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市场有风险，投资需谨慎涉案的三个来自德阳中江的95后女孩，家境都不算差。
他们刚执行完任务准备返回，还穿着厚重的消防服。
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　　7月20日，由有利网创始人刘燕南创办的美利金融关闭了自家的理财端平台。转型成为一个专业的信贷资产开放机构。美利金融在业内一片转型之声中率先行动。由于之前P2P平台的转型绝大多数都是往“一站式理财机构”大而全模式转变，美利金融首开业内平台往“小而专”模式的转变，在P2P网贷界引发了巨大震动和热烈讨论。
　　分析认为，之所有能造成这么大的影响，就在于目前几千家的P2P网贷平台中，中小型平台占了绝大多数。而且中小平台的转型压力比那些大平台要大得多。P2P网贷平台两级分化非常严重。美利金融的转型方向，代表着中小P2P平台未来的出路。对尚未迈出转型步伐的P2P平台，有很强的带头示范作用。
　　P2P作为典型的线上信息中介，承担者对接匹配信息（需求）双方的作用。根据之前在电商等领域的成功经验，很自然的就将P2P平台设计成同时拥有资金端和资产端。不过，P2P在国内多年的实践证明，想单独依靠某个平台打通借贷交易的所有环节是不现实的。
　　P2P作为金融信息中介，和其他行业的信息中介有着本质区别，因为P2P平台经营的产品是风险。风险的复杂性决定没有哪家平台能够垄断资产端，不同地域，不同行业，不同类型的风险都需要有独特的风险识别和定价技术。P2P平台必须继续进化，专业再细分，再耦合相互合作，才能形成完整有效的产业分工。
　　P2P核心产业链将有“投资人―P2P平台―借款人”进化成“投资人―资金端平台―资产端平台―借款人”，因此P2P网贷的产业链会进一步延长。资金端和资产端分离也将是大趋势。真鑫贷的转型开展较早，平台已经完成了资金断和资产端的拆分，从2016年开始了集团化的发展之路 。
　　其中大平台由于拥有流量、资金以及信用，将逐渐往资金端转型。而无法低成本融资的小平台将逐渐往资产端转型。未来P2P平台将形成少量资金端平台和大量资产端平台共存的局面。
　　对所有类别资产的定价不可能有某一家或者少数几家机构完成。这对中小型P2P平台而言，就意味着局部割据的生存空间。专注于自已的优势领域深耕细作，利用专业优势修筑市场壁垒也能活的很好。典型的比如供应链金融。
　　我们的结论是：从转型的角度，当今模式（同时拥有资金端和资产端）的P2P平台可能90%都将最终不见，但这些P2P平台并不会消亡，而是转型成为资金端平台或者资产端平台继续存在。
　　真鑫贷3周年啦，老平台值得信赖。现在参与真鑫贷3周年活动，就送8800元体验金与256元红包
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客服邮箱：新常态下银行业理财资产配置转型
　　(,)资产管理部副总经理杨再斌：
　　积极探索投资管理机制转型，顺应新趋势和新方向
　　理财业务目前面临的经营环境在发生巨大变化，这决定了理财资产配置必须要创新和转型，依靠传统的思路难以继续保持高速增长。
　　最显著的变化是利率市场化颠覆了传统理财对金融压抑突破的基础。银行的诞生既为投资者提供了相对稳健且高收益的投资渠道，还通过信贷业务表外化帮助银行打破了存贷比限制，同时表外信贷投放有效地满足了经济上行周期中投资者的需求，而经济上行周期中较少有信用风险暴露，这是早年理财业务得以迅速发展的重要原因。
