电子支付与结算考试要点：_百度知道
电子支付与结算考试要点：
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1、电子交易面临的问题：政策的统一和组织协调问题、税收与洗钱问题跨国电子交易中的货币兑换问题、网上支付工具的效力问题、中国网上交易的制约因素
电子货币急需解决的问题：支付方式的统一问题；电子货币对国家金融政策的影响；电子货币的立法问题；电子支付系统的风险防范问题；网上银行系统的安全问题：支付信息的安全性、银行网站和电子商务网站的安全性、用户端的安全。
2、所谓电子货币，就是在通信网络或金融网络中流通的“金钱”，可能是“金钱”的电子形式的代币，也可能是控制“金钱”流向的指令。
电子货币发展中的一些问题：安全性问题（安全性：身份验证问题、信誉问题；真实性：伪造电子货币；匿名性；可分性）标准化问题、法律纠纷、审计问题。
电子银行的体系结构：现代的电子银行体系，...
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互联网金融时代，银行业该如何站位
　　许一鸣 王宇成|文
　　作者任职于中国建设银行
　　面对发展浪潮，难免产生焦虑感。一些应用技术，例如微信社交、小额支付，在某些领域以极快的速度发展，让人感觉稍慢一点就有出局的危险。但就社会、行业的系统性应用来看，他们的发展往往会受到许多因素制约，光靠技术很难单兵突进。这又让人觉得变化的方向、动力不知在哪。事实上这不单是银行的感觉，也是所有行业面临的困局——即使风头正健的互联网企业也不例外。微信已经问世5年，拥有5亿多用户，但至今没有明确的产业模式。打车应用软件，乘客很受益，但出租车行业却极力抵制。第三方支付发展很快，而整个银行业怎么变，却难有答案。技术进步进而带动社会变革，是各种力量博弈进化的结果。就某个行业或企业来说，要适应和利用技术进步，必须选择好出发点和路径，以求进可攻退可守，因势而变。选择又与自身优势相关。
　　面对互联网，银行具有什么优势？
　　网络资源。银行天然是网络。除覆盖面巨大的结算网络、业务处理网络、现金管理网络等系统网络外，数以万计的员工、数以亿计的客户、网点、ATM、POS都是网络节点，都是可开发的网络资源。很多互联网企业在烧钱做业务。有的电商巨头2014年出现50亿元巨亏，为保证“当天下单当天到货”，每单送货平均成本达27元。滴滴为推广快车直接拿出10亿元进行补贴。为什么？都是要做大自己的网络。银行网络背后还有庞大的数据资源：覆盖企业全生命周期的财务数据，结算交易背后的企业资金流向，个人住房贷款背后的客户资产和月供还款，信用卡刷卡数据……在大数据时代这都是宝藏。
　　经营对象特殊。银行经营的对象是货币、账户和虚拟产品，易与互联网技术融合，因而电子化、网络化成本较低。而实体生产经营和服务行业，经营对象是看得见摸得着的实物，难以虚拟化，如汽车制造、服装生产、百货和餐饮，互联网化的成本很高。上述特点决定了：银行必须利用互联网；你自己做有优势，你不做别人会替代你。
　　信誉与安全。信誉是社会的粘合剂，是降低交易成本的无影工具。在多数人心目中，银行仍然是最可靠的。即使微信和支付宝很便利，很多人对绑定银行卡还是有顾虑，面对大额的收入支出更是首选银行。近期发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》中设置了交易限额。为什么？就是要防范互联网支付的风险，确保资金安全。再比如投资，你可以投资P2P产品，但可能天天担心老板跑路。2014年有270多家P2P平台出问题。银行存款利息低，为什么还有很多人存钱，就是为了保本、放心。像中石油、中石化这类大型企业，数以亿计的存款、贷款和结算服务，目前只有银行能够为其提供。信誉建立犹如针挑土，破坏犹如浪淘沙。银行信誉是长期建立起来的，不是某个企业一朝一夕可以拥有的。
