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大额存单收益不如预期 最高较基准利率上浮50% 09:53:58&&|&&
来源：每日经济新闻&&|&&
作者：小编&&|&&
人气：1218解读：6月2日，央行宣布即日起实施《大额存单管理暂行办法》（以下简称《办法》）。《办法》规定，30万元以上的个人存款，将摆脱目前的存款基准利率和上浮区间的限制，实行市场化定价。&0&&0 & & & 大额存单初始利率可能并没有此前市场预测那么高。
& & &近日，某参与大额存单试点的股份行人士向记者透露，该行资产负债端正在研究大额存单定价，最高上浮利率将不超过50%,即一年期不超过3.375%.
& & & 不过，记者尚未了解到其他参与大额存单试点银行的定价情况。
& & &同时前述股份行人士还透露，大额存单利率上浮是由各行资产负债情况初步确定的，以现在的定价来看，对个人投资人并没有太高的吸引力，针对机构投资者稍微好一些。
& & &上浮空间和资产负债有关
& & & 6月2日，央行宣布即日起实施《大额存单管理暂行办法》（以下简称《办法》）。《办法》规定，30万元以上的个人存款，将摆脱目前的存款基准利率和上浮区间的限制，实行市场化定价。
& & &当时，有分析师预测，一年期大额存单的利率约为4.1%~4.2%,高于目前的存款利率。然而，记者了解到，目前有试点银行预期推出的大额存单利率却远低于此前市场预期。
& & &前述股份行人士向记者透露，该行资产负债端正在研究大额存单定价，最高上浮利率将不超过50%.
& & &按照央行最新公布的一年期存款利率2.25%计算，前述股份行一年期大额存单利率最高不超过3.375%.
& & & 同时，前述股份行人士还向记者透露，大额存单利率上浮是由各行资产负债情况初步确定的，以现在的定价来看，对个人投资者并没有太高的吸引力，对于机构投资者来说可能稍好一些。不过，大额存单是未来的发展趋势，所以，银行必须积极准备。
& & & 此前，央行有关负责人就发布《大额存单管理暂行办法》答记者问时表示，大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（以下简称Shibor）为浮动利率基准计息。大额存单利率实现市场化方式确定，是我国存款利率市场化改革的重要举措，将为全面放开存款利率上限奠定更为坚实的基础。Shibor作为货币市场基准利率，具有基准性高、公信力强等优点，以Shibor作为大额存单的计息基准，符合国际惯例，有利于促进形成合理的存单市场价格，进一步完善市场化利率形成机制。
& & &记者注意到，昨日（6月8日），1年期Shibor利率为3.4%.
& & & 此外，某银行高层向记者表示，银行确定大额存单的利率价格主要看银行是否需要存款，如果银行急需存款，其利率就会高一些，毕竟大额存单和同业存款不同，可以计入存贷比，而且同业负债占比不能超过三分之一，另外，银行可以把定价作为吸引客户的手段。
& & &专家：未来定价不会太高
& & & 前述某银行高层表示，大额存单相比同业存单，具有可纳入存贷比优势，相比传统存款具有可转让优势，所以，大额存单对个人也具有一定的吸引力。但是，现在市场上并不缺资金，故大额存单的利率很难高过同业存单的利率。
& & & 记者查阅中国货币网6月4日的发行结果显示，北京银行发行的一年期同业存单参考收益率为3.3%;南京银行一年期的产品参考收益率为3.35%;包商银行一年期产品的参考收益率为3.9%.
