股票/基金&
支付宝流水“卡住”房贷
贷款只认银行证明
作者：平影影
支付宝交易记录页面截图
&&& 法规、监管存空白 真实性无法保证& 第三方支付流水无法打印& 贷款只认银行证明――&
&&& 支付宝流水 “卡住”房贷
　　法制晚报讯（记者 平影影） 近日，有市民反映，自己准备提交房贷的相关手续，但因收入、消费大部分都通过支付宝完成，不能出具银行资金流水证明，导致房贷搁浅。《法制晚报》记者走访发现，虽然支付宝等第三方支付的应用越来越广泛，但即便是和绑定，银行也不能打印第三方支付的资金流水，在签证、购车购房贷款、财产证明等方面都可能遇阻。
　　业内表示，由于法规、监管的缺失，目前承认第三方支付证明的机构很少。支付宝则表示，目前正和相关单位协商。
　　遭遇 房贷提交 支付宝流水遇阻
　　陈女士在香河订了一套房子，现在马上就要到银行面签了，但银行要求出具的资金流水证明让她犯了难。
　　“支付宝绑定了银行卡，但我收入的大部分都进入支付宝，进入银行卡的钱很少，平时我也爱网购，大部分支出直接从支付宝花出去了。”陈女士到银行打印了银行卡一年的流水，但办理房贷时，银行告诉她，这个流水单很“悬”。
　　“流水只显示了支付宝银行卡快捷支付的明细，但别人把钱打到我支付宝里，这笔收入是不显示的，除非我把钱从支付宝转到银行卡上。”陈女士说，别人都是好几页纸，她的流水单只有不到20条明细，资金更是少得“可怜”，连帮她买房的开发商业务员都说，“能通过就是奇迹”。
　　“这可咋办，流水证明解决不了，贷款不知道什么时候能下来？”陈女士很是苦恼，她再次咨询银行，得到的答复是“没办法”。
　　走访 打印支付宝流水 银行说“不”
　　是否真如陈女士所述，银行无法打印支付宝流水？昨天下午，记者走访了京城多家银行。
　　在农行九棵树支行，记者表示自己的卡绑定了支付宝，想要打印支付宝进出的资金流水。工作人员称：“如果是通过银行卡转入支付宝，流水会显示这笔进账；如果通过快捷支付等将钱从银行卡里扣走，流水也会显示，不过只注明支付宝扣款。”
　　当记者表示多数收入和支出都是通过支付宝，并不经过银行卡时，对方则称，“流水打印的是银行卡内资金的变动情况，如果资金只在支付宝内变动，没办法反映出来。”而被问及是否有办法让支付宝和银行联合出具证明时，对方表示“不行”。
　　在其他银行，工作人员也给出了类似答复。“只要不是银行的，我们就没办法，你应该去问支付宝，跟银行方面没有关系。”中行翠屏西路支行的工作人员说。
　　申请贷款 支付宝流水作不了“证明”
　　打印不了支付宝流水，支付宝提供的账单是否能作为申请贷款的资产证明呢？
　　“这一两年的确有客户反映过这个问题，但是没办法，目前还只接受银行流水。”在(,)九棵树分行，工作人员说，“即使银行流水不够，第三方支付的流水账单也不能接受。”问及原因，该工作人员说，目前还没有相关规定对此做出明确解释。
　　“银行流水不行的话，你只能再提供存款证明了，第三方的流水肯定不行。”建行一位负责贷款的员工说。
　　部分银行打印资产证明情况
　　银行 能否将支付宝流水转换成银行流水 贷款是否认可支付宝流水 其它办法
　　中行 否 否 /
　　农行 否 否 /
　　工行 否 否 /
　　建行 否 否 出具银行资产证明
　　交行 否 否 /
　　北京银行 否 否 贷款加他人名字
　　追问 为何第三方支付流水不能作证明？
　　第三方支付应用越来越广泛，以支付宝为例，目前拥有超过3亿实名用户。记者查询发现，从2013年9月开始，就有用户因出国签证、买房按揭、稽查等原因，希望支付宝等第三方支付机构开具流水证明、充值证明、余额证明、月度收支证明等，但目前还没有单位接受这样的证明。记者就此采访了相关机构。