　　线下服务。互联网金融一般擅长提供理财等标准化的线上产品，但线上服务始终无法完全取代线下服务。除了面对面的洽谈，需要实地办理的业务外，像债券承销、养老金、造价咨询、综合融资等非标准化的融智类业务，单笔金额大，综合化程度高，业务处理需要相当的专业知识，需要针对客户“量体裁衣”，也都主要靠线下来做。
　　基于这些优势，银行应对互联网竞争，利用互联网技术，应坚持以下几点：
　　以我为主做“银行+互联网”。对任何专门行业来说，互联网只是工具。银行提供给客户的一定不只是一个连接，一个网络，而是实实在在的资金、信用和问题解决方案。银行只有利用互联网技术，深耕自己的专业，才不会本末倒置。目前银行主要可以利用互联网技术扩展营销渠道、创新产品、优化业务流程、提高运营效率。比如：将风险可控的贷款业务搬到线上去。客户在线上申请，线上支用。后台系统根据客户资产、信用情况等自动授信放款；像百度一样，建立整理和搜索内部规章和知识的系统；围绕自己的客户链建立电商平台，配套上银行产品。“以我为主”另一层意思是要看大势，不能有新技术就跟。银行的特质是稳健。有生命力的技术应用必须形成生态，相互协同，而不是越先进越好。互联网时代创新很快，有很多新东西难成气候或是难以移植。基于网点的智慧银行怎么样？很新颖，但实际效果有待观察。因为移动终端发展很快，而这类智慧银行会受物理地点的限制。
　　以开放的态度谋求合作性竞争。互联网对银行的冲击不是单纯的技术问题，还会带来企业文化的巨变。互联网的精神是开放。互联网时代，合作与竞争必定是重叠的，只有开放、合作才能共赢。好比电话机，孤立的一部电话是没用的，只有入网的电话越多，效率才会越高。同样，银行的网络开放给各类企业，银行与各种结算场景连起来，让各银行之间的系统连起来，对客户来说等于多了很多网点，提供了更多便利，对社会来说降低了交易成本。银行系统曾就ATM互连进行过讨论，有人担心大银行为小银行打工。实际情况怎样？某大银行2014年本行的ATM代他行卡交易和他行ATM为本行卡交易均接近9亿笔，收单收入大幅增加，既方便了客户，也增加了收入。“银医通”是典型的三方共赢业务：客户可通过银行卡挂号，极大节省了排队时间；医院排队的人少了，就诊环境好了；银行提升了客户粘性，获取更多客户资源，带动支付、结算、存款等业务发展。银行的开放应是全方位的，包括各类对手和业务。银行还可与互联网公司合作，为他们提供开户、资金存管、支付清算及信贷等配套服务；与他们合作开发数据应用；尝试相互嵌入产品，好比很多人都在玩手游，要花钱买虚拟装备，银行可将支付系统和手游产品连接起来，既可帮助游戏软件提升客户体验，也可获取结算业务。
　　以客户体验至上为宗旨设计产品提供服务。银行总在说以客户为中心，但流程、产品设计、销售并没有真正做到。为什么银行没有真的以客户为中心、没有重视客户体验，还能留住客户？一个重要原因是客户在不同银行间转换的成本较高，对某家银行的服务不满意，但开户、代发工资、存款都在这里，要换一家银行办业务不仅要到网点新开户、转账等，还要缴纳不少费用。随着互联网技术的发展，互联网企业有能力帮助客户降低转换成本。我们已经看到，随着银行业务线上化、电子化，第三方支付的发展，客户的银行转换成本正在降低，他们只需拖动鼠标点CCB或是ICBC的图标就能到不同银行办业务。这样，客户给银行的“第二次机会”也就越来越少。
　　以明晰的权力边界来处理好集中与分散的关系。互联网时代，每一个个体、群体、机构都可以是信息节点，都可以接收和发送信息，整个社会趋于分布式结构。这样的结构使得社会、个人应对外部变化更为灵活、更为多变。银行要适应这种变化，人力资源必须多元化，组织机构必须扁平化，权力结构必须灵活化。这样才能让部门、条线、上下级行、渠道、产品、母子公司、境内外、线上线下、银行和客户等联动起来，让离散的市场信息能及时汇总，让统领全局的决策能及时下达，让面对市场的各类主体具有足够的灵活性，真正做到“唯快不破”。多年来我们的大型银行就像政府管理体制一样，经常出现“一放就乱，一收就死”的尴尬，管理效率不高，市场反应不快。