::中国农民有了信用等级::
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　　"贷款难"一直困扰着我国农村经济的发展。今年开始，各地农村信用社在全国范围推广农村小额信用贷款。农民只要有了自己的信用等级，办理贷款证，无需任何资产抵押，就能在农村信用社获取相当金额的生产资金。这对长期以来缺乏生产资金的农民无疑是个极大的好消息。
　　在各地的农村信用社，只要参与了信用评定的农民都有了自己的档案，包括家庭财产状况，个人金融信用记录，村民的道德评价等相关要素。当地农户可凭借这种信用等级记录，获取１０００－１００００元的小额信贷支持。
　　据悉，到去年年底，全国已开办小额信用贷款的农村信用社已达到３万多家，湖北、湖南、四川、辽宁等１０个农业省份的农户小额信用贷款占农户比例已达到４０％。
　　近日，记者在江西的赣南、赣中和赣北等部分地区进行专门调查，发现农村小额信贷有效地解决了农民生产资金短缺问题，强化了社会守信风气，对农村社会和经济发展起到了巨大的推进作用。
　　　记者　刘菁　郭远明　张敏　　
　　　　　贷款难曾让农民望而兴叹 　　以前，农民到农村信用社贷款大都需要有抵押担保，由于多数农民经济实力薄弱，无可抵押，申请贷款非常困难。长期以来，"贷款难"一直困扰我国农村经济发展和农民发家致富。　　江西省泰和县澄江镇信用社主任刘冬华介绍，过去农民贷款３０００元以上就要提供担保抵押。农民先要找到当地农村信用社的主任或信贷员申报，常常是跑几次都不一定找得齐人。因此农民贷款花上个十天半个月是正常的，农民牢骚满腹。
　　江西省婺源县江湾镇江湾村村民曹振兴对此深有感触。他的父亲曹灶根从小就会养牛，但家里８口人就种植了１５亩水稻，有两头耕牛，手中余钱太少。全家人早有贷款养牛的想法。可一经历办理贷款抵押的艰难，曹家就死了这个心。原来，曹灶根用自家房子办理抵押贷款，跑了好几次江湾镇农村信用社，这个抵押就是办不下来。根据《担保法》，他还要到县农村信用联社、房产部门做资产评估，交纳评估费、公证费。仅评估费一项就让曹灶根心疼--５万元的房子要收２０００元的评估费。整个婺源县只有县房管局一家房产评估单位，要求贷款评估的人又多，曹家几次用车接评估人都因时间问题无法安排。曹家一气之下，干脆不再提贷款的事了。
这是婺源县中云村农民王社养（左一）利用小额信贷购买碾米机、粉碎机等设备办起的小型加工厂。
　　说起以前贷款难，赣州市赣县梅林镇梅林村红专组村民林阳也有一肚子气。"以前我贷３０００元要到处托人找关系。有一次为了尽快上一个养鱼项目，急需贷１０００元钱。那时我几乎天天往信用社主任家里跑，磨破了嘴皮子，人家就是要抵押。信贷员三天两头来看项目，要进行风险评估。半个月后贷款是拿到了，可鱼市商机早就溜走了！　　江西省信用合作管理办公室副主任孙成荣告诉记者，由于目前农村金融机构在发放贷款时一般都要求抵押担保，而相当多的农民却没有可抵押的有效财产和物资，因此众多急需发展生产的农民就被挡在了贷款的大门外了。同时，在贷款急需的情况下，无形中引发了行业不正之风，滋生了金融腐败问题。　　　　　　　　信用贷款让农民有了信用概念　　为了解决农民贷款难，中国人民银行开始在江西省婺源县等地进行农户小额信贷方式的试点和探索。
这是婺源县农村信用社资信评定小组的工作人员正在根据农户个人信誉、经济收入、偿债能力等，评定农户资信等级。