　　但利率市场化的出现却颠覆了上述基础。什么意思呢？一来利率市场化、人民币汇率改革、经济减速发展、企业融资需求下降等造成银行缺乏贷款投放意愿，传统信贷溢出效应逐步减少。二来作为存款替代品的理财产品已很难满足投资者风险收益需求的快速转变。三来理财产品过去所内含的信贷替代的资产结构无法满足融资需求多样化转变，本质上债权融资增加了企业的资产负债表压力，造成企业、政府、金融市场高杠杆，这样下去很可能出现中国式的次贷危机。央行放出来的钱，最终一定要转化到企业的资产负债表上，资产端表现为权益性融资工具，负债端表现为银行信贷。单一的信贷服务与企业的高杠杆存在巨大矛盾，导致大量M2沉淀在货币市场，不能有效转化为企业发展的产业资金，更不可能转化为企业的权益性产业资本。矛盾的解决要通过产品创新倒逼银行提供信贷以外的融资方式，即银行理财摆脱表外信贷的属性，创新理财资金的权益投资方式，我想这是避免发生中国式次贷危机、满足多样化融资需求、改变我国银行乃至整个金融市场产品供应结构、促进国家结构经济转型和升级的最有效手段。
　　个人认为，随着银行资产管理业务的发展，中国资本市场将会崛起一个以银行资管为主角的新体系，成为我国传统资本市场的有效补充和构建多层次资本市场的有效组成部分。在新形势下，银行理财业务的资产配置体现为以下五方面的趋势。
　　第一，投资理念由经营资产向经营策略转化。随着金融市场的发展和业务创新，市场上出现了多种多样的风险分层产品，这就需要银行从传统的事务性资产管理，转为设计投资策略，直接从市场上“采购”资产，由此带来投资方向转型、风险管理和流动性管理手段变化以及资产端创新。
　　第二，投资策略由持有资产向交易资产转变。我很赞成“资产荒是不存在的，资产荒是观念荒”的看法。我们有大量沉在底层的存量资产未被利用，银行理财资金投资仍在沿用传统的“持有到底”策略。如果对这部分存量资产由持有向交易转变，我相信投资视野会被重新拓展和开发。
　　第三，投资方向由固定收益投资向净值化组合投资特别是权益性投资转移。固定收益投资等类信贷投资并非真正意义的“投资”，在宏观经济增速放缓和企业高杠杆背景下不可持续，投资方向需要转变。伴随着产品类型向净值型转变，净值化产品配合净值化组合投资是理财业务回归资产管理本源的必经之路，并且其中蕴含非常大的市场机会。
　　第四，投资范围由在岸向离在岸并轨区拓展。金融市场的逐步开放便利了资本跨境流动，为银行理财投资走出去创造了有利条件。过去我们是快速增长的经济体，收益率很高，没有拓展境外投资的冲动，但逐渐发展为成熟经济体后资产收益率一定会下降。鉴于此，未来向离在岸并轨区的转化是必然的，我们可以通过离岸市场和产品创新来打通境内投资向境外投资的转化渠道，并发现其中蕴含的投资机会。
　　第五，服务领域由单一投资向“投资+消费+服务”转变。长期以来我们习惯于把银行理财定义为给予客户投资收益，而客户的养老、消费等其他多元化需求却没有从商业银行体系中得到满足。将来银行应通过理财业务来改变这种状况，通过发挥自身在渠道及产品设计上的优势，掌握不同群体的理财需求，有针对性地提供差异化服务，根据客户不同的风险偏好设计差异化的风险定价产品，用产品的转化来引导资产形态的转化。
　　为了有效实现这五方面的转化，银行需要转变投资管理机制，具体包括三点：
　　首先是从静态流动性管理向动态流动性管理转变。静态流动性管理手段难以根据市场变化灵活调整策略，以的深刻教训为例，20世纪80年代美国的利率市场化令4000多家银行遭遇风险，皆因静态流动性管理无法应对急剧变化的市场形势。同时理财业务还面临更严重的问题和风险――传统信贷业务只有单一的资产负债表，而银行理财业务却是独立的多个资产负债表，因此一定要建立动态的流动性管理策略，否则理财业务的风险将迅速积聚。
　　其次是从被动投资组合管理向主动投资组合管理转变。目前国内银行以被动投资组合策略为主，追求长期相对稳定的收益，不主动寻求超越市场的表现。银行理财在配置资产时首先应该根据市场变化预测未来的收益率变化，然后主动调整投资组合策略，本质上就是根据市场上的资产情况来调整理财产品形态，进而打通资产形态和产品形态的中间环节，实现灵活的资产配置。
