[转载]民间借贷疯狂&0.6%大企业获得60%贷款
评论：早就说，民生银行的商贷通是功德无量的事业，看看民间高利贷乱象，真可谓一塌糊涂。
核心提示：一家企业从银行贷款5000万，转贷给民间机构坐享2000万利息，如此疯狂之下，风险积聚犹如定时炸弹
“全民放高利贷有点夸张，但最近跑掉找不着人多呢。”8月的一个闷热雨夜，在南京做了十多年资金生意的何老板（音）陷在藤椅里，一边向记者诉苦最近“乱得一塌糊涂”的资金市场，一边呷着闷酒。
他借给一家房地产企业的3000万资金暂时很难收回来了。这是在当前紧缩政策背景下，民间借贷疯狂的写照。而在资金链的另一端，难调头寸的个人投资者和中小企业却依然趋之若鹜地冀望于形形色色、亦白亦灰的“影子银行”。日进斗金的疯狂之下，高风险伴随着高收益开始迅速积聚。
央行12日发布的《二季度货币政策执行报告》指出，当前我国中小企业经营出现了一定困难，其中部分地区民间借贷利率上升较快，推升了中小企业融资成本。
喝闷酒的放贷老板
6月底，南京某银行的信贷经理带着一家房地产商的老板找到他，问其能否为这家开发商垫还一笔7月份到期的贷款。这是圈内常见的短期“过桥”业务，银行牵线，承诺先还后贷，很多做资金生意的公司都愿抢着做，有的连抵押担保都不要。
“因为有公司有项目在那，原来的那套抵押东西都在，跑不掉的。”何老板回忆道，“讲好日息千分之二，3000万的垫款资金，一天光利息就6万。”
承诺诱人不等于结果丰厚。何老板说，当时的说法是，半个月左右，银行办妥手续就再贷给开发商，钱就能还回来。约定的时间到了，银行说贷款下不来，那家房地产商暂时又没有钱还……
谈起上述经历，何老板有些进退维谷。
“你还不好撕破脸皮，因为下面还要跟银行合作，只得捏着鼻子自己想办法。”他说，“打官司成本太高，再说高利贷业务拿不到台面上来。”
来自南京市中级人民法院的统计显示，去年全市民间借贷案件的收案数量为5000多件，与2005年相比翻了一番。与此同时，案件标的额也大幅上升，几十万元已成常态，几百万元甚至上千万元的案子也屡见不鲜。
“民间借贷案件量呈现爆炸性增长。仅上个月，我们民一庭就接到50多起民间借贷纠纷案，这一数据是去年同期的3倍。”南京市建邺区的一位法官告诉记者。
记者每天上下班经过其所在法院的门口，公告栏的内容中最多的就是借贷纠纷。
今年以来，大量中小企业缺钱使得民间融资手段日益活跃。
以温州为例，此前发布的《温州民间借贷市场报告》认为，当地民间借贷市场规模约1100亿元，民间借贷利率也处于阶段性高位，年综合利率水平为24.4%。
关于民间借贷的资金来源，上述报告认为主要是民营企业主和普通家庭的闲置资金等，也不排除有少量银行信贷资金间接流入等。南京江宁区相关人士就介绍说，前几年因火车南站的大面积拆迁，有些原来搞汽修厂的人，获得了上千万元的拆迁款，于是转行放高利贷，月息5分（即月利率5%，合年利率为60%）的民间借贷算低的。
即使经过7月最新一次加息，目前五年以上7.05%的贷款利率也难比上述民间贷款利率水平。
南京一家商业银行的信贷部负责人表示，今年以来，因为信贷额度趋紧，银行承诺给中小企业的贷款不能及时到位。一些小企业铤而走险借了高利贷，但一般小企业的利润率都很低，十天八天可以负担得起，时间一长如果银行贷款到不了位，这对企业来说就要命了。
0.6% VS 60%
江苏银监局局长于学军在接受记者采访时表示，长期以来，中国的银行业是锦上添花有余，雪中送炭不足。每轮货币政策的收紧和调整，都会误伤一些中小企业，在信贷膨胀时，它们获得的贷款并不多，但紧缩时却首当其冲，这是中国式经济周期和调控的必然结果。
对此，央行在上述报告中指出，在货币条件回归常态的过程中，信贷需求的满足难以维持前两年的宽松状态。
“大中小企业获取贷款的难度客观上都会有不同程度的上升。”报告称，“从全国看，中小企业贷款需求的满足存在不平衡性。例如，越是建设项目多的地方，越反映资金紧张。”