　　农户小额信用贷款就是各地农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。围绕这项业务，农村信用社首先为属地农民建立《农户贷款档案》，并成立农户信用评定小组，对农户的信用等级进行评定。信用等级评定的标准分别是家庭财产（占５０分）、信用度（占３０分）、道德状况（占２０分），根据评定分数的高低为农户确定优秀、较好、一般和普通四个信用等级，分别核定５０００元、３０００元、２０００元和１０００元的授信评估限额。
　　农户信用等级是由村长、会计、信用社主任、信贷员、老书记、农户代表组成的资信评估小组评选出来的。曾任村支书的江西泰和县澄江镇南门村吴木海是资信评估小组成员，据他介绍，资信评估小组先是进村入户调查掌握一手资料，对农户家庭房农业省份的农户小额信用贷款占农户房产情
况、信用度、个人品质、家庭劳动力等方面情况进行调查摸底，评定并公布信用等级结果，存入《农户贷款档案》。农户获取《贷款证》后，凭借信用社股金证、身份证和个人私章，就能在镇信用社小额农贷专柜直接拿到钱。如今贷款时间只需几个小时。
这是皂头镇农村信用社的干部（前右一）来到新田村特困户余国发（前右二）家上门服务
　　农户小额信用贷款给农民上了一堂生动的信用观念培训课。吴木海告诉记者，农民要获取小额信贷的关键就是自己的信用等级，也就是讲不讲信用。婺源、泰和等县的信用社工作人员反映，小额信用贷款强化了农民的金融信用观念，一些地方甚至出现了农户排队按时交纳利息的喜人景象。　　从去年年底到今年年初，农户小额信贷在各地信用社开始逐步推广。据悉，到去年年末，全国３万多家约７０％的农村信用社已开办小额信用贷款业务，湖北、湖南、四川、辽宁等１０个农业省份比例已达到４０％。截至今年４月底，江西这个传统农业大省已对７１５万户农户进行了信用调查摸底，占摸底面的９８.４２％，有２３２万农户获得了信用等级。全省农村信用社发放农户小额信用贷款的余额为４５.８４亿元。农村小额信贷有效地解决了农民生产资金短缺问题，促进了农业产业结构调整，扩大了内需，打击了民间非法借贷行为，对农村经济发展起到了巨大的推进作用。　　中国农村不仅要评信用户，还要评信用乡、信用村。评选"信用村"的条件是无拖欠贷款的农户占８０％以上；"信用乡"的评选条件则是信用村比例达到５０％以上、信用社不良贷款在２０％以下。"信用村"和"信用乡"的农户，信用社将在同等条件下实行贷款优先、手续简便、额度放宽、服务优先。信用乡村的建设，增强了广大农民和乡村干部"守信为荣，失信可耻"的意识。去年，江西省共评选出４０４个信用村、６１个信用乡（镇），为弘扬社会守信的良好风气打下了基础。
婺源茶农喜摘春茶
　　　　　　　　　　　　　　农民说：信用就是活期存折
　　"我们没有财产可抵押，但我们用信用来担保。"、"个人信用就是我们的活期存折"……记者在采访中，众多农民对随农村小额信贷而建立起来的农户信用体系的朴实表述。　　泰和县南门村村民康宽梁被评为优秀信用等级，周边村民羡慕不已。１９９７年他开始在银行贷款以来就从没有留下不良记录。康宽梁说，"优秀信用等级就是对我的一种肯定"。　　去年下半年，婺源县成为全国推开农户小额信用贷款的试点县。曾为贷款伤透了脑筋的曹灶根一家被评为三等信用户。凭着信用等级，曹家拿到了贷款证，隔了三、四天就贷到了６０００元钱。曹灶根终于实现了夙愿，养上了２２头牛。
信丰县农民栽种草菇
　　赣县农民林阳也成为这种信用贷款的受益者。经评定，林阳的信用档案记录是优秀信用等级，他因此获得了１００００元信用贷款。村干部说，林阳历来就按时还贷，从来没落下一次，他又有经营头脑，信用社贷款给他放心。　　林阳说，"我到信用社出具信用证明，凭贷款证登记一下，就贷到了１００００元钱，总共才花了两个小时，这在以前可都是不敢想的事。信用等级真是块金字招牌！"更让林阳自豪的是，有了一级信用等级，生意都好做了。林阳去买推土机，卖方听说他拿的是一等信用等级，便允许他先把推土机开走再付款。　
