融益贷：P2P网贷房产抵押类风控需要注意什么？_新浪内蒙古资讯_新浪内蒙古
融益贷：P2P网贷房产抵押类风控需要注意什么？
　　在火爆的P2P网贷行业，房产抵押贷款一直是投资人所青睐的，甚至在众多投资人眼中是“稳健”、“安全”的代名词。国内专注于房产抵押借贷的知名平台融益贷风控部负责人介绍说，做好房产抵押风控，需要着重在抵押物甄定、借款人风险识别和抵押手续完善等三个方面做足文章：
　　第一，抵押物甄定。主要考虑三个方面：抵押值，抵押比和流动性。在北京，房产的价值相对容易确定，可以直接打电话给小区周边的中介，询问挂牌价。抵押比，即按照银行消费贷款和经营性贷款的放款指引，住宅的抵押比不能高于70%。也就是说，如果一个房子的挂牌价是500万，银行可以贷款315万。当然这只是一个最基本的指标。融益贷平台为最大程度的保障投资人的资金安全，房屋的抵押比低于70%。流动性有四个关键参数：总价、房屋属性、位置和区域销售量。除此之外，投资人还要考虑目标抵押物的楼层，采光，和一些特殊因素。比如说，有些小区很贵，但是有一到两栋回迁楼，有些小区很大，少数房屋的建筑结构有问题，有漏水或沉降，有些房屋挨着马路或者铁道。不过对于上海的房产市场而言，流动性问题则比较容易解决。
　　第二，借款人风险识别。借款人是用钱的人，如果人不行，坚决不能借钱。如果借款人背景复杂，居无定所，生意太杂，就要打个大问号。工作经历则是越稳定越好，因为牵扯到还款来源。如果常常换产业，换工作，说明这个人想法易变，贷款就有风险。此外，借款人的婚史也是非常重要的参考因素。婚史牵扯到两个主要的问题，一是归属权，有些人为了避免北京的政策假离婚，但是私下离婚夫妇有共同产权协议，确认对于房产的共同产权。如果强制执行公证和委托公证的时候没有一起来做公证，贷款逾期要强执过户，这就会产生产权纠纷。如果大龄未婚的，要出具最新的单身证明，确保没有隐瞒婚史。如果多次结婚的，要考察抵押物是在哪段婚姻存续期间的购房，要反复确认单独产权和处置权。二是涉及到唯一住房的问题，在最高院的解释中，唯一满足生活条件的住房清户很麻烦，这些因素都要考虑进去，所以婚史是一个借款人比较重要的考察方面。当然，每个合格的风控人员根据经验、阅历的不同，在风控管理上都有自己独特的方法，我们也不能一概而论。
　　第三、抵押手续完善。融益贷平台对抵押物一定要做强制执行公证，委托买卖公证，委托抵押公证和办理他项权证。事实上，在抵押手续方面，正规运营的平台都大同小异，他们都遵循相关政策、法律、法规的约束。
　　“风控说起来容易，但真正做起来却很难。每个平台都应该掌握符合自身平台发展规律的方式方法，从而不断完善风控水平，为投资人带来更稳健的收益”，融益贷风控部负责人总结说。您好，欢迎来到钱途在线！
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P2P网贷平台的风控流程和类型有哪些
P2P网贷平台的风控流程和类型有哪些
在谈论互金的时候投资人说的最多的就是安全、透明。而要保证这2个东西得以合理实现的基础就是——风控。风控这个东西大家日日谈、月月谈，可是对其真正了解的真是甚少。
风控到底是什么。
风险控制是指风险管理者采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或风险控制者减少风险事件发生时造成的损失。
从概念可以知道风控是一个严肃而严谨的事情。那么这么一个严肃严谨的工作要怎么开展，有一个什么样的流程?对于这个问题估计很多投资人脑袋里面都是一片空白。所以首先来给大家梳理梳理流程，再来说一说互金平台对于风控有哪些伟大的创举。
我们再来谈一谈现今的互金行业针对上面这个通用流程而创造了哪些伟大的风控。
创举一、概念风控
互联网思维告诉我们，造概念不仅仅是一个简单的创新，同时也是一个通过提高逼格来达到彰显信用的作用。所以某些高大上的词就开始出现，比如穹顶计划，比如八重保障，比如6维风控等等等等，细心的投资人可能或多或少的接触了很多这些概念。