另有业内人士分析称，银根收紧的时候，银行贷款首先满足政府的项目需求和大企业需求，因为政府的项目是刚性的，压不下来，资金有富余了，才给小企业点。
记者获得的一份材料似乎证实了上述分析人士的话。
2010年是江苏“中小企业金融服务促进年”，各家银行都加大服务中小企业的力度。但在当年，江苏各家银行5000万元以上授信或者贷款的大客户有10230多户，全年增加了1990户，获得的银行授信额超过5万亿，年度增加逾万亿，实际到位的贷款余额超过23000亿元，而当时全省贷款总量尚不到4万亿元。
也就是说，这1万户企业获得的贷款占到全部贷款的六成，这意味着，在江苏近150万户的企业总数中，不到0.6%的大企业获得了60%的信贷资源，贷款的集中度越来越高，而中小企业的贷款仍然寥寥，去年增量做得较大的民生银行在江苏也就只放了100多亿元的贷款。
信贷的畸形分配
最近多家上市银行的半年报显示，上半年相当一部分资金超募的上市公司把闲钱委托理财，有的上市公司直接开典当行从事高利贷业务。一些大企业则委托银行放贷款，利息不低于同期贷款利息的四倍。
记者不久前在苏南采访时，一家大企业老板说，他的企业资产已超10亿元，经营状况不错，而从银行获得的授信也有几个亿。
“今年能从银行贷到款，等于送钱给你花。”他算了一笔账，从银行贷出来1个亿，5000万用于企业发展，再将5000万拆借出去，以年利率40%算，就有2000万的利息，这是净赚的。
当地监管部门官员告诉记者，在信贷的畸形分配之下，不少实体经济的企业已异化为高利贷经营者，他们从银行获得所谓所需要的生产性融资，实际上只是借助这个平台，大量贷款进入他们的资金池后，再流入社会融资链条，不断给高利贷市场补充血液。
值得关注的是，在银行信贷紧张的背景下，为解决中小企业融资难的问题，各地近年试点办了不少政府主导型的担保公司、小额贷款公司，而在实际运行中，在利润最大化的驱使下，它们也遮遮掩掩鬼使神差地加入了高利贷行业。一方面拿着各级财政给予的贴息和奖补，另一方面经营着高息的资金生意。比如，一家注册资金为1个亿的有政府背景的担保公司，可能从银行获得高杠杆的担保或者贷款，它就将这笔额度高利借给其他担保公司，再由其他担保公司以更高的利率放出去。
中国的民间资金暗游究竟有多汹涌？
今年５月，在上海举行的陆家嘴论坛上，中国银监会首席顾问沈联涛表示，“影子银行”在２０１０年的存量贷款是２０万亿元。
这一海量贷款数额已经占据中国去年ＧＤＰ总量的１／2强。
不少专家学者认为，天量的“影子银行”资金不但绕开了信贷规模控制，使货币政策调控目标受限，还逃避了房地产调控政策，使整个宏观调控效果受到冲击。而最终一旦风险爆发，又只有政府来背“包袱”，实际是纳税人埋单。
江苏银监局相关负责人表示，从“标本兼治”的角度看，要建立健全民间借贷监测与监管机制，应明确落实相关部门对民间借贷活动的监管职责，并形成法律震慑效应。
该负责人认为，类似村镇银行、社区银行、小额贷款公司等要有一定数量，形成竞争机制。现在社会资金不缺，但各类经营主体实行严格的准入和牌照制，没有有效供应的经营主体就不会有充分竞争，资金价格就难以平抑。总之，出路在于加快金融改革，建立利率市场化和经营主体多元化的金融供给体系，充分竞争的市场机制才是解决问题的王道。
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现在很多小贷公司的借款都不上征信，更别说投资公司、担保公司这些出借人了。那么面对一个客户时有哪些较为有效的手段来辨别客户是否有这些隐形负债呢？
说说我平时用的3种识别法，首先谢谢我男神，我回答这个问题，离不开他的指导。1、报表：其他应付款，此处容易有大额的民间借贷。有些审计报告附注，此处会说是向股东借款，其实大多数幌子，幌子，是股东找亲戚朋友拆借的，或者外面大额的，都算在这里。如果数字大一定问清楚。2、征信报告最近查询记录，注意三个信息：
第一种最简单，直接有小贷机构的名字。
