热门城市：借款1万 却欠下123万债务！年化近600%，人死方能债清！这个行业嗜血的秘密是……
（原标题：借款1万 却欠下123万债务！年化近600%，人死方能债清！这个行业嗜血的秘密是……）
　　 作者：薄珂 卡贝 　　来源：一本财经（ID：yibencaijing）　　从2015年开始，消费金融一个重要的分支开始强势崛起。　　现金贷正在以熊熊燎原的趋势，席卷而来，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主，几乎侵袭中国所有角落。　　现金贷在业内，形成极为对立的观点，一帮创业者和投资人坚决不碰现金贷，认为商业模式“原罪太重”。　　而另一帮创业者，却趋之若鹜，纷纷转型现金贷，生怕错过了一波红利。　　现金贷就如一朵双生花，一边是，让一帮人瞬间暴富；一边是，让一些人深陷深渊……　　 小额贷款
无抵押贷款 零元做投资 ? 大街上这些五花八门的小贷公司 大多是连裆模子 有组织有套路的 打擦边球 放高利贷 　　借款一万元 欠下123万债务 刚被大学录取的小赵 为了筹到毕业旅行的费用 准备利用假期找工作 ? 他在微信上看到一则招聘信息 是一家借贷公司 小赵去面试 被要求先做一笔借款
小赵为了获得工作
决定先借1万元 大不了之后还给他们 ? 对方却说 1万太少，5万起借
不仅签翻倍条 还签下了房屋租赁协议 说好的5万元借条 莫名其妙变成了15万
带着5万元走出公司门口 被中介索要1万元辛苦费 彪形大汉 抢手机 删证据
又要帮小赵保管钱 直接带走3万元 小赵最后只拿到1万元
之后就是借贷公司开始讨债 小赵拆东墙补西墙 一共借了4家小贷公司的钱 共计123万元 ? 套路也基本一致
签翻倍条 去银行走流水 ? 签完借条 走完流水 借贷公司就开始赖账 自称认识小赵借款的前一家公司 现在不想把钱给你了 你借条也签了 你把借条上的钱还我就行了
　　借款五千元 欠下66万元债务 大学刚毕业的小王 缘起一张欠款5000元的信用卡 他没有问家里开口 而是选择了遍地开花的小额贷款 ? 5000元太少 借贷公司不借 最终小王借了20800元 无规定期限总共还款4万元 每月利息2400元 ? 小王按照合同每月还款 但在第三个月 借贷公司上门催债
小王也和第一个案例中的小赵一样 开始拆东墙补西墙 来到第二家借贷公司 这家公司很快知道了小王的用意 陪他到第一家公司还款 ? 狮子大开口 要价18万元
小王向第二家公司借了18万 还清了第一家小贷公司的债 又稀里糊涂的和第二家公司 签了4张借贷合同
一样的套路 签借条 银行走流水 共计欠款66万元 　　一样的行业 一样的套路 签翻倍条 借条上的金额远高于实际金额
下家平账 利滚利 拆东墙补西墙
银行走流水 当面将钱打入你的账户 再叫你将钱取出来交还给他们
证据缺失 没有证据无法报警或起诉
　　01疯狂蔓延　　2年前，27岁的太原人黄晴，放弃了花80万才能买来的国企铁饭碗，跑去干现金贷。　　这在人脉四通八达的小城，迅速传成一个不小的新闻。家人强烈反对，周围的人也嘲讽“她疯了”。　　而成为一名贷款销售员的黄晴，居然在一个月内狂挣4万块，并拖着她的弟弟、老公都离开国企，加入这行。　　这个家族“爆发式”年收入近百万。　　如今，她已是行业“大姐大”，每天在家带着孩子，打几个电话，就能搞定数万提成。　　俨然就是人生赢家。　　而依然在国企的同事们，辛苦坐班，只拿着3000出头的工资。　　从2016年开始，现金贷开始在全国范围内疯狂燃烧。　　一二线城市，以线上贷款端为主；而在三四线城市，却以线下贷款的方式，扎根颇深。　　三线城市太原，正在被现金贷的炙热所改变。嗅觉灵敏的人，涌进这个暴利场，开始了别样人生。　　去年11月，阴旭阳通过了宜人贷太原分公司的面试，成为一名初级信贷员。　　天蒙蒙亮，保洁员在前面扫地、撕小广告，阴旭阳就在后面漫天撒名片；　　夜深人静时，阴旭阳和小贼一般，出没在各个小区楼道，去粘不干胶。　　一个月，阴旭阳发出两箱名片，多达上万张。　　 