然而这并没有什么卵用，真正的核心还是在于上方的图里，不管概念造得多好，多有逼格，没有实际的行动去支撑，除了假大空真没什么好词可以形容。
创举二、场景风控
其通过场景的制造从而实现借款人极高的违约成本，用一些道德、信誉、个人价值等东西去束缚一个人，逼迫其必须进行还款。可是做这个事情的前提就是你得有足够的资源让你搭建这样的场景，或者有足够好的切入点可以让你做这样的事情。然而事实上有不少平台在这样宣传亦或者在这样做的时候，在很多平台风控里面，却是不少坑爹的场景的胡乱搭建，比如餐饮店经营资金场景等，这一系列的场景都违背了一个合理场景的逻辑。
创举三、简单粗暴风控
这是当下比较流行的，也比较被绝大多数投资人认可的一种风控创举。为什么会被接受，原因其实很简单，天朝子民钱多人也不傻，看问题能够看到核心。玩得比较好的比如有些专注房贷的平台，但是其基于以下限制条件：1.该地房价稳定，2、该地房屋供求平衡或者稍微供小于求，3、该地房产有增值空间。所以其简单粗暴的风控方式就出来了。2点。1、坏账就是员工福利，2、坏账就是投资人福利。这种是比较棒的简单粗暴，不仅包装起来简单，而且其本质也是安全可靠的。不过对于这种简单粗暴的风控创举虽然看着简单，但是往往会让有些自以为看到核心投资人变成上当者。因为房贷里面涉及很多房屋属性、房屋价值的东西，没有专业的对当地房地产行业和房屋属性进行研究的人，仅仅凭借自己感觉来操作，其风险我们也是可以合理预见的。
创举四、极致体验反射风控
互联网发展到今天，告诉了大家不少真理就是。极致的用户体验是获得用户的最佳方法。所以不少平台也在争先做这个事情，希望在小快轻灵这4个点上寻求大的突破。其实笔者也不是很反对这种包装，其在背后也折射了一个逻辑就是一个平台这么致力于打造这样的体验，从平台角度出发，那么它的目的就是想长大，想突破。一个有这样愿景的公司，其最核心的基础风控应该是过关而又强力的。正常的逻辑是应该这样的，不过笔者在这里还是要提醒大家，当遇到这种很爽的平台的时候，请仔细分析一下公司高管团队的背景，如果这样的平台高管团队背景互联网基因多于金融基因，那么敬请各位小心了。如果基本衡定，那么也许这就是下一条巨龙。
创举五、速度反应风控
P2P平台4个核心标准：小、快、轻、灵。所以速度就是一个好的P2P的最好的风控体验。满标快、回款快、提现快，因为你不快没办法，用户关闭或者删除你只需要小手轻轻一动就把你打入冷宫。而这里所谓的快却是让各大平台很是老火。比如与银行的对接和第三方支付的对接，很多的时候不是平台不快，而是第三方的问题。而很多投资人都是不知道这些事情的。在这里笔者想说的就是，投资人这样去要求平台不仅不会让自己安全得到保障却反而把平台逼往死路。在大千世界里，笔者重来没有见过绝对完美的事物，你的过于苛刻的高要求相反只会加速这个平台的死亡。而速度特别快的平台笔者可以直接认定其有资金池，有借新还旧，有假标自融。
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摘要P2P中的房产抵押是指借款人以房产作为抵押借款，平台进行公证、委托、抵押登记等手续，形成完整的抵押和借贷关系。当借款人无法还款时，平台有权对房产进行处理。房产抵押是P2P网贷中最常见的标的，那么，房产抵押是否存在风险，如何控制风险?记者采访了和信金融总经理曹志伟，详细讲述了
　　P2P中的房产抵押是指借款人以房产作为抵押借款，平台进行公证、委托、抵押登记等手续，形成完整的抵押和借贷关系。当借款人无法还款时，平台有权对房产进行处理。房产抵押是P2P网贷中最常见的标的，那么，房产抵押是否存在风险，如何控制风险?记者采访了和信金融总经理曹志伟，详细讲述了和信金融在房产抵押标风控方面的三原则。
　　“物有所值”原则
　　“房产抵押标是有抵押物的，对于这些做抵押的客户，我们遵循的是‘物有所值’原则，在‘物有所值’的情况下，我们才会为借款人提供资金。”曹志伟对《证券日报》记者解释道，“即便借款人的个人资质非常好，是企业的法人或者股东，但是他的房子只值500万元，他跟我借500万元也是不会批的。这就是在遵循物有所值，我们首先要保证投资人资金的安全，而不是先去看借款人在做一件什么事情。”
