贷’产品。”当时的互联网金融领域对“首付贷”产品是否会受到监管层打击做过一轮讨论，但最后的结果显然是大家仍比较乐观。一个月之后，2月23日，中国内地最大的地产中介服务商链家集团遭遇危机。其中重要的质疑指向了链家金融产品，甚至被指责因首付贷而推高房价。3月3日，银监会召开了一次“链家地产风险事件处置工作座谈会”。此后，包括银监会、北京市金融局、央行上海分行、深圳市金融办等监管机构，开始摸底房地产加杠杆的风险情况。P2P首付贷也由此进入公众视野，成为热议话题。一家房产中介自营P2P平台负责人感慨，根据这一段时间市场的风向，他预感监管层会对首付贷“动刀”，但没想到来得如此之快、之绝。“确实没有想到是这样的表态方式，态度如此明确。”他所指的“这样的表态方式”，是3月12日两会期间央行答记者问发布会上，央行行长周小川公开回应，P2P平台对首付进行贷款，首先其资质上就存在问题。央行副行长潘功胜进一步表态称，央行将结合即将开始的互联网金融专项整治活动，对房地产商中介机构、房地产开发企业以及与P2P平台合作开展的金融业务进行清理和整顿，打击为客户提供首付贷融资、加大购房杠杆、变相突破住房信贷政策的行为。“人民银行在这个问题上的态度非常明确。”他强调称。网贷之家研究员陈晓俊表示，据其不完全统计，有近50多家P2P网贷平台出现过首付贷标，目前有20家P2P网贷平台对接首付贷资产为主要业务，其中停止首付贷业务的P2P已经有17家，还有生活贷、汇理财、合花易贷3家平台仍在发首付贷标的或有相关业务展示。不过，监管层有意将风险扼杀在摇篮之中。类似还有“赎楼贷”等“如果购买二手房时首付款有缺口，可以申请‘二手房首付贷’；如果拟出售的二手房还有银行按揭未还清，无法过户,可以申请‘二手房赎楼贷’；如果卖了房银行却迟迟未放款,但又着急用钱购大房,可以申请‘二手房换房贷’。”类似的广告此前频繁地出现在各大互联网金融平台上。首付贷，是指在购房人首付资金不足时，地产中介或金融机构为其提供的拆借资金。例如，购买者在北京买入一套价格为400万元的房产，按照首付最低两成计算，需要首付款80万元，购房者自有资金只有50万元，公积金账户约20万元，但无法用于首付。某P2P平台在审核了该购房者的资质后，给其贷款30万元，期限6个月，贷款利率为年化10%。因此，对于购房者而言，相当于花费本息31.5万元，凑足首付提前买到了房子。目前P2P首付贷模式主要有三种：一种是房产中介自营平台模式；第二种是平台与房地产开发商合作模式；第三种是平台直接放贷模式，主要以信用贷款为主。比如，在中介机构中，提供首付贷产品的房屋中介商包括链家集团、我爱我家集团、房天下、世联行（002285）等。首付贷根据用户资质不同，贷款利率有高有低，一年期贷款利率在6%～12%之间浮动。平台一般可提供房产价格10%～20%的首付贷款，按照首付最低三成的普遍要求，意味着购房者一成首付即可买房；而平台信用贷款的最高额度一般为50万元。在一位股份行政策研究人士看来，首付贷主要解决买房时公积金不能交首付的问题，按照现有规定，职工存在公积金账户里的资金不能提取出来交首付，所以购房者产生了用首付贷先垫交部分首付，等公积金取出来之后再还首付贷的短期资金需求。“首付贷只是把以前找亲戚朋友借钱首付的行为公开化罢了”。更多的批评人士则认为，首付贷放大了购房杠杆，抬高了楼市价格。更有甚者，将首付贷视为房地产场外配资，与2015年的股市配资如出一辙，其带来的最终结果是数次股灾的发生。监管层在表态中也提到，“首付贷产品不仅加大了居民购房的杠杆，削弱了宏观调控政策的有效性，增加了金融风险，同时也增加了房地产市场的风险。”