大额存单终于可以转让了_凤凰资讯
大额存单终于可以转让了
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原标题：大额存单终于可以转让了楚天都市报讯 楚天都市报讯（记者赵杰）大额存单从去年年中推出以来成为各大银行标配，不过，其“可转让”功能却迟迟未实现。近日，中国银行开售今年首期个人大额存单，并同步推出转让功能，这也意味着客户可以在大额存单到期前，将其转手变现。大额存单与普通存款略有不同，个人大额存单起点金额为30万元，企业大额存单起点金额为1000万元，利率比同期限定期存款高。此前，持有大额存单的投资者如果急需用钱，通常选择提前支取。对此，部分银行采取了靠档计息的优惠政策，按照已满期限计息。比如购买一年期大额存单，到了7个月时提前赎回，则前6个月可以按照半年期存单票面利率计息。不过，也有个别银行规定，大额存单提前支取，只能按照活期基准利率计算利息。转让功能推出后，未到期的大额存单多了变现的渠道。银行人士介绍，如果持有人找到下家，可以一起到银行网点办理转让手续。不过转账价格由双方协商决定，银行只提供转让平台服务，不进行转让价格指导。
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48小时点击排行银行存款利率2015大额存单怎么办_百度知道恒瑞服务热线：
大额存款存银行利息是多少
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　　央行公布了大额存单管理暂行办法，根据暂行办法，大额存单利率将以市场化方式确定，个人投资者认购起点为30万元。那么，大额存单同普通存款有什么不同？
流动性较强
大额存单可随时在市场出售变现
据了解，大额存单属于可转让存单，最早产生于美国。持有大额存单的客户，可以随时将存单在市场上出售变现，通过以“实际上的短期存款”取得“按长期存款利率计算的利率收入”。
在这份《暂行办法》中，最引人注意的内容是，大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以Shibor为浮动利率基准计息。
“大额存单的推出，有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化利率形成机制；也有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。同时，通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品，对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。”央行负责人表示。
华夏银行(10.46, 0.16, 1.55%)发展研究部负责人杨驰接受南方日报采访时也表示，大额存单的推出实质上属于渐进式利率市场化，遵循了人民银行[微博]提出的“先大额后小额”的改革顺序，对商业银行的负债稳定性冲击较小。短期来看，这会导致商业银行存款成本的轻微上升，但中长期来看有利于丰富负债手段和主动调整负债结构，应对互联网金融和其他非银行金融机构的冲击，更多地将资金留在银行体系。
杨驰还表示，大额存单对于银行、企业和个人是个多赢的选择。对于银行来说，一方面丰富了主动负债的渠道，吸收资金的规模、期限、时机都由银行自主决定，利率随行就市，提高了负债的主动性。同时，大额存单的推出，将使商业银行以往在揽储大战中的隐形成本显性化，有助于减少存款营销中的不规范行为。与此同时，根据银监会关于调整商业银行存贷比计算口径的通知，对企业、个人发行的大额存单列入存贷比分母项，这也增加了大额存单的吸引力。“对于企业和个人投资者来说，这是一种风险低、收益相对较高的投资方式，而且与理财、信托产品相比还有可自由流通的优势。”杨驰表示。
纳入存款保险银行理财产品优势不再或受冲击
那么，大额存单的推出对于个人和机构投资者分别有何门槛呢？根据《暂行办法》，大额存单采用标准期限的产品形式。个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。对此，杨驰表示：“由于大额存单的投资要求一般在30万元以上，远远高于银行理财5万元的门槛，因此预计可参与的个人投资者群体有限。”
不过，尽管如此，如果将大额存单利率和保本型银行理财产品相比较，不难发现大额存单的推出或将使保本型银行理财产品收益优势不再明显。此外，由于大额存单算作一般性存款，且纳入存款保险的保障范围，而银行理财产品不受其保障，使得二者有明显区别。
