貸款需要什麼条件？利率怎麼算？_贷款问答 - 融360
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貸款需要什麼条件？利率怎麼算？
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連平：利率市場化最後一公裏怎麼走
    ■利率市場化的推進現在到了最後的階段，即存款利率市場化展開以及必需的配套設施建設的階段，但偏偏遇上了存款市場供求關係趨勢性偏緊格局的制約。究其原因，除了金融産品創新和互聯網金融風起雲涌的市場因素，還有兩項重要的制度性安排也實質性地影響了存款市場的供求關係，即存貸比考核和存款準備金率。
    ■在今天外匯佔款和存款增速明顯放緩的新態勢下，重新審視高企的存款準備金率，針對性地合理調降應該是有必要的。當前首先需要權衡的問題是，中長期宏觀調控目標與利率市場化的合理進程，孰重孰先？未來的選擇抑或是逐步調降存款準備金率，同時推進存款利率市場化；抑或是暫時維持存款準備金率不變，適當放緩存款利率市場化的步伐；抑或是暫時維持較高水平的存款準備金率，取消具有替代功能的存貸比考核，同時加快存款利率市場化的步伐。即使是逐步調降存款準備金率，其主要目標不是為了避免經濟加快下行，而更多的是從整個改革需要的角度去考量。
    十八屆三中全會通過的《決定》提出加快推進利率市場化。日國務院常務會議則表述為，有序推進利率市場化改革。我理解，後者至少有三層含義：兼顧相關改革、合理安排順序和謹慎穩步推進。那麼，有哪些方面的問題需要兼顧？改革推進又遇上了怎樣的制約？如何更好地加以推進？下面就談些看法。
    當前利率市場化改革面臨的任務
    利率市場化改革的目標是清晰的，即逐步建立由市場供求決定的金融機構存貸款利率水平的利率形成機制，通過貨幣政策工具，包括數量和價格的工具來調控和引導市場利率，使市場機制在金融資源配置中發揮主導作用。應該説，最後這一點才是利率市場化想要達到的真正目的。當然，這其中還涉及如何通過利率市場化來倒逼銀行改革，以及改善或者緩解持續存在的小微企業融資難和貴的問題等。不得不指出的是，在利率市場化推進的現階段內，小微企業融資難、融資貴問題不是得到了解決，而是在一定程度上有所加重。利率市場化似乎是企業融資成本居高難下的可能因素之一。
    利率市場化具體推進的路徑較為明確，先長期後短期，先大額後小額，分階段逐次加以推進，現在到了最後的階段，即存款利率市場化展開以及必須的配套設施建設的階段。利率市場化真正實現，恐怕還涉及一係列問題的解決。下面就來梳理一下利率市場化進一步向前推進需要完成的主要任務。
    第一，存款利率市場化。這涉及存款定價和存款産品兩個內容。作為一種産品和存款工具，企業大額可轉讓存單的文章是做在定價上；其定價放開了，會有助于推動存款利率的市場化，但這並非是存款利率市場化的最核心任務。存款利率市場化重要的還不是新型存款工具定價的市場化，而是涉及113萬億總量存款定價的市場化。2012年存款利率上浮10%，不久很快就上浮到頂。根據目前市場的存款供求關係，假如再上浮10%到20%，市場會是怎麼樣的呢？我認為肯定也會上浮到頂。這可能就是為什麼上浮了10%後兩年多的時間裏這方面再沒舉動的原因。現在關于存款利率市場化相關舉措的推進似乎在認真考量過程中，相對較為謹慎。這裏最直接的原因還是目前存款市場供求關係依然偏緊，這是難以回避的現實。
    第二，構建市場化的利率體係。利率市場化改革破了還要立。破了什麼呢？破了原來的非市場化的利率體係，即存貸款基準利率以及其他市場以官方定價為特徵的利率體係，但還需要建一套市場化的利率體係。這方面近年來相關政府部門已經做了不少工作。比如多年前已推出的shibor，在去年10月又推出貸款基礎利率。市場化利率體係的形成，可能在一年半載裏是完成不了。因為該體係的推出、運行、調整、評估和改善，需要有一個過程。