问题出在哪？就是没有持续不断的去梳理哪些该统一规范，哪些该由分支机构差异化操作。出了状况眉毛胡子一把抓，不是强调集中，就是要求分权。在任何组织结构中，权力的集中与分散永远是相对的，不存在绝对的好与坏。理想状态是该收的收，该放的放。什么该收，什么该放？没有统一答案，只能靠摸索积累。上层是指挥机构，要把握大方向，做好战略规划、市场研判、安全规范、流程管理、产品研发等事关全局性的决策和管理；基层面向市场面向客户，营销产品、提供服务，必须有相机决策行动的能力。好比公司类客户定价授权，客户价格需求和敏感度差别很大，时效性要求很高，市场机会稍纵即逝。总行不可能逐一审批。总行制定价格策略、模型和参数，明晰授权规则及考核方式，将具体价格选择权给基层行，通过风险和财务约束引导、技术手段支持基层行定价。基层行则结合当地市场情况、客户贡献度等综合算账，自主定价。
　　当下银行该做什么？
　　不断结网扩网。银行不是拥有庞大的网络资源吗？要做的就是不断把自己的网织牢拓宽。如将结算网与特定的交易场景和社交场景结合起来。其实银行已经在这样做了。比如ETC业务实际上是将通行费结算接口搬到了高速路收费站。又如金融社保卡的应用推广，除社保中心，还与医院、药店相连，甚至拓展到市民日常缴费等。再比如有的银行将POS与餐饮企业点餐系统对接，提供点餐、出票、结算一体化服务。类似的业务做多了，结算网就扩大了许多，像学校、企事业单位财务系统、大型超市、政府招投标系统等，只要有资金流转需求，银行都可以连接。设想一下，一个银行如果有一张“汇通天下”的大网，涵盖了几乎所有的行业应用和用户场景，连接了无数超市、影院、餐厅、医院、学校等等，客户只需要一部手机就能够随时随地完成所有交易支付，那它将是多么强大。低成本的结算资金和有价值的客户信息都来了。
　　以移动终端为渠道建设主体。法国兴业银行经营10年在线银行业务才达成每月2,000万网络客户的目标，但通过移动互联网，仅18个月就实现了同等客户规模。这一趋势在国内毫不逊色，刷手机支付的人群日益壮大，未来客户将更多通过移动智能终端，包括手机、手表、PAD、甚至眼镜等穿戴设备，随时随地办理银行业务，与银行沟通。银行只有将业务搬到移动终端中，沿着移动化方向创新和研发产品，成为客户身边的 “金融管家”、“购车助理”、“买房顾问”、“旅行之友”之类的角色，才能得到客户亲睐。在这种趋势下，银行网点、ATM、POS，甚至包括网银都会退居次要地位；银行卡将成为手机里的一个APP或者应用程序；网点将主要成为现金交易、产品展示、客户咨询的场所；ATM及自助设备的作用将变得单一，只解决现金存取。这会带来一系列资源配置方式的变化。如ATM更新换代不宜追求功能创新与复杂化；后台产品、渠道、权限及数据必须整合，做到“前台活，后台合”。
　　利用线下发展线上，实现线上线下互补。线上线下各有优势和特点。二者只有结合协同，才能优势互补。将理财、基金、保险等金融产品搬到网络平台上；把ETC电子标签送到客户手里，装到车上，开通激活；通过网银盾技术，解决身份认证和签名法律效力问题，帮助客户在网上办理商事登记；通过营销演示、开通接口、辅导等将企业公积金、养老金、社保金、学杂费、交通罚款缴纳等搬到网络银行上；内部管理线上化，如将风险授信所需的纸质材料通过电子渠道完成，进行后台审批等等，都需要线下支持，都有赖于网点和客户经理。一些互联网企业正在寻找这样的线下资源。一号店与中石化合作，利用其2.3万个门店试点包裹自提业务；接着沃尔玛又全资收购一号店。以网络购物和配送日常生活用品为主要业务的过日子网，为便捷商品配送，降低配送成本，已经开始布局实体社区便利店，让客户线上购买，线下领取，并与当地社区银行合作，共用营业网点。阿里巴巴与苏宁达成战略协议，整合双方资源，打通线上线下渠道，届时阿里巴巴线上体系与苏宁1,600多家门店、3,000多个售后服务网点或将无缝对接。京东投资永辉超市，微信与家乐福达成战略协议，都是为了布局O2O，实现线上线下资源互补。相对他们，银行众多网点，如能与线上协同，将是一笔巨大的资源。