根据恒瑞财富推算，一年期大额存单的利率约为4.1%~4.2%；而保本型银行理财产品在经过4月降准、5月降息之后，其收益率也已经出现了大幅下滑。“因此，从收益率上看，保本型银行理财产品对于以往定期存款的高收益优势在不断丧失。”
恒瑞财富还提出，大额存单或还具备一些银行理财产品不具备的附加功能。例如，大额存单不仅可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押，这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择，可以在满足自身需求的同时获得额外的收益。
值得注意的是，《暂行办法》规定，大额存单可以转让、提前支取和赎回。大额存单转让可以通过第三方平台开展。记者了解到，从国际经验看，成熟金融市场国家的大额存单都可以流通转让，而且活跃的二级市场是推进存单市场发展的重要前提。由于大额存单或将可以在二级市场进行转让，因而其具有极强的流动性。当投资者出现紧急情况需要调用资金时，可以快速地在二级市场进行套现，且交易成本较低，这也是银行理财产品无法比拟的优势。
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工作日：8:30-17:30节假日：9:00-17:30大额存单开闸 你必须知道的那些事儿
作者：王雅君
目前，大额存单收益率与保本型银行理财产品收益率差距并不算太大。摄影 张衡年　　6月2日，公布《大额存单管理暂行办法》（简称《办法》）。《办法》规定，存款类金融机构将面向普通投资者、机构投资者推出大额存单。个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。　　收益略高于定期存款　　所谓大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证。与一般存单不同的是，可转让大额存单可以转让、提前支取和赎回，还可以办理质押贷款。大额存单最早出现在，上世纪60年代初，美国政府对银行存款利率实行以“Q条例”为代表的利率管制。因此为扩大资金来源和增强市场竞争力，花旗银行于1961年推出了第一张10万美元以上、可在二级市场转让的大额可转让定期存单。由于存单既满足了存款人的流动性需求，又提高了实际利率水平，一经发行就受到热捧。　　我国在存单起点金额设计上，根据《办法》规定个人投资人认购的大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人则不低于1000万元。表示，大额存单发行采用电子化方式，既可以在发行人的营业网点、电子银行发行，也可以在第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。据记者了解，目前推出的9种大额存单都纳入了存款的保障范围。　　银行业内人士认为，对于普通(,)来说，大额存单与普通存款最大的区别显然就是收益更高，大额存单的推出也意味着普通储户有了一个无风险、同时收益更高的储蓄品种。“不过，大额存单的劣势也非常明显，较之普通银行理财产品5万元起购的标准，大额存单30万元的门槛显得并不是十分友好，因此预计可参与的个人投资者群体也比较有限。”(,)理财专家分析。　　至于大额存单如何定价，依据《办法》中规定，大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以间同业拆借利率（Shibor）为浮动利率基准计息。付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。　　以6月2日当天为例，当天一个月、半年、一年期Shibor利率分别为2.2926%、3.1896%、3.4175%，而目前一年期定期存款基准利率为2.25%。也就是说大额存单的收益率一般会略高于定期存款，但较之银行理财产品，收益率可能会比较低。　　利率市场化仅剩“最后一公里”2013年1月-2014年12月不同风险等级银行理财产品的发行募集情况（单位：万亿元）　　我国利率市场化的改革正在积极推进，目前国内贷款利率已经达到市场化，仅剩存款利率尚未实现完全的市场化。业内意见普遍认为，《大额存单管理暂行办法》的推出无疑表明我国利率市场化已接近尾声，下一步央行有望全面放开存款利率50%的上浮限制，实现利率市场的最后一环。　　大额存单开放有利于推动利率市场化。我国自日起全面放开金融机构贷款利率管制，直至今年，经过多轮调整后我国存款利率浮动区间上限已扩大到基准利率1.5倍，而调整后已经鲜有银行将存款利率“一浮到顶”，可见金融机构自主定价能力有了显著提升，分层有序、差异化竞争存款定价格局正在基本形成。　　