    第三，建立配套制度。主要是指存款保險制度。存款保險制度可以説方案整體已經比較成熟，但在臨門一腳的時候又出現新的變數。誠然，建立存款保險制度是一件好事，對于利率市場化條件下整個金融市場穩定運行會帶來積極的保障作用，但在其推出的時候確實有可能導致市場出現波動。在現有相關制度不變的條件下，整個存款市場的供求關係偏緊是個不爭的事實。一旦該制度推出，很有可能出現小銀行存款搬家現象。根據目前小銀行資産負債管理的水平，很可能有的銀行就因為要穩定存款，大幅抬高存款定價，最終導致經營出現困境。而且，無論是搞企業，還是做銀行，甚至于做政府管理，當前的任務始終比未來的任務來得重要。為什麼有的企業關鍵時刻要飲鴆止渴，就是這個道理。對銀行來説，也同樣存在這樣的問題。所以存款保險制度推出，首先看對風險怎麼認識，市場和銀行準備好了沒有，我認為很多方面準備還很不夠。此外，存款保險制度誰來主管在認識上有不同看法。如果這一問題不能統一認識，該制度顯然不具備馬上實施的條件，好事多磨。鑒于這方面準備工作已近尾聲，相信推出應該不會太久。
    第四，提升銀行資産負債管理能力和定價管理能力。持續不斷地推動商業銀行提高資産負債管理能力和定價管理能力，是利率市場化過程中的重要任務。目前中資商業銀行的資産負債管理能力和定價管理能力離真正利率市場化後的管理要求之間仍有較大距離。縮短這一距離，既需要有一個過程，也需要培養人才，更需要對現有的制度、機制和流程做出變革，以真正構成現代商業銀行的資産負債管理體係，切實提升資産負債管理能力，尤其是定價管理能力。
    第五，增強國企財務硬約束。當前，市場化程度不高的主體在融資中佔主導地位，那麼在非市場化的行為普遍存在的條件下，利率市場化能走多遠呢？這一問題的存在在一定程度上扭曲了資金需求方的市場行為，必然會對利率市場化未來的推進帶來妨礙，甚至于扭曲其效果。那麼，是不是利率市場化大力推進可以改變這種狀況呢？我認為，依靠價格機制改革來推動經濟主體的改革只是一個方面，而且應該不是起主導作用的方面，盡管它有一定的促進作用。根本的問題還在于企業內在動機的調整。關鍵還是要加快推進國有企業市場化的改革，使得經濟主體自發地對市場價格因素比較敏感。同時，利率市場化和國企改革可以同步推進、相互協調、互相促進、相輔相成。
    存款利率市場化推進的制約因素
    存款利率市場化是下一步利率市場化改革的核心內容，卻偏偏遇上了存款市場供求關係趨勢性偏緊的格局。存款利率市場化2004年後八年內一直沒有舉動， 2012年上浮10%之後，存款市場利率馬上上浮到頂，説明當時的存款供求關係偏緊。相比2012年，我認為目前的狀況似乎更為嚴峻。2013年以來，貸款的增速和存款的增速差距開始擴大，存款增速明顯慢于貸款。2013年6月末人民幣存款增速為14.3%，12月末降為13.8%。2014年6月末進一步降至12.6%，7月末更降至10.9%。而同期人民幣貸款的增速相應為14.2%、14.1%、14%和13.4%。2014年7月貸款數據有些異動，8月後應該回歸相對正常的增速。以上這組數據清晰地表明，在貸款增速相對平穩的同時，存款增速則在持續快速下滑。這還只是從央行的統計數據來看的，還有必要撇開統計數字來看實際情況。官方的統計數據是時點數，即月末、季末的數據。貸款數據基本上是實在的，但存款增長很大程度上是受到衝時點的影響。不少金融機構月末存款大增，月初大量減少。這是銀行的存款嗎？在這個時間點上反映在銀行賬上是存款，但在另外較多的時間裏，這些資金卻成為同業存款。這就是説總有一塊資金總在一般性存款和同業存款之間來回的流動。據估算，目前近14萬億銀行産品中的大約三分之一即屬于這類資金。而且這個滾動的雪球似乎是越來越大。這説明當下市場存款供求關係是越來越緊。在制度框架不變的情況下，若此時把113萬億存款利率全部放開，市場競爭就會迅速發展，甚至于白熱化。哪家銀行提供的利率比較高自然會吸引存款，激烈競爭之下市場定價就迅速上升。而存款利率大幅抬高後必然給貸款利率帶來上升壓力。而貸款需求在中國具有明顯的剛性，在銀行負債成本大幅上升的推動下貸款利率通常也會上升，從而將其影響波及實體經濟。
