浅析农信社不良贷款成因及处置措施
点击数： 时间： 作者：梁新斌
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&&& 【摘要】多年来，农村信用社立足三农、服务城乡，有力地支持了当地经济和中小企业的发展，其自身也得到了较快的发展。但由于内外因素的影响，部分农村信用社不良贷款&双高&局面长期居高不下，困扰着稳健良性发展，成为组建农商行的&绊脚石&，同时减弱了对县域经济发展的助推功能。本文以祁东县农村信用社为例，对不良贷款成因进行剖析，对不良贷款的处置措施进行探讨。
&&& 祁东县位于衡阳市西南部，湘江中游北部， 是一个传统农业大县，全县总人口为104.96万人，2013年实现地区生产总值（GDP）196.52亿元。祁东县农村信用社始建于上世纪五十年代，一九八四年成立了县联社，二○○七年联社统一了法人治理结构。多年来，该社坚持&立足三农、服务城乡&的服务宗旨，有力地支持了当地经济和中小企业的发展，自身经营规模也得到了较快发展，但由于内外因素的影响，不良贷款&双高&局面长期居高不下，困扰着稳健良性发展，成为改革发展的&绊脚石&，同时减弱了对县域经济发展的助推功能。
&&& 一、业务概况
&&& 截止2014年6月末，全县农村信用社各项存款余额638711万元，各项贷款余额330411万元，其中农业贷款余额261992万元，占贷款总额的79.29%，贷存比为51.73%；五级分类不良贷款占比高。存、贷业务规模居全县7家金融机构之首，同时不良贷款余额、占比居全市之首，已成为制约该社改革发展的&瓶颈&。
&&& 二、成因分析
&&& （一）缺乏风险监控机制。实际工作中忽视借款人的财务状况和第一还款来源的评估，在对借款人的资信程度及偿债能力的分析方面，要么过分倚重第二还款来源（如抵质押物），要么因农村抵押条件有限的原因，忽视第二还款来源而发放信用贷款。该社2008年才实现信贷管理系统联网，此前对多头贷款缺乏有效的监控，贷款已存在潜在风险时，难以识别，以至于没能及时采取果断措施。贷款已明显出现问题，却因没有快速识别，疏于催收、资产保全或采取有效措施清收，造成不良贷款递增。该社现有的不良贷款中，部分贷款的资产保全效力基本丧失，仅有***笔不良贷款实现了有效保全，占总笔数的*.*%。
&&& （二） &三查&制度未切实履行。在贷前调查阶段，获得的借款人信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时履责意识不强而发放调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款。在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件，一些贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人，某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中。贷款发放后信贷管理人员对日常监督管理不力，存在&重放轻管理&的现象；少数信用社由于人手较少，加之责任意识淡化，没有按规定开展贷后检查等。经统计，该社**%以上的不良贷款在形成前贷后检查工作没有履责到位。
&&& （三）风险意识不强。片面追求信贷指标完成情况，未重点考虑辖区经济情况和人员素质。为完成信贷任务，有的基层信用社放松信贷条件，&白猫黑猫一起抓&，放松了对客户准入的把关，支持了一些风险企业和风险项目，也助长了&抓大放小，垒大户&的倾向。还有就是对已出现风险的贷款采取措施不当，采用消极办法，一味的&放水养鱼&和&借新还旧&，自欺欺人，表面上不良贷款得到了处置，实际贷款质量并未好转或加剧恶化。如此的信贷现状，必然孕育更高的信贷风险。
