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点融网：为什么P2P是辣妈理财的首选？关于这些你应该知道
16:11 作者：admin
来源：中华网山西站
　　现在别说二胎了，很多年轻夫妻连大孩儿都要再三权衡考虑之后才要，毕竟经济压力很大，养一个孩子不是多了一个人多一双碗筷的事情那么简单。
　　孩子从出生之后奶粉、健康、兴趣培养各个方面需要的钱会越来越多，如果没有足够的经济支撑，那就会使整个家庭生活陷入困境。所以很多家庭为了解决孩子的教育资金以及家庭经济问题，除了努力工作赚钱之外纷纷开始投资理财，希望通过这样的方式改善家庭经济条件。比如P2P理财，就是很多中等收入家庭的投资首选。
　　点融网
　　点融网成立于2012年，专注于互联网借贷平台和银行解决方案两大业务。
　　点融网利用技术降低贷款的获客、运营、服务、贷后管理成本，从而可以提供更低利率、更好的借款产品。目前已获得北极光创投、老虎环球基金、渣打直接投资有限公司、渤海金控、中国互联网金融科技基金及巨溢资本的融资。产品方面有新手团、经典团等6款。
　　点融网的年化收益在10%左右，时间期限未19个月左右。
　　投哪网
　　投哪网上线于2012年，采用O2O的运营模式。
　　投哪网坚持&小额、分散、抵押、直营&的战略以降低风险。投哪网投哪网逐步形成了以车辆抵押、不动产抵押借贷为核心，以及旺车贷、旺楼贷、旺薪贷等一系列标准化理财产品。
　　投哪网的年化收益在10%左右，时间期限在9个月左右。
　　大麦理财
　　大麦理财具有国资和上市的双重背景，同时也是业内第六家完成C轮融资的平台。
　　大麦理财是P2P行业内为数不多的几个以优质资产著称的代表性平台之一，在项目方面主要是供应链金融，还款法多为500强、上市公司、国企等大型企业，从源头上保障了投资人的资金安全。
　　大麦理财在收益和时间期限方面都很不错，年化收益在12%左右，时间期限为4个月，受到众多投资者的追捧。
　　除此之外，民贷天下、信融财富、鹏金所这些平台也都是大多数家庭投资理财过程中比较中意的。
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&这个行业热得有点早&，2013年互联网金融全球峰会开场前一天，面对提前到来的媒体，上海点融信息科技有限公司（以下简称点融网）CEO郭宇航开门见山地说道。
对方兴未艾的国内P2P网贷行业而言，刚过去十月颇不平静：热潮之下，行业的兑付危机开始显现，已核实出现或疑似出现提现困难的平台达22家。
随着风险的暴露，P2P从业者们开始更加冷静地思考互联网金融的运营逻辑和创新模式。而郭宇航所参与的正是一场题为&P2P风控&的圆桌对话。在半个月内，他再次驻留Lending Club位于旧金山的公司总部，专注学习这家全美第一的P2P网贷公司在信用审核方面的经验。
点融网含着Lending Club的&金钥匙&出生。两年多前，CTO苏海德（Soul Htite）在Lending Club风生水起时退出管理层，转战中国，先后&潜伏&深圳和上海，探索新生市场。
几乎同时，从温州民间借贷危机中，主管涉外及非诉业务的白玉兰律师事务所合伙人郭宇航也发现了P2P网贷的商机：互联网技术能够让信息更加透明，P2P的商业模式可以成为传统金融服务的有效补充，若其健康发展，可能逐步取代民间利率畸高的高利贷市场，让广大的小微企业能更加公平地从互联网上获得利率合理的资金。
在郭宇航的主动争取下，两人搭起&工程师+律师&的中国创始班子，于2012年6月正式创建点融网。这与Lending Club的创始团队配置近乎一致：苏海德的前一位搭档Renaud Laplanche持有法律博士学位，科技界创业生涯开始之前，曾在Cleary Gottlieb Steen & Hamilton律所担任数年执业律师。
&除风控这一核心之外，法律上的坚守底线和技术上的不断创新是互联网金融成功的两块基石&，这是苏海德和郭宇航得以联合创始点融网的一项共识。而如何将Lending Club的模式和技术嫁接到国内的金融土壤中，是两人的创业路上不可回避的难题。
风控：线上求效率，线下求安全
在人必称大数据的互联网金融会场上，对前沿技术享有近水楼台优势的点融网却没那么喧噪。