    從當前總體運行趨勢來看，一般性存款的增速未來還有繼續下降的可能。究其原因，我認為來自市場的主要是兩個方面。一是利率市場化條件下的金融産品創新。突出的表現是市場推出大量收益率明顯高于銀行存款的理財産品，持續分流了銀行的存款。如理財産品的年化收益率通常在4%以上，而一年期存款利率則只有3%多一點。企業、個人大額存單的推出可能會在一定程度上對理財産品有替代作用，但也難以從根本上改變市場分流銀行存款的趨勢。二是互聯網金融風起雲涌。市場運用互聯網工具和大數據工具開發軟件，目標都盯著銀行的存款。很多産品創新其實都是截流銀行存款尤其是活期存款。活期存款是銀行不可多得的負債，成本很低，利率只有0.35%。而所謂的創新是用一個軟件將資金聚集起來開展投資，通常有3%以上的回報，又沒有一點風險，存款人何樂而不為呢？目前，包括資産管理公司、基金公司、證券公司甚至銀聯都在開發諸如此類的産品。
    除了上述市場因素之外，還有兩項重要的制度性安排也實質性地影響了存款市場的供求關係，即存貸比考核和存款準備金率。在貸款剛性增長、存款增速持續放緩而市場資金供給充足的情況下，存貸比考核使得銀行對存款這類負債存在著較大的需求，有時甚至是饑渴，從而推高存款價格；存款準備金率高企則導致銀行吸收存款的實際效果明顯減弱，從而使得銀行持續存在進一步吸收存款的衝動。
    針對性地實施改革創新和政策調整
    當前，存款利率市場化推進受到了存款市場供求關係的制約。而金融創新和互聯網金融的發展是不可逆轉的趨勢。從有利于降低實體經濟融資成本和順利推進利率市場化的角度出發，當前有必要針對性地實施改革創新和政策調整。這裏主要涉及兩方面問題。
    一是貨幣政策問題。鑒于我國的貨幣存量較大，未來一個時期貨幣政策將持續擔負降杠桿的任務，似不宜大幅寬松。在中性貨幣政策尤其是存款準備金率處在歷史次高位的環境下，迅速實現存款利率市場化，很容易在短期內出現市場存款和貸款利率雙升的局面，從而對實體經濟融資成本帶來向上壓力。這一點去年似乎已經感受到了。去年貨幣政策總體上是穩中偏緊，6月份市場利率波動很大，下半年整個利率水平也都偏高。今年政策已有所調整，貨幣乘數隨之明顯提高，貨幣市場利率水平明顯下降。但即便如此，目前還很難説已經形成了存款利率市場化迅速推進所需要的比較理想的貨幣環境。這方面一定程度上存在著兩難。一方面，存款利率市場化需要相對寬松一些的貨幣環境；另一方面，從降杠桿和控風險要求出發，貨幣政策又不宜過于寬松。無論如何，當前這樣的政策環境對利率市場化的推進會産生一定程度的制約。
    作為影響貨幣乘數的重要工具，存款準備金率持續處在較高水平，直接對存款市場供求關係帶來收緊的壓力。如果説在過去外匯佔款大幅增長、存款市場供求關係十分寬松的條件下，實施高水平的存款準備金率十分有必要的話；那麼在今天，在外匯佔款和存款增速明顯放緩的新態勢下，重新審視高企的存款準備金率，針對性地合理調降該率也應該是有必要的。當前首先需要權衡的問題是，中長期宏觀調控目標與利率市場化的合理進程，孰重孰先？未來的選擇抑或是逐步調降存款準備金率，同時推進存款利率市場化；抑或是暫時維持存款準備金率不變，適當放緩存款利率市場化的步伐；抑或是暫時維持較高水平的存款準備金率，取消具有替代功能的存貸比考核，同時加快存款利率市場化的步伐。即使是逐步調降存款準備金率，其主要目標不是為了避免經濟加快下行，而更多的是從整個改革需要的角度去考量。