银行或加强消费贷款用途核实网贷之家统计的P2P首付贷成交量走势显示，2015年7月之前首付贷的成交规模相对较小，7月至今的8个月累计成交量达到43亿元，因此估算P2P网贷行业参与首付贷模式的金额预计不足50亿元。以地产中介链家理财的首付贷规模为例，链家集团董事长左晖表示链家首付贷的总体规模不到3亿元，平均出借金额约在15万元左右。问及首付贷是否会“换个马甲”继续出现时，有业内人士的回答是“肯定会”。在他看来，这是无可避免的，类似消费贷、装修贷等产品都跟购房相关，购房者可以将这部分资金拿去做首付；或者先找亲戚朋友借钱，再以其他形式从平台借出来还款。“从制度上来讲，很难百分之百去规避它，只能尽可能地限制。”他说道。有银行人士也认为，在首付贷叫停之后，不排除平台以信用贷款的名义，为购房者继续提供首付贷款。不过信用贷款坏账率相对较高，对平台的风控要求也高。对于银行而言，也需要加强对个人消费贷款真实用途的核实，防止消费贷款资金用于首付。“这项要求一直都在提，估计现在会强化。”该人士称。多名平台受访者均表示，虽然目前首付贷规模尚小，从监管的意图来看，央行害怕这个市场会失控，毕竟有去年股票配资的先例，担心房地产会重蹈覆辙；另外，央行此举对整个市场伤害并不大，但又能起到稳定房价的表态作用。
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【17家P2P叫停首付贷】财联社14日讯，据盈灿咨询，17家平台停止了首付贷相关业务。此外，有1家平台仍在发首付贷相关标（生活贷），2家借款端仍然有相关业务展示（汇理财、合花易贷）。（21世纪经济报道）
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央行：叫停17家P2P公司 一线城市首付贷“遭殃”
央行：叫停17家P2P公司 一线城市首付贷&遭殃&
　　刘干（化名）是一家P2P公司副总裁。3月12日原本周末休息的日子，却因为一场发布会，不得不进入到紧张的工作状态。
　　当天上午，央行行长周小川在两会期间的发布会上公开表示，P2P平台对首付进行贷款，首先其资质上就存在问题。
　　刘干的公司就有周小川所提到的首付贷产品。这个推出不到两年的产品，因为这次政府的表态，而&寿终正寝&。
　　停止首付贷业务的公司当然并不止刘干一家。
　　根据第三方研究机构网贷之家的监测数据，截至3月15日，已经有17家P2P网贷平台暂停了首付贷相关业务，包括链家理财、搜易贷、房天下理财等平台。这是在央行12日表态将清理首付贷后，平台作出的快速反应。
　　《棱镜》通过问卷调查发现，在7000多名受访者中，通过P2P首付贷形式来筹措资金占比尚不到2%。而网贷之家的估算，P2P网贷平台参与首付贷模式的金额不足50亿元。这一规模相较于万亿楼市成交量而言，影响甚微。
　　不过监管层的行动却显示出了要将风险扼杀在摇篮之中的决心。
　　截至目前，北上广深（北京、上海、广东、深圳）一线城市，除北京对首付贷的调查还处于观望状态，其他城市已经开始了摸底排查。
　　一场从上而下的清理&首付贷&的运动开始展开，P2P首付贷面临着一场&生死劫&。
　　监管层表态&一刀切&
　　在决定停掉首付贷业务之前，刘干其实已经意识到了被关停的风险。
　　南方财富网微信号：southmoney
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“首付贷”的还原与解构
时间：日09:42 来源：中国证券报
原标题：“首付贷”的还原与解构