每个月，阴旭阳都会发出成箱的名片　　就凭着这种“无孔不入”的精神，阴旭阳第一个月就拿下大区“新人王”，放款100多万，提成3万多。　　现金贷也让阴旭阳那样高中没毕业的人，过上人生赢家的生活。大批肯吃苦赚钱，但低学历的年轻人，涌入这个行业。　　“太原每年至少有6000人，涌入现金贷行业”，某现金贷太原分公司负责人称，他们月均收入高达6000元，远超当地人均收入。　　现金贷在太原发展急速，就连小公司每月放款额，已从千万发展到上亿。　　而这只是现金贷在疯狂蔓延的一个极少的缩影。据好贷网统计称，全国信贷员总数已达100万。　　百万大军，浩浩荡荡，这个行业，正在以正在用这种线下疯狂展业方式，在三四线城市猛烈生长。　　张闯称，这个行业中，低于50%的放款率，那都算低的——而相比银行，一般通过率10%都不到。　　“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利”，张闯称，行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，“一家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，居然每个月还可以挣3千万”。　　如此的暴利，让所有的人杀红了眼。　　不论是创业者还是投资人，都开始顿悟，现金贷是一个“很难不挣钱”的生意。　　2015年开始，不断有现金贷传出融资消息：我来贷融资10亿，用钱宝1.56亿，快贷8000万，闪银奇异2000万……　　2月22日，深市上市公司二三四五发布2016业绩快报称，净利润为 1.1亿元。　　而其核心盈利的产品，来自“2345 贷款王”，去年12月发放贷款金额 14亿元。　　这就是行业现状，小平台月放款金额上亿，大平台月放款十几亿，急速吸金，呈现燎原之势。　　04人死债清　　去年年底，玖富叮当贷被媒体曝出“借5万需还17万”。而这样利滚利的新闻，在业内实在不算罕见。　　张闯见过最狠的一个案例，是借款一万，输进去一套房。　　一个刚毕业的小伙，向现金贷平台借了一万块，一年下来，连本带息加滞纳金，变成了4万元。　　催收员给年轻人出了个主意，让他去一个新的平台借款，先还自己平台的钱。　　结果，连本带息，滚成了8万。　　第二波催收人再次故技重施，让欠款滚成了20万。　　滚到第四次的时候，年轻人已欠款40万。　　“小伙子快崩溃了，催收的人丝毫不妥协，直接找到了小伙父母”，张闯说，老两口没有办法，将家里唯一的一套房贱卖，还清了债务。　　不知从何时开始，催收能力成为了各个平台的“核心竞争力”，帮助借款人“借新还旧”，是他们常用的手段。　　但这个利滚利的游戏，终有崩盘的一天。当新平台的钱，再也覆盖不了利息，就是游戏终结之时。　　“我们这行也有规矩，人死债清，欠再多钱，人一旦死了，就不会再骚扰他家人，”从业10多年，张闯的平台上，已经历了两个自杀的借款人。　　“其中一个是小企业老板，债上借债，利滚利，最后到了300万，还不上了，他就带着媳妇在宾馆上吊自杀”，张闯说，这个小老板还有一个老母亲，人死后他们再试探性上门问了问：“还能还钱不？”老母亲就疯了一样。　　张闯再也没有上门。　　这个金钱场，最冰冷的底线，居然是死亡。　　“虽然国家规定36%以上不受法律保护，但也没说超了就是违法犯罪呀？”一位现金贷企业高管，对所谓的“高利贷”的指责，表现得轻描淡写。　　在国际上，关于小额现金贷是否应该存在，经历了激烈地讨论。在美国，现金贷在十四个州以及哥伦比亚特区是非法的。　　谷歌在去年7月也提出，拒绝“发薪日贷款产品”出现在谷歌搜索引擎中，称这一产业是具有“欺骗性的”和“有害的”，与谷歌价值观不符。　　监管部门似乎有所察觉，但管理方式，却是“瓜分油水，雨露均沾”。　　“这是一个看天吃饭的市场，吹的是政策风，只要上面不喊停，我们就可以继续赚钱”，张闯称。　　遇上监管“严打”，只需乖乖“上供”。　　“突然就查，我们也不能跑，执法人员上门，罚多少钱，就乖乖交了，”2016年，张闯公司被罚了50万，此后安然无恙。　　