互联网与金融加速融合
来源：中国经济时报
　　近日，在蚂蚁金服集团一年一度的媒体分享会上，蚂蚁金服首席战略官陈龙和36氪创始人刘成城共同宣布，蚂蚁金服成为36氪的战略投资者，标志着阿里在股权众筹的布局终于落地成型；另一边，正值京东金融两周年，京东金融提出的“社会价值论”引发行业热议。
　　争相布局
　　在各大金融机构对接互联网金融的同时，各大网络公司也开始布局互联网金融。
　　从阿里巴巴旗下的支付宝推出余额宝开始，互联网金融领域的竞争从未间断。紧随其后，各大巨头蜂拥而至，依托各自优势或跟风或另辟蹊径，从业务布局到产品创新，从平台资源到用户体验，从自身发展到异业合作，使出浑身解数跑马圈地抢占先机。
　　阿里巴巴旗下的蚂蚁金服日前宣布，对股权众筹平台36氪进行战略投资。至此，蚂蚁金服的金融版图由支付宝、芝麻信用、蚂蚁小贷、蚂蚁聚宝、蚂蚁金融云、网商、余额宝、招财宝、蚂蚁花呗等各类业务构成，基本覆盖了金融“存、贷、汇”三大板块。
　　与此同时，独立于2013年10月的京东金融在不到两年时间内以极其迅猛的速度完成全面布局。现已建立七大业务板块，分别是供应链金融、金融、众筹、、支付、，证券。陆续推出了白条、产品众筹、股权融资等创新产品，向客户提供融资、众筹、、支付等各类金融服务。
　　跳出原有的电商体系
　　对于整体布局的逻辑，从这两年的业务发展来看，紧紧围绕着提升“成本和效率”这一条主线，以“价值链整合”为核心，京东金融、蚂蚁金服整个金融产品的设计都按这个逻辑。
　　京东众创生态圈目前已经形成一站式投资服务平台，全面服务“大众创业、万众创新”，通过向创业企业提供投资、培训、京东资源对接、线上和线下服务，打造一站式创业服务平台。
　　京东金融相关负责人表示，“京东众筹不仅是一个筹资平台，更是一个孵化平台，支持大众创业、万众创新。扶持有创意的个人或小微企业，依托京东多元化的互联网业务体系，向创业者提供融资、理财、支付、供应链金融等金融类服务，以及品牌营销、合伙人推荐、创业培训等多种价值服务。”
　　消费金融领域，京东白条已经覆盖安居、、校园等领域，且与(行情601998,)联合推出小白，之前炒得沸沸扬扬的白条资产证券化，近日也终于在深交所敲钟。
　　目前，京东金融的消费金融、京东众筹、众创生态圈都成了市场第一。通过整合京东集团生态资源优势，包括品牌、、物流渠道、用户和合作伙伴资源等，京东金融明确提出以“连接”为中心，通过连接战略把更多好的金融机构、金融团队、金融产品和海量的用户连接打通。未来，京东金融会更为开放，创造出更多有利于社会，有利于用户的金融服务，打造为社会做贡献的金融科技公司。
　　不难看出，京东金融与蚂蚁金服一样，已经跳出原有的电商体系，目前已基本完成金融生态圈的布局。从这个角度来说，京东金融和蚂蚁金服显然已经站在了行业的前列。
　　赢在移动终端
　　在PC端短兵相接的同时，巨头们当然会留意到用户习惯的迁徙和移动端市场的巨大潜力。
　　日前，蚂蚁金服推出移动理财平台蚂蚁聚宝，可投资余额宝、招财宝、、等产品；同期，京东金融上线了定位为“一站式金融移动平台”的APP3．0版本，标志着移动金融已经成为其第一大战略。
　　据京东金融方面介绍，京东金融APP通过对用户喜好的大数据分析，创新多样化的专业社交功能，真正将移动产品化，而不是简单将一个个金融产品移动化。构建大金融体系，分为底层账户、固定收益类、权益投资类、借贷和产品众筹五大类别，全方位布局的同时创新产品和体验，真正实现投资理财＋消费升级的金融全品类开放平台。
