中国邮政报
◆建设之中
敢持彩练当空舞
――山东费县局小额贷款业务试点纪实
本报通讯员 刘君海 刘先平
日，山东邮政储蓄小额贷款在费县邮政局开始试点。按照“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的基本信贷原则，费县局积极稳妥地抓好市场开发，促进邮储小额贷款业务发展。截至11月13日，该局累计发放储蓄小额贷款276笔，金额903.1万元。其中农户联保212笔、627.06万元；商户联保20笔、90.5万元；商户担保44笔、185万元；累计发放贷款笔数、贷款金额、贷款结余笔数、贷款结余金额4项指标，在全国已开办邮政小额贷款的县局中均居首位。
　　健全机制 严格流程　　邮储小额贷款业务开办后，临沂市、县局多次向当地党委、政府领导汇报小额贷款试点工作进展情况，并积极与银监部门进行沟通，得到了他们的高度重视和大力支持。市、县银监局多次到试点调研业务开展情况，并指派专业人员进行指导，保证了邮储小额贷款业务的顺利开办。　　作为一项新业务，小额贷款业务的发展关系到邮储今后的发展模式和走向，必须有一套健全的机制来保证。费县局首先在机构、人员、设备上做到了“三到位”：　　机构到位――及时成立了小额贷款业务部、信贷营业部，全面主管小额贷款业务。信贷部面积50平方米，营业部面积达到100平方米，分为开放式的客户咨询受理区及封闭式的合同签订区两个部分，业务办理台席4个。　　人员到位――按照业务能力强、人员素质高、人际关系融洽、沟通能力强的原则，公开招聘了7名专业人员，平均年龄32岁，70％以上具有大学专科以上学历，保证了业务发展。　　设备到位――投资购置了数码相机、电脑、传真及复印一体机、档案柜等，分别用于客户调查以及管理人员、信贷员使用。　　在小额贷款业务的审批和贷款流程上，费县局采取“先固化，后优化”的策略，探索优化小额信贷业务流程，规范业务发展。一是明确前台受理表各项要素，调整了农户小额信贷的用途，明确信贷范围。二是严格规范档案管理、信贷会计、中间业务、贷后审查员的相关凭证，做到及时复核检查。三是及时发放贷款，保证放款日资金入账。对前一日贷审会通过的贷款审批，次日预约借款人，保证放款速度，确保客户资金需求。　　新业务也是新挑战，信贷业务人员培训成为该项业务成功与否的关键。试点初期，费县局采取理论与案例相结合、授课与交流互动的方式，主要培训小额贷款业务基础知识、操作流程、财务分析，小额贷款资金流转及会计管理办法等内容。随着信贷业务的不断发展，面对加工、贸易、种养殖等不同行业的发展情况，该局在集中讨论学习的基础上，系统学习了《微小企业贷款的研究与实践》，并采取贷后跟踪检查结合贷前调查报告对比、动态分析的方法，不断提高客户贷前预测能力，减少贷款风险。该局先后组织了6批近160人参加培训，为小额信贷业务的推广做好了人才储备。
　　调研市场 细分客户　　为准确把握市场脉搏，费县局抽调了一批中层干部和业务骨干，在省公司小额贷款业务试点工作指导人员的帮助下，对全县具有代表性、信贷市场比较活跃的8个乡镇进行实地调研，细分市场客户。通过调查种植、养殖、个体工商户等256户，该局获得了翔实、完整的调查数据：费县微小企业众多、优势产业明显、经济比较活跃、信用状况良好，特别是种植、养殖和板材加工业，在全国份额领先。通过分析，该局把那些有实力、有信誉、还款有保障的城镇个体工商户及农村种植、养殖户确定为小额贷款基本客户，城乡微小企业确定为邮政小额贷款核心客户的发放思路。　　针对邮储小额贷款缺乏社会影响力的情况，该局在印制中邮广告、发放宣传册及媒体宣传的基础上，充分利用邮政信贷员和支局局长、投递员和信息员划片，亲自上门营销，详细解释邮储贷款产品的利率、联保方式、还款方式等方面的特点，了解不同类型、不同层次的客户对小额贷款产品的需求。　　根据费县城区商户分布图，费县局将工作小组的16名成员，分成5个小额贷款业务宣传及营销小组，对个体工商户比较集中的7条具有一定规模及示范效应的街道、10个农村经济发展具有代表性的村庄进行营销宣传，详细讲解邮政小额贷款业务的优势和办理流程，共计走访商户近2000户，挖掘优质商户100多户；绘制了贷款重点客户分布图，掌握了宝贵的初期数据库资料。　　根据费县个体经济较为活跃，贷款需求旺盛的市场状况，该局利用联保贷款的自动筛选功能，既把贷款的风险控制最大程度地前移，又最大程度地扩大市场份额，确定了试点开办邮政储蓄“好借好还”小额贷款业务产品，包括商户联保小额贷款、商户小额贷款和农户联保小额贷款三种产品。为提高受理和调查的效率，该局结合当地情况对借款人条件进行了细化和完善，如对于商户联保贷款和三户、四户农户联保贷款，联保小组只能允许有一个亲戚（非直系亲属）。对于县城区边缘的客户，由于土地被征用等原因，农村人口可能变为城镇户口，但生活习惯仍沿袭农村生活习惯，应将客户划归农户处理。通过对借款人的条件进行统一，信贷内勤员在受理环节就严格把关，筛选出符合要求的客户，有效提高了前台受理效率。　　为加大对农村资金贷款发放力度，费县局还提出了探索建立“信用村”的发展模式和思路。如费县马庄镇北豹窝村有养殖、种植和板材三大块，有45户养殖狐狸，最少的五六百只，多的有2000多只，还有40多家板厂或旋皮厂。从该村的产业结构看，有利于组成非统一行业的农户联保户，并且该村在农信社的贷款从没有发生过拖欠现象。该局同村委会商议，将村委会资金存入邮储，由村委会组织农户联保，万一出现问题由村委会资金代为偿还。目前，已初步与马庄镇北豹窝村村委会在该村建立信用村达成了共识。
　　加强管理 防范风险　　贷前、贷后的调查管理是防范经营风险的必要举措。贷后管理贯穿于从贷款发放到收回的整个过程，是解决贷前调查的真实性、合规性的重要手段。及时跟踪贷款人生产经营是否异常、贷款用途是否一致、信用状况是否变化等，是防范信贷风险、明确职责的重要一环。持续的贷后监测也可以看成是营销的重要手段，有利于信贷员及时发现问题和解决问题。该局在抓好贷前调查的基础上，对前期发放的贷款实施了全面监控，实时跟踪，每次贷后检查记录情况，存入贷款客户档案，切实减少经营风险。　　为防范贷款风险，该局在试点期间成立了由省公司、市局、县局试点工作人员组成的审贷会，具体负责对每笔小额贷款业务的审核；并规定在贷款申请提交审贷会前，首先要由贷款审查专职人员对信贷员提交的客户证明材料、贷款申请资料、授信调查报告等内容进行审查，并给出明确的审查意见后再提交审贷会审批。贷审会对每笔贷款详细研究，认真分析客户各项财务要素，作出客观判断。对不确定的要素再做调查，保证每一笔贷款都能够有效收回。您的举报已经提交成功，我们将尽快处理，谢谢！
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