　　不分大小抓客户。过去拓展客户，讲究“二八”原则，注重抓大客户。主要因为抓小客户的成本太高。随着互联网技术发展，客户与银行做常规交易，用手机银行、网络银行、PAD银行及微信银行，用的空间和时间，花的流量和电费都是客户的。银行的客户服务和维护的边际成本大大降低。所谓长尾效应就是这样产生的。客户基础越庞大，价值挖掘机会也越多。银行必须“勿以善小而不为”，不仅仅要通过传统方式抓集团客户、私人银行客户，更要通过批量化、技术化方式抓小微企业客户、个体工商客户以及中低收入的个人客户。只有这样才能形成良好的客户生态圈，形成资金内部循环。尤其是“互联网+”的背景下，越来越多的政府机构，行业和个人都会加入到变革中来。如美团、唯品会、大众点评、惠租车、回家吃饭、惠民网等与百姓衣食住行密切相关的互联网企业雨后春笋般兴起。这些公司看起来不大，但发展很快，合作商机很多。出于发展需要，它们急需在交易清算上与银行直连，开通快捷支付。有的银行与美团网直连，日均交易达22万笔，占美团网总交易笔数的56%。有的银行与去哪儿网合作，将其机票、火车票、景点门票与旅游度假业务植入手机银行客户端，服务开展仅3个月，交易笔数已突破18万笔，交易金额达到3,494万元,也成功提升了手机银行的客户使用率。
　　以便捷实用和有趣为主旨设计开发产品。未来银行产品对客户来说一定是便捷、实用、有趣的，产品的开发要从客户需求和体验入手。好比手机银行，小额支付能否不输入验证码、序列号，通过扫一扫就付钱。又如农贸市场，集中收银系统与银行系统相连，客户进入农贸市场，在任意摊位买菜，电子称将购买数量和金额直接传送集中收银系统，客户出来后统一用银行卡或手机银行支付，减少使用现金的麻烦。现在的停车场，大多数都是现金支付，能否建个系统，像ETC一样快捷高效支付。自助设备终端、柜员操作界面能否做得更有趣味，等等。
　　抓住机会发展融智类业务。银行信誉和综合化服务能力，是网络无法取代的。养老金管理、资产托管、跨境人民币、债券承销、财务顾问等非标准化、融智类业务银行都有优势。举个投资托管的例子。2014年末，我国P2P网贷平台的累计成交资金已经超过2,500亿元、平台企业超过1,500家，但存在信息不对称，难以监管资金具体投向等问题。银行就可以考虑提供P2P资金存管服务。
　　以客户满意度和贡献度为核心改进考核体系。现在的医疗系统，为什么总是看病贵，总有医患纠纷？根本问题不在医生，而在考核。有人分析说“我们怎么评价一个医院院长干的好坏？他来了，医院收入高了，他干的就好！”医院要的是利润，考核的是收入，医生能为病人着想？现在的银行也有这个毛病。当你考核存款时，客户经理见了客户就要存款，考核中收，客户经理见了客户就推荐收费服务。让客户的感觉不好，粘性很难提高。如果银行能以网络化的方式批量抓客户、存款、中收，利润越来越稳定，考核重心就可以改为客户的满意度和贡献度，让银行真正以客户为中心，让客户成为银行的粉丝。包括组织管理架构、计划管理、资源配置，都将以客户为中心来改造。
　　提高数据分析能力。大数据分析是银行推动产品创新、重塑业务流程、支持科学决策、更好地选择客户、规避经营风险的关键，是未来银行竞争的重要战场。目前，受数据质量、分析手段等影响，大数据分析的深度和广度有限，但是银行必须重视这个事情。好比征信，目前主要依据人行征信系统，开放性较差。互联网公司通过大数据分析，从用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系等维度对用户进行信用评估。银行也可以利用类似的分析技术或者和相关互联网公司合作，使用征信结果。
