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　　近两年，中央着力推动金融服务“三农”，通过政策支持和市场推动，农机金融迅速发展。这其中，贷款业务成了农机合作社等新型农业经营主体解决资金问题" />
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农机合作社贷款为啥难?
　　近两年，中央着力推动金融服务“三农”，通过政策支持和市场推动，农机金融迅速发展。这其中，贷款业务成了农机合作社等新型农业经营主体解决资金问题的出路。过去，农机合作社贷款方面的问题讨论主要从实际工作层面展开。本期将从学术研究层面讨论农机合作社贷款遇到的问题及解决途径。
　　农业部南京农机化研究所副研究员张宗毅及其团队，在两年的时间里通过电话、邮件、实地调研等手段，对研究所农机化发展研究中心的100个固定观察合作社进行数据采集，有效样本98个，本文根据样本数据就农机合作社这一新型主体在金融需求方面的特征、金融获取障碍、金融供给有效性等方面展开论述，并提出针对性的解决措施与建议。
　　农民数量大，高度分散，经营规模小；农业生产季节性强，周期长，受自然环境影响大；农民收入水平远低于城市，缺乏合格的抵押品；农村基础设施建设相对落后，交通通讯条件差，信用环境欠佳等因素，决定了对农民的信贷服务往往具有高成本、低收益和高风险的特点，这与银行放贷要求可持续商业化运作之间存在较大矛盾。
　　融资需求强烈 却为啥难获得
　　农机专业合作社的经营规模较大，流动资金需求量大；同时资金用途多样化，不仅局限于农机购置；目前合作社主要资金来源于自身积累与国家补贴，农机专业合作社资本规模大多在100万元以上，经营流转耕地规模大多在1000亩以上，年度毛收入也大多超过100万元，因此对流动资金需求量较大。银行贷款占比较小。
　　农机专业合作社的融资需求较强烈，期望主要融资渠道为网点较多的农村信用社，中国农业发展银行等政策性银行亦是期望渠道之一，同时期望获得融资规模大多超过100万元，调研样本中，89.01%的农机专业合作社有贷款需求，过半农机专业合作社希望通过农村信用社获得贷款，79.80%的农机专业合作社希望采取信用贷款担保方式，83.91%的农机专业合作社希望还款期限在1年以上，91.20%的农机专业合作社希望贷款利率在7%以下。
　　但目前农机专业合作社融资可获得性差，与期望存在较大距离。半数合作社认为很难获得贷款，55.10%的农机专业合作社从未获得过贷款，仅有12.24%的合作社获得贷款资金超过100万，获得贷款的主要渠道是农村信用社，政策性银行发挥作用不大，65.85%的农机专业合作社实际获得贷款利率高于7%，90.48%的农机专业合作社实际获得贷款还款期限低于1年，这些都与农机专业合作社的期望差距较大。
　　通过分析可知，合作社抵押贷款和保证贷款存在较多障碍。当前农村金融市场面临着农户“贷款难”与金融机构“难贷款”的双重困扰，而农户有效担保物匮乏、担保物范围狭窄、担保方式滞后是限制农村正规金融结构供给的重要原因。
　　一般地来说，理想的抵押品要具有以下五个基本特征，可以被占用；很容易变现；失去抵押物可以让借款人感觉遭受损失；合约期间抵押物易于保存且保值的，不会损坏或贬值；抵押后给借款人带来交易成本，且成本与贷款额度直接相关。然而，农民拥有的土地承包权、宅基地使用权、农机具、农产品等资产难以符合这些特征，有些法律限制这些资产作为抵押品，有些缺乏完备的处置市场，难以处置、变现，特别是动植物资产，容易损坏、贬值。