第二种：是距离申请人很远的异地银行的查询记录，提示一个“青海省小额贷款～～”后面几个字忘了，最近发现有申请小贷的客户，征信大多有这个机构的查询记录，至于为什么会显示这个名字不知道了。
第三个信息：人民银行的临柜查询记录，好多小贷公司查不了征信，要申请人到人民银行陪同打印，有记录一定要问，一年以内最好问清楚。
3、流水。流水也说三个信息吧
第一个：有小贷公司的进出记录，有一些对公客户流水，尤其是网银，备注会显示还款哦，所以，记得导网银哦。反正我就是，只要发现名字，哪怕是2万也要弄清楚。
第二个：流水每个月在同一个时间段（时间差一般前后2、3天）都有一笔固定资金或者金额不相上下的资金流出到同一个账户，因为有些小贷还款是还到私人帐户哦。
第三个，银行贷款到期前后，有大额的个人名字进出记录，这个时候可能是过桥，然后不妨多注意一下流水中这个人的名字，会有意想不到的发现哦。
因为，能给客户提供大额过桥资金的，平时一般也会给客户提供小额流动资金的。
暂时这些吧，再说多了怕吃饭的本领都没了～～～
这是一个吃力不讨好的回答，无论债权人是银行、担保公司还是个人，借款人的民间借贷（高利贷）都是很难去了解得到的一个方面，记得知乎上面这类的讨论也很多，真的很难去做到完美。那么我就谈谈我认为可以发现蛛丝马迹的地方，可能有点啰嗦，请多指教：（1）企业自身的财务数据的暴露这个前面很多高手已经解答过了的，不外乎就是在其他应付、应付账款等等科目隐藏企业的真实对外负债，这里不展开。（2）企业股权机构的思考老板是一家企业的核心，对于除老板以外股权架构比较分散的企业建议多留心，一个是股权架构分散不利于企业的核心经营（上规模的企业另当别论），一个是防止小股东套现走人的情况，因为很多企业或者说很多项目的前期投入不足的情况下，老板愿意以股换钱的方式变相借钱，银行介入后小股东借机套现走人的情况。（3）主观上必须重视第一还款来源这里可能有点偏题了。前不久我所在城市的一家知名民企倒下，主业是冷冻食品，主业也很稳健，但倒下的原因却是对外投资房地产超出企业能力，老板民间借款最后被拖垮的，多家银行被牵连其中，预计后续又是旷日持久的拖延战。然而并不是买了地没钱开发，而是销售慢活生生被财务费用拖死的情况，但如果放在眼下如此火爆的市场行情下面，我能说企业能起死回生么，不能。因为该还的钱还是要还的，即使资产很多，但投下去的是真金白金，变成了土地和砖头，最终还是要变成现金来还的，很多信贷从业人员、多年的老信贷了，往往在压力面前用第二还款来源安慰自己，毕竟这个抵押物值那么多钱的，如果企业能第一年赚多少第二年赚多少，就能活了。这个其实类似于IRR的理论和实际差距的问题，没有金刚钻不揽瓷器活，在现在复杂的经济环境下，很难去把握这个度，弄的不好就被各种突发事件（很多都是民间借贷抽血）搞得精疲力竭了。（4）从客户发家之道去考虑这个是一个比较容易忽视的问题。作为银行风控人员，很多拿到我们手上的客户都已经有一定积累，又或实力不大但能够预见高速增长的潜力型客户。跟买股票不同，作为债权人而不是股东，我们需要考虑的是企业自身的短期偿债能力以及长期持续经营能力，而影响这两个因素我认为是企业的原始积累，中小企业较为适用。从客户的发家之道去考虑企业的发展，通过和企业主的交谈，可以基本有一个企业如何成长起来的概念，第一桶金怎么挖的，维持到现在是不是合理，有没有发展的特别快，是不是符合老板的性格。如果发现有一定的疑问，就要当心民间这块了，这个跟第2点也是相通的。从财务角度上来讲，如果企业财务报表够规范够标准的话，对应关注的就是资本公积的组成以及未分配利润累计的合理性，结合行业进行综合的判断。（5）未来投资项目的可行性避免蚂蚁吞大象的情况，加杠杆在经济向上的时候是锦上添花的好事，相反就会跪得比较难看，对于资金循环使用和杠杆度的问题，我也是一知半解，希望也能有高手来给解惑。（6）坊间传闻的互相验证无论是异地客户，还是本地客户，坊间传闻都是很重要的客户口碑依据，这其中也包括对企业低级别员工的口风，很多对外来者不知道的消息在当地可能都是路人皆知的秘密。