　　支付宝：承认的单位很少
　　今天上午，支付宝相关负责人表示，从上个月起,支付宝开始提供证明服务，有需要的用户可拨打客服电话，支付宝会将加盖公司公章的证明文件邮寄或发送扫描电子版给用户。
　　同时，该负责人表示，目前承认支付宝流水或资产证明的单位非常少。
　　“目前我们正在和银行、法院、使馆等机构沟通。”该负责人说，这项工作还需要一定时间。
　　银行：无法保证真实性
　　在采访中，银行工作人员均表示第三方支付流水不能代替银行流水，而当被问及具体原因时，工作人员只表示按照规定只能接受银行流水。
　　上午，一位银行业内人士透露，银行之所以不认可第三方支付流水，主要原因在于目前无法保证其真实性，“银行不愿意冒险先行动。相比之下，银行流水和资产证明的公章、打印渠道、格式等都已经有一套完善的系统，这是第三方支付目前缺失的。”
　　缺乏借鉴与法规政策
　　专家、(,)研究所副所长易欢欢表示，随着目前在线支付人数越来越多，在线支付涉及的范围越来越广，一些原先没有遇到的问题开始出现并引起人们重视，如支付宝流水和资产证明的问题，这涉及多个行业以及相关法规。
　　“之所以在线支付的资产证明和流水不被银行、法院等接受，除了在线支付还属于一个新兴事物，此前没有参考借鉴外，主要原因是法规政策的缺失。”
　　但易欢欢表示，随着在线支付规模的不断扩大，用户不断普及，相信未来这些问题都能得到解决，“这些都需要些时间。”易欢欢说。
　　文/记者 平影影
（责任编辑：HF002）
06/29 01:38
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市民铤而走险花钱买证明材料 假银行流水可乱真
三峡晚报讯 本报记者吕晓红 实习生万晓钦600元就能买到一份“银行流水”？你敢用吗？家住江山景苑的张先生近日便花钱买到这样一份单据。但面对以假乱真的“银行流水”，他反倒不敢用了。昨天，记者就此采访律师、银行等相关方面，专业人士提醒：买假银行流水涉嫌欺诈，一旦查获，不仅会影响个人信用记录，被纳入银行信贷黑名单，还可能面临刑事处罚。采访中，记者还了解到，如今个人贷款、办理信用卡，一般都会要求申请者提供银行工资流水、工作证明等资料。于是，便有人相中这一所谓的“商机”，提供银行流水造假。600元买到了“银行流水”家住江山景苑的张先生因急于用钱，便想通过办理信用卡的方式，暂度困局。他前往银行咨询，被告知信用卡的额度一般是根据申请人所提供证明材料核定。在证明材料中，需要个人提供工资流水、工作证明等个人财产、情况证明。咨询的结果让张先生再次犯难，原来自毕业后他就四处打工，根本就没有一份像样的流水能够拿出，如果仅凭现有的资料他不可能申请到心理预期额度的信用卡。一个偶然的机会，他上网看到代办银行流水的网页。通过该网页，张与对方取得联系。对方告知，只要提供一个银行卡号，就能给他办理一份“像样”的银行流水。价格600元，先支付200元定金，三日交货。几经思考后，张先生给对方账号汇去定金，随后他果然收到了快递公司送来的银行流水。账号是他的账号，盖有银行的公章，明细条目清晰。“每笔交易明细，利息等都很全。”张先生称，虽然他对工资流水不是特别懂，但爱人学的就是会计专业，看到后也很吃惊，因为在流水上连利息都算的非常精确，根本看不出任何破绽。唯一让张觉得这份“流水”可能的破绽，就是所盖上的银行公章印记与真正的银行公章相比显得更粗一些。“毕竟我也曾经打印过银行流水。”张说，这份完全可以以假乱真的“流水”拿到后，他反觉得恐慌，根本就不敢拿到银行去用。网上交易难见对方真颜昨天，记者根据张先生所提供的QQ号码，与提供银行流水造假的对方取得联系。