如今象曹灶根、林阳一样，只凭一纸信用等级证就能获得贷款的农民越来越多了。赣县梅林镇信用社主任高国良深有感触地告诉记者，过去农民贷款非常困难，要抵押或社会关系。如今，信用社把能否贷款的权力交给农民，由农民自己来评议自己的信用。以梅林镇为例，这里有１５０多户靠信用获得了贷款，贷出总金额６０多万元，解决了农民生产的燃眉之急。截至今年４月底，当年江西各地信用社净发放小额信用贷款２９.７８亿元。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　信用是动态的　技术也是信用
　　目前我国的农户小额信用贷款采取动态的跟踪管理方式，农民的信用等级不是一成不变的。农民信用等级一年评一次，并非一成不变。信用记录情况良好，信用等级可以上调，反之就要下调，甚至取消信用等级。
瑞金市农民精心培育金边瑞香
　　不过，婺源县中云镇中云村村民王桂盛却是靠自己的技术，提高了信用等级。王桂盛全家５个人，多年靠种植５亩农田和外出打工维持生活。外出打工期间，王桂盛就看到养殖珍禽效益可观，萌发了养殖的念头。由于家里拿不出贷款需要的抵押财产，王桂盛感觉无事可做，成天在麻将中打发日子。　　去年，中云村开展农村小额信用贷款，王桂盛因为生产积极性不高只被评为四级信用户，仅得到３０００元的小额信用贷款。王桂盛此时做出了一个让全村人惊讶不已的决定，用这３０００元去江苏学习珍禽养殖技术。一晃几个月，学成技术的他回来了。凭王桂盛的珍禽养殖计划和过硬的养殖技术，镇信用社及时把王桂盛的信用等级调高到一级，王桂盛因此又多贷到了７０００元钱。
新余市渝水区棉农对棉花进行田间管理
　　如今，王桂盛和别人合办的珍禽养殖场已建成。记者在他的养殖场看到，这里有７００多只孔雀、珍珠鸡、美国绿头鸭、法国番鸭等珍禽品种，参观的人好奇不已。王桂盛养殖的孔雀单只收购价１５００元，火鸡单只能卖到２００元。王桂盛脸上乐开了花说，"我的养殖技术能够保证珍禽成活率达到９８％，今年我就能把全部的投资收回。"
　　　　　　　　　恪守信用才能用信用借钱 　　采访中，农民十分形象地告诉记者，小额信用贷款就是用自己的信用借钱。既然是用自己的信用借钱，农民们当然就要更坚守信用，恪守诚信。　　农民依靠信用等级解决了生产资金后，生产积极性高涨，农村的精神面貌也在改善。采访中，不少乡村干部反映，农户小额信用贷款帮了农村社会治安的大忙。以前没钱搞副业生产时，一到农闲一些农村便赌博、打牌成风，民事案件增加。现在多数农民都是一门心思扑在发展生产上。　　农民们依靠自己的信用贷款发展生产，这使得遵纪守法、诚实守信的良好社会风气在农村更为弘扬开来。江西省泰和县澄江镇南门村村民陈招福，被评为最后一个信用等级--普通级，觉得脸上无光，个性好强的他直接找信用社理论，结果是自己的农业税欠了３００多元钱，只能评到这个信用级别。他一再对信贷员表示，今年要把生产搞得更好，争取明年把自己的信用等级升上去。　　"有借有还，再借不难，"这句口头禅已经深深地印在了农户的脑海里。三等信用户曹灶根早早交清了去年９月份开始的贷款利息。曹灶根有自己的小算盘："我主动上门交利息，按时还清贷款，争取明年评到一等信用等级，这样明年购买牛种时就可以多贷一些钱了。"
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制作单位：新华社网络中心中国的1950年代——1970年代，农业生产力水平非常低，农村基本上“一穷二白”，大多数农户贫穷到一头牛都养不起的状态，没有多少肥料、没有良种、没有农业机械，没