　　具体来说，《中华人民共和国物权法》中明确规定，土地所有权、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权均禁止抵押，虽然2014年发布的中央一号文件中提到：“允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资，2015年、2016年一号文件均提到“稳妥有序推进农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点”，同时2016年3月中国人民银行发布了《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》，但土地承包权和住房财产权的抵押仍然困难重重。比如，很多农民手里根本没有房屋所有权及宅基地使用权登记证，很多地方这项工作是停止的，承包权确权登记证也没有全覆盖。没有登记证就没有法律依据，根本无法抵押。另外，《中华人民共和国土地管理法》中规定，农民一户只能拥有一处宅基地，也即是说本村甚至其他村的农民不能合法购买其他村民的房产，在又不允许城镇人口购买农村住宅的背景下，抵押过后如果出现农户违约，房产拍卖将无人购买。
　　另一方面，农机具作为动产，缺乏类似汽车一样的机动车登记证，抵押缺乏法律凭据，同时农机具的二手交易市场不成熟，难以变现。农产品容易变现，但若进行质押，保存成本较高，且容易损坏、贬值。
　　谁能来做担保？
　　担保是获得贷款的关键因素，信用担保作为连接信贷农户与金融机构的介质，是传导信贷需求、识别身份信息、评估信贷风险、建立信贷关系的重要条件，对于有效缓解农村金融市场供求矛盾具有关键性意义。在信息不对称的情况下，对放贷金融机构而言，担保品可以保证在出现贷款不能被偿还时，通过变卖抵押品回收或部分回收贷款，减少风险损失；对借款者而言，提供抵押品可以激励其履约、还款，减轻道德风险问题。能否提供担保品也是金融机构筛选客户的一个手段。因而，金融机构要求借款者提供担保品，以实现贷款风险的转移、分担和补偿。
　　另一方面，目前农户联保虽然有通过农户互相监督解决难以评价客户信用状况和道德风险问题、通过农户联保小组共担还款连带责任来防范信贷风险问题等优势，但是仍然存在缺陷。第一，联保小组的组建还存在一定的困难。自愿组建联保小组的农户需要相互了解和信任，这样才能相互为对方债务承担以自家的资产为责任财产的无限连带责任。所以家庭经济条件相对较好的农户才能自愿组成联保小组。满足上述条件之外，还需要在同一区域集齐有相同需求的5―10户才能组成联保小组，使得小组的自发组建比较困难。第二，农户联保贷款的手续繁杂。首先申请农户联保贷款，要由同区域的有共同信贷需求的农户先自发组成联保小组，小组成员签署联保协议，分别填写借款申请表，经信贷机构最长为一周时间的审查同意后，签订借款合同。然后在借款期内，联保小组需要对各成员贷款的正常使用和归还负责。联保小组成员需要在贷款时，按借款额的1%设立小组互助金和在放款的金融机构存入一定数量的活期存款，活期存款和小组互助金作为本小组成员的还款保证；联保小组组长需要协助农村金融机构管理贷款，经常召开小组会议，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况；当小组成员不能按期归还贷款本息时，由联保小组代为还款。第三，联保小组履行义务方面存在问题，会导致贷款风险。联保小组成员投资生产的项目不同，资金需要量有多有少，资金需求的时间也不一致，就会产生小额度资金需求者不愿意对大额度资金需求者担保，远期资金需求者不愿为近期资金需求者担保。如果小组成员差异较大，或是组建时对联保的认识不清，也会在某个成员违约时，无人担当偿还贷款的义务，更有甚者小组中会出现其他组员也不还款的多米诺效应。
　　农户联保贷款制度在实际运行当中效果不甚理想，主要原因是在联保小组的形成、借贷双方重复博弈机制的形成、信用社对于风险的甄别与控制、法律能否有效发挥惩罚作用等前提条件在当前农村金融市场中并不能够得到满足，加之农业经营本身就存在较大风险，正是由于这些因素的存在才导致农户联保贷款难以发挥应有作用。
　　此外，担保人还可以是有经济实力或社会地位的自然人，以及农资、农产品收购商和担保公司等法人。这些主体是目前保证贷款中最主要的担保主体，但存在有资金需求的农户不一定能认识有经济实力或社会地位的自然人，同时担保公司又存在收取费用较高、增加融资成本的问题，这些问题限制了保证贷款的进一步发展。
