文章来源：万一保险网我有位保险同仁和我聊起一件最近令他特别郁闷的事有一个跟进了1年多的一个客户，工作单位与收入都挺不错的，但作为一家之主的他从未给自己规划过保障。我之前为客户规划的一份重大疾病+住院医疗+意外保障的计划书，一年多来，每次去找客户，客户都以各种理由拖延和拒绝这份保障计划。经过一年多的努力沟通，客户慢慢认识到了保险对他这个家庭顶梁柱的必要性。在去年年底，客户终于决定签字投保了。结果却因体检查出肾囊肿被公司给直接拒保！听到消息的那一刻，客户的脸瞬间煞白了，“我去年单位里体检时，各项指标都很正常的啊！！！现在怎么会……”他以近乎哀求的口吻和我说“帮帮忙，我愿意多出一倍的钱……”虽然客户知悉结果后有如此巨大的反应也令我有些错愕，但我也只能遗憾地告诉他，我现在也无法帮上他这个忙了……回想这一年来，客户总是千方百计以各种借口拖延时间，敷衍我我有社保的，不需要……我最近出差，没时间……我听朋友说保险都赔不到的……跟老婆要好好商量一下……想多跟其他公司产品比较一下……最近钱都在股市里暂时动不了……钱放保险公司二十年后会不会贬值……身体一直很好的，想再等等再考虑………………等等说实话，到最后我都没什么信心再去说服这位客户了，我想客户能有这么多的理由来拒绝我，肯定真的是对保险是无所谓的了。而经过事后的了解，我才了解到了客户突然决定投保背后的深刻原因：原来，客户的单位里有关系不错的同事去年10月份因为胃癌住院，不仅花光了大笔的积蓄，现在还向亲朋好友四处借债看病，这样的前车之鉴令客户产生了危机感，才下了决心要尽快投保。但是面对现在的拒保结果，一切都迟了……我的心里现在也特别懊悔，为什么自己当初就没“逼”这个客户尽早下这个决心呢？我当初每次被拒绝后都感到委屈，而现在我感觉到的是深深的遗憾！希望所有认识我的朋友都能看到这段话买保险千万不要等！买不买保险，只与您自己和您的家庭有关，别等到风险真的来了以后再后悔！一家之主的顶梁柱，买保险首先要考虑健康险和意外险，要买就买100万！至少100万保额！您的生命、健康和家庭幸福100万就够了吗？100万只能算是起步，经济允许就买200万！请珍惜此时此刻还没被保险拒绝的你！在欧美发达国家，购买重疾类的保险需要家族有血缘关系的家人全部提供健康报告，拒保率高达70%以上。也许不久的未来，中国也会走入这一歩，如果现在有条件，就一定为自己和家人补充足额的商业保险，只是它才是能保证万一遇到风险时，一定就有的、最最救急的“帮助”。除了体检不过关不能买重疾险，我想告诉每位朋友们，还有几种情况是买不了重疾险的1.已患重疾的人买不了；2.超过投保年龄的人买不了；3.身体常规指标（例如体重）超标的要加费才能买；4.孕妇7个月以后至婴儿出生1个月内不能买；5.全职太太有额度限制……保险，不是有钱就可以像商场里买商品那样，想买多少买多少！更何况，您的生命健康、家人幸福的笑脸，不是商品，也不能用金钱来衡量……重大疾病保险在诞生之初，就是为客户转移风险和提供经济救助的一种工具。健康险不是说一个健康的人患病获得赔付时幸福，而是说在患病时有保险赔付的人比没有保险的人会幸福。因为，医生只能救一个人的生理生命，却不能救一个人的经济生命。爱自己的人一定要用心想想，有保险和没保险的区别保险也许不一定会用上，但至少万一风险来临时，保险不仅可以救自己，还能拯救家人，拯救幸福。也许，一个罹患癌症的生命需有5年或更长的时间康复，但想想，这段时间用什么来渡过难关，用什么来保证家人的生活无忧，用什么来保证有足够的金钱去与病魔抗争？用一辈子的积蓄？用亲朋好友那借来的钱？最后，我想真诚地告诉每一位朋友：重疾险不仅是份保险，它还是风险来临时工作收入损失的补偿，是万一生病以后保持自己和家人是个正常人的一种尊严！您的每一次选择，都可能是未来的锦上添花或是雪中送碳！请联系您身边的保险顾问。【保典】APP，保险理念视频，计划书，微名片，投保建议书，点击“阅读原文”下载
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《今日说法》真实讲述:在职身故社保仅赔9000元,为什么有了社保也一定要买商业保险!