　　值得一提的是，借款人在平台上能借到的金额是绝对低于房屋本身价值的。
　　据悉，和信在对房价进行评估时，会通过一个联网系统查询该房屋近3个月的市场价格获得最低价格，同时从两家第三方房产中介处获得该房屋可销售的最低价格，取这3个最低价格数的平均值后，再在此基础上“打个折”。
　　“这么做的原因首先是保证投资人资金的安全，同时对借款人也是一种约束。”曹志伟解释道。
　　当借款人房产的价值与借款金额相匹配后，下一步就会进入抵押操作流程。据曹志伟介绍，其首先会在公证处做一个有效期限是2年的借款公证，然后再建立委托关系，包括委托抵押、解押、还款、买卖等环节。最后，在这些手续完成后，还需要去建委进行抵押登记，也就是借款人把房产抵押给出借人。在经过3-5个工作日后，和信可以凭借受理通知单去建委拿取房本和房屋他项权证。
　　“我们有了公证和房屋他项权证，就形成了一个完整的抵押关系和借贷关系，这也就意味着当借款人在不能履行合同义务或者没有能力履行合同义务时，和信可以不经过借款人就把这个房屋进行过户，这也是保障投资人利益的方式。”曹志伟表示。
　　“实地调研”必不可少
　　几乎在所有的P2P平台，都有“老赖”的存在。对于逾期，和信也有自己的一套办法。
　　“借款人在我们这儿押着物，而且我们前期做了借款公证、抵押登记，这个借款公证最低限度的作用就是强制执行，不用再去起诉、开庭、宣判，一旦你不还钱马上可以去向法院申请强制执行。而且，逾期还款还有违约金、滞纳金，这些都是在借款协议上规定的”。曹志伟说，比如客户还不了钱了，催收部门就会建议他把房屋卖掉，一般情况下客户都会配合。
　　“因为在房屋不卖掉的情况下，按照规定滞纳金会逐日增长，但问题最终还是要解决，拖的时间越长，付出的成本就越高，借款人早解决把房卖掉的话还能留下一笔钱。”曹志伟对记者这样说。
　　如此看来，在这样的借贷关系下，即使借款人无法还款，但是当平台对抵押房产进行处置后还是可以有效保证投资者的资金安全的。
　　不过为了进一步降低风险，平台还会去了解借款人的借款用途，比如派经验丰富的人员去追踪访问、拍照取证来核实借款缘由及用处。此外，平台也会对还款来源进行考察，“比如一些流水账、进出货单、银行卡的来往记录，还有库存、店面经营时长、营业执照、上游相关合同等，这些东西都会有专业的人员来辨别真伪，以及进行必要的评估。”
　　注重考察城市“经济支柱”
　　“另外，公司业务目前都在一线城市开展，比如北京、上海、广州、深圳等，因为一线城市房价的抗压性比较高。”曹志伟告诉记者，和信去一个城市开展业务前期主要考察以下三点:一是人口，二是经济支柱，三是房价。
　　“为什么要把经济支柱放进去?比如山西和鄂尔多斯，它们的经济支柱分别是煤和矿，一旦这两个行业出现问题，那么全市甚至全省的经济支柱就有了问题，房价就有可能下跌。我们要去的是(产业)发展比较均衡的地方，而不是某一个行业是经济支柱的城市，以此降低风险。”
　　在曹志伟看来，抵押房产的价格在短时间内大幅下跌，是房产抵押对平台带来的风险之一。“另一个更大的风险就是地震，一地震就全没了。所以风险这个东西，就看人怎么去想。”他笑着说道。（新金融：）
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P2P网贷平台的风控该如何做？
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对于普通的关注者和投资人而言，我们所接触到P2P平台只是网站的内容，包括平台提供的产品，收益率是高还是低，更深入一些的可能会关注到平台资金的成交量、分散度等信息。
如今P2P网贷非常火爆，但是如何进行风险控制却是五花八门。对网贷平台而言，安全是灵魂，系统的安全也一直是业内人士最关注的问题之一。投资人看重自己的资金安全，对于一个网贷平台来说，如果平台自身的安全性不够，对于投资人来说也存在着巨大的风险。就如同苹果iCloud给好莱坞影星带来巨大麻烦一样，都是平台惹的祸。