　　通过阶段性的厮杀，阿里与京东已经在诸多交叉领域分庭抗礼，互联网金融的格局逐渐清晰。但是，已经跻身第一阵营的京东金融与蚂蚁金服并非高枕无忧。根据综合实力和战略定位的差异，从各家不同的平台属性和布局方向分析，在接下来相当长的一段时期内，互联网金融企业的发展路径将呈现两极化方向发展，一是纵深的垂直化发展方向，二是横向的综合化平台发展方向。伴随资源、能力的获取，部分企业也终将走向综合化方向布局。
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已有&0&条评论金洽会上演高科技金融大片&互联网金融加速
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原标题：金洽会上演高科技金融大片
　　柏可林 摄
　　柏可林 摄
　　第九届上海（中小微企业）金融服务洽谈会于10月15至18日在上海新国际博览中心举行，并与以“创新金融、普惠民生、服务社会”为主题的2015年中国国际金融展同台展出。来自上海市及长三角地区数百家金融服务机构汇集参展，推出众多金融产品和创新服务。一年一度的“金洽会”坚持秉承全心全意为广大中小微企业服务的一贯宗旨，充分发挥作为金融业服务中小微企业综合高效的平台作用，促进“大众创业、万众创新”。
　　“你好，你的账户余额为6805元……近期我们有三款低风险理财产品……”一位长相可爱、表情丰富的机器人正在与客户流畅地交流。
　　另一边，一位客户点开ATM屏幕功能键，与摄像头对视一眼，3至8秒后，输入手机号码、取款金额、密码，就拿到了现金。
　　机器人客户经理、刷脸取款这些异想天开并非来自科幻电影，而是第九届上海（中小微企业）金融服务洽谈会（以下简称“金洽会”）真实发生的场景。
　　10月15日开幕的金洽会以金融创新为主题，推出了包括互联网金融、自贸区金融、科技金融和文化金融在内的创新政策、创新举措、创新产品、创新技术和创新服务，通过科技、创新手段解决中小企业融资难、融资贵难题。
　　高科技惠民生
　　此次金洽会上，人工智能、云服务、个性化定制等概念在内的先进金融技术设备集体亮相。“这里不像一场金融展览，更像一场高科技展览。”一位参观者站在交通银行展区内感叹。
　　走进交通银行展台，参观者就被时尚的装修风格以及高度电子化的金融设备包围，生成一种别样新颖的服务体验。
　　智能大堂经理机器人“娇娇”尤为引人注目，这款机器人通过语言交流、触摸交互、肢体语言等方式，主动识别客户需求，协助完成咨询接待、业务引导等多种服务，帮助大堂经理进行客户分流、产品介绍，极大地丰富了客户体验，节省了办理业务的时间。除了“娇娇”外，交行还带来了另外一款专门应用于银行服务的智能机器人小e。与“娇娇”不同，小e机器人不仅采用了人脸及指纹等生物识别技术，她还能与银行核心业务系统直联，可以直接为客户办理包括业务咨询、理财产品查询、优惠活动查询、余额查询在内的各种银行业务。
　　再如一台“一对多”的智能自动柜台服务系统，可支持自助办理类、预处理类和审核授权类三大类业务，覆盖了柜面交易量较大的低风险高频业务交易。它辅以人脸、指纹等生物识别手段，银行工作人员手持PAD授权审核，客户就可以自助办理电子渠道签约、转账汇款等业务。“很智能、很便捷，虽然我是第一次使用，但操作很方便，可以给办理业务节省不少时间。”一位正在尝试该设备的参观者由衷赞叹道。