&&& （四）历史包袱沉重。从祁东联社来看，一是 农村&两会&并入贷款直接形成不良，&两会&并存时期与信用社激列竞争，贷款门槛较低，撤销 &两会&并入农信社的贷款基本为不良贷款。二是原城市信用社并入贷款责任不清，相关借据责任人栏基本为&集体&，清收陷入停滞状态。三是地方债务形成不良，县&乡、村、组&三级财政及行政事业单位在信用社历年形成的的贷款，现既不能还本，又不能结息。四是部分企业借兼并、重组、改制、破产之名逃废、悬空农村信用社债权。五是原代办站撤销遗留贷款形成不良，当年村级代办员所放贷款涵盖全县各个村组，代办站撤销后，相关贷款几经核销，但力度有限。
&&& （五）自然灾害造及经营不善造成贷款违约。
&&& 1、农信社的主要服务对象是&三农&，农业本来就是弱势产业，农民是弱势群体，抗风险能力弱，且涉农贷款多是信用贷款，缺乏担保，一旦农业受灾、农作物减产或产品销售受阻，将直接导致农民减收，还贷能力减弱，农业的自然风险及市场风险也就直接转嫁至农村信用社。1996年洪水灾害和2008年的冰灾等，该县农作物、房屋等遭受了巨大的损失，信用社当年投放的贷款中现有***万元不能按期收回。
&&& 2、受宏观经济环境影响和国家政策影响，一些企业经营不善造成贷款不能按时回笼，祁东联社发放的矿产资源、房地产类别的企业贷款已有***万元形成不良。如祁东县顺达矿业公司借款***万元,受现行经济影响不能正常经营,短时间内收回难度大。
&&& （六）信用环境不佳。一是少数国家公职人员信用观念淡薄，在农村信用社的自欠、担保贷款形成不良，这些贷款虽经信用社多次催收，县委、县政府也积极出台措施支持，但收效甚微，祁东联社至今尚有***万元相关贷款未按期收回。二是社会信用程度低。一些贷款户恶意拖欠信用社贷款，借不思还，对贷款催收置若罔闻，有的虽然认账但不还钱，还一些小额欠贷户攀比大额欠贷户，不但不积极偿还贷款，还相互通气，相互攀比。信用社虽大力开展法律清收，但很大一部分难以执行到位，如为了确保诉讼时效不丧失，对某些外出务工人员、居无定所和无执行能力的贷款户进行诉讼属迫不得已，往往是赢了官司输了钱。该社现有历年胜诉而未执行案件***起，金额***万元。
&&& （七）责任追究不力。祁东联社不良贷款的原发放日期为九十年代中期至最近几年，形成的时间跨度大，涉及责任人名，员工的思想观念较为陈旧，联社虽然出台了不良贷款责任追究实施细则，但现实中追责工作压力大，责任追究实施力度不强，少数人怀有&法不责众&的心态，影响了清收处置工作成效。
&&& 三、处置措施
&&& 不良贷款既给农村信用社带来了潜在的损失，同时也占用了贷款规模，妨碍了业务发展，不利于经营效益的提高。所以农村信用社在采取措施防范不良的同时，也要下功夫化解原有的沉淀贷款，以达到&前清后不增&、彻底盘活信贷资产的目的。
&&& （一）努力提高信贷人员的素质。提高人员素质是提升农村信用社经营效益，防范贷款风险和做好信贷工作的根本保证。一是应以党的群众路线教育实践活动为契机，进一步加强党风廉政和职业道德教育，努力提高信贷人员的政治素养和职业素养，增强其防腐拒变的免疫力和恪尽职守的履职度。二是强化信贷业务知识和相关法律法规、规章制度的培训，以科学的理论武装人，使全体信贷人员从严、从细、全面掌握信贷业务操作技能，提高信贷管理水平。三是建立长效的信贷培训机制，根据新时期信贷工作要求制定培训计划，让信贷人员有针对性的&充电&，以适应不断变化的信贷工作需求。四是建立科学的选人、用人机制，对信贷员实行定期考核，对考核业绩较差的，调离信贷岗位，以增强信贷人员的危机感、紧迫感、责任感、事业感。从而调动和激发全体信贷人员的积极性和创造性，打造一支业务精、政治强、作风硬、纪律严的高素质客户经理队伍。
&&& （二）以科学发展观指导业务开展。各级管理部门应以风险可控为前提，结合实际情况下达和执行信贷任务指标。把科学发展观落实到行动上，从实际出发，深入基层调查研究，以风险可控为前提，制定和执行信贷计划。