而大部分从业人员，认为短期内，监管依然会是“真空状态”。　　“我们是政府普惠金融的试验场”，某从业者称。　　在产业链前端，似乎所有的人，都在这场金钱游戏中，赚得盆满钵满。　　金融就是一场零和游戏，有人赢，则有人输。暴利吸取的，其实是借款人的“高息”血液。　　“这个行业正在以畸形的方式发展”，冯秉称，最可怕的，就是高破天际的利息。　　现金贷中还有一个重要分支：行业内将金额小，还款周期在一周到一个月的贷款，称为小额现金贷。而小额现金贷的利率，深藏不露，极具迷惑性。　　“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元”，冯秉称，因为金额不多，加上很多平台宣传的，是“日息”、“月息”，用户感知不敏感。　　在美国，政府强制要求所有小额现金贷必须以“年化率”展示。按照我国法律，对贷款换算公式也是“年化率”。　　一旦按照正规的方式计算，利息就变得惊人了。　　我国法律规定，年利率超过36%为高利贷，超过部分，不受到“法律保护”。市面78家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。　　为了掩盖住如此高额的利息，大多平台都收取“管理费”。“这些都是为了掩人耳目，实际上就是利息”，冯秉称。这些平台中，有新成立的，如现金巴士、秒白条、魔法现金，也有一些从P2P和校园贷转型而来。　　除了高利息，另一个巨大的陷阱是高逾期罚金。　　趣店集团曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。　　而魔法现金客服称，每日逾期罚款为74元，假设借款金额为1000元，只需要14天，利息就滚动到和本金一样多。　　谁会为了提前一周拿到1000元钱，而支付如此高额的利息？
　　“大多都是黄赌毒”，冯秉称。因此，这个行业中，用户的高危和底层，也备受诟病。　　这些人，大多会逾期，赖账，甚至，骗贷。　　而谁来为他们买单？比他们更为优质的用户，用高额的利息，为这群老赖买单。　　这个暴利游戏中，吃亏永远是“老实人”。　　靠着高额利息和天价逾期费，行业到了即便“坏账率不超过50%，就能盈利”的地步。　　而另一边，借款人却在高额的利息下，被拖入黑洞深渊……　　公众号内回复“群” 可进群讨论
本文来源：网易新媒体(金融深度)
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借呗&是支付宝推出的一款贷款服务，目前的申请门槛是芝麻分在600以上。按照分数的不同，用户可以申请的贷款额度从元不等。借呗的还款最长期限为12个月，每个人的预期年化利率会有所不同，大部分用户日息0.04%，贷款一万元一天利息是4元，随借随还。　　日利率是万分之四，年息基本就是 365*0.04%=14.6%， 算起来10000元的利息是.04%=1460 可以很清楚的看到如果按照0.04%的日息借款一年，就需要一次性支付1460元的利息。　　如果选择提前还款，要提前还款需要算好要付多少利息，根据借款的天数来算利息，利息是从借款当天开始计算的。& && & 　　【举个例子】假设你在借呗上借了10000元，在借了29天后想提前还款，只要支付29天的利息，即:利息=1%×29=136元。　　如果是按月来还款，则利息的计算有两种，一种是等额本息，每个月的还款额是一样的，这跟多数人还房贷是一个道理。另一种则是等额本金。　　等额本息的特点是:每月的还款额相同，在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多，而且贷款期限越长，利息相差越大。　　日息率 ~~~~~年息率　　0.015% ~~~5.475%　　0.02% ~~~7.3%　　0.025% ~~~9.125%　　0.03% ~~~ 10.95%　　0.035% ~~~ 12.775%　　0.04% ~~~ 14.6%　　0.045 ~~~ 16.425%　　0.05% ~~~ 18.25%　　0.055% ~~~ 20.075%　　0.06% ~~~ 21.9%　　通过上述年息，再在网上随便找一个贷款计算器，输入要借的金额，以及上述的年息，就可以得出两种还款方式的具体利息和大致的每月还款金额。