>等额本金还款法
第91-120条,共197条 &
等额本金还款,是指贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。等额本金还款法是一种计算非常简便，实用性很强的一种还款方式。基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。由于银行结息惯例的要求，一般采用按季还款的方式（如中国银行）。等额本金还款方式，不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方，那就是应当学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是唯一可行的方法。等额本金还款法是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。也便于根据自己的收入情况，确定还贷能力。此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少，但刚开始时还款压力较大。如果用于房贷，此种方法比较适合工作正处于高峰阶段的人，或者是即将退休的人。
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等额本金还款法
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“听说贷款买房用等额本金的方式还款，整体算下来比用等额本息方式还款省好多钱，真是这样吗？”说起买房，很多人都会选择到银行贷款，然而贷款买房有两种还款方式供贷款者选择，一种是等额本金法，一种是等额本息法，这两者有什么区别？应该如何选择？很多人都是一头雾水。何为等额本息、本金
邢台县心长村村民张建磊年初通过中国银行贷款，在桥东区购买了一套房产，一共贷款22万，分15年还清，每月固定还款1880多元。“我不知道是什么还款方式，只知道每月还多少钱，好像是前面几年还的利息多本金少，后面几年还的利息少本金多。”当记者问起等额本金法和等额本息法在还款方面的区别时，张建磊表示并不清楚。
市民郭玉辉也通过商业贷款买了房子，但对于怎样还款他也不是很清楚，“好像每个月要还不到2000块钱，具体多少我也记不清了，我是绑定工资卡的，到时候银行就自动扣了！”郭玉辉说，听说过有两种还款方式，但两者到底有什么利弊，却不是很清楚。
记者采访了部分贷款买房者，多数人不知道两种还款方式有什么区别，在选择还款方式时也多是为了方便，每月还款额是固定的。那么两种还款方式到底有什么区别呢？
建设银行某营业网点负责购房贷款业务的工作人员告诉记者，购房贷款按还款方式不同可以分为等额本息法和等额本金法。等额本息法是把贷款的本金与利息的总额相加，然后平均分摊到还款期限内的每个月，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。等额本金法是将本金分摊到还款期限内的每个月，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息法而言，总利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。二者区别在哪儿
等额本息和等额本金两种还款方式哪个更“划算”呢？中国银行某营业网点的工作人员告诉记者，中国银行官方网站上有现成的计算工具，可自行计算。
记者登陆了中国银行官方网站，在“便捷服务”栏中找到了“计算器”并选择“贷款计算器”，贷款类别选择“楼宇按揭”，贷款金额输入“200000元”，贷款期限输入“240月”，点击年利率一栏自动显示“5.40%”，还款方式选择“等额本息还款法”，偿还频率选择“每月”，然后点击“计算还款表”就出现了详细的还款表。表上240个月的“偿还本息”一栏都显示1364.5元，“偿还本息”合计为元。随后，记者又按相同的方法输入相同的数据，将还款方式改为“等额本金还款法”，点击“计算还款表”，发现240个月的“偿还本金”一栏都是833.33元，“偿还本息”一栏第一个月为1733.33元，最后一个月为837.08元，“偿还本息”合计为308450元。记者发现，两种还款方式偿还的本金和利息的总额相差19030.76元。
随后，记者又用同样的方法计算了贷款20万，分30年还清，两种还款方式连本带息的总额分别为：等额本息法元，等额本金法元，两者相差41853.26元。
通过计算记者发现，同样贷款20万，分20年还清和分30年还清，等额本金法比等额本息法分别差19030.76元和41853.26元。
“用银行的钱就得付利息，不存在哪个划算哪个不划算，用的钱多还的利息就多，用的钱少还的利息自然就少。”工商银行某营业网点的工作人员说，等额本息法用本金的时间较长，所以还得利息就多点，而等额本金法提前把本金还给了银行，自然就不用再还这部分本金的利息了。到底选哪个好
明白了两种还款方式的区别，那么客户到底应该怎样选择呢？相关专家表示，等额本息和等额本金两种还款方式相比较，在贷款期限、金额和利率相同的情况下，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息还款方式，但在后期每月归还的金额要小于等额本息还款方式。按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。
两种还款方式适合不同的人群，等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升；如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
专家指出，等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分，大部分是根据每个人的现状和需求而定的。等额本息利于记忆、规划、方便还款。事实上绝大多数人都宁愿选择“等额还款方式”，因为这种方式月还款额固定还款压力均衡，与等额本金法差别也不是非常的大，况且随着时间的增长，会使资金的使用价值产生了不同。当然，也有许多人经济相对宽裕，想使自己以后的生活更加轻松及节约成本，会选择等额本金法。简单来说选择哪种还款方式，需根据每个人的现状和对未来的规划而定，不要一味的相信别人的话。公积金还款只执行等额本息法