&&& （三）严格落实贷款&三查&制度。一是贷前调查是防范贷款风险的重要关口，信贷人员要尽职尽责做好贷前调查，按贷款操作程序，严格审查贷款必备资料信息，确保资料信息的真实性、完整性。要深入调查企业的资产、效益和信誉，调查企业产品产供销及发展前景，查阅企业的账薄、凭证，核实相关数据，了解企业的生产经营及管理等各种情况，通过大量的数据资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论。二是贷款管理部门和审查审批人员要认真做好贷款调查的审核审批工作，对效益不佳、前景不明的企业或项目坚决否决。三是贷后检查作为风险控制的重点环节，信贷人员要深入企业监控其经济活动和库存及资金流向、认真分析其贷款风险变化情况，随时把握企业生产经营变化情况。四是要加强内部审计稽核和贷款风险预警，及时有效地采取应对措施以化解贷款风险。
&&& （四）以责任追究推动清收处置。在全面落实不良贷款责任认定的基础上，以责任追究推动清收处置工作，以责任追究起到教育警示作用。建议不良贷款追责工作坚持&前宽后严、清处结合、分阶段实施&的原则，按自主清收、在岗清收、离岗清收、&三停&清收（停薪、停职、停岗）、移送司法清收等阶段开展清收处置工作，并明确各阶段的工作任务和责任追究细则。联社对不良贷款实施责任追究的信心和决心不能动摇，要通过责任认定让责任人自己&照镜子&，要让责任人逐笔分析不良成因而&正衣冠&，要让责任人认清国家反腐反贪大势、行业管理政策来势和本社经营管理面临的严峻形势，在思想上&洗洗澡&，对为一己私利而不顾职业道德约束做出有损农信社利益的事，就要通过&砸饭碗、交司法、进监子&来&治治病&。
&&& （五）拓宽清收处置的新思路新方法。联社应出台内部管理办法、考核办法，形成方案制定、计划实施、督办进展、反馈落实、激励考核的一整套管理机制，调动全体人员的工作积极性，凝聚工作合力；加强汇报沟通，继续争取地方政府和司法部门的支持，积极开展行政强制清收和依法清收；积极创新清收模式，积极推广打包拍卖、托管清收、竞标清收、悬赏清收等市场化、商业化处置手段。此外，应当加强与调离及离、退休人员的沟通，多了解相关贷款情况；也可以请求他们协同清收处置不良贷款，并给予一定的劳务费用。
&&& （六）提高已胜诉案件的执行力度。不良贷款形成后，信用社在自行催收未果后，要在法定期限即诉讼时效期间内向法院提起诉讼，依法维护自身的合法权益。而通过诉讼方式清收不良贷款成功的关键要取决于财产保全工作的成效，一旦保全成功，诉讼案件便可以通过调解方式结案，全额或部分收回贷款，最大限度保全资产，尽可能避免或减少损失。农信社在采取法律行动前必须对借款人及相关债务人的资产情况摸清楚，以便在庭外和解失败后，及时要求法庭采取保全行动，否则可能因没有可供可执行的财产而达不到采取法律行动的效果。要加强与法院的沟通联系，提高执行力度。通过依法起诉强制清收，达到起诉一户、震慑一批、带动一片的效果，防止&赢了官司输了钱&。
&&& （七）争取当地党政进一步支持。根据省联社关于产权改革的工作规划，县级联社应抓住改革契机，争取政府进一步支持不良贷款的清收处置工作。一是请求加大支持不良贷款清收工作力度。组织发动全县各乡镇、村支两委协助信用社清收，并纳入乡镇目标考核；进一步加大对国家公职人员所欠不良贷款的清收力度；牵头组织&公、检、法&参与打击恶意拖欠、逃废农村信用社贷款领导小组和工作组，彻底整治信用环境。二是请求出台扶持政策，帮助化解涉政不良贷款。主要为以现金方式买断不良贷款或以优质土地置换不良贷款。
&&& （八） 加大核销力度。加大拨备提取力度，对符合呆账核销条件的不良贷款，能核尽核，加快呆账的核销处置，降低不良贷款占比和绝对额，以腾出信贷空间。在加强呆账核销的同时，要保证&账销案存&，继续保持催收的力度和态势，以维护债权。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& （作者系祁东联社党委书记、理事长）
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促进社农“双赢”
——南县农村信用社服务“三农”纪实
点击数： 时间： 作者：南县联社 周建光