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一、农户贷款的现状
因未实地调研过，对现状不太清楚。二、p2p金融可以切入的机会
1、先说进军三农金融领域的p2p平台
比较典型的有：宜信的宜农贷、农商贷、宜信农机租赁，翼龙贷，恒昌的三农金融，中和农信上线的公益性理财平台乡信，贷帮网，领鲜金融，沐金农，新希望集团下的希望金融，大北农旗下的农信互联，诺普信旗下农金圈成立的农发贷，云联牧场，云农场，农分期等。蚂蚁金服网商银行的旺农贷、京东金融的京农贷，虽然目标市场也是三农群体，但不属于p2p，因此不予囊括。先行者：贷帮网。
贷帮网很早就涉足农村金融，并定位为“城镇化的微金融”，希翼从城镇化发展中寻觅并满足三农人群的金融需求。从可得到的信息来看，贷帮网的交易规模一般，且“2014年千万借款逾期不兜底事件”影响到其发展速度。中坚力量：宜信的宜农贷、农商贷，翼农贷，恒昌三农金融。
宜农贷属于公益性质，给投资人年化收益率2%，借款人借款成本在年利率10%左右，借款人锁定为农村贫困妇女。农商贷主要在我国中西部地区布局，可提供最大额度为10万元的借款，借款期数分别为6、9、12、18、24期，客户月均成本在1.58%-1.83%；
翼龙贷以独有的“同城o2o加盟“模式发展，去年经过联想控股投资加持后，交易额激增，2015年预计交易额在150亿-200亿元。加盟模式是把双刃剑，利在可快速扩张、降低运营成本，弊在前端风控往加盟商转移不易控制。
恒昌三农金融目前在各地区的门店数已超过100家，旗下产品覆盖生产经营性、生活消费类借款，还上线了公益性平台助农帮。后起之秀：领鲜金融、乡信、沐金农、云联牧场等。
领鲜金融的创始人为知乎大V，并且在知乎也开辟有专栏，在此不赘述。
乡信知者不多，但中和农信专注于农村小额信贷将近20年，对农村金融有很深的洞察和理解，其背后有中国扶贫基金会资金和资源支持可谓根正苗红。截止到2015年9月，中和农信放款额已超过110亿元，客户总数超过30万户，女性占比93%，披露的大于30天风险贷款率仅为0.7%。乡信于今年上线，据说交易额已过1亿元，给投资人的年化回报在6%。
沐金农，2015年初成立，获得玖富投资。沐金农的创始人王曾提过沐金农是”p2p+加盟、产业链金融+合作金融“模式，并以”陌生人借款+熟人管控“来做风险控制。沐金农战略规划提到要纵向服务或合作产业链核心企业5000家，产业互联网公司10000家，横向发展县域加盟商”银行“个，村级加盟商银行60万-120万家，并从农村基础培养无数的”银行“行长，目标不可谓不远大。
云联牧场，将前几年流行一时的”开心农场“变成了现实版，即“消费+理财”模式，主要是与大中型养殖企业合作，由企业提供“育肥羊”代管服务。投资人以1000元/只认领，4个月后，返还金额1050元，或者接收宰杀分割后的羊肉。该模式有一定的趣味性，符合城市白领的猎奇娱乐心理。
2、p2p平台进军三农金融的切入点，或者盈利模式
大家都知道三农金融市场是片蓝海，都想进来，近期雷军也提到互联网金融的下一个风口就是农村。不过，蛋糕虽然诱人，自家能不能吃到、能吃到多少就另当别论。在阿里蚂蚁金服、京东金融的饕餮巨兽觊觎之下，要能分食且吃相还不那么难看，考验的正是核心竞争力。