商业贷款购房的还款方式分为等额本息法和等额本金法两种，公积金贷款购房的还款方式又是怎样的呢？市公积金管理中心办公室主任张家周告诉记者，目前我市公积金贷款只有一种还款方式，那就是等额本息法。他解释说，因为等额本息还款法每月还款数额固定，便于操作，加上历史遗留问题——公积金成立之初就执行等额本息法还款，后来也没有做大的调整。　
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打算提前还贷的前提下，选用“等额本息还款法”还是“等额本金还款法”合适？
09-03-21 &
当年也想过这个问题，感觉还是等本（等额本金还款法）好。因为等额（等额本息还款法）的开始一两年，你每月还的大多数是利息，本金很少。所以我最终还是选了等本。
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等额本金还贷未必最省钱。　　大多数按揭客户都有提前还款，缩短借款期限的记录或计划。在此前提下，借款人通过提前还款、缩短借款期限，可以取得与等额本金还款法大致相同，甚至比等额本金还款法还要少付利息的效果。             公积金贷款利率低，自由还款比较方便．商业贷款可以多贷点，公积金贷款最高只能贷款40万30年．（如果你的个人资信比较高．就是说你的学历＼工资＼职称都高可以评贷款等级．最高可以贷52万）还有如果你40万不够可以选择公积金贷款＋商业贷款＝组合贷款．公积金从今年7月1日贷款额调整最高可以贷款60万了公积金贷款利率是4.86 ，商业贷款是7。2，第一次商贷优惠利率是6.12你所说的是商贷的等额本金和等额本息吗？                两种还款方式的区别：等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少；本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大，适合收入较高或想提前还款人群。等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，前期还款金额较少，本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。
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当然是等额本金合算的，因为等额本金在你提前还贷的前提下还的本金要多的，而等额本息因为是每月还款额是一样的，就是还款前期的本金还的少点，所以选择等额本金要合算，如果你没有提前还贷的可能的话应该差不多的
请登录后再发表评论!买房贷款 等额本金和等额本息有哪些区别？_必备知识_贷款攻略 - 融360
公积金政策
买房贷款 等额本金和等额本息有哪些区别？
　　2015年，在各类利好政策，尤其是降息政策不断出台的背景下，上海楼市行情量价齐升。据上海链家市场研究部数据显示，2015年上海商品住宅成交量为1500万方，同比暴涨54.9%，创下2010年以来近6年的新高；成交均价为32174元/平方米，同比上涨18.1%，突破3万大关。经历了去年跌宕起伏的股市，以及今年年初股灾3.0，很多人觉得还是买房最安全。即使你觉得房价目前过高已经没有很大的投资价值了，准备&不住不买&。但是作为最基本的居住需求，&买房&依然是我们每个人都要面对的。
　　面对高企的房价，房屋按揭贷款是大部人的必然选择。而且现在房贷利率也已经低至历史低位，贷款可以有效地提高我们的资金使用效率。很多人在贷款的时候对于还款方式的选择，应该选&等额本金&还是&等额本息&犹豫不决，本文将和大家一起来探讨一下。
什么是&等额本金&和&等额本息&？
　　很多人其实对于这两个名词其实并不陌生，还会搞出很多似是而非的概念，往往搞不清这两个还款方式到底什么意思？
　　通俗来说，问银行贷了款以后是要付利息的，就像我们在银行存款收利息一样，利息是怎么算的，本金乘以利率（请记住这六个字，这就是银行计算利息唯一的方式）。目前银行5年以上的基准利率是4.9%。假设我们现在存款贷款利率一样。现在我们在银行存款，存100元，存5年。可以算得，每年的利息是4.9 元，5年后可以拿回本金100元，利息24.5元（4.9*5）。如果我们存30年，那么30年以后，可以拿回本金100元，利息147元（4.9*30）。如果我们存100万，那么到期可以拿回本金100万，利息147万。如果贷款的话，相当于方向反一反，我们问银行借100万，30年，到期后还给银行100万本金，147万利息。这么一来，借款人不干了，凭什么借100万，还247万？数字看起来好吓人。银行也不干了，100万放贷出去，30年以后才收回来，先不说资产的流动性问题，这个时间的风险也太大了，30年以后说不定人都找不到了。
　　所以就有人说，那么就每个月还吧。有这么一个还款方式，每月只归还利息，不还本金，如同表一。
　　表1列出了前12月的情况，后面360个月情况和这个相同，只是最后一个多还100万本金而已，这个还款方式，借款人的利息依然没有减少，总利息依然是147万，银行也觉得100万的本金收回期太长了，所以两方面都不满意，但是这种还款方式还是存在的，因为事实上这种还款方式借款人虽然利息付的最多，但是资金占用效率是最高的，最初的还款压力也是最轻的，这在一般在银行一年期的贷款中比较常见。 接下来，有个聪明人设计出了&等额本金&和&等额本息&两种还款方式，让借款人通过每个月归还本金和利息的方式降低了总利息，也让银行得以每个月收回一定的贷款本金和利息，保证信贷资产流动性并能够对资产做到一定的监控（至少都和借款人保持接触）。
　　如何做到帮借款人节省利息？上文提到银行利息就是本金乘以利率，既然利率不能动，那么就动本金咯，所以每月归还一定的本金就能省利息。而每月还本金方式的不同就诞生了两种还款方式。
　　第一种是&等额本金&还款法，即每月归还相同的本金。以上述100万30年贷款为例，借款人每月归还的本金为2777.78元（100万除以360个月）。而每月的利息就自动计算出来了，就是每月剩余的本金乘以月利率4.0833&（4.9%除以12），见表2.