　　除了上述智能机具，交通银行在业内首创一站式个性化即时发卡服务，也吸引了不少客户。“以前办理银行卡，卡面都是千篇一律的图案，没有什么选择。现在有了自助发卡机，自己可以设计卡面，感觉很棒。”当被问及对自助发卡机的使用感受时，“90”后王小姐这样告诉记者。客户可以通过现场拍照或手机上传图片等方式，对选定的图片进行美化编辑、涂鸦等操作。上传服务器后，系统会阅读扫描身份证，并由客户输入基础信息、进行电子银行签约、电子签名确认、指纹录入等步骤，由审核人员在PAD上进行审核确认后，即可到制卡机上根据个人信息领取定制化银行卡。
　　而在工商银行展区，记者看到自助终端机，工作人员介绍，客户只需携带身份证，就可以在这台终端上进行预填单，办理借记卡、网银等几乎所有的非现金业务。
　　在建设银行的金融超市展区，除了自助办卡机外，还有更多人机互动智能终端，通过终端，银行客户可以连通建行的联盟商户，通过网上支付的方式直接进行交易。也可以输入基金号码，查看持有基金情况，在所查询基金之后，有一排易懂的表情符号，告诉客户这只基金的运营情况如何，帮助投资者判断是否继续持有，而不用排队到理财柜台办理业务。
　　建行工作人员介绍：“这些终端系统已经在建行的智慧银行中有了实际应用，大大减少了企业、个人客户办理业务排队的时间，提高了效率。”
　　创新传统信贷
　　虽然上述高科技可以提高客户的效率，但信贷业务依然是银行业务的核心，融资也是小企业的切身需求。
　　今年以来，经济增长下行压力增大，实体产业低迷，小微企业的日子并不好过，小微企业融资难、融资贵的问题较为突出。
　　上海银行小企业金融服务中心总经理朱会冲在接受《国际金融报》记者采访时表示：“今年信贷压力确实比较大，但在此背景下，小微企业更需要银行、政府的共同扶持。”
　　当然，外部经济低迷使得中小企业贷款风险正在加大，但是这可以通过金融创新来降低，让银行在最大限度内为中小企业提供融资服务。
　　朱会冲指出：“上海银行今年推出了三项工作。”
　　一是做好基础金融，将小微企业管护关系从传统客户经理转到网点负责人这里，小微企业面大面广，客户经理管几百个小微企业管不过来，上海银行将日均存款在50万以下企业的管护关系落在临近网点内，提供六大标准化产品，包括公司网银、个人网银、贷发服务等，小企业基本需求得到满足，客户体验反馈良好。而等小企业长大一点以后，再引入融资经理，提供一对一服务。
　　二是做好科技金融，上海正在建设科创中心，很多科技型小企业轻资产，无抵押物，对此上海银行开发了股权质押贷等产品。今年上海银行全国首创推出小企业远期利息业务，传统银行人民币贷款一个合同一个价格，是定死的，而远期利息产品则分阶段对贷款定价。科创企业刚产生融资需求的时候风险相对较大，财务成本承受能力相对薄弱，因此给予企业基础利率左右的贷款利率，而在贷款发放扶持期内，小企业发展了，触发了贷款条件，银行再来收取远期利息。触发条件有四类：首先是财务类指标，如销售、利润上升20%，其次是债权类指标，如上海银行放贷后企业获得其他银行的放款，另外还有股权类指标，如企业进行股份制改造、股权转让、登录新三板、引入PE（私募股权投资）、VC（风险投资）等，最后还有业务类指标，如员工增长20%，新产品投放市场，中标大合同，申请获得专利成功等，在这些时候银行开始收取远期利息，来弥补初期放贷后企业发展不确定性引起的信贷风控成本。
　　三是平台金融，通过平台大数据，选择平台内小企业，进行批量融资服务。如上海银行与深圳诺普信农化股份有限公司合作，诺普信占全国农药市场份额的70%，旗下深圳农金圈金融服务有限公司平台上有三千多家全国各地的经销商和十万多家家庭农场，传统体制下，家庭农场很少有机会在银行获得贷款，只能通过农村合作社融资，但这类贷款成本较高，在20%左右，通过农金圈，上海银行为这十万家庭农场提供融资授信支持，成本控制在10%以内，风险与农金圈共同分担。此外，农民的金融需求具有季节性，半年有融资需求，半年有理财需求，通过上海银行，农民可以买到大城市的理财产品。