　　再就是由信贷风险控制模式向综合风险控制模式转变，由信贷理念向投资理念的转化。理财业务本质是典型的投资业务，这与传统的信贷模式有很大差异，只有用投资理念取代信贷理念，银行理财业务才会有广阔的发展空间。理财业务不断拓展投资范围、创新投资策略，信用风险控制可以借鉴传统信贷业务，但投资组合管理则必须用投资管理理念取代信贷管理理念。
　　此外，当前银行理财业务同时面临债券市场信用风险、流动性风险和资产负债表风险，三种风险相互交织的复杂局面要求银行理财业务必须采用多种手段建立全面综合的风险管理模式。在此我想分享一下浦发银行的经验，当意识到市场存在流动性风险时，我们会把个人理财和同业理财进行流动性错配，这样当出现同质化的流动性风险时，能够用个人理财来弥补整体业务在某个时点出现的流动性缺口，尤其是在应对我国特有的“季末”现象时。
　　关于银行理财业务的诸多讨论，我想用16个字来做一个总结。第一是“创新驱动”，长期的金融压制导致很多客户需求未被有效满足，为银行理财业务的进一步发展创造了空间，制度性和性约束的逐步打破为银行理财业务的未来创新提供了各种机遇。第二是“守住底线”,在当前经济下行周期中，在理财业务转型和创新过程中，风险底线必须要牢牢守住，刚性兑付的打破需要产品创新和投资者观念转变相配合，也需要一个过程。第三是“保持清醒”，这是第二点的补充，面对利率市场化、人民币国际化等外部条件的剧烈变化，更要时刻保持头脑清醒，避免经营风险。第四是“升级转型”，资产荒的出现恰恰是因为产品端转型和创新不足，只有产品和策略的创新才能引申出资产的拓展。目前亟需对理财业务进行整体升级，相信由产品端创新推动的资产端拓展一定能为银行理财投资打开一个全新的空间。
　　投资银行与资产管理部副总经理宋福宁：
　　结合经济周期的不同阶段开展投资资产配置
　　银行理财的部门结构设置总在不断变化，中国银行是将投资银行部和资产管理部合并运作的，个人认为中国银行在寻找可投资资产方面会稍微具有优势。投资银行部去年承分销规模已在万亿之上，和同业有较密切的接触，这种结构令资产管理部能够迅速掌握自身资产和同业资产相关情况，并基于此迅速对资产的收益和风险情况进行比较，所以对资产管理部有正向激励作用。
　　由此引出被热议的资产拓展难题，我个人认为并非真难。从投资银行部的资产发行情况看，我们每年的优质企业承销量和发行量都在增加，只不过价格太低，不能匹配理财发行的成本，于是最终出现的结果是质优价高的资产找不到，也就是资产配置荒。但实际上2015年到2016年，政策层面驱动的结构性调整和整个货币面的相对平稳肯定会为银行理财投资提供机会，所以最关键的就是如何设置投资组合。
　　我把银行理财的投资资产简单分为固定收益和非固定收益两大类。固定收益资产方面，一是2015年的债市牛市压低了期限利差并降低了投资价值，二是2016年存在长端利率风险和信用风险，尤其是未来需要密切关注债券资产的信用风险。具体操作上，现阶段应投资以中短期债券为主，同时重视风险存量、风险识别和动态风险管理，此外还应把其他具有投资价值的固定收益资产作为补充投资品种，比如资产支持债券、项目收益券、政策性PPP项目等。还要关注期限错配和流动性错配风险，市场形势和流动性瞬息即变，这要求银行理财提前做好应对措施，作为大型国有银行，理财投资中应配比一定的高流动性资产。
　　在非固定收益资产方面，一个是非标资产，我更关注“资产创造”的概念，什么意思呢？经济结构性改革一定会为一些行业创造出很大的发展空间，银行理财可以借助各种创新模式，比如产业基金，在对非标资产进行风险分析后做适度投资。另一个是权益资产，个人认为2016年市场存在阶段性和结构性机会，包括各类增发、行业、健康行业、高端设备行业等，但目前银行理财投资权益资产有比较严格的投资门槛，只有面向高净值客户销售的产品才能重点配置。具体操作上，由于各类资产配置都有周期特点，因此需要在不同经济周期根据资产的特点调整组合，应在保持整体投资策略适度连续性的前提下分散投资，组合内部为各类资产都留出一定的灵活调整空间。