　　表2计算了前十二个月每月的归还的利息情况，以后每月的利息和归还总额都比上期减少11.34元（即每月归还2777.78元本金所节省的利息）。可以算得，这种还款方式总利息为73.7万，比每月只还利息不还本金的方式产生的147万，足足少了一半。
　　第二种还款方式是&等额本息&还款法，即每月归还的本金和利息之和相同。可用等比数列求和公式推导出每月还款额=贷款本金&[月利率&（1+月利率）^还款月数]/[（1+月利率）^还款月数&1]
　　仍然以100万30年为例，可以先用上述公式计算出每个月的还款金额为5307.27，然后我们已知第一个月的利息为4083.3元（原本金乘以利率），可以计算出第一个归还的本金，接下来就可以计算出第一个月还完后还剩余的本金，接着又可以计算下一个月的利息，以此类推，见表3.
　　依然是计算前12个月的还款情况，可以发现第一个月，这种还款方式的利息和等额本金是一样的，但是本金却比等额本金还款法少，所以从第二个开始它的利息减少不如等额本金多，合计的利息为91.06万元，比等额本金的73.7万多，但也比每月只还利息不还本金方式147万元的利息要少。
比较一下两种还款方式的优劣
　　贷款本身就是为了现金流压力，首先比较一下两种还款方式的月供压力，见图4
　　可以发现，法在最初的时候还款压力比等额本金还款方式要轻，但是在第138个月（11年半）以后，等额本金的还款压力要小于等额本息。不过，一般来讲11年半以后，说不定自己的收入已经大幅度上涨，所以，从缓解自己初期的月供压力的角度来看，等额本息还款法有优势。
　　出来混的总是要还，虽然等额本息还款法初期压力轻，但是剩下来的钱实际上会在下个月多产生利息，图5描绘的是两种还款方式每月供中的利息数额，出来可以发现等额本金还款法每月的利息是匀速下降，而等额本息还款法的利息是加速下降，开始速度较慢，越降越快，所以，从节省利息的角度考虑，等额本金还款方式更划算。而等额本金还款法比等额本息还款法节省的利息就是图中蓝色阴影部分的面积。
　　从银行计算的利息方式等于本金乘以利率中，我们可以得出一个结论，也就是说你本金归还的越快，最终的利息就越少。这里我们就想到了可以通过银行的提前归还本金的服务来更有效地减少利息支出，（小贴士：一般银行贷款一年以后申请就没有违约金了）也就是说，如果我们是每月工资较少，但年底有大笔年终奖的收入方式，可以选择等额本息还款法，不但可以享受较轻的月供压力，而且每年发放年终奖后通过提前还款的方式来归还一部分本金，也能够有效地节省利息支出。
　　假设上面那个案例中如果我们在第15年的时候等额本息还款法比等额本金多归还约18万元的本金，此时如果我们选择的是等额本息还款法，但是我们在15年年末提前归还了18万元的本金，那么我们的利息支出，也会从原来的91.06万将至83.61万元（见图6，可以发现蓝色阴影部分的面积减少了），月供也会减少为3893.13元。
　　以次类推，如果每一年都提前还款一次，那么蓝色阴影部分的面积会越来越小，利息也就更加节省。
误区澄清：为什么等额本金和等额本息在提前还款这件事情上没有优劣之分？
　　通过计算：等额本息30年100万贷款，第15年的时候，剩余本金67.56万元，如果一路还到底，剩余利息27.97万元。而已归还本金32.44万，已归还利息63.09万。于是有人会说，你看，一开始还的钱里面32万本金，但是有63万利息，而之后，你还的钱里面有67万本金，但是利息只有近28万，资金利用效率大幅度提高啊，为什么要体现还款？这里我是这么看的，首先利息的计算方式是剩余的本金乘以利率，所以最初还款中63万左右的利息，对应的是以100万为基数（每月递减）计算的，而非你归还的38万的本金。
　　而之后的还款额中的28万的利息，是用67万本金基数（每月递减）计算的，从这个角度来看，实际上资金利用效率是一样的。图6的阴影部分表示的等额本息方式提前还款前后的所产生的利息，清楚地向我们展示了，一旦提前还款能够有效地带来利息地减少，而资金的适用效率也并没有降低，因为利息产生的依据就是剩余的本金数目。
　　总结一下，等额本金和等额本息的还款方式各有优劣。通俗讲，等额本金还款法初期还起来吃力一点，但是最终比较节省利息，适合平时现金流就比较宽裕的人群；等额本息还款法初期还起来轻松，但是最终利息支出多，不过可以通过定期提前还款来降低利息支出，适合平时现金不宽裕，但是每年有固定大笔收入的人群。
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