&&& 长期以来，南县农村信用社以服务“三农”为己任，特别是近5年来，不断加大信贷投入，累计投放各项贷款64.45亿元，其中累计投放“三农”贷款61.33亿元，大力推广小额农贷和小额商贷，该县95％以上的农户贷款、70％以上的个体工商户贷款、50％以上的民营企业贷款都依靠农村信用社发放。南县农村信用社在支持农村经济发展、增加农民收入中，唱起了主角，挑起了大梁，不仅发挥了农村金融主力军作用，而且步入了“农业发展我发展”的良性循环。突出一个“早”字，信贷支农做到“三个到位”&&& 为做好支农工作，南县农村信用合作联社突出抓好了一个“早”字，即对支农工作早调查、早动手、早落实。不仅县联社机关在年初就成立调查组，而且除2个城区社外全县18个农村社相应成立调查小组，立足本乡、本镇，逐村逐户开展农业生产资金调查工作，切实掌握全县农业生产、产业结构调整面临的新情况、新问题，为有的放矢做好支农工作打好基础。针对全县农业生产资金供求矛盾比较突出、对信用社支农工作提出了更高的要求等问题，从内部着手，统一思想，扫清障碍，达成了支农共识，在信贷支农上做到“三个到位”。一是支农认识到位。过来，在支农工作中，个别社还存在支农不务实的问题，惜贷、惧贷的思想比较严重。一些信贷客户经理提起农户贷款就头痛，怕麻烦，而热衷于“扮坨坨”、“垒大户”，疏远农户。基于这些问题，南县联社在年初就召开信用社主任、信贷员参加的支农工作动员大会，从党中央、国务院的方针政策以及省市的文件要求，从农村信用社的生存、发展以及防范、化解风险的角度，进一步强调做好支农工作、支持社会主义新农村建设的重要意义，使全县每一位信用社主任、信贷员思想认识统一到全心全意做好支农工作这个高度上来。二是支农资金到位。要求全县农村信用社大力组织资金，为支农作准备。一方面狠抓存款组织，进一步抓好了柜台优质服务及柜外优质服务吸储；另一方面下大力盘活不良贷款，收回到逾期贷款，通过层层分解落实任务，功效挂钩，按月考核促进清收工作落到实处，进一步增强支农资金实力。三是支农措施到位。要求全县农村信用社转变经营理念，把贷款投向重点转移到农业生产上来，农业生产贷款不能低于贷款净投总额的80%。并在支农资金发放上与基层信用社约法三章：其一，支农资金专款专用，不准以任何方式挪作他用，凡冒名以支农贷款方式发放其他贷款，一经发现从严追究信用社主任、信贷客户经理责任，并限期收回贷款；其二，支农贷款必须发放到农民手中，凡符合贷款条件的农民借款，原则上要满足，凡利用贷款敲诈勒索或者变相“索、拿、卡、要”，经调查核实，从严追究当事人责任、直至解除劳动合同；其三，切实改变工作作风和服务方式，发扬背袋下乡、送贷上门的务实作风，方便农民贷款，凡因服务方式欠缺、消极对待农户贷款发放工作导致农民贷款难问题，从严追究信用社主任、信贷员及有关责任人责任。通过以上举措，南县农村信用社支农贷款投放力度明显加大。近5年来，累计投放各项贷款64.45亿元，其中累计投放“三农”贷款61.33亿元，占95.17％。仅今年元至3月，就累计投放各项贷款4.5亿元，其中累计投放“三农”贷款4.3亿元，占95.56％。着力一个“帮”字，信贷支农做到“三个结合”&&& 南县是典型的湖区农业大县，传统的粮、棉、油生产在农业生产中占的比重较大，不少农民还是依靠传统的农业生产发家致富。但随着新农村建设的全面启动，农业生产结构实行战略性调整，一些具有开拓创新精神的农民涌现出来，成为了当地的种植大户、养殖大户、农产品加工大户以及运输业大户等。支持这些不同层次的农民脱贫致富奔小康，这便成为摆在全县农村信用社现实而长远的一个重要课题。经过近5年的努力，南县联社的答案是着力抓好一个“帮”，通过推出不同的贷款品牌予以支持，在信贷支农上做到了“三个结合”。&&& 一是信贷支农与全面推广农户小额信用贷款结合起来，通过大力推广农户小额信用贷款促进支农工作落到实处。坚持“三优先、三确保”的原则，即农户贷款优先、贫困户贷款优先、农业生产资金优先，确保放贷手续方便快捷、确保利率政策优惠、确保资金足额到位，全力支持农民发展粮、棉、油、鱼、蔬菜等传统农作物的生产。