愚以为：农业产业链核心企业、龙头企业（如大北农、新希望等），成立p2p平台，是长足发展应有之义。而无农业行业资源支持、三农市场数据积累的互联网p2p平台，应该兼顾“互联网属性”、“金融属性”、“农业属性”，农业属性要么通过与农业龙头企业合作，要么深耕细作摸清农业领域的脉络来实现。盈利模式就是：把金融作为切开三农市场的利器，通过为三农群体提供切实有效的综合型增值服务，从而分享行业价值提升带来的价值变现。是帕累托改进而非零和博弈。话说得有点绕，直白点说就是：只有农业挣钱了、农民挣钱了，p2p平台才有可能持续地挣到三农市场的钱。
农村一直是个很好的想象空间。前几年，电商火了，于是农产品电商也跟着火了一把，如今互联网金融也如此。但根据我的粗浅观察，电商对农产品市场的改变、改造非常有限，农产品仍然绝大多数按照以前的通路来销售，城市居民仍然对农产品质量不放心。网上大堆的分析、观察文章，都是人云亦云、浅尝辄止，农产品电商企业虽然做了很多有益的尝试，但远未触及痛点，即便触及痛点也是隔靴搔痒。
一句话，在投资人面前，在大众面前，企业可以尽情地吹泡泡，但自己真的挣没挣到钱、能不能挣到钱、风控做得怎么样、有没有核心竞争力，自己最清楚。
纯粹的农户从事农业生产的贷款现实就是，逾期坏账高得吓人。想做好农村市场，短期来看基本不可能。农信社做了好多年农村的借款了，坏账逾期还是高得吓人。&br&之前的工作会接触到农村借贷市场这块，专注做农户的从事农业生产的，风险很难降下来。原因如下：&br&1.本身从事农业生产的风险还是比较高的，农业生产丰年和欠收这些都是交替循环的，收入很难保障。农产品价格本身也很难保证利润。&br&2.农业人口，因为教育等和本身的所处的环境来看，契约精神其实没那么强，在他们看来，晚几天还款其实没什么的，最后只要还款了，就不涉及诚信什么的。但是对于企业来说，逾期这些问题就很头疼了。&br&3.有一段时间，我跟公司的信贷同事去过部分有业务的农村地区。好几个借款人采访他就是在麻将桌边。更有一位一边输液一般打麻将。&br&4.纯做农村市场，就基本和做公益一样，企业是很难盈利的，一笔借款额度两三万的居多，贷前调查代后管理，还一样不能少。企业的借款成本其实是很高的。&br&但是，农户们勤奋吗？他们真的很勤奋，但是也有少部分好吃懒做的，多数是老实人，老实人踏实种地，反而不会想太多借钱的事。老是借钱的，要么真是有借款需求，踏实做事的，或是家里有事应急的。但是，也遇到，借几万跑路的、赖账的。&br&纯农户的借款需求，其实不太适合企业来做，政府出面，可能会更好。&br&那么，是不是农村地区的市场就没潜力了呢？关键是如何定义这个范围。围绕农村地区的乡镇、三四线城市的小微经营者他们的借款需求还是很不错的。&br&有很多的农户，开始离开土地，到城镇、三四线城市打拼了。离开土地的这一批人，更能吃苦，更努力。有意思开始从事经营活动的这批人，是十分在意自己的借款信誉的。这部分市场还是很大的，也是能够给企业带来利润的。未来，如果瞄准农村城镇化这块的借贷市场，机会还是很大。
纯粹的农户从事农业生产的贷款现实就是，逾期坏账高得吓人。想做好农村市场，短期来看基本不可能。农信社做了好多年农村的借款了，坏账逾期还是高得吓人。之前的工作会接触到农村借贷市场这块，专注做农户的从事农业生产的，风险很难降下来。原因如下：1.本…
中国目前农户贷款的现状是怎样的？P2P 金融有哪些切入的机会？&br&&br&我来浅谈一下我的观点，想到哪里写到哪里。&br&&br&&br&当前农村资金的供给方可以分为正规军以及游击队。正规军以农信社（包含农商行、村镇银行等农村金融组织）以及邮政储蓄为主；游击队则是村里的贷款者以及村民互助组织。&br&&br&邮政储蓄不了解，不多谈，谈一下农信社。农信社对于农村金融的态度可以简单的总结为一句话：“只吸收存款，不发放贷款。”&br&&br&原因如下：&br&1.