当问到银行流水造假时，对方表现的很谨慎，拒绝当面交易。“需要提供什么资料？”“一个真实的银行账号。”“多少钱？”“600元钱，需要先支付200元钱的定金。”“什么时候能拿到流水？”“一般三天。”“能保证银行查不出来吗？”“放心，银行所需要流水，也仅是起到证明的作用，银行仅仅是参考，一般情况下不会去核查。”……交流中，记者反复询问，是否能够保证假的银行流水不被申请银行方发现。对方却打起太极，表示只要不申请本行（也就是银行流水所在银行与申办信用卡为同一银行）信用卡，一般不存在问题。当记者提出当面交钱，拿银行流水时，被对方拒绝，其表示为保证双方的利益，不见面是最好的选择。而一名从事信用卡代办业务的业务员讲，帮人代办信用卡，一般会要求对方提供银行个人流水等证明材料，事实上很少人会想到去造假流水，但可能正是因为如此，被部分不法商人相中，萌生新的“商机”。涉嫌刑事犯罪得不偿失出发点很简单，是想要办理一张自己心理预期范围内的信用卡，可一旦使用假的银行流水，面临的就是无法预计的结果。兴业银行信用卡中心熊姓工作人员介绍，办理信用卡，对个人资料都会有着严格的审查，不排除有假的银行流水没被查出的情况，但这种情况微乎其微；但一旦证实你的资料造假，不仅申请者无法办到信用卡，还会被纳入银行黑名单，影响其今后各种经济行为，后果无法估量。熊提醒，利用虚假证明骗取房贷、信用卡审核通过，短时间内看似缓解了经济压力，但若自身不具备还款能力，银行还会以房屋拍卖、法律诉讼等形式追回欠款和利息；对于恶意骗贷构成犯罪的，还会承担刑事责任。湖北三峡律师事务所赵锐律师也提醒，造假银行流水及使用假的银行流水的当事人，涉嫌伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章罪。而犯本罪的，根据我国现有法律会被处3年以下有期徒刑。“得不偿失，守法为好。”赵锐建议，经济社会，市民的所有经济行为就应该在法制轨道内运行，一旦偏离轨道，其后果无法预测。
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1.5万手续费包办10万大额信用卡
作者：高薇
　　“您好，我行内部现有少量5万―50万指标，条件宽松，申请后一周可拿到卡。如需请找151401xxxxx李。”年底不少市民都收到过这样代办高额信用卡的短信，或是在网上看到代办高额信用卡的广告。“无需工作证明，一周内下卡”，这样的宣传语可能会让那些急需用钱的人动心，那么，这种代办信用卡的办法真的可以成功吗？
　　疑惑：
　　办卡先付“好处费”4000元
　　昨天，晚报、沈阳网记者按照一代办大额信用卡短信上留下的电话，与湖南长沙一位李先生取得联系，其告诉记者：“可以办理大额信用卡，当然也要收取一定的手续费，需要帮你包装个人材料的费用要高些，一般是6个点。”
　　当记者称想自己提供材料，办一张20万元额度的信用卡时，李先生表示，要提供工作收入证明、流水证明以及固定资产证明。尤其是银行流水证明，平均每月流水要达到100万元以上，才能申报下来。
　　“这么大资金的银行流水单提供不了。”这时李先生表示，办理这种大额信用卡，很少人能直接达到要求的，需要把给经办人的“好处费”先付了，“你在网上可以查到你的卡在审批中，那么你就把费用付了，你办20万的，就是4000元。那人家收到钱，就把卡给你审批通过。拿到卡之后，再将8000元手续费付给我们。”
　　调查：
　　1万5包你办10万额度信用卡
　　通常外地这类代办高额信用卡的多是骗局，而沈阳也有人承揽这类业务，情况又如何呢？在市府广场附近一家银行门口经过，不少市民都会被塞上各种金融业务的小广告，其中就包括办理大额信用卡。