　　除了前述缺乏抵质押物、联保贷款制度设计缺陷、第三方担保自然人缺乏和专业担保机构收费高等原因导致农户贷款难以外，银行在涉及到贷前评估、贷中决策、贷款条件控制设计、贷后监督及风险预警等领域的信贷管理技术落后，也是农户难以获得贷款的重要原因之一。
　　政策建议：四抓手着力解决问题
　　笔者结合以上分析，提出以下政策建议：
　　扩大抵质押担保范围。合作社这类新型农业经营主体生产经营中融资难的最关键问题是缺乏有效的抵质押担保物，因此国家在法律上需要进一步突破，在管制用途的前提下，让土地、耕地、宅基地、自留地、自留地不动产成为合法的抵押物，释放农民资产存量；同时，应尽快推广土地承包经营权、宅基地及附着房产使用权、林权等权利抵质押担保，建立相关权利流转市场，以盘活现有资产，扩大新型农业经营主体的融资能力。
　　创新金融产品。推广微贷技术，鼓励银行尽量采用不需要抵押物的联保、购机补贴收益权质押担保、信用担保等单一或者组合模式，开展信贷业务。同时，鼓励社会资本针对价值较高、市场保有量不足的农机产品大量开展融资租赁业务。目前融资租赁业务在农机购置上有大量探索，部分农机生产企业、中国农业银行下属企业农银金融租赁有限公司、以经营P2P信用借款服务平台和小额借贷而知名的宜信公司均在这一领域展开了业务，特别是宜信公司取得了一定程度上的成功。发挥业务部门在构建农村信用体系中的作用。农户信用评级对农户借贷行为的改变有显著正向影响，获得信用评级的农户在需要贷款时会倾向于向正规金融机构贷款，浙江农委对农业专业合作社展开的信用评级和江苏省对农机专业合作社展开的星级评定都证明了这一结论。农机部门及农业部门对大户、专业合作社等新型农业经营主体的经营规模情况、拥有状况、生产经营状况等信息掌握得相对全面，因此应通过主动参与指标设计、共享补贴和监理信息、开展相关专业合作社信用评级等手段，在完善农村信用信息征集体系中应发挥应有的作用。
　　加大财政扶持力度。各级部门应加大针对合作社等规模经营主体的金融财政扶持力度，通过组建风险基金、适当贴息等手段，推动解决合作社融资问题。
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未经授权禁止以任何形式复制本站内容，或者建立镜像！黑龙江克东县检察院开展农机合作社合法经营警示教育
时间： 15:03:00作者：张军国新闻来源：正义网
　　正义网黑龙江4月10日电（通讯员 张军国）为深化服务非公经济发展，保障惠民政策有效落实，黑龙江克东县检察院充分发挥法律监督职能，积极开辟服务新途径，于2013年4月3日召开克东县农机合作社合法经营联席会议，开展对农机合作社法人的警示教育，预防违法犯罪行为发生。&
　　近年来，党和国家高度关注三农工作，投入大量资金扶持农业和农村发展，一批有头脑、有胆识的农民带头人依托惠民政策，吸收农民以土地入股，组建现代农机合作社。目前，克东县已组建大型农机合作社12个，初步形成了现代农业产业格局。这些合作社带头人，切实发挥了引导农民致富的带动作用，为推动非公经济发展、活跃县域经济起到了积极的作用。但由于农机合作社法人、股东多数文化层次不高，法律知识淡薄，经过一段时期的建设和运营，问题逐渐凸显，私自出租、出卖、擅自处理农机具的违法现象时有发生。为了保障党和国家的惠民政策有效落实，严厉打击和预防违法犯罪行为，克东县检察院牵头组织各乡镇、财政局、农机局、经管站等相关部门以及12个农机合作社，召开全县农机合作社合法经营联席会议。主要目的就是正确引导农机合作社依法经营、合法经营、健康经营，为非公经济发展提供有力的司法保障。&