& && &　　如果日利率为0.045%，则相当于年息16.425%& && & 　　如果日利率为0.05%，则相当于年息是365*0.05%=18.25% 使用房贷计算器，也能得出基本一致的结果。& && & 　　等额本金是将贷款额按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的月利息，形成一个月还款额。所以等额本金法每月的还款额不同，第一个月的还款额最多，尔后逐月减少，越还越少。　　日利率是万分之四，年息基本就是 365*0.04%=14.6%　　等额本金具体计算方式为:　　1:每月月供额＝(贷款本金÷还款月数)＋(贷款本金－已归还本金累计额)×月预期年化利率　　2:每月应归还本金=贷款本金÷还款月数　　3:每月利息=本金×日利率×30　　举个例子 比如说借了10000元 日利率为0.04%还款月数为12个月。首先算出月利率为0.04%×30＝1.2%　　而如果借1万元，一年分12个月来还，则可以按照上面的公式进行计算。　　第一个月月供额＝(10000÷12)＋(10000－0)×1.2%＝953　　第二个月月供额＝(10000÷12)＋(1)×1.2%＝943　　第三个月月供额＝(10000÷12)＋(1×2)×1.2%＝933………以此类推 每个月所支付的利息都在减少。& && & 　　使用等额本金的还法就是：年利率14.6%& && & 　　通过房贷计算器计算大概需要支付的利息约等于790元，与借呗基本持平。　　支付宝借呗开通技巧教程。　　第一步我们安装并打开自己手机上的支付宝，登录后进入支付宝的管理页面。首先确认自己的芝麻信用分数达到600分。　　在支付宝上部直接搜索“蚂蚁借呗”，即可开始借款。蚂蚁借呗贷款额度提升技巧　　借呗贷款额度不可人工增加，但是由于芝麻信用分会影响借呗额度，所以可以通过提高芝麻信用分来提高花呗借呗的额度。　　1、存余额宝或者招财宝(定期)，存2万左右，过一段时间提出即可，一般是在1-10号出额度;　　2、手机下载网商银行app，然后存钱到余利宝，一万元存一个月基本可以出借呗+网商银行消费贷款一万元。　　3、多使用借呗，并且尽量满额使用！这个道理和花呗一样的，花呗月月满额的话过不了几个月就提升了！　　4、生活缴费使用支付宝，比如水电煤气费、充话费、爱心捐赠，力所能及的时候，多做一些社会公益。　　5、开信用卡、花呗等信用账户，越早用，越多用，对你芝麻信用的提升也是有好处的。　　6、信用卡要及时还，万一忘了收到短信、电话提醒后，一定要在第一时间足额还上。　　7、不上法院老赖名单，欠了钱不要再充大爷了，尤其不要因为破产上头条。　　8、不要频繁更换手机号，同时i不要欠电话费不交。　　9、支付宝余额适当保留一些，余额宝里有一定存款。平时购物别只顾自己，也给家人买一些东西，家庭责任感很重要。　　10、多交一些信用好的朋友。俗话说得好，物以类聚，人以群分，你的朋友普遍芝麻分低的话也会影响你。　　11、开通收钱码，你的额度会提升，同时你的日利息会降低。当然你必须用得到再申请，经常用才有效。
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投诉主题：玖富万卡借贷利息太高 借一万要还两万
标签：其他&&玖富&
因为资金周转向玖富万卡借贷，分12期，放款后显示，每期要还一千九百多，算下来一年要还两万多，这利息也太高了吧！也没办法提前还款，客服电话也没人接听。借钱是要还的但我不想还这麽高的利息，我芝麻信誉很好的，我不想被降分。我在支付宝借贷一万一，一年连本带利还一万二，而这个还两万多和高利贷有什么区别！
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