认真执行“一次核定，以户立据，随用随贷，余额控制，周转使用”的小额农贷管理原则，对有贷款需求且符合贷款条件的农户急需小额农贷，尽量满足。在贷款发放上，一方面对评定为信用户的农户，在授信额度内，坚持现场办公与送贷上门相结合。至目前，全县共评定信用户38165户，占全县总农户的28.9%，其中优秀户7210户，较好户11520户，一般户19435户，评定信用村18个。每年春耕大忙季节，全县每个农村信用社都要组织信贷客户经理开展现场送贷活动，带上办公用品、借据、现金、农户借款审批表等，以村组为单位现场放贷，力争为农民提供全方位、高质量的金融服务，使农户小额信用贷款走进了村组农户，成为一条便民利民的“绿色通道”，及时为广大农民解决种子、化肥、养殖、小型农机具等生产资料的资金需要。仅2015年，该县农村信用社累计投放农户小额信用贷款76415万元，占累投农业贷款的45％，比上年增长5个百分点，扶持全县种植粮食面积85万亩，粮、油标准化生产面积均达到20万亩，无公害蔬菜生产基地10万亩。另一方面，对没有发生过借贷关系，在信用社没有信用记录，但又具备一定的信用观念的农户，通过村干部担保予以小额农贷支持。今年1至3月，该县农村信用社累计投放小额农贷21900万元，共计支持农户2.6万户，占全县总农户的21%，占有贷款需求农户的72%以上，除全县有贷款需求且符合贷款条件的农户基本得到支持外，还为3000多个未评定为信用户的农户通过担保等途径提供了小额农贷支持。&&& 二是信贷支农与大力推广农户担保贷款结合起来，通过推广农户担保贷款进一步化解农民贷款难问题。在基本满足辖内农业生产资金，不违背贷款制度的前提下，本着审慎的原则，尽量为讲信誉的农村承包户、种养专业户、科技示范户以及流通大户搞好服务，千方百计提供贷款支持，解决资金困难。为化解农村经济大户贷款难问题，南县联社进一步完善了信贷管理制度和抵押担保制度。在实行审贷分离的基础上，建立了由信贷客户经理、信用社主任、信用社资金审批小组、联社有关部门及分管领导和联社审贷委员会组成的贷款审批“六级负责制”。对需求量较大的农村经济大户贷款，在贷款利率、期限、规模上提供多种优惠，在信用贷款之外，提供担保、抵押贷款。近年来，该社累计投放支持农村经济大户贷款31000万元，其中累计投放贷款1000多万元，支持农村经济大户李志明发展水产养殖，目前，该户承包华阁镇的水产养殖面积达到7000亩，并且他凭借资金、技术和经验，新拉动300多农户从事水产养殖业，初步形成以其为龙头，集产、供、销于一体的湘北最大的水产养殖基地。该户去年实现销售收入1.35亿元，获纯利1200多万元。&&& 三是信贷支农与“阳光办贷”、产品创新结合起来，千方百计解决涉农企业融资难的问题。近几年来，该社切实加强信贷廉政文化建设，大力提倡“阳光办贷”，不搞暗箱操作，受到客户称赞。要求基层社做到信贷服务“六公开”，即信贷制度公开、联系方式公开、服务限时公开、收费标准公开、办理结果公开、监督方法公开。进一步通过制作客户经理服务公示牌、信贷业务宣传卡，将客户经理服务区域、联系电话、客户贷款条件、需提供的资料、办贷流程、服务承诺、监督电话等内容向社会公开，以此提高信贷业务信息透明度，并充分接受社会监督。同时，创新抵押担保方式，创新信贷产品，注重推广土地经营权流转、林权抵押，农业生产机械、船舶等动产抵押和特许经营权、订单、仓单、合同等权利质押，千方百计解决涉农企业融资难问题。在信用社的扶持下，南洲物流园、菱荷源食品、富华棉麻油脂、千红日化、大洋食品、超红家具、金福米业等一批涉农中小微企业脱颖而出。注重一个“扶”字，信贷支农做到统筹兼顾&&& 在支农工作中，该社既对传统农业生产、农业产业结构调整、农村经济大户发展特色农业给予支持外，又扶持贫困农民发展生产，支农工作注重抓好了一个“扶”，做到合理安排，统筹兼顾。该社从县联社到信用社、分社建立了三级扶贫联系点，把联系点办到了村、组、农户。