　　重视网络媒体的广告效应。2014年我国电视平均收视率降至64%，也就是说近40%的人不再收看电视，15-34岁的人群中约50%不看电视；而移动电话使用户数近13亿，手机网民数量近6亿。既然大家看电视少了，又为何花大价钱在电视上投放广告？用手机投放广告可能既便宜又有针对性。想象一下，不久的未来，当你需要换房子，在手机银行上可以查看到很多二手房信息，同时又会直接向您推送需要的贷款产品广告，并按照您的信用、资产总额和承受能力，计算出贷款利率和月供金额。这样的广告一定更有效率。在互联网时代，“酒香不怕巷子深”，口碑会通过社交网络迅速传播，成为最好的广告。为用户提供良好的服务体验，或许比任何广告投入的效果都要来得好。银行可以将投放广告的钱来用于重视社交媒体，将企业网站连接到社交媒体上，来与公众沟通互动，与他们融合，获得他们的关注。利用社交媒体企业账号作投资者关系管理，持续关注公众需求，定期提供信息，体现社会责任，招聘员工，接待和反馈客户。
　　加强内部协同联动。在互联网的推动下，交易边际成本趋向于零。社会协同共享的模式越来越现实。海尔将企业集团小企业化、微型化，就是在利用这一趋势。银行受其内部体系严密性的约束，很难走海尔的道路，但必须加强内部协同。企业之所以存在就是因为内部协同比社会交易的成本低。面对协同共享的社会发展环境，如果企业这一功能发挥不好，它将变得毫无优势和竞争力可言。怎么加强协同联动？除了调整组织结构，改变权力结构，改进考核等等，大力倡导协同文化的建设十分重要。人的最大动力来自于成就感和责任心。脑力劳动者的贡献更依赖于自觉，积极向上协同作战的企业文化将使银行产生巨大的竞争力。■
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从热度来说，互联网金融的企业数量以及融资额度都像极了之前的团购，一开始都是低门槛地准入，牛鬼蛇神都出来声称自己是做互联网金融的，尤其是很多之前多民间借贷甚至是高利贷的，都快速的包装成互联网金融。当然，不否认互联网金融对金融业发展的推动，以及对中小企业融资难的帮助，同时对于敢为先的用户尝到了互联网金融的红利，甚至有的企业通过资金池或者融资贴补维系高额的年化收益。但最终还是要引来规范化发展和监管的，大浪淘沙时，必然会有很多死在沙滩上。只是，当最后通牒没来到之前，都觉得自己能等来黎明的曙光。
日前，央妈再次（准确说是第四次）公开对《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见。各大媒体反应与上次征求时如出一辙，一边倒集体唱空、甚至公开声称“网购5000块限额”。作为从业人员，小编感觉有责任为大家简单解释一下。先说结论，《意见》影响的，不是老百姓，而是支付平台。小编用“三句话”简单解释一下。第一句：对咱老百姓“没啥影响”纵观各大媒体发声，大多存在三个误读，包括限制网购、限制转账、限制互联网金融发展等。误读一：限制网购（一般人没资格用、要用U盾、限定5000块限额）来源《办法》第九条、第十五条（三）、第二十八条，主要意思：开户要交叉验证、超200块支付要银行授权、不符条件的账户只能支付5000甚至1000块。误读二：取消转账（用户相互之间不能转账）来源《办法》第十六条（二）、第十七条，主要意思：不符条件的账户只能转账至本人银行账户、银行转给支付账户须同人、支付账户转给银行须同户。误读三：停办互联网金融（支付平台不能干理财业务）来源《办法》第八条、第十三条，主要意思：支付机构不能办理泛理财业务（存取款、理财、担保等一大堆）；不能为泛金融机构开户（P2P洗牌之说源于此条）。其实，这些对老百姓没啥影响！，因为，这些规矩，管的都是支付平台给咱们开的“充值账户！”（比如支付宝的余额、微信的零钱等），而大家经常使用的“快捷支付”啥的都“不受影响！”。第二句：支付平台“很受伤“央妈不敢不管了！6月份，股市在17天内暴跌30%，不少人质疑，HOMS系统的分仓功能是重要原因之一。恒生电子的HOMS系统的伞形分仓功能，导致券商的实名认证体系名存实亡。要知道，这也是金融创新的“成果”啊。同样，支付领域也因为金融创新导致风险。P2P携款跑路的事件便是例证。不少P2P公司，将其资金托管到第三方支付，使其有可能利用虚拟账户挪用资金（汇付天下托管的P2P平台超过700家。）因此，对于第三方支付的管理必然将逐步加强，让支付平台们很受伤，怪只能怪那些不听话的P2P了~~受伤一：定位限定“通道”《意见》的核心是：延续了互联网金融办法的宗旨，进一步明确第三方支付的定位就是“通道”。主要手段分析如下：1.限制充值账户。提出各种使用限制，包括使用限额、转账对象等等。