如今在市场上关于网贷平台的应用系统也是层出不穷，其中比较著名的有晓风安全网贷系统，前不久，晓风安全网贷系统SP2P 6.0正式发布。据悉，晓风安全网贷系统SP2P 6.0有七项突破：“风控自定义策略模块”、“网贷产品自定义生成发布模块”、“银行级账单模块”、“48张运营数据报表”、“SJP金融网贷行业安全开发框架”“晓风安全云盾”、“SS6安全前置机”。
“风控自定义”，指系统支持主流的72项风控科目，并可实现自定义，平台可根据需求在短时间内完成对风控科目的修改，实现平台安全和客户受益两不误。“网贷产品自定义”直接受益于风控自定义。此前，P2P平台在风控上都采用同一套标准，而平台发展，需要开发新产品时，原有的风控标准可能并不适合，这会对业务的开展形成制约。产品自定义的实现，让平台可以轻松化解这一难题。
“银行级账单模块”和“48张运营数据报表”二者可以比较来看，分别使参与人和平台受惠。前者让投资人和借款人可以在“我的账户”模块的各项功能中清楚了解自己资金的各项数据，每一笔资金的来去都清楚可查，可根据账单实现逾期催收催缴等功能。后者则使平台在运营中可以将工作化繁为简，各项数据通过报表可以一目了然地看出来。
“SJP金融网贷行业安全开发框架”是该公司研发的一套代码开发框架，从代码规范、代码审核逻辑、代码编译、代码保存等方面进行安全管理。“晓风安全云盾”是一款硬件产品，外观，类似优盘，提供“云+硬终端”相结合的硬件加密。“SS6安全前置机”是一款互联网访问安全隔离硬件，可实现每一次对服务器访问的安全访问授权，对非授权的访问进行隔离。
对于普通的关注者和投资人而言，我们所接触到P2P平台只是网站的内容，包括平台提供的产品，收益率是高还是低，更深入一些的可能会关注到平台资金的成交量、分散度等信息。对于平台采用的系统不会刻意关注，而且在多数时候也没有必要去关注平台的系统。但是，一个P2P平台，如果所采用的系统无法支持风控自定义和网贷产品自定义的功能，当公司有了新的发展，需要新的产品时，如果继续采用之前的风控项目，风控测评结果的准确性显然是有疑问的，对投资人和P2P平台双方来说都不利，相当于埋下了一颗不定时的炸弹。
本人也是一名P2P的积极参与者，注册投资的平台也不少。有些平台在“我的账户”模块的种种设计，实在令人不敢恭维：许多功能点的排列完全没有逻辑性，查看自己资金的各项数据，操作起来都不方便。投资人如此，平台运营管理者也好不到哪去，各项平台数据的运营报表查看起来也没有一目了然的效果，平白无故增加了营运成本。
作为行业的灵魂，安全性是不得不说的问题。P2P平台网站遭黑客攻击的案例时有发生，对投资人资金安全构成严重威胁。甚至在今年的3月和8月，某网贷行业的门户网站都遭到了黑客的DDos攻击。安全性的问题，再一次被摆出来。对于P2P平台而言，安全首先是平台系统的安全。目前，晓风安全网贷系统能够达到47%的市场占有率，成为中国最大的P2P系统服务商也显示了其实力。
作为一个P2P网贷的参与者，笔者也想给大家分享一些经验：1、P2P网贷平台选择很重要。有融资背景，风险投资背景的优先。包括上市公司和银行做背书的P2P网贷平台。比如陆金所、银豆网、投哪网、银湖网、银客网、短融网、积木盒子等等。2、通过第三方网贷资讯平台了解P2P网贷平台、关注平台详细信息。坚决远离“提现困难”、“停业”和“跑路”等等平台。3、分散投资。一旦出现较大坏账，可能连担保公司都自身难保，更不用说平台本身。因此一定要分散投资。4、平台上线时间，时间越短的越慎重。运营时间越长，说明运营得越稳健。不过，一般运营时间长的普遍年化率较低。比如人人贷、有利网、人人聚财等。5、担保方式的运用、风控的掌控等要研读。6、远离超过24%的平台。本金安全，本金安全，永远记住本金安全。
本文作者小刀马。首发百度百家，谢绝任何形式的不署名转载。作者微信公众号：daomawuyu（刀马物语）
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