　　联席会议上，克东县财政局、农机服务中心负责人分别对农机合作社监管工作进行了讲解，传达了《黑龙江省关于加强农机合作社管理有关规定》、《齐齐哈尔市现代农机合作社管理办法》；克东县检察院纪检组长通报了克东县王勇挪用大型农机具案、依安县吴国峰变卖农机具案等两个典型案例。同时，会议明确了各有关部门的监管职能，并对农机合作社提出了具体要求。一要强化监督管理。检察机关要加强依法监督，财政、农机等部门应当对农机合作社资金、资产等加强财务管理、日常监督和使用效益评价。要建立农机合作社资产管理机制和群众监督制度，公布投诉、举报电话，对损害农机合作社合法权益和侵占国有资产等犯罪行为，要积极向检察机关投诉、举报，有效杜绝违法现象发生。二要依法诚信经营。农机合作社从事生产经营等活动，必须遵守有关法律、法规和规章的规定，遵守社会公德和商业道德，诚实守信。任何人不得侵占、挪用、租赁、变卖或者私分农机合作社资产；不得将农机合作社资产借贷给他人或者以农机合作社资产为他人提供担保；农机合作社出现经济纠纷时，不得使用农机装备等国有资产抵偿债务；农机合作社破产、解散时，不得将农机装备等国有资产作为可分配剩余资产分配给其他出资人，应由财政、农机和国有资产等行政主管部门依法处理。三要认真自查整改。各农机合作社要将出租、出卖及其他擅自违规处理农机具的书面情况报到检察院反贪局。对隐瞒问题、触犯法律的人员，一旦查证核实，必将依法严惩。会后，克东县检察院、财政局、农机服务中心根据相关法律及《黑龙江省关于加强农机合作社管理有关规定》，形成了联席会议纪要，建立完善长效监管机制，规范农机合作社经营行为。各合作社法人纷纷表示，要按照检察机关的要求和法律规定，认真查找问题，主动承认错误，一定做到诚信经营、守法经营，做法律上的明白人、农民致富的带头人。&
　　克东县检察院组织召开全县农机合作社合法经营联席会议这一举措，是推动工作创新发展的具体体现，是处理好直接服务与间接服务、打击和震慑国有资产管理、重点惠民工程等领域职务犯罪的有效措施，使检察机关监督职责和服务工作更规范、更科学、更有效。这一做法得到了当地党委、政府的充分肯定，收到了良好的法律效果和社会效果。&
[责任编辑：周炳日]
　　　　　　　
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农机合作社走过“三重门”
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农机社会化服务是推行农机化发展的主流，农机合作社是推行农机社会化服务的主导力量。现在，种粮大户、家庭农场主、农民专业合作社等新型农业经营主体不断涌现，农机合作社在发展农机化服务的过程中与新型农业经营主体相互融合，相互渗透，呈现3种不同的发展模式，并呈现阶段性递进发展特征:一是单纯从事全程“保姆式”服务，谓之“一重门”；二是在从事农机化服务的同时租赁土地发展种植业、养殖业和农产品深加工业，谓之“二重门”；三是以土地入股谋求经营方式上的突破，谓之“三重门”。
农机社会化服务是推行农机化发展的主流，农机合作社是推行农机社会化服务的主导力量。现在，种粮大户、家庭农场主、农民专业合作社等新型农业经营主体不断涌现，农机合作社在发展农机化服务的过程中与新型农业经营主体相互融合，相互渗透，呈现3种不同的发展模式，并呈现阶段性递进发展特征:一是单纯从事全程“保姆式”服务，谓之“一重门”；二是在从事农机化服务的同时租赁土地发展种植业、养殖业和深加工业，谓之“二重门”；三是以土地入股谋求经营方式上的突破，谓之“三重门”。全程“保姆式”服务当记者走进安徽合肥市磨店社区和平村时，70岁的韩勇刚老人正背着手，悠闲地看着农机手在自家地里作业。他告诉记者，今年他家种植了700亩地，与一家农民专业合作社签订了一份全程农机作业服务合同，由这家合作社全程负责耕种收，并提供质优价廉的种子、农药、化肥等农资。“我只需要做好种地规划以及日常田间管理，其他都交给合作社打理，等着收获就可以了。这不仅解决了农村劳动力短缺问题，而且能够做到及时播种，及时收割，种地变得越来越轻松了。”韩勇刚说。与韩勇刚签订全程农业机械化服务的，是安徽省肥东县杨店乡大李村天滋禾农民专业合作社。合作社理事长王劲松告诉记者，现在劳动力大量外出，田怎么种、谁来种田是农村面临的现实问题。特别是随着土地流转速度的加快，种粮大户大量涌现，他们普遍面临种植技术低、田间管理水平低、资金不足等问题，对农机社会化服务有着巨大的需求。