回溯Lending Club历史时，郭宇航特别指出，2007年创立之初，大数据并未像今天这样作为一个热门的概念广为人提及。但Lending Club较早地采集了客户在互联网上较为完整的行为痕迹数据，对各类在线指征信息进行了记录。时至今日，已成为他们进行互联网信用评估的数据基础。
&最简单的如填写申请表格的停留时间，停留十分钟与两分钟的人，表现出的慎重水平有所差异，反映的信用水平不尽相同,&郭宇航说，&互联网金融未来发展的真正核心，还是在于数据的采集和分析能力&。
为适应中国的市场特色，苏海德为点融重新设计了一套信审信息系统，将Lending Club已验证有效的方式进行了改良。郭宇航表示，系统架构从一开始就要想得足够周全。毕竟，国内P2P公司从政府获取数据并不容易，再者，亦缺乏类似FICO的信用评分体系。
&但是只要有心，一般的IT公司都能从技术上拿到这类数据&，数据的作用会在一定时间后显现&&当坏账产生时，比对存储数据与坏账的相关性，再运用到审核当中。
对一家起步不久的P2P网贷公司来说，用户规模和交易额都尚未构成大数据的基础。点融所做的数据工事更多指向将来，未雨绸缪。
而人仍旧是信审的重心。&即便是网络信息进来，扫描还是靠人工，而且每个人信审时对风险的把握还是有差别。&郭宇航指出，美国也并没有先进到可以用机器取代人工。
来自网络的数据只是一部分，点融同时倚重第三方的数据服务。在点融的信审原则中，&没有通过第三方认证的数据不予采信&，所有的数据须经由交叉比对，再依据信用模型对通过确认的数据进行风险定价。
但迄今为止，最直接、重要的央行征信报告尚无法做到在线查询，这对整个互联网金融行业都是掣肘。点融只能用&笨重&的方式，由工作人员全程陪同贷款申请人在央行的征信局查询并调取信息，带回公司的风控系统。
这批在点融寻求贷款的客户，90%为小微企业，仅有10%为个人借贷者。点融要求，借款企业必须成立满一年半，由控股股东以个人名义申请贷款。在目前已有的数百家小微企业客户中，90%以上的贷款需求在30万到50万之间，高于P2P业内数万元的平均借贷额。
正是由于单笔更高的贷款金额，点融需要部署更多的线下团队担当风控的触角，到企业进行信审工作。而风控是点融业务的基石。点融的A轮风投方、北极光创投董事总经理杨瑞荣指出，风控背后真正体现的是P2P网贷公司的定价能力。
目前，点融的80余名员工中，风控部门成员约二十人，与技术人员一道占去半数；若以线上线下区分，当前比例约为1︰1。郭宇航预计，到明年年底，点融的人数将突破300人，其线下团队的扩展会略快于线上。
除自建团队外，点融还借助外力发展线下业务。一年多前，东方资产管理公司浙江分公司确定入股点融，当前负责在浙江地区的业务拓展。对于这场与专司处理不良资产的国有四大资产管理公司之一的联姻，郭宇航表示，东方资产的国资背景可以为点融提供一定的信用服务经验，同时准备吸纳该公司旗下的小贷公司加入点融P2P平台。
在一些业内人士看来，点融线下扩张的做法仍旧没有走出P2P行业跑马圈地的窠臼。但郭宇航强调，风控是点融的线下发展方向，不会走上行业内依靠人海战术进行销售的路径。对点融而言，营销的重头仍在网络，比如从搜索引擎引入流量，以及通过B2B电商吸引潜在客户。
&线上线下结合是兼顾效率和安全的做法，&郭宇航说，&当新的VC进来以后，对增长的要求更高。&而现实情况是，不做线下发展一定会慢。&做线下不能因为短期暴利的吸引，就忘记未来的发展方向。&往线下渗透的点融正要面对另一场利益的诱惑。
互联网与传统金融：不是取代，而是补充
&相比银行，互联网金融公司最大的优势在于利用互联网技术及数据分析能力解决信审难题。&在传统金融和互联网金融孰优孰劣的辩题下，郭宇航如是说。
在他看来，技术对银行而言不构成门槛，但银行所考虑的，首要是安全稳妥，不打破常规，因此采纳新技术的流程较长。而互联网企业在速度和灵活度上具备优势，但在资金来源、政府的信用背书、民众的信用程度上，都远远不及传统银行。
郭宇航曾撰文说明，P2P网络借贷在交易撮合方面类似房地产中介，从信用分析和评估的角度看，接近评级公司。和商业银行不同，P2P提供的中介咨询服务，属于金融信息服务业，因此不适用于资本充足率、风险保证金比例等金融机构的监管要求和市场准入标准。