而大额存单开放又无疑是推动利率市场化的又一重要步骤，业内人士称，大额存单的推出意味着利率市场化再下一城。“大额存单作为银行主动负债管理工具，其推出意味着银行负债端自主定价能力增强，下一步是放开存款利率浮动上限，先大额后小额，先长期后短期，实现利率市场化。未来政策将维持宽松通道，年内存款利率完全放开可以期待，利率市场化最后一公里将完全落地。”某国有银行高层称。　　(,)首席经济学家指出，《办法》的推出是为未来存款市场的定价提供参照，利率完全市场化进入“倒计时”，大额存单的推出极大地提高了银行负债的“可管理性”，使得资产和负债两边的有机联动进一步增强，同时也丰富了金融投资工具谱系。鲁政委认为，大额存单的推出是利率完全市场化的倒数第二步，而最后一步就是宣布完全解除管制。　　或抑制“存款搬家”　　业内人士认为在我国利率市场化改革进程中，市场利率定价更加灵活，而银行存款利率暂有上限限制，投资者将会选择安全性较好又具有一定收益的货币市场工具，如国库券、商业票据等，这势必会造成银行存款流失。而此时，央行适时推出大额存单，一方面突出了央行改革的决心，另一方面也彰显了央行作为“银行的银行”的良苦用心。　　不过，大额存单并非对所有的银行来说都是好事。上述高层分析，短期内大额存单首先将在大行进行试点，相当于变相提高了大行的存款利率，使得储户更加倾向于将存款转移到大行中，对于存款本来就相对稀缺的小银行来说，将会增加其揽储压力，可能会迫使其提高存款利率甚至提高理财产品收益率来对抗存款的分流。　　兴业银行首席经济学家鲁政委也表示，从利率市场化先行者的经历看，未来大额存单将会成为银行负债端企业和居民最主要的存款形式。而大额存单的推出势必会引起银行对于一般存款的争夺，竞争加剧。　　(,)国际金融研究所副所长指出，大额可转让存单作为存款利率市场化的重要举措，对银行业的影响是多方面的，但总体看机遇大于挑战。“存款是目前决定和影响银行实力的重要资源和标志，也是银行规模扩张的重要基础。但在利率市场化和的交互作用下，银行存款的重要性将趋于下降，取而代之的是理财和大额存单等新型工具的运用能力，银行的发展路径也将发生变化。未来银行对存款规模的重视程度会趋于减弱，转而追求结构优化和平稳增长。对传统存款市场竞争的影响也将带来银行格局的变化，在新产品领域有优势的银行将在未来竞争中处于有利地位。”　　或冲击银行理财产品　　从投资者最关注的收益方面看，大额存单的收益率一般会略高于定期存款，但较之银行理财产品，暂还难以匹敌。　　“但是，从投资者角度分析，大额存单安全性较理财产品高，几乎和银行存款一致，可认定为等于零风险理财工具。而且，大额存单收益率与保本型银行理财产品收益率差距并不算太大，尤其是如今在金融产品、股市转牛双重夹击下，保本型银行理财产品高收益优势也在不断丧失。”普益研究员匡宸郗告诉记者，更重要的是，大额存单可在二级市场进行转让，具有极强流动性。当投资者出现紧急情况需调用资金时，可以快速地在二级市场进行套现，且交易成本较低。由此可见，大额存单可转让、流动性更强等特点则使其胜过了多数银行理财产品，这也是银行理财产品无法比拟的优势。　　目前市场推测，一年期大额存单的利率约为4.1%－4.2%；记者查阅最近理财产品数据发现，保本型银行理财产品在经过4月份降准，5月份降息之后，其收益率也已经出现了大幅下滑，就连普遍认为收益率较高的城商行，其最近发行的保本型银行理财产品年化收益率也鲜有超过5%的。因此，从收益率上看，保本型银行理财产品对于以往定期存款的高收益优势在不断丧失；　　而且，大额存单功能多样化。据记者了解，大额存单不仅可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押，这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择，可以在满足自身需求的同时获得额外的收益。而这些附加功能是银行理财产品所不具备的。　　通过大额存单和保本型银行理财产品各自优势的比较，可以发现，保本型银行理财产品的收益优势不再明显，而大额存单的流动性优势和附加功能突出，因此，从需求的角度看，保守型投资者更有动力选择大额存单作为其投资工具。　　发行成本低于理财产品　　从银行的角度看，记者从银行业内人士获悉，大额存单的发行成本低于保本型银行理财产品。据号文要求，银行发售理财产品前10个工作日须以电子化报告的形式报送相关资料，并对相关信息进行登记，这无疑提高了银行的发行成本。而银监会对于大额存单的发行就没有诸多的手续；其次，大额存单的运营成本低于保本型银行理财产品。