　　以极其少量的自有资金就能购置百万元以上的房产，甚至不用拿出任何的本钱就可以投资买进并炒作几套或者更多房产，作为幕后推手的“首付贷”伴随着一线城市房价的暴涨与狂欢已清晰地浮现在公众面前，并引来了管理层十分警觉的目光。　　对于首付贷人们非常担忧的是，作为投资人可以加倍放大融资半径的资金杠杆，“首付贷”在加剧部分一线城市房产泡沫的同时，是否会引起系统性的金融风险。　　撩开层层面纱　　传统购房方式中除了全额付款，信贷付款（按揭贷款）是一种最为普遍的方式，但并不是所有人都具备首付能力的，针对这部分人群，第三方机构于是以起息获利的方式向其提供贷款，购房者依此从银行中获得最低贷款配给，由此形成所谓的“首付贷”。作为房地产金融的一种市场生态，目前除了开发商或房产中介机构直接提供“首付贷”自营服务，还有开发商或房产中介机构与第三方互联网金融机构合作以及互联网金融机构独立提供“首付贷”服务等3种模式。　　从具体操作方式看，“首付贷”有抵押贷与信用贷两种类型，前者是借款人以房产等为抵押物向资金中介进行贷款，后者是借款人直接凭个人征信进行贷款，但二者的月息不同，前者为0.6%左右，后者为10%上下。如果算上服务费等费用，“首付贷”公司向借贷人共约收取15%~20%的年化利率。从期限上看，少数“首付贷”的年限达到10年，但普遍的是3年之内，相应的贷款资金规模一般在20万~60万元之间。一般而言，除了开发商或房产中介机构拿出一部分自有资金提供“首付贷”，更多的互联网金融机构所使用的资金都来自社会融资。　　目前全国“首付贷”的规模究竟有多大？据不完全统计，有近50多家P2P平台出现过“首付贷”的项目，P2P行业初步统计出的“首付贷”资金为50亿元左右。另据深圳金融协会提供数据，该市“首付贷”规模约在30亿元以上。在这里，若将P2P之外参与“首付贷”的线上、线下机构算上，加进北京、上海等城市的数据，“首付贷”肯定不是一个小数目。　　利与弊的鉴别　　必须承认“首付贷”在降低购房者购房门槛和解决购房人资金困难以及房地产“去库存”中所发挥的积极作用，但“首付贷”通过多种手法达到对国家法规与相关政策的拆解，由此引来的违规之嫌疑也有据可查。按照规定，“个人住房贷款的首付比例由央行统一调控”，而通过民间二次借贷方式支付首付，显然划破了官方首付比例不得低于20%或30%的底线。如二线城市首付比例为20%，居民购买100万元的房产，需要首付20万元，如果中介机构按照首付的50%提供“首付贷”，购房者最终实际首付只有10万元。另外，《P2P平台企业收费规定指导意见》规定，“网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策”，但事实是，P2P将投资人的资金用作“首付贷”就是一种典型的代理决策行为，其违规操作不容置疑。　　因推高一线城市房价而砸向“首付贷”的“口水”也不小。数据显示，在去年深圳、上海和北京新建商品房价格分别大幅飙涨47.5%、18.2%和10.4%的基础上，今年前两个月，三地房价接续累计环比上涨19.19%、6.17%和6.91%。应当承认，北上深房价超乎预期地上涨是货币政策持续宽松的直接推动结果，但在三地的购房首付比并没有像其他非限购城市降低到20%的情况下，“首付贷”的确让并不充分或全面满足最低首付标准的购房者和投资人轻松获得了商业银行的按揭贷款，从而导致巨量个贷推升房价的景观。观察发现，从去年到今年年初，恰是“首付贷”业务最为火热的时期，伴随着的也正好是银行个贷的井喷。截至去年年末，我国个人购房贷款余额为14.18万亿元，其中2015年全年新增2.66万亿元，这就意味着，仅去年新增个贷就占到了个贷余额的18.75%；也就是说，中国人在去年一年房贷消费就占到了过去20年（）的近20%，为年均增量的近4倍。　　不错，“首付贷”以及由此撬动的“场内”杠杆一定程度上达到了“去库存”效果，但由此所产生的杠杆风险更不容忽视。