本着抓关键、抓重点、抓成效的扶贫工作思路，坚持资金投入、信息投入、科技投入、人力投入并举，扶贫帮困措施得力，有的放矢，成效显著，树立了良好的社会形象，增进了社群感情，稳定了社群关系。&&& 抓班子建设，强化村委支部的带头作用和党员干部的模范带头作用。俗话说：“火车跑得快，全靠车头带”，村支部是村民的核心，是全村的“火车头”。如何发挥其政治核心和领导作用，选好一个村支部书记又是重中之重。该社建整扶贫工作组一进村，就把调整班子强化组织作为头等大事来抓。要脱贫致富，关键要村干部解放思想，提高认识。同时完善村内各项管理制度。为此，工作组的同志与他们同吃同住同劳动，真诚的帮助得到了村干部的理解，也增强了他们的工作责任心。针对村党员队伍建设乏力，工作组把加强队伍建设作为建整扶贫的重要工作之一来抓。积极帮助那些能够带领村民致富的新型农民入党，使基层党组织得到进一步加强，党员队伍进一步壮大。与此同时，工作组大力加强对党员实际本领的培训，三年来共办脱贫致富实用技术的辅导培训班10期。到目前为止，每个党员至少掌握了两门以上实用致富技术，成为了农村生产技术骨干。通过教育，既充分发挥了党员的模范带头作用，又提高村民们自觉生产、发家致富的自觉性。&&& 动真格、办实事、真扶贫。近几年来，南县联社在建整扶贫联系点上真扶贫，扶真贫，帮助群众办实事，解决具体问题。日，南县联社扶贫工作组深入网格联系点和扶贫点——华阁镇安福村、东浃村、新胜村、建华村，扎实开展“进村入户、访困问需、访贫问计”活动。理事长贺勇亲自带领“一进二访”活动领导小组8名成员和当地村干部纷纷走入扶贫对象家中问寒问暖，详细了解其生活中及村组建设存在的问题困难，认真分析贫困村的贫困状况，致贫原因，讨论改善民生举措的可行性，并针对贫困村实际情况提出具体帮扶措施。一方面开展“送温暖、献爱心”活动。联社机关党员57人与4个村20个帮扶对象结对，落实精准扶贫。机关党员主动捐款3万元，送到了贫困户手中。同时采取科技、教育、信贷等扶贫形式，因人因地开展扶贫工作，包干到人到户，争取2-3年帮助贫困户脱贫。另一方面为网格村、办点村共4个村解决扶贫帮困资金10余万元。帮助4个村解决建小涵闸、疏通渠道、硬化路面、修缮村级等资金缺口，受到4个村村委和广大农民的高度称赞。力争一个“效”字，信贷支农做到社农“双赢”&&& 在信贷支农工作中，该社力争抓好了一个“效”，即支农工作注重实效。不仅要支持广大农民发家致富，支持农村经济发展，而且还要通过支农促进农村信用社稳健经营，自身发展。近年来，南县农村信用社通过支农，促进了社农“双赢”，主要表现在以下“两个明显”：&&& 一是通过支农社会效益明显。近年来，南县农村信用社通过扎实支农，不仅进一步融洽与当地农民的关系，增进了社群感情，而且有力地支持了全县新农村建设，促进了全县产业结构调整升级，产生了良好的社会效益。2015年，南县完成农业总产值48.94亿元，比上年增长4.1%，实现农民人均纯收入12593元，增长8.9%。2016年一季度完成农业总产值11.88亿元，同比增长4.2%，农民人均纯收入5098元，增长9.8%。南县联社通过支农，一方面自身发展成为南县第2纳税大户，近3年来缴纳各种税费4878万元；另一方面，在信用社的大力扶持下，南县的个体工商户、企业茁壮成长，为南县培植了丰富的税源，产生了良好的社会效益。&&& 二是通过支农自身效益明显。在通过支农产生良好的社会效益的同时，促进了自身发展。2015年，南县联社各项存款净增62022万元，增长16.8%，比上年同期多增加15456万元，完成全年任务的114.86%；实现总收入22505.65万元，其中实现贷款利息收入16134.73万元、同比增加&919.3万元，实现经营利润7066万元；年末绩效等级达到A级、较上年提升5个等级，绩效等级计分全市排名第一，全省排名第28名；经营等级达到二类五级、较上年提升3个等级，监管评级达到4A，较上年提升2个等级。
电话（传真）：0 | 客服电话： 湖南省农村信用社联合社 版权所有 湘ICP备 号··········平江县委县政府强力推进农信社改革工作