　　除上海银行外，不少银行也对自己的传统信贷产品进行了升级。
　　浦发银行就推出了纯线上贷款产品――浦银快贷。这款产品可以全程通过手机APP申请放贷，最快三分钟内贷款资金就可到账，贷款额度高至100万元，有POS机的商户就能申请，支持全部主流POS品牌。而传统POS贷业务，需要线上结合线下提供材料，申请到放款需要1至5天，贷款额度封顶30万至50万元。
　　泰隆银行的网链贷产品，为有融资需求的客户进行授信，授信通过后，银行发放资金到客户的账户上，客户在网络上自主选择贷款利率、金额和期限，授信期限可长达两年、三年。
　　互联网金融加速
　　从科技与金融的结合，从信贷产品升级，不难看出传统金融机构正借力互联网工具、互联网思维创新升级。
　　而以互联网优势为核心的互联网金融更在金恰会上大放异彩。
　　在快钱的展台上，记者发现，依托于万达，快钱在信贷业务上已在发力。快钱的快易融产品针对旗下POS商户，融资额度可以达到流水的三倍，融资成本也较一般P2P网站低廉，日均贷款成本在万三左右。
　　快钱工作人员告诉记者，在被万达收购之后，快钱正从互联网支付企业转为综合性互联网金融服务提供集团，已衍生出理财、信贷等一系列新产品。
　　与快钱类似，以支付为基础的拉卡拉平台也在理财、信贷等多项金融服务上进行业务创新，在信贷领域，拉卡拉多项个人与商户的信贷产品均可在移动端直接申请，无需抵押和担保，而坏账率也长期保持在2%以内，甚至低于不少银行。在“大数据+征信”的全面支撑之下，拉卡拉目前信贷单月信贷交易量已突破120亿元。
　　创新促金融中心建设
　　科技与金融的结合不仅仅体现在微观层面，更推动着上海国际金融中心建设。
　　上海市委常委、常务副市长屠光绍近日表示：“一批新型互联网机构纷纷涌现，当然我们还看到更强大的一个趋势，就是我们已有的金融机构，无论是商业银行，还是保险、证券、信托、基金等金融机构，也纷纷利用互联网技术拓展他们的业务，发展促进他们的金融模式转换，更多提供金融服务。应该说我们抓住这样一个机遇，初步实现了互联网金融发展和上海国际金融中心建设相互的促进，已经取得了良好的效果。”
　　屠光绍还强调，上海金融中心是一个新型的金融中心。这个新型就是指要有现代的科技，用现代的技术，当然主要是经互联网网络的技术来进一步打造上海国际金融中心，这会使得上海国际金融中心建设，在赶超方面提供更多的动力和更多的机遇，同时也会提供更多的手段。
　　屠光绍表示，上海将进一步聚焦加快互联网金融业态发展。8月初，上海互联网金融行业协会宣布成立。未来上海将进一步优化和完善互联网金融发展的环境，为金融中心建设创造更有利的条件。包括鼓励互联网领域的业务和模式创新。就是抓住互联网大趋势，在金融服务的领域、金融服务的方式和金融创新的一些模式方面，紧紧围绕服务实体经济这一根本目标，鼓励支持各类企业进行互联网金融新型业态的创新，既支持传统的已有的这些机构通过互联网加快实现机构业务转型和服务的拓展，同时更多也要鼓励和支持我们的新的业态，新的模式和新的互联网金融的企业在上海加快发展。此外，还包括营造持续规范的行业发展环境和创新政府管理和服务模式。
(责编：陈键、毕磊)
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