& & & 华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰对记者表示，大额存单的利率上浮幅度不可能太高。在资产端贷款收益率上浮空间有限的背景下，为了保持适当的利差，商业银行势必要将负债成本控制在合理区间。
& & & 正常来说，大额存单会对保本型理财产品形成替代效应。考虑到大额存单的流动性优势和可质押特点，加之纳入存款保险范畴，其定价应该低于保本型理财产品，所以很难出现利率上浮50%的情况。&大额存单对个人投资者也有吸引力，可以质押，也可以在平台上进行交易。这和理财产品相比有优势，肯定会分流一部分理财市场资金。同时，与一般存款相比，大额存单最大的区别在于其是主动负债产品，发行规模和发行时机都由银行自主决定，有利于银行合理调整负债规模。&杨驰分析认为。
& & & 央行有关负责人此前表示，大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构，包括商业银行、政策性银行、农村合作金融机构以及央行认可的其他金融机构等。大额存单推出初期，将首先在自律机制核心成员范围内试点发行。此后，央行将结合利率市场化改革进程、以及大额存单市场发展情况，有序扩大发行人范围。
& & &目前，大额存单试点银行包括中行、工行、建行、交行五大行以及国开行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦发银行。
& & & 大额存单的投资人包括个人、非金融企业、机关团体等非金融机构投资人；鉴于保险公司、社保基金在商业银行的存款具有一般存款属性，且需缴纳准备金，这两类机构也可以投资大额存单。&
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原文刊载：每日经济新闻 | 选稿编辑：江华&&近期优惠[九龙湖新区]折后4600元/㎡[新建区]元/㎡[九龙湖新区]折后4419元/㎡[象湖新城]元/㎡1万享78折&&二手房推荐3室2厅[西湖区]119.00万
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&&&策划公司&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&国人向来偏好储蓄，尽管近年年来出现了各种替代存款的产品，如货币基金、国债、银行理财产品等，仍有很大一部分人喜欢把钱放在银行里。尽管银行存款没有高的收益率，但银行账户里没有足够的金额总是让人没有安全感。同时，最近央行又推出大额存单制度，那么，作为普通大众，我们应该如何存款才能更加划算呢？
银行存款知多少
尽管国人热衷于储蓄，但对于银行存款的认识仍是颇为模糊的。
总的来说，银行存款分为三类，分别是定期存款和活期存款和通知存款。
定期存款又分为很多种，根据自身的不同特点可分以下几种：
一是整存整取定期存款，是指约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种储蓄。50元起存，存期分三个月、半年、一年、二年、三年和五年，期内只限办理一次部分提前支取，且只能在存单开户局办理。目前，大部分银行的定存利率已上浮至顶，为基准利率的1.1倍。
特点及适用人群：
利率同期限存款中最高、流动性较差。适合追求高利息收益并能承担一定流动性风险的投资者。
二是零存整取定期存款，是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。零存整取一般每月5元起存，每月存入一次，中途如有漏存应在次月补齐，只有一次补交机会。存期一般分一年、三年和五年。零存整取利率一般为同期定期存款利率的60%。
特点及适用人群：
起存门槛低。适合手头资金不多又想通过存款攒钱的投资者，也适合给小孩存入省下的零花钱，培养理财观念。
三是整存零取定期存款，指在存款开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限周期分次支取本金的一种个人存款。存期分一年、三年、五年，存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次。利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算，于期满结清时支取。
特点及适用人群：
利率优势较低，但流动性较好。适合家长给子女发生活费。
四是存本取息定期存款，是指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄。5000元起存，存期分为一年、三年、五年。
特点：流动性不强，利息不高，备受市场冷落。
另一部分是活期存款，对于活期存款大众比较了解，它是一种不限存期凭银行卡或存折及预留密码可在银行营业时间内，通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金的服务。人民币活期存款1元起存。
还有一种存款为通知存款，是一种不约定存期、一次性存入、可多次支取，支取时需提前通知银行约定支取日期和金额方能支取的存款。个人通知存款分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。个人人民币通知存款最低起存金额5万元，外币最低起存金额为1000美元等值外币。通知存款的利率较高，目前一天期利率为0.8%，七天期的为1.35%，适合对流动性要求高的储户。