据银监会2013年8号文要求，商业银行应对每个理财产品进行单独管理、建账和核算，并且要负有充分披露所投资产的信息，这也提高了银行的运营成本。而银监会对于大额存单的资金运用也没有过多的限制；另外，大额存单在存续期内作为主动型负债工具，使得银行可根据期限结构发行适合自己负债管理的存单，由此稳定银行流动性、利率结构和负债成本。　　匡宸郗认为，大额存单和保本型银行理财产品都属于银行的表内业务，其性质和存款并无太大差别。由于受到存款利率的管制，面对日益竞争激烈的金融市场，银行为保住不断流失的存款而不得不发售收益率较高的银行理财产品来留住投资者，这实属无奈之举。而大额存单的出现可以在实现保本型银行理财产品留住存款的功能的同时，还能降低银行为此付出的发行成本和运营成本，银行能够从中获利，因此，从供给的角度看，银行也有动力积极地发行大额存单。“供需双方都对大额存单市场抱有期待，都想从该市场中获得更高的收益。它的推出将会受到大批投资者，特别是保守型投资者的青睐。”　　由于大额存单和保本型理财产品具有很大的相似性，因此大额存单的发行将会对保本型银行理财产品产生替代效应，其替代程度将取决于两者的相似度。　　“大额存单的发行主要会对保本型银行理财产品市场产生巨大的挤出效应，届时保本型银行理财产品的发行将会受到严重的影响。”上述光大银行理财专家分析。　　从银行理财产品的收益类型看，截至2014年末，保本浮动收益类银行理财产品资金余额为3.26万亿元，占全市场的21.69%；保证收益类银行理财产品资金余额为1.67万亿元，占全市场的11.14%，两者的市场份额合计是32.83%。　　该专家认为，由于这类产品占据了整个银行理财产品市场三分之一的市场份额，发行规模的大幅萎缩会拉低整个银行理财产品市场的增长速度，甚至还会引起减速，而这将会影响整个银行理财产品市场的格局。　　另外，从风险类型来看，大额存单基本上可以属于无风险收益产品。而银行理财产品的风险系数分为五个等级，一级（低）、二级（中低）、三级（中）、四级（中高）、五级（高）。一级低风险型是指该类产品预期收益率不能实现的概率极低，类似于大额存单的风险性。该类银行理财产品在整个银行理财产品的市场份额在2014年为27.63%。“在初期，大额存单会吸引部分投资于低风险银行理财产品的人群，而对于被大额存单门槛拒之门外的保本型银行理财产品市场，大额存单暂时无能为力。但是在未来，随着利率市场化的不断推进，大额存单的门槛不断下调，大额存单将会占据低风险银行理财产品的绝对市场份额，而银行理财产品市场最终将会形成以非保本浮动型产品为主要产品的市场，从而形成以风险为标的的市场划分。”匡宸郗称。　　投资比较　　大额存单与“宝宝”各有千秋　　除了与银行理财产品的正面对决，大额存单与同样以流动性制胜的“宝宝类”产品相比较，两种投资方式则各有千秋。业内人士称，相比较于宝宝产品，大额存单的优势在于其安全性，即大额存单属于银行存款，受到存款保险制度的最高50万元的保护。而并不承诺保本保收益的货币基金产品，因为会投资一些短期债券而可能获得比大额存单更高的收益，且比起大额存单30万元的门槛，“宝宝们”低至100元的门槛也更容易被接受。　　当然，具体如何投资，需还要根据自己家庭的资产状况、风险承受能力进行合理搭配。如果风险承受能力较强，可以多配置些股票、基金等高风险高收益的产品；如果风险承受能力较差，就需要以存款、理财为主。
（责任编辑：HN666）
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　　大额存单是我行面向个人和企业、机构客户发行的记账式大额存款电子化凭证，是具有标准化期限、最低投资金额要求、市场化定价的存款产品。按照人民银行相关规定，大额存单纳入存款保险范围。
　　1、标准存款，本息安全
　　2、方便灵活，附加不同流动性支持
　　3、市场化定价，收益更高
　　1、开户。持身份证明通过农业银行柜面和网上银行办理，或通过人民银行指定的第三方交易平台办理。
　　2、支取。在到期日通过农业银行柜面和网上银行办理，附加提前支取条款的大额存单可随时支取。通过人民银行指定的第三方交易平台办理的大额存单，由该平台到期兑付。
　　3、赎回。附加赎回条款的，在约定条件下可由我行按约定收益主动赎回。
　　4、转让。通过人民银行指定第三方交易平台发行的大额存单，可以在该平台二级市场交易。
　　每期大额存单在利率和流动性支持条款上存在差异，客户在购买大额存单前要仔细阅读，并确保对条款内容的理解完整无误。
注：具体开办的业务种类及办理程序、办理条件等以中国农业银行当地分行有关规定为准。
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