农信社是有严重的历史问题存在的。当年的农信社制度不完善，管理漏洞多，各级支行都有贷款权利，往往就是行长一句话，贷款就批了。简单总结为乱贷、瞎贷、拍脑袋（贷）。后来农信社进行了改革，对于当初拍脑袋（贷）的行长都进行了权利下方，职位降级的冷处理，同时上收了各支行的信贷权利，统一由各地区分行建立公司业务部进行信贷处理，各级网点的行长沦为了一线信贷员。&br&&br&2. 政府支持。当前的农信社以及农商行是有政府支持的，政府为了改革农村金融，把农信社升级农商行都会对于农信社给予一定的贷款支持。所以农信社是很喜欢把钱投资在政府相关的项目上的，几乎是无风险的。&br&&br&3.
成本问题。同样的一笔贷款发放给农村的小企业或农户相比发放给市区的企业或小商贩而言，市区的企业及小商贩征信相比农村的好调查，风险低；市区小企业的抵押物往往比农村的更容易量化。（农村有蜂农贷款拿蜂蜜来做抵押的，这类抵押物是很难量化的）总结下来就是贷给市区的资金需求者成本较低。&br&&br&&br&再来谈下游击队（谈一下正规的互助合作组织）的问题：&br&&br&个人认为，游击队（民间借贷，不含讽刺意味）的存在有效的缓解了农村资金需求的问题。而且其贷款依据是非常值得金融机构学习的，但是也是非常难以学习的。&br&&br&上面我提到了金融机构对于农村借贷者的抵押物难以量化，所以贷款很难。那么民间借贷是依据什么借贷的呢？我个人认为是：“声誉”。城市贷款，批信用卡看征信，征信实际上就是“声誉”、“信誉”；通过信用度来量化了。农村同样依据这个，虽然我国当前征信系统不够完善，大量农村地区没有还没有被融入征信系统，但是不影响其作为当地民间借贷的依据。&br&&br&农村不像城市，两家住对门十年都不认识，农村村村都是一个小的社会，村里任何一家发生一件差不多大的事情，当天全村就会都知道。所以一旦一家出了什么丑事，这一家在村里可就很难抬头了。所以为什么我国当前很多农村自己组织的互助合作小额借贷模式发展的那么好，而且违约的概率及其低就是因为这个原因。&br&&br&举个栗子“十户一组，每户出一千，一共一万成立个小的基金。谁缺钱了可以去借，但是所借款项只能和农产相关，不能用于消费，年化贷款率约为4%--7%左右。&br&&br&在组队之前，大家就会对于队友的声誉度进行判定；&br&张三爱赌博，不要；&br&李四爱喝酒，不要。&br&王五爱躲猫猫，要还是不要？&br&&br&在组队后，大家更会对于队员进行监督&br&赵六借了5000块，说半年还5200，怎么还不还，赵六还能跟你一起快乐的组队不？&br&嫂子，知道不，赵六借了钱不还，进城去洗脚了&br&婶子，知道不，赵六借了钱不还，进城去洗澡了&br&赵六，你个死鬼，借了大家的钱进城去找女人，你还让我活了不？&br&赵六：姐，哥，叔，婶，我还钱，我马上就还。&br&&br&&br&但是，对于P2P而言，当前这种声誉切入法不适合。为什么，请看下面两段话。&br&&br&叔，听说了吗？ 赵六欠了城里高利贷的钱，被高利贷逼到家里去要去了&br&听说了，高利贷太坏了，说要打断赵六的腿呢，真混蛋&br&（P2P公司：我去，我没有说过）&br&&br&叔，听说了吗？赵六欠了队里的钱，被大家逼到家里去要去了&br&啥？这龟孙，等着，我也在队里入了钱捏，我要去打断这混蛋的腿。&br&（P2P公司：尼玛）&br&&br&知道为什么我认为不适合了吗？因为当地的互助合作组织借贷方都是当地的，小群体的，双方之间有利益联系，而且一旦出现违约或者有违约的苗头，都会使违约者在当地难以自容。