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POS信用贷：并非当初设想的那样美
来源：好贷网 (0人参与)
责任编辑：陈立强
　　对于小微企业业主来说，信用贷一直是获取救急资金的重要来源。近日。由浦发银行太原分行和通联支付山西分公司共同开发的“浦发银行·通联宝—POS信用贷”产品，专为通联支付的收单商户而定制，最大的特点在于无抵押、无担保，凭商户在通联支付POS机上的交易流水以及通联宝月日均余额，作为贷款审批的主要依据，授信额度最高可达100万元。　　而通联宝POS信用贷的准入条件相对宽松，要求企业成立满两年，且通过通联收单满三个月，或企业成立满一年，且通过通联收单满六个月。　　其实，早在2013年，招商银行等银行就已经推出了POS小额信贷产品。然而，事与愿违，这款产品并非如当初设想的美好。　　光大银行某分行人士表示，这种产品的信贷审批的最重要要素是POS的现金流，但是这样的流水造假并不难，其模式类似于供应链融资，背后是否有真实的贸易背景不得而知，在这款产品火热的一段时间里，不少银行坏账很多。　　不过，也有分析指出，利用大数据简化贷款流程一直是银行努力的方向，除了降低银行人力等成本外，也让客户能更快捷、简便的获得资金，这需要个人征信系统的不断完善。　　央行副行长潘功胜指出，为加快建设社会个人征信体系，近年来央行征信中心不断扩大征信信息采集领域，但是在政府部门行政执法信息方面还很不完善，有的执法信息难以持续。
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　　在风控环节，周报记者调查发现，传统银行推出的网络贷款产品无一例外的提到“大数据”。“最后拼的就是风险管理的核心能力，而关键就是数据模型和算法。”
　　理财周报见习记者 马传茂/深圳报道
　　眼下，传统银行转战线上信贷领域的脚步正在加快。
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财周报记者调查发现，自2013年以来，以股份行为主的传统银行开始铺路线上贷款，光大、华夏、中信都是早期的试水者，2014年底更有密集加入之势，先后有包括民生、、浦发等多家银行推出了相关产品。
　　据悉，两年来，该类产品除了全流程在线、实时审批放款等标配特点，各行也有着差异化的竞争手段。
　　而最新的加入者，是“晚来一步”的，1月13日，该行推出了自己的产品“闪电贷”，也正式以“60秒”的审批速度加入到这一领域的争夺之中。
　　值得一提的是，传统银行的贷款业务纷纷“触网”，也让零售业务实现“无卡化”再进一步。而不断加快的审批速度，也正在考验着银行大数据支撑下的风控能力。
　　POS贷“触网”，差异化考验
　　记者了解发现，在传统银行两年来推出的线上贷款产品中，POS贷业务作为商业银行特别是中小型商业银行的标配，在贷款业务“线上化”时率先变革。
　　以在2014年12月发布的小微融资平台“网贷通”为例，银行与通联支付、银联商务两大收单机构合作推出基于POS机流水数据的贷款服务。
　　而放眼当前银行小微金融服务，类似的“POS网贷”已不鲜见。据理财周报记者不完全统计，近两年来，包括中信、光大、华夏、浦发、江苏、南京、建行、招行等银行均有“POS网贷”产品。
　　“突破性在于贷款审批效率上，传统的POS贷还需要线下业务员进行跟进，线上线下结合完成一项业务；而像网贷通可以做到纯线上5分钟审批放款，不需要线下配合。”浦发银行深圳分行一名零售经理向记者表示。
　　比浦发银行更早将“POS贷”网络化的是，2013年6月，该行与银联共同推出POS网络商户贷款业务。
　　上述两款“触网”的POS贷款产品并不存在太大差别，均与收单机构合作，由收单机构提供客户经营流水等数据，结合银行自身数据形成大数据库，再对客户进行贷款决策。
　　“总的来说都是用交易流水换贷款授信，多的是一个&网&字，这也是POS贷变革的关键。”某中信银行公司部客户经理这样认为。
　　记者了解发现，从客户体验来看，个体经营商户先通过银行网银界面或收单机构平台提交贷款申请，银行在线审核商户申请；在审批通过后，商户与银行在线签订授信、借款合同，银行再发放贷款后，线上全贷款流程操作即完成，整个流程操作均不超过5分钟，且均按日计息，随借随还。
　　区别的是，中信银行POS网络贷的最高贷款额度为50万元，且最长贷款期限为90天，具有明显的“小额短期”特点；而浦发银行“网贷通”的最高授信金额达到了100万元，并可循环支用，满足小微客户“短、小、频、急”的融资需求。
　　战场转向移动端，从5分钟到60秒
　　时隔一年余，传统银行的网贷产品及服务也在不断“升级”，除了提供更高的授信额度，审批时间也比两年前缩短了4分钟，主战场也从PC端转向了移动端。
　　以招行刚刚推出的“闪电贷”为例，据记者了解，这款产品不仅基于此前该行在PC端的贷款经验，将新的网络贷款产品放在移动端，一部手机解决问题，还将线上流程时间大大缩短，达到了目前为止最快的“60秒”。
　　“移动端，全自助，零资料，60秒”，这也是招行零售信贷部副总经理赵晓君在1月13日的产品发布会上介绍的“傻瓜化操作”。
　　据了解，招行将贷款业务放到移动端，贷款的操作成本也大大降低，据招行测算，与一般信用贷款相比，纯线上的“闪电贷”成本降低35%，加上优质客户议价优势，小微客户通过线上贷款的成本比线下更低。
　　“之前刘建军副行长说金融步入无卡化时代，无卡化时代干啥呢？查询、转账、支付都有了，都玩了，那就是玩贷款，这是最难的一个地方，那如果连贷款都可以手机搞定的话，那不就所有个人零售业务的无卡化就落地了嘛。”赵晓君称。