一方面，“首付贷”驱使部分收入较低或不稳定的人群涉足住房融资，在通过“首付贷”获取对银行一成甚至零首付的同时，他们的杠杆率升至10倍、20倍甚至更高；而且这部分人群既要承担对银行的月供成本，还要偿还“首付贷”的本息，一旦发生失业或者收入减少，无法偿还本金和利息，其所持贷款就极容易变成“次级贷”。另一方面，“首付贷”将投机炒房人群吸引了进来，使得他们能用少量资金或者不用任何资金就可在房地产市场左右腾挪，吹大房价泡沫的同时从中获利。然而，投资人利用“首付贷”是建立在未来房价不断上涨的预期之上的，但若房价的上涨突破理性极限并拐头下行，投资人特别是后来的接棒者不是血本无归，便是负债累累。　　更大的风险会转嫁给银行。观察发现，作为“首付贷”的最大规模运营机构，房产商或地产中介资金供给端很大一部分是银行理财，前者往往通过与银行签署协定的方式，在缴纳了一定的保证金后，将银行理财资金对接到“首付贷”项目上，而买卖双方则签署一份“阴阳合同”（“阳合同”代表被做高的房价，“阴合同”代表真实房价），购房人通过“阳合同”顺利从银行“套贷”，多出的个贷余额用作清偿“首付贷”。值得关注的是，不同于股票配资中银行杠杆较低（如1∶2）而场外资金提供更高杠杆（如1∶8），“首付贷”正好相反，银行已经按照法定最低限额提供了高额的“场内”配资（如房贷的70%或80%），如果再加上“套贷”而形成的“场外”配资，一旦购房人发生道德风险，银行最终所承担的损失将不可估量。　　去杠杆进行时　　多大的杠杆就会产生多大的风险。2015年上半年，A股在不断加长的杠杆刺激下一路拿下了5000点的关口，然而，随着高达2.3万亿场外配资的清理与撤离，股市迅速急转直下，不到3个月的时间夭折近50%，数千股跌停的惨象至今历历在目，投资者普遍的巨额亏损依然令人不寒而栗。前车之鉴，后事之师。国内房地产市场在首付贷推动之下，似乎正在复制A股并不久远的杠杆堆积轨迹，如不及时疏导与规制，资产悲剧与危害程度可能会更加惨烈。　　鉴于此，央行行长周小川在前不久全国两会期间举行的金融专场新闻发布会上明确表示，“客户的首付不能是借的”，同时，副行长兼国家外汇管理局局长潘功胜更是掷地有声地表示，“央行将会同相关部门对其进行清理和整顿，打击为客户提供首付贷融资、加大购房杠杆、变相突破住房信贷政策的行为。”不仅如此，北京、上海、深圳三地监管部门正在对当地房地产场外配资市场情况进行摸底排查，并约谈了相关企业。慑于监管层政策收紧的姿态，不少房地产中介已经停止首付贷相关业务，P2P网贷平台也缩减了业务规模。　　但一时的行为收敛只能意味着风险暂时被冷藏，彻底性“排雷”还须在银行这个至关重要的关口进行深度的“清场”，包括银行对购房资格进行认真地审核，强化个贷审核的相关程序，及时跟踪排查流水异动和进行严密地复查，等等；监管部门可以进一步明确商业银行的房贷放款的资质要求，将个人首付款来源作为贷款发放的一项条件，甚至可以窗口指导，要求首付款不是自有资金的，一律不得发放房贷，同时封锁银行资金对接“首付贷”的渠道。　　作为一种金融创新，“首付贷”所能接受的的监管不应一刀切。时下，全国高达7.2亿平方米的房产库存70%分布在三四线城市，这些地区的“去库存”是国家的大战略，而且目前的确存在部分刚需和改善型购房者的实际需求，基于此，一方面，对于自住型和改善型购房所产生的首付贷，监管层应当给予支持，但必须规定单笔最高上限，同时提高首付贷的申请门槛；另一方面，要充分相信市场对风险的自控识别能力，对于并无杠杆的抵押型首付贷，监管层应持包容姿态，因为这不仅能够盘活居民房产存量，而且也能够解居民首付之困，从而一定程度激活房产销售的增量。　　作者：毕夫经济学教授（来源：中国青年报）来源中青在线-中国青年报)
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