　　受益于中国银行的部门结构设置，我们有条件了解同业的情况，其实相比于基金产品和产品，银行理财的资产配置比较单一，这不利于银行理财产品的竞争力。所以我个人认为可以适度放宽银行理财的权益资产投资，可以做一个比例限制，给银行理财配置高收益权益资产的机会，从而有效提高产品收益，让银行理财与其他机构站在相同的起跑线。尤其是现在提倡理财向净值型产品转型，如果银行理财在转成净值型产品的同时缺乏足够的竞争力，广大投资者肯定会更偏好购买开放式基金，而不是理财产品。
　　(,)资产管理部副总经理魏青：
　　开展多元化均衡性的大类资产配置，完善相关配套措施
　　我先对银行理财资产端和负债端下一阶段的基本特点做一个大方向的判断：从中长期视角来看理财投资的资产端，我认为传统资产的供应在下降，权益类资产的投资机会在上升。从发展的视角来看负债端，我认为居民的财富管理需求逐渐呈现多元化特点，过去那种类存款性质的理财产品已经无法满足客户的需求。
　　银行理财业务未来存在相当大的发展空间。以一组数据为例，目前美国居民的金融资产是其GDP的3.9倍，而我国只有1.7倍；在产品的投资结构方面，美国居民的金融类资产只有25%是投资在通货和存款及固定收益类产品上，而我国这一比例高达70%。未来我国的银行理财既有总量的增长，又有产品种类的丰富，因为客户的风险收益要求会逐步朝着多元化方向发展。
　　接下来我对银行理财的资产配置谈一些自己的看法。从2015年下半年开始，“资产荒”成为资管行业热议的话题，当前国内国外的整体利率均在低位徘徊，这倒逼银行理财的大类资产配置向多元化均衡性方向发展。
　　先谈理财产品配置最多的标准化债券资产。一是波段性机会和操作难度并存，配置时必须把握好货币政策的松紧节奏；二是需密切关注一系列信用风险点，进一步细化债券分类和债券选择，进行合理的风险分散；三是打破过去“买了就持有”的惯常做法，要积极探索向交易型转变，盘活整个资产池。还有一部分自主创设债券型资产，过去的本质都是表内资产表外化，下一步应逐步探索将其与产业基金、并购、类资产证券化等模式相结合，抓住并把握经济转型去产能、去杠杆过程中涌现出的各类机会。
　　再谈权益类资产，它的风险在很大程度上能够通过市场手段分散。我把权益类资产分为两大类，一类涉及二级市场股票，投资这类资产时有三点需要注意：坚持分散化投资、设置科学有效的市场风险指标、执行层面要落地。另一类是一级市场权益类资产，这类投资一方面要在机制层面得到认可，另一方面要注意每个项目运作过程中的风险。总之权益类资产对投资能力是较大的考验，需要较强的思辨能力。
　　还有货币市场或同业存款类资产，出于流动性管理的考虑，对这类资产也要保持一定的均衡配置，最终找到资产配置多元化和均衡性的契合点，这是银行理财资产配置的关键。
　　最后我想谈谈与资产配置相关的配套措施建设。大类资产配置要求各项制度体系、风险机制、IT系统建设都要同步跟上，否则大类资产配置就是无源之水。一是产品体系设计，各类资产的收益率有高有低，需要进一步完善产品体系建设，设计相应的产品予以匹配，核心工作是把理财评级工作做扎实，明确各类产品的资产投资边界。二是风险控制机制，必须尽快改变当前使用的传统信贷业务风险控制手段，强化客户和产品的风险偏好匹配程度，这项工作任重道远。三是IT系统建设，净值型产品对IT系统提出了新要求，比如产品净值的系统估算、业绩分析、数据获取的时效性等。此外还包括投研功能的完善，量化投资策略要求系统能够实现对一些指标的持续跟踪、预测重大拐点，从而对未来做方向性判断。IT系统还需具备绩效分析功能，尤其是分析委外投资时外部机构的投资运作、业绩规模、风险管理能力等，所以银行理财在创新的同时还必须注重信息系统的升级。