　　值得一提的是，招行并不是首例试水移动端的银行。2013年下半年，各地分行陆续推出“微贷”，据悉，该行的微贷也是一款线上产品，无需任何抵押、担保，24小时内即可获得最高50万元循环信用贷款，并且支持移动终端在线申请。
　　而建行也正尝试提供多种需求。该行于2014年12月中旬推出全流程个人网上自助贷款产品“快贷”，包括“快e贷”、“融e贷”、“质押贷”三种。以“快e贷”为例，普通客户贷款额度最低1000元，最高5万元，私行客户最高可达50万元。
　　据建行官网资料，只要客户在建行的金融资产或按揭贷款达到一定条件，满足基本贷款要求，即可在网银提交贷款申请，由建行后台系统完成自动审批，3-5分钟之内即可完成全部环节。
　　风控依靠“大数据”的模型和算法
　　随着贷款业务移到PC端甚至移动端，贷款审批、发放也越来越快，这就不可避免的带来银行内部风控及监管风险的问题，而在风控环节，理财周报记者调查发现，传统银行推出的网络贷款产品无一例外的提到“大数据”。
　　“贷款速度大大提升，就不能像传统的银行贷款业务一样，进行详细的客户调查，纯线上贷款均由银行后台系统模型完成授信评价和贷款审批，迅速的反馈贷款决策，这就为银行的数据搜集和贷款风险管理提出了更严格的要求。”江苏银行深圳分行一位贷款审核人员向理财周报记者表示。
　　以招行为例，“闪电贷”的全流程只有60秒，对银行的要求非常高，据记者了解，招行2013年12月上线升级的零售个贷系统就针对目标客户群开发申请、行为、催收三个评分卡模型，以大数据为驱动，创建线上贷款风险管理体制。
　　大数据从何而来？对银行来说，长期沉淀的银行流水、个人信贷、交易关系等金融数据是构建零售大数据库的基础，这也是一座“沉睡的金山”。
　　“这是银行经过不停的损失数据验证的，用了这个数据，最后发生坏账以致损失，才知道这个数据的可用性，所以这是个金融智慧的积累，在信贷领域是个不可逾越的过程。”招行赵晓君这样形容银行金融数据的重要性。
　　而在外部数据的引入上，上述贷款审核人员认为，“各家银行从外部引入的大数据都差不多，无非是人行征信数据、工商数据、公安法院数据等等。”
　　“好数据拿钱都能买，但贷款领域竞争的是你会不会用这些数据，敢不敢用这些数据，”赵晓君表示，在她看来，“数据拿给两个同样的公司，到最后放出来的贷款结果是完全不一样的。”
　　“所以到最后拼的就是风险管理的核心能力，而关键就是数据模型和算法。”赵晓君总结道。点击进入参与讨论VIP产品服务
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通联智能POS机再掀热潮
作者 /沃税网管理员
来源 /本站原创
浏览量 /89
发布时间 / 10:39:47
长期以来，商家所使用的传统POS机具普遍存在价格昂贵、体积庞大不易携带，操作复杂，易受信号覆盖范围影响而导致刷卡过程不畅等缺陷。近年来，第三方支付机构纷纷推出形式各样的智能POS机具产品，以期解决传统POS机具的弊端，在市场上掀起了一轮智能POS机具热潮。
　　 &通联支付&的智能POS机在市场广受好评，短期内装机量火爆。据了解，通联支付POS机具秉承新一代POS机具体量轻、成本价格实惠等优势，同时较同类产品而言有明显的功能优势，产品的生产制造商为国内老牌第三方支付机构通联支付，该产品依托通联线上线下一体化的、种类齐全的业务结构，拓展相当迅速。
&别看他体积小巧，但功能非常强大。业内目前都在倡导综合支付的概念，实际上这款设备就是通联综合支付战略与商户智能需求的创新实践。&一位通联该项目负责人如是说。据悉，通联推出的产品在操作上做到了&极致简便&的客户体验要求，在市场上受到用户一直欢迎。
办理了POS机的商户，可根据POS机的稳定流水和法人个人的征信申请线上纯信用贷款。企业成立满2年，通联收单满3个月；企业成立满1年，通联收单满6个月，企业具有良好稳定的POS收单流水，近期未出现重大的风险预警即可申请相应的贷款，申请手续简单，放款速度快，手续通过后，可在3分钟内到账。（具体要求可咨询客服）
自2014年8月上线以来，通联POS贷业务先后与浦发银行、上海银行开展合作。截止目前，授信额度已经超过23亿元，惠及商户近五千户。&加大产品创新力度、优化客户体验&将是下阶段通联POS贷的重点工作，相信通过与更多机构的强强联合、优势互补，POS贷业务将为贷款人提供更为优质的服务。
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&客服热线:10010&| &邮箱：&| 技术支持：&&| 中国联通 版权所有 &| 冀ICP备号&|通联支付收单商户POS信用贷业务这样办
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　　针对通联支付的POS收单商户,在线获取客户身份资料、POS流水等数据信息,依托浦发银行网络信贷的后台处理系统,对客户进行综合信用评价,向符合贷款条件的POS商户,以商户POS交易流水及其通联宝月日均余额为综合授信额度的依据,在线发放收单商户法定代表人的个人信用贷款。具有全线上、无抵押、速度快等特点。　　通联POS信用贷业务示意图　　第三方账户支付平台　　若是跨行放款走“超级网银”　　借款人:POS商户法定代表人POS商户须开通通联宝　　Ukey
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