王劲松说，他以前从事农资经销，2013年开始转型，成立天滋禾农民专业合作社，并成立农业机械化全程服务队，自己购买了10多台套农机具，还整合肥东县境内大量闲散的农机具，为农民提供统一耕种、统一供种、统一育秧、统一田间管理、统一收割的全程“保姆式”农机作业服务，深受当地种粮大户欢迎。中国农机化协会副会长郭子超认为，这种“保姆式”的农机社会化服务组织，是一种以农机社会化服务为主，开展代耕、代种、代收等订单作业，有的还对土地进行“托管”，以农机服务带动种子、种苗、农药、化肥等农资经营的综合性服务组织，服务领域非常广泛。这种服务组织适应当前农村实际，有利于推动农村土地流转，从根本上解决了种粮大户面临的农村劳动力短缺，以及农业机械不足的难题，应该加大扶持力度。二重门：租赁土地延伸产业江西崇仁县相山镇枧上村家庭农场主袁冬生，在经营自家400多亩水稻的同时，还组织成立了凤翔农机专业合作社，组织周边130多名农机手入社，合作社共拥有100多台套大小农机具，为周边农民提供代耕、代种、代收等产前、产中和产后“一条龙”服务，满足农户对农机的需求，促进了当地农机化水平的提升。目前，农机合作社已经成为农机社会化服务体系中的主要力量。据了解，大部分农机专业合作社还只是从事简单的耕种收作业，然而，单靠农机服务很难赚到钱，为了增强自我发展能力，一些合作社不断拓宽服务领域和经营范围，从粮食作物的耕、种、收等环节向经济作物、农产品加工等环节延伸，从农机作业服务向土地流转经营和农资、技术、信息服务延伸，从传统的种植业向畜牧、渔业、林果业和设施农业等领域扩展，不断延伸产业链条，提高市场竞争力。吉林省公主岭市山前村万欣现代农机合作社正在尝试拓展经营范围，增强自身造血机能。理事长薛耀辉告诉记者，他们的合作社拥有60台套大型农业机械，从事农机社会化服务，今年农机作业面积达到1700公顷。农机服务利润微薄，为了发展，他们租赁土地，发展种植业和养殖业，今年种植了617公顷，还计划养殖500头肉牛，利用玉米秸秆做饲料，牛粪做肥料，初步形成一条农业循环产业链。薛耀辉认为，农业产业链条很长，发展潜力巨大，合作社计划发展粮食烘干和存储业务，发展有机肥料和玉米深加工产业，带领农民共同致富。三重门：土地入股谋求突破然而，租赁土地发展种植业、养殖业，很难激发农民流转土地的积极性，致使农机合作社的发展过程也出现了土地规模经营面积小、代耕作业效益低等深层次矛盾和问题。现在，一些农机合作社正在谋求经营模式上的变革。黑龙江克东县安全村现代农机合作社依靠农民带地入社和收益二次分配，解决了这些问题，促进现代农机合作社健康可持续发展。黑龙江克东县昌盛乡安全村现代农机合作社的前身是老赫农机合作社，主要从事农机服务，经济效益不是很好。2012年，他们改为玉米种植合作社，租种5000多亩土地，村里六七户农民以土地入股，当年就获得了很好的经济效益，入股农民还获得了分红。理事长赫成春说，随着土地经营规模的扩大，合作社自有的农机已经无法满足农机作业需求，2013年，他们整体接管了邻村的一家拥有大量农机具但经营出现困境的现代农机合作社，改名为安全村现代农机合作社。现在，合作社拥有土地种植面积3.2万亩，大大小小60多台套农机具，还安装了1台日烘干能力达200吨的粮食烘干塔，建设了仓容为2万吨的粮库。在现有经营模式下，农民以土地入股，合作社利用规模优势发展订单农业，取得了很好的经济效益。郭子超认为，新型农业经营主体加农机社会化服务，是现代农业发展的方向。在传统农业向现代农业转型的过程中，农机社会化服务前景广阔，各种各样从事农机社会化服务组织的涌现，促进了区域内农机化水平的提升和现代农业的发展。因此，应该加快构建以农户家庭经营为基础、合作与联合为纽带、社会化服务为支撑的立体式复合型现代农业经营体系。
[责任编辑：robot]
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(责任编辑：李学东)
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