如何存款最划算？
那么如何规划自己的存款才最划算呢？利率高的同时流动性强当然是大多数人的理想状况，但从各期存款来看，并没有完美符合这一要求的。分析师建议，将存款进行组合就可以解决这个问题，例如为了获得较高利息，可以从全部资金中拿出一部分作为长期定期整存整取存款，同时，为了应付日常开销和突发事件，也要准备一些活期存款定期。对于正在攒钱的储户可以办理零存整取，这样很快钱就攒出来了。
同时，一些存款的妙招也值得普通投资人尝试，国家高级理财规划师刘丽新也建议，不要再傻傻地将钱放在利率很低的活期存款里了，除了一些替代活期存款的产品以外，巧用定存也能够降低风险的同时获取高于活期存款的利息收入。当然，采用这些方式首先是要养成记账的习惯，这样就不会错过每一笔存款的取款日期了，利用现在流行的互联网+记账或自动提醒功能就能够带来最大的便利。
首先是四分储蓄法，这种方法适用于一年之内会用到，但对于使用时间和金额不确定的小额闲置金，使用这种方法不仅利息会比活期储蓄高得多，到用钱时也能以最小损失取出需要的数额。具体方法是，假如这部分金额是1万元，那么将这1万元分为不同金额的四份，如1000元、2000元、3000元和4000元，然后分别存为四张一年期的定存存单。如此以来，按照目前3.3%的一年定存利率，则可以获得利息330元，比存活期多获得300多元利息。
另一种为交替储蓄法，这种方法适合手上闲钱较多且在一年内不会使用的。以1万元为例，则将这1万元平均分为2份，每份5000元，分别存成半年和1年的定期存款。半年后，将到期的那一笔改存称1年定期，并将两份1年期存款都设定成自动转存。如此一来，每半年后需要用钱时，就可以有一笔到期的存单可以支取。
还有一种接力储蓄法，比交替储蓄法更加灵活，基本可以完全代替日常活期储蓄。具体操作方法是，假设投资人每月固定到银行存5000元活期存款，那么将这5000元连续三个月存成3个月定期。如此一来，在第四个月时，第一个月存的5000元存款已经到期，也就是说从第四个月开始，每个月都有一笔3个月的定期存款可到期支取。如目前工行的3个月定存利率为2.85%，而活期利率仅0.35%。
此外，存钱还需要知道一下几个常识：
存钱只图方便一定不划算
有的人仅仅为了方便支取就把数千元乃至上万元钱都存入活期，这种做法当然不可取。目前的活期存款年利率为0.72%，一年期年利率为1.98%，三年期年利率为2.52%，五年期年利率为2.79%。假如以5万元为例，扣除利息税后，三年期获得的存款利息约为3024元，五年期获得的利息约为5580元，假如把这5万元存为活期，一年只有288元利息，即使存三年利息也只有千元左右。由此可见，同样是5万元，存的期限相同但存款方式不同，三年活期和三年定期的利息差距还是不小的。
存期越长不一定越划算
但也不是存期越长越划算。不少人为了多得利息，把大额存款都集中到了三年期和五年期上，而没有仔细考虑自己预期的使用时间，盲目地把余钱全都存成长期，如果急需用钱，办理提前支取，就出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。现在针对这一情况，银行规定对于提前支取的部分按活期算利息，没提前支取的仍然按原来的利率算。所以，个人应按各自不同的情况选择存款期限和类型。
从目前的存款利率来看，定期存款宜选择短期。一方面，存款期限长短对利率的影响已经不大，一年期存款利率和五年期存款利率的差距现在只有每月0.675‰。另一方面，如今存款利率已是最低，利率再次下调空间较小，如果今后出现利率上调，若现在选择长期存款，在利率调高时一时无法享受较高的利率，就要受到损失。而短期存款流动性强，到期后马上可以重新存入。
“滚雪球”的存钱方法比较划算
在具体的操作上，不妨采用一种巧妙的方法。可以每月将家中余钱存一年定期存款。一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会。
而且现在银行都推出了自动转存服务。在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇到利率上调，也可以取出后再存。
大额存单来了我们又多了一个投资品种
央行最近推出的大额存单制度，对于善于理财的人们来说无疑是个重大利好，因为大额存单意味着银行的存款将可流动转让起来。
6月2日，央行公布《大额存单管理暂行办法》，标志着备受期待的大额存单正式推出。个人和机构均可投资，门槛分别为不低于30万元和不低于1000万元，其利率将以市场化方式确定。大额存单，是由商业银行发行的一种金融产品，是存款人在银行的大额存款证明，在到期之前可以进行转让套现，其利率一般要高于普通定期存款利率。
对于个人投资者来说，大额存单的推出相当于多了一个投资品种。定期存款需持有到期，若提前支取会降低利息收益。大额存单虽也不能提前支取，但能够在二级市场转让，相比之下具有较高的流动性。此前就有专家预计，未来大额存单将会取代一部分定期存款。
《存款保险条例》从5月1日起施行至今，刚好满月。一个月间，市场运行平稳，未出现“存款搬家”现象。
&&& 针对工商银行河北储户上千万存款“失踪”一事，中国工商银行河北省分行回应称，该事件是不法分子以高息作诱饵诈骗客户资金行为，中国工商银行总行、中国工商银行河北省分行均已派出调查组，但涉案储户总数和涉及资金数目尚不清楚。
记者从人民银行石家庄中心支行了解到，受股市赚钱效应影响，居民储蓄存款有继续流向股市的迹象。4月份，全市金融机构人民币各项存款余额9473亿元，当月人民币存款减少84亿元。