而P2P 的资金供给方来自全国各地，监督的问题全靠P2P公司，农户的受教育程度相对较低，对于法律的认知更是匮乏，一旦出现资金断裂，往往会出现赖账的问题；而且一旦P2P公司去追讨债务，往往会受到无知群众的起哄，反而助长了贷款者的赖账情绪。&br&&br&对此，我个人提出一个P2P公司的切入口，但是需要做大量的公关。就是与当地的村委会进行合作，由村委会提供合适的贷款者信息，催还贷款；P2P公司提供资金，筛选贷款者，把控风险；但是，P2P公司一定要牺牲贷款收益，降低贷款利率，基本上要和银行贷款利率持平。这个切入口理论上不错，但是实际中牵扯到太多方面，以及国家相关政策，合适与否有待考量。&br&&br&--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------&br&哎呀哎呀，被人骂了，好桑心。不过也好开心的说，写这个答案的背景是刚参加完我们行互联网金融大赛设计方案，当时我设计了一个关于农商行建设P2P信贷平台的方案，花时间较多，查阅了不少关于农村信贷模式以及P2P的相关情况，针对我所在的农商行写了一篇设计方案。后来虽说没取得很好的名次，但是对于P2P感兴趣起来了，所以看到知乎上这个问题我就就着我的回忆写了这个答案。&br&&br&首先得声明这篇文字纯属随意之作，文章缺乏一定的严谨性，而且最大的问题是犯了一个&b&以偏概全&/b&的错误。&u&我这篇文章是以我个人的眼光针对北京地区写的该文, &/u&与@Doomnot 答案中江浙地区农村信贷非常迥异。&br&&br&我个人眼光有局限性，但是我依旧想说下我个人的看法，与大家多讨论，多融合，才能进步哈。&br&&br&个人认为北京当前已经进入后拆迁时代了，前拆迁时代拆市区，朝、海、丰都是拆迁重点。后拆迁时代拆近郊，通州、大兴、卢沟桥等。这些近郊的金融机构谁最强，当属我北京农商行。强在哪里：&br&1、 网点多，如知友所述农商行遍布各个行政村；&br&&br&2、关系强，几乎村村的村委会都是我们的长期合作对象，搞拆迁，拆迁款不通过农商发布还能通过哪里？ &br&&br&3、 客户认同感强，几十年存款都存在了农信社（除了邮储，没别的银行可以存了，亲~），你让他换银行，人家真不换。客户亲自告诉我们来了这里跟进了娘家一样；而且更牛的是曾经有外地客户来取钱，没预约取大额，不给取就在营业厅骂我们，还企图拉其他客户起哄，结果被在座的给骂了，说几十年在农商行取钱就觉得这里好，没发现不好的。&br&&br&通过以上三点来阐明农商行属于后拆迁时代最受益的金融机构，而且农商行确实有地方政府支持，我们行的钱贷给哪里？国资委下属央企、北京地铁、北京高架都是我们重点贷款对象。小企业以及个人想从农商行贷款，真难。去年底有些近郊农商行才重新开放了房贷，而且还是极个别的楼盘给予贷款，至于个人贷款，我真的很少见有贷的。&br&&br&为什么南方信用社贷款能力那么强，而北京地区小额信贷这么差。我认为是有原因的。&br&&br&格局问题&br&&br&江浙地区家庭式工业作坊已经形成了区域性、连锁性的格局，农村家家户户都是一个小的工厂，都有资金需求，甚至部分先行者懂得如何融资更节约成本。&br&&br&但是北京地区格局完全不一样，当前的北京农村可以分为两种：一种是拆迁了的，家家户户有车有房有存款；另外一种是等拆迁的，老人靠着每月400的国家补助活着，完全缺乏南方的那种金钱意识。