　　(,)资产管理部总经理助理 吴伟：
　　认清核心客户群，提高核心竞争力，明确未来转型方向
　　银行理财业务转型是最近几年大家共同面临的问题，是银行理财面临外部环境变化的必然选择。在此过程中有很多不同的探索，比如银行理财的基金化，即要不要完全变成基金？银行理财的货币化，即要不要像美国一样成为货币基金或者替代品？
　　我个人认为，要回答这个问题首先要明确我们的核心客户群是谁？这样才能明确我们的核心竞争力，进而判断未来的转型方向。我把现阶段资管市场的客户群体分成三大类：第一类客户基本上没有风险承受能力，他们更偏好国债、银行存款或保本理财；第二类客户深耕金融市场，偏好二级市场股票或一级市场PE项目，甚至通过杠杆直接投资资本市场，属于高风险客户，银行理财对他们的优势不大。银行的禀赋优势决定其核心客户群是介于二者中间的那部分人群，这一群体人数众多、资金量巨大、风险承受能力有限，但又想分享市场波动带来的投资收益，银行理财对于这部分客户具有明显的。
　　因此，面对中间层的客户群体，大类资产配置体系的建设尤为关键，在刚性兑付被逐步打破的过程中可以采取绝对收益投资理念，以固定收益资产作为底仓资产，再搭配一些弹性资产构成大类资产配置体系。具体分三个层次：一层是战略决策，从宏观角度自上而下确定各类资产的投资比例；二层是策略制定，根据每一类子市场的走势制定相应的投资策略，保证自己随时走在市场的前面。三层是落实投资，以自有团队的自主投资为基石，同时委托专业机构投资不擅长的领域。选择合适的机构要做到三点，一是绝不能对投资“一交了之”，二是加强投后管理，三是要有底线思维。
　　最后我想对银行理财的投资资产配置做一个总结。一是在理财投资方面也可以借用信贷管理的一句话，叫做“三分贷，七分管”，加强各类投资的后续管理，这一点刻不容缓。二是“让专业的人干专业的事”，不是我们强项的就去市场上请专业人士来做。三是“让适合的人做适合的事”，没有任何一个投顾是万能的，不同市场环境下可能会有不同表现，因此选择投顾时要将其投资风格与当时的市场环境相结合，定性定量地分析，选择最适合的管理人去做。此外，银行一定要切实提高自身的大类资产配置能力，培养自上而下以及自下而上的研究能力，在探索中迎接转型过程中所面临的一些困难和挑战。
　　(,)资产管理事业部副总裁 郭新忠：
　　重视投资理念转变，投资策略落实到具体资产类别
　　银行理财在进行资产配置时，需要在投资理念方面着重注意四点。
　　第一点是适应经济新常态和融资模式转型。新常态下经济的增速放缓要求我们要适应金融市场今后的低回报率并及时调整业绩基准（benchmark），以过去百分之五六的高回报率很难在目前找到合适的资产。经济结构转型伴随企业结构和融资模式转型，由债务型融资转变为更广泛的融资方式，要求银行理财在投资端去适应企业全方位的变化，进而围绕企业的生命周期、资产负债表、行业和产业链的相对位置进行三个维度的布局。
　　第二点是找准自身定位。市场上每类资管机构均在生态链上拥有不同位置和作用，我认为银行理财处于产业链中比较靠上的位置。银行卓越的信誉优势能够获得相对便宜、稳定、大规模的资金，这就要求银行理财投资要站在资产配置的制高点，在不同的市场进行全面的投资布局。
　　第三点是必须两方用力。现阶段理财产品的形态限制了资产配置行为，资产配置受制于前端的负债来源。当前一些新型融资需求偏重于更长期，所以一方面在资金端发力，引入长期稳定的能够承担市场波动并穿越经济周期的资金，给后端的资产配置提供充足的空间，还要借助思维优化产品端，用高水平的客户体验和差异化的产品来赢得短期低成本资金。另一方面在投资端发力，主动适应新的市场形势变化，引入更多的投资品种去获得更多的超额收益率。