这是一个真实案例：交了二十多年的社保，59岁走了(在职身故)，办理手续只能拿回9656.91元。这就是一个人一辈子的身价？这么多年的社保金就白白没了？是的，现实很残酷。很多人以为有了社保，就不需要商业保险了，这是误区。为什么有了社保，还一定要买商业保险社保一般没有生命保额，若因疾病身故，社保不可能像商业保险那样赔付数十万给被保险人，只给予付抚恤金。社保没有豁免保费的功能所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。比如在保险公司购买养老保险，投保人发生重大疾病（包括意外）时，那么余下的未缴保费可能都不用缴了，而社保还是要缴。养老仅靠社保是不够的成熟国家的社保也只解决老年30-40%的费用，社保的基础性决定了它只是保障被保人在老年有饭吃，而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活，就要靠其它储蓄及投资了。社保没有避税功能我国即将实施遗产税和赠予税，会让很多私人财富变为国家所有。因此，现在越来越多的人开始使用商业保险这一功能进行避税，因为商业保险所存的钱给受益人，而不是继承人，所以不用征遗产税。商业保险的帐户不能被冻结，账户中的钱也不能被用于偿还债务举个不太恰当的例子：一个因破产且欠债上亿的且所有银行帐户都被查封冻结的人，只要他的保险帐户有足够的钱，那么仍然可以过上幸福的晚年生活。社保只报销《社保药品目录》中的药品社保对新药及一些进口的昂贵药品一般是报销不了的，而商业保险却可以报销。社保对医疗实行报销制度先垫钱后报销，而商业保险多了一种补偿方法，先赔钱后治疗。通常人患病后，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：一是后续消费品后续治疗费用；二是不能工作而失去收入来源费用；三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。这些费用都可以通过商业保险解决。如何购买商业保险，体现生命价值呢？①、一个有价值、有尊严、有能力、有爱心的人一定要有定期寿险和终身寿险。这份保障既是自己身价的体现，也是对父母、孩子和爱人的爱与责任。②、拥有多少保额合适呢？从保险的专业角度讲，有四种计算身价的方法：一、双十法则即保险金额是年收入的10倍，保费为年收入的10%。假定王先生税后年收入为20万元，按照双10法则，身故保障保额为200万，保费支出为每年2万。二、生命价值法是以一个人的生命价值作依据，来考虑应该购买多少保险。计算公式为：生命价值=（预期退休年龄—实际年龄）x （预估平均年收入—税收—保费—生活各项支出）例如：王先生今年35岁，60岁退休。预计年收入20万，每年税收、保费、生活开支为10万，结余20万。王先生应该拥有的保险金额为：（60-35）*（20—10）=250万生命价值法的意思是王先生未来为家庭创造的价值为250万三、遗属需求法分析不同家庭一旦经济支柱死亡时的财务需求，并转换为投保的数额家庭负债的需求预期生活费的需求子女教育费的需求预期赡养费（遗产）的需求投保金额=家庭负债 + 预期生活费用 + 预期子女教育费用 + 预期赡养费用(+ 遗产)－ 已有人寿保险 － 可用以弥补部分财务损失的资产例如：王先生房贷100万，预期未来20年生活费用共200万，子女教育费50万，父母赡养费30万，已经有团体寿险30万，有股票基金50万。王先生按照医嘱需求法需要的投保金额为：100万+200万+50万+30万—30万—50万=300万四、资本保留法是估算替代收入的资本需求，一旦家庭成员发生风险不能获得收入，则用保险赔偿费用投资，按照合适的投资收益率，产生的收益与发生风险前的收入基本相符。例如：王先生年税后收入为20万，需要给家人留多少钱才能替代王先生的收入呢？假定年收益率为10%，需要有200万的资金，每年可以产生20万的投资收益，即王先生的身故保额应该为200万。不管用那种方式计算保额，总之作为创造价值，承担家庭责任的每一位爱心人士，都要有足够的人寿保险。正如李嘉诚先生所讲，唯一能体现我生命价值的是我拥有足够多的人寿保险。十全十美平安福微信号：xypinganfu ←长按复制）您的分享永远是我们前进的动力！=================我相信，每个人都有办法让世界往美好更靠近一小步。我非常相信一件事：你，就是力量！▼点击【阅读原文】关注襄阳70后保险代理人QQ空间！
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