&br&&br&橘生淮南则为橘，橘生淮北则为枳，不同的市场造就不同的市场参与者，古人诚不欺我。&br&&br&------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------&br&&br&另外再提一下我说到的那种小组式的信贷模式，这个不是我拍脑袋拍出来的，这个是我曾经看过的一篇农村金融文章上写的成功案例（这个案例我找不到了）。大概是某省某村成立了一个信贷小组，每个参与人员必须投资才能参与，所借钱财必须用于农产品相关，如果逾期不还将开除出组；此小组自成立以来0违约。&br&&br&这种小组模式如果用个时尚的金融模式来形容就是P2P。&br&&br&个人投资给小组 -----------------小组审批后------------------借款给个人。&br&&br&除了没有互联网，与当前的P2P有嘛区别？一种非常原始的P2P模式，这种模式成功的依据是什么？我个人认为就是“声誉”。 &br&&br&题主的问题问了作为P2P公司如何切入农户贷款，我给了一个思路就是从农村村委会入手来切入。为什么我会提出这么一个切口，先说一个我工作中发现的情况&br&&br&“&b&村委会其实是一个&u&非盈利&/u&的民间借贷机构&&/b&&br&&br&我工作中发现很多村民经常给村委会打钱，问了几次发现，村民缺钱(几千到几万），会去找村委会借钱，立一个借据举行了，不用任何抵押，到期给村委会还款，拿着银行回单去换借据就行了，非常简单，而且村委会不要任何利息。&br&&br&为什么村委会不要任何抵押借给村民钱？&br&&br&1. 因为村委会每月都给村民发钱，&b&有非常明确的村民的财务资料&/b&，可以判定该村民是否能够偿还借款；&br&&br&2. 村委会的性质问题，&b&村委会就是本村全体村民的代表&/b&，你欠村委会钱，就是欠全村的钱，除非你离开这个村子，否则你就得欠账还钱。&br&&br&正是基于以上两点，我个人认为P2P公司如果想在农村开展信贷业务，可以从村委会着手，但是至于如何公关，那就不是我这种理论派能说的通的了。&br&&br&但是我依旧可以谈谈我的想法：&br&1、 一定要走正道，不要通过歪门邪道去合作，那样合作是不长久的，一旦出事，绝对玩完。&br&&br&2、 要为该地区政府机构政绩工程提供&b&可以量化的&/b&，&b&可以宣传的&/b&实质东西。&br&&br&比如说：要抱着建立农村征信体系的目标(可以是所有目标之一）去合作，一旦这个体系建立起来，既方便自己的风险管理，还可以为合作伙伴建立&b&可以量化的&/b&政绩工程；&br&&br&其次，多利用媒体来&b&宣传&/b&，一开始政府机构可能会与P2P公司合作，但是后续非常可能因为各种因素导致合作失败，但是如果利用媒体来做一些正面宣传，那么既能减少反对的因素，也能加强合作的信心。&br&&br&最后，我感觉还是挺重要的，如果贵公司有能力，最好能自上而下的获得政府机关的支持，而不是自下而上的去合作。&br&&br&哎呀哎呀，写了不少，越写思路越清明，还是挺开心的，感谢各位的评论。
中国目前农户贷款的现状是怎样的？P2P 金融有哪些切入的机会？我来浅谈一下我的观点，想到哪里写到哪里。当前农村资金的供给方可以分为正规军以及游击队。正规军以农信社（包含农商行、村镇银行等农村金融组织）以及邮政储蓄为主；游击队则是村里的贷款者以…
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