点击数： 时间： 作者：刘风波、范威力
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&&& 平江县委、县政府高度重视、大力支持平江联社产权改革工作，把推进农村信用社改革和不良贷款清收提上重要工作日程。县委、县政府领导多次深入平江联社和辖内基层信用社开展专题调研，并多次召开专题会议对平江联社改革工作进行研究，今年初，在县委工作会议和县十六届人大二次会议上，明确要求今年内基本完成农村信用社改革。
&&& 大规模召开会议，广泛动员部署。5月29日，平江县委县政府召开了&平江农村商业银行筹建暨农村信用社不良贷款清收工作动员大会（电视电话会）&。县四大家主要领导、岳阳办事处主要负责人、县委全体常委、全县副处级以上干部、县直单位主要负责人、各乡镇党委政府全体班子成员、办村干部、乡镇部门主要负责人、村支部书记、村主任等共2200多人参加会议。县委书记田自力、县长谢春生在会上明确要求：2014年完成平江农商行筹建申报工作，2015年平江农商行挂牌开业。
&&& 高规格成立机构，全面落实责任。该县成立了由县委书记、人大主任、政协主席为顾问，县长任组长、相关分管领导为副组长、相关单位主要负责人为成员的平江农村商业银行筹建领导小组；同时成立了由县长任组长、常务副县长、分管副县长等领导为副组长的清收不良贷款领导小组，从县直相关职能部门抽调50多名得力干部组成不良贷款清收工作组、乡镇大面不良贷款清收组、涉政不良贷款清收组、涉诉涉案贷款清收组、信用联社责任贷款清收组、股金募集工作组、资产确权工作组、督查工作、综合组等九个工作组，分别由县政法委、县纪委、县长助理、监察局、财政局、金融办、联社等部门（单位）的分管领导或主要负责人担任组长，分工负责改革相关工作。
&&& 全覆盖开展宣传，大力营造声势。出动20台清收不良贷款宣传车在县城和27个乡镇巡回宣传10天；印发《县政府清收信用社不良贷款通告》3万份张贴到乡镇、村、组、集市街道，并发放到客户手中；印制筹建平江农商行宣传专刊2万份面向社会发放；制作墙体标语270条，悬挂横幅540条；在城区繁华路段、京珠高速伍市路口布放大型广告标语5块，制作宣传栏28个；印制清收工作手册1500本给每位清收队员；在县电视台、广播站滚动播放政府清收通告、动漫宣传片、&致客户的一封信&等内容两个月；在平江县红网、政府门户网、信用联社网站、手机报连续发布清收动态信息、刊发《政府通告》一个月。
&&& 严要求制定方案，强化清收措施。县委办、政府办联合下发了《关于印发平江县清收农村信用社不良贷款工作责任和责任追究办法的通知》、《关于印发平江县清收农村信用社不良贷款督查考核办法的通知》，县政府出台了《平江县清收农村信用社不良贷款工作方案》和《关于清收农村信用社不良贷款的通告》。按照属地管辖原则，依基数、按比例对各乡镇、有关部门下达了不良贷款本息清收任务，明确在日至9月30日期间，对平江农村信用社8.8亿元不良贷款进行全面清收，清收率要达到70%以上，确保达到农商行组建条件。县长与各乡镇、各部门分别签订责任状，明确奖惩办法。要求国家公职人员不良贷款（含担保贷款）限期6月30日前偿还，逾期未还清的通报问责，同时采取&三停五不&措施；信用社内部员工（含亲属）自借及责任不良贷款限期还清，到期未还清的，采取行政、组织、法律等措施强制收回；对行政事业、企业单位不良贷款，采取处置乡镇、村组集体资产或从财政转移支付资金中直接扣除；对涉诉涉案、应诉未诉的贷款，由县法院建立涉贷案件绿色通道，做到随到随立、快审快结，一案一执、一执到位。对履职不到位的单位主要负责人和分管负责人，由县问责办视情节轻重给予通报批评、诫勉谈话、黄牌警告、调整岗位、停职检查等处理；对县信用联社履职不到位的，视情节轻重对相关责任人给予诫勉谈话、通报批评或建议上级主管部门进行处理。
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