　　按照上面所留下的电话，记者与一位姓李的经理取得联系，对方先是很警惕地询问记者是否以前曾经打过电话，然后就开始详细询问记者个人的收入、工作单位、征信记录、固定资产，当得知记者在银行咨询过，最高额度只能申请到5万元，李经理当即表示：“肯定能给办下来10万元的，9万元的都不收你钱。”
　　“10万元的信用卡可以给你办两张，这样你可以来回周转，每张卡的手续费是15%，也就是一张卡就要15000元。相当于1分5利，肯定比你在外面借钱划算。”李经理说，信用卡得长期使用才合得上，14个工作日就能拿到卡。至于需要提供相关材料，对方称：“只要提供基本信息就可以，其他的肯定有办法解决。”
　　提醒：
　　代办大额度信用卡多是骗局
　　“轻信代办高额信用卡 德州男子被骗2万”……随意网上一搜，就能找到很多因找人代办信用卡受骗的例子。这种行骗方式主要有两种，一是利用你办理信用卡的迫切心情来骗取你的办卡手续费，而这正是骗子要求先付钱的原因所在。另一种就是他们拿着你的资料去办理一张信用卡然后自己透支消费，当然这笔钱到最后就会算到你个人名下。
　　记者调查发现，代办高额信用卡时，办理人员会通过各种借口让“客户”先付一部分手续费，一旦“客户”先付了手续费，对方也就消失了。
　　沈阳一家国有银行信用卡部的相关负责人士介绍，办理信用卡，一般不会根据申请多少额度来设置申请条件，而是根据申请人提交的材料，来审批多少额度。而且目前银行未通过第三方办理信用卡。需要提醒的是，为防范信用卡冒用风险，客户应直接去正规的银行机构办理信用卡，并亲自填写银行信用卡申请书，不要委托他人或中介代办信用卡。申领信用卡不需要支付其他申请费用。
（责任编辑：HN666）
01/23 06:3001/27 06:4701/27 06:1501/27 06:0201/27 05:3001/27 02:2101/27 02:1601/27 01:32
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来源：新华网
作者：欧阳洁 吴秋余 成慧 王观
　　借助互联网和新技术，银行服务领域和范围越来越广，但百姓的抱怨声依然此起彼伏。记者深入部分银行网点进行调查――
　　银行服务，哪些让人别扭？
制图：蔡华伟
　　转账收取高额手续费、信用卡消费设置重重“陷阱”、理财产品信息不透明&&国内银行在金融服务上的问题真不少。
　　改进业务流程、提升服务质量、创新供给模式，是银行业结构性改革的题中之义，对推动经济转型升级、更好满足消费新需求、促进金融服务业健康发展十分重要。近年来，互联网金融、各网络互动平台的迅速兴起吸引了越来越多的眼球，人们获取金融服务的渠道更广、形式更多样。与此同时，相比互联网金融的方便、快捷，传统商业银行普遍存在不方便、收费高、时效慢等问题，让老百姓感到不舒心。为何互联网金融已解决的问题，在传统银行却没有改善？春节前夕，我们聚焦传统银行服务，看看哪些方面百姓意见大，哪些方面应当尽快改。
　　――编 者
　　●人性化――
　　在网点拿了“普通号”，找不到相应的窗口，只能排大队
　　“您好，请问需要办什么业务？”走进各大银行网点，几乎都会收到这样热情的例行问候。但真要办起业务来，烦恼还真不少。
　　对网点柜台服务，排队等待是用户投诉最多的问题，尤其客户较多的大型国有银行，用户排队等候时间更长，投诉率更高。