所以从信用风险的角度上来讲，异地客户的介入难度是很大的，这也是银监出台异地客户授信管理的目的之一，对于小银行来说，业绩的追逐与规模扩大的重要性都高于对信用风险的防范，要做到充足的理由能够一下毙掉一笔业务难度很大，但我认为银行同业间的评价更能够让我们对企业更全面的认识，是一笔业务重要的风向标—————————————————————先想到这里，以后有时间再补充。看了一些知乎网友的其他精彩回答，补充一些给自己的答案，虽然无人点赞，也权当做一个梳理了。—————————————————————（7）客户账户流水的合理性我们接触到的借款客户，大型企业或国企一般只提供财务报表，个人客户与中小企业一般都可以要求另外提供经营的流水证明。流水证明有2个作用，一来可以通过流水的贷方收入情况进而与客户报表销售额的佐证，二来可以通过流水发现一些奇怪的交易对手。在流水核查中，有一条不成文的规定，计算销售的时候把借贷两方金额较大、交易时间相接近的记录剃掉，因为认为不是正常的交易而是往来款或其他款项，这些科目也是需要关注的点，对于法人账户流水，尤其需关注除实际控制人外的大额的中短期的款项进出，可能存在调头或者拆借的迹象，为下一步决策提供参考（8）房产公司销售收入的合理性接触比较多的是房产公司的销售收入的验证，现在网络技术比较发达，各个地方都有类似于透明售房网之类的房产销售公示网站，我们可以通过这个网站监控到客户的真实销售数据，包括预定的数据，从成交的套数，单价去做一个基本判断，对于有一定疑问的销售，要求客户提供交易合同，观察购房者是否有虚假交易的嫌疑，虚假交易一般有2种：一种是假按揭，骗取银行贷款；一种是通过低价卖房的方法向债权人融资。比如2015年发生的某商住楼盘一天销售给某一个基金公司，就是比较明显的融资行为。（9）从财务人员变动角度考虑几乎有民间借贷的企业财务人员都不太稳定，财务经理变动也相对频繁，很多情况下前台营销人员在与企业财务人员前期沟通的时候，经常被告知"这个不知道，前任做的"、"那个不清楚，我要去问一下"，又或回答遮遮掩掩、撇开话题，这都有一些公司财务异常的信号，当然作为中台人员，通过一两个小时的会面交谈也很难去发现真实情况，更多的时候需要前台营销人员的自律了。（10）企业实际经营情况难以摸清的这个有点偏题了，是发现某个网友写的，觉得很有道理，之前也没机会能够碰到，就拿过来了。发现一个招牌下面多家小公司的情况，一个企业租下了整个办公楼，然后再转租出去，可能堆货啊、设备啊都在一起的，这个就很难判断企业的真实资产与负债情况了，一般情况下不做。
补充一点。其实这个问题是个费力不讨好的问题。例如，向你申请贷款的时候，没有高利贷，贷款以后，又借了高利贷，怎么办？
正好前几天遇到一个案例，不邀自答。前几天一个新来的同事带我跑他以前做的一个企业，这个企业做摩托车配件的，主要为国内几个摩托车生产厂家配套，去年开票销售7000多万，代另外一个厂家代加工3000万，不开票，暂且认定其销售一个亿，据老板说毛利率在10％左右，也就是说年毛利在1000万，工人有400人，年工资支出起码1200万（因为是福利企业，政府有部分补贴），贷款5000万，按照他的成本，年财务费用在500万元左右，然后每年卖废铁什么的每年营业外收入200万元，其他什么费用都不算，他已经在亏本了，而且近几年银行负债不断增加，销售规模没扩大，也没有其他投资，所以把他否掉了，当然问的时候不能这么直接，东扯扯，西扯扯，说说赞美的话，偶尔穿插个问题，一般问问就问出来了，也就是把他的资产框框，把负债盘一盘，再看看销售和盈利。
小贷公司、投资公司等也会查询客户征信的，看查询记录（部分小贷公司都要上征信了），还有就是看流水了，小贷公司、投资公司的还款基本都是银行代扣。固定资产的抵押情况不难查询到，还有就是跟客户面谈了。