    二是存貸比監管問題。如果放到整個利率市場化大的框架來看的話，可以這樣認為，存貸比監管方式已經並將繼續成為利率市場化推進的障礙。前已述及，存貸比監管是當下存款供求關係偏緊乃至于利率上升的重要原因之一。問題的實質是利率市場化與傳統監管方式之間存在矛盾。按照存貸比的管理要求，銀行放貸款要達到75%的存貸比，而信貸增長是有剛性的。國務院今年上半年多次提出，貨幣信貸要保持合理的增長，實體經濟也希望銀行能加快信貸投放。與此同時，銀行業也願意發放貸款來獲取收益，因為，畢竟息差還是銀行的重要盈利來源。而事實上地方政府和各類企業融資需求依然不小，中國貸款的需求剛性程度是很高的。這種情況下要能夠保持信貸的投放，存款必須要達到存貸比的要求。但與此同時，在利率市場化條件下金融創新和互聯網金融已迅速發展，勢頭正旺，存款增長卻在持續放緩。在存貸比考核下，銀行存款必然稀缺，其利率之高就在所難免。打個不恰當的比喻，存貸比猶如是一道大壩，盡管上遊水源充沛，但經其截流之後，下遊水位偏低，水變得珍貴。如果沒有這道壩或者築得低些，則下遊水勢會充裕或合理。
    不僅如此，還應看到利率市場化很重要的一點，就是使得央行貨幣政策工具的效應能通過市場的價格傳導到各個方面。在中國現有的條件下，銀行在整個金融體係中的地位還是非常重要的。從增量來看只有50%多一點，但從存量來看，依然在80%以上。由于存貸比監管的存在，貨幣市場利率調整影響到銀行體係就不會那麼順暢。從今年的情況看，按理説貨幣市場流動性寬裕了，利率相對走低了，實體經濟融資成本應該下來。但因為存貸比的存在導致商業銀行的貸款利率居高難下。我國商業銀行負債成本跟西方國家不一樣。西方國家沒有存貸比，市場上貨幣資金的成本差不多就是銀行的負債成本。而中資銀行的成本則在很大程度上受存貸比考核下一般性存款價格的影響。由于近年來一般性存款增速逐步放緩，貸款增長又有一定剛性，存貸比考核要求銀行必須保證存款達到一定的增速，這就推高了負債成本。正因為如此，貨幣市場利率調整了，但不見得就一定影響到銀行體係的存貸款利率，從而使貨幣政策的效應打上折扣。這對利率市場化的推進是不利的，甚至有可能最終扭曲其成效。
    合理優化存貸比管理很有必要。6月30日，銀監會發布了《關于調整商業銀行存貸比計算口徑的通知》。此次調整中效果比較明顯的是幣種口徑計算調整和“商業銀行發行的剩余期限不少于一年，且債權人無權要求銀行提前償付的其他各類債券所對應的貸款”這兩項。就前者而言，目前本外幣合計的存貸比和人民幣的存貸比分別為72.2％和69.7％。因此，調整幣種結算口徑會降低銀行體係總體存貸比約2.5個百分點。對後者來説，可能主要是商業銀行發行的次級債券，粗略估算目前符合上述條件的存量次級債券約6000多億，若這些債券對應的貸款全部從分子扣除，則會降低銀行體係總體存貸比不到1個百分點。因此，粗略測算，此次調整會降低行業總體存貸比約3.5-4個百分點，對促進擴大信貸投放、降低融資成本有一定積極作用，特別是有助于緩解那些存款增長壓力非常大的銀行的存貸比壓力。
    然而，銀行存款增長放慢、負債結構多元化是個大趨勢。如果此次調整的實際運行情況不理想，下一步可以考慮將穩定性較好、非結算類、固定期限的同業存款納入存款總額來計算存貸比。截至2014年4月末，其他存款性公司負債和其他金融性公司負債兩項加總約為22萬億元，保守估計其中的穩定性較好的同業存款約佔一半、即11萬億元左右，佔全部一般性存款比例約為10％。初步估算，若將這些穩定較好的同業存款納入存貸比分母，可能會導致存貸比下降6個百分點左右。這對緩解行業存款瓶頸、增強銀行信貸投放能力的作用較為明顯。從長遠看，可以考慮修改商業銀行法，取消這一監管規定。如果取消了存貸比或者大幅調整口徑擴大分母，考慮到兩者之間的替代效應，暫時可以不必調整存款準備金率。
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