2.提高管理成本。大大提高验证、风控等成本，以交叉验证为例，目前每个验证渠道费用在几块钱上下，每个综合账户开立成本要十几块，上亿用户可就……3.共享用户信息。银行们轻松得到客户信息，银行从前头疼搞不清楚客户在网上买什么、投资什么，央妈帮忙搞定了，以后这些信息第三方支付都要给你们。4.限定业务范围。不得直接办理非支付业务，意思就是要与传统金融机构合作。受伤二：要好多银子意见要求全部“充值账户”都需要经过交叉验证，超过5个交叉验证的“综合账户”才能直接购买理财产品。目前，支付平台普遍引入了“宝宝类”理财，并于“充值账户”开通了自动申赎功能，这些账户都属于“综合账户”。因此，平台要么取消宝宝类理财产品的相关功能，就要花大笔银子补充验证信息。受伤三：现金“红包”别想发了现金红包的惯用手法大致是：平台为发送人开立一个“充值账户A”——发送人通过快捷支付将钱转到“充值账户A”——平台向其他用户发送邀请——抢到红包的用户默认自动开立一个“充值账户B”——平台自动将对应金额转至“充值账户B”从以上流程可以看出，自动开立账户、开立账户无需验证、不同人之间转账等明显违反了意见要求。受伤四：“银行梦”悲剧了支付平台已经积累了大量客户，不满足于支付通道业务，纷纷想干银行。主要手段就是将“充值账户”当做客户的基本银行账户，并基于这个账户开展转账、理财、信贷、担保等，实现资金体内循环并形成“资金池”，俨然就是一个个“虚拟银行”。意见通过对“充值账户”的管理，极大限制了这种“虚拟银行”模式的发展空间（一个客户几十块钱的成本、繁琐的管理手续、只能最多转账20万限额，很不划算）。第三句话：三大方向，互联网金融“真正风口”即将来临大家都喜欢赚“容易钱”~~这是“虚拟银行”成为当前互联网金融主流的原因，谁不喜欢用钱赚钱呢？但这不是互联网金融的理想选择，风险高、监管重、非平台化，显然背离了互联网本质。所谓“赛翁失马焉知非福”。意见出台正好推动互联网金融回归到该干的事儿上，有做产品、做特色、做标准三个方向，小编曾经在之前博文中已经说明（见《当“风口”遇到“乱流”》），在此简单补充一下。方向一：做“产品”，改造“产品和流程”金融给人的感觉是复杂，本质根本是产品复杂。因此，互联网金融的第一个机会就是“对现有金融产品进行改造和整合”，余额宝给大家做了很好的示范（虽然P2P名声不好，但是一个好的方向），未来还有很多产品创新的空间。成功关键，在于平台能否适合自身特点、用户的喜好，对产品和流程进行适当改造，并与自有场景完美结合。方向二：做“特色”，打造“金融场景”金融给人的二个感觉是高深，但它再玄乎也只是个工具，用来解决用户的痛点。因此，平台的第二个机会是“将金融融入场景，使其贴近用户需求”。成功的关键，是平台能否将金融嵌入或融入到自己的业务场景中，用客户熟悉的方式，定位痛点、解决需求。如社交金融、搜索金融、智能资产配置、O2O金融等。方向三：做“标准”，改变“商业模式”金融给人的三个感觉是太多，包括产品多、公司多。多如牛毛的公司和产品相互竞争，之间形成天然壁垒，导致不少领域缺乏统一标准，例如保险，一千个产品一千个形态，用户无法比较、不知道价格是否划算。这是互联网的最大机会所在，建立标准、输出标准、掌握数据，第三方支付本身就是很好的例子。这样，短期内能够“输出产品”、长期则能够实现“智慧金融”（智能评估、智能推荐、配置），接近完美互联网金融形态。互联网金融“真正风口”即将来临——互联网理财平台研究报告（2）作者：山石
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