　　1月19日中午，记者来到工商银行北京金台路支行，想要办理磁条卡升级。工作人员给记者取了一张Y字母开头的普通号码，单号上显示前面Y开头的业务有十几个人在排队。但记者发现，营业厅里并没有办理Y开头业务的窗口，6个窗口除了有2个暂停业务，其他分别正在办理L、W和D开头的业务。一位老大妈看不过去，跟经理反映，经理表示自己也没法改变排队顺序，只能让拿Y开头号码的客户耐心等待。大妈告诉记者：“以前我去附近其他银行办理业务时，经常遇到VIP窗口空无一人、普通窗口排队人满为患的情况，银行为啥不能变通一下呢？”
　　1月14日下午4点多，记者去招商银行北京万达广场支行申办一张新储蓄卡，业务员熟练地将记者带到一台自助机前，协助记者通过视频连线进行身份认证，不到10分钟新卡就到手了。但就在办卡结束时，屏幕上自动弹出“请对本次服务进行评价”选项，记者还没把可选项看完，该业务员迅速点了“非常满意”并确认提交。
　　“高效快捷的办卡速度让人满意，但如此不管顾客意愿、擅自给自己点赞的做法实在难以理解。如果银行的服务满意度掺了水分，怎么让人信服？”一位顾客说。银行还有很多服务不够人性化，比如，在柜台取大额现金，银行不提供装现金的信封或袋子；储户存取款时，柜员通过话筒直接大声念出顾客账户信息等。
　　●时效性――
　　大额汇款“过周末”，客户的钱总是“绕大圈”
　　如今，网银、手机银行、各种支付工具使用非常普遍，实时到账对居民来说是再正常不过的事，但北京某装修公司的老板张明却因为一次不能实时到账而差点误了大事。
　　最近，张明好不容易看中了一处房子，位置、价格都特别合心意，只是户主急着用钱，希望第二天就能把钱打过去。张明一想，现在有网银很方便，就爽快地答应了。可是第二天一转账，张明发现出了大问题。系统提示，周末超5万元的跨行转账不能实时到账，要到下周一才行。
　　张明急忙给平安银行客服打电话询问，客服称跨行转账取决于到达行清算的速度，因此会有延迟。无奈之下，张明只能把事情原委告诉户主，费了好大劲才劝住户主不把房子转给别人。“现在都讲究闪付，为什么银行转账也&过周末&了？！”张明抱怨道。
　　据了解，单笔超过5万元的汇款被称为大额汇款，无论是通过柜台、网银还是手机银行，都要经过大额支付系统才能完成，而该系统在双休日和法定节假日关闭，资金到账一般要顺延到下周一。
　　不仅是大额转账慢，很多购买过理财产品的居民反映，理财产品到期日和资金到账日之间也存在时滞，一般滞后2到3天。此外，办理赎回的时间也有限制，如果该行规定某产品的赎回时间是下午3点半之前，那么过点就只能等到下一个工作日才能赎回。
　　去年3月份，安徽省芜湖市的夏冯文想从兴业银行赎回一款理财产品，在网上银行办理了赎回手续后，却迟迟等不来回款。“理财产品赎回咋这么难？要是等钱急用，这两个月啥都耽误了。而且这段时间半分利息都没有，这钱都绕哪儿去了？”夏冯文握着手机银行的到账记录，至今还耿耿于怀。
　　华夏银行研究部研究员杨驰认为，伴随互联网金融、第三方支付机构出现，客户有了全新体验，传统银行应当提升技术保障，重视客户感受，高效及时满足用户需求。对于到账日期等重要理财产品信息，银行应提前做好公示，明确告知客户。
　　●通用性――
　　银行卡已经绑定，换卡就要换号让客户左右为难
　　有时明明能给客户便利，但银行就是摆出一副硬规定、不通融的面孔，让客户整个人都感觉不好了。
　　在北京某媒体工作的刘林最近想去开通融资融券账户，在证券公司网点办好了相关手续后，还得去银行办理账户关联。
　　走进工商银行北京呼家楼支行，大堂工作人员问了所要办理的业务后直接取号给他。网点人多，刘林一等就是1个多小时，轮到他时，柜台工作人员告诉他，已经过了下午3点，股市收市了，办不了，还反问他：“你这业务明明可以在旁边的自动柜员机上办理，为什么非得来排队呢？”刘林说：“我哪知道这个业务在哪办？一进来就说了我要办什么业务，你们二话没说给我拿号排队，最后白排了！”