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工商银行发行今年第3期个人大额存单产品
&&来源：&&作者：佚名&&责任编辑：罗伯特
　　记者从工行淄博分行获悉:中国于9月10日至10月31日发行2015年第3期个人大额存单产品。此次个人大额存单包含6支产品，期限分别为3个月、6个月、9个月、1年期、2年期和3年期。
　　其产品特点:一是更高收益:同档次定期利率上浮40%。二是更低起点:仅需30万元(全部期限)，畅享特权。三是更多优惠:提前支取靠档计息，利息收入更贴心。四是更多期限:3个月至3年期，随心“定”，任你选。五是更高流动性:7x24小时自助质押，随时变现。六是更高安全性:享受存款保险。全市工商银行各营业网点、网银、自助终端均可办理。详情请咨询工行各网点或服务电话95588。
　　2015年第3期个人大额存单产品具体情况
　　期限 3个月 6个月 9个月 1年 2年 3年
　　优惠利率 1.89% 2.17% 2.33% 2.45% 3.29% 4.20%
　　央行基准利率 1.35% 1.55%1.75% 2.35% 3%
　　起存金额 30万元 30万元 30万元 30万元 30万元 30万元
　　本稿件所含文字、图片和音视频资料，版权均属齐鲁晚报所有，任何媒体、网站或个人未经授权不得转载，违者将依法追究责任。网友为此稿件打分的平均分是：
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近期发售理财产品简介
网银购买理财产品限于最近一年已在本行柜面进行了风险评估的客户。具体产品信息请以实际发行文件和产品公告为准，详情请咨询兴业银行统一客户服务热线95561或营业网点。
大额客户参考净收益率
30万（含）以上4.40%
30万（含）以上4.50%，500万（含）以上4.70%
30万（含）以上4.55%
30万（含）以上4.55%
30万（含）以上4.55%
20万美元（含）以2.05%
20万美元（含）以上2.65%
30万（含）以上4.27%
30万（含）以上4.47%
30万（含）以上4.60%
30万（含）以上4.70%
30万（含）以上4.10%
天天万利宝、天天万汇通和部分万利宝的募集截止时间为最后一个募集日15:15。夜市版产品只在网上银行和手机银行销售，销售时间仅限晚上18:00至24:00，认购开始时间为认购起始日晚上18:00，认购截止时间为认购结束日晚上24:00。
非保本开放式净值型产品简介
投资期限（天）
起购金额（元）
业绩比较基准
兴业银行&天天万利宝-惠盈&开放式净值型理财产品（168D）第11款
非保本开放式净值型
兴业银行一年期定期存款利率(1.95%)+2.65%
发售&智盈宝&人民币结构性存款理财产品的简介
起购金额（元）
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&智盈宝&保本浮动收益封闭式人民币结构性存款理财产品2016 年第1期1MA款
保本浮动收益
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具体详见产品说明书
&智盈宝&保本浮动收益封闭式人民币结构性存款理财产品2016 年第1期3MA款
&智盈宝&保本浮动收益封闭式人民币结构性存款理财产品2016 年第1期6MA款
&智盈宝&保本浮动收益封闭式人民币结构性存款理财产品2016年第1期12MA款
具体产品信息请以实际发行文件和产品公告为准，详情请咨询兴业银行统一客户服务热线95561或营业网点。
发售现金宝系列理财产品简介
网银购买理财产品限于最近一年已在本行柜面进行了风险评估的客户。
期限（天）
起购金额（元）
客户年化参考净收益率
每日申赎，收益率波动
以我行网站刊登的参考收益率公告为准
每日申赎，收益递进
以我行网站刊登的参考收益率公告为准
每日申赎，收益递进
以我行网站刊登的参考收益率公告为准
近期发售私人银行理财产品简介
1、 财智人生系列
产品名称/代码
最近开放期
下一投资周期客户端参考年化收益率
财智人生-稳固3M005
30万起4.70%
100万起4.80%
300万起4.90%
财智人生-稳固6M017
30万起4.75%；
100万起4.85%；
300万起4.95%
财智人生-稳固3M006
30万起4.70%
100万起4.80%
300万起4.90%
财智人生-稳固6M018
30万起4.75%；
100万起4.85%；
300万起4.95%
2、 钻石专享系列：
产品名称/代码
最近开放期
下一投资周期客户端参考年化收益率
钻石专享-稳固9M007
300万起5.05%；
600万起5.15%
钻石专享-稳固18W013
300万起5.00%
600万起5.10%
钻石专享-稳固9M008
300万起5.05%；
600万起5.15%
钻石专享-稳固18W014
300万起5.00%
600万起5.10%
3、 专属开放式系列
产品名称/代码
最近开放期
下一投资周期客户端参考年化收益率
7D002周二款
30万起5.00%；
100万起5.10%；
300万起5.20%
7D001周五款
30万起5.00%；
100万起5.10%；
300万起5.20%
专属开放式6M009
专属开放式3M002
4、 万利宝系列
产品名称/代码
最近开放期
下一投资周期客户端参考年化收益率
第6期万利宝3M-84001（高净值客户专属）
10万起4.70%}