　　第四点是2016年要关注信用风险和流动性风险。信用风险主要指债券资产，不能拘泥于过去债券资产刚性兑付的惯性思维，必须尽快形成相应的机制应对债券违约。流动性风险主要是长期面临的风险，理财资金来源中同业占比越来越高，同业资金的流动性需求高度同向，在未来流动性出现大幅波动或同业投资监管政策出现变化时很容易带来流动性压力。
　　做资产配置时，我想谈谈以下几类主要资产。
　　第一，货币市场要做细。理财规模的快速增长会被动形成大量货币市场投资，细微的基点变动都会给投资收益带来巨大变化，所以要尽可能地丰富交易品种，安排好货币投资周期，避免大量资金长期趴在低收益资产上，做细货币市场投资。
　　第二，固定收益要做精。粗放投资在债券市场新常态下是行不通的，必须进一步做精。严格管理资产的入口和过程，尤其要关注债券市场信用风险和市场风险的交织。举个例子，债券市场还没爆发信用风险时按照中债估值就能成功卖掉一只债券，一旦信用风险爆发后即便打很多折也不一定能卖掉，这就出现了严重的市场风险。在后续管理中可以把债券划分成正常类、观察类、处置类三类，建立高效迅速的响应机制。
　　第三，非标资产要做活。从两个方面做活：一是从过去的静态向交易转换，二是把结构做得更多，根据企业新的融资需求来做出更多的结构。借此机会我想做个呼吁，理财资金通过非标资产能够实现和实体经济最紧密的结合，但目前对非标资产的持有上限在一定程度上捆住了银行的手脚，反而使银行理财对实体经济的支持作用不能很好地发挥，有必要适度打开限制。
　　第四，资本市场要做深。过去银行理财的特点导致它高度依赖固定收益投资，现在结构化产品和类固收策略对资本市场的介入仍不够，银行理财可以深入挖掘企业并购重组为资本市场带来的创新机会。但这一过程还是受制于银行理财的类固收特点，未来要在尽可能保本的前提下丰富策略，朝着资本市场继续做深、做透的方向去努力。
　　最后，另类资产要发掘。
　　我还想分享两句话，第一句话是“创新是一种颠覆”，我们现在做的创新和突破要颠覆过去的模式。第二句话是“阳光之下没有新鲜事”，我们现在做的事过去很可能已经有人做过了，一些创新并不新鲜。第一句话鼓励我们积极朝前看，努力寻求新突破，第二句话告诫我们要借鉴过去的经验教训。探索正是在这两个看似矛盾的过程中不断纠结、寻求平衡、努力前进的过程。
（责任编辑：张振江 HN061）
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根据楼主反映的情况，现把事实公布给大家：
客服人员于昨日接到欧姓用户158****282来电，她向客服解释称，其注册了手机号为132****271的用户名，绑定的身份证和银行卡均非她本人的，因此提现不成功，要求更换银行卡，该帐户中现有余额100.05元。
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这个是我9月7号发帖网信理财不知道什么人给的回复，
第一，我账户余额100.05元，在投金额肆零零元，你说那个不是钱吗？你特意标出100.05元是想说没有此事吗？
第二，我说明过很多次，绑定的银行卡是我本人，绑定身份证并非本人，而且提现出来是提现到我绑定的银行卡。
第三，132****271账户户主陈姓用户，告诉你，号码是我自己身上拿着！你有电话来过？我用这个号码打过去你给你处理过？
第四，有严格的合规流程和审核流程；你们是自打嘴巴吗？你们审核能审核我不是对于的银行卡和身份证就给我通过充值并且投资了？
文章关键词：
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力！
太可怕。现在就是P2P网贷投资有风险。需要我们自己谨慎，
我就想听听你说她怎么黑这个平台的。。。。
你就没有下文了。好吧
我就是路过看热闹的
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