但事实上，互联网金融与银行业务又有着诸多暧昧重叠之处。本报11月6日《P2P深陷&链式危机&》的报道指出，作为金融脱媒大潮产物的P2P网贷，在我国本土化过程中衍生出了平台利用第三方担保机构或自营资金自承风险的模式，使P2P网贷平台从信息中介的角色转化为实质上的金融中介机构，也因此对风控能力提出了更高的要求，并导致了十月的中小型平台倒闭潮。
&行业内99%的公司都提供本金保障，有的甚至提供本息保障。如果没有这样的措施，行业内的绝大多数公司一开始就没法生存。只能通过这一手段打消客户的心理顾虑，让他们来尝试&，面对本金保障，郭宇航认为只是行业初期的过渡性措施；他期待，未来P2P行业最终脱离担保行为，恢复平台第三方公允评估和专业服务的属性。
杨瑞荣表示，P2P公司的担保力微弱，本金保障往往只是一个口头的承诺，跑单等问题实际发生时，担保的金额可能远远高出这家P2P公司的注册资金。
不过，既然本金担保已然成为初创公司迫不得已的选择，点融干脆将其利用起来，开展了一些具有&正面效应&的尝试。其中最为重要的一项，是设置100%本金保障的前提条款，规定投资人必须投资十个以上不同的贷款项目，同时单笔贷款不能超过申请金额的10%。
&这样做的目的是引导和教育客户做分散投资。&郭宇航解释。在此背景下，点融网当下的单笔借贷年化回报率在18%-20%之间，&除非坏账率超过18%-20%，平台才有可能发生本金赔付&。不过，郭宇航表示，接近20%的收益率不可能一直维持，&这个行业未来合理的借贷成本应该是在15%左右，甚至更低。&
而这位律师出身的CEO，从一开始就在可以预见的&红线&内，给公司打上了其他几剂重要的&预防针&，比如&不虚构贷款需求&，&不做资金池和期限错配&。杨瑞荣表示，规范是北极光选择点融网的基本理由。
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发表于：06-27&&
有媒体报道，证监会叫停了四个行业的跨界重组。其中行业赫然在列。虽然之后证监会回应融资和重组政策没变，但还是让不少企图跨界的上市公司们打起了退堂鼓。截止到昨天，已经有三家上市公司终止了对互联网金融的重组计划。网贷市场竞争压力过大，尤其是严格的监管措施落地之后，网贷平台纷纷八仙过海、各显神通来加持平台实力，其中借上市公司注入资金是非常不错的选择。既能加强平台自身的资金实力，用能使上市公司有个不错的账面流水。可谓是双赢的局面。不过由于现行的风险压力，使得资产重组存在着较大隐患，证监会此次的表态，对于未来是否会放宽政策还很难定论。'790')this.width='790';"
title="点击放大" aid='0' id='aimg_0' style='cursor:' lazyloaded='true' _load='1' initialized='true' />其实纵观目前的网络理财现状，并不是有了上市公司的支撑就能一帆风顺。网贷平台自身的投资类型、业务项目、风控体系、资金安全和收益区间才是决定平台是否存在可持续发展的要素。下面我们不妨通过点融网和金窝理财，进行一个分析比对。点融网：点融网从上线之初就备受瞩目，平台由Lengding Club联合创始人海德创立，总部位于上海。点融网将互联网金融借贷和银行解决方案列为平台的两大业务。平台年化收益7.5%，是相当优质的网络理财选择。金窝理财：金窝理财是国内首家以汽车金融为消费核心的专业性互联网金融平台。平台主打安全理财特色，并体现在一下四个方面：投资类型：金窝理财采用的是汽车质押业务，小额分散是该业务的最大优势，不仅避免了大规模坏账，风险也已于覆盖。同时汽车质押具有个人借贷属性，利率方面也较为可观。风控体系：金窝理财对于每个借款人都要进行严格的信用评估，并筛选车辆，独居二次抵押车现象。质押车辆将停放在投理想的大型停车场内进行全天候监控。资金安全：金窝理财设置有风险准备金，为投资者提供本息安全保障。另外平台和双乾支付建立合作关系，对每一个用户提供独立安全的资金托管。收益区间：投金窝理财年化收益8%~18%，1~3个月项目周期更为灵活，是非常理想的互联网金融选择。
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