　　办不成这个业务，但不能白排队，刘林打算将自己消磁的借记卡重新补办一张，然而工作人员说不能办同一卡号的新卡，只能重新申请一张新号码的卡。刘林一想觉得不妙，办了新卡麻烦事也会接着来：之前在支付宝和购物网站上绑定的都是旧卡号码，这回新卡换旧卡，要一个个重新解绑旧卡、注册新卡才能使用，麻烦只会越来越多。
　　最后，刘林还是决定不办新卡了，但他就是不理解，明明这个卡号是自己唯一拥有的，银行为啥就不能补办一张相同卡号的新卡？
　　●便捷性――
　　还外币几次“碰壁”，人为设置障碍，刷卡消费麻烦多
　　徐娟在上海某外企工作，平时有不少去国外出差的机会，再加上全家每年一两次的出国游，很多时候都需要一张轻松支付、便捷还款的信用卡。
　　去年9月，徐娟去美国出差回来后，有几笔美元消费。按往常，此前中国银行信用卡已经设定购汇还款功能，每次只要在还款到期日之前存入人民币，就能直接偿还美元欠款。徐娟这次也存上足够的人民币，等着自动还款。可没想到刚过还款日，银行就发来短信提醒她的美元欠款没还。
　　打电话到客服，客服的答复是：“因为你还有一部分未出账单中的人民币欠款，所以就先还上这部分欠款了。下次你存上现金后，打个电话来购汇，就能优先还美元欠款。”
　　第二个月，徐娟全家出国游回来，又有几笔外币消费。这次她想到要提前电话购汇，免得又还不上。刚一存入现金，徐娟就给客服去电话。客服说：“你过一会再来电话吧，现在钱还没有到账，操作不了。”过了一会，当徐娟再打去电话时，客服却告诉她：“不好意思，你的钱已经优先还了这次未出账单中的人民币欠款。”
　　“我的外币欠款到期不让还，没到期的人民币欠款银行硬给&优先&还上了。这还能不能让人愉快地刷信用卡了？” 徐娟说，客户存钱就是为了到期还款，这存进去的钱有必要先还上没到期的账单吗？
　　徐娟想不明白，为什么银行要人为设置这些还款障碍，信用卡消费的便捷没享受到，反倒是处处遇麻烦。这几次的还款遭遇让她很恼火，一怒之下把信用卡给注销了。
　　●手续费――
　　信用卡收费名目多，却往往没有 “明白账”
　　北京某文化公司员工陈丹是位80后“爱卡族”，平常钱包里总有几张不同银行的信用卡，但频频遭遇的收费让她对信用卡失去了兴趣。
　　“有一次发现卡丢了特别着急，担心被别人盗刷，就赶紧给招商银行打电话挂失，可对方说必须先同意60元的挂失费用计入账单才能挂失和补办，等于我收到新卡时就会有60元的欠款。”陈丹说，因为比较着急，就答应了银行的收费要求，但跟朋友一问才知道，原来只要把卡注销，重新申办新卡就是免费的。
　　“挂失补卡收费、申领新卡却不收费，这确实存在不合理之处，也表明我国银行业在信用卡服务和收费方面存在很多问题。”杨驰说，事实上，银行重办一张新卡的成本要远高于挂失补卡，按照业内目前的情况，每张信用卡的发行推广费用在100元以上，挂失补卡仅相当于制作一张新卡的费用，不超过10元。导致这种现象的原因是银行不合理的考核机制，发行一张新卡尽管有成本，但银行认为发展了新客户，就给补贴，挂失重办则只能消费者自己承担成本。
　　信用卡的麻烦远不止挂失。一次，陈丹去ATM机上取2000元现金，误将信用卡当作借记卡插入机器，取出钱后就收到了银行收取取现手续费和计息的短信通知，陈丹赶紧将现金又存回卡内，可一个月后账单寄来，她还是被收取了近百元的取现手续费和利息。
　　跑到银行一问才知道，原来自己存的2000元，被优先用于偿还以前的刷卡消费金额，只有在还清这些消费欠款后，才能偿还取现金额，“刷卡消费的钱是免息的，取现的金额按日计息，明明在免息期内，却要我放着计息的钱不还而先还免息的钱，这不是明摆着坑人吗？”陈丹说，平时用卡一不小心就可能又欠银行的钱，比如信用卡年费、补寄账单费、短信通知费、分期手续费、超限费等，“感觉信用卡就是个收费的坑，让人往里跳。”
