房奴们新年福利来了:100万商贷月供可少还700多元
来源：新华网
原标题：房奴们新年福利来了：100万商贷月供可少还700多元
　　2015年，央行进行了5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至目前的4.9%。对于绝大多数有房贷的市民而言，降息的福利在次年生效。扬子晚报记者计算，从2016年元旦起，“房奴“的还贷压力将减轻，20年期的100万商贷，每月可少还700多元。但理财师提醒，提前还贷未必划算，需慎重。
　　央行2015年5次降息
　　日 金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%。
　　日 金融机构人民币一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%。
　　日 金融机构一年贷款基准利率下调0.25个百分点至4.85%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2%。 同时针对性地对金融机构实施定向降准。
　　日 金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.75%。
　　日 金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%。
　　一年五次降息，新的一年房贷利息减少了
　　2015年，央行共进行了5次降息，五年以上的商业贷款从今年年初执行的基准利率6.15%下调至4.9%，算下来降息之前和之后相差1.25%。假设市民黄先生通过纯商业贷款办理100万元的房贷，还款期限为20年，按照今年年初6.15%的利率，等额本息的还款方式，黄先生总共将需要支付的利息总额为元，每月还贷金额为7251.12元；而如果按照4.9%的房贷利率，采取等额本息的还款方式，则黄先生每月的还款金额只要6544.44元，总共的利息支付也降低至元。比较而言，实行新的基准利率后，总利息支出减少近17万，每月房贷少还706.68元。
　　某国有大型银行的理财经理告诉扬子晚报记者，房贷利率调整的方式有三种，一种是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；一种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；还有一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。理财经理表示，大部分银行采用第一种方式，次年生效，国家利率调整后，银行会自动执行新的利率政策，贷款人不必提出申请。
　　因跨越年度分段计息，1月份月供或不减反增
　　那么，在银行执行新的商业贷款基准利率后，房贷就会立刻减少吗？银行相关人士表示，并非如此，对于采用等额本息还款的客户，随着利率降低，每个月还的贷款数目中本金金额要多，而且逐月增加，对客户而言，贷款结清前，总利息是减少的，为利好。
　　银行个贷部门相关人士介绍，多数银行房贷还款日为中下旬，由于1月份处于年度分段计息时段，部分客户1月份贷款月供可能会有所上升。假如每月15日为还贷日，2016年底利息计算方法要分为两部分，日至31日期间执行旧利率，日至15日才执行新利率，因此，1月份房贷利息下降不明显，但同时，根据等额本息计算公式重新计算，还款本金却会上涨，供房者还的本金上涨的幅度会超过利息下降的部分，所以会出现1月份月供“不降反升”的事。
　　因此，银行人士建议，客户1月份最好留意银行短信通知，在月供还款之前多存些资金，避免出现房贷逾期情况。
　　要不要提前还贷？未必划算，最好慎重考虑
　　随着年底的到来，各单位的年终奖纷纷发下来，有一些市民在犹豫：有钱了，要不要提前还贷呢？对此，江苏某国有银行一位理财师分析，当前各家银行基本上实行基准利率，如果之前享受的是7折或8.5折利率优惠，提前还贷未必划算。
　　银行理财经理介绍，对于提前还贷，有些银行会约定交一定比例的违约金，有的银行会以“是否满一年”为界，贷款不到一年会收取违约金，一年以后不收取。理财经理介绍，处于还贷初期的客户，若有好的理财方向，提前还贷还可以，但若处于还款中后期，由于已偿还大部分利息，因此提前还贷不划算。同时，理财师介绍，对于以前买房申请到利率8.5折优惠的市民，打折后的利率为4.165%，低于银行理财产品的收益水平，因此，如果之前享受7折、8.5折优惠利率或办理公积金贷款者，在今年五次降息的情形下提前还贷是不划算的。
(责任编辑：田欣鑫)
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2016年元旦起商贷利率下降 50万商贷每月可少还353元
来源：新华网
再过两天，房贷族们的好日子就要来了。受2015年度五次降息影响(本年度最后几日不再调整)，从2016年元旦起，市民的房贷压力将减轻，50万商贷的，从下个月起，每月可以少还300多元了。
算账：50万商贷，每月少还353元
&2016年快点来吧，我的房贷要少还一点了。&2015年还剩下最后几天，身背房贷的周先生，已经似乎有些迫不及待迎接新年了。昨日晚间，在省城黄山路一家土菜馆，周先生和同行的几位同事感慨道。
周先生的欣喜是因为：2015年，基准利率连续5次降低，5年以上商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至现在的4.9%，按照大部分房贷规则，调整的利率将在次年1月1日生效，也就是说，从明年起，房贷利息减少了。
周先生算了笔账，他按商业贷款的方式办理了50万元的房贷，还款期限为20年，贷款利率均按照基准利率执行。如果按年初6.15%的利率，等额本息的还款方式，他总共将需支付37万元利息，每月还贷金额为3625.56元。而如果按照2016年元旦即将执行的4.9%的房贷利率，同样的还款方式，每月的还款额只要3272.22元。也就是说，他每月的还款额要少353元，总共的利息支付也降低至28.5万元。
不过，对于还款日是每月中下旬的，由于分段计息的原因，房贷还款降幅还不会特别明显，彻底降下来需要等到明年2月份。省城一家商业银行工作人员介绍，如果还款日是月中，对于日至12月31日的利息要按照2015年计算，日至1月15日按照新利率计算，所以还款日为中下旬的感觉不明显。
房贷改&次月调&是否划算?
其实，遇有降息或者加息，房贷的利率调整有三种方式。一种是按年度调息，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息。还有一种是次月调息，即在利率调整后次月执行新的利率水平。一种为次年调，即银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率。
周先生在想，如果房贷执行的利率不是次年调，而是次月调，遇到5次降息，似乎能够省更多的钱。周先生在饭桌上和同事们商量，决定是不是要把房贷改成&次月调&。同事们有的人赞成，有的人说就别换来换去了，周先生犯了难。
究竟要不要调整?合肥一家商业银行个贷部相关人士分析得很客观：&如果当处于降息通道时，周先生改成&次月调整&对自己有利。但是，当处于加息通道时，把&次年调整&改成&次月调整&，客户反而会多付利息。&
那么，什么情况下适合&次月调&呢?该人士也表示，&次月调&更适合贷款年限少，一两年或三四年之内就可以还清的。对于还有比较多的尾款的房贷客户来说，没有必要去选择&次月调&。
原标题：2016年元旦起房贷族"减负"啦！算算你能减多少
编辑：洪佩佩
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