如何判断企业是否有民间借贷确实是一件困难的事情。利物浦球迷同学说的当然对，但是如果遇上稍微精明的企业主，怎么说呢，报表也就是一张纸，你说对吧？一般来说都会透过内外两个渠道来想办法获取信息。内的话，就是谈话中有技巧地套话来试探企业主，比如说故意把最近民间借贷利率说得过高或者过低来引起话题，并且进一步借助企业主的回应来判断其是否有民间借贷。换言之如果他对民间借贷的行情门儿清，那你就要小心了。。。外的话，就是通过自己平时建立的同业渠道和人脉关系去侧面打听，经过多方佐证来了解情况。总之，民间借贷的隐蔽性是相当高的，亦不存在合理监管和登记，只能说各显神通，注意观察，祝你好运。P.S: 很多时候了解情况都是老板的好基友一起喝酒的时候说漏了这种事情我会到处乱说？
久江的回答已经很完善了，我就想补充一条，请拿出债权人应有的态度，站对立场！站在债权人的角度，在你的钱借出去之前，你的腰杆子请尽可能的硬一点，千万不要为了点不好意思啥的觉得不能麻烦客户什么的就不去实地走访、不翻账簿、不查纳税申报表、不核实发票、不去政府部门核实一些财产权的抵质押情况。民企里有决定权的都是实际控制人，找谁借借多少是他们谈，但是怎么借就会交给手下人办事，这些手下的核心人物包括他的融资主管或者财务主管或者啥总的，你一定要记住这些人都是为实际控制人服务的，他们跟你说的肯定是有所保留的，所以这些主管你必须要跟他们搞好关系，一定跟他们多聊！多聊！多聊！聊到什么程度，就是能聊到他们现在存在不进表的负债和民间借贷这事，但即使聊到这了，也未必会告诉你真底子到底借了多少。如果你是金融机构从业人员，请站对你的立场，审慎考虑业务的风险情况，一个民企如果名下多家公司，资金链上涉及到有银行表内外的负债、民间借贷，说实话，也许需要找一个会计师事务所来盘底他的实际债务，但是到这一步的时候，一般已经是风险暴露了，实际控制人肯松口了。所以在前期你一定要仔细翻账簿，哪怕是外账的账簿！假如他告诉你说他跟xx公司一月销售额多少，那就翻跟这公司的所有发票，等到你翻的时候你就知道，他告诉你的数额很有可能被扩大了5倍以上，别说那些不开票的理由，那个看不见，你只能纠着能看见的核实清楚，而且当一家正常运营试图做大做强的有真实贸易背景和流水的企业是不会扛不起那点税钱的。说的有点跑题了，但是当风险出来的时候，很多事情都晚了。慎重啊慎重啊！
非常难，赞同最多的那个答案事实上是在介绍企业尽调方法，也是确认非金融机构借款和或有负债的基本方法，但远远不够。规避这类风险的做法是：第一，异地市场不做；第二，不熟的客户不做；第三，口碑不好的不做；第四，多打电话，当地做资金的你都认识，问一圈就清楚了；第五，做好要赔的准备。题主问的是有哪些有效的手段，财务尽调方面各位已经给出了相当全面的答案。我补充点儿，可以分析研究企业主资本积累的过程，对比行业数据，如果存在净资产增速过快的情况，就需要注意了。最需要注意的几种情况是：1、大肆修建新厂房但是利用效率不足；2、新项目上马新增生产线；3、对外投资较多，涉足房地产行业；4、倒贷。那么除了财务尽调，还有什么可以做的呢？前面提到了几种规避方法，三个不做算是打预防针（虽然看起来有些偏激），第四点多打电话，应该也算一种不错的手段。提这几点想表达的意思是，如果对当地市场不熟，对当地玩家不熟，去做了肯定是凶多吉少。
久江的答案相当详细了，赞一个。
补充几句，隐形负债很难调查，哪怕抓到蛛丝马迹也很难确凿的认为企业有民间借贷，通常最好的方法是通过第三方得知，比如当地同业圈子、企业上下游合作客户、企业内部财务或者和老板较接近的人员。
还有种间接的方法，比较适用于中小企业，就是根据企业成立以来的资金流入（股东的投入、自身的盈利、银行借款）和流出（土地厂房设备等大型资本支出）进行统计，如果流出远大于流入，有隐形负债的概率比较高。
1、理论上规范的小贷公司、担保公司、投资公司都会有业务台账，所以是不难查到的。2、规范的不多。3、很难接触到——偷偷的告诉你，他们需要向当地的监管部门（金融办）报表。4、如果题主认为隐形负债的就是小贷、担保、投资的话，那这个世界真是太美好了。
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