　　银率网的统计显示，银行乱收费问题一直备受消费者诟病，其中收费最多的是信用卡。目前大多发卡银行关于信用卡的收费都在20项左右，大项下面还会根据不同卡种有不同的细分。其中交易短信通知费和溢缴款领回手续费被认定最不合理。持卡人普遍认为，交易短信通知费是银行保护持卡人账户安全的重要手段，理应免费；而溢缴款是持卡人自己多缴存的钱，取回不应当收费。
　　●透明度――
　　推销理财产品避重就轻，客户承担风险，银行“旱涝保收”
　　到银行买理财产品的人多数对投资、理财知之甚少，如何简明清晰了解一款理财产品，对他们至关重要。
　　记者最近想买几款稳妥的银行理财产品。1月8日上午，记者来到交通银行北京东直门支行，进门就看到门口竖着一块小黑板，上面用彩色字样写着“交通银行在售理财：交银康联1年3.8%、2年4.1%”，产品下方紧贴着“交银康联安行人生年交2000意外保障200万”的字样。
　　工作人员解释说，这款理财产品既有收益又能投保，“现在买特别划算。你看2年的收益就有4点多，而且又买了保险，有高额保障。”
　　记者觉得不错，就去理财专员办公室仔细咨询了10多分钟，最后才弄明白这原来是两款名字相似的不同产品。其中一款是保本保息的收益类理财产品，而“年交2000意外保障200万”是另一款保障型理财产品，需要连交10年保费。
　　原来一直以为这是同一款产品，而且名字那么相近，一不小心就会混淆。工作人员放在一起含混介绍，是不是就想搭着理财产品卖保险？而且，工作人员一直强调保本保息、收益率可观，就是不提醒客户什么情况下会有风险。这样的理财产品让人怎么买得放心？
　　不但对风险避而少谈，对理财产品收费标准也是遮遮掩掩。记者调查了多家银行在营业厅和网上银行销售的理财产品，其在显著位置标明的年化收益率均已扣除所有费用，包括托管费、销售手续费等都没有进行明显提示，只有仔细查询产品说明书才能找到。
　　“理财经理为投资者介绍理财产品时，一直存在避重就轻的问题，产品最差收益、产品风险往往是最不愿意与客户详细说明的内容。”银率网金融研究中心主任殷燕敏认为，虽然近两年大型银行在信息披露方面有所改善，但信息披露的及时性和全面性依然达不到高水准，即使已经看过合同，普通居民也很难从专业晦涩的理财产品介绍中看出潜在风险。
　　不仅如此，银行理财产品的收费也存在很多不合理之处。以工商银行一款理财产品为例，其预期年化收益率为4.4%，但托管费率（0.03%）、境外托管费率（0.05%）和销售手续费（0.4%）三项之和占0.48%，也就是说，如果产品如期到达年化收益率，银行收费要占到投资者收益的10%以上。
　　还有一项“投资管理费”隐藏其中。银行发售的理财产品条款中都会规定：“当最终收益率超过预期年化收益率时，超出部分将作为产品的管理费，若收益小于或等于预期收益率，则不再收取管理费。”这意味着，当理财产品出现亏损时，投资者要自己为亏损埋单，银行则旱涝保收地收取手续费等；当理财产品出现超额收益时，投资者只能按照约定拿到固定收益，超出部分被银行独揽。
　　“投资人是收益封顶、风险不封顶，银行却是风险封顶、收费不封顶，这显失公平，有霸王条款之嫌。”中国消费者协会副会长刘俊海认为，银行在销售理财产品的过程中，虽然也通过各种形式与投资人签订了合同，但对理财产品的超额收益，银行没有通过任何形式告知投资人，单方面规避了投资风险，享受了权利人不知道的额外利益，这种权利和义务不对等的条款，应该得到约束和纠正。
　　刘俊海建议，银行销售理财产品应当公开、透明，对于潜在风险做到及时、全面提示给投资人，同时也要将固定费用、浮动费用都明明白白地告诉投资人，并在产品到期时以适当方式对收益进行公示。更重要的，是建立银行与投资者对等的协商机制，超额收益怎么分、银行收多少费，应由双方协商确定，不能由银行单方面提供的格式合同直接确定。（记者 欧阳洁 吴秋余 成慧 王观）
　　顾客岂能迁就服务
　　传统银行在服务上给客户造成的“痛点”，已成新型金融机构拓展市场的“卖点”。如果不放下身段，扎扎实实提升服务品质，等到完全失去客户信任，真要悔之晚矣
　　我的一位亲戚年近古稀，因为子女不在身边，他每年都要多次去银行办理取工资、转账、买理财产品等业务。家人建议他开通网上银行，可是去办理时，柜员小伙根本没耐心回答问题，回家上网心急眼花，找不准门道。后来又听说网上银行还有假的，干脆就算了。还有一次，老人排了一个多小时的队，想借用银行卫生间被拒绝，不得已出去找。结果再回来时，已经错过叫号，还得重新排队。
　　“要不是在这儿领工资，我绝不踏进这家银行半步！” 老人又气又无奈。
　　银行服务屡遭诟病，几经整顿，乱象却仍有增无止。各种问题背后的深层原因，是银行对转型的不适应、慢作为。
　　随着互联网金融产品与服务快速发展，消费者支付、转账、理财分分钟搞定，让传统银行的“地盘”不再那么稳固。加上利率市场化改革的推进，银行业的准入门槛、资金价格、销售渠道三大竞争要素全部实现市场化。说白了，仗着“背景”赢利的日子，正渐行渐远。
　　遗憾的是，许多银行并未认识到这一点，没有算好满足客户要求与挖潜增利的小九九。在改进服务上，态度不真诚、举措不扎实、眼界不开阔。
　　可以说，乱收费、违规营销、积分霸王条款等客户埋怨最多的问题，都是银行在利用金融产品买卖双方信息不对称，真真假假遮遮掩掩，占客户便宜，这与市场经济“规则透明、交易公平”的原则相悖，是银行缺少诚信的表现。
　　虽然连大堂经理的站姿、微笑都已有了标准，但对客户苦苦排队无动于衷，多一句询问就不耐烦，甚至要求八旬瘫痪老人自己到银行补办存折，如此缺乏“人情味儿”的标准，说明银行在改善服务品质方面浮皮潦草、真功夫下得不足。
　　眼下，传统银行服务给客户造成的“痛点”，已经成了新型金融机构拓展市场的“卖点”：你嫌贫爱富，不把普通百姓需求当回事，人家专打草根牌聚拢人气、锁定潜在市场；你办个贷款手续繁杂、节奏迟缓，那边授信灵活、一键解决；你从不进社区跟白发群体讲讲网上银行、假钞甄别，人家却把各种服务下沉到电梯广告、。蚂蚁金服、花呗、万达快钱&&这些快速成长的对消费者体贴入微的互联网金融新军中，未来一定有传统金融机构的替代者。这样的大趋势下，银行不仅不努力维护好客户关系，还在店大欺客，还在锱铢必较，甚至靠乱收费支撑中间业务，岂非短视？
　　银行的盲目傲娇能持续多久？答案恐怕并不乐观。如果再不放下身段适应转型新要求，不扎扎实实将服务品质作为打造核心竞争力的重要手段，等到完全失去客户信任，等到发工资、缴费等业务的“绑定关系”一朝解除，那真要丢盔弃甲，悔之晚矣了。
　　当然，促进银行改善服务品质，不仅是为了行业健康发展，更是为了保护消费者权益。在这方面，需要监管更给力。岁末年初，央行等部门先后发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》《银行营业网点服务评价准则》等，明确银行要承担快捷支付资金损失的先行赔付责任，对服务项目及价格、理财产品宣传等近百项服务做出规范。诚望这些刚性要求落地有声，让咱老百姓往后去银行能感觉春风拂面，气顺心舒。（曲哲涵）
(责任编辑：李靖宇 UN808)
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